個(gè)人金融及零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息檢索

1、個(gè)人金融及零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc184807472 【央行啟動(dòng)長(zhǎng)三角金融一體化進(jìn)程】 PAGEREF _Toc184807472 h 1 HYPERLINK l _Toc184807473 【中資銀行零售業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新】 PAGEREF _Toc184807473 h 1 HYPERLINK l _Toc184807474 【建行向一流零售銀行邁進(jìn)】 PAGEREF _Toc184807474 h 2 HYPERLINK l _Toc184807475 【網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型見(jiàn)證建行零售銀行戰(zhàn)略提速】 PAGEREF _Toc184807475

2、 h 3 HYPERLINK l _Toc184807476 【農(nóng)行確定零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略】 PAGEREF _Toc184807476 h 5 HYPERLINK l _Toc184807477 【項(xiàng)俊波：農(nóng)行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)得天獨(dú)厚】 PAGEREF _Toc184807477 h 6 HYPERLINK l _Toc184807478 【交通銀行零售銀行改革受挫】 PAGEREF _Toc184807478 h 6 HYPERLINK l _Toc184807479 【加速零售銀行轉(zhuǎn)型交行個(gè)貸突破1600億】 PAGEREF _Toc184807479 h 9 HYPERLINK l _T

3、oc184807480 【招行領(lǐng)航中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)】 PAGEREF _Toc184807480 h 9 HYPERLINK l _Toc184807481 【招行北分零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速】 PAGEREF _Toc184807481 h 12 HYPERLINK l _Toc184807482 【招行零售銀行“秘密”與“未來(lái)”】 PAGEREF _Toc184807482 h 12 HYPERLINK l _Toc184807483 【中信零售銀行的三維四動(dòng)戰(zhàn)略】 PAGEREF _Toc184807483 h 21 HYPERLINK l _Toc184807484 【民生銀行：做中國(guó)的H

4、DFC】 PAGEREF _Toc184807484 h 21 HYPERLINK l _Toc184807485 【民生將啟動(dòng)零售銀行改革】 PAGEREF _Toc184807485 h 24 HYPERLINK l _Toc184807486 【興業(yè)銀行千億個(gè)貸躍升路徑揭秘】 PAGEREF _Toc184807486 h 24 HYPERLINK l _Toc184807487 【光大擬攜渣打向零售銀行轉(zhuǎn)型】 PAGEREF _Toc184807487 h 26 HYPERLINK l _Toc184807488 【深發(fā)展以按揭引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新】 PAGEREF _Toc1848074

5、88 h 26 HYPERLINK l _Toc184807489 【深發(fā)展零售銀行大狂飆路徑揭秘】 PAGEREF _Toc184807489 h 29 HYPERLINK l _Toc184807490 【深發(fā)展零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略解密】 PAGEREF _Toc184807490 h 31 HYPERLINK l _Toc184807491 【外資銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略】 PAGEREF _Toc184807491 h 33 HYPERLINK l _Toc184807492 【花旗主攻中國(guó)零售業(yè)務(wù)五大方向】 PAGEREF _Toc184807492 h 37 HYPERLINK l _Toc

6、184807493 【花旗零售銀行：深入細(xì)節(jié)的營(yíng)銷(xiāo)】 PAGEREF _Toc184807493 h 37 HYPERLINK l _Toc184807494 【星展：5年后內(nèi)地是“零售銀行天下”】 PAGEREF _Toc184807494 h 38 HYPERLINK l _Toc184807495 【零售銀行：口號(hào)與搖擺】 PAGEREF _Toc184807495 h 40 HYPERLINK l _Toc184807496 【蘭福民：電子銀行是零售銀行轉(zhuǎn)型重要角色】 PAGEREF _Toc184807496 h 41 HYPERLINK l _Toc184807497 【安邦：花旗

7、零售業(yè)務(wù)破產(chǎn)傳聞對(duì)中國(guó)金融混業(yè)敲響了警鐘】 PAGEREF _Toc184807497 h 43 HYPERLINK l _Toc184807498 【報(bào)告：零售銀行銷(xiāo)售和服務(wù)渠道的典范】 PAGEREF _Toc184807498 h 44 HYPERLINK l _Toc184807499 【博思艾倫：零售銀行未能充分利用銷(xiāo)售機(jī)遇】 PAGEREF _Toc184807499 h 49 HYPERLINK l _Toc184807500 【創(chuàng)新成零售銀行突圍密鑰】 PAGEREF _Toc184807500 h 50 HYPERLINK l _Toc184807501 【國(guó)內(nèi)銀行向零售銀行

8、的轉(zhuǎn)型可能趨于雷同化】 PAGEREF _Toc184807501 h 51 HYPERLINK l _Toc184807502 【商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售銀行的三個(gè)支點(diǎn)】 PAGEREF _Toc184807502 h 52 HYPERLINK l _Toc184807503 【我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的結(jié)構(gòu)再造分析】 PAGEREF _Toc184807503 h 54 HYPERLINK l _Toc184807504 【房貸風(fēng)險(xiǎn)亟需審視四大缺陷銀行需防范】 PAGEREF _Toc184807504 h 59 HYPERLINK l _Toc184807505 【當(dāng)代國(guó)際零售銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)】 PA

9、GEREF _Toc184807505 h 61 HYPERLINK l _Toc184807506 【波士頓全球財(cái)富報(bào)告：中國(guó)私人銀行市場(chǎng)剛剛起步】 PAGEREF _Toc184807506 h 75 HYPERLINK l _Toc184807507 【論：中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及對(duì)策】 PAGEREF _Toc184807507 h 76 HYPERLINK l _Toc184807508 【零售銀行，好吃難做的餑餑】 PAGEREF _Toc184807508 h 83 HYPERLINK l _Toc184807509 【商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析】 PAGEREF _To

10、c184807509 h 85 HYPERLINK l _Toc184807510 【零售銀行的創(chuàng)新之路】 PAGEREF _Toc184807510 h 88 HYPERLINK l _Toc184807511 【中國(guó)開(kāi)放零售銀行市場(chǎng)】 PAGEREF _Toc184807511 h 93 HYPERLINK l _Toc184807512 【零售銀行：口號(hào)與搖擺】 PAGEREF _Toc184807512 h 95 HYPERLINK l _Toc184807513 【國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)比及啟示】 PAGEREF _Toc184807513 h 95 HYPERLINK l _

11、Toc184807514 【歐美私人銀行市場(chǎng)格局】 PAGEREF _Toc184807514 h 99 HYPERLINK l _Toc184807515 【拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的思考】 PAGEREF _Toc184807515 h 100 HYPERLINK l _Toc184807516 【個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)策略】 PAGEREF _Toc184807516 h 102 HYPERLINK l _Toc184807517 【銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略研究】 PAGEREF _Toc184807517 h 103 HYPERLINK l _Toc184807518 【論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)

12、務(wù)的拓展】 PAGEREF _Toc184807518 h 106 HYPERLINK l _Toc184807519 【花旗銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及啟示】 PAGEREF _Toc184807519 h 111 HYPERLINK l _Toc184807520 【商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向】 PAGEREF _Toc184807520 h 113 HYPERLINK l _Toc184807521 【商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)成功十要素分析】 PAGEREF _Toc184807521 h 116【央行啟動(dòng)長(zhǎng)三角金融一體化進(jìn)程】日前，上海、江蘇、浙江三地政府與中國(guó)人民銀行在滬共同簽署了推進(jìn)長(zhǎng)

