化學(xué)制劑公司保險(xiǎn)

1、泓域/化學(xué)制劑公司保險(xiǎn)化學(xué)制劑公司保險(xiǎn)xx有限公司目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc112297710 一、 產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 PAGEREF _Toc112297710 h 2 HYPERLINK l _Toc112297711 二、 行業(yè)的周期性、季節(jié)性、區(qū)域性特征 PAGEREF _Toc112297711 h 4 HYPERLINK l _Toc112297712 三、 必要性分析 PAGEREF _Toc112297712 h 5 HYPERLINK l _Toc112297713 四、 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的運(yùn)作和監(jiān)管 PAGEREF _Toc11229771

2、3 h 6 HYPERLINK l _Toc112297714 五、 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論 PAGEREF _Toc112297714 h 8 HYPERLINK l _Toc112297715 六、 保險(xiǎn)的定義和職能 PAGEREF _Toc112297715 h 15 HYPERLINK l _Toc112297716 七、 保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 PAGEREF _Toc112297716 h 20 HYPERLINK l _Toc112297717 八、 建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢分析 PAGEREF _Toc112297717 h 23 HYPERLINK l _Toc112297718 九、

3、 專業(yè)自保公司的構(gòu)建 PAGEREF _Toc112297718 h 28 HYPERLINK l _Toc112297719 十、 項(xiàng)目概況 PAGEREF _Toc112297719 h 30 HYPERLINK l _Toc112297720 十一、 法人治理 PAGEREF _Toc112297720 h 32 HYPERLINK l _Toc112297721 十二、 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析 PAGEREF _Toc112297721 h 42 HYPERLINK l _Toc112297722 十三、 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)對策 PAGEREF _Toc112297722 h 44 HYPERLINK l

4、 _Toc112297723 SWOT分析 PAGEREF _Toc112297723 h 46 HYPERLINK l _Toc112297724 （一）優(yōu)勢分析（S） PAGEREF _Toc112297724 h 46 HYPERLINK l _Toc112297725 1、自主研發(fā)優(yōu)勢 PAGEREF _Toc112297725 h 46 HYPERLINK l _Toc112297726 公司在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域深入研究的同時(shí)，通過整合各平臺優(yōu)勢，構(gòu)建全產(chǎn)品系列，并不斷進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級，順應(yīng)行業(yè)一體化、集成創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。通過多年積累，公司產(chǎn)品性能處于國內(nèi)領(lǐng)先水平。 PAGEREF _To

5、c112297726 h 46產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析充分考慮我省發(fā)展的階段性特征和未來發(fā)展的支撐條件，在已經(jīng)確定的全面建成小康社會目標(biāo)任務(wù)的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)以下新的目標(biāo)要求。保持高于全國的經(jīng)濟(jì)增長速度。在提高發(fā)展平衡性、包容性、可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，地區(qū)生產(chǎn)總值年均增長7%以上，到2020年地區(qū)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番以上，人均地區(qū)生產(chǎn)總值與全國平均水平的差距進(jìn)一步縮小。加快建成經(jīng)濟(jì)總量大、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)、創(chuàng)新能力強(qiáng)、質(zhì)量效益好的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省。創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展邁出實(shí)質(zhì)性步伐，科技創(chuàng)新能力明顯增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展邁向中高端水平，工業(yè)化、信息化融合發(fā)展水平進(jìn)一步提升，先進(jìn)制造業(yè)加快發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)不斷成

6、長，服務(wù)業(yè)比重明顯上升，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得更大進(jìn)展。投資對增長的關(guān)鍵作用充分發(fā)揮，消費(fèi)對增長貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。城鎮(zhèn)人口數(shù)量超過農(nóng)村人口，城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距縮小，發(fā)展空間格局更加優(yōu)化。人民生活水平和質(zhì)量全面提高。就業(yè)、教育、文化、社保、醫(yī)療、住房等公共服務(wù)體系更加健全，基本公共服務(wù)均等化水平穩(wěn)步提高。城鄉(xiāng)居民收入保持較快增長，收入差距明顯縮小，中等收入人口比重上升。農(nóng)村建檔立卡貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，消除絕對貧困，解決區(qū)域性整體貧困。公民素質(zhì)和社會文明程度普遍提升。中國夢和社會主義核心價(jià)值觀更加深入人心，愛國主義、集體主義、社會主義思想廣泛弘揚(yáng)，向上向善、誠信互助的社會風(fēng)尚更加濃厚，人民思想

7、道德素質(zhì)、科學(xué)文化素質(zhì)、健康素質(zhì)明顯提高，全社會法治意識不斷增強(qiáng)。公共文化服務(wù)體系基本建成，文化產(chǎn)業(yè)成為支柱性產(chǎn)業(yè)，巴蜀優(yōu)秀文化影響持續(xù)擴(kuò)大，人民群眾的精神文化生活更加豐富。生態(tài)建設(shè)和環(huán)境治理取得顯著成效。長江上游生態(tài)屏障、美麗四川建設(shè)取得新成效，生產(chǎn)方式和生活方式加快向低碳、綠色轉(zhuǎn)變。資源綜合利用水平提高，能源和水資源消耗、建設(shè)用地得到有效控制，主要污染物排放總量進(jìn)一步減少，資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會建設(shè)取得重大進(jìn)展，生態(tài)環(huán)境質(zhì)量持續(xù)改善。重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革實(shí)現(xiàn)重大突破。市場在資源配置中的決定性作用得到充分發(fā)揮，開放型經(jīng)濟(jì)新體制基本形成。依法治省方略全面落實(shí)，人民民主不斷擴(kuò)大，司法公信力

8、明顯提高，法治政府基本建成，人權(quán)得到切實(shí)保障，治蜀興川各項(xiàng)事業(yè)全面納入法治化軌道。各領(lǐng)域基礎(chǔ)制度體系基本形成，治理體系和治理能力現(xiàn)代化取得重大進(jìn)展。行業(yè)的周期性、季節(jié)性、區(qū)域性特征醫(yī)藥行業(yè)屬于需求剛性最為突出的行業(yè)之一，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動的影響較小，不存在明顯的周期性。但某些疾病的發(fā)生與氣候變化相關(guān)，由此導(dǎo)致我國醫(yī)藥行業(yè)存在一定的季節(jié)性特征。比如，冬春季節(jié)屬于流感傳播的主要季節(jié)，此時(shí)會增加對治療流感的藥物需求。同時(shí)醫(yī)藥行業(yè)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有一定的相關(guān)性，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人民支付能力較高、居民的醫(yī)療保健意識較強(qiáng)，因此東部沿海省份等經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的地區(qū)藥品需求更高，具有一定的區(qū)域性特征。必要性分析1、現(xiàn)

