我國(guó)商業(yè)信用銷售發(fā)展的問題與對(duì)策3280743971

1、摘要：商業(yè)信用用銷售是商業(yè)業(yè)交易與信貸貸交易的有機(jī)機(jī)統(tǒng)一，商業(yè)業(yè)信用銷售是是尚未被挖掘掘的社會(huì)資源源，目前商業(yè)業(yè)信用銷售總總規(guī)模較小，貸貸款提供機(jī)構(gòu)構(gòu)單一；企業(yè)業(yè)信用管理水水平較低，微微觀基礎(chǔ)薄弱弱；工程機(jī)械械行業(yè)需求旺旺盛，電子商商務(wù)行業(yè)后來來者居上；公公共征信系統(tǒng)統(tǒng)各自為政，數(shù)數(shù)據(jù)共享機(jī)制制尚未建立；信用服務(wù)業(yè)業(yè)發(fā)展尚不充充分，沒有覆覆蓋全國(guó)的大大企業(yè)。借鑒鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)結(jié)合我國(guó)國(guó)情情，建議我國(guó)國(guó)發(fā)展商業(yè)信信用銷售，應(yīng)應(yīng)培育信用銷銷售市場(chǎng)需求求，扶持市場(chǎng)場(chǎng)主體；填補(bǔ)補(bǔ)信用銷售法法律空白，完完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)；明確服務(wù)務(wù)行業(yè)主管部部門，成立信信用服務(wù)行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)；推動(dòng)動(dòng)征信系統(tǒng)開開放，規(guī)范信信用服

2、務(wù)行業(yè)業(yè)發(fā)展；完善善兩種信用聯(lián)聯(lián)接機(jī)制，探探索交易數(shù)據(jù)據(jù)交換系統(tǒng)。關(guān)鍵字：商業(yè)信信用；銷售；擴(kuò)大內(nèi)需；征信系統(tǒng) 商業(yè)信用是以商商品形態(tài)提供供的信用。但但是，它既不不等于實(shí)物借借貸，也不是是貸出商品、收收回貨幣。商商業(yè)信用包含含兩個(gè)同時(shí)發(fā)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行行為買賣行為為和借貸行為為。商業(yè)信用用具有兩種形形式，一種是是企業(yè)之間提提供的信用，受受信方和授信信方都是企業(yè)業(yè)；另外一種種是企業(yè)對(duì)消消費(fèi)者提供的的信用。一、我國(guó)信用銷銷售發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)狀與問題（一）商業(yè)信用用銷售總規(guī)模模較小，貸款款提供機(jī)構(gòu)單單一。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)都是典典型的信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)。美國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦爾爾特克奇曼將美美國(guó)的信用體體系喻之為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活活力的秘

3、密成成分”。在上世紀(jì)紀(jì)80年代中中期，美國(guó)的的商業(yè)票據(jù)結(jié)結(jié)算已經(jīng)達(dá)到到企業(yè)活期存存款年末余額額的33000倍。目前，企企業(yè)間的信用用支付方式已已占到社會(huì)經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的880%以上。雖雖然銀行信用用成為美國(guó)人人日常生活的的重要組成部部分，但是商商業(yè)信用銷售售對(duì)GDP的的促進(jìn)作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融融部門。據(jù)測(cè)測(cè)算，商業(yè)信信用銷售規(guī)模模每增加1億億美元，GDDP就平均增增加24988萬美元；金金融部門的信信用規(guī)模每增增加1億美元元，GDP僅僅增加18331萬美元。此此外，大多數(shù)數(shù)國(guó)家的信用用總規(guī)模都高高于其GDPP，而且增長(zhǎng)長(zhǎng)速度也比GGDP快。美美國(guó)信用總規(guī)規(guī)模的年均增增長(zhǎng)速度是GGDP的1.5倍以上，

4、并并且這種趨勢(shì)勢(shì)正在加速。在在美國(guó)的三大大需求中，消消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢貢獻(xiàn)率一直在在80%以上上，信用銷售售對(duì)美國(guó)總消消費(fèi)增長(zhǎng)的支支撐作用巨大大。美國(guó)居民民消費(fèi)信用余余額增長(zhǎng)保持持了50 年年，以年均 12%的速速度快速增長(zhǎng)長(zhǎng)，19999-20066年消費(fèi)信貸貸占當(dāng)年GDDP的比重從從16.199%上升到221.2%（如如圖1所示）。22007年貸貸款總額達(dá)到到255199億美元（wwww.feederallreserrve.goov）。圖略我國(guó)商業(yè)信用銷銷售對(duì)消費(fèi)增增長(zhǎng)的促進(jìn)作作用還遠(yuǎn)沒有有發(fā)揮出來。我我國(guó)信用銷售售規(guī)模與GDDP增長(zhǎng)之間間的正相關(guān)關(guān)關(guān)系尚未建立立，也在一定定程度上造成