13、江三角洲地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化框架協(xié)議，這標(biāo)志著長(zhǎng)三角地區(qū)金融一體化已經(jīng)啟動(dòng)。協(xié)議提出了長(zhǎng)江三角洲地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的宗旨是：以黨的十七大精神為指導(dǎo)，按照全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，著眼于區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，著眼于培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極，著眼于創(chuàng)造條件不斷消除制約區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的各種障礙，加大金融創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)金融的區(qū)域性聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)金融資源在更大范圍內(nèi)的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)區(qū)內(nèi)各方的互利共贏。為推進(jìn)長(zhǎng)三角地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，簽署協(xié)議的各方將逐步完善長(zhǎng)三角地區(qū)金融協(xié)調(diào)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制，并就金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、

14、金融市場(chǎng)融合與創(chuàng)新、資金跨地區(qū)流動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展合作、外匯管理改革創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)金融信息共享平臺(tái)構(gòu)建、改善金融發(fā)展環(huán)境、建立金融風(fēng)險(xiǎn)的共同預(yù)警和防范機(jī)制、加大金融人才引進(jìn)和培訓(xùn)力度等方面的問(wèn)題，進(jìn)一步制定和完善具體措施。此外，協(xié)議還明確了將建立推進(jìn)金融協(xié)調(diào)發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議制度，負(fù)責(zé)金融協(xié)調(diào)發(fā)展重大問(wèn)題的組織和協(xié)調(diào)。協(xié)議提出設(shè)立“長(zhǎng)江三角洲地區(qū)金融論壇”，將其作為推進(jìn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要平臺(tái)。2007/12/03【中資銀行零售業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新】上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲日前表示，近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)在零售銀行業(yè)務(wù)方面已取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但在培育核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在一

15、定的差距。他提出，零售銀行業(yè)務(wù)面臨整合與創(chuàng)新，至少有六個(gè)方面值得關(guān)注，即經(jīng)營(yíng)管理理念、組織架構(gòu)、人力資源管理、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程、價(jià)格機(jī)制、分銷(xiāo)渠道。他認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行缺乏明確的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，實(shí)際上采取了無(wú)差異目標(biāo)市場(chǎng)策略，忽視不同客戶群、不同時(shí)期的需求。由于零售產(chǎn)品或服務(wù)優(yōu)化整合創(chuàng)新的壓力不足，一些銀行對(duì)新產(chǎn)品研發(fā)、特色服務(wù)、核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面的發(fā)展戰(zhàn)略缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，從根本上制約了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上經(jīng)營(yíng)管理理念是否科學(xué)決定了零售銀行業(yè)的發(fā)展方向。目前大多數(shù)銀行的零售業(yè)務(wù)在組織架構(gòu)上管理部門(mén)分散、部門(mén)責(zé)任不清，信息技術(shù)運(yùn)用滯后，內(nèi)審體制獨(dú)立性不強(qiáng)，這些因素制約了零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率

16、。談偉憲認(rèn)為，建立相對(duì)集中的組織架構(gòu)可能是更加適合零售業(yè)務(wù)的一種模式。人力資源方面的難點(diǎn)則表現(xiàn)在激勵(lì)和約束機(jī)制設(shè)計(jì)不夠科學(xué)，缺乏知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、具有創(chuàng)新和敬業(yè)精神的高素質(zhì)專業(yè)人才，以及對(duì)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的培訓(xùn)不足。“未來(lái)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展可根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)配置人員，實(shí)現(xiàn)人員和業(yè)務(wù)配置的動(dòng)態(tài)化，建立人才庫(kù)和內(nèi)部信息與風(fēng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)”，談偉憲說(shuō)。此外，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程上可以考慮強(qiáng)化核心產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，并加強(qiáng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；在價(jià)格機(jī)制上通過(guò)富有彈性的設(shè)置對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償；在分銷(xiāo)渠道上探索多種渠道，加快電子銀行的發(fā)展。2007/10/22【建行向一流零售銀行邁進(jìn)】

17、改革開(kāi)放20多年，充實(shí)了中國(guó)人的“錢(qián)袋子”，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展培育了肥沃的土壤。就在各家銀行紛紛大舉進(jìn)軍零售業(yè)務(wù)時(shí)，又恰逢國(guó)內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)全面向外資銀行開(kāi)放。國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始與外資銀行站在同一起跑線上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，零售業(yè)務(wù)成為群雄逐鹿的主戰(zhàn)場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行重對(duì)公業(yè)務(wù)，輕零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)已然成為國(guó)內(nèi)銀行的短板之一。相比之下，國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)則十分明顯，它們擁有靈活多樣的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)種類(lèi)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└娴姆?wù)，滿足客戶多元化的需求。目前，國(guó)際性大銀行的零售業(yè)務(wù)收益占比一般在30%至70%之間。盡管競(jìng)爭(zhēng)激烈，但向零售銀行轉(zhuǎn)型是各家銀行必須經(jīng)歷的過(guò)程，因?yàn)橐源婵顬榛A(chǔ)的個(gè)人匯兌、

18、結(jié)算、投資、咨詢?cè)u(píng)估、理財(cái)、信用擔(dān)保等零售業(yè)務(wù)，擁有市場(chǎng)空間廣闊、資金占用少、收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。在這一領(lǐng)域，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，發(fā)展與困難同在。中外銀行正厲兵秣馬，一場(chǎng)惡戰(zhàn)在所難免。決策層的共識(shí)盡管面對(duì)嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，建行董事長(zhǎng)郭樹(shù)清還是表現(xiàn)出了足夠的信心：“我們有信心把建行建設(shè)成國(guó)際一流的零售銀行?！彼硎?，自己的信心源于對(duì)市場(chǎng)的深入分析，源于建行側(cè)重發(fā)展零售業(yè)務(wù)的明確戰(zhàn)略定位，源于建行零售業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。他表示：“當(dāng)前金融市場(chǎng)及融資結(jié)構(gòu)正在加快變化，利率市場(chǎng)化也在推進(jìn)，間接金融市場(chǎng)會(huì)相對(duì)縮小，存貸款利差也會(huì)收窄。因此，建行應(yīng)當(dāng)在保持公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)上

19、，把其作為銀行新的戰(zhàn)略增長(zhǎng)點(diǎn)大力發(fā)展?！睂?shí)際上，從2005年夏季起，建行內(nèi)部尤其是決策層內(nèi)部已就零售業(yè)務(wù)對(duì)建行至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義達(dá)成共識(shí)。建行還專門(mén)下發(fā)了加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)性文件，明確提出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是建行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，要求全行提升客戶服務(wù)水平、加大政策支持力度、推進(jìn)渠道建設(shè)、加快專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)支持，全面促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。轉(zhuǎn)型之路“改革體制，優(yōu)化流程”是建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的策略。目前，建行正在穩(wěn)步推進(jìn)零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理體制改革。去年6月，杜亞軍被任命為建行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)，他走馬上任后即著手提高建行零售業(yè)務(wù)的效率，加快對(duì)市場(chǎng)和客戶做出反應(yīng)，落實(shí)建行在零售業(yè)務(wù)

20、方面的戰(zhàn)略決策，增強(qiáng)零售業(yè)務(wù)板塊內(nèi)外部的聯(lián)動(dòng)。同時(shí)，建行積極籌劃對(duì)包括零售業(yè)務(wù)流程在內(nèi)的全行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，從2005年以來(lái)，優(yōu)化改進(jìn)了19項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，解決了基層行迫切需要解決的業(yè)務(wù)流程問(wèn)題。建行上市后一直強(qiáng)調(diào)的“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念也貫穿于零售業(yè)務(wù)發(fā)展之中，倡導(dǎo)為客戶提供差別化、人性化服務(wù)，努力提高客戶滿意度，以期實(shí)現(xiàn)“為客戶提供最佳服務(wù)”的戰(zhàn)略愿景。近年來(lái)，建行涌現(xiàn)出了“向黨工作站”、“紅梅理財(cái)室”、“何曉工作法”等一批服務(wù)客戶的模式和典型。去年5月，為進(jìn)一步提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)水平，建行又推出營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)神秘人檢查辦法，由總行委派工作人員以客戶身份，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行、自助

