保險基礎知識歷年簡答案例分析及答案

1、名詞解釋再保險 ：也稱分保，是保險人將其所承保的風險責任向其他的保險人進行保險的行為，即為“保險的保險” 。重復保險 ：被保險人將同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一時間內，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，且其保險金額的總和超過保險標的的保險價值，就構成了重復保險。重復保險的分攤原則 ：是在被保險人重復保險的情況下產生的補償原則的一個派生原則。在重復保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使其所得到的總賠償金額不超過實際損失額。這樣，使被保險人既能得到充分補償，又不會得到超過其損失的額外利益。重復保險分攤方法 ：比例責任制、限

2、額責任制、順序責任制。 P92（百度百科）第一危險賠償方式： 即在發(fā)生保險責任范圍內的損失時， 不論是否足額保險，保險人按實際損失賠償，而不是按責任比例分攤損失，但最高賠償金額不得超過保險金額。代位原則 ：是保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對此損失負有責任的第三者進行求償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損的保險標的的所有權。 P87保險利益： 保險利益是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的之間存在的利害關系。 P66風險管理 : 一個組織或者個人用以降低風險的消極結果的決策過程，即通過風險識別、風險評估、

3、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術對風險實施有效控制盒妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障，近因原則：是判明保險事故與保險標的損失之間的因果關系，以確定保險責任的一項今本原則保險金額：保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額非比例再保險 ：又稱超過損失再保險，是一賠款或損失確定再保險雙方當事人的責任的再保險方式，即以賠款為基礎規(guī)定一個分出公司自己負擔的賠款額度，對超過這一額度的賠款由分公司承擔賠償責任。 P305簡答題某車主購買一輛進口小轎車家庭自用，其購置價為 24 萬元，假定基礎保費為 600 元， 費率為 1.2%， 如果不考慮其他因素， 請列出計

4、算公式并計算該車的保險費。答：保險費=600+240000 x1.2%=348比中國保監(jiān)會是我國商業(yè)保險的主管部門，簡答保險監(jiān)管的概念和方式答：，保險監(jiān)管是指一個國家政府的保險監(jiān)督管理部門為了維護保險市場秩序， 保護被保險人及社會公眾的利益， 依法對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。方式： 公告管理方式、 規(guī)范管理方式、 實體管理方式 （ 原答案及網(wǎng)上答案，書上的這幾條是模式 ）書上的保險監(jiān)管方式：非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露；現(xiàn)況檢查保險是風險轉移方式之一，簡介保險要素的主要內容。答： 3.1 可保風險的存在大量同質風險的集合與分散：風險的大量性、風險的同質性保險費率的厘定保險準備金的建立保險合同的訂立財

5、產損失保險的保險利益確定P69（ 1）財產所有人、經營管理人對其所有經營管理的財產具有保險利益。（ 2）財產的抵押權人對于抵押物、質權人對于質押物、債權人對于留置物等具有保險利益。（ 3）財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經濟責任的條件下具有保險利益。（ 4）經營者對其合法的預期利益具有保險利益。財產保險項下，保險標的發(fā)生損失，一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰來確定？采用何種方式予以賠償， 一般由保險人與被保險人協(xié)商確定， 但保險任有最終的決定權。（ 1）貨幣賠償：以支付保險金的方式賠償（ 2）實物賠償：以實物替換受損標的的方式賠償(3)

6、實際修復：以修理修復受損標的的方式賠償.交強險與第三者責任保險(1)交強險具有強制性，第三者不具有強制性(2)交強險是分項責任限額制，商三責制是總項責任限額制(3)交強險保險費率是全國統(tǒng)一，商三責險是保險公司按規(guī)定確定，不統(tǒng)一(4)交強險不具有盈利性，不虧損，商三責險是以盈利為目的(5)交強險無責時予以賠付，商三責險是無責時不予以賠償.交強險的法律規(guī)定有哪些？答：中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法、機動車輛交通事故責任強制保險條例.責任保險的承保方式是什么？答：期內發(fā)生式、期內索賠式 p225.保險理賠的原則：p377重合同、守信用原則；實事求是原則；主動、迅速、準確、合理的原

