信貸管理基本制度

1、 5/5信貸管理基本制度儀征市晨投科技小額貸款有限公司 信貸管理基本制度 第一章 總 則 第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)，結合我公司的實際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據。 第三條 信貸業(yè)務的辦理必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持審慎經營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務，不受任何單位和個人強制干預。 第二章 信貸業(yè)務種類管理 第四條 公司應結合自身實際，積極開展科技中小企業(yè)貸款，即公司為滿足科技

2、中小企業(yè)生產資金需求，根據中小企業(yè)信用等級、生產經營狀況、還款意愿及還款來源、可提供的擔保等相關因素，結合公司信用可供能力向科技中小企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。 第五條 根據貸款通則規(guī)定,公司信貸業(yè)務分類如下： （一）自營貸款 自營貸款，是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。 （二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 短期貸款，是指貸款期限在3個月以下（含3個月）的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在3個月以上6個月以下（含6個月）的貸款。 長期貸款，是指貸款期限在6個月以上的貸款。長期貸款期限最長不得超過1年。 1 儀征市晨

3、投科技小額貸款有限公司 （三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。 信用貸款，是指以借款人符合公司信用貸款發(fā)放標準而發(fā)放的貸款。 擔保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質押貸款。 票據貼現，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據轉讓給公司的票據行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止，最長不超過6個月。 第六條 為控制公司經營風險，公司原則上只做抵押貸款和擔保方實力特別雄厚的保證貸款，且保證貸款必須經董事會審批。 第三章 業(yè)務機構設置及分工 第七條 本制度所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供各類業(yè)務的總稱，本制度所指信貸業(yè)務部門是指有權辦理和經營信貸業(yè)

4、務的部門，本制度所指信貸人員是公司所有參與信貸業(yè)務經營和管理的人員。 第八條 公司設置信貸業(yè)務部、風險管理部、財務管理部及綜合管理部四個部門，并設立貸款審查委員會（以下簡稱：貸審會），負責信貸業(yè)務的辦理。 第九條 信貸業(yè)務部負責信貸業(yè)務的受理和調查，風險管理部負責貸款的審查并將貸款項目提交貸審會審議，經貸審會審議通過后，由總經理、董事會按權限對貸款項目進行審批。財務管理部負責安排已履行完畢內部手續(xù)貸款項目的資金發(fā)放，財務人員對于手續(xù)不全、不合規(guī)或有明顯貸款風險的貸款項目有權拒絕放款，并有權對整個信貸過程進行稽核，綜合管理部負責信貸檔案的歸檔、保存。 第四章 信貸管理的基本制度 第十條 實行信貸

5、準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、準入過程和準入權限的管理。 2 儀征市晨投科技小額貸款有限公司 （一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括： 1、一般客戶。指轄區(qū)內的法人和機構客戶。 2、重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。 3、重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。 4、優(yōu)勢區(qū)域。指經濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持科技小額貸款公司發(fā)展的區(qū)域。 5、優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術產業(yè)等。 （二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務堅持“有條件、保安全、

6、創(chuàng)效益”原則。 1、基本條件： （1）貸款通則規(guī)定的條件。 （2）符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景看好。 （3）無不良信用記錄。 （4）用途合規(guī)合法。 （5）第一還款來源充足，擔保合法、有效、足值，還款計劃切實具體。 （6）公司規(guī)定的其他條件。 2、除以上基本條件外，還須符合相應的準入條件。 已建立現代企業(yè)制度，法人治理結構完善；資產負債比率一般不得超過70%，凈資產收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率。 （三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務的準入過程要按照客戶申請與受理、調查與分析、審查與評估、貸審與審批四個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。 3 儀征市晨投科技小額貸款有限公司 （四）嚴格準入權限

7、。公司辦理信貸業(yè)務要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴格按照權限辦理。 第十一條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責進行分離，由不同部門或崗位承擔，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。 第十二條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風險監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回等，具體按照信貸業(yè)務操作管理辦法執(zhí)行。 第十三條 實行貸款分環(huán)節(jié)主責任人制度。辦理貸款業(yè)務的調查、審查、審批、貸后管理責任人分別承擔相應的風險責任。 信貸業(yè)務部經理和參與

8、調查人員為調查主責任人； 風險管理部經理為審查主責任人，參與審查人員為審查次責任人； 總經理為審批主責任人，貸審會其他成員為審批次責任人； 分管風險控制管理的副總經理為貸后管理主責任人，分管信貸業(yè)務的副總經理為貸后管理次責任人。 具體責任處理及處罰按不良貸款責任追究管理辦法執(zhí)行。 第十四條 盡職調查及責任追究制度。信貸業(yè)務人員應具備較完備的信貸、法律、財務等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構開展特定的盡職調查工作。各級部門應定期評價與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責，對未盡職人員追究相關責任。 第十五條 實行信貸“八不準”制度。 （一）不準向國家明

9、令禁止的產業(yè)、產品和項目發(fā)放貸款； （二）不準向村組發(fā)放貸款； （三）不準向村組提供擔保的單位、企業(yè)和個人發(fā)放貸款； 4 儀征市晨投科技小額貸款有限公司 （四）不準向證券公司、信托公司、擔保公司、典當行、投資理財公司等其他類型涉及貨幣經營的主體發(fā)放貸款； （五）不準發(fā)放冒名貸款； （六）不準采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款； （七）不準發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款； （八）不準超權限、逆程序發(fā)放貸款。 第十六條 實行劣質客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸業(yè)務部應采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。 （一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶； （二）已明顯出現無發(fā)展前景，經營和生產的產品大量積壓，虧損嚴重，對債務無法償還的客戶； （三）惡意逃廢和懸空債務及有損害債權人利益的客戶； （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產的客戶； （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機構列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。 第十七條 建立風險管理制度。公司應定期監(jiān)測公司所面臨的貸款風險、政策風險、經營風險及操