21、設(shè)備的服務(wù)情況進(jìn)行明察暗訪，詳細(xì)了解客戶對(duì)建行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的意見(jiàn)與建議。目前，建行近1.4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的近2萬(wàn)臺(tái)ATM形成了24小時(shí)不間斷運(yùn)轉(zhuǎn)，為客戶提供了一個(gè)優(yōu)質(zhì)高效的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。此外，為提高客戶服務(wù)水平，建行還將在全行陸續(xù)推出調(diào)整崗位設(shè)置、排隊(duì)模式和彈性排班等措施。經(jīng)試點(diǎn)，這些措施在降低客戶等候時(shí)間方面效果明顯，試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)等候時(shí)間低于10分鐘的客戶占比達(dá)到93%，比改進(jìn)前提高38%。讓客戶成為最大受益者對(duì)于廣大客戶來(lái)說(shuō)，他們不可能十分了解建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的宏觀策略，卻能感受到產(chǎn)品創(chuàng)新、功能升級(jí)給他們帶來(lái)的服務(wù)提升。以建行龍卡信用卡為例，近年來(lái)龍卡信用卡家族不斷“添丁”：龍卡商務(wù)卡、龍卡汽車(chē)卡、

22、龍卡名?？埧ㄐ庞每ǖ漠a(chǎn)品功能也日漸完善，大額交易短信通知服務(wù)、信用卡網(wǎng)上還款、自助銀行還款、代繳費(fèi)等功能拓展了還款受理的電子化服務(wù)渠道，深受持卡人的歡迎。郵購(gòu)分期付款、消費(fèi)分期付款和裝修分期付款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有效地發(fā)揮了信用卡消費(fèi)信貸的作用，也充分滿足了持卡人消費(fèi)信貸的需求。又如建行樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡，具有眾多的交易功能和增值服務(wù)。樂(lè)當(dāng)家理財(cái)卡最突出的功能是其多賬戶管理、一站式投資理財(cái)、自由轉(zhuǎn)賬和跨國(guó)交易消費(fèi)。這張小小的卡片里具有人民幣、美元、港幣、日元、歐元、英鎊等多幣種的活期、定期存款賬戶，還可以管理本人的質(zhì)押貸款賬戶和在建行的其他賬戶。持卡人可以用該卡辦理外匯買(mǎi)賣(mài)、憑證式國(guó)債、基金、銀證轉(zhuǎn)賬、

23、客戶保證金服務(wù)等一系列投資理財(cái)業(yè)務(wù)，還能以卡內(nèi)定期存款或憑證式國(guó)債作為質(zhì)押物，自助辦理人民幣短期質(zhì)押貸款。理財(cái)卡作為建行推出的重點(diǎn)產(chǎn)品，已累計(jì)發(fā)行了220萬(wàn)張。此外，經(jīng)過(guò)幾年的不斷優(yōu)化和拓展，目前建行自助設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)理財(cái)卡多賬戶轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、自助貸款、基金買(mǎi)賣(mài)、無(wú)卡存款等60多種交易，功能比較全面，處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位，自助終端可以實(shí)現(xiàn)120多種功能，這對(duì)緩解銀行排隊(duì)問(wèn)題作用明顯。在央行出臺(tái)關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知后，建行率先做出反應(yīng)，提高了ATM日提款上限，獲得媒體和公眾的一致好評(píng)。不長(zhǎng)的實(shí)踐中，建行向一流零售銀行邁進(jìn)轉(zhuǎn)型之旅初見(jiàn)成效。郭樹(shù)清表示，建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)有很多優(yōu)勢(shì)：網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、客戶

24、優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)建行網(wǎng)點(diǎn)、公司客戶眾多，已融進(jìn)百姓生活和公司業(yè)務(wù)中。此外，經(jīng)過(guò)50多年發(fā)展，建行品牌早已深入人心，這些更堅(jiān)定了建行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的信心。但他強(qiáng)調(diào)，這些并不能自然形成零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建行還是需要以更人性化、更細(xì)致的服務(wù)和更先進(jìn)、更便利的產(chǎn)品，去贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝利。金融時(shí)報(bào)2007/06/08【網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型見(jiàn)證建行零售銀行戰(zhàn)略提速】在2006年初，中國(guó)建設(shè)銀行啟動(dòng)了全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)視覺(jué)形象建設(shè)工程，自助銀行區(qū)、開(kāi)放式柜臺(tái)和個(gè)人理財(cái)中心替代以往的高柜臺(tái)和厚玻璃，占據(jù)了營(yíng)業(yè)廳的顯要位置。這次形象變更是建行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的舉措之一，而網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型又被建行列為開(kāi)展零售銀行戰(zhàn)略的關(guān)鍵步驟之一。伴隨著網(wǎng)點(diǎn)的舊

25、貌換新顏，一年多的時(shí)間里，建行如何進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型？其零售業(yè)務(wù)有了哪些改變？享受到了舒適環(huán)境的客戶能否感受到不同以往的新服務(wù)？“六西格瑪”助推流程再造“六西格瑪”是一項(xiàng)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，追求幾乎完美的質(zhì)量管理方法。上世紀(jì)90年代后它演變成為一個(gè)高度有效的企業(yè)流程設(shè)計(jì)、改善和優(yōu)化技術(shù)，并提供了一系列研發(fā)工具。“六西格瑪”可以解釋為每一百萬(wàn)個(gè)機(jī)會(huì)中有3.4個(gè)出錯(cuò)的機(jī)會(huì)，即合格率為99.99966%。在選擇美國(guó)銀行成為戰(zhàn)略投資者之后，建行將外方聲名顯著的“六西格瑪”管理方法作為重點(diǎn)引入，在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，“六西格瑪”是一項(xiàng)重要工具。2006年9月，建行湖北分行選擇武漢江漢支行理財(cái)中心，試行了一項(xiàng)叫做“

26、彈性排班制”的“六西格瑪”項(xiàng)目，重點(diǎn)解決該網(wǎng)點(diǎn)因業(yè)務(wù)量大而帶來(lái)的長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)問(wèn)題。在這家理財(cái)中心，一個(gè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)記錄了客戶從進(jìn)門(mén)取號(hào)到叫號(hào)所需的時(shí)間，以及員工處理某個(gè)類(lèi)別的業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間。加以整理后，理財(cái)中心對(duì)客戶的分布和需求、員工的工作效率有了清晰的認(rèn)識(shí)。據(jù)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，該系統(tǒng)便是這個(gè)“六西格瑪”項(xiàng)目的重要道具之一。在對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，測(cè)出理財(cái)中心業(yè)務(wù)波峰期是每天上午九點(diǎn)半到十一點(diǎn)半、下午兩點(diǎn)半到四點(diǎn)，其他時(shí)間段以及節(jié)假日為低谷期。相關(guān)對(duì)策隨之出爐：大堂經(jīng)理充分發(fā)揮對(duì)客戶的疏導(dǎo)作用，結(jié)合智能叫號(hào)機(jī)，將不同客戶分配到對(duì)應(yīng)柜臺(tái)；網(wǎng)點(diǎn)人員配置也按客流量配備，高峰多、低谷少。配合自助設(shè)備和電

