個人貸款調(diào)查報告

1、第 頁個人貸款調(diào)查報告一、基本狀況 個人信用貸款的辦理須要營業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行詢問個人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很劇烈。 二、個人信用貸款現(xiàn)狀 個人信用貸款是一種不須要抵押,憑借客戶自身信用獲得小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活休戚相關(guān)，信用貸款創(chuàng)建了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)供應(yīng)了全新的融資渠道。 三、個人信用貸款的難點 1、我行的個人信用貸款門檻高 通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一

2、些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿意中學(xué)端客戶貸款需求。 2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險 我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正 意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機構(gòu)遭遇很大的損失。 四、發(fā)展個人信用貸款的措施 1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系 對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。 2、加強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險 加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能剛好完成任務(wù)

3、，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶供應(yīng)不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲得貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險后果很嚴峻。 3、建立信用貸款貸后管理體系 個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不剛好關(guān)注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等改變，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭改變狀況成為一項至關(guān)重要的工作。 個人貸款調(diào)查報告3 為了駕馭我縣農(nóng)戶小額貸款管理狀況，以及農(nóng)村信用社在支持三農(nóng)中的地位和作用，依據(jù)聯(lián)社支配，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過

4、對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際狀況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)呈現(xiàn)狀較好。 一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。 年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工

5、商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為省級小康示范村。 二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效 九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有許多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)工程實施及政府發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的提出，信用社就抓住了這一機遇，以工程實施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶

6、村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員常常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并剛好主動的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。 解決了吃飯問題，對有富有的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)夫搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，特別適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，剛好做了貸前調(diào)查，駕馭了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，

7、在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項扶持貸款，而且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶剛好還貸，減輕貸戶負擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實現(xiàn)收入元，被譽為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。 三年來，信用社

8、對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)夫已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟一窩蜂的現(xiàn)象，而是依據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。 三、支農(nóng)中總結(jié)的閱歷、存在的不足與今后幾年的設(shè)想 短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們醒悟的相識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進而才能促進信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)

9、展。 支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。詳細表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，社員優(yōu)先的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是短、平、快項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信用社的信貸投入有肯定的沖擊。 有閱歷成果不傲慢，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，主動做好了投入西部大開發(fā)的前期打算。一是高速馬路將橫貫中心社全境，會拉動當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是接著支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。

10、個人貸款調(diào)查報告4 一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性 小額信貸風(fēng)險，實際就是信息不對稱風(fēng)險，簡潔來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險。 目前，我們只能通過客戶供應(yīng)的一些基本資料、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實供應(yīng)資料的真實性，才能較清楚了解客戶的基本狀況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣干脆關(guān)系到貸款決策的正確與否。 二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類 貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。 、非現(xiàn)場調(diào)查 通過客戶供應(yīng)的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒

11、體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。 、現(xiàn)場調(diào)查 住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？ 單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或須要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一樣，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。 、貸款用途、還款安排。 （）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，簡單造成貸款逾期或損失。 核查借款人的貸款用途是貸款推斷

12、的重要一環(huán)，不是全部沒有根據(jù)約定運用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有根據(jù)約定運用貸款。 對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細微環(huán)節(jié)”，謊言是沒有細微環(huán)節(jié)的，假如借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法供應(yīng)各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修狀況、查看工程施工報價合同等。假如是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季狀況等等。對于細微環(huán)節(jié)不符合常理的狀況，要大膽詢問實際貸款用途。 （）還款安排，是客戶對借款之后，如何償還借款的準備，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。假如一個客戶連借款之后都不明確用何

13、種收入、何時償還貸款，該筆借款的平安性可想而知。我司實行等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。 、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但肯定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。 、個人的基本狀況。 全面衡量借款人的基本狀況對于推斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著特別重要的作用。這些信息可以在與借款人的閑聊過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本狀況主要包括個人的教化背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。 個人的教化背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的