5、成我國(guó)的內(nèi)需需不足。由于于信用體系不不健全，導(dǎo)致致企業(yè)賒銷賬賬款回收困難難，形成了大大量不良債務(wù)務(wù)。目前，國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè) 770%的賬款款逾期天數(shù)在在60天以上上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于于國(guó)際上平均均30天的水水平。壞賬過過高，拖欠成成風(fēng)和整個(gè)市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序序嚴(yán)重紊亂，導(dǎo)導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行效率低低下，嚴(yán)重制制約了商業(yè)信信用銷售對(duì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢貢獻(xiàn)。據(jù)測(cè)算算，我國(guó)金融融部門的信用用規(guī)模每增長(zhǎng)長(zhǎng)1億元人民民幣，拉動(dòng)GGDP增長(zhǎng)44753萬元元；商業(yè)信用用銷售規(guī)模每每增長(zhǎng)1億元元，GDP反反而下降88852萬元。國(guó)外的信用銷售售貸款機(jī)構(gòu)種種類較多。在在美國(guó)，提供供消費(fèi)信貸來來源的有商業(yè)業(yè)銀行、信貸貸公司、信用用合作社

6、組織織、互助儲(chǔ)蓄蓄銀行、儲(chǔ)蓄蓄和信貸協(xié)會(huì)會(huì)、工業(yè)銀行行、百貨零售售公司、當(dāng)鋪鋪等。除了占占最大市場(chǎng)份份額的商業(yè)銀銀行以外，美美國(guó)的財(cái)務(wù)公公司在消費(fèi)信信貸市場(chǎng)有很很大的影響。其其中，比較著著名的有通用用汽車承兌公公司、通用電電器資本公司司及福特汽車車信用公司。此此外，美國(guó)的的一些非金融融企業(yè)，諸如如零售商、加加油站等也從從事一部分消消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)務(wù)，向商品和和服務(wù)的個(gè)人人購(gòu)買者提供供賒欠便利。在在日本，除了了商業(yè)銀行提提供消費(fèi)信用用，還有一些些從事貸款業(yè)業(yè)務(wù)的中介公公司，主要面面向工薪階層層提供消費(fèi)信信貸。各類專專門的信用供供給機(jī)構(gòu)在法法國(guó)有著重要要地位，在特特種消費(fèi)品買買賣中超過880%的貸款款

7、是由銀行以以外的信用機(jī)機(jī)構(gòu)提供的。圖略我國(guó)的商業(yè)信用用銷售貸款的的提供者主要要是商業(yè)銀行行，目前提供供小額消費(fèi)貸貸款的機(jī)構(gòu)才才剛剛起步，信信用提供機(jī)構(gòu)構(gòu)少，覆蓋面面較窄，在市市場(chǎng)上的影響響較小。零售售行業(yè)不斷探探索信貸新模模式，打破銀銀行壟斷消費(fèi)費(fèi)信貸的局面面。20088年，日本永永旺集團(tuán)發(fā)行行賒購(gòu)卡，是是商業(yè)信用在在零售領(lǐng)域的的變身；捷信信中國(guó)公司在在零售商處設(shè)設(shè)立銷售代表表，為消費(fèi)者者直接提供信信用貸款。這這些雖然是對(duì)對(duì)現(xiàn)有的金融融信用體系的的一種有益補(bǔ)補(bǔ)充，但是目目前仍未形成成商業(yè)信貸提提供者多元化化的局面。（二）企業(yè)信用用管理水平較較低，微觀基基礎(chǔ)薄弱。從總體上看，目目前我國(guó)企業(yè)業(yè)信用

8、管理水水平較低，尚尚不能滿足經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需需要。美國(guó)的的較大企業(yè)中中都有專門的的信用管理部部門，一方面面負(fù)責(zé)評(píng)估客客戶的商業(yè)信信用狀況，一一般不與沒有有資信記錄的的客戶打交道道，另一方面面也隨時(shí)關(guān)注注自身的信用用狀況，避免免在信用報(bào)告告中出現(xiàn)負(fù)面面信息。在日日本，企業(yè)通通常和“日本貿(mào)易保保險(xiǎn)”簽署保險(xiǎn)合合約，自己選選擇保險(xiǎn)的項(xiàng)項(xiàng)目，并按規(guī)規(guī)定交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。一旦遇遇到貨款不能能回收的問題題，就可以向向“日本貿(mào)易保保險(xiǎn)”申請(qǐng)賠付。國(guó)國(guó)外大公司還還常利用“鎖箱系統(tǒng)”提高應(yīng)收賬賬款回收速度度，企業(yè)要求求客戶把付款款支票寄到郵郵局編號(hào)的信信箱，然后授授權(quán)提供鎖箱箱服務(wù)的銀行行開箱收取，銀銀行處理完支支票

