農(nóng)村金融課程7

1、第五章：我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系構(gòu)建的基本思路與模式設(shè)計(jì)農(nóng)村金融學(xué)（7）二0一三年十二月九日1. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念及主要內(nèi)容2.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展現(xiàn)狀與問題3.構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的基本思路主要內(nèi)容一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論保險(xiǎn)的概念及特征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容（一）幾個(gè)主要概念1、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司承保是有條件的。保險(xiǎn)是指集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。分散風(fēng)險(xiǎn)

2、和補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論2、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)又稱為合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。政策性保險(xiǎn)是指政府為實(shí)現(xiàn)政策意圖而建立的保險(xiǎn)。分為兩大類，一是社會政策性保險(xiǎn)，即社會保險(xiǎn)；另一類是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，對象一般都是關(guān)系國計(jì)民生的重大項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論3、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆選擇是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。投保人有意識對存在較大風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)集中投保。道德風(fēng)險(xiǎn)是

3、指投保人以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲取額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。4、自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系是當(dāng)事人之間自由決定所成立的合同關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是國家對一定的對象以法律法令或條例規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及特征1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則指從事農(nóng)林牧漁各業(yè)生產(chǎn)的勞動力及其家屬的人身保

4、險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。一般認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指狹義，廣義的涵蓋在農(nóng)村保險(xiǎn)范圍內(nèi)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)和初加工過程中遭受的自然災(zāi)害或以外事故所造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。實(shí)質(zhì)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的保險(xiǎn)。具有管理風(fēng)險(xiǎn)、收入轉(zhuǎn)移等功能。屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的涵義是動態(tài)的。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（及時(shí)充分的保險(xiǎn)賠款能使遭受災(zāi)害的農(nóng)業(yè)得以迅速恢復(fù)生產(chǎn)、確保糧食安全）；安定農(nóng)民生活（減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失）；保障農(nóng)業(yè)投資安全（促進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣運(yùn)用）

5、；政府支持農(nóng)業(yè)的重要途徑（WTO綠箱政策各國政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要金融制度安排 ）；減輕政府財(cái)政救濟(jì)負(fù)擔(dān)。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“弱弱聯(lián)合”。面廣量大、經(jīng)營分散（經(jīng)營成本高）；受到自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約（自然災(zāi)害較多）；高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)、高回報(bào)率并存（高風(fēng)險(xiǎn)外加高管理成本，利潤空間?。?；存在外部性（最終受益不僅是農(nóng)民自身而是全社會，政策性保險(xiǎn)的理論依據(jù)）一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種根據(jù)承保對象分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。種植業(yè)（農(nóng)作物）保險(xiǎn)（生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)）分為糧食作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、其他作物

6、保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)（蘋果、柑橘）；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)分為家畜養(yǎng)殖保險(xiǎn)、家禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、特種養(yǎng)殖保險(xiǎn)；一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概論二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與借鑒1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題發(fā)展階段：第一階段：恢復(fù)與波動發(fā)展階段（1982-2003年） 第二階段：破冰與升溫發(fā)展階段（2004-目前） 1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題第一階段（1982-2003年）兩種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障途徑，民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢；1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到119%；

7、 1993年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入迅速攀升到8.3億元，占全國總保費(fèi)2.1%，但賠付率高達(dá)116%，一直處于虧損（道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇性、巨險(xiǎn)）；1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題1996年人保商業(yè)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年下降。較大是新疆、云南、上海。2000年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入下降到3.87億元占農(nóng)業(yè)增加值比重僅為0.043%，平均每個(gè)農(nóng)戶繳納2.6元，獲賠款1.8元。2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有3億元，占總保費(fèi)0.6%，全國農(nóng)民人均繳納保費(fèi)不足1元，險(xiǎn)種由高峰時(shí)的60多種下降到不足30種；據(jù)統(tǒng)計(jì)，1982年-2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；1998-2000年

8、需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.6億元，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元,僅占0.27%;低承保率、高賠償率，虧損嚴(yán)重，保險(xiǎn)功能弱化，成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)呼聲較高。1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題第二階段（2004-目前） 2004年3月上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司建立，注冊資金2億元，我國第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司 。2004年7月成立了安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，是吉林省內(nèi)5家企業(yè)共同發(fā)起的，注冊資本金2億元。 2003年6月安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獲得在西部地區(qū)經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并且把四川作為安盟公司在中國發(fā)展的立足點(diǎn)。2004年中國保監(jiān)會在上海、黑龍江、吉林等9個(gè)省區(qū)市啟動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