9、有產(chǎn)能已無法滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展需求作為行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)，公司已建立良好的品牌形象和較高的市場知名度，產(chǎn)品銷售形勢良好，產(chǎn)銷率超過 100%。預(yù)計(jì)未來幾年公司的銷售規(guī)模仍將保持快速增長。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，公司現(xiàn)有廠房、設(shè)備資源已不能滿足不斷增長的市場需求。公司通過優(yōu)化生產(chǎn)流程、強(qiáng)化管理等手段，不斷挖掘產(chǎn)能潛力，但仍難以從根本上緩解產(chǎn)能不足問題。通過本次項(xiàng)目的建設(shè)，公司將有效克服產(chǎn)能不足對公司發(fā)展的制約，為公司把握市場機(jī)遇奠定基礎(chǔ)。2、公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級的需要隨著制造業(yè)智能化、自動化產(chǎn)業(yè)升級，公司產(chǎn)品的性能也需要不斷優(yōu)化升級。公司只有以技術(shù)創(chuàng)新和市場開發(fā)為驅(qū)動，不斷研發(fā)新產(chǎn)品，提升產(chǎn)品精密化程度，將產(chǎn)品質(zhì)量

10、水平提升到同類產(chǎn)品的領(lǐng)先水準(zhǔn)，提高生產(chǎn)的靈活性和適應(yīng)性，契合關(guān)鍵零部件國產(chǎn)化的需求，才能在與國外企業(yè)的競爭中獲得優(yōu)勢，保持公司在領(lǐng)域的國內(nèi)領(lǐng)先地位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的運(yùn)作和監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本崗位職責(zé)如下：（1）發(fā)現(xiàn)潛在客戶的保險(xiǎn)需求，爭取成為客戶認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。（2）對客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研、查勘，提供風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。（3）針對客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，其核心為保險(xiǎn)方案。（4）協(xié)助或代表客戶進(jìn)行保險(xiǎn)采購，選擇合適的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)方案。（5）協(xié)助客戶辦理投保、繳費(fèi)等手續(xù)。（6）審核保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單等技術(shù)文件。（7）對客戶保險(xiǎn)相關(guān)人員進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)，告知保險(xiǎn)方案內(nèi)容、被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)報(bào)案

11、方式、保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系人等重要保險(xiǎn)事宜。（8）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，協(xié)助客戶報(bào)案、收集報(bào)案材料、查勘現(xiàn)場、代表客戶與保險(xiǎn)公司談判等。（9）日常聯(lián)系、定期報(bào)送保險(xiǎn)服務(wù)情況等其他工作。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入主要來自傭金。在保險(xiǎn)市場上，由保險(xiǎn)人支付傭金是一種主要的形式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代保險(xiǎn)客戶像保險(xiǎn)公司投保一定險(xiǎn)別后，保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金的數(shù)量取決于介紹成功的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量多、質(zhì)量高，傭金就多：反之就少。傭金的高低往往影響保險(xiǎn)費(fèi)的升降，大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理憑其實(shí)力可以與經(jīng)紀(jì)人就保險(xiǎn)傭金比例進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了同其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人競爭往往會同

12、意降低傭金比率。保險(xiǎn)客戶為了評估經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)質(zhì)量，一般會要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公開其年度傭金收入。 有些國家，如美國，也有由保戶支付勞務(wù)報(bào)酬，或者由保險(xiǎn)方或保險(xiǎn)客戶共同支付傭金等形式。在美國，一些中大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以通過與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人磋商來確定以勞務(wù)費(fèi)的形式支付經(jīng)紀(jì)人的報(bào)酬。這些勞務(wù)報(bào)酬是由企業(yè)支付的，可消除傭金制度中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所固有的對降低保險(xiǎn)費(fèi)的抵觸情緒，并且還使經(jīng)紀(jì)人的收入不受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的周期性影響。這樣看來，傭金制度和勞務(wù)報(bào)酬各有利弊。近年來，在發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場上，由于競爭激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人趨向于以為客戶爭取最小成本的保險(xiǎn)保障來吸引客戶。為了避免由此造成傭金收入越來越少的趨勢，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傾向于以

13、勞務(wù)報(bào)酬的形式獲得收入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人現(xiàn)狀和基本理論1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)狀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理中起著重要的作用，他們?yōu)榭蛻粼O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，選擇保險(xiǎn)人，并提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國外已有400多年的歷史，在中國也有100多年的歷史了。最早的文字記載見于1899年9月申報(bào)刊登的火線捐客公所章程，是有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理章程。1935年在上海成立的由潘垂統(tǒng)主辦的潘安記保險(xiǎn)事務(wù)所是當(dāng)時(shí)比較規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)之一。1936年12月6日，成立了上海市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人公會?，F(xiàn)在在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場上扮演著重要角色。在國際保險(xiǎn)市場上，英國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度影響最大，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的力量最

14、強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國保險(xiǎn)市場上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就超過3200家，共有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員8萬多名，英國保險(xiǎn)市場上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來安排。英國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險(xiǎn)。英國第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年，并于1910年被英國政府貿(mào)易委員會予以注冊。1977年，英國通過了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法，并設(shè)立了專門的法案機(jī)構(gòu)即英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會和英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊理事會（IBRC）。在德國保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國，保險(xiǎn)代理人被稱作是保險(xiǎn)人“延長的手”，而獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱。目前，德國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3

15、000多人。在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險(xiǎn)公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更是舉足輕重，50%60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險(xiǎn)代理人（10%20%）的業(yè)務(wù)量。此外，在德國，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)民法來進(jìn)行，德國民法規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動過程中，因自身過錯造成委托人損失的，應(yīng)單獨(dú)承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以維護(hù)他們所服務(wù)對象的利益。美國保險(xiǎn)市場是世界上最大的保險(xiǎn)市場之一。美國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)公司眾多，達(dá)五千多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠(yuǎn)沒有英國那么重

