我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究摘要如今，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是我國在目前在發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)村的主體模式，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展符合時代的發(fā)展趨勢，它真實的將村鎮(zhèn)銀行的一些金融問題很好的解決了。這對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予了一定的支持作用。與此同時，我們也認(rèn)識到村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中也出現(xiàn)了一定的問題，比如說村民對一些銀行知識的不明確，還有一些村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施并不是很完善等，這些問題都是在目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中所見到的。要想將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的更好，就必須積極的發(fā)展問題存在的原因，將問題進(jìn)行深刻的分析，繼而解決村鎮(zhèn)銀行存在的問題，使得村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)更加完善。現(xiàn)階段關(guān)注于我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題，積極跛蹐農(nóng)業(yè)銀行的健康發(fā)展，對于農(nóng)村

2、經(jīng)濟有著很重要的意義 。筆者在本文中，通過對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行深刻的研究，并且探索出了解決問題的對策。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；對策研究一、研究背景與研究意義隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，從經(jīng)濟的整體發(fā)展來看，我國的村鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市發(fā)展。因此，從國家的政策方針來看，目前總體的發(fā)展趨向于村鎮(zhèn)。主要是想使得城市與村鎮(zhèn)趨于平衡。我國是一個人口大國，在這個偌大的國家,其中農(nóng)業(yè)人口占絕大部分，所以，我國又是一個農(nóng)業(yè)大國。如果我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不客觀，那將會影響到我國的整體發(fā)展水平。所以國家整體經(jīng)濟狀況在很大程度上是取決于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r,我們在以上的觀點中可以看出，農(nóng)村的發(fā)展

3、并不是單純的與經(jīng)濟有關(guān)，同時與整個社會的生活穩(wěn)定性也有著直接的關(guān)系，還關(guān)系到國家的宏觀狀態(tài)。總的來說,目前制約三農(nóng)發(fā)展的因素是多方面的,尤其值得我們重視的應(yīng)該是我國農(nóng)村的金融服務(wù),主要表現(xiàn)在信貸方面的發(fā)展緩慢。二、我國銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主要以村鎮(zhèn)為主（一）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是得農(nóng)村金融有了著落目前，從農(nóng)村的金融發(fā)展來看，其發(fā)展形勢也逐漸增多。金融體系是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)過多年發(fā)展完善,衍生出來的一種貌似功能齊全的金融制度。從發(fā)展的角度來看，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要是為了將目前我國村鎮(zhèn)中并不完善的金融類體系進(jìn)行更加的完善。但在金融體制改革的大環(huán)境下,國有銀行紛紛商業(yè)化市場化,農(nóng)業(yè)銀行也未能避免,為提高企

4、業(yè)在市場上的競爭力,農(nóng)業(yè)銀行精簡機構(gòu),撤消了很多農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu),并對借貸規(guī)模進(jìn)行嚴(yán)格控制,對借貸資格進(jìn)行嚴(yán)格審批,對借貸類型進(jìn)行限制,這一系列的措施使得農(nóng)村地區(qū)能從農(nóng)業(yè)銀行借貸到的資金極其有限,根本不能滿足農(nóng)戶的需求。農(nóng)業(yè)銀行最初在農(nóng)村地區(qū)開展借貸業(yè)務(wù)的目的支持農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為農(nóng)村的發(fā)展提供基本援助,同時對普通農(nóng)戶的擴大生產(chǎn)提供資金幫助,但是由于利益的驅(qū)使,很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行不愿開展貸款利率較低的農(nóng)業(yè)貸款,把錢借貸給農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶,轉(zhuǎn)而大規(guī)模提供貸款利市的資金和其他民間資本,增加了村鎮(zhèn)銀行的資金持有量,擴大信貸活動的范圍和規(guī)模;村鎮(zhèn)銀行最有特色的是它能對客戶量身定做

5、服務(wù)內(nèi)容,針對不同的客戶設(shè)計不同的服務(wù),并開創(chuàng)性的推出擔(dān)保融資,多種資金提供方式多管齊下,以進(jìn)一步對農(nóng)民提供支持,同時也使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展更加豐富多彩，爭取在這樣的舉措下能夠得到意想不到的收獲。（二）農(nóng)村銀行的發(fā)展是金融市場的體現(xiàn)從目前的經(jīng)濟發(fā)展來看，農(nóng)村的金融體系也在逐漸的發(fā)展起來，其在發(fā)展比較樂觀的農(nóng)村商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)中可以看到，正在逐步完善的村鎮(zhèn)銀行與其發(fā)展結(jié)構(gòu)大致相近，但是其中也是有差別的，他們的不同之處在于定位市場。發(fā)展比較早的農(nóng)村商業(yè)銀行其整體發(fā)展是比較完善的主要位于的農(nóng)業(yè)化程度比較高的地區(qū)。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟不斷的發(fā)展，在不少的地方，雖然是農(nóng)村地界，可是其發(fā)展逐步的市場化和商業(yè)化，甚至比

