黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究

1、黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究摘要：開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)防止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要做法，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的客觀分析，探究符合黑龍江開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法。加強(qiáng)立法建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律制度；通過(guò)合理的財(cái)政補(bǔ)貼制度調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移制度，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抵抗巨災(zāi)的才能。關(guān)鍵詞：政策性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，是國(guó)家重要的商品糧基地，擔(dān)負(fù)著保障國(guó)家糧食平安的重任，在全國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展中占有極其重要的地位。開(kāi)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)步農(nóng)業(yè)效益，增加農(nóng)民收入是黑龍江省面臨的重要任務(wù)。同時(shí)，黑龍江省又是全國(guó)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的幾

2、個(gè)省份之一，洪澇、霜凍、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害造成的災(zāi)害嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)環(huán)境惡劣，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展。特別是在全球生態(tài)環(huán)境惡化，極端氣候條件和地質(zhì)災(zāi)害發(fā)生越來(lái)越頻繁的情況下，黑龍江省亟須開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)展，建立兩大平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和施行千億斤糧食產(chǎn)能工程提供有力的保障和支持。一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用主要表達(dá)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)開(kāi)展方面。詳細(xì)表達(dá)以下幾個(gè)方面：第一，有利于減輕自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的威脅，減少農(nóng)業(yè)損失，進(jìn)步農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)消費(fèi)面臨著多重壓力，一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要領(lǐng)先產(chǎn)業(yè)化組織本身及其政府指導(dǎo)下的進(jìn)展組織去應(yīng)對(duì)，而自然風(fēng)險(xiǎn)那么需要依靠政策性農(nóng)業(yè)保

3、險(xiǎn)來(lái)化解。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件下，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，可以聚集、建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，及時(shí)、有效地補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，使農(nóng)業(yè)消費(fèi)盡快恢復(fù)，最大限度地消除農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)消費(fèi)的不良影響。第二，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，進(jìn)步農(nóng)業(yè)的綜合消費(fèi)才能。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，存在很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大于其它工業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)民個(gè)體而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段。它有利于農(nóng)民加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，比較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出，把不可意料的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移出去，從而形成一種互助性的風(fēng)險(xiǎn)保障。第三，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)，進(jìn)步農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。t?農(nóng)業(yè)協(xié)議?借助交通指揮燈紅、黃、綠的形象說(shuō)法，將農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼分類(lèi)

4、，按補(bǔ)貼性質(zhì)與經(jīng)濟(jì)職能分裝進(jìn)綠色箱、黃色箱和紅色箱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為世界貿(mào)易規(guī)那么容許的“綠箱政策中的一項(xiàng)補(bǔ)貼措施，允許政府在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范自然風(fēng)險(xiǎn)綠箱政策，支持本國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步。農(nóng)業(yè)消費(fèi)過(guò)程中，采用新技術(shù)、新工藝可以進(jìn)步農(nóng)業(yè)勞動(dòng)消費(fèi)率和土地資源的利用率，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)向高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)開(kāi)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。而新技術(shù)、新工藝的采用需要資金、人才的投入，需要付出較高的本錢(qián)。對(duì)于采用傳統(tǒng)的耕作方式的農(nóng)業(yè)消費(fèi)經(jīng)營(yíng)單位來(lái)講，新科技的運(yùn)用意味著新風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)存在勢(shì)必會(huì)阻礙社會(huì)對(duì)科技的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恰恰可以利用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償解決這一難題。第五，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于

5、穩(wěn)定農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生后，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的施救和救助，農(nóng)民消費(fèi)經(jīng)營(yíng)可以盡快恢復(fù)，減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來(lái)的損失，盡快消除災(zāi)害所帶來(lái)的不良影響。二、黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展相關(guān)情況。目前，黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互相保險(xiǎn)公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股分黑龍江省分公司承辦。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)主要由陽(yáng)光保險(xiǎn)承辦，能繁母豬保險(xiǎn)主要由人保財(cái)險(xiǎn)承辦，奶牛保險(xiǎn)由陽(yáng)光保險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)兩家經(jīng)辦。1.黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式。根據(jù)黑龍江省糧食大省的詳細(xì)情況，重點(diǎn)對(duì)陽(yáng)光保險(xiǎn)進(jìn)展分析。一是公司與保險(xiǎn)社共保。采取公司經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為根底統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營(yíng)形式，先由保險(xiǎn)社