14、擴張是否理性等。 （2）婚姻狀況和借款人也休戚相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。 （3）個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜愛體育運動、常常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個常常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是消遣行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特殊是賭博、打架、常常出入高檔場所、吸毒，是我們必需關(guān)注的對象。 （4）社會關(guān)系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融

15、機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負債狀況。 資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入狀況是否屬實，假如一個借款人所述收入豐厚，但財寶積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。 負債狀況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。假如借款人負債超過收入，應(yīng)核實是否有其他收入，深化了解借款人的還款來源。 個人貸款調(diào)查報告5 有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去；但也有人認為信貸員是為銀

16、行創(chuàng)建利潤的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤。其實，存貸款工作一并重要。 存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特別性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶許多，但是對于貸款業(yè)務(wù)的相識的還是比較生疏，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡潔了解。 盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險、獲得收益，以確保信貸資金的平安性、流淌性、盈利性的過程。 每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層限制達到防范風(fēng)險、實現(xiàn)收益的目的。一般來說，一筆貸

17、款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。 衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深化、細致嚴謹、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障，其工作質(zhì)量干脆確定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險擔(dān)當(dāng)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱，削減貸款風(fēng)險隱患的重要手段。最終，通過揭示可能影響貸款平安的風(fēng)險信息，有助于銀行也金融機構(gòu)作出正確的決策。 勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)

18、，盡可能駕馭借款人及業(yè)務(wù)的各方面狀況，揭示分析潛在的風(fēng)險因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必需遵循真實、精確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面駕馭客戶及項目信息。 信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式綻開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和托付調(diào)查等方式。 盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中，個人貸款盡職、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債實力，貸款詳細用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款實力真實，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。 信貸員的盡職調(diào)查，是對貸款人和借款人雙方負責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清楚了解到自

19、己的貸款實力，貸款人能有效防范風(fēng)險，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。 個人貸款調(diào)查報告6 一、開發(fā)企業(yè)資信狀況 1開發(fā)企業(yè)基本狀況 企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營期限： 10年 開發(fā)資質(zhì)等級 ：肆級 信用等級： 注冊資本 ： 20 xx 萬元全部者權(quán)益 ：20 xx.45萬元 總資 產(chǎn)：9716.16萬元 總 負 債 ： 7626.11萬元 【注：報表截止日期 20 xx 年 12月末】 基本結(jié)算賬戶行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬元 法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話財務(wù)負責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話公司主要投資人 投資金額占實

20、收資本 王春艷 400萬元 20% 劉偉1600萬元80% 法定代表人個人信用狀況：良好 。 2開發(fā)企業(yè)經(jīng)營狀況 （1）開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項目的運作狀況：開發(fā)的主要業(yè) 績和主要開發(fā)的項目（對滾動開發(fā)項目特殊應(yīng)介紹上期開發(fā)項目 的有關(guān)銷售狀況）、信譽狀況： 鑫龍房地產(chǎn)20 xx-2022年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信 譽前提下，公司確定接著開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計432戶， 共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售狀況良好。 （2）開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤項目合作狀況，主要 介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證狀況）： 鑫龍地產(chǎn)始終以來與

21、貴行合作，累計貸款5000萬元，客戶無違約狀況，我公司履行階段性保證，本項目已交付運用，信譽 良好。 在他行的開發(fā)項目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保 證狀況： 無。 二、申報樓盤基本狀況 1樓盤概況 樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì)：住宅 項目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使 用年限: 70 年 。 總投資:8000萬元 總建筑面積: 101000 項目容積率:2.1 國有土地運用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有 是否分期實施是共分 期否 樓盤所處地理位置：市中心 次中心 市郊 該小區(qū)位于沿山路西。 2本次申報樓