6、城市還要成熟，顯然，目前的發(fā)展是不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展需要。可見，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是刻不容緩的必然選擇。（三）農(nóng)村金融制度使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展強制性變遷從目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，其中突出了較多的相關(guān)利益，這些利益相互交錯，但是其中的關(guān)系也是相當(dāng)復(fù)雜的。從最初的村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)來看，其目的是為了將農(nóng)村的金融業(yè)不斷提升與完善，只有將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不斷的完善才能實現(xiàn)最初的建設(shè)目標(biāo)。縱觀如今的農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)在我國農(nóng)村的發(fā)展中占主要地位。一些便民的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生，成了目前農(nóng)村金融業(yè)的主體部分。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展促使了一些小微企業(yè)的發(fā)展，并且小微企業(yè)也帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由此來看，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展是

7、十分重要的也是非常正確的選擇。顯然，農(nóng)村銀行的發(fā)展不僅給人們提供了一定的方便同時也帶動了金融業(yè)的發(fā)展，所以，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是必然的選擇?，F(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行在不斷的發(fā)展中所面臨的困境（一）資金來源短缺 當(dāng)今社會很多村鎮(zhèn)銀行都普遍面臨著資金來源短缺的困難境地。一般來說，銀行資金來源主要分為兩種方式：1吸收百姓和大中型企業(yè)的資金。2除去儲戶存款外的資金，如同行業(yè)借貸等，現(xiàn)階段這兩種產(chǎn)生的方式都是有問題的。相比來說，當(dāng)下村鎮(zhèn)銀行吸納儲備資金是非常艱難的。因為村鎮(zhèn)銀行是最近幾年隨著改革不斷的加深后在農(nóng)村才新興成立的金融機構(gòu)，對于信譽的保障和累計來說這個最初的環(huán)節(jié)還是比較弱的同事由于這種新興的金融機構(gòu)剛剛在

8、農(nóng)村剛剛成立，村鎮(zhèn)住戶對它的了解還是非常少的所以會很大程度上減少信任度相比來說，反而不如國有銀行的信譽度高。我國銀監(jiān)會通過調(diào)査報告后得出,由于農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的存款安全存在嚴(yán)重的懷疑和不放心,大多農(nóng)民認(rèn)為非國有銀行的信譽度不如國有銀行的高保障制度也沒有國有銀行完善所以認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行大多不可靠,因此更愿意把錢存國有的銀行,相反因為村鎮(zhèn)銀行的地理位置更貼近農(nóng)村而農(nóng)民大多在貸款的時候才會想到去村鎮(zhèn)銀行。這樣的想法直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源不足。 山東省菏澤市某企業(yè)市場部一位人士表明,村鎮(zhèn)銀行只所以在農(nóng)村不受老百姓的歡迎的主要原因是由于是新興的金融機構(gòu)老百姓對它了解不多，同時村鎮(zhèn)銀行自身的宣傳力度也不大

9、,所以就形成了一個老百姓對它了解不多，村鎮(zhèn)銀行在宣傳自身方面也不到位的現(xiàn)象，還有在村鎮(zhèn)銀行落戶的當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)民甚至是單位銀行,跟老一輩所認(rèn)知的銀行是國家的不一樣,于是農(nóng)民去村鎮(zhèn)銀行存款的金額的比例在銀行企業(yè)中是非常低的。從地理位置上來說村鎮(zhèn)銀行雖然與國有銀行相比具有一定的本土優(yōu)勢,但是受到客觀條件的各種限制,隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展農(nóng)村較以往有了很大的改變但是相對于城市來說，在收入方面農(nóng)民的收入還是有差距的,況且由于經(jīng)濟條件原因所制農(nóng)村的小微企業(yè)和農(nóng)民自由資金有限，村鎮(zhèn)銀行在吸儲方面的能力還是有限的。（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向不明確現(xiàn)階段,社會上很多人都還不太了解和熟悉村鎮(zhèn)銀行及其服務(wù)。人們在挑選金融機