16、要。在財(cái)險(xiǎn)方面，美國以保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為中心，進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。日本保險(xiǎn)營銷制度有自己鮮明的特點(diǎn)。日本保險(xiǎn)營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進(jìn)行，其非壽險(xiǎn)90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬，1996年4月，日本新的保險(xiǎn)法開始實(shí)施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制（申請登記即可），而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險(xiǎn)金，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險(xiǎn)（E&Q）。在我國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中華人民共和國成立后曾消失了40多年。在保險(xiǎn)法1995年正式出臺以前，在我國沿海地區(qū)和中心城市陸續(xù)出現(xiàn)了一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人地下活動或類似保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組

17、織，特別是在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革和對外開放，引進(jìn)了大量外資，出現(xiàn)了許多“三資”企業(yè)，一些境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也乘機(jī)進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，或明或暗地從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，獲取了大量的非法傭金收入。與其讓境內(nèi)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不規(guī)范地從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動，還不如盡快地讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人規(guī)范化地進(jìn)入市場。在這方面，我們可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)建立符合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。開放我國保險(xiǎn)市場是我國加入世貿(mào)組織的重要條件之一，我國政府已承諾有條件地開放包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)，外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也屬于開放之列。1998年2月公布的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）明確指出：“本規(guī)定適用于在中華人民共和國依法成立的中資保險(xiǎn)經(jīng)

18、紀(jì)有限責(zé)任公司、外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司和中外合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。”1999年12月16日，中國保監(jiān)會首批批準(zhǔn)北京江泰、廣州長城、上海東大三家全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司籌建，這三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分別于2000年6月、7月正式開業(yè)，中國保監(jiān)會于2009年9月頒布了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管規(guī)定。截至2012年年底，開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共434家，共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入421.06億元，占當(dāng)年全國總保費(fèi)收入的2.7%.2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本理論與其他市場一樣，保險(xiǎn)市場包括買方和賣方，還有為保險(xiǎn)服務(wù)的中間人。保險(xiǎn)中間人，也稱保險(xiǎn)中介，是指向保險(xiǎn)人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)特性以及所要承保的危險(xiǎn)性質(zhì)方面的知識

19、，將保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系在一起，最后達(dá)成保險(xiǎn)契約并提供相關(guān)服務(wù)的人，一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。保險(xiǎn)法第一百二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。我國還規(guī)定，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試：凡具有大專以上學(xué)歷的個(gè)人，均可報(bào)名參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會核發(fā)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員資格證書（以下簡稱資格證書）：資格證書還只是對有保險(xiǎn)

20、經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認(rèn)定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書才是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動的唯一執(zhí)照。已取得資格證書的個(gè)人，必須接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的聘用，并由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代其向中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會申，領(lǐng)并獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)如下：（1）以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人提供防火、防損或風(fēng)險(xiǎn)評估以及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的以上專門服務(wù)，可以使被保險(xiǎn)人的防災(zāi)工作、風(fēng)險(xiǎn)管理工作做得更好，就可以以較低的費(fèi)率獲得保障利益。（2）以訂立保險(xiǎn)合同為目的，為投保人擬訂投保方案，辦理投保手續(xù)。投保方案的選擇是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，被保險(xiǎn)

21、人自己通常不能勝任，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就可以以其專業(yè)素質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的情況和保險(xiǎn)公司的承保情況，為投保人擬訂最佳投保方案，代為辦理投保手續(xù)。（3）在保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人遭遇事故和損失的情況下，為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠。（4）為被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)公司索賠。（5）再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人憑借其特殊的中介人身份，為原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司尋找合適的買（賣）方，安排國內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)或者安排國際分入、分出業(yè)務(wù)。（6）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)則，世界各國對其都實(shí)行嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)管理。保險(xiǎn)法規(guī)定，因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司過錯，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。為了更好維護(hù)雙方的權(quán)

22、利和義務(wù)，減少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)糾紛，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般采取合同的方式為客戶服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合同行為是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的民事法律行為性質(zhì)決定的。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為具有居間、委托代理和咨詢的內(nèi)容，因而根據(jù)中華人民共和國合同法，其相應(yīng)的規(guī)范合同有居間合同、委托合同和咨詢合同。（1）居間合同。由于保險(xiǎn)居間是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托，基于投保人的利益為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的法律行為，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受投保人為其尋找保險(xiǎn)人的委托時(shí)與投保人簽訂的合同為居間合同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的居間行為既具有居間合同的一般屬性，同時(shí)也有其特性。在保險(xiǎn)居間行為中，居間人的傭金是從保險(xiǎn)人那里取得的，而非從委托人

23、手中取得。原因在于雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人此時(shí)是代表投保人利益，為投保人尋找保險(xiǎn)人的，但在為投保人找到訂約機(jī)會的同時(shí)也為保險(xiǎn)人招攬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）委托合同。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為投保人辦理投保手續(xù)，為被保險(xiǎn)人或受益人代辦檢驗(yàn)、索賠，因而此時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)際上是委托人的代理人，此時(shí)的合同行為是委托合同行為。（3）咨詢合同，咨詢是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)委托人的要求對特定項(xiàng)目提供預(yù)測、論證或者解答，并由委托人支付咨詢費(fèi)的行為。例如，為投保人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等高附加值的服務(wù)。為了使這種咨詢行為規(guī)范化，以保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供咨詢服務(wù)前應(yīng)與委托人簽訂咨詢合同。無論是哪一類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合同，其

24、簽訂均必須遵守法律規(guī)定，遵循誠信、自愿、平等、公平等訂立合同的一般原則，并且具有諾成合同、非要式合同和有償合同的特征，同時(shí)應(yīng)當(dāng)具有以下基本條款：項(xiàng)目名稱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的內(nèi)容、方式和要求，有關(guān)的保密事項(xiàng)和信用事項(xiàng)，履行期限、地點(diǎn)和方式，傭金或咨詢費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，違約責(zé)任及違約金或損失賠償額的計(jì)算方法，爭議的解決方法。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過向投保人提供保險(xiǎn)方案、辦理投保手續(xù)、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢服務(wù)，使投保人充分認(rèn)識到經(jīng)營中自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，并參考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的全面的、專業(yè)化的保險(xiǎn)建議，使投保人所存在的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制和轉(zhuǎn)移，達(dá)到以最合理的保險(xiǎn)支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，