7、則. 舉例說明保險監(jiān)管在規(guī)范保險市場行為方面的作用。 P389答：保險機構監(jiān)管；經營范圍監(jiān)管；保險條款費率的監(jiān)管；再保險監(jiān)管；資金運用監(jiān)管。列舉企業(yè)財產保險的不保財產，并分析不予承保的主要原因1 ）土地、礦藏等。因為它們不屬于一般性的生產資料或商品，因而不予以承保2 ）票證、文件、技術資料等，由于他們缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值3 ）違章建筑、非法占有的財產等，由于承保此類財產與政府的有關法律相抵觸4 ）危險建筑等，由于屬于必然發(fā)生危險的財產，因而不予承保。5 ）運輸過程中的貨物、領取執(zhí)照正常運行的機動車輛、畜禽類等，由于它們應該投保各自相應其他險種，所以不予承保。保險人核賠時應從哪些方面審核

8、保險責任1 ）保險單是否仍有效力2 ）損失是否由所承擔的風險所引起的3 ）損失的財產是否為保險財產4 ）損失是否發(fā)生在保單所載明的地點5 ）損失是否發(fā)生在保險單的有限期內6 ）請求賠償?shù)娜?，是否有權提出索賠（ 7 ）索賠是否有欺詐3、影響保額損失率的因素有哪些（ 1 ）保險事故發(fā)生的頻率，即保險標的發(fā)生保險事故的次數(shù)與全部承保的保險標的件數(shù)的 比率（ 2 ）保險事故的損毀率，即受災保險標的件數(shù)與保險標的發(fā)生的保險事故的次數(shù)的比率（ 3 ）保險標的的損毀程度，即保險賠償額與受災保險標的的保險金額的比率（ 4 ）受災保險標的平均保險金額與全部保險標的的平均保險金額的比率4、最大誠信原則的意義（ 1

9、 ）是因為保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述決定是否承保，如何承保及以何種費率承保等重大問題（ 2 ）保險合同的內容是由保險人單方面制定的，投保人或被保險人難以了解并掌握條款的內容以及費率的合理性。因此，要求保險人機遇最大誠信，履行義務與責任。（ 3 ）保險合同具有射幸性的特征，合同雙方當事人中任何一方不誠實、不守信的行為，都將導致合同無效所以， 最大誠信原則是保證保險業(yè)務活動健康開展， 并調整保險合同當事人雙方利益得以實現(xiàn)的重要原則。5、實施無賠款優(yōu)待時應注意哪些方面？（ 1 ）車輛同時投保車損險和第三者責任險及附加險，只要其中一個險種發(fā)生賠款，續(xù)保時 就不能給予無賠款優(yōu)待（ 2 ）續(xù)保險種與

10、上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待以險種相同的部分計算；如險種相同，保險金額不同，則以本年度保險相應的應交保險費為計算基礎（ 3 ）不論機動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應交保險費的 10%6、中國保險市場的特征（ 1 ）保險市場主體不斷增加，多家競爭的市場格局已初步形成（ 2 ）保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大（ 3 ）保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管力度越來越加強（ 4 ）保險市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷擴大7、保險公司可運用的保險資金是由哪幾部分構成的？舉例說明運用這些資金的幾種形式?？蛇\用的保險資金： 資本金、 為進行經濟補償或給付保險金而提存的各種準備金和其他資金三部分。運用的形

