中國(guó)XX銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)

1、中國(guó) XX 銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)1.1概述定義授信就是銀行對(duì)客戶(hù)給予的信用。XX 銀行對(duì)客戶(hù)辦理貸款、保證、承兌、進(jìn)出口貿(mào)易融資以及信用卡透支等XX 銀行承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)都是對(duì)客戶(hù)的授信。額度授信是指 XX 銀行根據(jù)本行信貸政策和客戶(hù)條件，對(duì)法人客戶(hù)確定授信控制總量， 以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度。 我們將“授信控制總量” 稱(chēng)為授信額度， 授信額度是 XX 銀行根據(jù)客戶(hù)的資信情況、信用需求、我行提供資金的可能及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握，給予同一客戶(hù)的使用表內(nèi)外形式的全部本外幣信用的限額。對(duì)象銀行額度授信的適用對(duì)象為非金融類(lèi)法人客戶(hù)。目標(biāo)實(shí)行額度授信的目標(biāo)有三個(gè)：一是防范風(fēng)險(xiǎn)。 XX 銀行對(duì)單個(gè)客戶(hù)

2、的信用不能太集中，應(yīng)當(dāng)有個(gè)度，這個(gè)“度”限制XX 銀行對(duì)該客戶(hù)的信用總量。二是提高效率。對(duì)于不同的授信客戶(hù)，在已確定授信額度內(nèi)，不同程度地簡(jiǎn)化審批手續(xù)， 直至經(jīng)辦行可自主地發(fā)放貸款 （額度內(nèi)仍須按權(quán)限報(bào)批的除外），不必每筆貸款都報(bào)批。三是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)客戶(hù)做出授信額度的公開(kāi)承諾，密切XX銀行與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的合作，有助于培養(yǎng)XX 銀行的客戶(hù)群體，樹(shù)立XX銀行的良好形象。1.2額度授信方式銀行對(duì)客戶(hù)的額度授信采用兩種方式。一種是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一般額度授信，即對(duì)客戶(hù)核定用于我行內(nèi)部控制的授信額度； 另一種是在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一般額度授信的基礎(chǔ)上， 將部分授信額度向客戶(hù)做出公開(kāi)承諾，即給予公開(kāi)授信額度。一般額度授

3、信定義一般額度授信是指XX銀行通過(guò)對(duì)每個(gè)法人客戶(hù)確定用于我行內(nèi)部控制的授信額度， 以實(shí)現(xiàn)對(duì)單一客戶(hù)從授信總量上控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。在用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)可以對(duì)客戶(hù)進(jìn)行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、 流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易融資（包括信用證開(kāi)證）、銀團(tuán)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式的本外幣授信。3 年必須重新審批一對(duì)客戶(hù)確定的用于內(nèi)部控制的授信額度是XX 銀行的商業(yè)秘密，不得以任何形式對(duì)外泄露。期限對(duì)客戶(hù)一般授信額度的延續(xù)使用期限不得超過(guò)三年。對(duì)客戶(hù)確定授信額度后，經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)對(duì)授信客戶(hù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，至少每半年對(duì)客戶(hù)

4、進(jìn)行一次全面的調(diào)查分析，并形成信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶(hù)情況沒(méi)有發(fā)生重大變化，并且對(duì)客戶(hù)確定的授信額度不需進(jìn)行調(diào)整， 在聽(tīng)取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意見(jiàn)后，對(duì)該客戶(hù)的原授信額度可以延續(xù)使用， 但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情況報(bào)授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)備案。授信額度不展期，對(duì)客戶(hù)的授信額度至少次。推進(jìn)重點(diǎn)一般額度授信工作采取逐步推進(jìn)的方式，首先從以下客戶(hù)做起：1.多頭授信客戶(hù)；2.集團(tuán)客戶(hù)；3.貸款五級(jí)分類(lèi)為正常和關(guān)注類(lèi)的客戶(hù)；4.貸款余額居各經(jīng)辦行前十位的客戶(hù)；5.在我行貸款余額占其全部貸款余額60%以上的客戶(hù)；6.XX 銀行擬爭(zhēng)取的績(jī)優(yōu)客戶(hù)。公開(kāi)額度授信定義公開(kāi)額度授信是指XX銀行