10、構(gòu)時,往往會看它的規(guī)模及知名度,在很多人看來,銀行要選大型的,知名度越高其風(fēng)險就越小,存儲就越有利,如國有名頭的大銀行。從這個角度來看,不少的人們并不是太相信目前正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，所以，一些多余的積蓄不想存在村鎮(zhèn)銀行里面；對于民間資本來說,他們也覺得投資必須看實力,而規(guī)模很大程度上代表了實力,規(guī)模大的銀行風(fēng)險一般不大,民間資本的這種意識,讓他們不愿將錢投資給村鎮(zhèn)銀行,吸儲方面,村鎮(zhèn)銀行面臨著很大難題。除此，面對如此的困難，我們國家至今沒有提供合適的對策加以解決。從2006年開始,村鎮(zhèn)銀行便正式試點運營,初衷是想在農(nóng)村區(qū)域中成立新型金融機構(gòu),滿足農(nóng)村地區(qū)的資金流入及融資需求。然而從現(xiàn)狀分析,村

11、鎮(zhèn)銀行當(dāng)初的定位,與它實際的發(fā)展是不相符的,因此也未取得很好的成效。如今，有兩種商業(yè)銀行是最主要的發(fā)展形勢，一種是村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，另一種是城市發(fā)展銀行。這些銀行之所以能夠發(fā)展起來，主要由于它們有著跨區(qū)經(jīng)營的目標(biāo),鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行只是它們實現(xiàn)這一目標(biāo)過程中的一種工具或手段而己,他們認(rèn)為，只有將村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模擴大了才能得到一定的發(fā)展。這也表明,我國村鎮(zhèn)銀行自身的定位實際上是不夠合理的。（三）村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方面遇到的困難 （1）隨著市場經(jīng)濟體制的完善，村鎮(zhèn)銀行誠信制度建設(shè)需要進(jìn)一步加強。在我國村鎮(zhèn)銀行尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。雖然各銀行間能通過人民銀行的個人征信系統(tǒng)進(jìn)行信息

12、共享，但其獲得的內(nèi)容有限，局限于對信用卡惡性透支、個人貸款違約等不良記錄的查詢，并以此來判斷客戶的信用情況。對有關(guān)的信用記錄，各商業(yè)銀行無統(tǒng)一的評判標(biāo)準(zhǔn)。因此，村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的客戶信用風(fēng)險。(2)分業(yè)經(jīng)營的法律框架難以超越，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的核心是為私人客戶全面經(jīng)營規(guī)模龐大的財富，為其提供的投資組合極富個性化，絕大多數(shù)涉及銀行、證券、保險、外匯等多個市場。我國證券法、保險法、商業(yè)銀行法等基本金融法律所確立的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度，不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他市場的交叉和延伸，限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種，也極大地削弱了產(chǎn)品組合的投資回報率，難以有效地吸引高端客戶。

13、 （3）私人銀行客戶注重私密性。商業(yè)銀行法規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯?！薄Ｔ诜蓪崉?wù)中，個人的“合法權(quán)益”的范圍沒有非常明確的法律規(guī)定。商業(yè)銀行法規(guī)定:“應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何個人查詢、凍結(jié)、扣劃。（四）專業(yè)人才匱乏 目前，從金融業(yè)發(fā)展并不是很樂觀，其主要原因是該行業(yè)中的人才相對缺乏。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是一種新事物,專業(yè)人才對其來說,是存在的根基,是發(fā)展和成功的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行運營時間還不長,且多在偏遠(yuǎn)或經(jīng)濟水平落后的地區(qū),社會群體對它的了解不深,想要引進(jìn)人才,難度非常大,即便是銀行本身有意向,很

14、多專業(yè)人才也不愿意前去農(nóng)村發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行是一種全新的農(nóng)村金融機構(gòu),要發(fā)展壯大,就離不幵金融領(lǐng)域的專業(yè)、實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的人才,來協(xié)助銀行共同進(jìn)步。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中的對策（一）村鎮(zhèn)銀行中的發(fā)起行制度如今，村鎮(zhèn)銀行能夠如此順利的發(fā)展起來，有很多因素的協(xié)助。發(fā)起行制度也是其中的一個重要因素。從農(nóng)村的小額貸款的發(fā)展模式來看，其支農(nóng)金融本身是屬于公益性的產(chǎn)業(yè)，目前，在如此大的經(jīng)濟市場的環(huán)境中，在短期內(nèi)很難依靠自身的發(fā)展而得到一定的競爭優(yōu)勢。所以，在剛剛發(fā)展的最初時期中，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)需要借助政府或大型金融機構(gòu)的力量以使自身經(jīng)營逐漸步入了正軌化。隨著自身資金實力的不斷擴充與社會公信力的