25、降低和穩(wěn)固了經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理成本，保證了企業(yè)的健康發(fā)展。另外，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)量的增加會引起保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)量的增加，從而降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)費(fèi)用；在保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把保險(xiǎn)公司的再保份額順利地推銷出去，消除了保險(xiǎn)公司分保難的憂慮，大大降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為辦理保險(xiǎn)事務(wù)，減少了被保險(xiǎn)人因不了解保險(xiǎn)知識而在索賠時(shí)給保險(xiǎn)人帶來的不必要的索賠糾紛，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生不管是對投保人還是對保險(xiǎn)公司都是有利的，他的產(chǎn)生是保險(xiǎn)市場不斷完善的結(jié)果。保險(xiǎn)的定義和職能保險(xiǎn)是一種通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)來對付風(fēng)險(xiǎn)的方法，自

26、然風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍大于保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中講保險(xiǎn)，主要是從企業(yè)或家庭的角度來介紹保險(xiǎn)，以及怎樣購買保險(xiǎn)。1、保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從兩方面來解釋保險(xiǎn)：從經(jīng)濟(jì)的角度上看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，少數(shù)不幸成員的損失由包括受損者在內(nèi)的所有成員分擔(dān)；從法律角度來看，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人雙方的合同安排，保險(xiǎn)人同意賠償損失或給付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人或收益人，保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)單，投保人通過購買保險(xiǎn)單把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。這樣的保險(xiǎn)釋義是比較完整的，因?yàn)樗辽俳沂玖吮ｋU(xiǎn)的三個(gè)最基本的特點(diǎn)：一是保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)，這是就分?jǐn)倱p失而言：二是保險(xiǎn)是一種合同行為，這是指保險(xiǎn)雙方訂立合同：三是保險(xiǎn)是對災(zāi)害事故損失

27、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)的目的，也是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。中華人民共和國保險(xiǎn)法（以下簡稱保險(xiǎn)法）把保險(xiǎn)的定義表述為：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能可概述為用收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法來分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?。分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。（1）分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，

28、按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值下得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行。保險(xiǎn)的補(bǔ)償職能，只是對社會已有的財(cái)富進(jìn)行再分配，而不能增加社會財(cái)富。因?yàn)閺纳鐣嵌榷裕瑐€(gè)別遭受風(fēng)險(xiǎn)損害的被保險(xiǎn)人所得，正是沒有遭受損害的多數(shù)被保險(xiǎn)人所失，它是由全體投保人給予的補(bǔ)償。這種補(bǔ)償既包括財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，又包括了責(zé)任損害的賠償。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)。由于人的價(jià)值是很難用貨幣來計(jì)價(jià)的，所以，人身保險(xiǎn)是經(jīng)過保險(xiǎn)人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險(xiǎn)。因此，人身保險(xiǎn)的職能不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。分?jǐn)?/p>

29、損失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?，?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€(gè)方面：投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失。投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金。投保人因?yàn)?zāi)害事故依法應(yīng)付給他人的經(jīng)濟(jì)賠償。投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。除了以上基本職能，保險(xiǎn)的職能還應(yīng)加入運(yùn)用資金（投資）和防災(zāi)防損，它們雖不是保險(xiǎn)特有的職能，但它們是由保險(xiǎn)機(jī)制的內(nèi)在動力產(chǎn)生，并非是外部力量強(qiáng)加的。主要有如下派生職能：（1）防災(zāi)防損職能。防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，由于保險(xiǎn)的經(jīng)營對象就是風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)本身也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)

30、重要措施。保險(xiǎn)企業(yè)為了穩(wěn)定經(jīng)營，要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測和評估，看哪些風(fēng)險(xiǎn)可作為承保風(fēng)險(xiǎn)，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行時(shí)空上的分散等，而人為的因素與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)損失的發(fā)生概率具有相關(guān)性，因此，通過人為的事前預(yù)防，可以減少損失，由此，保險(xiǎn)又派生了防災(zāi)防損的職能。而且，防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿在整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。保險(xiǎn)的經(jīng)營從承保到理賠，要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量和分析，因此，保險(xiǎn)公司積累了大量的損失統(tǒng)計(jì)資料，其豐富的專業(yè)知識有利于開展防災(zāi)防損工作，進(jìn)而履行其防災(zāi)防損的社會職責(zé)。從保險(xiǎn)自身的經(jīng)營穩(wěn)定和收益角度來講，保險(xiǎn)公司通過積極防災(zāi)防損，就可減少保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失，增強(qiáng)其財(cái)務(wù)的支付能力，并增加保險(xiǎn)

31、經(jīng)營的收益。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，就能積極有效地促進(jìn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作?？梢?，防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)派生職能。（2）融資職能。保險(xiǎn)的融資職能，就是保險(xiǎn)融通資金的職能或保險(xiǎn)資金運(yùn)用的職能。保險(xiǎn)的補(bǔ)償與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。因此，保險(xiǎn)又派生了融資的職能。而且，資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與承保業(yè)務(wù)并稱為保險(xiǎn)企業(yè)的兩大支柱，保險(xiǎn)融資的來源主要包括：資本金、總準(zhǔn)備金或公積金、各項(xiàng)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及未分配的盈余。保險(xiǎn)融資的內(nèi)容主要包括：銀行存款、購買有價(jià)證券、購買不動

32、產(chǎn)、各種貸款、委托信托公司投資、經(jīng)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的項(xiàng)目投資及公共投資、各種票據(jù)貼現(xiàn)等。3、保險(xiǎn)的代價(jià)保險(xiǎn)給社會帶來很大效益，也使社會付出代價(jià)，但其社會效益大于代價(jià)，這些代價(jià)是社會為了獲得保險(xiǎn)效益而必須做出的一種犧牲。（1）經(jīng)營費(fèi)用。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用一般要占到保險(xiǎn)費(fèi)的20%，它包括銷售、管理、工資、利潤、稅收等支出，投保人是以附加保費(fèi)的形式繳付的。（2）欺詐性索賠。由于道德危險(xiǎn)因素的作用，保險(xiǎn)有可能使某些人進(jìn)行欺詐性索賠。最明顯的例子是縱火造成的損失持續(xù)性增加。此外，有些人謊報(bào)自己的珍貴財(cái)產(chǎn)被竊，還有有組織的犯罪集團(tuán)以得到保險(xiǎn)公司賠償為目的而盜竊汽車。（3）對防損工作的疏忽。由于心理危險(xiǎn)因素的作

