互聯(lián)網(wǎng)金融分析研究 財務(wù)管理專業(yè)

1、緒論在目前的現(xiàn)代金融體系中仍占主導(dǎo)地位的是以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)，但同時我們也不能小看新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響。盡管傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展充斥著一定的矛盾，但合理融合二者的優(yōu)勢才是未來金融業(yè)要發(fā)展的趨勢，新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢能夠為傳統(tǒng)金融提供新鮮的血液，讓金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化的發(fā)展。 由此，研究本文的意義如下：一，本文利用研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)來分析它對商業(yè)銀行的影響，然后得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中來迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動金融革新，這樣就可以實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展，加大本文研究的實踐意義。二，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步向前探索能

2、夠?qū)π屡d金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進(jìn)的。為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用的是現(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實現(xiàn)資源的合理配置的可行性，加大本文研究的理論意義。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景?，F(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近，是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展和金融業(yè)的快速崛起。 人們的社會生活領(lǐng)域在逐漸擴大的同時，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式已經(jīng)不能滿足目前信息時代下客戶的發(fā)展需求，而作為新興的信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)正在逐漸改變著人們的生活方式，所以這個時代和背景發(fā)展下

3、的產(chǎn)物就是互聯(lián)網(wǎng)金融。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點在支付方式、信息處理和資源配置三方面中體現(xiàn)出來的。使得交易成本和信息的不對稱性逐漸降低的是新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和運用以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯性化的使用，它能夠很好的優(yōu)化金融資源配置方式，所以能夠在在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式造成沖擊， 這主要表現(xiàn)在以下三個方面：1，因為有現(xiàn)代新興金融技術(shù)的創(chuàng)新，所以金融業(yè)跨入壁壘的的情況會很少出現(xiàn)；2，網(wǎng)絡(luò)平臺的推廣發(fā)散作用能夠讓傳統(tǒng)金融體系中銀行的渠道優(yōu)勢減弱；3，互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控通過信息科技高度發(fā)達(dá)的發(fā)展趨勢得到了很大的好處。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的的沖擊（一）互聯(lián)

4、網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊商業(yè)銀行僅僅是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中作為中介的模式。銀行之所以能夠成功的擔(dān)當(dāng)金融中介，是因為它具備兩方面的有利條件：第一，銀行自身所帶資金清算中介的功能。銀行作為貨幣流通的中介，它配套完備、能夠穩(wěn)定安全的清算、而且銀行的支付系統(tǒng)不僅有利于銀行與客戶及其同行的清算，也對資金融通的交易成本很有幫助； 第二，銀行具備的資金中介和信息中介的強大功能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行成為金融中介的原因是銀行同時兼具信息中介的功能，因為銀行可以通過對辦理業(yè)務(wù)的客戶資源進(jìn)行收集、分析、處理來緩解交易中儲蓄者與資金短缺者之間信息不符的情況。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為客戶提供其所需要的專業(yè)金融服務(wù)目前主要是

5、通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完善的理財技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式來完成， 利率差為銀行的主要收入來源。我國導(dǎo)致市場價格不透明的原因有金融行業(yè)的壟斷性，使得商業(yè)銀行盈利方式和發(fā)展十分粗放的原因有國家政策上對其的支持和保護(hù)。迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，很多客戶積極主動的加入互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，人們漸漸地改變了消費習(xí)慣和價值標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而使金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化受到了直接的影響。另一方面，由于我國利率市場化改革的推進(jìn)，銀行通過利用利率差來盈利的機會大大減小，未來商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展出了利率差以外的收入方式，收入來源的巨大變革都被這些因素影響著。商業(yè)銀行經(jīng)

6、營理念受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊“鯰魚效應(yīng)”如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式是互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)憑借其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行進(jìn)行改革的資本是其獨一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為，從全局出發(fā)，商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、盈利模式、客戶群體等多方面大力改革和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計算和微貸等優(yōu)勢是依靠了其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機技術(shù)。這些數(shù)據(jù)除了最重要的是可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，還可以全面了解小企業(yè)和個人的經(jīng)營行為和信譽度。例如，投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和

7、信用指標(biāo)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核的主要依據(jù)，并用此作為參考評定和分析。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提高問題客戶的違約成本，降低投資者的投資風(fēng)險是通過依靠信息搜索平臺了解貸款申請者是否有違約記錄來完成的。由此可以很容易看出，中小企業(yè)的融資及其個人貸款方面是互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢所在，互聯(lián)網(wǎng)金融直接削弱了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力是由于其在中小企業(yè)和個人貸款方面的創(chuàng)新模式，其原因是互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展十分有利。商業(yè)銀行服務(wù)模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊因為客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心就是客戶的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量在

