創(chuàng)新小額貸款產(chǎn)品設計方案

1、小額貸款產(chǎn)品設計一、產(chǎn)品開發(fā)背景：當前XX市經(jīng)濟在白酒制造業(yè)的帶動下穩(wěn)中向好，根據(jù) 2017年XX市國有經(jīng) 濟和社會發(fā)展統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年XX市GDPI成XX億元，同比增長12.3%, 第二產(chǎn)業(yè)占比近70%增速12.5%,金融業(yè)增速16.9%。另外，就金融市場來說， 城區(qū)金融機構(gòu)達12家、網(wǎng)點密度高是典型的紅海市場，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場主要有郵政儲 蓄銀行和XX農(nóng)商銀行，其中信貸業(yè)務幾乎由農(nóng)商銀行（信用社）壟斷。村鎮(zhèn)銀 行由于底子薄、成立時間晚等因素處于競爭下游。二、XX銀行經(jīng)營現(xiàn)狀：XX銀行（簡稱“我行”）從20年 月成立至今，注冊資本金萬元，目前存貸規(guī)模約 億元。網(wǎng)點布局個，已初具規(guī)模，其中信貸

2、規(guī)模為億元左右。當下、我行發(fā)展遇到的困難主要是資產(chǎn)質(zhì)量不高、客戶存量小、戶均貸款 額度達萬元左右、客戶逾期率偏高、市場知名度不高等。基于以上情況，企業(yè)唯有發(fā)展求得生存、創(chuàng)新是發(fā)展的動力。通過創(chuàng)新產(chǎn)品 提升產(chǎn)品競爭力。因此，我行開發(fā)小額信貸產(chǎn)品：“ XX快貸”，產(chǎn)品注重“靈、 活、快”。三、產(chǎn)品名稱：XX快貸四、產(chǎn)品定義：XX快貸是指XX銀行為了提高信貸服務水平，加大信貸投放入力度，簡化貸 款手續(xù)、提高客戶信貸體驗感，為更好的發(fā)揮支持實體、消費在拉動經(jīng)濟發(fā)展中 的作用，基于農(nóng)戶、個體工商戶、工薪階層的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向個 體工商戶、工薪階層發(fā)放的不需要抵押的貸款。適用于XX市轄內(nèi)主要從

3、事具有實體生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶、個體以及收入穩(wěn)定的工薪階層。.產(chǎn)品特點：特色化、地域化、標準化、高效率.市場定位：小、頻、急，農(nóng)戶.設計簡單：簡單透明、操作簡便、宣傳易懂、隨時可獲.可持續(xù)性：額度適中、還款靈活、審批快捷.風險可控：創(chuàng)新+制衡+效率.成本定價：超出傳統(tǒng)貸款的高利率.貸款額度：15萬（含）以下、農(nóng)戶原則5萬.利率：13-15%,.期限：5年（含）以下、根據(jù)客戶情況確定.資信分析：抓重點、注重還款能力和還款意愿小額信貸分析還款意愿和還款能力貸款決策.風險防范：運用“七法”防范整個信貸流程風險：面對面交叉核制三表測限額滾動批一票否靈活還.貸款流程：.擔保方式：農(nóng)戶組合擔保、自然人保證、

4、協(xié)議抵押擔保等多種方式根據(jù)測算銀行流水及DTI確定：DTI=（月均負債+本次貸款月還款額）/月均收入信用條件：銀行流水月均積余/月均還款額呈1且DTI三75%保證條件：銀行流水月均積余/月均還款額呈1且75% DTI三100%.還款方式：等額本息，按月付息、到期還本，分期還款等根據(jù)客戶經(jīng)營情況 量身制定。.產(chǎn)品特點：涉及面廣、資料簡便、審批快捷最快 1天放款.產(chǎn)品優(yōu)點：XX快貸追求“靈、活、快”，具有額度控制、流動性強、風險分 散，有助于提升我行知名度、增加客戶量，等額本息還款方式有助于減輕客戶財 務壓力等。.XX快貸辦理流程：客戶申請-受理開卡-提交資料-調(diào)查評估-提交審核-放款簽批-簽訂合

