金融學(xué)概論（第五版）第07章保險(xiǎn)

1、金融學(xué)概論（第五版）目錄 CONTENTS04第4章金融機(jī)構(gòu)與金融市場05第5章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)06第6章貨幣市場和資本市場01第1章金融概述02第2章貨幣與貨幣制度03第3章信用與利息10第10章貨幣供求均衡與失衡11第11章貨幣政策07第7章保險(xiǎn)08第8章信托與租賃09第9章國際金融概述CHAPTER07第7章保 險(xiǎn)知識(shí)目標(biāo)能力目標(biāo)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)及其種類，明確保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，掌握保險(xiǎn)的概念及種類。學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的處理方法，領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)各項(xiàng)基本原則的含義及其在應(yīng)用中的有關(guān)規(guī)定，掌握保險(xiǎn)合同訂立與履行的程序和方法，熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品購買和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的環(huán)節(jié)；初步具備同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打交道的能力，能夠?yàn)樽约夯蚣彝セ騿挝贿M(jìn)行投

2、保，同時(shí)能站在保險(xiǎn)人的角度開展一次展業(yè)活動(dòng)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1）風(fēng)險(xiǎn)及其構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。它具有客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會(huì)性、可測性、變化性等特征。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失，這些要素共同作用，促成風(fēng)險(xiǎn)的存在、發(fā)生和變化。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理2）風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指個(gè)人或組織通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量，選擇合理的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，以盡量少的成本去爭取最大的安全保障的科學(xué)管理方法。處理風(fēng)險(xiǎn)的常見方

3、法主要有風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.2保險(xiǎn)的含義（1）保險(xiǎn)的定義。對保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，人們一般從經(jīng)濟(jì)、法律及社會(huì)功能三個(gè)方面來把握，將保險(xiǎn)定義為：以合同的形式集合同類風(fēng)險(xiǎn)而聚資并建立基金，對特定風(fēng)險(xiǎn)事故的后果提供補(bǔ)償或給付，從而保障社會(huì)穩(wěn)定的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.2保險(xiǎn)的含義（2）保險(xiǎn)的特征。其主要有：經(jīng)濟(jì)性，是指保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)經(jīng)營是一種商業(yè)行為；互助性，是指保險(xiǎn)在一定條件下分擔(dān)少數(shù)單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，體現(xiàn)為“

4、一人為眾，眾為一人”的互助特征；法律性，是指保險(xiǎn)以合同形式建立當(dāng)事人之間的保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)當(dāng)事人都要履行合同規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)；科學(xué)性，是指保險(xiǎn)以概率論和大數(shù)法則等數(shù)理計(jì)算為依據(jù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.2保險(xiǎn)的含義（3）保險(xiǎn)的職能。其包括以下兩種：第一，保險(xiǎn)的基本職能。它是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下都具有的職能，不會(huì)因經(jīng)濟(jì)條件等客觀環(huán)境的變化而改變，是保險(xiǎn)原始的、固有的職能。第二，保險(xiǎn)的派生職能。它是指保險(xiǎn)隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的演進(jìn)而逐漸具有的職能。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保

5、險(xiǎn)概述7.17.1.3保險(xiǎn)的種類隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)迅速成長壯大，保險(xiǎn)的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種日益增多。目前，世界各國對保險(xiǎn)的分類尚未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比較常見的劃分標(biāo)準(zhǔn)及其種類見表7-1。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.4保險(xiǎn)的基本原則7.1.4.1最大誠信原則：它是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，務(wù)必做到最大限度地誠實(shí)和守信，不得隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，不得逃避或減少按合同規(guī)定對另一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。7.1.4.2保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。7.1.4.3損失補(bǔ)償原則：損失補(bǔ)償原則是指