6、承保，再按照公司與保險(xiǎn)社五五比例進(jìn)展共保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。二是墾區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)與墾區(qū)個(gè)業(yè)務(wù)相結(jié)合。陽(yáng)光公司在全力抓好墾區(qū)糧食作物保險(xiǎn)與擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的根底上，向全省農(nóng)村和全國(guó)糧食消費(fèi)區(qū)擴(kuò)展。在各級(jí)政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼的前提下，選擇糧食作物種植規(guī)模較大的地區(qū)先行試點(diǎn)，獲得成功后逐步擴(kuò)大推廣。三是防災(zāi)與救災(zāi)相結(jié)合。堅(jiān)持“以防為主、防救結(jié)合，通過(guò)增加收入，健全防災(zāi)減速災(zāi)體系。近四年來(lái)，黑龍江墾區(qū)累計(jì)投入6800多萬(wàn)元，建立了以人工增雨、防雹為主的防災(zāi)減災(zāi)體系。此外，陽(yáng)光公司還與省氣象臺(tái)合作，為農(nóng)業(yè)消費(fèi)提供氣象效勞，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和賠付率，減輕了公司與農(nóng)民的損失。2.黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保

7、險(xiǎn)需求分析。影響農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素很多，而且各個(gè)影響因素之間存在著錯(cuò)宗復(fù)雜的關(guān)系。微觀角度講，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知、收入特征、人口特征、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和跟潮效應(yīng)，影響了農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。我選取了4個(gè)地市21個(gè)縣市、區(qū)的農(nóng)戶，發(fā)放問(wèn)卷1000份，加收有效問(wèn)卷959份，并在調(diào)查數(shù)據(jù)資料的根底上選擇具有代表性的指標(biāo)，建立二分類(lèi)lgisti回歸模型，對(duì)影響政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的諸多指標(biāo)進(jìn)展定量分析，確定各因素的作用程度，并對(duì)黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)展初步的測(cè)度，得出以下結(jié)論：1目前，黑龍江省非墾區(qū)農(nóng)村對(duì)購(gòu)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求還比較校全省農(nóng)戶購(gòu)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為22.6%。2從

8、農(nóng)戶自身來(lái)看，影響黑龍江省農(nóng)村農(nóng)民購(gòu)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素是農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解程度、身邊農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際效益、農(nóng)戶的年齡以及農(nóng)業(yè)收占總收入的比重。3擴(kuò)大黑龍江省政策性農(nóng)村農(nóng)民購(gòu)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，政府和企業(yè)迫切需要做的事情是擴(kuò)大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，努力讓農(nóng)戶更加全面深化地理解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策；同時(shí)要做好對(duì)現(xiàn)有參保農(nóng)戶的受災(zāi)理賠和預(yù)防工作，充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的跟潮效應(yīng)。4黑龍江省農(nóng)村農(nóng)民購(gòu)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有很大的增長(zhǎng)空間。三、開(kāi)展黑龍江省開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議。在提出黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策時(shí)，需要考慮以下因素：第一，我國(guó)是開(kāi)展中國(guó)家，

9、正處于工業(yè)化中期，人均gdp剛到達(dá)3000美元，處于工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的初期，不可能像興隆國(guó)家那樣拿出很多的資金去支持農(nóng)業(yè)；第二，我國(guó)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化開(kāi)展很不平衡，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求相對(duì)有限；第三，我國(guó)還沒(méi)有建立起標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代信譽(yù)制度，農(nóng)戶的信譽(yù)觀念淡薄，違規(guī)本錢(qián)低廉；第四，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的地區(qū)差異性大，短期難以用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立必須逐步進(jìn)展。11.建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身是需要相應(yīng)的法律、法規(guī)作為保障的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同從簽訂到終止，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從承保到理賠，無(wú)不受到法律的約束。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，除一般的民事法律條文外，還需要專(zhuān)門(mén)的法律