15、不斷加強，村鎮(zhèn)銀行會不斷取得規(guī)模效益，這時需要控股銀行承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，從集體利益出發(fā)，淡化對村鎮(zhèn)銀行的控股經(jīng)營，使村鎮(zhèn)銀行真正融入市場競爭的環(huán)境中以優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟資源配置。（二）重視人才隊伍的建設(shè)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的幵展需要高素質(zhì)的人才隊伍。在選擇人才旳時候,第一,要選擇那些具有比較強的責(zé)任心和管理經(jīng)驗豐富的管理人才,從而減少不必要的培訓(xùn)和人為失誤,內(nèi)部管理機制也得到大大的提高,也降低了諸多風(fēng)險;第二,積極利用當(dāng)?shù)氐娜瞬?將本地的具有能力的人收為己用,不僅促進(jìn)了就業(yè),更多的是本地人對當(dāng)?shù)厝说牧私?這樣在工作方面就降低了不必要的麻煩,為公司治理結(jié)構(gòu)奠定良好的基礎(chǔ);在員工培訓(xùn)方面,村鎮(zhèn)銀行還處于發(fā)展初

16、期,因而員工培訓(xùn)就顯得非常重要,應(yīng)當(dāng)分層的對員工進(jìn)行培訓(xùn),高級管理人員主要在于領(lǐng)導(dǎo)判斷能力、團(tuán)隊建設(shè)以及管理創(chuàng)新方面,中層管理者就當(dāng)將工作重心放在能力解決和審核績效上,做好風(fēng)險防范,提高防控能力,而業(yè)務(wù)人員就要明確企業(yè)的靈魂、將企業(yè)核心價值觀深入內(nèi)心,提升員工的工作效率以及符合規(guī)定的操作能力。（三）努力培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行的知名度信譽是銀行的生存之本。任何新生的金融機構(gòu)都會面臨缺乏信用積累導(dǎo)致信譽不足的問題,村鎮(zhèn)銀行也是如此。良好的信譽就像是磁鐵的磁力,會吸引很多慕名而來的客戶。在曰趨激烈的農(nóng)村金融市場競爭中,村鎮(zhèn)銀行面對五大商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社,要努力樹立良好的社會形象。首先,要增加營業(yè)網(wǎng)

17、點,改善營業(yè)環(huán)境,最大限度的方便農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行可以借鑒其他銀行的場所布周,營造整潔、寬敞、溫馨的營業(yè)環(huán)境,增強農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的信任感。其次,要因地制宜,努力提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平,提供具有地方特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的主要客戶是當(dāng)?shù)鼐用窕蛐∥⑵髽I(yè)主,受經(jīng)濟水平所限,他們對金融知識了解較少,因此村鎮(zhèn)銀行的員工在給他們辦理業(yè)務(wù)時,就要更加耐心細(xì)致,想客戶之所想,急客戶之所急,讓老百姓從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)中真真切切的感受到溫暖。最后,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中應(yīng)強化企業(yè)文化建設(shè),提高銀行員工的整體素質(zhì),強調(diào)團(tuán)隊合作和信任,增強團(tuán)隊凝聚力,塑造員工良好的精神風(fēng)貌,在社會和客戶中樹立良好的形象。（四）加

18、大村鎮(zhèn)銀行宣傳力度鑒于公眾還不了解村鎮(zhèn)銀行,其還屬于新興的事物,為了提高公眾對銀行的了解情況,村鎮(zhèn)銀行可以采用電視、廣播、報紙和網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體的方式使公眾了解銀行的業(yè)務(wù)特點與服務(wù)宗旨,地方政府通過將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)情況介紹給農(nóng)戶來支持銀行的業(yè)務(wù),讓廣大農(nóng)民意識到銀行是個安全的地方,可以將錢存到銀行中,通過這種方式將社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度與認(rèn)知度得高?,另外,為了建立屬于自己的良好品牌,村鎮(zhèn)銀行將良好的企業(yè)文化建立起來,從而讓更多的人了解銀行;最后,要鼓勵大中型商業(yè)銀行參股成立村鎮(zhèn)銀行,利用大銀行的資金優(yōu)勢與管理經(jīng)驗,從而發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果,通過大銀行帶動小銀行的方式使村鎮(zhèn)銀行的公信力得到提高。結(jié)語村鎮(zhèn)銀行與其他農(nóng)村金融組織共生關(guān)系的形式表現(xiàn)為同業(yè)競爭與合作。者共生的最佳狀態(tài)是競爭合作的