6、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。7.1.4.4近因原則：近因原則，是指在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失的情況下，只有導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人才對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)賠償責(zé)任。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.5保險(xiǎn)合同7.1.5.1保險(xiǎn)合同及其形式（1）保險(xiǎn)合同的概念。保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同應(yīng)在雙方當(dāng)事人平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上訂立。（2）保險(xiǎn)合同的形式。保險(xiǎn)合同是要式合同，一般要以書面形式訂

7、立。目前，保險(xiǎn)合同的書面形式主要包括以下幾種：保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單批單點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.5保險(xiǎn)合同7.1.5.2保險(xiǎn)合同的組成要素保險(xiǎn)合同由三個(gè)要素組成，即保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。（1）保險(xiǎn)合同的主體它是保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中的參與者，包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指保險(xiǎn)合同的雙方締約人，包括保險(xiǎn)人和投保人。（2）保險(xiǎn)合同的客體它是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)合同的重要組成要素。（3）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容它是規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項(xiàng)的文字條款，是當(dāng)事雙方履行合

8、同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險(xiǎn)合同條款有基本條款和特約條款兩類。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.5保險(xiǎn)合同7.1.5.3保險(xiǎn)合同的訂立與履行A（1）保險(xiǎn)合同的訂立（2）保險(xiǎn)合同的履行它是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致的情況下訂立保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段才能成立。它是雙方當(dāng)事人依法全面完成合同義務(wù)，保證對方權(quán)利實(shí)現(xiàn)的整個(gè)行為過程，包括當(dāng)事人義務(wù)的履行以及保險(xiǎn)合同的變更、中止和終止等內(nèi)容。B點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)概述7.17.1.5保險(xiǎn)合同7.1.5.4保險(xiǎn)合同的爭議處理保險(xiǎn)合同的爭議，是指在保險(xiǎn)合同履

9、行過程中，合同當(dāng)事人之間由于對合同的條款理解有分歧而發(fā)生糾紛。能否及時(shí)準(zhǔn)確地解決保險(xiǎn)糾紛，對規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)、保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益具有十分重要的意義。保險(xiǎn)合同的爭議處理一般有以下三種方式：（1）協(xié)商（2）仲裁（3）訴訟點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)的購買與經(jīng)營7.27.2.1保險(xiǎn)的購買7.2.1.1購買保險(xiǎn)的原則和有效條件A（1）購買保險(xiǎn)的原則B（2）購買保險(xiǎn)的有效條件第一，高額損失優(yōu)先選擇。第二，分級自留免賠額。第三，先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第四，權(quán)衡成本與收益。合法性。對投保標(biāo)的具有確定的保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)上的可行性。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文

10、本保險(xiǎn)的購買與經(jīng)營7.27.2.1保險(xiǎn)的購買7.2.1.2購買保險(xiǎn)的途徑和方法A（1）直接向保險(xiǎn)人投保B（2）通過保險(xiǎn)中介人投保其一般程序是：確定保費(fèi)承受能力，制訂投保計(jì)劃。選擇保險(xiǎn)公司。確定險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額。填寫投保單。繳付保險(xiǎn)費(fèi)。領(lǐng)取保險(xiǎn)單。第一，通過保險(xiǎn)代理人投保。第二，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)的購買與經(jīng)營7.27.2.2保險(xiǎn)的經(jīng)營7.2.2.1保險(xiǎn)展業(yè)與承保保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)公司及其工作人員通過保險(xiǎn)宣傳廣泛組織和爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)，是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中最基本的工作。保險(xiǎn)展業(yè)的原則第一，喚起保險(xiǎn)需求原則第二，非價(jià)格競爭原則第三，有效激勵(lì)原則1保險(xiǎn)展業(yè)