5、在對(duì)客戶(hù)確定用于內(nèi)部控制的一般授信額度的基礎(chǔ)上， 對(duì)符合規(guī)定條件的客戶(hù)， 可以將部分授信額度向客戶(hù)做出公開(kāi)承諾，即給予公開(kāi)授信額度。對(duì)客戶(hù)的公開(kāi)授信額度不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。XX 銀行應(yīng)從對(duì)客戶(hù)確定的用于內(nèi)部控制的授信額度內(nèi)扣除預(yù)計(jì)在公開(kāi)額度授信期限內(nèi)客戶(hù)上述品種的信用需求量，再結(jié)合考慮 XX 銀行的信貸政策后確定對(duì)客戶(hù)的公開(kāi)授信額度。未進(jìn)行一般額度授信即未核定風(fēng)險(xiǎn)控制總量時(shí)，不能直接申報(bào)對(duì)客戶(hù)的公開(kāi)授信。公開(kāi)授信條件銀行公開(kāi)額度授信客戶(hù)原則上應(yīng)同時(shí)符合以下條件：1.經(jīng) XX 銀行評(píng)定的 AA 級(jí)以上（含 AA 級(jí)）信用等級(jí)；資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70（建

6、筑施工、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)以及進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶(hù)不超過(guò)80%）；凈資產(chǎn)不低于 4000 萬(wàn)元人民幣（進(jìn)出口貿(mào)易融資客戶(hù)不低于 1000 萬(wàn)元人民幣）；4. 近 3 年按期償還貸款本息且無(wú)其他對(duì)銀行（包括XX 銀行和其它銀行）的違約行為。公開(kāi)授信額度期限公開(kāi)授信額度的有效期為1 年。在公開(kāi)授信額度內(nèi)每次對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信的期限不受公開(kāi)授信額度有效期的約束。即公開(kāi)授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期可以遲于公開(kāi)額度授信有效期的終止日期。在公開(kāi)額度授信的有效期內(nèi)，XX 銀行將方便、高效地滿(mǎn)足客戶(hù)在公開(kāi)授信額度內(nèi)合理的信用需求。公開(kāi)額度授信證書(shū)公開(kāi)額度授信應(yīng)向客戶(hù)頒發(fā) 公開(kāi)額度授信證書(shū)（附件 2-1-1），證書(shū)中載明了

7、公開(kāi)授信額度的金額、有效期及使用條件。公開(kāi)額度授信證書(shū)是XX銀行對(duì)客戶(hù)的單方的有條件的承諾，其中載明了銀行履行承諾的條件。每次使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不受 1 年有效期的約束。利率和費(fèi)率授信額度內(nèi)有關(guān)信用的利率、費(fèi)率同相關(guān)信貸品種的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。1.3對(duì)多頭授信客戶(hù)及集團(tuán)客戶(hù)的額度授信對(duì)多頭授信客戶(hù)的額度授信多頭授信是指 XX 銀行的兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)或同一分支機(jī)構(gòu)內(nèi)的不同部門(mén)對(duì)同一個(gè)客戶(hù)授信的行為。對(duì)多頭授信客戶(hù)的額度授信按以下要求進(jìn)行：各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在進(jìn)行客戶(hù)調(diào)查時(shí)，必須認(rèn)真分析客戶(hù)的負(fù)債情況， 如果發(fā)現(xiàn)有 XX 銀行其它分支機(jī)構(gòu)（或部門(mén)）對(duì)該客戶(hù)授信的情

8、況，必須及時(shí)逐級(jí)上報(bào)至能對(duì)各有關(guān)分支機(jī)構(gòu) （或部門(mén)）有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)。各管轄行信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)部門(mén)也要通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)等渠道掌握轄區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu) (或部門(mén) ) 對(duì)客戶(hù)多頭授信的情況，按照最有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則， 指定一個(gè)分支機(jī)構(gòu) （或部門(mén)）作為多頭授信客戶(hù)的主辦行（部門(mén)）。兩個(gè)或兩個(gè)以上分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶(hù)授信的，由主辦行統(tǒng)一對(duì)多頭授信客戶(hù)按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額度及進(jìn)行授信， 其它對(duì)客戶(hù)有授信余額的分支機(jī)構(gòu)原則上不再對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信， 應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情況報(bào)管轄行。 一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)同一客戶(hù)授信的，由主辦部門(mén)統(tǒng)一對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信額度的測(cè)算、報(bào)