27、子銀行的推廣，該網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)超過(guò)5分鐘的客戶由試點(diǎn)前的24.5%降低至4.38%。員工的日均工作時(shí)間也有了下降，緩解了前臺(tái)人員緊張的狀況。減少排隊(duì)時(shí)間之外，江漢支行理財(cái)中心還依據(jù)“六西格瑪”項(xiàng)目，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。他們強(qiáng)調(diào)，以營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)為主，精簡(jiǎn)不創(chuàng)造價(jià)值的無(wú)效環(huán)節(jié)，推進(jìn)前臺(tái)事務(wù)向后臺(tái)集中，明確網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理50%以上精力放在管理大堂，為客戶提供服務(wù)，為員工提供指導(dǎo)上，其他管理時(shí)間減少，柜員主管主要職責(zé)是負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)的日常運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制。眼下，其流程能力已經(jīng)從最初的1.84個(gè)西格瑪上升到3.50個(gè)西格瑪；如果按排隊(duì)時(shí)間上限10分鐘計(jì)算，專柜流程能力基本穩(wěn)定在5.2個(gè)西格瑪。同樣受益于“六西格瑪”

28、的還有建行福建分行福州城東支行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)中心，這里也是建行去年評(píng)選的“十佳個(gè)貸中心”之一。為了再造流程，提高處理業(yè)務(wù)的效率，該中心引入“六西格瑪”管理模式，摸索出“一窗受理、分類(lèi)派送、過(guò)程管理”的方式，根據(jù)業(yè)務(wù)品種分設(shè)席位，推行過(guò)程管理，實(shí)行“審批、會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、評(píng)估”關(guān)口前移，使個(gè)貸辦理時(shí)限由10天縮短至5天。截至2007年5月31日，該行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)中心自營(yíng)性個(gè)人貸款余額為43.19億元，當(dāng)年發(fā)放貸款3910戶，貸款金額為10.33億元，比年初新增6.24億元。此外，流程再造對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范也起到了顯著作用。據(jù)悉，自去年起，建行已在全行范圍內(nèi)推廣“六西格瑪”管理方法。此外，建行正積極籌劃對(duì)包括零

29、售業(yè)務(wù)流程在內(nèi)的全行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，僅2005年以來(lái)就優(yōu)化改進(jìn)了19項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，解決了基層行反映迫切需要解決的業(yè)務(wù)流程問(wèn)題。服務(wù)創(chuàng)新加速業(yè)務(wù)發(fā)展事實(shí)上，讓建行福建分行福州城東支行名聲在外的不是專業(yè)程度極高的“六西格瑪”，而是他們的“房金夜市”，一項(xiàng)特色鮮明的服務(wù)創(chuàng)新。近年來(lái)，福州市政府實(shí)行“東擴(kuò)南移西拓”的城市發(fā)展規(guī)劃，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)也因此風(fēng)生水起。福州城東支行在多次接觸客戶后，發(fā)現(xiàn)許多白領(lǐng)上班族對(duì)下班時(shí)間到銀行簽約貸款需求強(qiáng)烈，而私企老板等富?？蛻舾菍?duì)雙休日悠閑地處理個(gè)人貸款事宜情有獨(dú)鐘。于是，2005年11月，“房金夜市”登場(chǎng)了。“房金夜市

30、”的服務(wù)時(shí)間為每周二、周四晚6點(diǎn)到8點(diǎn)半，員工平均一個(gè)月輪流一至二次。這樣既滿足了客戶需求，又兼顧了員工的勞動(dòng)強(qiáng)度?！耙故小钡姆?wù)種類(lèi)繁多：有貸款業(yè)務(wù)咨詢，住房按揭貸款、個(gè)人公積金貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款簽約，提前還款申請(qǐng)，等等，還包括房源登記、“百易安”資金托管等一系列金融服務(wù)?？蛻艨梢栽谳^悠閑的心境下、在專業(yè)人員的指導(dǎo)下“一條龍”地完成從咨詢、申請(qǐng)、登記直至簽約等各個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)手續(xù)。這個(gè)專為上班族客戶開(kāi)放的個(gè)性化金融服務(wù)的綠色通道在當(dāng)?shù)胤错懥己?，客戶不斷增多。自開(kāi)辦以來(lái)，共接受客戶咨詢和辦理各類(lèi)貸款簽約達(dá)2000余人次，通過(guò)“房金夜市”服務(wù)發(fā)放的貸款金額達(dá)1.23億元。據(jù)建行相關(guān)人士介紹，在網(wǎng)點(diǎn)

31、轉(zhuǎn)型過(guò)程中，提升服務(wù)質(zhì)量是他們一直關(guān)注的重點(diǎn)。多家基層行都推出了類(lèi)似“房金夜市”這樣的創(chuàng)新服務(wù)，還涌現(xiàn)出了“向黨工作站”、“紅梅理財(cái)室”、“何曉工作法”等一大批服務(wù)客戶的模式和典型，在社會(huì)上引起較大反響。該行還在去年5月推出營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)神秘人檢查辦法，由總行委派工作人員以客戶身份，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行、自助設(shè)備等的服務(wù)情況，以及客戶對(duì)建行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的意見(jiàn)與建議等進(jìn)行實(shí)地暗查暗訪，以促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)水平的進(jìn)一步提高。在建行的規(guī)劃中，在流程改造、提升服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新的配合下，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)將成為打造一流零售銀行的重要陣地。建行董事長(zhǎng)郭樹(shù)清前不久向外界表示，建行正按照現(xiàn)代銀行的標(biāo)準(zhǔn)積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，采用科

32、學(xué)手法設(shè)計(jì)、管理各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。預(yù)計(jì)到今年年底將完成4000家零售網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，2008年年底將完成全部零售網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。金融時(shí)報(bào)2007/07/18【農(nóng)行確定零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略】近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波表示，農(nóng)行目前已確定零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略。未來(lái)5-15年，農(nóng)行準(zhǔn)備把縣域經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要區(qū)域。目前，簡(jiǎn)單地個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)已不能滿足日益多元化需求，而從中小企業(yè)客戶的角度看，從并購(gòu)重組到保薦上市，從風(fēng)險(xiǎn)管理到稅收策劃，其金融需求也在不斷升級(jí)。項(xiàng)俊波稱，在農(nóng)業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中，很重要的一項(xiàng)舉措是大力引入投資銀行的業(yè)務(wù)品種，改造和完善零售銀行的產(chǎn)品和功能。未來(lái)農(nóng)行將

33、在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步把投行業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品、服務(wù)方式引入零售銀行的業(yè)務(wù)體系中，形成一個(gè)新型的大型零售銀行業(yè)務(wù)框架。對(duì)于未來(lái)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，項(xiàng)俊波表示，農(nóng)行產(chǎn)品要多元化，應(yīng)該涵蓋本外幣儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、外匯持款買(mǎi)賣(mài)、境外投資、國(guó)債、證券、基金、保險(xiǎn)、信托、機(jī)構(gòu)期權(quán)、集合理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；在服務(wù)方案上要能準(zhǔn)確分析客戶的復(fù)雜需求，量身定制經(jīng)濟(jì)化、個(gè)性化的金融服務(wù)總體研究方案；在服務(wù)方式上建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和平臺(tái)，使客戶通過(guò)不同渠道都能享受到銀行服務(wù)。2007/10/30【項(xiàng)俊波：農(nóng)行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)得天獨(dú)厚】中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波27日表示，在新的形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)把打造“零售銀行”確定為發(fā)展