8、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)媒介有著高效、便捷、提供個性化服務(wù)的特點，所以隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的高速發(fā)展，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的又是逐漸被取代，導(dǎo)致到2012年，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)高達(dá)達(dá)5.65億，同時網(wǎng)購人數(shù)達(dá)到1.93億。由于互聯(lián)網(wǎng)媒介的崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體會調(diào)整自己的發(fā)展方向，很多客戶也會逐漸的轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，所以大量客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的模式已不再適應(yīng)當(dāng)前的模式，所以急需這方面的改革來適應(yīng)由于客戶們都希望找到讓自己滿意的服務(wù)終端，所以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的局面下，客戶對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式越來越挑剔。在以前以“物理網(wǎng)點”為基點的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)準(zhǔn)

9、則下，工作人員的服務(wù)態(tài)度、網(wǎng)點的布置以及工作人員的服務(wù)用語都能成為這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭力。但在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的局勢下，以前的那些工作人員的服務(wù)態(tài)度、網(wǎng)點的布置以及工作人員的服務(wù)用語都不那么重要了，因為大多數(shù)操作都可以通過計算機來完成，減少了人與人面對面參與金融活動的方式。在先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融下，既滿足了不同客戶不同的體驗，也實現(xiàn)了個性化和多元化的服務(wù)模式，它已經(jīng)從客戶的真正需求出發(fā)，創(chuàng)造了新的體驗方式，讓客戶擁有了更多的選擇，而不是 只局限與銀行辦理。所以商業(yè)銀行要想留住老顧客同時發(fā)展新顧客，就必須改變服務(wù)理念和模式，徹底的改革轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)怎樣對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)缺點，選擇適

10、合自己的發(fā)展路線，并在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的創(chuàng)新、獨特、高效模式來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式的方式來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域的一部分包括盈利模式和新興模式，它既不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，也不是商業(yè)銀行的電子化。商業(yè)銀行的高層管理人員應(yīng)充分發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效的、合理的解決方案。從全局看互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于初級階段，即使目前階段其發(fā)展十分迅速并頗受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊的原因是因為其發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不

11、高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)。但也是因為這樣，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊。所以，保持創(chuàng)新清醒的頭腦和敏銳的市場洞察力，全面科學(xué)地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響是商業(yè)銀行的高層管理人員應(yīng)該時刻具備的品質(zhì)，一方面能改變一葉障目的惡性思維定性的趨勢，并突破現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維且能勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，提升服務(wù)質(zhì)量，如果能合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，一定能促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的掘金大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢如果無法掌握數(shù)據(jù)就意味著淘汰。傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導(dǎo)地位逐漸削弱是隨著電子商務(wù)交易額的逐漸遞增所造成的，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)

12、算功能弱化，客戶的相關(guān)信息獲取困難的原因是以快捷支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)的不斷推出。由此可以看出，商業(yè)銀行必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺，才能充分利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來。電子商務(wù)主要憑借無空間邊界、無時間限制、低運營成本等優(yōu)勢來成為不可或缺的營銷渠道。銀行完善、便捷的支付平臺為交易的順利進(jìn)行提供了支持和保障，因此其在電子商務(wù)發(fā)展過程中的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢也是顯而易見的。電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)成為重中之重的原因是銀行業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時，電子商務(wù)支付上依舊有明顯的優(yōu)勢。目前，我國招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等以及四大國有商業(yè)銀行均已投身到

13、電子商務(wù)領(lǐng)域中。（三）為搭建一站式金融服務(wù)平臺，推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作 金融業(yè)的各個行業(yè)深受互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展的影響，因此僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的。增加客戶粘性，進(jìn)而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式是作為金融業(yè)的重要組成部分的商業(yè)銀行提高其市場競爭力的核心方法。一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系；另一方面， 全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶多元化、個性化需求，以此增強客戶粘性。如花旗銀行和臉譜合作?；ㄆ煦y行與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，充分利用信用積分政策，客戶通過臉譜網(wǎng)站的優(yōu)勢將積分送于其他人

14、?；ㄆ煦y行通過這種創(chuàng)新合作模式在增強客戶與銀行的互動性的前提下，不光穩(wěn)住了老客戶，同時也吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行針對性營銷以吸引更多潛在客戶得益于其利用得到的新客戶資源。由此可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付不僅僅是銀行的競爭對手，更是互利互惠、合租共贏的戰(zhàn)略伙伴。在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了不同客戶多樣化特殊化的需求，資本是其迅速崛起和發(fā)展的基礎(chǔ)，并逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產(chǎn)品。因為各項法律法規(guī)的約束及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不完備，在當(dāng)今社會發(fā)展前景下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然存在一定的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾個方面，1，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進(jìn)行非法回籠資金的非法集資的風(fēng)險；2，