9、批并負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)授信額度的使用， 其他部門(mén)對(duì)客戶(hù)的授信要通知主辦部門(mén)。對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的額度授信集團(tuán)客戶(hù)的界定集團(tuán)客戶(hù)是指由多個(gè)法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系連接起來(lái)的集團(tuán)。額度授信管理中將集團(tuán)客戶(hù)界定為企業(yè)集團(tuán)母公司和母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。 母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。 包括：母公司擁有其半數(shù)以上（不包括半數(shù)）權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。具體包括以下三種情況：母公司直接擁有其半數(shù)以上的權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。例如， A 公司直接擁有 B 公司 50%以上（不包括 50%）的股本，我們將 B 公司納入 A 公司為母公司的集團(tuán)客戶(hù)的范圍。母公司間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。是指母公司通

10、過(guò)子公司而對(duì)子公司的子公司擁有被投資企業(yè)半數(shù)以上的權(quán)益性資本。例如， A 公司擁有 B 公司 80%的股份，而 B 公司又擁有 C 公司 70%的股份，則 A 公司能夠?qū)?C 公司實(shí)施控制，我們將 C公司納入 A 公司為母公司的集團(tuán)客戶(hù)的范圍。母公司直接和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。這種情況是指母公司雖然只擁有被投資企業(yè)半數(shù)以下的權(quán)益性資本，但通過(guò)其它方式如通過(guò)子公司擁有該被投資企業(yè)超過(guò)半數(shù)的權(quán)益性資本。例如， A 公司擁有 B 公司 70%的股份，擁有 C 公司 35%的股份， B 公司擁有 C 公司 30%的股份。在這種情況下，B 公司為 A公司的子公司， A 公司通過(guò) B

11、公司間接控制C 公司 30%的股份，與其自身直接擁有C 公司的 35%的股份合計(jì)， A 公司能夠控制C 公司65%的股份（ 30%+35%），則 A 公司能夠?qū)?C 公司實(shí)施控制，我們將C 公司納入 A 公司為母公司的集團(tuán)客戶(hù)的范圍。母公司雖然通過(guò)直接和間接方式?jīng)]有擁有被投資企業(yè)的半數(shù)以上權(quán)益性資本，但母公司與其之間存在下列情況之一的被投資企業(yè)：通過(guò)與被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)。 這種情況是指母公司與其他投資者共同投資某企業(yè)，母公司與其中的某些投資者簽定有協(xié)議， 受托管理和控制這些投資者在被投資企業(yè)中的股份， 從而在該被投資企業(yè)的股東大會(huì)上擁有該被投資企業(yè)

12、半數(shù)以上表決權(quán)。 在這種情況下， 母公司對(duì)這一被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理?yè)碛锌刂茩?quán)， 我們將該被投資企業(yè)納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍。根據(jù)章程或協(xié)議，有權(quán)控制被投資企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策。這種情況是指在被投資企業(yè)章程等文件中規(guī)定， 母公司對(duì)其財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策能夠?qū)嵤┛刂啤?能夠控制財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策， 基本上等于能夠控制整個(gè)企業(yè)，這樣就使該被投資企業(yè)成為事實(shí)上的子公司。 我們將這樣的被投資企業(yè)也納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍。有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會(huì)等類(lèi)似權(quán)力機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員。這種情況是指能夠通過(guò)任免董事會(huì)的董事，從而控制被投資企業(yè)的決策權(quán)。在這種情況下， 該被投資企業(yè)也處于母公司的控制下，這樣的被投資企業(yè)也應(yīng)被納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍

13、。在被投資企業(yè)董事會(huì)或類(lèi)似權(quán)利機(jī)構(gòu)會(huì)議上有半數(shù)以上投票權(quán)。這種情況是指母公司能夠控制董事會(huì)等權(quán)力機(jī)構(gòu)的會(huì)議， 控制被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策，被投資企業(yè)同樣應(yīng)被納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍。母公司能夠?qū)嵤┛刂频钠渌煌顿Y企業(yè)。 是指除上述情況之外母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)， 如母公司投資的被投資企業(yè)由眾多分散的小股東組成時(shí)， 這些小股東很多放棄對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策的表決權(quán)，母公司因擁有被投資企業(yè)相對(duì)較多的股份而能夠?qū)緦?shí)施控制。對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的額度授信分析判斷集團(tuán)客戶(hù)。經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要了解和分析每一個(gè)客戶(hù)的股份構(gòu)成、母公司及主要股東、對(duì)外投資、公司章程、與其它股東的有關(guān)協(xié)議、 在董事會(huì)等權(quán)力機(jī)構(gòu)上的投