9、后會(huì)直接接存入企業(yè)的的賬戶內(nèi)，節(jié)節(jié)省了郵局寄寄往企業(yè)的郵郵寄時(shí)滯和企企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)計(jì)處理的時(shí)滯滯。通過這種種鎖箱系統(tǒng)企企業(yè)減少2-4天的應(yīng)收收賬款回收時(shí)時(shí)間是很容易易做到的。很很多企業(yè)還會(huì)會(huì)利用一些評(píng)評(píng)估模型來推推算客戶的信信用，確定信信用期限，如如凈現(xiàn)值法、巴巴薩利模型、營(yíng)營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)分析析模型等。美美國(guó)的許多公公司都有這樣樣的信用管理理軟件，從債債權(quán)開始成立立起，就會(huì)根根據(jù)在貿(mào)易中中賒銷期限的的規(guī)定、逾期期時(shí)間的長(zhǎng)短短自動(dòng)向客戶戶發(fā)出催款信信函或更強(qiáng)烈烈的信息。一一些公司自債債權(quán)開始成立立，就對(duì)債權(quán)權(quán)管理進(jìn)行外外包，將應(yīng)收收賬款的管理理工作就交給給了專門的收收賬機(jī)構(gòu)去負(fù)負(fù)責(zé)，比如 ABC公司司就

10、提供很多多全球知名公公司委托外包包的應(yīng)收賬管管理服務(wù)。除除了內(nèi)部信用用管理系統(tǒng)之之外，企業(yè)一一般都會(huì)主動(dòng)動(dòng)向征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供自身數(shù)數(shù)據(jù)信息。美美國(guó)企業(yè)都是是主動(dòng)向鄧白白氏發(fā)送能反反映自身信用用狀況的支付付、還款等信信息，在鄧白白氏數(shù)據(jù)庫(kù)系系統(tǒng)中不斷完完善本企業(yè)的的信用檔案，以以此向外界展展示企業(yè)商業(yè)業(yè)信用資質(zhì)。從總體上看，目目前我國(guó)企業(yè)業(yè)信用管理水水平較低，尚尚不能滿足經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需需要。主要表表現(xiàn)在：信用用管理意識(shí)、信信用培訓(xùn)不夠夠；財(cái)務(wù)報(bào)表表不能按照國(guó)國(guó)際通用準(zhǔn)則則做，不愿意意向其他機(jī)構(gòu)構(gòu)公開本公司司的信用資料料；在交易過過程中缺乏風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估調(diào)查查，客戶信用用檔案不健全全、更新不快快，較少使

11、用用信用管理工工具。目前，我我國(guó)只有177.6%的企企業(yè)建立了信信用管理部門門。其中，我我國(guó)大型企業(yè)業(yè)信用銷售管管理好于中小小企業(yè)。尤其其是國(guó)內(nèi)5000強(qiáng)的很多多企業(yè)一般都都建立了信用用風(fēng)險(xiǎn)制度，而而中小企業(yè)的的信用管理水水平與大型企企業(yè)存在明顯顯的差距，信信用風(fēng)險(xiǎn)管理理和信用銷售售尚處于萌芽芽和起步階段段。由于在企企業(yè)內(nèi)部信用用管理的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范機(jī)制還還不完善，主主要由銷售和和財(cái)務(wù)兩個(gè)部部門承擔(dān)，而而且實(shí)際運(yùn)作作過程中這兩兩個(gè)部門卻往往往職責(zé)不清清、相互扯皮皮，結(jié)果導(dǎo)致致壞賬比重不不斷上升，企企業(yè)的信用管管理重點(diǎn)落在在“追賬”問題上，信信用管理部門門遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的需要。（三）工程機(jī)

12、械械行業(yè)需求旺旺盛，電子商商務(wù)行業(yè)后來來者居上。網(wǎng)上交易，信用用最關(guān)鍵。電電子商務(wù)提供供商利用已有有的交易數(shù)據(jù)據(jù)和信息，較較好地解決了了買家和賣家家之間的信用用問題。電子子商務(wù)的信用用管理平臺(tái)包包括：第一，中中國(guó)第一個(gè)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信用管理理體系“誠(chéng)信通通”計(jì)劃，為從從事商業(yè)活動(dòng)動(dòng)的機(jī)構(gòu)或個(gè)個(gè)人提供的一一種全方位網(wǎng)網(wǎng)上貿(mào)易服務(wù)務(wù)，并對(duì)使用用該服務(wù)的對(duì)對(duì)象進(jìn)行第三三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)核實(shí)認(rèn)證身身份。第二，保保證貨款安全全的第三方支支付平臺(tái)支付寶，為為委托人提供供公正、誠(chéng)實(shí)實(shí)、有效的信信用信息服務(wù)務(wù)，它們可以以是交易的中中間人，也可可以是交易糾糾紛的公證人人和信用等級(jí)級(jí)的授權(quán)人。支支付寶以技術(shù)術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)動(dòng)信用

