2023年最新的長期護理保險調研報告

1、第 PAGE8 頁 共 NUMPAGES8 頁2023年最新的長期護理保險調研報告 長期護理保險調研報告 國外長期護理保險概況 世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為 由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴 。因此，長期護理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復服務和臨終關懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關懷院，也指那些暫?；?/p>

2、逆轉疾病和殘疾狀況的治療。 長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務的保險。老年人是長期護理服務的主要使用者。20世紀70年代，長期護理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。 在長期護理保險的出資責任承擔方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應承擔長期照料保險的主要融資責任，政府只有當個人無力承擔出資責任時，才能作為最后的責任人，由

3、此形成了商業(yè)護理保險。商業(yè)護理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務，政府應居于主導地位，而不管老年人是否具有經濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。 實行長期護理保險需要考慮的因素 制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。 從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經濟發(fā)展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經濟發(fā)展趨勢主要指

4、人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產等）也隨之增加等變化。 老年人的平均預期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫(yī)療護理或日常生活護理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負擔。家庭的護理功能在弱化。家庭結構趨于小型化、核心化，老年人獨居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護理。許多老人轉而求助于住院護理，或入住專業(yè)護理機構，而龐大的醫(yī)療費用和專業(yè)護理費用給

5、老人帶來了巨大的經濟負擔。我國的人口老齡化是建立在 四二一 家庭結構基礎之上，即一對獨生子女夫婦要撫養(yǎng)一個孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護理保障作用明顯不足。 從政府醫(yī)療保險支出的角度看，在長期護理保險出臺以前，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度不能解決老人的長期護理問題，明確地將長期護理費用排除在外，其結果造成投保醫(yī)療保險的老年人將醫(yī)院當作護理場所，老年人長期住院費用導致醫(yī)療保險支出急劇上漲。 長期護理險是適應人口老齡化發(fā)展趨勢的保險產品。當前我國較低的經濟發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護理保險制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護理需

6、求較大的地區(qū)，經濟發(fā)展水平一般較高，市民保險意識也強，部分家庭已具備購買老年護理保險的能力；另一方面，老年護理需求的復雜性，決定了護理保險的內容應具有多樣性，而商業(yè)保險靈活的保單設計能更好地滿足這一要求。完善我國長期護理保險的政策建議 （一）分階段推進長期護理保險制度的配套措施 德國和日本的長期護理保險制度由政府強制實施，屬于社會保險制。在德國，社會護理保險制度基本上解決了老年人的護理需求和經費問題。其護理保險制度分為居家護理和住院護理兩個層次。近年來，其護理項目已經由日常生活護理，擴大到醫(yī)療護理和精神護理，還增加了心理咨詢和治療等內容，以滿足老年人的心理需要。 日本護理保險一般采用 護理服務

7、 給付方式為主， 保險金 給付方式為輔的做法。被保險人需要護理服務時，首先要提出申請，經過專門機構審查認定后，護理保險管理機關將根據病人實際身體狀況提供相應內容、相應等級的護理服務。日本護理保險制度中護理服務的內容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護人員上門進行訪問護理；接送老人去日間護理設施，或保健設施進行康復訓練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。 在我國，現(xiàn)有的商業(yè)長期護理保險尚處于起步階段，還僅限于對護理費用的補償，一經確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護理保險制度不僅應給予老年人 保險金 的補償，而且應提供 護理服務 和 護理信息 在內的全面保

8、障。與 保險金 給付方式相比， 護理服務 給付方式更能適應被保險人的多樣需求，而且能較好地防止道德風險的發(fā)生，節(jié)省護理費用支出。在 護理服務 給付方式中，應恰當劃分護理等級，針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務費用。此外，還應積極鼓勵 居家護理 方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護理費用問題。 （二）制定適合我國實際的長期護理保險法 我國應在調查的基礎上，做好長期護理需求的預測，研究長期護理保險繳費起始年齡、繳費標準，劃分長期護理等級，制定適合我國實際的長期護理保險法。 德國1992年通過了護理保險法，1993年開始實施。它對護理保險的范圍、標準、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自199