14、票權(quán)以及是否有權(quán)任免董事會(huì)等類(lèi)似機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員等情況， 判斷客戶(hù)是否為集團(tuán)客戶(hù)。如果為集團(tuán)客戶(hù)， 上報(bào)至能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開(kāi)戶(hù)行有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)。對(duì)不同的集團(tuán)客戶(hù)采取不同的額度授信方式。各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)通過(guò)對(duì)集團(tuán)成員的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金往來(lái)的關(guān)聯(lián)程度、公司標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一程度以及集團(tuán)成員對(duì)外投資、接受投資等情況的了解，掌握集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)及管理方式，并據(jù)此對(duì)關(guān)系緊密程度不同的集團(tuán)客戶(hù)確定不同的額度授信方式：對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密且母公司在我行開(kāi)戶(hù)的集團(tuán)客戶(hù)，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)原則上指定由母公司所在行為集團(tuán)公司的牽頭行， 集團(tuán)客戶(hù)的其它經(jīng)辦行為成員行。成員行協(xié)助牽頭行

15、對(duì)集團(tuán)公司測(cè)算整體的授信額度， 牽頭行按規(guī)定的權(quán)限審批或報(bào)批。 牽頭行要將自行審批或有權(quán)審批行審批的對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的整體授信額度報(bào)管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)備案， 同時(shí)提出授信額度在集團(tuán)客戶(hù)的牽頭行及各成員行之間分配使用的建議。管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要根據(jù)集團(tuán)成員客戶(hù)在我行的分布及資金需求狀況以及集團(tuán)客戶(hù)的牽頭行對(duì)授信額度分配使用的建議， 將對(duì)集團(tuán)公司的整體授信額度分配到牽頭行及各成員行。 牽頭行及各成員行對(duì)集團(tuán)成員公司的授信要控制在所分配的額度內(nèi)。 各行間的額度分配可由管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密但母公司不在我行開(kāi)戶(hù)的集團(tuán)客戶(hù)以及關(guān)系相對(duì)松散的集團(tuán)客戶(hù)， 管轄行信貸

16、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在了解集團(tuán)整體情況的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)集團(tuán)成員開(kāi)戶(hù)行對(duì)母公司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實(shí)施額度授信管理。對(duì)集團(tuán)公司的沒(méi)有法人資格的分公司不單獨(dú)進(jìn)行額度授信。對(duì)集團(tuán)公司內(nèi)各獨(dú)立法人分別確定的授信額度不能在不同法人之間相互串用。1.4操作程序?qū)蛻?hù)進(jìn)行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、額度使用及后續(xù)管理5 個(gè)環(huán)節(jié)。受理對(duì)于要求給予其公開(kāi)授信的客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)全面介紹 XX 銀行的信貸政策和公開(kāi)授信條件，具體操作參見(jiàn)本 手冊(cè)第一篇第二章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程第節(jié)。一般額度授信客戶(hù)不經(jīng)過(guò)受理環(huán)節(jié)，直接進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。調(diào)查評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)部門(mén)各經(jīng)辦行（總行營(yíng)業(yè)

17、部、一級(jí)分行或二級(jí)分行的營(yíng)業(yè)部、支行、辦事處，下同）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)為額度授信的主要調(diào)查部門(mén)。評(píng)價(jià)人員經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員?？蛻?hù)評(píng)價(jià)對(duì)擬進(jìn)行額度授信的客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表、實(shí)地調(diào)查走訪等方式對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，調(diào)查與評(píng)價(jià)方法參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第一章客戶(hù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容。對(duì)于已經(jīng)作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)的，了解客戶(hù)近期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況是否有較大變化，如沒(méi)有重大變化， 并且客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告在有效期內(nèi)的，可將客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告作為調(diào)查審批報(bào)告的附件，沒(méi)有作過(guò)客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告的， 按照客戶(hù)評(píng)價(jià)辦法進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)， 完成的客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告作為調(diào)查審批報(bào)告的附件。授信量的測(cè)算一般額度授信實(shí)際上是商業(yè)銀

