互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律問題研究

1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律問題研究摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的金融也開始受到人們的普遍關(guān)注。第三方支付制度，銀行信托產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合也逐漸興盛起來。但隨之而來的是人們對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，如何有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何建立相關(guān)的法律制度，開始成為相關(guān)人士考慮的重點(diǎn)。本文探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其存在的相關(guān)法律問題進(jìn)行研究，并對(duì)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律問題；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避前言：隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于人們的生活發(fā)生了重大的改變，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了更大的依賴性。比如，第三方支付功能已經(jīng)被很多人所使用，包括其中的一些銀行信托、眾籌融資等等也開始受到人

2、們的關(guān)注，甚至一部分人已經(jīng)開始對(duì)其進(jìn)行使用，并獲得了一定的效果或者收益，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)人們的生活，甚至給人們的生活帶來了極大的變化和影響。當(dāng)前階段，已經(jīng)有一部分專業(yè)人士或者相關(guān)人士開始關(guān)注到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風(fēng)險(xiǎn)存在，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估或者規(guī)避開始思考新的措施和方法，以便能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給人們的潛在風(fēng)險(xiǎn)，給人們營造一個(gè)有序的、良好的金融環(huán)境，讓人們通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得更多的金融回報(bào)，通過互聯(lián)網(wǎng)來達(dá)到促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的和想法。中國傳統(tǒng)法律體系和法律規(guī)范，包括民法、商法、程序法等一般法以及銀行法、保險(xiǎn)法、證券法、基金法等特別法，這些法律中仍然有一些相關(guān)制度與互聯(lián)網(wǎng)金融相悖，如何對(duì)其中的相關(guān)

3、制度進(jìn)行優(yōu)化，如何讓其適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展，如何讓其更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，都是需要進(jìn)行深入考慮和研究的，也只有將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)納入到法律的構(gòu)建中，才能讓法律的建設(shè)更好的保護(hù)人民的利益。一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資以及信息中介業(yè)務(wù)的一種新型金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)有一定的聯(lián)系，同時(shí)也有一定的區(qū)別。其是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，其構(gòu)成了一片新興的領(lǐng)域，無論對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域還是對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)都具有一定的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)椴煌诨ヂ?lián)網(wǎng)，也不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，因此，其具有自己的特點(diǎn)。首先

4、，其運(yùn)營成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所借助的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在此平臺(tái)上進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，其不需要較大的人力成本投入，也不需要各種場(chǎng)地費(fèi)用的支出，通過投資者與融資者兩方面在網(wǎng)絡(luò)中的交流、溝通即可完成相應(yīng)的交易，也可以對(duì)交易的信息進(jìn)行確認(rèn)、觀察、匹配等，相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)來說打擊大的降低了運(yùn)營成本。第二，促使交易率提高。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所依托的平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，其簡化了之前的各種人為的手續(xù)，所有手續(xù)的申請(qǐng)、審批等都是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)基礎(chǔ)上而進(jìn)行，這就給交易的過程帶來了便捷，用戶不需要“長途跋涉”到交易場(chǎng)所中進(jìn)行交易，僅僅通過電腦或者手機(jī)即可完成，提高了用戶的體驗(yàn)感覺，也提高了交易率。第三，服務(wù)范圍更加廣泛

5、，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，任何用戶均可以通過相應(yīng)的終端進(jìn)行交易或者進(jìn)行了解，從而讓受眾群體更加廣泛，不再拘束于地域和范圍的限制，并且，通過網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可以給用戶提供更加快捷方便的服務(wù)，也隨時(shí)可以得到用戶的反饋信息，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型行業(yè)，具有自身的未來發(fā)展趨勢(shì)。第一，其發(fā)展必將與其他行業(yè)進(jìn)行賬號(hào)和終端的競(jìng)爭?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)顧名思義需要借助于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，那么必然需要借助賬號(hào)和終端而進(jìn)行，金融方面的任何行為都必須通過網(wǎng)絡(luò)、賬號(hào)和終端，也就說“本人”的行為是通過賬號(hào)的行為表現(xiàn)出來的，賬號(hào)成為具有人的交互性屬性的事物。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)對(duì)