34、戰(zhàn)略。他認(rèn)為，發(fā)展零售業(yè)務(wù)、向零售銀行轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)銀行具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：包括資金、人員、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和客戶等。同時(shí)，農(nóng)行實(shí)施零售銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)基礎(chǔ)也比較好?！敖?jīng)過(guò)多年的實(shí)踐，農(nóng)行初步探索出了一套行之有效的零售業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理模式，零售業(yè)務(wù)拓展有了較好的隊(duì)伍基礎(chǔ)和工作基礎(chǔ)?！表?xiàng)俊波指出。根據(jù)他提供的數(shù)據(jù)，當(dāng)前農(nóng)行59%的網(wǎng)點(diǎn)、48%的員工、46%的貸款分布在縣里，而縣域金融是零售業(yè)務(wù)的主要區(qū)域。到上個(gè)月底，農(nóng)業(yè)銀行的縣域儲(chǔ)蓄存款是29538億，占全部存款的57%；縣域個(gè)人信貸的貸款余額是3352億，也占全部貸款的10%。到上個(gè)月底，農(nóng)行的發(fā)卡量將近3億張，ATM機(jī)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到20790臺(tái)，分別居同業(yè)

35、的第一和第三。他同時(shí)指出，新時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中，很重要的一項(xiàng)舉措是大力引入投資銀行的業(yè)務(wù)品種，改造和完善零售銀行的產(chǎn)品和功能。向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型離不開(kāi)投資銀行業(yè)務(wù)?！疤貏e是在縣域市場(chǎng)中，縣政府以及當(dāng)?shù)刂е髽I(yè)往往需要資本運(yùn)作、財(cái)務(wù)策劃、企業(yè)資源整合以及改制上市等全方位的金融服務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間在縣域市場(chǎng)也是非常大的?！表?xiàng)俊波指出。據(jù)他透露，農(nóng)行正在組建專門(mén)的投資銀行業(yè)務(wù)部，整合行內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)資源，為零售銀行業(yè)務(wù)中的投資銀行業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理和指導(dǎo)。項(xiàng)俊波還表示，面對(duì)零售客戶金融需求不斷提高的新形勢(shì)，在繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)行準(zhǔn)備逐步把投行業(yè)務(wù)的理念、產(chǎn)品、服務(wù)方式引

36、入到零售銀行的業(yè)務(wù)體系當(dāng)中去，形成一個(gè)新型的大型零售銀行業(yè)務(wù)的框架，以高附加值的服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，努力提升農(nóng)行對(duì)零售客戶的服務(wù)質(zhì)量和水平。據(jù)他介紹，對(duì)零售客戶開(kāi)展投資業(yè)務(wù)，農(nóng)行將著力做到：在服務(wù)力度上要廣，產(chǎn)品要多元化；服務(wù)要全方位，著力滿足資產(chǎn)增值、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、成本節(jié)約的要求。在服務(wù)方式上，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和平臺(tái)，使客戶通過(guò)各種不同的渠道都能夠享受到銀行的各項(xiàng)服務(wù)。在服務(wù)水平上要專，組織專家隊(duì)伍提供專業(yè)化的服務(wù)?！霸谖磥?lái)五到十五年的期間內(nèi)，農(nóng)行準(zhǔn)備把縣域經(jīng)濟(jì)作為未來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要區(qū)域?！彼詈蟊硎??！窘煌ㄣy行零售銀行改革受挫】中國(guó)交通銀行計(jì)劃把零售業(yè)務(wù)旗下的四個(gè)部門(mén)合

37、并成兩個(gè)，這意味著匯豐援助下的國(guó)內(nèi)首家零售銀行流程化改革似乎并沒(méi)有取得預(yù)期的成功。有業(yè)內(nèi)人士分析，今年上半年交行零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)不佳，可能導(dǎo)致了這種調(diào)整。交行這一改革的受挫，對(duì)于紛紛提出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的各家銀行，特別是中小銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑需要重新審視其戰(zhàn)略。改革回頭本報(bào)從接近交行高層的人士處了解到，交行將在近期把零售業(yè)務(wù)旗下的四個(gè)部門(mén)合并成兩個(gè)部門(mén)，交行的人士證實(shí)了這個(gè)說(shuō)法。他認(rèn)為，原來(lái)從一個(gè)部門(mén)改為四個(gè)部門(mén)，現(xiàn)在再改為兩個(gè)部門(mén)，都是想找到一個(gè)更好的發(fā)展零售業(yè)務(wù)的方式。“這意味著交行過(guò)去1年多來(lái)的零售銀行流程化改革沒(méi)有取得預(yù)期效果”，一位資深的金融業(yè)界人士認(rèn)為。去年上半年，作為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家零售

38、業(yè)務(wù)流程化改革的試驗(yàn)，交行把原來(lái)的零售銀行部一拆為四，按照業(yè)務(wù)流程重新設(shè)置了零售業(yè)務(wù)的規(guī)劃部、產(chǎn)品部、風(fēng)控部和營(yíng)銷(xiāo)部，從而啟動(dòng)了零售銀行體系流程化改革。1年多之后，交行決定將前三個(gè)部門(mén)合并為一個(gè)，從而將四個(gè)部門(mén)合并成兩個(gè)部門(mén)。由于匯豐的戰(zhàn)略援助，加上國(guó)內(nèi)首家流程化改革，交行的零售業(yè)務(wù)改革曾經(jīng)受到業(yè)界廣泛關(guān)注。2004年8月6日，匯豐參股交行，業(yè)內(nèi)對(duì)匯豐將給交行發(fā)展零售業(yè)務(wù)帶來(lái)極大幫助產(chǎn)生很高的預(yù)期。2005年5月，匯豐推薦時(shí)任中國(guó)業(yè)務(wù)總裁兼?zhèn)€人銀行部高級(jí)總經(jīng)理葉迪奇到交行工作，擔(dān)任副行長(zhǎng)，主管零售業(yè)務(wù)。2006年上半年，在葉迪奇的主導(dǎo)下，交行開(kāi)始了零售銀行業(yè)務(wù)的流程化改造，把零售銀行部拆分為四

39、個(gè)相互獨(dú)立的部門(mén)，分別負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的規(guī)劃、產(chǎn)品、風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)。除了組織架構(gòu)的調(diào)整之外，交行還希望從匯豐獲得先進(jìn)的信用卡技術(shù)以及其全球著名的零售品牌卓越理財(cái)?shù)南嚓P(guān)技術(shù)。到2005年5月，交行與匯豐成立了信用卡業(yè)務(wù)的合作單元太平洋信用卡中心，推出了交行和匯豐聯(lián)名的太平洋雙幣貸記卡。但是“卓越理財(cái)”品牌及相關(guān)技術(shù)并未引進(jìn)交行。最后交行把一家專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)為其設(shè)計(jì)的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品線進(jìn)行組合，作為交行針對(duì)高端個(gè)人客戶的品牌推出，這就是“沃德財(cái)富”。架構(gòu)不匹配一位資深金融專家認(rèn)為，交行在國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)下推行零售銀行流程化改革，失敗或許是無(wú)法避免的。從這個(gè)層面上講，失敗與否與匯豐的戰(zhàn)略援助關(guān)系不大。國(guó)際先