18、行在對(duì)單一的法人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，銀行對(duì)該客戶(hù)提供的各類(lèi)信用余額之和不得超過(guò)該客戶(hù)的一般授信額度。商業(yè)銀行可以根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，適時(shí)審慎地調(diào)整一般授信額度， 但額度一旦確定， 在一定時(shí)間內(nèi)應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定， 不能隨意向上調(diào)整額度，所以確定授信額度必須慎重、科學(xué)、規(guī)范。授信額度的準(zhǔn)確核定是額度授信實(shí)施的關(guān)鍵，準(zhǔn)確地核定授信限額需要有一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法?？蛻?hù)評(píng)價(jià)報(bào)告中的信用控制量提供了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制界限，它的作用是限制對(duì)客戶(hù)授信過(guò)于集中的問(wèn)題。對(duì)客戶(hù)確定的授信額度原則上不允許突破按照中國(guó) XX 銀行客戶(hù)評(píng)價(jià)辦法測(cè)算出的授信控制量。銀行在對(duì)

19、客戶(hù)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，在原則上不超過(guò)按照中國(guó) XX 銀行客戶(hù)評(píng)價(jià)辦法 測(cè)算出的對(duì)客戶(hù)的授信控制量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對(duì)客戶(hù)的授信額度。1客戶(hù)的客觀信用需求；2預(yù)計(jì)其他銀行對(duì)客戶(hù)的授信變動(dòng)情況；3XX 銀行的信貸政策。提出額度授信建議調(diào)查結(jié)束后，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶(hù)評(píng)價(jià)及授信額度估算的結(jié)果，提出額度授信建議。經(jīng)調(diào)查，對(duì)不同意給予公開(kāi)授信額度的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及時(shí)通知客戶(hù)， 并做好解釋工作。 從正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，一般控制在 15 個(gè)工作日之內(nèi)。審批審查內(nèi)容1客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和授信用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和銀行信貸政策；2客戶(hù)授信的資格和條件是否具

20、備，是否為多頭授信客戶(hù)或集團(tuán)客戶(hù)；3擬給予公開(kāi)授信額度的客戶(hù)是否符合我行規(guī)定的條件；4擬授信客戶(hù)是否列入貸款黑名單，是否有不良信用記錄；5客戶(hù)和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)提供的材料是否正確、完整、合規(guī)；6擬授信額度測(cè)算是否準(zhǔn)確、 合理，是否超過(guò)了客戶(hù)和經(jīng)辦行的實(shí)際信用承受能力；7 客戶(hù)的盈利水平和償債能力是否能保證授信額度內(nèi)單筆信用使用后按時(shí)還本付息；8其他需要審查的事項(xiàng)。審查要求1信貸部門(mén)送交的材料如不準(zhǔn)確、完整或不合規(guī)，審查人員應(yīng)要求其修正、補(bǔ)充，直至符合要求。 否則，審查人員有權(quán)退還其材料。2審查人員將審查結(jié)果逐項(xiàng)填寫(xiě)在貸款調(diào)查審批報(bào)告中。審查完成后， 對(duì)擬進(jìn)行額度授信的， 審查人員結(jié)合信貸規(guī)模、

21、 資金和資產(chǎn)負(fù)債比例管理情況，提出包括授信額度、 期限和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見(jiàn)， 簽署姓名、日期后，將調(diào)查審批報(bào)告連同所列材料一起送交審批人。審查人員對(duì)審查的完整性和合規(guī)性負(fù)主要責(zé)任。額度授信的審查時(shí)間一般控制在3 個(gè)工作日之內(nèi)。授信額度審批完成合規(guī)性審查后，經(jīng)辦行(部)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，按照規(guī)定的程序報(bào)批。審批機(jī)構(gòu)。對(duì)客戶(hù)的授信額度由各級(jí)行貸款審批會(huì)議審核批準(zhǔn)。審批權(quán)限。1）各級(jí)行對(duì)授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)確定的單戶(hù)信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行。2）對(duì)客戶(hù)核定的授信額度小于對(duì)客戶(hù)的授信存量時(shí)，授信額度的審批按照對(duì)客戶(hù)授信存量的審批權(quán)執(zhí)行。凡存在下列情況之一，授信額度審批權(quán)在第 (1

