淺析食品安全責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1、淺析食品安全責(zé) 任保 險(xiǎn)發(fā) 展 對(duì) 策朱朝 暉 楊長(zhǎng) 虎（人保 財(cái)險(xiǎn) 寧波市分公司 責(zé) 任保險(xiǎn) 事 業(yè) 部）摘要 近年來(lái),食品安全惡性事件不斷發(fā) 生，食品安全也越來(lái)越引起全社會(huì)的高度關(guān)注。然而 ,我國(guó)的食品安全責(zé)任保 險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程受到“冷落 ” 。本文從我國(guó)食品安全責(zé)任保 險(xiǎn)發(fā) 展的 現(xiàn)狀入手,分析其發(fā)展緩慢的原因,并根據(jù)寧波實(shí)際 情況，有 針對(duì) 性地提出推廣食品安全責(zé)任保 險(xiǎn) 的 對(duì)策。關(guān)鍵詞 食品安全 責(zé)任保 險(xiǎn) 對(duì)策食品安全是重大的基本民生 問(wèn)題，黨中央、國(guó)務(wù) 院高度重 視 ，人民群眾高度關(guān)切。近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列重大政策舉措，各地區(qū)、各有關(guān)部 門認(rèn) 真抓好 貫徹 落 實(shí) ，不斷加大

2、 監(jiān) 管力度，我國(guó)食品安全保障水平穩(wěn) 步提高，但近年來(lái)，我國(guó)食品安全問(wèn)題 屢屢 發(fā) 生，如何配合政府部 門 利用食品安全責(zé) 任 險(xiǎn)這 一 經(jīng)濟(jì) 杠桿來(lái)破解來(lái)當(dāng)食品安全問(wèn)題值 得我們 探 討和研究。一、食品安全責(zé)任險(xiǎn)發(fā) 展現(xiàn) 狀（一）政府沒(méi)有強(qiáng) 制立法一些 發(fā) 達(dá)國(guó)家和地區(qū)早已 經(jīng) 立法 強(qiáng) 制 實(shí) 行了食品安全保險(xiǎn) ，如我21 條就 規(guī)定 “一定種 類、規(guī) 模的食品業(yè)者， 應(yīng) 投保 產(chǎn) 品 責(zé)任保險(xiǎn) ” 。但我國(guó)食品安全法等法律尚未將食品安全 責(zé)任 險(xiǎn)納 入強(qiáng) 制保 險(xiǎn)。（二）市 場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 高從食品安全 問(wèn)題 溯源，可以分為 四 類 ： 自然 環(huán) 境或客 觀 條件的影響造成食品 污 染或 變質(zhì)

3、； 食品供 應(yīng)鏈 上的利益相關(guān)者出于私利或盈利目的，在知情的狀態(tài) 下人為 影響食品質(zhì) 量； 食品監(jiān) 督 檢測(cè)條件不完善、對(duì)食源性病原菌、寄生蟲、化學(xué)品、毒素等缺乏認(rèn)識(shí) 或從 業(yè) 人員 非主動(dòng) 性 過(guò) 失； 食品安全和追蹤 懲罰的法令制度不健全。以上四類 因素在我國(guó)不同程度大量存在，是導(dǎo) 致當(dāng)前食品安全 問(wèn)題頻發(fā) 的主要因素。而食源性疾病是當(dāng)今世界各國(guó)最關(guān)注的食品安全問(wèn)題 之一，不論在發(fā)達(dá)國(guó)家 還是發(fā)展中國(guó)家，都沒(méi)有得到有效的控制，仍 嚴(yán)重地危害著人民的健康。衛(wèi) 生部在其官方網(wǎng)站通報(bào) 2012 年全國(guó)食物中毒事件情況。通報(bào)指出， 2012 年， 衛(wèi)生部通 過(guò)突發(fā)公共 衛(wèi)生事件網(wǎng) 絡(luò)直報(bào)系統(tǒng)共收到

4、全國(guó)食物中毒類突發(fā)公共 衛(wèi)生事件 報(bào)告 174起，中毒6685 人，死亡 146 人。根據(jù)世界衛(wèi)生 組織 的 統(tǒng)計(jì) ， 發(fā) 展中國(guó)家食源性疾病漏 報(bào) 率在95%以上，據(jù)此推算，我國(guó)2012 年約 有 14 萬(wàn)人遭受食源性疾病。食品安全問(wèn)題 日益 嚴(yán) 重，食品安全風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。（三）投保率低為 食品安全 責(zé) 任 險(xiǎn) 投保量少，保監(jiān) 會(huì)也沒(méi)有專門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。目前寧波的食品、餐飲企 業(yè) 中，投保食品安全責(zé)任險(xiǎn) 的只是極少數(shù)，連千分之一都不到。根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)的 統(tǒng)計(jì) 數(shù)據(jù)， 2011 年人保 財(cái)險(xiǎn) 全國(guó)食品安全 責(zé)任 險(xiǎn)保費(fèi)收入 僅 48 萬(wàn)元， 2012年 1-10月，保 費(fèi)增長(zhǎng)迅速，但也才不 過(guò) 2

