金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)研分析

1、 金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)研分析 金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)研分析當(dāng)前，我市正處于建設(shè)強市名城，實現(xiàn)經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門進行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報告。一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險、證券、擔(dān)保、典當(dāng)、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動金融業(yè)改革、發(fā)展

2、和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實力進一步增強，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用。（一）金融業(yè)規(guī)模發(fā)展壯大。在市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，我市銀行、保險、證券等金融機構(gòu)體系不斷完善，自身實力大為增強。20 xx年，金融業(yè)實現(xiàn)增加值13.4億元、市級金融機構(gòu)總資產(chǎn)達到702.7億元、各項存款余額586億元、貸款余額483億元，分別比20 xx年增長141%、56、104%和111%。保險業(yè)20 xx年實現(xiàn)保費收入11.58億元，較20 xx年增長57%。證券營業(yè)機構(gòu)20 xx年股票、基金及權(quán)證交易量實現(xiàn)87.3億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長133%。擔(dān)保業(yè)和

3、典當(dāng)業(yè)有了初步發(fā)展。到20 xx年底，全市各類信用擔(dān)保機構(gòu)達11家，總注冊資本金1.1億元，累計擔(dān)保金額3.2億元。典當(dāng)行達三家，業(yè)務(wù)開展良好。（二）金融運行質(zhì)量和效益提高。國有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險管理為核心，積極進行股份制改造和商業(yè)化改革，20 xx年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤7.5億元，而20 xx年虧損4.4億元，不良貸款率比20 xx年下降了19.2個百分點。省銀監(jiān)局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當(dāng)公司自成立至今，沒發(fā)生過一筆呆壞帳，20 xx年昌潤典當(dāng)公司在全省96家典當(dāng)行年審匯總中，排名第6位。（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。20 xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用

4、社改革取得明顯進展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準發(fā)行了3.2億元的央行專項票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險控制能力明顯增強。保險企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險，得到了保監(jiān)會的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到20 xx年底，全市銀行機構(gòu)保函余額2.28億元、保理余額5.35億元、國內(nèi)信用證余額1340萬元、國外信用證余額9084.5萬美元，同比分別增加0.23億元、1.69億元、1240萬元和4224.5萬美元。（四）支持地方經(jīng)濟發(fā)展作用增強。各金融機構(gòu)充分發(fā)揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行的重要作用，20 xx、20 xx和20 xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽

5、談會，共簽約資金320.97億元，涉及74個項目和138家企業(yè)，實現(xiàn)了銀企雙贏。20 xx年到20 xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款52.5億元。特別是工商銀行*分行連續(xù)三年進入全國工商銀行二級分行經(jīng)營30強，20 xx年名列第16位，今年上半年新增貸款22.5億元，占全市所有貸款新增額的42.9%，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。20 xx年以來，各保險公司為社會承擔(dān)各類風(fēng)險責(zé)任金共計2726.6億元，支付各項賠款和給付保險金12.3億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟補償、穩(wěn)定社會的作用。（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信

6、用*建設(shè)等活動，有效改善了全市信用環(huán)境。20 xx年，市委、市政府下發(fā)了關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的意見，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。20 xx年下發(fā)了*市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評價實施細則，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評選活動，進一步優(yōu)化了金融運行的外部環(huán)境。20 xx年，高唐縣被評為省級金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。在看到成績的同時，也必須看到我市金融業(yè)發(fā)展中還存在一些不容忽視的問題，用一句話概括就是“金融的現(xiàn)代核心作用發(fā)揮不夠”，具體表現(xiàn)為一是金融實力差，資源相對不足。金融業(yè)增加值總量（13.42億元），僅是濟南市（122.8億元）的10.9%，增速比

7、濟南（22.5%）低10.5個百分點，比gdp增速低5.3個百分點，貸款增幅低于全省平均水平2.4個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進駐。全國性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營業(yè)機構(gòu)只有齊魯證券一家。擔(dān)保業(yè)實力太小，20 xx年，我市11家信用擔(dān)保機構(gòu)中，有5家未開展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實亡。全市典當(dāng)行數(shù)量少、規(guī)模小。二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場結(jié)構(gòu)過于集中，信貸資金過分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。20 xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%

8、，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個人金融結(jié)算、理財、咨詢、代理等個性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務(wù)發(fā)生。三是金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。從金融企業(yè)風(fēng)險看，截至今年7月底，全市金融機構(gòu)四級分類口徑不良貸款率為11.07。從企業(yè)擔(dān)保方式看，抵押貸款較少，企業(yè)相互擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保過于集中，全市互保貸款占比約為80%左右。我市一家規(guī)模較大的民營企業(yè)其互保貸款涉及企業(yè)20多家，而另一知名民營企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東

9、方內(nèi)燃機等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔(dān)保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構(gòu)辦理抵押貸款的評估、登記等手續(xù)繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險。二、先進地區(qū)的經(jīng)驗做法溫州、濰坊等地發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的許多做法值得我們學(xué)習(xí)借鑒。一是重視發(fā)展地方金融機構(gòu)。20 xx年溫州市轄內(nèi)有5家農(nóng)村合作銀行和5家統(tǒng)一法人聯(lián)社，農(nóng)信社系統(tǒng)的存貸款規(guī)

