企業(yè)信用管理第九章小微企業(yè)信用管理

1、企業(yè)信用管理第十章 小微企業(yè)信用管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該達(dá)到以下目標(biāo)：知識(shí)目標(biāo)：1、要求了解小微企業(yè)信用管理概念、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能、小微企業(yè)信用管理流程。2、熟悉小微企業(yè)法人信用記錄的建立、記錄使用過(guò)程中的法律要求、采集要求與應(yīng)用要求，以及小微企業(yè)信用檔案、小微企業(yè)信用檔案內(nèi)容。3、掌握小微企業(yè)法人賬戶的概念及信用卡的沿革、種類、功能。 第十章 小微企業(yè)信用管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，你應(yīng)該達(dá)到以下目標(biāo)：技能目標(biāo)：1、以及定期查詢小微企業(yè)法人信用記錄的重要作用。2、學(xué)會(huì)提升小微企業(yè)信用的方法。 第十章 小微企業(yè)信用管理一、小微企業(yè)信用管理概念（一）小微企業(yè)信用管理的界定小微

2、企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。根據(jù)中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法和國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(國(guó)發(fā)200936號(hào))，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定小微企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)信用管理有廣義與狹義之分。 第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述一、小微企業(yè)信用管理概念（一）小微企業(yè)信用管理的界定廣義的小微企業(yè)信用管理是指小微企業(yè)為獲得他人提供的信用和授予他人信用而進(jìn)行的管理活動(dòng)。狹義的小微企業(yè)信用管理是指小微企業(yè)對(duì)授信活動(dòng)和授信決策進(jìn)行科學(xué)管理。 第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述 （二）小微企業(yè)信用管理的意義小微企業(yè)信用管理水平的競(jìng)爭(zhēng)已成為國(guó)家、地區(qū)和

3、單位間企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆四中全會(huì)提出了堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的要求，增強(qiáng)地小微企業(yè)信用管理工作的責(zé)任感、使命感、緊迫感，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，統(tǒng)籌規(guī)劃，深化改革，重點(diǎn)突出，整體推進(jìn)，不斷開創(chuàng)小微企業(yè)信用管理新局面，為實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興提供信用支持。一、小微企業(yè)信用管理概念二、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能小微企業(yè)信用管理目標(biāo)是降低商品交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低交易成本、提高企業(yè)利潤(rùn)。同時(shí)，弘揚(yáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的信用文化，維護(hù)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，平等互利，促進(jìn)市場(chǎng)信用體系建設(shè)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述二、

4、小微企業(yè)信用管理目標(biāo)及職能第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述三、小微企業(yè)信用管理流程第一節(jié) 小微企業(yè)信用管理概述小微企業(yè)法人信用管理是指信用機(jī)構(gòu)將信用工具授給小微企業(yè)法人，用于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及家庭活動(dòng)相關(guān)的信用管理活動(dòng)。 第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶1.小微企業(yè)法人賬戶小微企業(yè)法人賬戶是指小微企業(yè)法人家庭生活相關(guān)的各種信用消費(fèi)與支出賬戶。 小微企業(yè)法人賬戶下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)反映了小微企業(yè)法人的信用狀況，尤其是可以透支的信用卡貸記卡及消費(fèi)信貸賬戶對(duì)判斷小微企業(yè)法人信用價(jià)值具有重要作用。 第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（1

5、）信用卡的由來(lái)及其沿革信用卡的發(fā)展，可追溯至18世紀(jì)中葉。信用卡的發(fā)源地是美國(guó)。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資1萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了大萊俱樂部（Diners Club）,即大萊信用卡公司的前身。1951年大萊卡（Diners Card）問世，現(xiàn)代信用卡的雛形才逐漸出現(xiàn)。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（1）信用卡的由來(lái)及其沿革1960年代，銀行信用卡得到迅速發(fā)展。1970年代初期，亞洲的新加坡、馬來(lái)西亞、中國(guó)香港和臺(tái)灣等國(guó)家及地區(qū)，開始開展信用卡業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，我國(guó)要商業(yè)銀行都發(fā)行了自己的銀行卡。使用較廣泛的有工商銀行的牡丹卡、建設(shè)銀行的龍卡、中

6、國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、民生銀行的民生卡、招商銀行的一卡通等。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（2）信用卡的類型信用卡通常有2種類型，即雙方卡和三方卡。使用雙方卡時(shí)，特約商與發(fā)卡者是同一人。 三方卡就是有三方面的當(dāng)事人存在，即發(fā)卡人、特約商和債務(wù)人，他們各自都是獨(dú)立的。三方卡在融資分期付款購(gòu)買商品及服務(wù)中使用。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（3）信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布信用卡業(yè)務(wù)管理辦法。規(guī)定，持卡人的權(quán)利有：一是索取領(lǐng)用合約的權(quán)利；二是有了解收費(fèi)方式的權(quán)利；三是有查詢情況的權(quán)利