33、用，保險(xiǎn)有可能使某些企業(yè)疏忽防損工作。心理危險(xiǎn)因素比道德危險(xiǎn)因素更具有廣泛性，“躺在保險(xiǎn)上睡覺”“著火不救”不乏其例，這要求在保險(xiǎn)條款和費(fèi)率上加以防范。（4）漫天要價(jià)。保險(xiǎn)使一些職業(yè)者索價(jià)過高。例如，在國外原告的律師在重大責(zé)任事故的訴訟案件中的索價(jià)經(jīng)常超過原告的真實(shí)經(jīng)濟(jì)損失，又如，醫(yī)生因病人有醫(yī)療保險(xiǎn)而收取高額費(fèi)用。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是按保險(xiǎn)對象對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步分類。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定，對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失而承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。廣義上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

34、包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（有形損失）、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。與家庭有關(guān)的僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)、機(jī)動車保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家用電器專項(xiàng)保險(xiǎn)等。至于可保財(cái)產(chǎn)，一般包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等，例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法

35、律規(guī)定，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。2、責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人致人損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的，為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件：一是被保險(xiǎn)人對第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任：二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請求賠償。責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開始于19世紀(jì)中葉，發(fā)展于20世紀(jì)70年代，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，使保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)后，擴(kuò)展到保各種法律風(fēng)險(xiǎn)。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到足夠的重視，直至20世紀(jì)中葉，隨著社會發(fā)展，各種民事活

36、動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強(qiáng)，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面迅速的發(fā)展，進(jìn)入了黃金時(shí)期。雖然責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間相對其他保險(xiǎn)而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非壽險(xiǎn)公司的支柱性險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)市場自20世紀(jì)后期即占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%50%；在歐洲國家則占30%左右，有的國家高達(dá)40%：日本也達(dá)25%30%。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一指標(biāo)的全球平均數(shù)為非壽

37、險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%以上。責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會穩(wěn)定的作用。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)是專為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險(xiǎn)種。任何屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，它在適用范圍、保險(xiǎn)對象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。4、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病

38、、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難，是對社會保障不足的一種補(bǔ)充。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。（1）人壽保險(xiǎn)。它簡稱壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（2）健康保險(xiǎn)。它是一種以非意外傷害而由被保險(xiǎn)人本身疾病導(dǎo)致的傷殘、死亡為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。（3）人身意外傷害保險(xiǎn)。它是一種以人的身體遭受意外傷害為保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)。建立專業(yè)自保公司的優(yōu)劣勢分析建立專業(yè)自保公司作為一種企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

39、的方式，如果能夠減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本，那么以它代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)不僅是可取的，也將給企業(yè)帶來長遠(yuǎn)利益。企業(yè)建立專業(yè)自保公司的優(yōu)勢所在有以下四個(gè)方面：1、對保險(xiǎn)成本的分析首先，由于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場上的“逆選擇”問題使投保的一部分低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)不得不承擔(dān)一個(gè)較合理費(fèi)率更高的平均費(fèi)率。由于信息是不對稱的，也即投保企業(yè)比保險(xiǎn)公司更為清楚自己可能遭遇的損失賠償風(fēng)險(xiǎn)，因此這些低風(fēng)險(xiǎn)的公司通過建立自己的專業(yè)自保公司作為一種新的風(fēng)險(xiǎn)融資安排，從而改變在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場中所處的不利地位。從這個(gè)意義上，專業(yè)自保公司的建立暗含著一個(gè)前提，就是它所提供的保險(xiǎn)服務(wù)的對象被保險(xiǎn)企業(yè)的潛在損失風(fēng)險(xiǎn)較小，因此決定了專業(yè)自保公司的保險(xiǎn)費(fèi)

40、率也比較低。其次，專業(yè)自保公司作為企業(yè)的一種風(fēng)險(xiǎn)融資工具，可以減少或者避免許多在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)市場上的花費(fèi)，如傭金、保費(fèi)的賦稅、其他有如董事會費(fèi)的管理費(fèi)用以及利潤附加：而正是這些經(jīng)營費(fèi)用構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)組成中的附加保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國和歐洲的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司都負(fù)擔(dān)著20%30%的費(fèi)用率，在亞洲、非洲、拉丁美洲這一比率可能還要高一些。由于專業(yè)自保公司的保費(fèi)基本上只按照純費(fèi)率計(jì)算，不附加上述費(fèi)用，因此能夠厘定較低的保費(fèi)率，從而為企業(yè)節(jié)約了大筆的保費(fèi)支出。最后，專業(yè)自保公司這種機(jī)制可以降低傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，通過減少損失來降低企業(yè)的保險(xiǎn)成本。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上降低了被保險(xiǎn)企業(yè)防

41、范損失和降低損失的積極性，因?yàn)槠髽I(yè)知道自己的損失會得到保險(xiǎn)公司的賠償。這種情況使得實(shí)際的損失往往超過本來的水平，從而也造成了現(xiàn)實(shí)生活中高額的保險(xiǎn)費(fèi)率。而建立專業(yè)自保公司的企業(yè)會繼續(xù)保持原有防范、降低損失的積極性，督促和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的工作，因此從客觀上降低了企業(yè)的保險(xiǎn)成本。2、對機(jī)會成本的分析傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的企業(yè)保險(xiǎn)一般以一年為期限，要求投保企業(yè)在年度初始就繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司支付損失賠償金往往滯后一段時(shí)間，這就使企業(yè)喪失了可用現(xiàn)金流在這段時(shí)間內(nèi)的投資收益，導(dǎo)致很高的機(jī)會成本。當(dāng)面臨高收益的投資機(jī)會并對投資回報(bào)有良好的預(yù)期時(shí)，專業(yè)自保公司能夠在最大限度內(nèi)降低母公司的保費(fèi)現(xiàn)金流出，允

