企業(yè)信用管理第九章小微企業(yè)信用管理

1、企業(yè)信用管理第十章 小微企業(yè)信用管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該達(dá)到以下目標(biāo)：知識目標(biāo)：1、要求了解小微企業(yè)信用管理概念、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能、小微企業(yè)信用管理流程。2、熟悉小微企業(yè)法人信用記錄的建立、記錄使用過程中的法律要求、采集要求與應(yīng)用要求，以及小微企業(yè)信用檔案、小微企業(yè)信用檔案內(nèi)容。3、掌握小微企業(yè)法人賬戶的概念及信用卡的沿革、種類、功能。 第十章 小微企業(yè)信用管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該達(dá)到以下目標(biāo)：技能目標(biāo)：1、以及定期查詢小微企業(yè)法人信用記錄的重要作用。2、學(xué)會提升小微企業(yè)信用的方法。 第十章 小微企業(yè)信用管理一、小微企業(yè)信用管理概念（一）小微企業(yè)信用管理的界定小微

2、企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。根據(jù)中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法和國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(國發(fā)200936號)，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定小微企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)信用管理有廣義與狹義之分。 第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述一、小微企業(yè)信用管理概念（一）小微企業(yè)信用管理的界定廣義的小微企業(yè)信用管理是指小微企業(yè)為獲得他人提供的信用和授予他人信用而進(jìn)行的管理活動。狹義的小微企業(yè)信用管理是指小微企業(yè)對授信活動和授信決策進(jìn)行科學(xué)管理。 第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述 （二）小微企業(yè)信用管理的意義小微企業(yè)信用管理水平的競爭已成為國家、地區(qū)和

3、單位間企業(yè)競爭的焦點之一。中國共產(chǎn)黨第十九屆四中全會提出了堅持和完善中國特色社會主義制度，推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的要求，增強(qiáng)地小微企業(yè)信用管理工作的責(zé)任感、使命感、緊迫感，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌規(guī)劃，深化改革，重點突出，整體推進(jìn)，不斷開創(chuàng)小微企業(yè)信用管理新局面，為實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興提供信用支持。一、小微企業(yè)信用管理概念二、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能小微企業(yè)信用管理目標(biāo)是降低商品交易中的信用風(fēng)險，從而降低交易成本、提高企業(yè)利潤。同時，弘揚(yáng)誠信經(jīng)營的信用文化，維護(hù)社會主義核心價值觀，平等互利，促進(jìn)市場信用體系建設(shè)，維護(hù)公平競爭，服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述二、

4、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述三、小微企業(yè)信用管理流程第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述小微企業(yè)法人信用管理是指信用機(jī)構(gòu)將信用工具授給小微企業(yè)法人，用于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及家庭活動相關(guān)的信用管理活動。 第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶1.小微企業(yè)法人賬戶小微企業(yè)法人賬戶是指小微企業(yè)法人家庭生活相關(guān)的各種信用消費(fèi)與支出賬戶。 小微企業(yè)法人賬戶下的經(jīng)濟(jì)活動反映了小微企業(yè)法人的信用狀況，尤其是可以透支的信用卡貸記卡及消費(fèi)信貸賬戶對判斷小微企業(yè)法人信用價值具有重要作用。 第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（1

5、）信用卡的由來及其沿革信用卡的發(fā)展，可追溯至18世紀(jì)中葉。信用卡的發(fā)源地是美國。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資1萬美元，在紐約創(chuàng)立了大萊俱樂部（Diners Club）,即大萊信用卡公司的前身。1951年大萊卡（Diners Card）問世，現(xiàn)代信用卡的雛形才逐漸出現(xiàn)。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（1）信用卡的由來及其沿革1960年代，銀行信用卡得到迅速發(fā)展。1970年代初期，亞洲的新加坡、馬來西亞、中國香港和臺灣等國家及地區(qū)，開始開展信用卡業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，我國要商業(yè)銀行都發(fā)行了自己的銀行卡。使用較廣泛的有工商銀行的牡丹卡、建設(shè)銀行的龍卡、中

6、國銀行的長城卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、民生銀行的民生卡、招商銀行的一卡通等。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（2）信用卡的類型信用卡通常有2種類型，即雙方卡和三方卡。使用雙方卡時，特約商與發(fā)卡者是同一人。 三方卡就是有三方面的當(dāng)事人存在，即發(fā)卡人、特約商和債務(wù)人，他們各自都是獨立的。三方卡在融資分期付款購買商品及服務(wù)中使用。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（3）信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)中國人民銀行于1999年3月頒布信用卡業(yè)務(wù)管理辦法。規(guī)定，持卡人的權(quán)利有：一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利；二是有了解收費(fèi)方式的權(quán)利；三是有查詢情況的權(quán)利

