銀行電子化的法律問題

1、第三講 銀行電子化的法律問題 網(wǎng)上銀行（Internet Banking） 銀行電子化（網(wǎng)絡銀行） 虛擬銀行（Internet Bank）第一節(jié) 電子商務對銀行業(yè)的影響一、全新的競爭規(guī)則二、全新的服務模式“AAA”三、全新的運作模式四、低成本，高效率第二節(jié) 電子支付制度一、電子支付及其產(chǎn)生的問題 1、電子付款：是指以電子計算機及其網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。 2、電子支付的重要作用 （1）構成了電子商務活動中最核心，最關鍵的環(huán)節(jié) （2）促使社會綜合成本的降低 電子商務交易 信息搜尋 定貨和支付 物流配送 階段 階段 階

2、段電子支付3、電子支付的主要形式 （1）電子支票：利用數(shù)字化網(wǎng)絡傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款方式。 （2）電子資金轉帳（EFT）：客戶在網(wǎng)上交易后，透過其銀行內帳戶之存款，將貨款以資金劃撥方式付給商店之銀行。 包括直接存款、直接支付、電話支付、個人電腦銀行等 （3）信用卡系統(tǒng) A.帳號直接傳輸方式 （優(yōu)點/缺點） B.專用帳號方式（優(yōu)點/缺點） C.安全測試加密法（SSL），即專用協(xié)議方式（優(yōu)點/缺點） D.安全電子交易（SET）：目前公認的信用卡網(wǎng)上交易的國際標準 （4）電子現(xiàn)金：一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。 A.需要新硬件并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：例如IC卡 B.只需

3、要軟件支持的純電子系統(tǒng)：例如數(shù)字化現(xiàn)金 4、電子支付產(chǎn)生的問題 （1）他人冒領、盜領款項的風險 （2）斷線、操作錯誤等引發(fā)的消費者損失 （3）消費者的付款信息未經(jīng)本人同意即被收集或披露給第三人 （4）電子支付工具帶來的新的犯罪問題 （5）電子支付工具本身成為犯罪的目標 （6）電子支付的監(jiān)管尚待加強 對電子貨幣發(fā)行的監(jiān)管 健全社會信用體系 統(tǒng)一技術標準 對銀行網(wǎng)絡經(jīng)營的監(jiān)管（7）電子支付的爭議沒有相應的解決規(guī)范二、電子貨幣 1.電子貨幣的定義 以芯片卡或計算機網(wǎng)絡為基礎的儲值系統(tǒng)。 以電子形式存儲于由消費者持有的電子設備中的“儲值”或“預付”產(chǎn)品，以現(xiàn)行貨幣單位計算之貨幣價值。 以電子方式運用之

4、承載貨幣價值的支付工具。 2.電子貨幣的特點 （1）電子貨幣的定位 電子貨幣尚不具備既有貨幣的價值尺度價值保存功能，只是以既有通貨為根據(jù)的二次性貨幣。在結算理論上，它不是一種新的支付手段，沒有獨立的信用創(chuàng)造能力，只是新的電子化的支付方法。 （2）電子貨幣的特點 A.在銀行“體內循環(huán)” B.流通速度快，提高資金使用效益 C.節(jié)約成本 D.簡單方便，安全可靠，不受銀行營業(yè)時間的限制3.電子貨幣的發(fā)行及相關法律問題 （1）電子貨幣的發(fā)行主體歐盟和美國的分歧 我國應采取何種立場？ （2）電子支付的合法性簽名和書面要式行為的要求 （3）電子貨幣的安全性交易虛擬化和技術上的安全問題 （4）電子貨幣應否記名

5、的問題 （5）稅收與管轄權問題 三、電子貨幣的交易安全問題SET的安全機制 1.發(fā)出要求確認電 子商店合法性的信息 2.提示電子認證書，以 電子簽章簽署該信息 3.傳送定單、電子簽章 4.請求交易授權 與發(fā)卡 及電子證書等資訊 銀行 6.定單確認交易完成 5.授權確認并回復 結算 7.請款要求 交貨給持卡人 8.請款回復 持卡 人 消費者特約商店收單銀行（一）SET設計架構下的五個主要成員 1、持卡人 2、網(wǎng)絡特約商店 3、收單銀行：負責網(wǎng)絡特約商店認證、注冊等，并運用付款閘道（payment gateway），將來自互聯(lián)網(wǎng)上的交易和清算轉換成現(xiàn)行的信用卡授權和清算信息，利用不公開的金融網(wǎng)絡，

6、和消費者的信用卡發(fā)卡銀行共同完成認證和交易。 4、發(fā)卡銀行：負責認證持卡人身份及審核證書授予的各項過程。 5、認證中心：以獨立于認證用戶和參與者的第三方的地位證明網(wǎng)上活動的合法有效性。 （二）SET機制的優(yōu)點 1、增加了對商家身份的認證，平衡了消費者和商家的法律地位 2、確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性 3、保護消費者信用卡號不暴露給商家第三節(jié) 銀行電子化的法律問題一、銀行電子化對傳統(tǒng)金融法的影響 （一）收付制度 （二）金融法律監(jiān)管 （三）金融法律保護 二、電子支付中的法律責任 電子支付中的主要當事人 網(wǎng)絡銀行（付款人銀行、收款人銀行、 中介銀行、始發(fā)銀行、終點銀行） 認證機構

7、 客戶（付款人、收款人）（一）歸責原則 1、過錯責任原則 2、過錯推定責任原則 3、無過錯責任原則（嚴格責任原則） （二）法律責任的內容 1、實際違約責任（損失的可預見性原則） 2、公平責任 公平責任是否意味著責任 平均分擔？ （1）安全風險與受益者承擔的原則 （2）無法查清過錯和未經(jīng)授權支付的責任 （三）承擔法律責任的方式 1、銀行：返回資金、支付利息；補足差額、償還余額；償還匯率波動導致的損失；賠償其他損失。 2、認證機構：采取補救措施；繼續(xù)履行；賠償損失。 3、其他參與主體：終止不當行為、采取補救措施；及時通知，防止擴大損失；賠償損失。三、面對銀行電子化的法律對策 （一）完善電子金融立法 1.成文法 （1）美國電子資金劃撥法和UCC第4A編資金劃撥 （2）歐盟委員會的兩個關于發(fā)行電子貨幣的機構活動的指令 （3）國際統(tǒng)一法UNCITRAL電子資金劃撥指南、國際貸記劃撥示范法和ICC