5、51 萬(wàn)元，這 與整個(gè)幾十億 的 責(zé) 任 險(xiǎn)規(guī) 模相比，投保率可謂極低。（四）市 場(chǎng)產(chǎn) 品 單 一目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)非壽險(xiǎn) 公司都有食品安全責(zé) 任保險(xiǎn) 條款，但在條款的 設(shè)計(jì) 方面，基本都是同 質(zhì) 化的，即在保 險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任等方面措辭都是一樣的。與當(dāng)前嚴(yán) 峻的食品安全風(fēng)險(xiǎn) 以及食品和保險(xiǎn) 市 場(chǎng)規(guī)模來(lái)比 較 ，目前的食品安全責(zé) 任保 險(xiǎn)無(wú) 論 在數(shù)量上 還 是種類 上，都有較大差距。二、食品安全責(zé)任保 險(xiǎn)發(fā) 展 緩 慢的根源食品安全責(zé) 任 險(xiǎn)發(fā)展 緩 慢，原因很多，主要因素如下：一一一民事 賠償執(zhí) 行難 ，企 業(yè)違規(guī) 成本低一旦 發(fā)生食品安全事故，根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法和食品安全法 ，消費(fèi) 者除要求

6、賠償損 失外，對(duì) 于生產(chǎn) 不符合食品安全標(biāo) 準(zhǔn)的食品或者 銷售明知是不符合食品安全標(biāo) 準(zhǔn)的食品，還 可以向生 產(chǎn) 者或者 銷 售者要求支付價(jià)款十倍的 賠償金。但是價(jià)款十倍 的懲罰 性賠償還 不足以 對(duì) 違法企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)有的威懾和懲戒，其標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)額在實(shí)際認(rèn)定中還存在 很多問(wèn)題，賠償執(zhí)行難度較大。一企業(yè)投保意識(shí)不足，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)薄弱食品生產(chǎn)和銷售企業(yè)對(duì)食品安全責(zé)任意識(shí)淡薄，多數(shù)企業(yè)抱著僥 幸心理是阻礙食品安全 責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋的另一原因，省去保險(xiǎn)費(fèi)成為企 業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本的手段。而在消費(fèi) 者方面，由于選擇索賠往往過(guò)程繁 瑣復(fù)雜，而且未必可以得到賠償多一事不如少一事”的心態(tài)導(dǎo)致許 多人遭侵權(quán)后選擇沉默，使

7、得劣質(zhì)食品生產(chǎn)、加工和銷售者有恃無(wú)恐。缺乏地方政府支持，行業(yè)推廣存在難度政府在參與食品安全 風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺位。目前，一旦發(fā) 生食品安 全事故，如企業(yè)無(wú)力賠償，最終還需政府買單，造成了廠家肇事，政 府買單，納稅人出錢”的局面。雖然消費(fèi)者間接獲得了賠償，但是政府 只是起到了事后補(bǔ)償?shù)淖饔?，并不能從源頭上分散食品安全風(fēng)險(xiǎn)。另 外，政府對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)投保企業(yè)或保險(xiǎn)公司無(wú)任何優(yōu)惠政策，限 制了投保人投保和保 險(xiǎn)公司承保的積極性。最后，政府立法保障不夠 目前尚無(wú)一部比較完整的法典來(lái) 規(guī)范約束生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)購(gòu)買強(qiáng)制責(zé) 任險(xiǎn)，從而保護(hù)消費(fèi)者的利益。小型企業(yè)賬目不清，保費(fèi)測(cè)算存在困難保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)期間內(nèi)企業(yè)的

8、預(yù)計(jì)產(chǎn)值、銷售額或預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)收 入預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，但實(shí)際上大量存在的食品經(jīng)營(yíng)企業(yè)（如餐次企業(yè)等）都 是小型企業(yè)，企業(yè)無(wú)賬目或賬目不清，這在保費(fèi)測(cè)算上存在較大困難。 保費(fèi)測(cè)算的困難加上投保率較低的現(xiàn)狀，影響了保險(xiǎn)公司開(kāi)展這塊業(yè) 務(wù)的意愿。一條款保險(xiǎn)責(zé)任太狹小，免責(zé)太多目前非壽險(xiǎn)公司的條款都包含了大量的免 責(zé)內(nèi)容，這些免責(zé)條款 對(duì)被保險(xiǎn)人生產(chǎn)及管理都做了非常嚴(yán)格的要求，如一旦發(fā)生食品安全 事故，絕大多數(shù)都屬于免責(zé)范圍。大量的免責(zé)條款也是限制了投保人 的投保興趣。三、促進(jìn)我國(guó)食品安全責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策（一）政府重1并立法采取 政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場(chǎng) 化運(yùn)作”統(tǒng)一投保的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn) 行模式是目前開(kāi)展食品安全