9、5年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務參加社會護理保險，即實行護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，護理保險為需要護理服務的參保人提供家庭護理，目的是為那些失去自理能力及需要經常性幫助的人支付護理費用，其主要管理機構是在法定醫(yī)療保險公司附設的護理保險公司。 日本1997年通過了長期護理保險法，2023年開始實施。它對保費的繳納、護理方案的選擇、病人是否應接受護理服務、以及保險賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴格規(guī)定。日本老年護理保險制度由市町村具體運營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加?；I資來源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照211的比例

10、提供的補貼。 我國政府應積極鼓勵壽險公司開發(fā)長期護理保險，并為長期護理保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境，應盡早出臺長期護理保險法，對護理保險的范圍、標準、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長期護理保險市場的法制化發(fā)展。由于我國是在 未富先老 的形勢下進入老齡化社會，城市與農村的二元經濟結構以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護理保險制度，因此，政府應在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護理保險的實施途徑。只有如此，才能實現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護理服務需求的滿足，又保障壽險公司為老年人健康提供服務從而實現(xiàn)利潤最大化的雙贏目標。 長期

11、護理保險調研報告 作為2023年 7.8全國保險公眾宣傳日 系列發(fā)布成果之一，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）近日與中國社會科學院人口與勞動經濟研究所（以下簡稱社科院人口所）聯(lián)合發(fā)布2023-2023中國長期護理調研報告（以下簡稱報告）。 據保險業(yè)協(xié)會介紹，報告以23個已開展長期護理保險制度試點的城市為調查框架，居住于當?shù)刂鞒菂^(qū)的60歲及以上老年人和30-59歲成年人兩個人群為調查對象，系統(tǒng)分析了老年人生活活動能力、失能老人 護理服務群像 、成年人對失能風險的認知偏差及護理規(guī)劃意愿等問題，為政府、相關金融行業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)鏈等各領域了解老年人服務需要，預測成年人養(yǎng)老金融產品需求，精準定位相關

12、政策及發(fā)展策略提供參考。 報告顯示，調查地區(qū)有4.8%老年人處于日?；顒幽芰Γ碅DL）重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%?；咀岳砟芰Φ乃ト跻舶殡S著獨立生活能力（即IADL）的退化。依賴程度最嚴重 ADL和IADL均重度依賴的老年人占比達25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。 不同失能狀態(tài)的老年人呈現(xiàn)出較為復雜的護理服務需求 ，保險業(yè)協(xié)會介紹稱， 對于中度及重度失能老人，子女、親屬等非專業(yè)人員是主要的服務供給者，但服務中心隨失能程度的加重逐漸朝專業(yè)機構轉移。對重度失能老人來說，養(yǎng)老院或老年公寓的重要性顯著加強 。 中度及重度失能老人均面臨較大的服務缺口和保障缺

13、口。服務供給不足集中在協(xié)助服藥、壓瘡護理、心理咨詢等醫(yī)療護理服務方面，日常生活服務相對過剩。在費用支出方面，個人籌資水平較高，老人的支付意愿也遠低于實際支付水平，保險保障、尤其是商業(yè)保險的作用亟待提高。 此外，報告發(fā)現(xiàn)66%受訪成年人對自身失能風險持過于樂觀的態(tài)度，低估了未來的護理需要。超過一半的成年人認為必須在年輕時就進行護理規(guī)劃，但更多人認為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護理規(guī)劃重要性和可行性之間的這一矛盾反映在商業(yè)人身保險配置組合上：與失能風險直接相關的長期護理保險在各類商業(yè)人身險中的購買率最低。 最后，報告分析了成年人 以房換護理 的態(tài)度 即 出售或抵押房產來支付護理服務費用 。約三分之一的成年

