信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分 級(jí)審批、集體審批、貸款三查等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù) 時(shí)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作，加強(qiáng)不同 崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實(shí)行對(duì)業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制， 杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和 實(shí)施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實(shí)手段等，以避免流于形 式。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每 一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，

2、實(shí)行信 貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實(shí)審貸分離制度，盡快將貸款的審 查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實(shí)到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、 工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán) 限、審批程序和審批責(zé)任。其次，對(duì)大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會(huì)， 具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會(huì)可以是一個(gè)非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng) 由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請(qǐng)人的基本信息、 貸款風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及專家意見，貸款審批實(shí)行民主決策。第三，將貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具體落實(shí)到一個(gè)獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部 門。貸款風(fēng)險(xiǎn)定期評(píng)估是監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度的一項(xiàng)具體工作，需要獨(dú)立、科

3、 學(xué)、客觀地對(duì)每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出量化評(píng)估，達(dá)到一定 風(fēng)險(xiǎn)水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此， 為了保證貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性、科學(xué)性、時(shí)效性，這項(xiàng)工作需要一個(gè)獨(dú) 立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為 了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對(duì)獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建 立起一道防火墻。但為了保證信息的流動(dòng)性，保證各個(gè)部門都能充分占 有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動(dòng)的 制度，防止劃地為牢、公共信息被一個(gè)部門私自占有的情況發(fā)生。三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項(xiàng)措施旨在解決商業(yè)銀行 單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的信貸

4、管理問題，但是由于單個(gè)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于 某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。 因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的 信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國(guó)民經(jīng)濟(jì) 運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng) 可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險(xiǎn) 度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流不良借款人黑名單的形式， 禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時(shí)收回舊 貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）客觀性只要有信貸活動(dòng)存在，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，

5、確切地說，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)在現(xiàn)實(shí)的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。（三）擴(kuò)散性。信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā) 展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从?。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測(cè)，事中 防范和事后化解。信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在問題商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策，建立 和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信 貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行 效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查

6、工作 貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。 本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中 存在的問題的基礎(chǔ)上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè) 置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸 款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期 早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。三、貸款三查制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二 是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三

7、是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化， 忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng) 情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。四、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù) 主要有以下幾方面的問題:保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;一 些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;按照擔(dān)保法規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成 抵押行為無效;變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主 債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無 效;不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依 法收貸權(quán)。五、

8、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對(duì)管理者的 管理。主要表現(xiàn)在:一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起 到作用，造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;貸款責(zé)任無 法落實(shí)，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之;行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué), 助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做 法。六、違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè) 重要問題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī) 模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外 經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至 參與了違法犯罪活動(dòng)

9、，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違 規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括:前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力 過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，導(dǎo)致了一 些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè) 人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng)，無視國(guó)家金融法規(guī)，置國(guó)家三令五申于不顧，存在 僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來越大;部分行經(jīng)營(yíng)管理混亂，內(nèi)部 控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。從根本上看，造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。 健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信 貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的 內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)