22、)條規(guī)定的基礎(chǔ)上上移一級(jí)行：在特殊情況下，擬對(duì)不符合條件的客戶(hù)授予公開(kāi)授信額度的；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，擬給予客戶(hù)的授信額度超過(guò)按規(guī)定辦法測(cè)算的授信控制量的；對(duì)客戶(hù)調(diào)整授信額度按照擬調(diào)整后額度的審批權(quán)限審批。審批材料。各級(jí)行向上級(jí)行申報(bào)時(shí)，應(yīng)提交以下材料：以行發(fā)文上報(bào)的正式文件，文件內(nèi)容包括對(duì)該業(yè)務(wù)的傾向性決策意見(jiàn)（含授信額度、授信期限）、給我行帶來(lái)的相關(guān)效益、存在的風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的防范措施等；客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告；額度授信申報(bào)書(shū)；經(jīng)會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的或經(jīng)同級(jí)財(cái)稅部門(mén)認(rèn)可的客戶(hù)近 3 年的財(cái)務(wù)報(bào)告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、利稅清算表及財(cái)務(wù)情況說(shuō)明書(shū)， 以及申請(qǐng)授信額度前 1 個(gè)月的財(cái)務(wù)

23、變動(dòng)情況及其說(shuō)明；上級(jí)行規(guī)定的其他材料。上級(jí)行審批后，應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果以書(shū)面形式反饋至經(jīng)辦行。額度的使用實(shí)行額度授信管理對(duì)于客戶(hù)評(píng)價(jià)結(jié)果沒(méi)有重大變化的客戶(hù)無(wú)須進(jìn)行大量的報(bào)批，使審批工作簡(jiǎn)捷方便，即可對(duì)原授信額度延續(xù)使用。額度使用要求公開(kāi)授信客戶(hù)需要使用公開(kāi)授信額度內(nèi)的信用時(shí)，客戶(hù)應(yīng)提前 5 個(gè)工作日向我行提交申請(qǐng)， 將信用需求的品種、 金額、期限等通知我行，同時(shí)提交使用授信額度項(xiàng)下相關(guān)信貸品種申請(qǐng)材料（參見(jiàn)各信貸業(yè)務(wù)章節(jié)），有關(guān)部門(mén)應(yīng)在符合我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理對(duì)公開(kāi)授信客戶(hù)的具體授信的審查、審批、發(fā)放，及時(shí)、方便地安排公開(kāi)授信客戶(hù)使用有關(guān)信用。對(duì)一般授信客戶(hù)在授信額度內(nèi)具體

24、授信的發(fā)放按照相關(guān)信貸品種的要求執(zhí)行。各行在信貸授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理具體授信業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按總行規(guī)章制度的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)客戶(hù)辦理各類(lèi)具體授信業(yè)務(wù)的余額不能擅自突破對(duì)其核定的授信額度。額度使用的審批在授信額度內(nèi)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款仍需按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)規(guī)定的權(quán)限審批。在授信額度內(nèi)對(duì)客戶(hù)辦理的交存 100%保證金的承兌、保證、信用證開(kāi)證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)由經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)主管行長(zhǎng)審批后即可執(zhí)行。對(duì)信用等級(jí)為 BB 級(jí)（含）以下以及在授信額度核定時(shí)或在授信額度的存續(xù)期內(nèi)存在下列情況之一的客戶(hù)， 在授信額度內(nèi)具體辦理除交存 100%保證金的承

25、兌、保證、信用證開(kāi)證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)， 按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)規(guī)定的權(quán)限審批。逾期（包括墊款）時(shí)間超過(guò) 6 個(gè)月；連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息；貸款分類(lèi)結(jié)果為次級(jí)類(lèi)（含）以下。對(duì)信用等級(jí)為 A 級(jí)及 BBB 級(jí)的一般額度授信客戶(hù)， 在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、 固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款、 境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存 100%保證金的承兌、保證、信用證開(kāi)證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)， 由授信額度審批行的下一級(jí)行的貸款審批會(huì)議逐筆審批。對(duì)信用等級(jí)為 AAA 級(jí)和 AA 級(jí)的一般額度授信客戶(hù)， 在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、 固定資產(chǎn)性質(zhì)的房