7、；四是有監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量的權(quán)利；五是24小時掛失的權(quán)利；六是貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期待遇和最低還款額的優(yōu)惠。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（3）信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)持卡人的義務(wù)有：一是在申請辦卡時，申請人應(yīng)當(dāng)如實提供有關(guān)資信狀況的材料，并按要求提供有效擔(dān)保；二是在用卡的全過程中，持卡人需遵守發(fā)卡銀行章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款；三是有對變動及時通知的義務(wù)，當(dāng)通訊地址、職業(yè)等個人資料發(fā)生變化時，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡銀行；四是在與特約商戶發(fā)生糾紛時，持卡人不得以此為由拒絕支付所欠銀行款項；五是歸還透支本息的義務(wù)；六是不得出租、轉(zhuǎn)借信用卡賬戶的義務(wù)。一

8、、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（4）信用卡國內(nèi)發(fā)行量較大的信用卡有中國工商銀行牡丹信用卡、中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡、招商銀行的一卡通、上海浦東發(fā)展銀行的東方卡、廣東發(fā)展銀行的廣發(fā)信用卡等。信用卡國際組織主要有維薩國際組織（VISA International）及萬事達(dá)卡國際組織及大萊信用卡有限公司、美國運(yùn)通國際股份有限公司（America Express）等專業(yè)信用卡公司。此外，還有中國的銀聯(lián)、歐洲的Europay公司及臺灣地區(qū)聯(lián)合信用卡中心等。一、小微企業(yè)法人信用的建立 （二）小微企業(yè)信用檔案小微企業(yè)法人信用記錄建立的關(guān)鍵是為每個小微企業(yè)法人建立信用檔案。建立

9、信用檔案的工作通常是由個人征信局類的征信機(jī)構(gòu)制作。對于小微企業(yè)法人個人而言，都希望建立良好的信用記錄。擁有可以識別小微企業(yè)法人個人經(jīng)濟(jì)活動的個人賬戶就是建立良好的個人信用記錄的開始。一、小微企業(yè)法人信用的建立 （二）小微企業(yè)信用檔案建立良好小微企業(yè)法人信用記錄的方法有多種。一是申請信貸或信用卡。二是申請公用事業(yè)付費(fèi)賬戶。三是注意公共記錄上負(fù)面信息。一、小微企業(yè)法人信用的建立二、小微企業(yè)法人信用記錄（一）小微企業(yè)法人信用記錄的維護(hù)1.定期查詢可以及時了解自己的個人信用狀況2.定期查詢可以及時糾正個人征信機(jī)構(gòu)工作上的失誤3.定期查詢可以避免少數(shù)人別有用心的陷害第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理二、小微企

10、業(yè)法人信用記錄（二）小微企業(yè)法人信用記錄的提升小微企業(yè)法人信用記錄對于發(fā)展經(jīng)濟(jì)具有重要意義。小微企業(yè)法人信用記錄的提升。應(yīng)從以下幾個方面做起：1.量力而行2.及時付費(fèi)3.信用修復(fù)第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（一）小微企業(yè)法人信用記錄的法律要求信用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家大都制定較完備的法律，以規(guī)范個人征信局的業(yè)務(wù)操作，避免對個人造成傷害，保護(hù)個人隱私及個人的生活不因錯誤的信用記錄受到干擾。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（一）小微企業(yè)法人信用記錄的法律要求我國的信用管理法律建設(shè)正處于探索階段。2002年，由人民銀行總行牽頭，國務(wù)院“建立企業(yè)和個人征信

11、體系專題工作小組”負(fù)責(zé)開始起草征信管理條例。上海、深圳等各地都嘗試建立信用管理方面的地方法規(guī)。對推進(jìn)個人征信工作起到較好作用。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（二）小微企業(yè)法人信用信息的采集要求1.遵守法律、法規(guī)2.不做授信判斷3.只采集與個人信用有關(guān)信息。4.實事求是、客觀公正。5.及時更新，力求準(zhǔn)確。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（三）小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用要求1.合法用戶信用管理相關(guān)法律規(guī)定，個人征信機(jī)構(gòu)制作的個人信用記錄只能提供給法律規(guī)定的合法用戶。2.訂閱要求個人信用記錄的合法用戶及當(dāng)事人本人可以訂閱個人信用記錄。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理 本章小結(jié)本章從小微企業(yè)信用活動與小微企業(yè)法人信用管理兩個方面分析了個人信用管理的內(nèi)容。闡述了小微企業(yè)信用管理的概念、職能、目標(biāo)及信用管理流程