保險合同合同協(xié)議

1、安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance講授人：馮慶水安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 第五章 保險合同安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance教學目的與要求： 本章包括了保險合同所涉及的各方面的內(nèi)容。首先從保險合同的一般概念入手，分析保險合同的性質(zhì)和保險合同的特征，在此基礎(chǔ)上對保險合同的種類及其形式予以介紹。其次，重點就保險合同的主體、客體、內(nèi)容以及合同的變更、終止進行分析說明 。最后介紹保險合同的解釋原則與爭議處理方式。要求學生對保險合同的基本概念、基礎(chǔ)知識與相關(guān)規(guī)定有所了解和掌握。教學內(nèi)容：第一節(jié) 保險合同

2、概述第二節(jié) 保險合同的主體與客體第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容第四節(jié) 保險合同的訂立、變更與終止第五節(jié) 保險合同的爭議處理第五章 保險合同安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述 保險合

3、同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔經(jīng)濟補償責任；或者當約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)。 安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述合同的當事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力）雙方當事人意思表示一致合同必須合法安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 2

4、14130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述最大誠信雙務(wù)性射幸性補償性條件性附和性個人性安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的

5、含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述根據(jù)保險標的根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系根據(jù)保險當事人的不同安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述根據(jù)保險標的根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系根據(jù)保險當事人的不同根據(jù)保險標的：財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 財產(chǎn)保險合同：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保

6、險標的的保險合同 人身保險合同：以人的壽命和身體為保險標的的保險合同安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述根據(jù)保險標的根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系根據(jù)保險當事人的不同根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定：定值保險合同與不定值保險合同 這種分類主要針對財產(chǎn)保險而言 人身保險屬于定額保險合同定值保險：多適用于藝術(shù)品、古董等不易確定價值的財產(chǎn)保險，以及海上保險。不定值保險：大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用此類形式

7、。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述根據(jù)保險標的根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系根據(jù)保險當事人的不同根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險合同（ ）不足額保險合同（ ）超額保險合同（ ）安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的含義二、保險合同與一般合同的共性三、保險合同的特性四、保險合同的基本原則五、保險合同的種類第五章 保

8、險合同第一節(jié) 保險合同概述根據(jù)保險標的根據(jù)保險價值是否預(yù)先確定根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系根據(jù)保險當事人的不同根據(jù)保險當事人的不同：原保險合同：投保人直接與保險人訂立的保險合同再保險合同：原保險人與再保險人訂立的保險合同安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同主體的含義二、保險合同的當事人三、保險合同的關(guān)系人四、保險合同的客體第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同主體的含義概念財產(chǎn)保險合同主體人身保險合同主體第五章 保險合同第二節(jié)

9、 保險合同的主體與客體安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同主體的含義概念財產(chǎn)保險合同主體人身保險合同主體第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體保險合同的主體指的是在保險合同中享有權(quán)利、承擔義務(wù)的人。具體包括：保險人、投保人、被保險人、受益人。保險人與投保人為訂立保險合同的當事人（或稱締約人）。被保險人與受益人稱為保險合同的關(guān)系人。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同主體的含義概念財產(chǎn)保險合同主體人身保險合同主體第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 主體相

10、對簡單，只包括保險人與投保人、被保險人，多數(shù)情況下投保人與被保險人同屬一人。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同主體的含義概念財產(chǎn)保險合同主體人身保險合同主體第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 包括保險人、投保人、被保險人、受益人四種人，投保人、被保險人、受益人既可以是同一個人，也可以是不同的三個人。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的當事人保險人投保人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 21413060

11、6保險學 Insurance二、保險合同的當事人保險人投保人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。條件：只有依法定程序申請獲準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的當事人保險人投保人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。條件：具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；對保險標的具有保險利益；負有繳納保險費的義務(wù)。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系

12、馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的關(guān)系人被保險人受益人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的關(guān)系人被保險人受益人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。條件：在財產(chǎn)保險合同中：對被保險人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對投保人的要求是一致的。在人身保險合同中：被保險人只能是有生命的自然人。 自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為被保險人。 但在我國，以死亡為

13、給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。 只有父母為其未成年子女投保人身保險，可以不受上述限制，但死亡給付保險金總和不得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的關(guān)系人被保險人受益人第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。條件：受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。受

14、益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance四、保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 有關(guān)保險利益的詳細內(nèi)容將在保險基本原則一章介紹第五章 保險合同第二節(jié) 保險合同的主體與客體安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式二、保險合同的主要事項三、投保人的主要義務(wù)四、保險人的主要義務(wù)第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容安徽農(nóng)業(yè)大學金融