26、地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存 100%保證金的承兌、保證、信用證開(kāi)證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時(shí)， 由經(jīng)辦行貸款審批會(huì)議逐筆審批后即可執(zhí)行。對(duì)公開(kāi)額度授信客戶(hù)，在公開(kāi)授信額度內(nèi)的具體授信由經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)報(bào)主管行長(zhǎng)審批后即可執(zhí)行。額度授信的后續(xù)管理對(duì)一般授信額度采取日常監(jiān)測(cè)管理、定期分析評(píng)價(jià)， 根據(jù)客戶(hù)情況隨時(shí)調(diào)整授信額度的管理方式。各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)額度授信工作的管理，掌握對(duì)客戶(hù)核定授信額度的情況，負(fù)責(zé)審批在內(nèi)部控制的授信額度不變的情況下公開(kāi)授信額度的保留或調(diào)整，負(fù)責(zé)督促經(jīng)辦行監(jiān)測(cè)、分析客戶(hù)的變動(dòng)情況，負(fù)責(zé)監(jiān)督經(jīng)辦行(部)在授信額度

27、內(nèi)按規(guī)定辦理具體授信業(yè)務(wù)。對(duì)客戶(hù)確定授信額度后，經(jīng)辦行要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的管理，及時(shí)了解客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況， 至少每半年對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一次全面的調(diào)查分析。 經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)對(duì)授信客戶(hù)進(jìn)行跟蹤檢查， 監(jiān)督客戶(hù)按規(guī)定用途使用信用， 一旦發(fā)現(xiàn)授信客戶(hù)出現(xiàn)非正常情況應(yīng)立即向上級(jí)反映，提出處理建議。如果調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶(hù)情況沒(méi)有發(fā)生重大變化， 并且對(duì)客戶(hù)確定的授信額度不需進(jìn)行調(diào)整，在聽(tīng)取信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意見(jiàn)后，對(duì)該客戶(hù)的原授信額度可以延續(xù)使用， 但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情況報(bào)授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)備案。3.對(duì)客戶(hù)的一般授信額度的延續(xù)使用期限不得超過(guò)3 年。對(duì)客戶(hù)的授信額度至少3 年必須重新審批

28、一次。公開(kāi)額度授信客戶(hù)若在公開(kāi)授信期滿(mǎn)時(shí)不需調(diào)整用于內(nèi)部控制的授信額度， 只需保留或調(diào)整對(duì)客戶(hù)的公開(kāi)授信額度時(shí)， 經(jīng)辦行只需報(bào)上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)批準(zhǔn)即可。5.各級(jí)行應(yīng)及時(shí)掌握授信額度的執(zhí)行情況，對(duì)授信額度的執(zhí)行情況進(jìn)行集中控制和監(jiān)測(cè)， 在授信額度的有效期內(nèi)不允許有擅自超越授信額度辦理業(yè)務(wù)。 授信額度不足確須追加時(shí)， 要按擬追加后授信額度的審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批行審批。6.如果對(duì)單一客戶(hù)的授信存量超過(guò)對(duì)其核定的授信額度，經(jīng)辦行要采取有效措施將對(duì)該客戶(hù)的授信余額壓縮到授信額度之內(nèi)。如經(jīng)辦行認(rèn)為確需通過(guò)增加授信才能盤(pán)活不良資產(chǎn)的，必須按增加授信后的授信余額報(bào)有權(quán)審批行審批。在授信額度存續(xù)期內(nèi)，如果一

29、般授信客戶(hù)發(fā)生下列重大事項(xiàng)之一，或者經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)、 上級(jí)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)、 信貸險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為有必要調(diào)整對(duì)客戶(hù)的授信額度， 經(jīng)辦行要根據(jù)對(duì)該客戶(hù)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)的結(jié)果，重新審批或報(bào)批對(duì)該客戶(hù)的授信額度。(1) 總投資超過(guò)客戶(hù)投資前3 年的稅后利潤(rùn)之和的重大XX項(xiàng)目；兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改革、資產(chǎn)重組等重大體制改革；訴訟標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的 30%的重大法律訴訟；對(duì)外擔(dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的 30%的重大對(duì)外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故和大額賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。如果公開(kāi)授信客戶(hù)在公開(kāi)授信額度的有效期內(nèi)發(fā)生上述重大事項(xiàng)之一，經(jīng)辦行可根據(jù)其產(chǎn)生的影響，根據(jù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)的結(jié)果，調(diào)整或取消對(duì)客戶(hù)