9、責(zé)任保險(xiǎn)的最有效模式。一是在食品安 全法沒(méi)有將食品安全責(zé) 任保險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況下，地方政府通 過(guò)市長(zhǎng)令或地方條例的方式將食品生 產(chǎn)企業(yè)納入實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。二是 通過(guò)通過(guò)財(cái)政、稅收補(bǔ)貼，對(duì)參與保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)、投保企業(yè) 提供一 定的財(cái)政和資金支持。三是政府可以和保險(xiǎn) 公司合作將每年盈利的一 定比例建立食品安全保 險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)食品安全風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的超額賠付, 增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)食品安全風(fēng)險(xiǎn)能力。（二）加大讖力度通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育，不僅是要讓企業(yè)認(rèn)識(shí)到食品安全責(zé)任險(xiǎn)的 重要性及積極意義，而且是要喚醒和強(qiáng)化消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，進(jìn)而督 促食品企業(yè)投保責(zé)任險(xiǎn)。這樣一來(lái)，企業(yè)認(rèn)識(shí)到投保食品安全 責(zé)任險(xiǎn) 不

10、僅能提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免企業(yè)的生產(chǎn)秩序因食品安全事故 而受到嚴(yán)重破壞，而且能樹(shù)立其在消費(fèi)者中的形象，起到無(wú)形的宣傳 效果。能夠有效調(diào)動(dòng)其投保積極性。（三）先行在食品處行業(yè)試點(diǎn)可以先在食品生產(chǎn)行業(yè)試點(diǎn)，然后逐步推廣至食品流通行 業(yè)及 餐飲企業(yè)，同時(shí)應(yīng)建立相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，對(duì)保險(xiǎn)期內(nèi)表現(xiàn)較好的企業(yè)， 在續(xù)保時(shí)，實(shí)施鼓勵(lì)性折扣保費(fèi)制度；而（寸于經(jīng)常出險(xiǎn)的企業(yè)提高保 費(fèi)作為懲罰。這樣，重視食品安全的企業(yè)，保費(fèi)低，鏟成本也就低， 其產(chǎn)品在市場(chǎng)上就更具有競(jìng)爭(zhēng)力。使得企業(yè) 不得不控制產(chǎn)品質(zhì)量，重 視產(chǎn)品安全。（四）成立彳亞共保體方式運(yùn)營(yíng)要開(kāi)辦好食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，不僅需要政府部門支持，更需要集 保險(xiǎn)全行業(yè)之

11、力。以共保體代表保險(xiǎn) 行業(yè)方式出面向政府建 議開(kāi)辦食 品安全責(zé)任保險(xiǎn)更為有效，另外，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，以共保 體的方式也可以將集中的 風(fēng)險(xiǎn)分散。（五）修改儡產(chǎn)品不同食品企業(yè) 的 經(jīng)營(yíng)規(guī) 模及 經(jīng)營(yíng) 食品種 類千差萬(wàn) 別 ，生 產(chǎn) 成本也各有差異，倘若簡(jiǎn)單 地按 統(tǒng) 一 標(biāo) 準(zhǔn)開(kāi) 發(fā) 食品安全 責(zé)任保 險(xiǎn)產(chǎn) 品， 難 以全面 滿 足企業(yè) 投保需求，必將影響企業(yè)對(duì) 保 險(xiǎn)產(chǎn) 品 購(gòu)買熱情。只有將市 場(chǎng)進(jìn) 行 細(xì) 分，按照各 細(xì) 分市 場(chǎng) 的不同特征開(kāi)發(fā) 適 應(yīng) 其需求的產(chǎn) 品，才能有效推廣食品安全責(zé) 任保 險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，在保 險(xiǎn)產(chǎn) 品上，可以采取1+X 方式， 1 代表食品安全責(zé) 任強(qiáng) 制保 險(xiǎn) ， 強(qiáng) 制保 險(xiǎn) 的特點(diǎn)是保障小， 費(fèi) 率低，適合廣大企業(yè)。 X 代表食品安全責(zé) 任商業(yè)保 險(xiǎn) ，商 業(yè) 保 險(xiǎn) 特點(diǎn)是保障大，但費(fèi) 率相 對(duì) 高，適合 風(fēng)險(xiǎn) 意 識(shí)較 高的企 業(yè)。強(qiáng) 制保 險(xiǎn) 是企 業(yè) 必 須 投保，商 業(yè)