農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

1、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析提要:農(nóng)村金融是整個(gè)我國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，發(fā)展農(nóng) 村普惠金融應(yīng)是下一步我國(guó)金融體系改革的重點(diǎn)。本文分析揚(yáng)州市農(nóng) 村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不斷優(yōu)化，但還有 待進(jìn)一步完善和優(yōu)化。本文基于揚(yáng)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出 促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞:普惠金融；農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融發(fā)展一、引言“十三五時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵決勝階段，對(duì)普惠 金融的發(fā)展也提出更高的要求。為更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步， 普惠金融更加側(cè)重于對(duì)貧困人口以及弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，農(nóng)村是 貧困人口和弱勢(shì)群體較為集中的地方，農(nóng)村金融也是整個(gè)金融體系

2、中 較為薄弱的環(huán)節(jié)，因此要重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融。本文通過(guò)研 究農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效與困境，針對(duì)性地提出政策建議，以期為政 府決策提供支持。二、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）發(fā)展成效。普惠金融最早由聯(lián)合國(guó)提出。根據(jù)聯(lián)合國(guó)定義， 普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業(yè)可持續(xù)性四大特征。 普惠金融得到G20、國(guó)際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個(gè) 世界共同研究的主題?，F(xiàn)如今，普惠金融在中國(guó)已經(jīng)有了一些成效。 1、服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋 面不斷擴(kuò)大。2017年末，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)到96%， 多數(shù)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到9

3、5%, 村級(jí)覆蓋率達(dá)到50%。同時(shí)，城市社區(qū)和行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率 不斷擴(kuò)大。截至2017年末，全國(guó)金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋了 93萬(wàn)個(gè)行政村， 行政村基礎(chǔ)金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國(guó)約20%的小微企業(yè)。銀 行業(yè)涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別較2013年末增長(zhǎng)了 48.2%和 6.5%。近年來(lái)，揚(yáng)州市普惠金融也在穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性以及 質(zhì)量得到進(jìn)一步改善。截至2019年6月末，揚(yáng)州人均持有3.15張銀 行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，揚(yáng)州個(gè)人 消費(fèi)貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長(zhǎng) 58%。全市銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)846個(gè)，平均每萬(wàn)人擁有

4、銀行網(wǎng)點(diǎn)1.87個(gè)， 高于全國(guó)平均水平。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%，當(dāng)前在 農(nóng)村布點(diǎn)扎根的主要是郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行。因 此可以看出，不管是全國(guó)還是揚(yáng)州市的普惠金融發(fā)展，都在政府政策 的大力推進(jìn)下取得了顯著的成效。2、國(guó)內(nèi)研究數(shù)據(jù)不斷增多。在總 體文獻(xiàn)匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻(xiàn)為發(fā)表于2009年6 月份的兩篇。自此，中國(guó)的普惠金融高質(zhì)量研究開(kāi)始呈現(xiàn)出遞增趨勢(shì)。 20092012年間文獻(xiàn)產(chǎn)出量稍低，期間文獻(xiàn)量增長(zhǎng)緩慢。2012年6 月，胡錦濤在墨西哥舉行的G20峰會(huì)上提出“普惠金融問(wèn)題，這是中 國(guó)高層第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用“普惠金融的概念。2013年1

5、1月， 黨的十八屆三中正式提出了要“發(fā)展普惠金融，自此以后，國(guó)內(nèi)對(duì)普 惠金融的研究開(kāi)始呈現(xiàn)指數(shù)型增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018年的產(chǎn)出量達(dá)到峰值 68篇，說(shuō)明普惠金融研究具有強(qiáng)烈的時(shí)代感和明顯的政策導(dǎo)向。根 據(jù)CNKI文獻(xiàn)可視化計(jì)量分析預(yù)測(cè),2019年文獻(xiàn)產(chǎn)出量將達(dá)到78篇。 通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠金融文獻(xiàn)進(jìn)行分析可以得出：普惠金融高質(zhì)量研究自 2009年開(kāi)始研究，并且平穩(wěn)低速增長(zhǎng)，直至十八大后，開(kāi)始出現(xiàn)快 速增長(zhǎng)趨勢(shì)，至2018年達(dá)到頂峰，但總體的文獻(xiàn)量不多，還有待進(jìn) 一步深入研究。（二）普惠金融發(fā)展困境。由于我國(guó)國(guó)情的特殊性，我國(guó)農(nóng)村地 區(qū)信息不對(duì)稱以及對(duì)農(nóng)戶的征信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，政策性貸款的發(fā)放有 一系列的限