30、的公開(kāi)授信額度。取消公開(kāi)授信的， 應(yīng)向客戶(hù)發(fā)送取消公開(kāi)額度授信通知書(shū)（附件 2-1-2）取消原公開(kāi)授信額度。對(duì)于調(diào)整公開(kāi)授信額度的， 要在收回原授信證書(shū)的同時(shí)，向客戶(hù)換發(fā)新的公開(kāi)額度授信證書(shū) 。1.5基礎(chǔ)管理信貸管理信息系統(tǒng)監(jiān)控經(jīng)辦行應(yīng)將對(duì)客戶(hù)確定的授信額度、在授信額度內(nèi)對(duì)客戶(hù)辦理授信的品種、 金額、回收先等情況輸入 XX 銀行的信貸管理信息系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確地反映對(duì)客戶(hù)確定的授信額度、 承諾的公開(kāi)授信額度、授信額度的使用和節(jié)余情況， 并定期檢查信貸管理信息系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。多頭授信客戶(hù)的主辦行要通過(guò)信貸理信息系統(tǒng)的查詢(xún)掌握多頭授信客戶(hù)在其它分支機(jī)構(gòu)的信用余額及變化情況并加以控制和報(bào)告。集

31、團(tuán)客戶(hù)的牽頭行、成員行應(yīng)通過(guò)信貸管理信息系統(tǒng)及時(shí)掌握對(duì)集團(tuán)整體或集團(tuán)成員的授信情況，協(xié)調(diào)對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的授信， 確保對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的授信控制在授信額度內(nèi)。檔案管理額度授信與授信項(xiàng)下的具體單筆信貸業(yè)務(wù)資料應(yīng)按品種分別單獨(dú)建立信貸業(yè)務(wù)檔案。 額度授信需要?dú)w檔的資料主要包括客戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)告、額度授信申報(bào)書(shū)、授信額度審批呈報(bào)表 、上級(jí)行批準(zhǔn)授信額度的批復(fù)、公開(kāi)額度授信證書(shū) (副本 )、取消公開(kāi)額度授信通知書(shū) (副本 )、歷次使用授信額度的單筆信貸業(yè)務(wù)的審查審批記錄等 。授信額度檔案資料的建檔、歸集、管理參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第七章信貸檔案管理有關(guān)內(nèi)容。附件 2-11編號(hào)：公開(kāi)額度授信證書(shū)（參考格式）_：按照中國(guó)XX 銀

32、行額度授信管理辦法（試行）的規(guī)定，經(jīng)過(guò)審查，我行決定授予貴方公開(kāi)授信額度萬(wàn)元。以上授信額度的有效期1 年，自本證書(shū)生效之日起計(jì)。對(duì)本公開(kāi)授信說(shuō)明如下：第一，以上公開(kāi)授信額度的使用范圍不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。上述信用需求需按我行規(guī)定的程序?qū)徟蟀l(fā)放。第二，在以上公開(kāi)授信額度的使用范圍和有效期限內(nèi)，在符合我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定的前提下，我行將及時(shí)、方便地安排你方使用有關(guān)信用。第三，每次使用信用的期限要根據(jù)其具體用途按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不受上述“有效期1 年”的約束。第四，當(dāng)貴方需要使用本公開(kāi)授信額度內(nèi)的信用需求時(shí)，請(qǐng)?zhí)崆皞€(gè)工作日將信用需求品種、期限等通知我行。第五，超出本公開(kāi)授信額度的信用需求須經(jīng)我行評(píng)估， 按規(guī)定的授信審批程序發(fā)放。第六，在本公開(kāi)授信額度的有效期內(nèi)，當(dāng)貴方發(fā)生下列重大事項(xiàng)之一時(shí)，我行可以根據(jù)其產(chǎn)生的影響調(diào)整或取消授予貴方的公開(kāi)授信額度：(一) 總投資超過(guò)客戶(hù)投資前3 年的稅后利潤(rùn)之和的重大XX 項(xiàng)目；(二) 兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大體制改