7、；四是有監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量的權(quán)利；五是24小時(shí)掛失的權(quán)利；六是貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期待遇和最低還款額的優(yōu)惠。一、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（3）信用卡當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)持卡人的義務(wù)有：一是在申請(qǐng)辦卡時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供有關(guān)資信狀況的材料，并按要求提供有效擔(dān)保；二是在用卡的全過(guò)程中，持卡人需遵守發(fā)卡銀行章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款；三是有對(duì)變動(dòng)及時(shí)通知的義務(wù)，當(dāng)通訊地址、職業(yè)等個(gè)人資料發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知發(fā)卡銀行；四是在與特約商戶發(fā)生糾紛時(shí)，持卡人不得以此為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)；五是歸還透支本息的義務(wù)；六是不得出租、轉(zhuǎn)借信用卡賬戶的義務(wù)。一

8、、小微企業(yè)法人信用的建立（一）小微企業(yè)法人賬戶2.銀行信用卡賬戶（4）信用卡國(guó)內(nèi)發(fā)行量較大的信用卡有中國(guó)工商銀行牡丹信用卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡、招商銀行的一卡通、上海浦東發(fā)展銀行的東方卡、廣東發(fā)展銀行的廣發(fā)信用卡等。信用卡國(guó)際組織主要有維薩國(guó)際組織（VISA International）及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織及大萊信用卡有限公司、美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司（America Express）等專業(yè)信用卡公司。此外，還有中國(guó)的銀聯(lián)、歐洲的Europay公司及臺(tái)灣地區(qū)聯(lián)合信用卡中心等。一、小微企業(yè)法人信用的建立 （二）小微企業(yè)信用檔案小微企業(yè)法人信用記錄建立的關(guān)鍵是為每個(gè)小微企業(yè)法人建立信用檔案。建立

9、信用檔案的工作通常是由個(gè)人征信局類的征信機(jī)構(gòu)制作。對(duì)于小微企業(yè)法人個(gè)人而言，都希望建立良好的信用記錄。擁有可以識(shí)別小微企業(yè)法人個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人賬戶就是建立良好的個(gè)人信用記錄的開始。一、小微企業(yè)法人信用的建立 （二）小微企業(yè)信用檔案建立良好小微企業(yè)法人信用記錄的方法有多種。一是申請(qǐng)信貸或信用卡。二是申請(qǐng)公用事業(yè)付費(fèi)賬戶。三是注意公共記錄上負(fù)面信息。一、小微企業(yè)法人信用的建立二、小微企業(yè)法人信用記錄（一）小微企業(yè)法人信用記錄的維護(hù)1.定期查詢可以及時(shí)了解自己的個(gè)人信用狀況2.定期查詢可以及時(shí)糾正個(gè)人征信機(jī)構(gòu)工作上的失誤3.定期查詢可以避免少數(shù)人別有用心的陷害第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理二、小微企

10、業(yè)法人信用記錄（二）小微企業(yè)法人信用記錄的提升小微企業(yè)法人信用記錄對(duì)于發(fā)展經(jīng)濟(jì)具有重要意義。小微企業(yè)法人信用記錄的提升。應(yīng)從以下幾個(gè)方面做起：1.量力而行2.及時(shí)付費(fèi)3.信用修復(fù)第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（一）小微企業(yè)法人信用記錄的法律要求信用經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家大都制定較完備的法律，以規(guī)范個(gè)人征信局的業(yè)務(wù)操作，避免對(duì)個(gè)人造成傷害，保護(hù)個(gè)人隱私及個(gè)人的生活不因錯(cuò)誤的信用記錄受到干擾。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（一）小微企業(yè)法人信用記錄的法律要求我國(guó)的信用管理法律建設(shè)正處于探索階段。2002年，由人民銀行總行牽頭，國(guó)務(wù)院“建立企業(yè)和個(gè)人征信

11、體系專題工作小組”負(fù)責(zé)開始起草征信管理?xiàng)l例。上海、深圳等各地都嘗試建立信用管理方面的地方法規(guī)。對(duì)推進(jìn)個(gè)人征信工作起到較好作用。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（二）小微企業(yè)法人信用信息的采集要求1.遵守法律、法規(guī)2.不做授信判斷3.只采集與個(gè)人信用有關(guān)信息。4.實(shí)事求是、客觀公正。5.及時(shí)更新，力求準(zhǔn)確。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理三、小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用（三）小微企業(yè)法人信用記錄的應(yīng)用要求1.合法用戶信用管理相關(guān)法律規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)制作的個(gè)人信用記錄只能提供給法律規(guī)定的合法用戶。2.訂閱要求個(gè)人信用記錄的合法用戶及當(dāng)事人本人可以訂閱個(gè)人信用記錄。第二節(jié) 小微企業(yè)法人信用管理 本章小結(jié)本章從小微企業(yè)信用活動(dòng)與小微企業(yè)法人信用管理兩個(gè)方面分析了個(gè)人信用管理的內(nèi)容。闡述了小微企業(yè)信用管理的概念、職能、目標(biāo)及信用管理流程