22、盤狀況 本次申報為項目的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被設(shè)定抵押 是否 本期項目開工時間：20 xx年8月1日 預(yù)料建設(shè)周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶） 住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6% 建筑面積84.1平方米 60戶 占比14% 建筑面積108.56平方米 60戶 占比14% 建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4% 地下車庫個數(shù)為181個，占地面積9350平米 目前項目工程形象進度：目前該項目主體工程已經(jīng)完畢。 3樓盤

23、資金狀況 本次申報項目總投資額：8000萬元 已完成投資額：4000萬元 本期項目資金來源其中：項目資本金：20 xx 萬元 銀行借款： 0 預(yù)售收入：20 xx萬元 目前資金實際到位：4000萬元 4本樓盤與其他銀行合作狀況 是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議是否 三、樓盤市場預(yù)料 1 樓盤市場定位 社會大眾群體工薪階層。 2市場需求分析 霍林郭勒市大企業(yè)新引進工人20000人左右，需求購買房屋， 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達80%以上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位，足以滿意老百姓的需求。 3市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括已接受預(yù)

24、訂狀況）： 鑫源小區(qū)B區(qū)滿意市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。安排至20 xx年10月前銷售90%。 4同類地段同類物業(yè)市場價格。 霍市的同類物業(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費用相同。 5本期樓盤銷售收入預(yù)料 ： 其中：住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/ 個人貸款調(diào)查報告7 借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。 一、基本狀況 羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個小院，價值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬

25、元。由于在平頂山做生意，羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必需存貨，已占壓大量資金 ，而送給各個礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不剛好，就會造成資金驚慌。由于近段資金驚慌，貸款到期后不能按時償還，申請展期。 二、效益狀況 羅XX木桿主要賣給平煤集團，主要型號有1.2米3cm小方木；2米1.4cm；2.2米1.6cm，2.4米1.8cm，2.8米2.0cm坑木和4cm 8cm80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，

26、月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。 三、擔(dān)保人狀況 擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經(jīng)營木桿的大戶，有資金貳拾萬元，有肯定的擔(dān)保實力，同意給羅國存擔(dān)保并愿負連帶責(zé)任。 擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有肯定擔(dān)保實力。同意給羅國存擔(dān)保并愿負連帶責(zé)任。 四、調(diào)查結(jié)論 通過調(diào)查，羅XX有肯定的經(jīng)濟實力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保實力，同意貸款展期并愿負連帶責(zé)。同意該筆貸款展期

27、。 調(diào)查人： 年 月 日 個人貸款調(diào)查報告8 XX年XX月XX日，借款申請人評級授信人XX向我社申請貸款X X萬元，期限 XX年 ，用途為XX。我社支配XX和XX客戶經(jīng)理進行了評級授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查狀況報告如下： 一、申請人評級授信人及家庭主要成員基本狀況： （一）申請人評級授信人及家庭主要成員基本概況： 1、申請人評級授信人基本狀況： 申請人評級授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為實力等。 2、申請人評級授信人家庭主要成員基本狀況： 家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住狀況、有

28、效身份證號碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為實力等。 （二）申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況： 申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。假如有不良記錄必需作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約狀況，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況，申請人評級授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟懲罰等。 家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡述。假如有不良記錄必需作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不

29、良信用記錄。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約狀況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟懲罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況。 結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會評價，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定狀況。 二、申請人評級授信人資產(chǎn)負債狀況 調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實物還是貨幣形態(tài)），對調(diào)查確認的資產(chǎn)要有佐證資料，并依據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資

30、產(chǎn)狀況。資產(chǎn) 主要包括：房產(chǎn)、有價證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等 調(diào)查申請人評級授信人的負債狀況，要描述申請人評級授信人在金融機構(gòu)或其他形式下的負債狀況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。 結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負債的調(diào)查，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負債率、分析申請人評級授信人的償債實力。推斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債實力如何。 三、申請人評級授信人生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)及經(jīng)營狀況（個人消費貸款可視詳細狀況推斷是否須要分析該項） 從事經(jīng)營活動名稱、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍，合