40、進(jìn)銀行都是按照流程化而不是部門(mén)設(shè)計(jì)組織架構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于事業(yè)部制下的企業(yè)銀行、零售銀行、投資銀行和私人銀行(財(cái)富管理)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算，對(duì)于每一個(gè)業(yè)務(wù)單元按照流程設(shè)置機(jī)構(gòu)并進(jìn)行相應(yīng)核算和考核。該專家指出，流程化改造不僅僅是某個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)或者某條業(yè)務(wù)線的事情，而是涉及到整個(gè)銀行。交行以部門(mén)為基礎(chǔ)的組織架構(gòu)體系并不支持流程化，簡(jiǎn)單而言，把零售業(yè)務(wù)分為四個(gè)流程，那么，每一個(gè)流程如何進(jìn)行核算和考核，從而確定盈利(或虧損)如何分配以及對(duì)各部門(mén)的激勵(lì)機(jī)制如何設(shè)計(jì)？同時(shí)，目前包括交行在內(nèi)的國(guó)內(nèi)銀行都是總分行的塊狀結(jié)構(gòu)，而推行流程銀行的國(guó)際先進(jìn)銀行都實(shí)行垂直管理的事業(yè)部制架構(gòu)。塊狀架構(gòu)體系本身就與流程銀行的理念相沖

41、突。在這種架構(gòu)下，僅僅依靠總行的零售業(yè)務(wù)部門(mén)的流程化調(diào)整，對(duì)于分行的業(yè)務(wù)運(yùn)作并沒(méi)有很大影響，在沒(méi)有建立事業(yè)部制、分行與總行零售業(yè)務(wù)體系各流程分割的情況下，總行和分行是兩張皮，總行的決策和安排很難在分行推行。業(yè)績(jī)不佳與流程化改革運(yùn)行不暢相對(duì)應(yīng)，一年多來(lái)，零售銀行流程化改革并沒(méi)有給交行帶來(lái)零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展的預(yù)期結(jié)果。交行半年報(bào)披露，截至6月底，個(gè)人貸款余額1440億元，比年初增加177億元，增幅達(dá)14.01%；而企業(yè)貸款余額9867億元，比年初增加1887億元，增幅達(dá)23.65%。企業(yè)貸款的增速快于個(gè)人貸款，意味著零售貸款占整個(gè)貸款的比重在下降。由于零售貸款是零售業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源，這就意味著今年

42、上半年交行零售業(yè)務(wù)的占比并沒(méi)有增加。橫向比較，第六大銀行招商銀行(35.98，-0.99，-2.68%)有著更好的零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭。雖然招行資產(chǎn)規(guī)模只有交行一半左右，但是根據(jù)其半年報(bào)，今年6月底，招行個(gè)人貸款余額1373億元，比年初增加353億元，占比達(dá)到了21.82%，比重提高了3.79個(gè)百分點(diǎn)，而企業(yè)貸款僅僅增加了597億元。招行零售銀行營(yíng)業(yè)收入占比已經(jīng)達(dá)到35.28%。就在交行太平洋信用卡累計(jì)發(fā)卡301萬(wàn)張的時(shí)候，招行信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)突破1500萬(wàn)張。雖然交行半年報(bào)稱，截至6月底，全行沃德財(cái)富客戶較年初增長(zhǎng)53.46%，較去年同期增長(zhǎng)121.95%。但是知情人士說(shuō)，目前交行“沃德財(cái)富”

43、只有4000多名客戶，而金融資產(chǎn)同在50萬(wàn)元以上的招行“金葵花”客戶，在2006年底就達(dá)到了14.2萬(wàn)戶。與此相對(duì)應(yīng)，交行也調(diào)低了對(duì)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展預(yù)期。2006年5月，葉迪奇表示，3年內(nèi)(2009年前)總收入20%來(lái)自零售銀行。而到了今年8月，交行確定的目標(biāo)是：到2010年，使零售存款占全行存款總額的40%，零售貸款占貸款總額的20%，零售收入占收入總額的20%。知易行難交行零售銀行流程化改革不成功，影響并不僅限于自身，對(duì)于紛紛提出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的各家銀行，特別是中小銀行來(lái)說(shuō)，也需要重新調(diào)整發(fā)展零售業(yè)務(wù)的思路。過(guò)去幾年，各家股份制銀行都提出了“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的口號(hào)，都把提高零售業(yè)務(wù)的占比

44、視為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。各家銀行都在加大網(wǎng)點(diǎn)和人力投入上下功夫，并且在考核方面給予相應(yīng)的傾斜，希望把零售業(yè)務(wù)做起來(lái)。前兩年，各股份制銀行對(duì)于零售業(yè)務(wù)比重的考核指標(biāo)主要是儲(chǔ)蓄存款的占比。隨著房貸和信用卡透支等個(gè)人貸款的發(fā)展，個(gè)貸占整個(gè)貸款的比重又成為衡量零售業(yè)務(wù)發(fā)展水平的指標(biāo)。業(yè)內(nèi)人士透露，到目前為止，除了招行零售業(yè)務(wù)因?yàn)槠鸩皆?1995年就推出了一卡通)、基礎(chǔ)好已經(jīng)形成了較明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)之外，其他股份制銀行的“向零售銀行轉(zhuǎn)型”或者進(jìn)展緩慢，或者成效不大。3年前，民生銀行也開(kāi)始向零售銀行轉(zhuǎn)型，但是民生銀行有關(guān)高層不久前指出，在董事會(huì)最新通過(guò)的戰(zhàn)略規(guī)劃中，民生已經(jīng)不再提打造現(xiàn)代零售銀行的口號(hào)，而是強(qiáng)

45、調(diào)做強(qiáng)原本就具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的公司業(yè)務(wù)，同時(shí)保持零售業(yè)務(wù)有一個(gè)合理的比重，使兩者不至于太過(guò)于懸殊。如果單獨(dú)核算的話，大多股份制銀行零售業(yè)務(wù)過(guò)去幾年一直都是吃掉利潤(rùn)的黑洞。從交行這一改革受挫的經(jīng)驗(yàn)看，除了傳統(tǒng)的四大銀行之外，對(duì)于廣大中小銀行，“向零售銀行轉(zhuǎn)型”仍然是一大挑戰(zhàn)?！炯铀倭闶坫y行轉(zhuǎn)型交行個(gè)貸突破1600億】日前從交通銀行獲悉，今年以來(lái)交行零售領(lǐng)域各項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭。截至2007年三季度末，交行個(gè)人貸款(撥備前、不含息)余額為人民幣1600.76億元，比上年末增長(zhǎng)26.92%，在全部客戶貸款中占比達(dá)到14.43%。1-9月該行個(gè)貸實(shí)現(xiàn)利息收入55.5億元，個(gè)貸利息收入占全行利息收入占

46、比達(dá)到的13.39%，比年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)，在個(gè)貸利息收入占比大型商業(yè)銀行中處于前列。交通銀行零售信貸部總經(jīng)理周曉告訴記者，交行自2005年以來(lái)，加大了個(gè)貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，成功推出個(gè)人循環(huán)貸款、個(gè)人綜合授信、展業(yè)通快車(chē)、代發(fā)工資客戶信用循環(huán)貸款等新產(chǎn)品，還推出了存量房交易結(jié)算資金托管業(yè)務(wù)，推出無(wú)交易跨行轉(zhuǎn)按和轉(zhuǎn)貸加按，信用貸款管理辦法等，豐富了零售信貸產(chǎn)品線。目前，個(gè)人住房貸款余額占交行全部個(gè)貸余額的三分之二，個(gè)人房貸也是交行發(fā)展最快的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在房貸快速上升的同時(shí)，該行也重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)“假按揭”的風(fēng)險(xiǎn)防范，交行在房貸發(fā)放上專門(mén)設(shè)立了獨(dú)立于營(yíng)銷(xiāo)崗和審查審批崗的核查崗，以有效防范因客戶信息失真導(dǎo)