13、體系完完善。第三，發(fā)發(fā)揮信用價(jià)值值信用評(píng)價(jià)價(jià)體系和信用用數(shù)據(jù)庫(kù)，為為每一個(gè)誠(chéng)信信通會(huì)員和中中國(guó)供應(yīng)商會(huì)會(huì)員設(shè)立了獨(dú)獨(dú)立的信用檔檔案，企業(yè)會(huì)會(huì)員在申請(qǐng)貸貸款的時(shí)候，前前、后臺(tái)信息息都將經(jīng)組織織整理后遞交交給阿里巴巴巴的合作銀行行，銀行將參參考阿里巴巴巴提供的信用用檔案，在給給申貸企業(yè)評(píng)評(píng)估時(shí)，企業(yè)業(yè)的信用檔案案會(huì)嚴(yán)重影響響到銀行對(duì)其其的評(píng)估結(jié)果果。第四，銀銀行信用與商商業(yè)信用的有有機(jī)鏈接網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保，只只要3家或33家以上的“誠(chéng)信通”會(huì)員企業(yè)積積累了一定年年限的誠(chéng)信檔檔案且沒有不不良記錄，通通過阿里巴巴巴網(wǎng)站發(fā)起并并最終組成一一個(gè)聯(lián)保共同同體（聯(lián)合體體）共同申請(qǐng)請(qǐng)貸款，就有有可能獲貸。工程機(jī)械行業(yè)對(duì)

14、對(duì)商業(yè)信用銷銷售的需求旺旺盛。工程機(jī)機(jī)械行業(yè)單個(gè)個(gè)產(chǎn)品的銷售售額較高，對(duì)對(duì)商業(yè)信用銷銷售的需求比比較迫切，工工程機(jī)械行業(yè)業(yè)的商業(yè)信用用銷售發(fā)展起起步早，但因因信用環(huán)境的的限制，商業(yè)業(yè)信用銷售整整體發(fā)展緩慢慢。由于我國(guó)國(guó)金融的發(fā)展展進(jìn)度，融資資租賃一直未未進(jìn)入工程機(jī)機(jī)械領(lǐng)域，銀銀行按揭是供供應(yīng)商運(yùn)用的的主要的信用用銷售方式。從銷售歷程來看看，工程機(jī)械械企業(yè)經(jīng)歷了了從銷售產(chǎn)品品為主到銷售售服務(wù)為主的的轉(zhuǎn)變過程，顯顯示了工程機(jī)機(jī)械行業(yè)對(duì)信信用銷售的旺旺盛需求。22007年，我我國(guó)工程機(jī)械械銷售額突破破2000億億元。為了增增加 HYPERLINK /MARKET/MARKETMORE_4_0_1_.

15、HTML 銷售量，我國(guó)國(guó) HYPERLINK / 工程機(jī)械企業(yè)業(yè)已開始嘗試試采用信用銷銷售的方式來來擴(kuò)大 HYPERLINK /SUPPLY/ 產(chǎn)品銷售。目目前，工程機(jī)機(jī)械行業(yè)的信信用銷售方式式有分期付款款、銀行按揭揭、以租代售售和融資 HYPERLINK /TENANCY/DEFAULT.ASP 租賃賃等四種形式式。目前，全全球近1/33的設(shè)備投資資是通過融資資租賃方式完完成的。融資資租賃的市場(chǎng)場(chǎng)滲透率在美美國(guó)為33%，在德國(guó)為為18%。而而我國(guó)工程機(jī)機(jī)械行業(yè)融資資租賃的市場(chǎng)場(chǎng)滲透率只有有2%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于17%的世界平均均水平。（四）公共征信信系統(tǒng)各自為為政，數(shù)據(jù)共共享機(jī)制尚未未建立。世界

16、各國(guó)的征信信體系發(fā)展，逐逐步形成了公公共征信與私私營(yíng)征信兩種種經(jīng)營(yíng)管理模模式。其中，公公共征信是指指由政府出資資建立的信用用信息系統(tǒng)。其其主要特點(diǎn)有有四點(diǎn)：一是是覆蓋面較廣廣；二是由中中央銀行或金金融監(jiān)管部門門作為系統(tǒng)的的管理者；三三是實(shí)際運(yùn)作作大多為非營(yíng)營(yíng)利性；四是是信用信息主主要來源于金金融機(jī)構(gòu)，服服務(wù)對(duì)象也主主要限于金融融機(jī)構(gòu)。公共共征信模式以以歐洲大陸多多數(shù)國(guó)家為代代表。歐洲征征信系統(tǒng)是由由私營(yíng)征信局局和公共信用用信息登記系系統(tǒng)組成的。私私營(yíng)征信局一一般從事個(gè)人人征信業(yè)務(wù)，公公共信用信息息登記系統(tǒng)屬屬于中央銀行行管理，主要要收集銀行信信貸信息。雖然我國(guó)已經(jīng)建建立了三級(jí)征征信體系，但但是