31、規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營面積、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)料。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等狀況） 結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析，推斷申請人評級授信人經(jīng)營實力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進行整體評價，測算該項清償貸款的實力算。（附表） 四、授信用途、金額、期限的合理性分析 （一）貸款用途分析： 要具體描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨、銷售、結(jié)算等狀況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及

32、信貸政策。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點、發(fā)展安排和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實、合理； 如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期緣由及是否符合規(guī)定。） （二）資金需求及自有資金籌措狀況： 描述申請人評級授信人資金需求量，依據(jù)自有資金狀況測算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析推斷本次貸款金額是否合理。 （三）還款來源及貸款期限的合理性： 描述貸款的還款來源，依據(jù)經(jīng)營收支、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實還款來源的牢靠性。假如還款來源依靠于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點調(diào)查這筆交易順當(dāng)完成的可能性，假如還款來源屬于申請

33、人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否牢靠。通過對還款來源及其牢靠性分析， 推斷借款期限與還款來源是否匹配，確認申請人評級授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項來源要分別進行闡述。 結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并依據(jù)信用社貸款利率定價方法合理確定貸款利率。 五、擔(dān)保評價： （一）抵押擔(dān)保評價 1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性： 主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意；抵押人為

34、合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過全體合伙人一樣同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。 2、抵押物基本狀況： 主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃狀況（租賃時間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時間先后問題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。 3、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)實力： 主要包括抵押物取得時間、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。 （二）質(zhì)押擔(dān)保評價： 權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗證并出具蓋章證明的有價證券質(zhì)押聲明，出質(zhì)

35、人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價值、實際價值、打折系數(shù)、可貸金額；動產(chǎn)：入帳價值、折舊率、抵押率、可貸金額。 （三）保證擔(dān)保評價： 對保證人的基本狀況和財務(wù)狀況要具體調(diào)查與分析，依據(jù)保證人的財務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保實力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償實力和清償意愿，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，根據(jù)信用社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進行調(diào)查分析）。 （以上三種擔(dān)保方式視詳細狀況進行描述） 六、授信風(fēng)險及其防控措施： 調(diào)查人員通過調(diào)查分析，客觀地評價授信風(fēng)險，并逐一提出風(fēng)險防控措施。 七、總體評價及調(diào)查結(jié)論： 依據(jù)對借款申請人評級授信人

36、的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考 量其效益及風(fēng)險狀況，對其作出總體評價（依據(jù)信用等級評分指標(biāo)，XX分，個人授信XX萬元，有存量貸款XX萬元，納入統(tǒng)一授信XX萬元。 調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的看法。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查看法，貸款用途真實、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實有效，調(diào)查內(nèi)容真實、精確反映，我們保證無隱瞞，對真實性合法合規(guī)性負責(zé)。 主辦客戶經(jīng)理（簽章）： 協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章） 個人貸款調(diào)查報告9 借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx根據(jù)相關(guān)

37、規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負債狀況、借款用途、還款實力、信用狀況和擔(dān)保狀況進行了深化調(diào)查。 一、 借款申請人家庭基本狀況 (一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽、有無不良嗜好等狀況和家庭其他成員的相關(guān)狀況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。 (二)家庭資產(chǎn)負債狀況。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負債包括銀行負債、其他負債和或有負債。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進行現(xiàn)場察看來證明;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗資報告、報表等方式來證明。負債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查

38、了解。 二、借款申請人經(jīng)營狀況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款) 借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)驗，近幾年的經(jīng)營狀況(銷售收入、利潤等狀況)，本地同業(yè)狀況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營狀況和行業(yè)分析參照流淌資金貸款調(diào)查。 三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。 依據(jù)家庭狀況、市場狀況和規(guī)定須要供應(yīng)的用途證明 來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。 (一)按揭類消費貸款：依據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定推斷其合理、合規(guī)性。 (二)非按揭類消費貸款：依據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途