47、致的假按揭風(fēng)險(xiǎn)。另外，截至2007年三季度末，該行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入為人民幣59.73億元，同比增加人民幣35.22億元，增幅143.70%，比上半年增速高10.35個(gè)百分點(diǎn)?；痄N(xiāo)售手續(xù)費(fèi)收入達(dá)人民幣17.76億元，同比增長(zhǎng)人民幣16.70億元，是上年同期的16.75倍。2007/11/02【招行領(lǐng)航中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)】訪招商銀行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍走進(jìn)深圳招商銀行總行大廈時(shí)，正門(mén)前掛著一條“中國(guó)最佳零售銀行”的巨大橫幅。這是在6月8日，由亞洲銀行家主辦的2007年零售金融服務(wù)卓越大獎(jiǎng)上，招商銀行再次站在了領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)上，同時(shí)榮膺“中國(guó)最佳零售銀行”及“中國(guó)最佳股份制零售銀行”、“中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)

48、務(wù)成就獎(jiǎng)”、“中國(guó)銀行卡和支付業(yè)務(wù)成就獎(jiǎng)”四項(xiàng)大獎(jiǎng)，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的最大贏家。提及此獎(jiǎng)項(xiàng)，招商銀行零售部總經(jīng)理劉建軍顯得十分高興，他表示，這是招行這幾年上上下下比較重視零售業(yè)務(wù)的結(jié)果。在馬行長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的思路下，招行立足于市場(chǎng)和客戶需求，從總行領(lǐng)導(dǎo)班子到分支行一線員工，大家都在迅速調(diào)整戰(zhàn)略思路，逐漸把重點(diǎn)向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。近幾年來(lái)，伴隨國(guó)民個(gè)人財(cái)富的快速增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理以及消費(fèi)信貸的需求越來(lái)越強(qiáng)，這給銀行帶來(lái)了很大的機(jī)會(huì)?！搬槍?duì)這種情形，招行一直堅(jiān)持自主創(chuàng)新、保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。先后相繼推出了國(guó)際借記卡、財(cái)富賬戶、伙伴一生、隨借隨還、個(gè)人貸款的固定利率等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，在這個(gè)基礎(chǔ)上，不斷

49、提升專業(yè)化的管理水平，逐漸推動(dòng)組織管理體制的改革和運(yùn)營(yíng)體制的改革，提高我們內(nèi)部的協(xié)同作戰(zhàn)的效率，建立一支具有較強(qiáng)專業(yè)化水平的隊(duì)伍。現(xiàn)在回頭看，比兩三年前整體團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力、營(yíng)銷(xiāo)能力，以及在體制效率和人才的培訓(xùn)方面都有很大的提高?！眲⒔ㄜ娊榻B道。問(wèn)：現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)占全行業(yè)務(wù)比重多大？劉建軍：目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過(guò)20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大。目前我們正在考慮如何提高零售銀行在管理上的國(guó)際化水平，這兩年利用一些技術(shù)手段來(lái)改善客戶關(guān)系管理和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高我們的運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)水平，我們最近都在積極

50、推動(dòng)這些事情。問(wèn)：現(xiàn)在大家都說(shuō)核心競(jìng)爭(zhēng)力，您覺(jué)得招行零售銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在哪些方面？劉建軍：我理解的零售銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是由于銀行本身所形成的獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，就是其他銀行在短期內(nèi)不能借鑒、不能模仿的東西。我認(rèn)為這個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力首先就表現(xiàn)在零售銀行的文化，文化的形成是需要一定時(shí)間的積淀和積累的，這個(gè)模仿比較難。第二個(gè)就是擁有一個(gè)完善的零售銀行管理和運(yùn)營(yíng)體系，這個(gè)體系的構(gòu)建和流程的優(yōu)化也不是短期內(nèi)可以完成的。第三個(gè)因素是隊(duì)伍素質(zhì)。我覺(jué)得是這三個(gè)要素形成了零售銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從整個(gè)員工的團(tuán)隊(duì)氛圍，到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，我們都很注重造就一種很好的零售銀行文化，這主要包括：主動(dòng)的銷(xiāo)售意識(shí)(培養(yǎng)主動(dòng)和客戶溝通的能

51、力，然后營(yíng)造銷(xiāo)售氛圍，這些方面都取得了很好的成效)；不斷的提升服務(wù)品質(zhì)(客戶服務(wù)的相關(guān)接觸點(diǎn)都在不斷的改善，尋求更好的改進(jìn)措施，同時(shí)不斷培訓(xùn)員工服務(wù)的技巧和素質(zhì)，改進(jìn)服務(wù)流程)。整體推進(jìn)工作進(jìn)行的還是比較好，我感覺(jué)按照這樣的趨勢(shì)再進(jìn)行兩三年的推動(dòng)工作，會(huì)使整個(gè)體系發(fā)生良好的轉(zhuǎn)變，會(huì)有一個(gè)很好的運(yùn)營(yíng)體系，有較好的系統(tǒng)支持，有一支具有較強(qiáng)素質(zhì)的專業(yè)化隊(duì)伍。問(wèn)：目前外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，您覺(jué)得這樣的形勢(shì)對(duì)招行的零售業(yè)務(wù)壓力大嗎？劉建軍：大。因?yàn)橥赓Y銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，他們和我們中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域是一致的，并且兩者的目標(biāo)客戶也是相似的(都是中高端客戶)，而且外資銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面積累了很多的經(jīng)

52、驗(yàn)，他們也有完善的體系，這些對(duì)我們來(lái)說(shuō)都是有影響、有壓力的。雖然存在這些壓力，但沒(méi)有哪一家外資銀行有我們中資銀行對(duì)本土客戶、本土需求、本土文化了解得深刻，這也是我們最大的優(yōu)勢(shì)。并且外資銀行的進(jìn)入，其實(shí)也給中資銀行帶來(lái)了一定的好處。一是近距離的“接觸”可以讓中資銀行更容易更快的吸收外資銀行的管理技術(shù)、管理手段和管理理念；二是這相對(duì)也為中資銀行提升自己、加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力提供了外在的動(dòng)力。問(wèn)：針對(duì)這些壓力，你們將如何應(yīng)對(duì)？劉建軍：審視一下我們自己的優(yōu)勢(shì)，也許我們經(jīng)驗(yàn)不如他們，但是我們優(yōu)勢(shì)還是很多的。比如現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，我們畢竟有500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，外資行沒(méi)有這么多網(wǎng)點(diǎn)。第二，我們已經(jīng)擁有4000余萬(wàn)

53、名客戶了，這意味著我們已經(jīng)和客戶建立了非常廣泛和密切的關(guān)系了。剩下的問(wèn)題就是我們?nèi)绾巫屛覀兊漠a(chǎn)品更多樣化而不遜于外資銀行，如何讓我們的專業(yè)化能力不遜于外資銀行。這兩個(gè)問(wèn)題解決了，我相信我們不會(huì)比外資行差。關(guān)于產(chǎn)品多樣化問(wèn)題，我們正在和多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，加快產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新進(jìn)程；關(guān)于專業(yè)化服務(wù)能力問(wèn)題，我們正在積極推進(jìn)這方面的工作。問(wèn)：針對(duì)中高端客戶，有沒(méi)有區(qū)別于其他客戶群體的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式呢？劉建軍：針對(duì)中高端客戶，我們一定會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)。這里的核心問(wèn)題是，我們要不斷提升專業(yè)化服務(wù)的能力。比如客戶交給我們一百萬(wàn)，我們能否很好的幫客戶理好財(cái)？客戶需要信貸的時(shí)候，我們能不能讓客戶在較短的