17、由于信用用數(shù)據(jù)一般僅僅限于征信部部門內(nèi)部使用用，信用數(shù)據(jù)據(jù)的價(jià)值沒有有得到充分發(fā)發(fā)揮。截止到到目前，我國(guó)國(guó)的信用數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)分為三個(gè)個(gè)層次。第一一層次是政府府各相關(guān)部門門按照一定的的標(biāo)準(zhǔn)建立自自己的資料數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，如工工商注冊(cè)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)及工商年年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、法法院訴訟數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)、人民銀銀行的企業(yè)還還款記錄數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量投訴訴數(shù)據(jù)庫(kù)等，這這一層次的數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)可稱為為政府信用數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)。這是是當(dāng)前中國(guó)最最大、最全面面的數(shù)據(jù)庫(kù)。這這些部門大都都是以條條為為主，都建立立了與全國(guó)各各自系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的信用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，并且相互互獨(dú)立，信息息只為各部門門自身的工作作服務(wù)，對(duì)外外披露有嚴(yán)格格的規(guī)定，基基本不對(duì)外共共享。第二

18、層層次，是行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)會(huì)的行業(yè)信用用數(shù)據(jù)庫(kù)，這這一數(shù)據(jù)庫(kù)已已由各行業(yè)商商會(huì)、協(xié)會(huì)自自行建立，以以自愿和互換換的原則運(yùn)行行，并已經(jīng)開開始了信用銷銷售試點(diǎn)工作作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)現(xiàn)在已有966家行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)開展商業(yè)信信用銷售試點(diǎn)點(diǎn)，共涉及企企業(yè)約幾千家家。第三層次次，征信機(jī)構(gòu)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)，由專業(yè)的的資信調(diào)查公公司、信用評(píng)評(píng)估機(jī)構(gòu)建立立，面向市場(chǎng)場(chǎng)在法律允許許的范圍內(nèi)進(jìn)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)運(yùn)作。征信市市場(chǎng)的發(fā)展水水平在很大程程度上取決于于征信數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)的數(shù)據(jù)完善善程度和使用用方便程度。雖雖然我國(guó)已經(jīng)經(jīng)建立了三級(jí)級(jí)征信體系，但但是由于信用用數(shù)據(jù)一般僅僅限于征信部部門內(nèi)部使用用，信用數(shù)據(jù)據(jù)的價(jià)值沒有有得到充分發(fā)發(fā)揮

19、。以人民民銀行系統(tǒng)的的企業(yè)征信系系統(tǒng)為例，截截至20077年底，央行行企業(yè)征信系系統(tǒng)收錄的企企業(yè)和其他組組織數(shù)量已經(jīng)經(jīng)達(dá)到13331萬家。目目前，企業(yè)征征信系統(tǒng)的主主要使用者是是金融機(jī)構(gòu)，通通過專線與商商業(yè)銀行等金金融機(jī)構(gòu)總部部相連，即一一口接入，并并通過商業(yè)銀銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)系統(tǒng)將終端端延伸到商業(yè)業(yè)銀行分支機(jī)機(jī)構(gòu)信貸人員員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了企企業(yè)和個(gè)人信信用信息定期期由各金融機(jī)機(jī)構(gòu)流入企業(yè)業(yè)和個(gè)人征信信系統(tǒng)，匯總總后金融機(jī)構(gòu)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的的功能。但是是，銀行系統(tǒng)統(tǒng)與其它部門門之間的數(shù)據(jù)據(jù)無法實(shí)現(xiàn)共共享，其他信信用數(shù)據(jù)也基基本上壟斷在在各個(gè)政府部部門手中，且且基本上不對(duì)對(duì)外開放，導(dǎo)導(dǎo)致了當(dāng)前獨(dú)獨(dú)

20、立、專業(yè)的的征信機(jī)構(gòu)發(fā)發(fā)展緩慢，信信用信息的供供給嚴(yán)重不足足，影響了各各類社會(huì)主體體的信用需求求。（五）信用服務(wù)務(wù)業(yè)發(fā)展尚不不充分，沒有有覆蓋全國(guó)的的大企業(yè)。國(guó)外信用服務(wù)行行業(yè)在廣義上上可以分為110個(gè)分支行行業(yè)，即企業(yè)業(yè)資信調(diào)查（企企業(yè)征信）、消消費(fèi)者信用調(diào)調(diào)查（個(gè)人征征信）、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)征信、資信信征信、商賬賬追收、信用用保險(xiǎn)、保理理、信用管理理咨詢、市場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查、利用用電話查詢票票據(jù)等。美國(guó)國(guó)目前從事信信用服務(wù)的企企業(yè)主要分為為消費(fèi)者信用用評(píng)估機(jī)構(gòu)和和為國(guó)家、企企業(yè)和機(jī)構(gòu)信信用評(píng)估機(jī)構(gòu)構(gòu)兩大類。美美國(guó)的全國(guó)性性消費(fèi)信用局局主要有3個(gè)個(gè)，即美國(guó)投投資者控股的的全聯(lián)公司（TTrans Unionn）