39、和借款金額，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定推斷其合理、合規(guī)性。 (三)經(jīng)營貸款：依據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)料全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金狀況，來確定借款用途和借款金額，并推斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流淌資金貸款調(diào)查和分析。 四、擔(dān)保分析。 內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)實力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本狀況(同借款申請人)、保證實力分析(參照借款申請人還款實力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保實力實行以下方式進行分析： (一)房地產(chǎn)抵押：依據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法

40、對抵押物公允價值進行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、運用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);依據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和運用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上推斷其變現(xiàn)實力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。 (二)機械設(shè)備、車輛、船舶抵押：依據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的

41、經(jīng)濟壽命期和實物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進行市場調(diào)查、查找資料推斷其變現(xiàn)實力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。 (三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵

42、押價值。對倉單依據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上推斷其變現(xiàn)實力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。 (四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：依據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否依據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;依據(jù)市場供求狀況和走勢推斷變現(xiàn)實力。 (五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負債狀況、信譽狀況、家庭收入狀

43、況、保證意愿及穩(wěn)定程度來推斷自然人自然人保證實力及有效性。 (六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的.財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證實力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準機構(gòu)，該機構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作狀況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一樣)等。 五、還款實力分析。 在深化分析借款申請人供應(yīng)的干脆和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將牢靠的收入結(jié)合全部負債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負債本息進行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款實力。對按

44、揭類貸款須要計算其全部負債每月還款額與月家庭收入比，推斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。 (一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，依據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。 (二)對投資收益，依據(jù)其全部權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告、報表分析出年投資收益。 (三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際狀況，僅憑經(jīng)營利潤推斷其還

45、款實力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。 (四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。 (五)對其他類型的經(jīng)營戶可依據(jù)其自身的經(jīng)營特點，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。 對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款實力分析參照流淌資金貸款分析。 六、風(fēng)險和收益。 (一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點。針對風(fēng)險分析提出詳細的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支

46、付及貸后的管理要點。 (二)綜合收益。包括干脆收益和間接收益。干脆收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。 七、調(diào)查結(jié)論。 對借款申請人申請事項的詳細看法，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。 個人貸款調(diào)查報告10 一、借款人基本狀況 1、借款人身份介紹 借款人xx，女，42歲，身份證號碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來，夫妻關(guān)系和諧，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。 借款人較早在我行開立結(jié)算

47、賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。 2、借款人資產(chǎn)負債狀況 借款人現(xiàn)擁有個人資產(chǎn)450萬元，每年實現(xiàn)租金收入18萬元。 本市xx區(qū)分墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；（附房產(chǎn)證、土地證） xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院運用，合同租期為10年（20 xx.9.120 xx.8.31），年租金收入18萬元（附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同）。 經(jīng)查詢個人信用報告，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀錄。 二、借款人的經(jīng)營狀況 借款人從11012年在xxx市場經(jīng)營冷凍

48、水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了肯定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個，主要有大連的xx、xx，沈陽的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人供應(yīng)的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工8人。今年17月份已實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。 其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些

49、產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)肯定的市場份額，具有良好的信譽。 三、借款人的財務(wù)狀況 借款人自90年頭初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做詳細分析，只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其詳細經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的詳細查看，借款人依法經(jīng)營，納稅剛好。首先從今年前7個月的銷售狀況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入800萬元，實現(xiàn)凈利潤70萬元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實現(xiàn)租金收入18萬元，這也是一筆比較穩(wěn)定

50、的收入。另外，依據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)建效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售實力較強，具備還款實力。 四、借款用途和緣由 借款主要用于選購水產(chǎn)品，增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。20 xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，須要增加購貨量和庫存量，安排選購各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬元左右，借款人已自籌資金60萬元，其余90萬元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。 五、抵押物狀況 借款人以

51、本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號的商用房產(chǎn)及土地運用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20 xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：xx市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地運用權(quán)證號：xx國用（20 xx）第0028號；運用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，運用權(quán)類型：出讓，終止日期：20 xx年x月xx日。抵押物接近xx道，地理位置優(yōu)越，交通非常便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)實力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為