10、法規(guī)來(lái)調(diào)整人們?cè)诒ｋU(xiǎn)活動(dòng)中的關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可作為政府保護(hù)農(nóng)業(yè)消費(fèi)的有效工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建立是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展比較成功的國(guó)家來(lái)看，各國(guó)政府都很重視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法保護(hù)，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原那么、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方法、以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用等都有明確的法規(guī)制度。如日本的?農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法?、美國(guó)的?聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法?、加拿大的?農(nóng)作物保險(xiǎn)法?等。這些法規(guī)在促進(jìn)各自國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展中都起到了非常關(guān)鍵的作用。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)根底地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最正確方式，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展起著非常重要的作用。只有加快農(nóng)

11、業(yè)保險(xiǎn)的法制建立，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)真正有法可依，才能調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)人的積極性和增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定安康開(kāi)展，才能加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的根底地位，為保障我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速安康開(kāi)展發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)作用。2.進(jìn)步政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼方式的選擇可以簡(jiǎn)單分為直接和間接補(bǔ)貼兩種。一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)消費(fèi)程度相對(duì)落后，農(nóng)民收入相對(duì)較低，支付才能較差，假設(shè)財(cái)政不給予補(bǔ)貼，完全靠以農(nóng)業(yè)消費(fèi)為主要收入來(lái)源的農(nóng)民自己承擔(dān)高額保費(fèi)是不現(xiàn)實(shí)的。因此，保費(fèi)補(bǔ)貼是政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的一系列政策的第一選擇，必須在農(nóng)民投保時(shí)給予一定補(bǔ)貼的前提下，再考慮利用其他輔助手段來(lái)保證農(nóng)民投保的參與率。另一方面，農(nóng)業(yè)保

12、險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上面臨著諸如風(fēng)險(xiǎn)大、營(yíng)銷(xiāo)渠道不暢、本錢(qián)過(guò)高、賠付率高、利潤(rùn)低等方方面面的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。因此，以保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)貼對(duì)象，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供間接補(bǔ)貼，以進(jìn)步保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的積極性是非常必要的。3.完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策。為保障政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的順利施行，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)，增強(qiáng)其持續(xù)經(jīng)營(yíng)才能，同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕農(nóng)業(yè)消費(fèi)者支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，國(guó)家應(yīng)給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體稅收優(yōu)惠政策。4.建立風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移制度。一是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往是涉及數(shù)縣、甚至數(shù)剩2而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，一般的商業(yè)保

13、險(xiǎn)是承保的標(biāo)的越多越分散，風(fēng)險(xiǎn)就越小，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那么恰恰相反，標(biāo)的越多越分散，風(fēng)險(xiǎn)反而越集中。假設(shè)承保足夠大的風(fēng)險(xiǎn)單位，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，往往會(huì)嚴(yán)重地沖擊保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)開(kāi)展。所以說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度相關(guān)聯(lián)性給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)特殊的困難。因此，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展中需要建立風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由中央、地方財(cái)政主要是糧食調(diào)入地區(qū)、糧食主要消費(fèi)區(qū)提供支持，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金，主要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抗擊巨災(zāi)造成的損失，進(jìn)步被保險(xiǎn)人消費(fèi)自救才能，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的才能。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，除了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)補(bǔ)償外，還可以投入到水利建立、疫苗注射等方面以及用于支持農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究，以進(jìn)步農(nóng)業(yè)抵抗巨災(zāi)的才能。二是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一樣，也是分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主要有幾種形式：1在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立起再保險(xiǎn)體系；2國(guó)家出資成立再保險(xiǎn)公司；3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間結(jié)合開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；4完全商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；5國(guó)家指定專(zhuān)門(mén)再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。以目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，比較可行的是第一種和第五種形式。3需要注意的是，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，也同樣需要政府在金融、財(cái)政、稅收等方面的支持。5.加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。普及