42、許母公司自由靈活地支付保費(fèi)，有的甚至允許母公司在災(zāi)害事故發(fā)生后再支付保費(fèi)。專業(yè)自保公司所提供的優(yōu)惠的保費(fèi)支付安排能夠優(yōu)化企業(yè)的現(xiàn)金流管理，有利于增加企業(yè)的投資收益，降低投保的機(jī)會成本。3、對稅收待遇的分析如前所述，建立專業(yè)自保公司作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的一種特殊形式，其產(chǎn)生之初的一個(gè)很重要的動機(jī)在于獲得稅收方面的優(yōu)惠。相對于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的其他融資形式，專業(yè)自保公司被稅收部門歸于保險(xiǎn)公司一類，不但可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收減讓，而且還能夠在報(bào)告賠款和發(fā)生未報(bào)賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。另外，專業(yè)自保公司還可以享受離岸注冊地給予的稅收優(yōu)惠待遇。4、對承保能力的分析專業(yè)自保公司提供的承保服務(wù)較之傳統(tǒng)的商

43、業(yè)保險(xiǎn)在范圍和靈活性方面均有所突破。從承保范圍的角度來看，在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中，企業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)常就什么風(fēng)險(xiǎn)可以承保，什么風(fēng)險(xiǎn)不能承保爭論不已，以至于常常妨礙正常保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，有時(shí)還會動用訴訟來解決爭議。而專業(yè)自保公司的立足點(diǎn)是為企業(yè)提供充分的保險(xiǎn)保障，可以為其不斷變化著的、特定的投保需求提供承保范圍更寬的保險(xiǎn)服務(wù)。這一優(yōu)勢在風(fēng)險(xiǎn)形式千變?nèi)f化的當(dāng)今社會中尤為重要。從承保靈活性的角度來看，專業(yè)自保公司可以為企業(yè)提供更具個(gè)性化的承保服務(wù)。一方面，它既可以根據(jù)企業(yè)自身的需要提供較之傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)更高金額、更長期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以為企業(yè)量身定做不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，即把企業(yè)面臨的不同種類的風(fēng)險(xiǎn)“打包”承

44、保：另一方面，專業(yè)自保公司能夠根據(jù)母公司旗下各子公司的風(fēng)險(xiǎn)水平和特定需求來確定相應(yīng)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率、承保金額和自留額度等保險(xiǎn)條款，具有很強(qiáng)的針對性和靈活性。雖然建立專業(yè)自保公司優(yōu)勢巨大，但同時(shí)其具有的缺點(diǎn)也不可忽視，主要缺點(diǎn)如下：（1）業(yè)務(wù)量有限。雖然多數(shù)專業(yè)自保公司可以接受外來業(yè)務(wù)，擴(kuò)大營業(yè)范圍，但大部分業(yè)務(wù)仍然來自于組建人及其下屬，因而風(fēng)險(xiǎn)單位有限，大數(shù)法則難以發(fā)揮其功能。（2）風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)較差。專業(yè)自保公司所承保業(yè)務(wù)，多數(shù)是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場上難以獲得保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)相當(dāng)集中、損失頻率高、損失幅度大，且賠償時(shí)間可能拖得很久。因此經(jīng)營起來，難度頗大。（3）組織規(guī)模簡陋。與傳統(tǒng)

45、的保險(xiǎn)公司不同，專業(yè)自保公司的規(guī)模通常是比較小的，其組織機(jī)構(gòu)也很簡單，因此，專業(yè)人才不多，經(jīng)營水平提高困難。（4）財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱。專業(yè)自保公司的資本金較小，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱，業(yè)務(wù)發(fā)展因此受限，雖然可以吸收外來業(yè)務(wù)，但若來源不穩(wěn)、品質(zhì)不齊，則更加增添財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。專業(yè)自保公司的構(gòu)建專業(yè)自保公司成功的關(guān)鍵因素之一是要有運(yùn)營公司的管理技術(shù)與知識。在過去的40年中，越來越多的經(jīng)紀(jì)人與咨詢者建立起了專業(yè)自保公司的管理公司。這解決了專業(yè)自保公司的母公司缺乏經(jīng)營專業(yè)自保公司經(jīng)驗(yàn)的問題。因此，建立專業(yè)自保公司可以充分利用這些專業(yè)的服務(wù)、在建立專業(yè)自保公司時(shí)，還需要完成從多個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查研究。1、可行性研究在建立專業(yè)自保

46、公司前，通常要進(jìn)行詳細(xì)的可行性研究。這樣的可行性研究通?？梢杂蓛?nèi)部員工、專業(yè)自保公司有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)自保公司的管理公司或獨(dú)立的咨詢者來實(shí)行。近來，眾多會計(jì)事務(wù)所也進(jìn)入了專業(yè)自保公司可行性研究的領(lǐng)域。大多數(shù)大型的經(jīng)紀(jì)公司與專業(yè)自保公司的管理公司對專業(yè)自保公司的可行性研究都有相當(dāng)專業(yè)的分析，但它們也有兩方面的局限。方面，有些公司有偏好專業(yè)自保公司的傾向，而另一些則有反對專業(yè)自保公司的傾向；另一方面，它們都不會徹底地考慮其他工具，特別是一般的自保方式，許多財(cái)務(wù)公司的可行性分析貌似精明，分析結(jié)論當(dāng)然是可行的，但這就像一個(gè)人去詢問IBM公司他該不該買電腦一樣，并沒有實(shí)質(zhì)性的參考價(jià)值。專業(yè)自保公司的可

47、行性研究不應(yīng)局限于將專業(yè)自保公司與其他的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)安排方法進(jìn)行比較。另外，可行性研究應(yīng)該由那些擁有豐富學(xué)識且與得出結(jié)論沒有利益關(guān)系的人來實(shí)施。2、前臺公司安排在保險(xiǎn)的某些領(lǐng)域，尤其是在員工賠償和汽車責(zé)任保險(xiǎn)方面，對保險(xiǎn)人的資格要求較高，一般的專業(yè)自保公司不具備這樣的資格。但是，一般的專業(yè)自保公司可以為有資格的保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，則該有資格的保險(xiǎn)公司就是前臺公司。當(dāng)然，利用前臺公司需要付出代價(jià)，如為前臺公司支付成本，并對前臺公司予以補(bǔ)償，前臺公司必須提供保單，雖然風(fēng)險(xiǎn)完全由專業(yè)自保公司再保險(xiǎn)，但前臺公司對被保險(xiǎn)人負(fù)有合同上的責(zé)任。如果專業(yè)自保公司無法履行義務(wù)時(shí)，前臺公司仍然必須償付保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失。