15、系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容 是保險人和投保人之

16、間訂立的正式保險合同的正式書面文件。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡化的保險單。如果保險憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險單載明的詳細內(nèi)容為準；如果保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款時，則應(yīng)以保險憑證為準。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三

17、節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容是在保險單或保險憑證未出具之前，保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證，亦稱臨時保險單。暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準；多次批改，應(yīng)以最后批改為準。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合

18、同的主要事項第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容保險人名稱和住所；投保方信息：（投保人、被保險人以及人身保險的受益人的名稱和住所等）保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間； 保險價值； 保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年月日；安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、投保人的主要義務(wù)交付保險費的義務(wù)如實告知的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)保險事故通知義務(wù)防災(zāi)防損和施救的義務(wù)提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E

19、-mail: 214130606保險學 Insurance四、保險人的主要義務(wù)賠付保險金的義務(wù)告知義務(wù)（保險條款、特別是責任免除條款的告知）及時簽發(fā)保險單證的義務(wù)積極進行防災(zāi)防損的義務(wù)第五章 保險合同第三節(jié) 保險合同的形式與內(nèi)容安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的無效四、保險合同的終止第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的訂立合同法規(guī)定：當事人訂立合同，采取要約、承諾方式。要約：是希

20、望和他人訂立合同的意思表示。在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常，保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、調(diào)查等必要程序后，確認一切符合承保條件時，簽單承保，即為承諾，保險合同即告成立。第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變

21、更保險合同內(nèi)容的變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止概念財產(chǎn)保險的情形人身保險的情形安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止概念財產(chǎn)保險的情形人身保險的情形即保險人、投保人、被保險人、受益人的變更保險人變更主要是指因保險企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌耐侗Ｈ恕⒈槐ｋU人、受益人的變更較為常見安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的

22、變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止概念財產(chǎn)保險的情形人身保險的情形在一般險種中：投保人、被保險人必須得到保險人同意才可變更，保險合同才可繼續(xù)有效，否則，保險合同終止。在特殊險種中：投保人、被保險人可隨保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效，如貨物運輸保險。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止概念財產(chǎn)保險的情形人身保險的情形投保人的變更：只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知

23、保險人。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意。受益人的變更：只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意，但應(yīng)通知保險人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險人同意。被保險人的變更：一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同的變更保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止是指當事人之間享受的權(quán)利、承擔的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項發(fā)生的變更。保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書

24、面單證。 安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的無效保險合同無效的原因無效保險合同的確認及法律后果第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的無效保險合同無效的原因合同主體不合格：投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險代理人沒有保險代理資格或代理權(quán)當事人意思表示不真實：欺詐、脅迫或乘人之?？腕w不合法：投保人對保險標的沒有保險利益內(nèi)容不合法：投保人所投保的風險是非法的第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂

25、立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance三、保險合同的無效無效保險合同的確認及法律后果保險合同的無效由人民法院或仲裁機構(gòu)依法進行確認： 分為全部無效和部分無效保險合同無效的法律后果：返還：保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。賠償：造成損失的，由責任方承擔賠償責任。追繳：保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的，如雙方均系故意行為：應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳并收歸國庫。如系一方故意：該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸

26、國庫。第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance四、保險合同的終止保險合同因履行而終止保險合同因期限屆滿而終止保險合同因解除而終止法定解除約定解除保險合同因違約失效而終止第五章 保險合同第四節(jié)保險合同的訂立、變更與終止安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance 對保險合同發(fā)生爭議時，一是涉及對保險合同的解釋，二是涉及爭議處理方式。 一、保險合同的解釋原則 二、保險合同爭議處理方式第五章 保險合同第五節(jié)保險合同的爭議處理安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mai

27、l: 214130606保險學 Insurance一、保險合同的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則 只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。有利于非起草人的原則 合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。 保險法：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。不得濫用此原則。第五章 保險合同第五節(jié)保險合同的爭議處理安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同爭議處理方式四種方式：和解調(diào)解仲裁訴訟第五章 保險合同第五節(jié)保險合同的爭議處理安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同爭議處理方式和解調(diào)解仲裁訴訟第五章 保險合同第五節(jié)保險合同的爭議處理 指在爭議發(fā)生后由當事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。安徽農(nóng)業(yè)大學金融系 馮慶水 E-mail: 214130606保險學 Insurance二、保險合同爭議處理方式和解調(diào)解仲裁訴訟