21、、艾貴發(fā)發(fā)公司（Eqquifaxx）和英國(guó)投投資者控股的的益百利公司司（Expeerian）。地地方性信用局局主要為合伙伙制或個(gè)人所所有，其服務(wù)務(wù)對(duì)象為本地地區(qū)的各類客客戶，包括銀銀行及非銀行行金融機(jī)構(gòu)、零零售商各種服服務(wù)提供者以以及其他需要要了解消費(fèi)者者信用的企業(yè)業(yè)和機(jī)構(gòu)。目目前，美國(guó)的的地方性信用用局有10000多家。對(duì)對(duì)國(guó)家、企業(yè)業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行行信用評(píng)估的的機(jī)構(gòu)可分為為兩類：一類類是資本市場(chǎng)場(chǎng)上的信用評(píng)評(píng)估機(jī)構(gòu)，即即對(duì)國(guó)家、銀銀行、證券公公司、基金、債債券及上市大大企業(yè)的信用用進(jìn)行評(píng)級(jí)的的公司；另一一類是對(duì)中小小企業(yè)資信進(jìn)進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)機(jī)構(gòu)。目前，美美國(guó)從事資本本市場(chǎng)信用評(píng)評(píng)級(jí)的公司主主要有

22、3家，即即穆迪（Mooody）、標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)普爾（SStandaard & Poors）和菲奇奇公司（Fiitch），對(duì)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)進(jìn)行評(píng)級(jí)的機(jī)機(jī)構(gòu)主要是鄧鄧白氏集團(tuán)。目前，在我國(guó)從從事信用評(píng)估估、信用征集集、信用調(diào)查查、信用擔(dān)保保、信用咨詢?cè)兊壬鐣?huì)信用用中介機(jī)構(gòu)大大約有5000家左右，其其中信用評(píng)估估機(jī)構(gòu)大約有有40家左右右，信用征集集與調(diào)查機(jī)構(gòu)構(gòu)大約50家家左右，信用用擔(dān)保機(jī)構(gòu)大大約有4000家左右。而而這400家家左右的擔(dān)保保機(jī)構(gòu)，絕大大多數(shù)屬于政政府的政策性性扶植機(jī)構(gòu)。我我國(guó)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)務(wù)主要包括兩兩大類：一類類是市場(chǎng)化類類業(yè)務(wù)，主要要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為為中誠(chéng)信國(guó)際際信用評(píng)級(jí)公公司、大公國(guó)國(guó)際資信評(píng)估估

23、有限公司、聯(lián)聯(lián)合資信評(píng)估估有限公司等等；第二類是是區(qū)域壟斷性性業(yè)務(wù)，主要要是對(duì)信貸登登記企業(yè)評(píng)級(jí)級(jí)，目前進(jìn)行行該類業(yè)務(wù)評(píng)評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)主主要是中誠(chéng)信信國(guó)際信用評(píng)評(píng)級(jí)公司（分分支機(jī)構(gòu)）、上上海遠(yuǎn)東資信信評(píng)估有限公公司、上海新新世紀(jì)投資者者服務(wù)公司、聯(lián)聯(lián)合資信評(píng)估估有限公司（分分支機(jī)構(gòu)）等等公司。從行行業(yè)角度看，信信用機(jī)構(gòu)尚處處于自發(fā)運(yùn)作作狀態(tài)，還沒沒有出現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)模覆蓋全全國(guó)，處于絕絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位位的企業(yè)。商賬追收行業(yè)是是為債權(quán)方提提供應(yīng)收賬款款回收服務(wù)。與與國(guó)外相比，我我國(guó)商賬追收收行業(yè)發(fā)展相相當(dāng)落后。據(jù)據(jù)美國(guó)收賬者者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，美美國(guó)共有60000多家追追賬公司。其其中，ABCC公司是美國(guó)國(guó)最具威望

24、的的國(guó)際商業(yè)信信用風(fēng)險(xiǎn)管理理及國(guó)際商賬賬追收服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)。在德國(guó)國(guó)也有專業(yè)的的商賬追收公公司，據(jù)德國(guó)國(guó)收賬者協(xié)會(huì)會(huì)統(tǒng)計(jì)，20005年德國(guó)國(guó)收賬公司一一共接手了1100多萬件件追賬業(yè)務(wù)，總總金額達(dá)到幾幾十億歐元。自自1978年年以來，各種種債務(wù)拖欠問問題日趨嚴(yán)重重，國(guó)內(nèi)商賬賬追收機(jī)構(gòu)從從無到有，發(fā)發(fā)展一波三折折，形式五花花八門，而規(guī)規(guī)范的商賬追追收系統(tǒng)發(fā)展展較慢。目前前一些國(guó)際大大公司開始介介入商賬追收收業(yè)務(wù)，逐漸漸摸索出了一一套具有中國(guó)國(guó)特色的商業(yè)業(yè)賬務(wù)管理和和商賬追收作作業(yè)方式。但但是作業(yè)方式式較為規(guī)范，催催收協(xié)助網(wǎng)絡(luò)絡(luò)健全，商業(yè)業(yè)模式較為成成功的企業(yè)仍仍是少數(shù)。二、發(fā)展我國(guó)信信用銷售的主主要