9、目前國內(nèi)已設(shè)立了四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司：上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、陽光互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。 10多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營的實(shí)踐表明：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性運(yùn)營已經(jīng)進(jìn)入了“供給不足，需求乏力”的尷尬困境。農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制缺乏滯后，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。目前賠付率高，公司業(yè)務(wù)虧損，規(guī)模不斷下降。有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)有待確定，商業(yè)性經(jīng)營難以維計(jì)發(fā)展。1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性運(yùn)營的困境分析 四個(gè)矛盾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部型與商業(yè)運(yùn)營的趨利性之間的矛盾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低補(bǔ)償性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性之間的矛盾 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本與農(nóng)戶家庭的低收入之間的矛盾 農(nóng)業(yè)保

10、險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與法律法規(guī)的有待健全之間的矛盾 2、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與借鑒 發(fā)展模式：目前世界上有40多個(gè)國家建立了較為健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度.政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的發(fā)展模式（ 以美國為代表,成立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,委托商業(yè)公司運(yùn)作,提供20-25%費(fèi)用補(bǔ)貼,2000年補(bǔ)貼為保費(fèi)53%,6.6美元/英畝,農(nóng)作物巨災(zāi)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)政府補(bǔ)貼）;政府主辦、政府成立公司經(jīng)營的發(fā)展模式（以加拿大、希臘、前蘇聯(lián)為代表,加拿大成立了覆蓋各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,直接經(jīng)營,費(fèi)用補(bǔ)貼政府負(fù)擔(dān),政府對保費(fèi)的補(bǔ)貼比例50%）2、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與借鑒 政府補(bǔ)貼、社會組織經(jīng)營的發(fā)展模式（以日本為代表,采取區(qū)域性”三級”農(nóng)

11、業(yè)共濟(jì)體制,市町村、都道府縣、全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會，政府對主要農(nóng)畜產(chǎn)品采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府承擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)貼，損失的50-70%，特大損失政府80-100%）政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營的發(fā)展模式（以菲律賓為代表，政府和金融機(jī)構(gòu)共同成立又政府控股的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)，政府承擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)貼的75%，政府金融機(jī)構(gòu)通過貸款支持，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與貸款的結(jié)合）政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營的發(fā)展模式（以德國、法國為代表，政府提供補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)補(bǔ)償、低利率貸款，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營）嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營的發(fā)展模式（以智利為代表，政府不進(jìn)行補(bǔ)貼，商業(yè)經(jīng)營對承保條件有嚴(yán)格限制，確定免賠比例30%） 世

12、界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要情況表國別發(fā)展依據(jù)發(fā)展政策經(jīng)營主體主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法、農(nóng)業(yè)法案保費(fèi)補(bǔ)貼（53%）、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦，各商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體經(jīng)營農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)一切險(xiǎn)加拿大聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法中央與地方政府協(xié)議保費(fèi)補(bǔ)貼（50%）、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等各省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦，并負(fù)責(zé)經(jīng)營農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)一切險(xiǎn)日本農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法保費(fèi)補(bǔ)貼（40-80%）、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)服務(wù)等農(nóng)民互助合作組織及聯(lián)合會負(fù)責(zé)經(jīng)營主要農(nóng)作物和畜禽保險(xiǎn)一切險(xiǎn)菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)用補(bǔ)貼（政府和金融機(jī)構(gòu)共同擔(dān)負(fù)75%）政府控股農(nóng)作物保險(xiǎn)

13、公司及分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營水稻、玉米自然災(zāi)害、病蟲害智利一般商業(yè)性法律國民保險(xiǎn)集團(tuán)負(fù)責(zé)經(jīng)營（保險(xiǎn)對象僅限于大型農(nóng)場）谷物、水果列名險(xiǎn)、30%免賠率毛里求斯一般商業(yè)性法律糖業(yè)保險(xiǎn)基金甘蔗一切險(xiǎn)、費(fèi)率復(fù)雜2、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與借鑒 特點(diǎn)借鑒以完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)。美國、加拿大的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法，日本的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法，菲律賓的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等。 以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段。美國政府1994年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民不能得到政府的其他福利計(jì)劃，必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)。日本也規(guī)定，對具有一定規(guī)模的農(nóng)民農(nóng)作物生產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。以政府政策支持為主要保障。無論是美國、加拿大、意大利、法國等發(fā)