48、3、作為再保險(xiǎn)公司的專業(yè)自保公司專業(yè)自保公司有時(shí)可作為再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)由其他保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在有些情況下，再保險(xiǎn)安排主要針對母公司的風(fēng)險(xiǎn)，由前臺公司先提供保險(xiǎn)，然后由專業(yè)自保公司再保險(xiǎn)。當(dāng)然，在其他情況下，專業(yè)自保公司再保險(xiǎn)的是與母公司無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。甚至專業(yè)自保公司還能再構(gòu)建專業(yè)自保公司。在美國，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為“企業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司”的實(shí)體，現(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風(fēng)險(xiǎn)投保，收取的保險(xiǎn)費(fèi)在5000萬美元以上。項(xiàng)目概況（一）項(xiàng)目基本情況1、承辦單位名稱：xx有限公司2、項(xiàng)目性質(zhì)：擴(kuò)建3、項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)：xxx（待定）4、項(xiàng)目聯(lián)系人：彭xx（二）主辦單

49、位基本情況公司滿懷信心，發(fā)揚(yáng)“正直、誠信、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新”的企業(yè)精神和“追求卓越，回報(bào)社會” 的企業(yè)宗旨，以優(yōu)良的產(chǎn)品服務(wù)、可靠的質(zhì)量、一流的服務(wù)為客戶提供更多更好的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及服務(wù)。公司在發(fā)展中始終堅(jiān)持以創(chuàng)新為源動力，不斷投入巨資引入先進(jìn)研發(fā)設(shè)備，更新思想觀念，依托優(yōu)秀的人才、完善的信息、現(xiàn)代科技技術(shù)等優(yōu)勢，不斷加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，以實(shí)現(xiàn)公司的永續(xù)經(jīng)營和品牌發(fā)展。公司秉承“誠實(shí)、信用、謹(jǐn)慎、有效”的信托理念，將“誠信為本、合規(guī)經(jīng)營”作為企業(yè)的核心理念，不斷提升公司資產(chǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。未來，在保持健康、穩(wěn)定、快速、持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，公司以“和諧發(fā)展”為目標(biāo)，踐行社會責(zé)任，秉承“責(zé)任、公平、開

50、放、求實(shí)”的企業(yè)責(zé)任，服務(wù)全國。（三）項(xiàng)目建設(shè)選址及用地規(guī)模本期項(xiàng)目選址位于xxx（待定），占地面積約89.00畝。項(xiàng)目擬定建設(shè)區(qū)域地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃電力、給排水、通訊等公用設(shè)施條件完備，非常適宜本期項(xiàng)目建設(shè)。（四）項(xiàng)目總投資及資金構(gòu)成本期項(xiàng)目總投資包括建設(shè)投資、建設(shè)期利息和流動資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)估算，項(xiàng)目總投資45425.48萬元，其中：建設(shè)投資37071.96萬元，占項(xiàng)目總投資的81.61%；建設(shè)期利息471.95萬元，占項(xiàng)目總投資的1.04%；流動資金7881.57萬元，占項(xiàng)目總投資的17.35%。（五）項(xiàng)目資本金籌措方案項(xiàng)目總投資45425.48萬元，根據(jù)資金籌措方案，xx有

51、限公司計(jì)劃自籌資金（資本金）26162.16萬元。（六）申請銀行借款方案根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)測算，本期工程項(xiàng)目申請銀行借款總額19263.32萬元。（七）項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益規(guī)劃目標(biāo)1、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年預(yù)期營業(yè)收入（SP）：94000.00萬元。2、年綜合總成本費(fèi)用（TC）：74603.91萬元。3、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年凈利潤（NP）：14202.01萬元。4、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）：25.62%。5、全部投資回收期（Pt）：5.09年（含建設(shè)期12個(gè)月）。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點(diǎn)（BEP）：32702.92萬元（產(chǎn)值）。（八）項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度規(guī)劃項(xiàng)目計(jì)劃從可行性研究報(bào)告的編制到工程竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)運(yùn)營共需12個(gè)月的時(shí)間。法人

52、治理（一）股東權(quán)利及義務(wù)1、公司股東享有下列權(quán)利：（1）依照其所持有的股份份額獲得股利和其他形式的利益分配；（2）依法請求、召集、主持、參加或者委派股東代理人參加股東大會，并行使相應(yīng)的表決權(quán)；（3）對公司的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督，提出建議或者質(zhì)詢；（4）依照法律、行政法規(guī)及本章程的規(guī)定轉(zhuǎn)讓、贈與或質(zhì)押其所持有的股份；（5）查閱本章程、股東名冊、公司債券存根、股東大會會議記錄、董事會會議決議、監(jiān)事會會議決議、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；（6）公司終止或者清算時(shí)，按其所持有的股份份額參加公司剩余財(cái)產(chǎn)的分配；（7）對股東大會作出的公司合并、分立決議持異議的股東，要求公司收購其股份；（8）法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章或本章程規(guī)定

53、的其他權(quán)利。2、公司股東承擔(dān)下列義務(wù)：（1）遵守法律、行政法規(guī)和本章程；（2）依其所認(rèn)購的股份和入股方式繳納股金；（3）除法律、法規(guī)規(guī)定的情形外，不得退股；（4）不得濫用股東權(quán)利損害公司或者其他股東的利益；不得濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任損害公司債權(quán)人的利益；公司股東濫用股東權(quán)利給公司或者其他股東造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。公司股東濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任，逃避債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害公司債權(quán)人利益的，應(yīng)當(dāng)對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。（5）法律、行政法規(guī)及本章程規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的其他義務(wù)。3、持有公司5%以上有表決權(quán)股份的股東，將其持有的股份進(jìn)行質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)自該事實(shí)發(fā)生當(dāng)日，向公司作出書面