54、時(shí)間內(nèi)完成審批程序？這就是專業(yè)化服務(wù)水平的能力體現(xiàn)。我想只要把專業(yè)化的服務(wù)能力提高上去之后，對(duì)中高端客戶的吸引力就會(huì)有很大的改善。招行將中高端個(gè)人客戶作為目標(biāo)市場(chǎng)，通過(guò)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高在零售銀行業(yè)務(wù)的品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，構(gòu)筑起自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。問(wèn)：中行和渣打已成立私人銀行，招行有沒(méi)有計(jì)劃成立私人銀行呢？劉建軍：我們已經(jīng)在積極的籌備開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，目前暫時(shí)還沒(méi)對(duì)外宣布我們私人銀行的門(mén)坎，預(yù)計(jì)在不久的將來(lái)正式推出。問(wèn)：招行事業(yè)部改革進(jìn)展如何？劉建軍：在中國(guó)這個(gè)獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)體制和經(jīng)營(yíng)管理的文化背景下，我們強(qiáng)調(diào)和遵循“積極穩(wěn)妥”原則，既不盲目跟風(fēng)，也不無(wú)所作為

55、。這幾年我們進(jìn)行的主要是零售銀行體系內(nèi)的改革。另一個(gè)是加強(qiáng)條線管理力度，賦予零售條線管理部門(mén)一部分重大的資源配置權(quán)。問(wèn)：零售的風(fēng)險(xiǎn)控制方面有沒(méi)有獨(dú)特之處？劉建軍：零售業(yè)務(wù)有兩大風(fēng)險(xiǎn)，首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的做法是不斷培植風(fēng)險(xiǎn)的文化意識(shí)，讓這種風(fēng)險(xiǎn)的文化意識(shí)滲透到每個(gè)員工的思想和日常行為中去；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，我們利用一些先進(jìn)的技術(shù)來(lái)甄別、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，盡量把手動(dòng)的操作變?yōu)闄C(jī)動(dòng)的操作，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的流程和完善風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)則。問(wèn)：現(xiàn)在個(gè)貸的規(guī)模有多大？劉建軍：截至今年6月末，我們的個(gè)貸余額超過(guò)1200億元，在中國(guó)銀行業(yè)排第五位，增量名列第四，在中小股份制銀行中處于領(lǐng)先地位。手

56、記當(dāng)國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行還不太適應(yīng)面向市場(chǎng)進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，招商銀行已開(kāi)始了針對(duì)其特定客戶群而開(kāi)展的創(chuàng)意營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。在推廣“一卡通”時(shí)，招行舉辦“穿州過(guò)省、一卡通行”的全國(guó)統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，使“一卡通”的“科技領(lǐng)先、白領(lǐng)形象”統(tǒng)一而清晰。而引起業(yè)界格外關(guān)注的是針對(duì)新富階層的“金葵花”理財(cái)品牌?！敖鹂ā钡耐茝V過(guò)程采取了內(nèi)外部協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)等多種策略，通過(guò)不斷與客戶溝通互動(dòng)來(lái)強(qiáng)化“金葵花”的品牌形象，完善其服務(wù)體系。此外，作為國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)最為成功的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，招商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在成本節(jié)約、縮減網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面具有優(yōu)勢(shì)，目前招商銀行個(gè)人業(yè)務(wù)受理量已有相當(dāng)大比重是通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行的。經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展，招

57、商銀行的零售和中間業(yè)務(wù)獲得了一個(gè)巨大的空間。截止2007年6月末，招商銀行的個(gè)人貸款余額超過(guò)1200億元，占自營(yíng)貸款額的比重超過(guò)20%；儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)2800億元，占自營(yíng)存款額的比重接近40%。2006年，全行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入超過(guò)37億元，同比增幅56%，占營(yíng)業(yè)收入的比重提高到10.1%。其中，不含信用卡，實(shí)現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入近13億元，增幅近100%。截至2007年6月底，一卡通累計(jì)發(fā)卡超過(guò)4100萬(wàn)張，卡均存款超過(guò)6000元人民幣。金葵花客戶超過(guò)17萬(wàn)戶，金葵花客戶總資產(chǎn)超過(guò)2500億元，已占全行零售客戶總資產(chǎn)的半壁江山。國(guó)際商報(bào)2007/07/31【招行北分零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速】據(jù)悉，

58、招行北京分行，前三季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)20多億元，比去年同期實(shí)現(xiàn)翻番，同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)，到目前已近10億元，比去年同期增長(zhǎng)約150%，占營(yíng)業(yè)凈收入的比例近30%。截至10月末，招商銀行北京分行零售客戶管理總資產(chǎn)已達(dá)1400億元，比年初增長(zhǎng)近100%，零售業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入約7億元；“一卡通”達(dá)300多萬(wàn)張，信用卡當(dāng)年就發(fā)卡25萬(wàn)張；個(gè)人貸款比年初增長(zhǎng)35億元。招行北分副行長(zhǎng)王良表示，2007年招行北京分行大力開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)近一年努力，零售銀行業(yè)務(wù)方面，通過(guò)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升，零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度約45%；中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)凈收入的比例近

59、30%，除零售銀行中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)外，對(duì)公業(yè)務(wù)方面現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、短期融資券承銷(xiāo)、對(duì)公理財(cái)?shù)忍厣珮I(yè)務(wù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入也呈快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭；中小企業(yè)業(yè)務(wù)通過(guò)不斷加強(qiáng)與政府有關(guān)部門(mén)、擔(dān)保公司等單位的合作，已實(shí)現(xiàn)了良好開(kāi)端。2007/11/20【招行零售銀行“秘密”與“未來(lái)”】毋庸置疑，招商銀行是國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)的明星企業(yè)。在市場(chǎng)廣泛的談?wù)撝性缫研纬蛇@樣一種印象：這家被譽(yù)為國(guó)內(nèi)“市場(chǎng)化程度最高”的銀行，在目前各家銀行爭(zhēng)相進(jìn)入的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域早早地確立了自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而我們發(fā)現(xiàn)，招商銀行的這種優(yōu)勢(shì)還遠(yuǎn)沒(méi)有到“一枝獨(dú)秀”的程度。2003年以來(lái)，雖然招商銀行的零售業(yè)務(wù)收入每年以30%以上的速度成

60、長(zhǎng)，但占收入來(lái)源的比例最高亦不過(guò)26%，而對(duì)公業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)收入中的占比仍在65%左右。不過(guò)，真正體現(xiàn)招行競(jìng)爭(zhēng)力的地方在于：即便是最高不過(guò)26%，這家銀行仍能夠通過(guò)目前這部分僅占比1/4的零售銀行業(yè)務(wù)建立起自身整體業(yè)務(wù)的“良性循環(huán)”。形成這種“良性循環(huán)”背后的關(guān)鍵原因之一是，零售銀行業(yè)務(wù)的低資金成本優(yōu)勢(shì)。零售銀行業(yè)務(wù)的龐大客戶群，和可以想象的中間業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間，正吸引更多銀行同業(yè)在這塊領(lǐng)域內(nèi)“逐鹿”。招行行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃?！比绾伟盐宅F(xiàn)在和將來(lái)的平衡，將是一個(gè)考量智慧的問(wèn)題。我們關(guān)注的是，招商銀行目前收入占比26%的零售業(yè)務(wù)的未來(lái)趨勢(shì)。它會(huì)成為中國(guó)的