6、賬號(hào)和終端的相關(guān)行為和內(nèi)容進(jìn)行擴(kuò)展，比如將“本人”的生活、工作、娛樂、交際等等生活內(nèi)容或者行為納入到賬號(hào)管理中，形成更加具人性化的賬號(hào)服務(wù)，同時(shí)也形成對(duì)“本人”信譽(yù)度或者機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的一個(gè)參考。第二，向移動(dòng)金融商業(yè)模式的遷移，現(xiàn)階段，手機(jī)智能化已經(jīng)不再是一種趨勢(shì)，而是人們生活中所每天接觸的現(xiàn)實(shí)，據(jù)調(diào)查顯示，我國智能手機(jī)的保有量逐年呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)，規(guī)模已經(jīng)突破7億，為了與科技保持一致，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會(huì)向著移動(dòng)金融商業(yè)模式發(fā)展，將金融的各種功能轉(zhuǎn)移到手機(jī)操作中，讓人們的操作更加方便快捷。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭與合作，互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)重要趨勢(shì)，便是其與傳統(tǒng)金融行業(yè)的競(jìng)爭，新事物的

7、發(fā)生必然會(huì)對(duì)舊事物產(chǎn)生極大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的新生衍生物，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生極大的沖擊，必然會(huì)與傳統(tǒng)金融行業(yè)形成巨大的競(jìng)爭局面，嚴(yán)重情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的法律問題1.相關(guān)法律體系不健全互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的一個(gè)新興事物，對(duì)于其相關(guān)的法律法規(guī)的制定，還沒有形成一個(gè)完整的系統(tǒng)，其體系的構(gòu)建還存在一定的缺陷。互聯(lián)網(wǎng)金融法的制定目前還只是一個(gè)趨勢(shì)。首先，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法構(gòu)建的上位法還沒有形成有效的結(jié)構(gòu)內(nèi)容，其結(jié)構(gòu)還處于確實(shí)狀態(tài)，我過所制定的關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的規(guī)定較少，還不能按照基本法的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行使用。并且，其內(nèi)

8、容大多為調(diào)整型內(nèi)容，沒有相關(guān)的規(guī)則內(nèi)容制定，缺乏原則性的指導(dǎo)。其次，對(duì)于法律規(guī)則規(guī)章存在缺陷，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)則規(guī)章還存在缺陷，其轉(zhuǎn)向立法還不完善，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營者的規(guī)定不少，但都是較為抽象的規(guī)定，沒有形成關(guān)于規(guī)則性內(nèi)容的規(guī)定，難以形成真正的有制約性的法律制度。2.民法領(lǐng)域法律構(gòu)建存在缺陷在傳統(tǒng)民商法領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易所衍生出來的各種平等主體間的關(guān)系進(jìn)行規(guī)定，對(duì)權(quán)利人的權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。但是就目前情況來看，我過民商法領(lǐng)域?qū)τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融所衍生出來的各種權(quán)利義務(wù)還沒有進(jìn)行有規(guī)則性質(zhì)的內(nèi)容的規(guī)定，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)用戶的隱私權(quán)保護(hù)、信息安全保護(hù)、所制定的合同法的內(nèi)容的保護(hù)、金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及各種

9、居間、代理、擔(dān)保物權(quán)的等等內(nèi)容都沒有進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，基本都是沿用的傳統(tǒng)民事活動(dòng)中的法律，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所獨(dú)特具有的特點(diǎn)沒有進(jìn)行針對(duì)性的考慮，造成在權(quán)利人權(quán)利遭受損失的時(shí)候，沒有相關(guān)的法律對(duì)其進(jìn)行保護(hù)，使權(quán)利人的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益處于一種懸而未決的狀態(tài)中，對(duì)于損失的挽回加大了難度。3.金融法領(lǐng)域面臨的問題互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是新生的事物，但其歸根結(jié)底是金融行為、金融服務(wù)，因此，其行為等內(nèi)容應(yīng)當(dāng)納入到金融法管轄范圍內(nèi)。目前，我國還沒有形式上的商法，對(duì)于商法的表現(xiàn)形式主要是單行本，比如公司法、票據(jù)法、證券法等等。這就給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為規(guī)范帶來一定的困難，給金融法律和金融監(jiān)管帶來前所未有的挑戰(zhàn)。當(dāng)前一部分互

10、聯(lián)網(wǎng)金融還處于非法集資的邊緣地帶，我國在商法領(lǐng)域并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的非法集資性質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，造成很多企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)進(jìn)行非法行為，但是對(duì)于其則很難進(jìn)行事前監(jiān)管，在事后行為發(fā)生的時(shí)候進(jìn)行監(jiān)管則對(duì)權(quán)利人的權(quán)利已經(jīng)造成損害，難以挽回?fù)p失。金融法對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)還沒有形成有效監(jiān)管。4. 程序法領(lǐng)域面臨的程序構(gòu)建實(shí)體法正義需要依靠程序法正義來達(dá)到，這就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來進(jìn)行相應(yīng)程序法的制定，但是，目前情況來看，我過并沒有針對(duì)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融案件的程序法，國家將對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的案件融入到傳統(tǒng)案件中進(jìn)行考慮，沿用的依然是傳統(tǒng)案件的程序法，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨(dú)特性來說并不十分有利，很