54、報(bào)告。4、公司的控股股東、實(shí)際控制人員不得利用其關(guān)聯(lián)關(guān)系損害公司利益。違反規(guī)定給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。公司控股股東及實(shí)際控制人對公司和公司社會公眾股股東負(fù)有誠信義務(wù)?？毓晒蓶|應(yīng)嚴(yán)格依法行使出資人的權(quán)利，控股股東不得利用利潤分配、資產(chǎn)重組、對外投資、資金占用、借款擔(dān)保等方式損害公司和社會公眾股股東的合法利益，不得利用其控制地位損害公司和社會公眾股股東的利益。違反規(guī)定的，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。公司董事會建立對控股股東所持公司股份“占用即凍結(jié)”機(jī)制，即發(fā)現(xiàn)控股股東侵占公司資產(chǎn)立即申請司法凍結(jié)，凡不能以現(xiàn)金清償?shù)?，通過變現(xiàn)股權(quán)償還侵占資產(chǎn)。（二）董事1、公司董事為自然人，有下

55、列情形之一的，不能擔(dān)任公司的董事：（1）無民事行為能力或者限制民事行為能力；（2）因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾5年；（3）擔(dān)任破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、總經(jīng)理，對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)破產(chǎn)清算完結(jié)之日起未逾3年；（4）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司、企業(yè)被吊銷營業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年；（5）個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償；（6）法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章規(guī)定的其他內(nèi)容。違反本條規(guī)定選舉、委派董事的，該選舉

56、、委派或者聘任無效。董事在任職期間出現(xiàn)本條情形的，公司解除其職務(wù)。2、董事由股東大會選舉或更換，任期3年。董事任期屆滿，可連選連任。董事任期從就任之日起計(jì)算，至本屆董事會任期屆滿時(shí)為止。董事任期屆滿未及時(shí)改選，在改選出的董事就任前，原董事仍應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和本章程的規(guī)定，履行董事職務(wù)。董事可以由高級管理人員兼任。第九十五條董事在任期屆滿以前，除非有下列情形，股東大會不得無故解除其職務(wù)：（1）本人提出辭職；（2）出現(xiàn)國家法律、法規(guī)規(guī)定或本章程規(guī)定的不得擔(dān)任董事的情形；（3）不能履行職責(zé)；（4）因嚴(yán)重疾病不能勝任董事工作。董事連續(xù)2次未能親自出席，也不委托其他董事出席董事會會議，視

57、為不能履行職責(zé)，董事會應(yīng)當(dāng)建議股東大會予以撤換。3、董事應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和本章程，對公司負(fù)有下列忠實(shí)義務(wù)：（1）不得利用職權(quán)收受賄賂或者其他非法收入，不得侵占公司的財(cái)產(chǎn)；（2）不得挪用公司資金；（3）不得將公司資產(chǎn)或者資金以其個(gè)人名義或者其他個(gè)人名義開立賬戶存儲；（4）不得違反本章程的規(guī)定，未經(jīng)股東大會或董事會同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；（5）不得違反本章程的規(guī)定或未經(jīng)股東大會同意，與公司訂立合同或者進(jìn)行交易；（6）未經(jīng)股東大會同意，不得利用職務(wù)便利，為自己或他人謀取本應(yīng)屬于公司的商業(yè)機(jī)會，自營或者為他人經(jīng)營與公司同類的業(yè)務(wù)；（7）不得接受與公司交易的傭金歸為

58、己有；（8）不得擅自披露公司秘密；（9）不得利用其關(guān)聯(lián)關(guān)系損害公司利益；（10）法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及本章程規(guī)定的其他忠實(shí)義務(wù)。（11）董事違反本條規(guī)定所得的收入，應(yīng)當(dāng)歸公司所有；給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4、董事應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和本章程，對公司負(fù)有下列勤勉義務(wù)：（1）應(yīng)謹(jǐn)慎、認(rèn)真、勤勉地行使公司賦予的權(quán)利，以保證公司的商業(yè)行為符合國家法律、行政法規(guī)以及國家各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策的要求，商業(yè)活動不超過營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍；（2）應(yīng)公平對待所有股東；（3）及時(shí)了解公司業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；（4）應(yīng)當(dāng)對公司定期報(bào)告簽署書面確認(rèn)意見。保證公司所披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整；（5）應(yīng)當(dāng)如實(shí)向監(jiān)事

59、會提供有關(guān)情況和資料，不得妨礙監(jiān)事會或者監(jiān)事行使職權(quán)；（6）法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及本章程規(guī)定的其他勤勉義務(wù)。5、董事可以在任期屆滿以前提出辭職。董事辭職應(yīng)向董事會提交書面辭職報(bào)告。董事會將在2日內(nèi)披露有關(guān)情況。如因董事的辭職導(dǎo)致公司董事會低于法定最低人數(shù)時(shí)，在改選出的董事就任前，原董事仍應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和本章程規(guī)定，履行董事職務(wù)。除前款所列情形外，董事辭職自辭職報(bào)告送達(dá)董事會時(shí)生效。辭職報(bào)告尚未生效之前，擬辭職董事、仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行職責(zé)。發(fā)生上述情形的，公司應(yīng)當(dāng)在2個(gè)月內(nèi)完成董事補(bǔ)選。6、董事辭職生效或者任期屆滿，應(yīng)向董事會辦妥所有移交手續(xù)，其對公司商業(yè)秘密的保密義務(wù)在其任期

60、結(jié)束后仍然有效，直至該商業(yè)秘密成為公開信息。董事對公司和股東承擔(dān)的忠實(shí)義務(wù)在其離任之日起2年內(nèi)仍然有效。其他義務(wù)的持續(xù)期間應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平的原則決定，視事件發(fā)生與離任之間時(shí)間的長短，以及與公司的關(guān)系在何種情況和條件下結(jié)束而定。7、未經(jīng)本章程規(guī)定或者董事會的合法授權(quán)，任何董事不得以個(gè)人名義代表公司或者董事會行事。董事以其個(gè)人名義行事時(shí)，在第三方會合理地認(rèn)為該董事在代表公司或者董事會行事的情況下，該董事應(yīng)當(dāng)事先聲明其立場和身份。8、董事執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章或本章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）高級管理人員1、公司設(shè)總裁一名，由董事會聘任或解聘。公司設(shè)副總裁若干