14、達(dá)國家，還是菲律賓等發(fā)展中國家，政府都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了政策支持，并通過法律進(jìn)行確定。 以政策性、商業(yè)性結(jié)合為主要方式。從美國保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)歷的四個(gè)階段來看，成立之初需要由政府通過成立或指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行帶動，逐步向政府政策支持商業(yè)化經(jīng)營的方向轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)存在的必要性 高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格的特點(diǎn)，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現(xiàn)象，具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，加之我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等制度安排的缺陷，使得公共物品性質(zhì)更為突出，市場失靈現(xiàn)象更為明顯。 農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的基本思路構(gòu)建的基本思路構(gòu)建的模式選擇具體構(gòu)建的設(shè)計(jì)外部環(huán)

15、境的營造1、基本思路國家有關(guān)部門正在通過推進(jìn)七種模式的試點(diǎn)來構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本框架：政策性公司經(jīng)營相互制公司經(jīng)營商業(yè)性公司代辦商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營外資公司經(jīng)營互助合作經(jīng)營再保險(xiǎn)運(yùn)作 盡管模式很多但仍是點(diǎn)的安排，環(huán)節(jié)的表達(dá)，缺乏系統(tǒng)性，特別是沒有立足現(xiàn)有農(nóng)業(yè)（政策性）金融資源統(tǒng)一系統(tǒng)部署。1、基本思路 在借鑒、遵循國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和共性規(guī)律基礎(chǔ)上，著眼我國國情和農(nóng)業(yè)、金融業(yè)的客觀實(shí)際，立足現(xiàn)有金融資源（政策、機(jī)構(gòu)、人員），以政府支持、全社會廣泛參與為導(dǎo)向，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主線，以農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)職能完善為內(nèi)容，以政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作為特征，以農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)主辦，商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)村

16、合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營為組織形式，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能，加快建立保障有力、運(yùn)營高效的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系。2、模式選擇 構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系主要有三種模式：一是政府成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接經(jīng)營；二是成立合作性保險(xiǎn)組織經(jīng)營原保險(xiǎn)，政府成立專門農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營再保險(xiǎn)（委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營或委托中國再保險(xiǎn)公司經(jīng)營）；三是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營原保險(xiǎn)，政府成立專門農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營再保險(xiǎn)。 第一種模式：經(jīng)營成本高、財(cái)政負(fù)擔(dān)重。新成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅要設(shè)立新的機(jī)構(gòu)和遍布全國的網(wǎng)絡(luò)體系，還要聘用大量的人員

17、，加之專門機(jī)構(gòu)組織體系發(fā)展的慣性，勢必導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的迅速膨脹。同時(shí)，面臨政府精簡機(jī)構(gòu)的大形勢，也不合適宜，缺乏可行性。但通過專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思路是可取的。 第二種模式：自愿互助難、組織基礎(chǔ)差。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國起步較晚，農(nóng)村人口素質(zhì)較低，收入水平不高，保險(xiǎn)意識淡化，通過農(nóng)民自愿互助推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展難度非常大。從我國農(nóng)業(yè)（農(nóng)民）合作組織發(fā)展的歷史和現(xiàn)實(shí)來看，不僅組織基礎(chǔ)薄弱，而且通過成立合作性組織經(jīng)營保險(xiǎn)的政策背景也非常不成熟。建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營再保險(xiǎn)的思路應(yīng)該借鑒，但必須明確由農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營再保險(xiǎn)的主渠道作用。 第三種模式：規(guī)律要求、符合國情。立足現(xiàn)有資源、促進(jìn)多元化發(fā)

18、展是我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系構(gòu)建的重要準(zhǔn)則。立足現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司資源，發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，可以充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的高效運(yùn)行機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)節(jié)約管理成本、完善市場化體制的目標(biāo)。立足現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性金融資源，設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)經(jīng)營再保險(xiǎn)，不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性金融資源，減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)的設(shè)立和膨脹，還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)結(jié)合，更能夠有利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。 3、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的具體構(gòu)建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性保險(xiǎn)公司商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)社會經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)業(yè)政策性再保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)農(nóng)戶、農(nóng)場中央、地方政府其他商業(yè)性保險(xiǎn)保監(jiān)會銀監(jiān)會農(nóng)業(yè)政策性貸款保監(jiān)會具體構(gòu)建的依據(jù) 選擇在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系模式具有較強(qiáng)的科學(xué)性、可行性和可操作性： 一是充分借鑒了國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，遵循了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律； 二是充分利用了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性保險(xiǎn)公司的資源，實(shí)現(xiàn)了政策性貸款和政策性保險(xiǎn)的有機(jī)融合； 三