11、多特殊狀況難以納入到程序構(gòu)建中，對(duì)于司法管轄權(quán)、證據(jù)效力、舉證責(zé)任還有跨境交易方面的程序法很難找到具體的規(guī)則條款。三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建議1.借鑒國外立法互聯(lián)網(wǎng)最早起源于外國，其與金融的結(jié)合也同樣在國外領(lǐng)域獲得了更加廣泛的應(yīng)用和發(fā)展。國外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對(duì)而言更加全面、成體系。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面可以對(duì)外國的立法進(jìn)行參考與借鑒。首先，將普遍納入現(xiàn)有法律框架。目前，國外的法律大多將互聯(lián)網(wǎng)金融法律關(guān)系納入到現(xiàn)有的法律框架內(nèi)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員以及活動(dòng)參加者均可以在各類法律法規(guī)中找到相應(yīng)的行為規(guī)范，因此可以將部分可以納入的現(xiàn)行法律規(guī)范的行進(jìn)進(jìn)行融合，在互聯(lián)網(wǎng)金融法制定之前進(jìn)行

12、很好的過渡。其次，對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改，以及針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性進(jìn)行專門法制定。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的部分行為能夠與現(xiàn)行法進(jìn)行融合，但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)屬于一種新興事物，現(xiàn)行法律中很多內(nèi)容并不能與其進(jìn)行完全融合，這就需要對(duì)現(xiàn)行法律進(jìn)行修改，并針對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行專門法的制定，保證法律的制定符合現(xiàn)實(shí)的需要。2. 國外金融監(jiān)管順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的借鑒國外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更加科學(xué)合理，中國不僅可以借鑒國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體法制定，同樣可以對(duì)其監(jiān)管的方式方法進(jìn)行借鑒。比如，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)機(jī)制，用相應(yīng)的機(jī)制建設(shè)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，將其納入到管轄范圍內(nèi)。其次，還可以通過構(gòu)建具有一定的水平的征信

13、體系，將信用度作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)的金融行為和服務(wù)與其信用度相結(jié)合，并且保證人們能夠?qū)ζ溥M(jìn)行開放式查詢，從而對(duì)自己的行為進(jìn)行決定。同時(shí)也保證了公眾的知情權(quán)。另外還要注重建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)機(jī)制，使企業(yè)的各項(xiàng)制度更加透明。3.我國自身建設(shè)相應(yīng)的金融法律體系我國要在現(xiàn)有的法律制度下進(jìn)行相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的構(gòu)建，立足于國家國情的基本情況，制定符合國家情況需要的金融法律體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融法律行為納入到金融法律體系下，保證權(quán)利人的合法權(quán)益，保證人們行為有章可循。首先，要對(duì)現(xiàn)行的閩商法律進(jìn)行修訂，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)則完善，比如對(duì)于票據(jù)法、證券法等內(nèi)容加入互聯(lián)網(wǎng)

14、金融的內(nèi)容，使法律在應(yīng)用的過程中更加具有針對(duì)性。其次，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法的上位法進(jìn)行制定，構(gòu)建上位法是為了為制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律做好準(zhǔn)備，保證在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律制定的時(shí)候能夠有更好的參考和依據(jù)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融法律的實(shí)行做好鋪墊。4.健全中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系 為了更好的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行監(jiān)管，制定相應(yīng)的監(jiān)管體系必不可少。因此，我國制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不僅是大勢(shì)所趨，更是社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要和必然。政府要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融合法行為進(jìn)行大力宣傳，讓經(jīng)營者從根本意識(shí)上建立正確的行為觀念，對(duì)自己的行為進(jìn)行嚴(yán)格要求，并對(duì)自己的行為有正確的認(rèn)識(shí)。其次，政府要對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的金融行為的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，將所有網(wǎng)絡(luò)上的金融企業(yè)行為納入到掌控之中，構(gòu)建和諧的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍和環(huán)境，對(duì)各個(gè)企業(yè)的行為進(jìn)行有效監(jiān)管，并實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、影響大的企業(yè)則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)審批手續(xù)，保證其經(jīng)營的正常進(jìn)行。同時(shí)，政府還要嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)中的違法犯罪行為，對(duì)所有可能出現(xiàn)犯罪行為的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管控，將所有犯罪的苗頭進(jìn)行及時(shí)的“扼殺”。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融作為人們進(jìn)行金融活動(dòng)越來越喜愛的方式之一，必然會(huì)獲得更大程