6、制條件。而且貸款程序煩瑣，多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法完成復(fù)雜的審 批程序，使得政策性貸款支農(nóng)的效果不明顯，普遍存在著范圍窄、規(guī) 模小、增長(zhǎng)慢、發(fā)放不規(guī)范、貸款質(zhì)量和持續(xù)性差等特點(diǎn)，因此農(nóng)民 對(duì)于國(guó)家政策性貸款的可得性不高，貸款覆蓋率較低。1、金融市場(chǎng) 供求不均衡。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系表現(xiàn)為以單元制的農(nóng)信社為主 體，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與其中，地下錢莊等非正規(guī)金融組織 充當(dāng)補(bǔ)充的二元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。這一體系導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)功 能較弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求?；镜慕鹑诜?wù)競(jìng)爭(zhēng)格 局尚未形成，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度低，服務(wù)供給量總體不足。另外， 農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展程度取決于手續(xù)的繁簡(jiǎn)程度、形式的靈

7、活度以及 抗風(fēng)險(xiǎn)能力，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度越高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力水平越高，違約 還款風(fēng)險(xiǎn)越低。2、金融服務(wù)功能單一。受地域條件限制，農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)普遍呈現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)分散、產(chǎn)品與服務(wù)單一等特點(diǎn)，金融服務(wù)功能單一， 很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有最基本的存、貸、匯業(yè)務(wù)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)不健 全，能夠提供融資的渠道較少。金融機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足、發(fā)展遲緩， 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融的主要供給主體，難以針對(duì)不斷變化的 新興金融服務(wù)需求做出快速、有效的反應(yīng)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系向新興 產(chǎn)業(yè)滲透的能力不足，缺乏創(chuàng)新性。3、客戶準(zhǔn)入門檻高。從金融產(chǎn) 品來(lái)看，中小銀行普惠金融借貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，貸款利率偏高，存在 價(jià)格性排斥，導(dǎo)致借貸實(shí)際發(fā)生

8、率不高，個(gè)性化服務(wù)更是乏善可陳。 為了緩釋風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)中小銀行普惠金融產(chǎn)品均設(shè)有附加抵質(zhì)押擔(dān)保要 求，這對(duì)輕資產(chǎn)的小農(nóng)戶而言無(wú)異于提高了準(zhǔn)入門檻。此外，金融服 務(wù)人性化不足、信貸手續(xù)繁瑣，在主要依靠熟人擔(dān)保而非財(cái)產(chǎn)性擔(dān)保 的情況下，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防范考量，采取的限制性措施較多，間 接抑制了信貸的實(shí)際發(fā)生。三、對(duì)策建議（一）充分發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給主體作用，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融組 織多元化。按照中國(guó)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)化改革的要求和市場(chǎng)運(yùn)作的原 則，具有競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融、合作金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮 主要作用，同時(shí)建立股份制小型金融組織，或是改造和完善農(nóng)業(yè)銀行 的基層機(jī)構(gòu)，使直接面對(duì)客戶的信貸人員就

9、是決策人員，有效地解決 農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。通過(guò)實(shí)現(xiàn)金融組織多元化，有效增加金融服務(wù)供 給量，從而讓更多農(nóng)村金融主體成功融資。（二）鼓勵(lì)創(chuàng)新，不斷豐富金融服務(wù)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，單一模式的 正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)早已無(wú)法滿足當(dāng)下農(nóng)村對(duì)于金融資金的需求。 因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將構(gòu)建發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系放在 首位，在金融手段和渠道方面，應(yīng)鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng) 絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，積極支持金融機(jī)構(gòu)借助新技術(shù)和運(yùn)用新的商業(yè)技術(shù)。同 時(shí)，不斷地提升并強(qiáng)化綜合性的服務(wù)范疇，拓寬更多的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新更 多的金融產(chǎn)品，維持金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和發(fā)展。加強(qiáng)金融服務(wù)供需雙方的金融能力建設(shè)。目前，農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶

10、的服務(wù)門檻較高，普遍要求客戶進(jìn)行抵押或擔(dān)保貸款， 這導(dǎo)致部分急缺資金的客戶無(wú)法從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功借款。因此，金 融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)下調(diào)客戶準(zhǔn)入門檻，可通過(guò)建立健全農(nóng)民信用征管體系， 對(duì)農(nóng)民信用進(jìn)行全面評(píng)估，充分發(fā)揮普惠金融的積極作用。同時(shí)，金 融監(jiān)管部門應(yīng)要求和指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展金融知識(shí)普及與金 融產(chǎn)品講解活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。主要參考文獻(xiàn)：李元.我國(guó)農(nóng)村合作金融問(wèn)題研究J.政治經(jīng)濟(jì)，2017.曹鳳鳴，周瑩瑩.普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的研究J.金融教育研究，2017 (3).陳銀娥，孫瓊，徐文赟.中國(guó)普惠金融發(fā)展的分布動(dòng)態(tài)與空 間趨同研究口.金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2015 (11).丁志國(guó)，徐德財(cái)，趙晶.農(nóng)村金融有效的促進(jìn)了農(nóng)村金融的 發(fā)展嗎J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2012 (9).尹志超，彭嫦燕，里昂安吉拉.中國(guó)家庭普惠金融的發(fā)展及 影響J.管理