14、人愿意接受 以房換護理 模式，表明以住房資產為基礎的各類金融產品、包括保險產品將有很大的發(fā)展空間。然而，作為一種養(yǎng)老保障工具， 以房換護理 模式適應的人群特征非常鮮明。它更適合風險態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、偏好社區(qū)護理模式的中低收入人群或非本地戶口人員，當?shù)刈》抠Y產價格高也會激發(fā)盤活房產資源的動力。 在以上發(fā)現(xiàn)的基礎上，報告提出了四點發(fā)展建議：一是加強以 重預防、多層次、強保障 為特點的養(yǎng)老體系建設頂層設計；二是抓痛點、補缺口，有針對性地加強護理服務產業(yè)建設；三是宣傳改變認知、政策鼓勵行動，提升成年人養(yǎng)老及護理規(guī)劃能力；四是找準 以房養(yǎng)老 在養(yǎng)老普惠金融中的定位，擴大發(fā)展空間。 保險業(yè)協(xié)會邢

15、煒會長指出，老年人的健康、養(yǎng)老、護理等問題是黨中央、國務院和全社會最關心的領域之一。保險業(yè)要認真落實習近平總書記關于 推動養(yǎng)老事業(yè)多元化、多樣化發(fā)展 的要求，響應國家積極應對人口老齡化中長期規(guī)劃中有關 打造高質量為老服務和產品供給體系 的號召，建立跨行業(yè)、跨領域的長期護理保險工作機制，做好經驗數(shù)據、服務能力、產品供給、標準體系等方面的基礎建設，找準保險等金融產品的定位，更好地服務于養(yǎng)老服務供給側結構性改革。 社科院人口所張車偉所長表示，人口老齡化問題受到高度重視，應對人口老齡化已經上升為國家戰(zhàn)略。十九屆四中全會再次強調，要積極應對人口老齡化，加快建設居家社區(qū)機構相協(xié)調、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結合的養(yǎng)老服務

16、體系。目前全國已有幾十個城市啟動長期護理保險制度試點，積累了豐富的實踐經驗。但是，中國面臨未富先老的巨大挑戰(zhàn)，高質量的長期照護體系需要處理好政府和市場的關系，如何更好地發(fā)揮社會力量和商業(yè)保險在長期照護體系中的作用，需要我們集思廣益、共同探討。 據悉，這是繼2023、2023年后，保險業(yè)協(xié)會第三次通過 中國大學生保險責任行 實踐活動平臺進行長期護理調研。調研開展三年以來，已就長期護理服務及保障需求積累了系統(tǒng)的調研數(shù)據及研究成果。 長期護理保險調研報告 【摘要】：目前,江西省進入老齡化已經十年,老齡化這一問題也日益突出,對政府管理能力、社會保障體系、社會和諧提出了新的挑戰(zhàn)。如何讓老年人得到足夠的照

17、顧和關心,需要科學應對,統(tǒng)籌安排。2023年江西省有常住人口4565.63萬人,其中有大約13.88%超過了60歲,更有9.44%的人超過了65歲,其中有約百分之十五屬于失能老人,需要接受長期的護理服務。在現(xiàn)實生活中,一般是由子女、大多數(shù)是中年人照顧失能老人。他們作為社會和家庭的頂梁柱,既要撫養(yǎng)自己的子女,又要照顧失能的父母,還必須辛苦地工作,這些因素綜合產生了很多問題。與此同時,老年人的健康逐漸衰退,看病難,看病貴,以及現(xiàn)有社會保險的保障覆蓋并不充足,給家庭造成了沉重的壓力的同時,也給社會帶來了負面影響。在這種背景下,江西省應盡快建立一套合理的長期護理保險體系?；诖?筆者對介紹了江西省上饒市長期護理保險的試點情況,深入剖析試點過程中暴露出來的一些問題,同時結合江西省的實際發(fā)展情況,對江西省發(fā)展長期護理保險提出一些對策建議。本調研報告一共可以分成五個主要部分。首先,解釋了福利多元主義理論、人口轉變理論、馬斯洛需求層次理論這三個長期護理保險的相關基礎理論,介紹了長期護理保險。其次,從推行模式、配套政策和實施成效三個方面介紹了江西省長期護理保險的試點情況。再次,分析了江西省發(fā)展長期護理保險面臨的機遇,有人口加速老齡化、空巢家庭增多、專業(yè)護理的缺失和傳統(tǒng)護理帶給家庭的經濟負擔較重等,同時也指出了江西省發(fā)展這一險種的挑戰(zhàn),既有缺少相關法律法規(guī),也有產品定價復雜、缺少護理資源