5、同-放款.時效性：為提高客戶貸款體驗感，通過簡化審批流程、最快1天放款，具體根據(jù)項目情況而定。客戶申請-受理開卡-提交資料（1個工作日）調(diào)查-評估-提交審核-放款簽批-簽訂合同-放款（1個工作日）五、個人經(jīng)營類（一）借款用途：用于流動資金周轉(zhuǎn)、規(guī)模擴張、購買短期原材料、店面開 級改造等（二）提供資料：.營業(yè)執(zhí)照復印件；.租賃合同；.近半年營業(yè)收入銀行流水、支付寶/微信收款的提供賬單截圖；.借款人夫妻征信報告；.借款人夫妻身份證、戶口簿、焙姻證明；.居住證明（房屋產(chǎn)權(quán)證明、無產(chǎn)權(quán)自建房由村、居委會出相關證明）；.銀行流水；.用途證明。（三）風險點：.虛假事實、套取貸款資金；.經(jīng)營風險（店面拆遷、

6、倒閉、衛(wèi)生等）.借名、冒名貸款致使信貸資金流入其他用途；.自然災害導致經(jīng)營重大損失；.借款人意外死亡。（四）規(guī)避措施：.通過大眼查等軟件查詢經(jīng)營個體的真實性及負面信息；.通過法院網(wǎng)或失信網(wǎng)，了解客戶失信信息、面談了解客戶人品；.通過對客戶家庭情況、受教育程度、資產(chǎn)狀況、子女工作情況、經(jīng)營年 限、是否經(jīng)常更換經(jīng)營地址及經(jīng)營狀況了解客戶真實違約成本。.核實客戶貸款用途、確保業(yè)務合規(guī)、把控風險。.實地了解客戶經(jīng)營損益結(jié)合合理還款方式測算 DTI,保證還款能力。.加強申請資料真實性審核，通過實地調(diào)查結(jié)合銀行流水、征信報告三者交 叉檢驗；.對未焙、離異類借款人增加共同借款人或連帶責任保證人；.強化貸后管

7、理。不接受或限制行業(yè)：成立時間不足1年個體、養(yǎng)殖業(yè)、娛樂業(yè)、投機性行業(yè)、 嚴重污染行業(yè)、賭博等非法行業(yè)。六、消費類（一）借款用途：消費、子女上學、個人周轉(zhuǎn)、旅游、投資、治病、裝修、 買車等家庭大宗耐用商品購買、房屋裝修、子女留學等（二）針對對象：企事業(yè)單位職工、農(nóng)戶（三）滿足條件：收入穩(wěn)定、提前消費、征信無重大惡意逾期記錄；（四）提供資料：.借款人夫妻身份證、戶口簿、焙姻證明；.工資收入證明.借款人夫妻征信報告；.借款人夫妻近半年銀行流水.居住證明（房屋產(chǎn)權(quán)證明、無產(chǎn)權(quán)自建房由村、居委會出相關證明）；.借款用途證明（裝修合同、購買大宗商品等證明材料）（五）風險點：.虛假事實、套取貸款資金；.工

8、作單位、公司倒閉，借款人被開除、離職；.借名、冒名貸款致使信貸資金流入其他用途；.家庭變故.借款人意外死亡（六）風險規(guī)避：.通過大眼查等軟件查詢經(jīng)營個體的真實性及負面信息；.通過法院網(wǎng)或失信網(wǎng)，了解客戶失信信息、面談了解客戶人品；.通過對客戶家庭情況、受教育程度、資產(chǎn)狀況、子女工作情況、工作年限、職 位、是否經(jīng)常更換工作單位、年收入情況了解客戶真實違約成本。.核實客戶貸款用途、確保業(yè)務合規(guī)、把控風險。.全面了解客戶工資收入及其他收入結(jié)合合理還款方式測算DTI,保證還款能力。.加強申請資料真實性審核，通過面談結(jié)合銀行流水、征信報告三者交叉檢驗；.對未焙、離異類借款人增加共同借款人或連帶責任保證人；6.強化貸后