25、對(duì)策商業(yè)信用銷售的的發(fā)展前景廣廣闊，20007年美國(guó)批批發(fā)貿(mào)易額為為57,8220億美元，其其中95% 采用了信用用銷售，而同同期，美國(guó)銀銀行貸款額為為66,8440億美元。商商業(yè)信用銷售售規(guī)模已經(jīng)接接近銀行貸款款規(guī)模。參考考國(guó)際測(cè)算標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，人均GGDP達(dá)到22000美元元后，國(guó)家將將進(jìn)入信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。22008年，我我國(guó)人均GDDP超過了33000美元元，這標(biāo)志著著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)濟(jì)時(shí)代。我國(guó)國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，發(fā)展和完完善適合社會(huì)會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的商商業(yè)信用銷售售促進(jìn)體系。（一）培育信用用銷售市場(chǎng)需需求，扶持市市場(chǎng)主體。美國(guó)政府注意為為信用產(chǎn)品的的應(yīng)用創(chuàng)造市市場(chǎng)需求，利

26、利用多種手段段引導(dǎo)更多的的交易者參加加信用評(píng)級(jí)或或利用評(píng)級(jí)結(jié)結(jié)果，使市場(chǎng)場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品品的需求越來來越旺盛。例例如，許多公公司要依靠評(píng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作作的信用等級(jí)級(jí)來確立在金金融市場(chǎng)上作作為借款人或或擔(dān)保人的可可信度，許多多消費(fèi)者要依依靠自己的信信用等級(jí)獲得得消費(fèi)信貸。目目前中國(guó)信用用產(chǎn)品的市場(chǎng)場(chǎng)需求十分有有限。除了對(duì)對(duì)發(fā)行企業(yè)債債券有評(píng)級(jí)要要求外，我國(guó)國(guó)使用信用產(chǎn)產(chǎn)品的領(lǐng)域很很小。因此，政政府要通過法法規(guī)和政策來來積極引導(dǎo)企企業(yè)對(duì)信用服服務(wù)的需求。一一方面，以政政府立法、行行業(yè)組織立行行規(guī)來引導(dǎo)全全社會(huì)對(duì)信用用產(chǎn)品的需求求，增強(qiáng)各類類社會(huì)主體的的信用意識(shí)，使使信用產(chǎn)品的的運(yùn)用成為經(jīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)動(dòng)中

27、必不可少少的環(huán)節(jié)，政政府有關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)在辦理工商商注冊(cè)、行政政審批、資質(zhì)質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量量監(jiān)督等事項(xiàng)項(xiàng)中，要按規(guī)規(guī)定查詢企業(yè)業(yè)信用報(bào)告；另一方面，鼓鼓勵(lì)信用服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適適銷對(duì)路的信信用產(chǎn)品。西方企業(yè)幾十年年的經(jīng)驗(yàn)說明明，建立獨(dú)立立的信用管理理部門是預(yù)防防和降低企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的的重要方式。隨隨著我國(guó)加入入世界貿(mào)易組組織（WTOO），市場(chǎng)開開放進(jìn)程加快快，我國(guó)企業(yè)業(yè)也應(yīng)加快解解決信用管理理機(jī)制滯后的的問題。對(duì)于于所有涉及賒賒銷業(yè)務(wù)的企企業(yè)，無論是是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)場(chǎng)還是國(guó)際市市場(chǎng)，都應(yīng)鼓鼓勵(lì)其建立信信用管理系統(tǒng)統(tǒng)。（二）填補(bǔ)信用用銷售法律空空白，完善行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件件下，政府的的主要角色是是規(guī)則的

28、提供供者和監(jiān)管方方。由于信用用活動(dòng)的廣泛泛性和復(fù)雜性性，決定了信信用立法是一一個(gè)龐大的、復(fù)復(fù)雜的系統(tǒng)工工程，信用法法律體系不可可能一蹴而就就，但也要及及時(shí)行動(dòng)。在在美國(guó)和歐洲洲信用法律建建設(shè)的進(jìn)程中中，都是先在在市場(chǎng)流通和和金融領(lǐng)域制制訂一些級(jí)別別較低的信用用規(guī)章，然后后在執(zhí)行過程程中不斷修改改，最終成為為比較完善的的法律，融入入國(guó)家信用體體系法律框架架。鑒于我國(guó)國(guó)的信用發(fā)展展現(xiàn)狀及信用用需求的迫切切需要，可以以根據(jù)商業(yè)信信用銷售的特特點(diǎn)與需求，先先行制訂和頒頒布程序法律律級(jí)別較低的的信用管理規(guī)規(guī)章，如信信用信息公開開條例、企企業(yè)信用信息息管理辦法、建建立企業(yè)信用用管理制度指指導(dǎo)意見、不不良信