11、的程序第一，進(jìn)行市場調(diào)查，制訂展業(yè)計(jì)劃第二，保險(xiǎn)宣傳第三，尋找準(zhǔn)主顧并設(shè)計(jì)投保方案第四，交易促成第五，售后服務(wù)2保險(xiǎn)承保第一，投保第二，審核檢驗(yàn)第三，接受業(yè)務(wù)第四，制作單證第五，復(fù)核簽章第六，收取保險(xiǎn)費(fèi)并交付保單第七，裝訂入檔3點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)的購買與經(jīng)營7.27.2.2保險(xiǎn)的經(jīng)營7.2.2.2保險(xiǎn)防災(zāi)防損與理賠保險(xiǎn)經(jīng)營的另外兩個(gè)重要環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損與理賠。保險(xiǎn)防災(zāi)防損能使保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率降低、損害程度減輕，而理賠則是保險(xiǎn)履行其基本職能的具體體現(xiàn)。（1）保險(xiǎn)防災(zāi)防損。它是指保險(xiǎn)人會(huì)同投保人及相關(guān)部門，對其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析，

12、采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)因素，以防止事故的發(fā)生和減少災(zāi)害損失的行為。（2）保險(xiǎn)理賠，即保險(xiǎn)的賠償處理，是指保險(xiǎn)合同所約定的事故發(fā)生并造成損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提交的索賠文件和保險(xiǎn)合同所做出的履行經(jīng)濟(jì)給付或補(bǔ)償義務(wù)的行為。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.1人身保險(xiǎn)7.3.1.1人身保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。其基本內(nèi)容是：投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，確立各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)

13、，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：（1）人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)。（2）人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)。（3）人身保險(xiǎn)具有長期性和儲(chǔ)蓄性。（4）人身保險(xiǎn)具有變動(dòng)性、必然性和穩(wěn)定性。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.1人身保險(xiǎn)7.3.1.2人身保險(xiǎn)合同的常見條款保險(xiǎn)合同條款是保險(xiǎn)合同的核心。有一些特定內(nèi)容屬于人身保險(xiǎn)合同比較常見的、通行的條款，對此，保險(xiǎn)人和投保方都應(yīng)有充分的認(rèn)識(shí)。這些常見條款包括：（1）不可抗辯條款（2）年齡誤告條款（3）寬限期條款（4）復(fù)效條款（5）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（6）保單貸款條款（7）受益人條款（8）自殺條款

14、點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.1人身保險(xiǎn)7.3.1.3人身保險(xiǎn)的種類（1）人壽保險(xiǎn)。其簡稱“壽險(xiǎn)”，是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)一起構(gòu)成了人身保險(xiǎn)的三大基本險(xiǎn)別，并在全部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占絕大部分而成為主體。人壽保險(xiǎn)的種類主要有：第一，死亡保險(xiǎn)。第二，生存保險(xiǎn)。第三，兩全保險(xiǎn)。第四，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。第五，簡易人壽保險(xiǎn)。第六，新型人壽保險(xiǎn)。第七，我國近年推出的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.1人身保險(xiǎn)7.3.1.3人身保險(xiǎn)的種類（2）意

15、外傷害保險(xiǎn)。它是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而致殘或致死時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。這里的意外傷害，是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。以下三個(gè)要素，對構(gòu)成意外傷害缺一不可：外來的、非本意的、突發(fā)的。意外傷害保險(xiǎn)包括：普通意外傷害保險(xiǎn)。特定意外傷害保險(xiǎn)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.1人身保險(xiǎn)7.3.1.3人身保險(xiǎn)的種類（3）健康保險(xiǎn)。它又稱疾病保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的疾病、分娩及其所致殘廢或死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人身保

16、險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)有特定的范圍：疾病是由非先天的原因引起的；疾病是由被保險(xiǎn)人自身內(nèi)部原因引起的；疾病是由偶然原因引起的。健康保險(xiǎn)按承保內(nèi)容的不同，主要分為：醫(yī)療保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)。生育保險(xiǎn)。收入損失保險(xiǎn)。點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7.3.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)物資及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：010203業(yè)務(wù)性質(zhì)具有補(bǔ)償性04承保范圍具有廣泛性經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等價(jià)性點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本點(diǎn)擊添加文本保險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.37.3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)7.3.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類（1）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)：第一，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第二，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（2）運(yùn)輸