10、模占到全部金融機構(gòu)的19%。溫州市明確提出要組建“溫州銀行”，加快地方資本市場發(fā)展。20 xx年初，濰坊市政府決定建設(shè)金融街，吸引更多國內(nèi)外金融機構(gòu)進駐。德州市注冊資金1000萬元以上的擔(dān)保公司達到34家，最大的民鑫擔(dān)保公司注冊資金達2億元，累計擔(dān)保貸款27億元，擔(dān)保收益達7500萬元。二是注重理順管理體制。20 xx年濰坊市將體改委改為金融證券業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室，統(tǒng)一協(xié)調(diào)境內(nèi)各金融機構(gòu)、企業(yè)，負責(zé)轄外銀行的引進和企業(yè)上市工作。20 xx年該市成立了金融服務(wù)中心，向各股份制銀行免費提供業(yè)務(wù)工作場所和咨詢服務(wù)，目前已有浦發(fā)銀行、深發(fā)展、招商銀行、光大銀行、匯豐銀行、民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中

11、信銀行9家股份制銀行進入開展業(yè)務(wù)，同年，全市轄外銀行貸款達160億。為促進轄區(qū)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)健康發(fā)展，建立了金融穩(wěn)定聯(lián)席會議制度。三是重視金融改革和創(chuàng)新。作為中央銀行批準的金融綜合改革試驗區(qū)，近年來溫州信貸經(jīng)營創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。20 xx年6月，廣東發(fā)展銀行溫州支行在全國首家推出品牌(無形資產(chǎn))質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。20 xx年下半年，工行溫州市分行推出了貸款收益與信貸人員收入掛鉤，兩人直接審批，一般1小時之內(nèi)可辦理完畢的“三包一掛”貸款營銷機制。農(nóng)行溫州市分行推行了“五要素管理法”和首席客戶經(jīng)理制，即在全市范圍內(nèi)選擇27家重點掛鉤企業(yè)，由該行中層及以上干部分別擔(dān)任這27家企業(yè)的首席客戶經(jīng)理，為企業(yè)高

12、層出謀劃策，幫助企業(yè)解決融資服務(wù)等方面遇到的問題。同時，針對中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特色，溫州市各商業(yè)銀行積極推行“私貸公用”，即用老板的個人財產(chǎn)進行貸款，可以用作公司企業(yè)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，溫州市約有一半以上的中小企業(yè)通過這種方式得到了銀行貸款。按照等額置換、一次集中處置的辦法，濰坊市政府分別對城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的7.8億元和30多億元不良資產(chǎn)進行了集中處置，不良貸款占比下降到3%以內(nèi)，大大增強了其支持地方經(jīng)濟發(fā)展的能力。四是鼓勵發(fā)展民間資本市場。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過民間投資來解決，減輕了政

13、府負擔(dān)。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為1.7%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態(tài)級別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評級工作，20 xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會，對163戶信用最佳企業(yè)進行了表彰。三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點建議（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當(dāng)作地方的“錢袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經(jīng)濟和社會發(fā)展

14、發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴散作用。當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認識，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強。（二）要強化政策支持。一是加快制定“金融產(chǎn)業(yè)十一五規(guī)劃及遠景發(fā)展規(guī)劃”。二是加強銀企合作。建立完善由政府及人民銀行、金融機構(gòu)和企業(yè)共同參與的銀企合作長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯(lián)席會議，加強產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進一步培育保險市場。大力發(fā)展責(zé)任保險，完善強制責(zé)任保險制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和農(nóng)業(yè)保險。目前*市正在試點政策性農(nóng)業(yè)保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設(shè)，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十

15、一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對企業(yè)改制上市實行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進一步推動我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過發(fā)行企業(yè)債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問題。全面落實我市推進中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實施意見，改進中小企業(yè)評級授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，加強中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當(dāng)業(yè)，出臺激勵發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。（三）要推進金融改革和創(chuàng)新。一是壯大地方金融實力。認真學(xué)習(xí)和

16、研究中央有關(guān)金融政策，爭取組建新的地方金融機構(gòu)。引導(dǎo)有實力的企業(yè)特別是三家上市公司,參股、控股或出資組建地方金融機構(gòu)。抓住政策機遇，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行。作為地方金融機構(gòu)的農(nóng)信社，對每個企業(yè)的放款權(quán)限不能超過1千萬元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負責(zé)地方政府對金融機構(gòu)的各項服務(wù)，引進轄外金融機構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，

17、拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進企業(yè)直接融資。四是積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點。最近，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當(dāng)前山東尚未列入試點，但我們應(yīng)密切注意國家政策動向，積極爭取試點。（四）要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會信用體系建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，加快征集企業(yè)和個人信用信息，建立征信體系，向金融機構(gòu)及社會其他部門提供信息查詢服務(wù)。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會信用意識。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)等部門的中介機構(gòu)，規(guī)范各種評估機構(gòu)的收費行為，規(guī)定評估收費區(qū)間（溫