52、4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。 該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx運用，承租人用于經(jīng)營xx醫(yī)院。租期10年 （20 xx年9月1日至20 xx年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。 六、結(jié)論 經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還實力、其次還款來源也較為足夠，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個人短期經(jīng)營性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬元，期限一年，利率執(zhí)行基準利率上浮40%，即10.458，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬元10

53、.458=9.4萬元，以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以xxx個人名下的商用房產(chǎn)及土地運用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。 客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了仔細核實，并告知借款人貸款責(zé)任，對該客戶貸款的有關(guān)狀況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的全部資料均真實、精確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)平安牢靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。 妥否，請零貸會審批。 xxxx支行 客戶經(jīng)理：xxx 20 xx年x月xx日 個人貸款調(diào)查報告11 一、 借款人狀

54、況 （一） 、基本狀況 借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。 備注： 1. 婚姻狀況說明（已婚者供應(yīng)結(jié)婚證、未婚者供應(yīng)未婚證明、離婚者供應(yīng)離婚證） 。 2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟師、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。 3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)狀況。 4. 聯(lián)系方式包括但不限

55、于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。 （二） 、信用狀況 通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等狀況。有無犯罪記錄及糾紛。 （三） 、收入支出狀況 個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等狀況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。 （四） 、資產(chǎn)負債狀況 1、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；

56、其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。 2、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ： （1）、機械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值； （2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值； （3）、家電器具及變現(xiàn)價值； （4）、存貨及變現(xiàn)價值； （5）、存款及其他變現(xiàn)價值等； （6）、主要可變現(xiàn)價值合計。 3、負債狀況 寫清原貸款金額，貸款金融機構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負債比例。 二、 調(diào)查貸款用途及還款狀況 借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)閱歷如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售狀況，結(jié)算方式，預(yù)料效益如何？借款人的自有資金多

57、少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。 三、 調(diào)查抵押物狀況 屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本狀況（同借款人基本狀況）與資產(chǎn)負債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放詳細地點、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)實力等。 四、 總訴 通過對借款人基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況個效益狀況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保狀況對貸款風(fēng)險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟效益和合作潛力，調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟實力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)

58、險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和安排明確以下事項： 1、貸與不貸； 2貸款方式； 3貸款金額； 4貸款期限； 5貸款利率； 6還款方式 7. 出帳前須落實的限制及愛護性條款等。 個人貸款調(diào)查報告12 一、借款人狀況概述 1、姓名：xxx，年齡：44，戶籍：慶陽市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號樓X單元X室。學(xué)歷：高校本科（專升本），于20 xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX高校金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職狀況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右，借款人誠懇守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。 2、配偶：段XO，年齡：46，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：高校本科，職業(yè)及任職狀況

59、：XX高校老師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右。 3、子女：段OO，年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職狀況：學(xué)生。 3、資信狀況調(diào)查：人民銀行“個人信用報告”顯示借款人自20 xx年起，申請過1筆個人住房貸款、1筆汽車貸款，共計金額人民幣萬元，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于20 xx年申請的1筆中長期個人住房貸款共計215萬元，在還款期間出現(xiàn)累計17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實，系還款期間央行利率調(diào)整未能剛好更新還款金額，且對按時還款相識不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以解除惡意逾期的狀況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人

60、配偶于20 xx年申請1筆31萬元個人經(jīng)營貸款，已于20 xx年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。 二、企業(yè)經(jīng)營概述 1、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊登記，注冊號：6202222XXXXXXX（1-XX），注冊地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽路XX號，成立于20 xx年9月，營業(yè)期限自20 xx年12月11日至20 xx年12月11日。公司注冊資本人民幣400萬元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬元整（50）；張XX以貨幣出資101萬元整（50），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營管理主要由借款人負責(zé)，合伙人主管公司財務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)