29、用信息息披露辦法和和商賬追收收試點(diǎn)管理辦辦法等，以以解決當(dāng)前市市場(chǎng)流通領(lǐng)域域信用管理法法律空白的緊緊迫之需，為為下一步建立立更高層次的的信用法規(guī)提提供經(jīng)驗(yàn)、奠奠定基礎(chǔ)。目前商務(wù)部已經(jīng)經(jīng)制定并實(shí)施施了商貿(mào)企企業(yè)信用管理理技術(shù)規(guī)范，應(yīng)應(yīng)在此基礎(chǔ)上上，與其他行行業(yè)協(xié)會(huì)合作作，制定其他他行業(yè)的企業(yè)業(yè)信用管理規(guī)規(guī)范。引導(dǎo)企企業(yè)建立一個(gè)個(gè)在總經(jīng)理或或董事會(huì)直接接領(lǐng)導(dǎo)下的獨(dú)獨(dú)立的信用管管理部門，從從而有效地協(xié)協(xié)調(diào)企業(yè)的銷銷售目標(biāo)和財(cái)財(cái)務(wù)目標(biāo)，同同時(shí)在企業(yè)內(nèi)內(nèi)部形成一個(gè)個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)制約機(jī)制。（三）明確服務(wù)務(wù)行業(yè)主管部部門，成立信信用服務(wù)行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)。專門從事征信、信信用評(píng)級(jí)、賒賒賬追收、信信用管理等業(yè)業(yè)務(wù)的信

30、用中中介服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)，它們?cè)谛判庞皿w系中發(fā)發(fā)揮了重要的的作用。正如如“證監(jiān)會(huì)”、“保監(jiān)會(huì)”是國(guó)家用來來監(jiān)督和保證證銀行業(yè)和保保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)發(fā)展一樣，信信用服務(wù)行業(yè)業(yè)也需要建立立相關(guān)的監(jiān)督督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目目前，國(guó)家對(duì)對(duì)信用服務(wù)行行業(yè)并沒有明明確的主管部部門，應(yīng)根據(jù)據(jù)商業(yè)信用銷銷售發(fā)展的特特點(diǎn)，分別設(shè)設(shè)立銀行信用用管理部門和和非銀行信用用管理部門，并并對(duì)各自的管管理職能進(jìn)行行明確的分工工。在信用體系發(fā)展展的初期，需需要政府的推推動(dòng)和規(guī)范；而在信用體體系發(fā)展的后后期，政府的的主要作用是是監(jiān)督與服務(wù)務(wù)，在條件成成熟、法律環(huán)環(huán)境具備后，應(yīng)應(yīng)考慮由行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自自律作用，強(qiáng)強(qiáng)化會(huì)員的守守信和維權(quán)意意識(shí)，引導(dǎo)征

31、征信企業(yè)健全全信用管理制制度；制定各各行業(yè)的信用用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)創(chuàng)造條件建立立行業(yè)信用信信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并并開展行業(yè)內(nèi)內(nèi)的聯(lián)合征信信活動(dòng)；提出出有關(guān)的立法法建議；建立立行業(yè)內(nèi)的失失信懲戒機(jī)制制，合法地對(duì)對(duì)嚴(yán)重失信者者予以懲罰，改改善行業(yè)內(nèi)的的信用秩序。（四）推動(dòng)征信信系統(tǒng)開放，規(guī)規(guī)范信用服務(wù)務(wù)行業(yè)發(fā)展。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，在在一個(gè)國(guó)家內(nèi)內(nèi)有兩家或以以上的信用局局，會(huì)通過競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)降低信用用報(bào)告的成本本，提高信用用報(bào)告的質(zhì)量量，同時(shí)會(huì)提提供更多的符符合使用者需需要的信息增增值產(chǎn)品。借借鑒美國(guó)征信信數(shù)據(jù)的開放放式管理，建建議我國(guó)對(duì)于于征信數(shù)據(jù)管管理機(jī)構(gòu)在體體制上改為事事業(yè)單位或企企業(yè)，在數(shù)據(jù)據(jù)征集和使用用方面，應(yīng)鼓鼓勵(lì)其市場(chǎng)化化運(yùn)作，促進(jìn)進(jìn)其數(shù)據(jù)庫(kù)開開放、共享和和使用。支持持民營(yíng)征信企企業(yè)，建立市市場(chǎng)化的私營(yíng)營(yíng)信用征信系系統(tǒng)，促進(jìn)信信用信息整合合和共享，穩(wěn)穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)國(guó)征信體系建建設(shè)。目前我國(guó)開展商商賬追收的企企業(yè)很多，但但是通過合法法手段追收，