11、式：債券、股票、不動產和貸款。如， 債券是國家或企業(yè)信用的一種形式， 按發(fā)行者的不同可分為公債和公司債。 公債是保險 人較好的投資對象。保險企業(yè)可針對不同業(yè)務的特點，投資于長期債券和短期債券。8、我國實行保險監(jiān)管的主體部門是哪個？政府監(jiān)管與行業(yè)自律的關系如何？主體部門： 中國保險監(jiān)督管理委員會。 保險行業(yè)自律組織是保險人或保險中介人自己的社團組織， 具有非官方性。 保險行業(yè)自律組織對保險市場的監(jiān)督發(fā)揮著政府保險監(jiān)管機構所不具備的平行或橫向的協(xié)調作用。 保險行業(yè)自律組織在保險市場管理中的作用， 主要是代表會員對政府有關保險業(yè)管理立法施加影響； 協(xié)調會員在市場競爭中的行為規(guī)范； 制定供市場統(tǒng)一使用

12、的保單及其費率最低標準等。保險行業(yè)自律是政府監(jiān)管的一種補充。9、保險關系確立的基本要素（ 1 ）可保風險的存在（ 2 ）大量同質風險的集合與分散（ 3 ）保險費率的厘定（ 4 ）保險準備金的建立（ 5 ）保險合同的訂立10、財產保險合同主體變更具體情況（ 1 ）允許保險單隨保險標的的所有權的轉移而自動轉讓，因而投保人、被保險人也可隨著保險標的的轉讓而自動變更， 毋須征得保險人的同意， 保險合同繼續(xù)有效。 如貨物運輸保險合同（ 2 ）保險單的轉讓要征得保險人的同意方為有效。保險單不是保險標的的附屬物。保險單的轉讓一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經過選擇，并在保險單上背書，轉讓才有效

13、11、可保風險的條件（ 1 ）風險必須具有不確定性（ 2 ）風險必須是純粹風險（ 3 ）風險必須使大量標的均有遭受損失的可能（ 4 ）風險必須有導致重大損失的可能（ 5 ）風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失6）風險必須具有現(xiàn)實的可測性 12、再保險的作用（ 1 ）進一步分散風險。分散巨額風險、分散巨災風險、分散經營風險（ 2 ）控制保險責任，再保險可以是保險人根據(jù)自己對技術、資金能力確定自留額度，從而控制保險責任，保證經營相對穩(wěn)定性與安全性。（ 3 ）擴大經營能力（ 4 ）增進國際間的交流，提高保險技術（ 5 ）形成巨額聯(lián)合保險基金13、在不定值保險合同下發(fā)生損失時可能出現(xiàn)的三種情況及保險

14、人的賠償方式答： 三種情況： （ 1）足額保險合同。足額保險合同是指保險金額等于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同。（ 2 ）不足額保險合同。不足額保險合同是指保險金額小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同。（ 3 ）超額保險合同。超額保險合同是指保險金額大于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同。賠償方式 ：足額保險， 十足賠償；不足額保險，按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任；超額保險，超過部分則無效。14、如何理解保險的社會管理功能P32（ 1 ）社會保障管理（ 2 ）社會風險管理（ 3 ）社會關系管理（ 4 ）社會信用管理15、保險監(jiān)管的作用（ 1 ）維護被保險

15、人的合法權益（ 2 ）維護公平競爭的市場秩序（ 3 ）維護保險體系的整體安全與穩(wěn)定（ 4 ）促進保險業(yè)健康發(fā)展16、委付行為的含義及條件P90答： 委付是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時， 用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權轉移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?被保險 條件： （ 1）保險標的推定全損（ 2）被保險人向保險人提出（ 3）委付必須就保險標的的全部提出（ 4）委付不的附有附加條件（ 5）委付必須經保險人同意 17、 ：財產綜合險中“固定資產”和“流動資產”的保險價值一般如何確定固定資產：市面價值和重置價值流動資產：賬面余額18、可供企業(yè)在運營期選擇投保的保險產品

16、有哪些？至少列舉五個險種財產基本險、財產一切險、財產綜合險、營業(yè)中斷險、機器損壞險、雇主責任險、職業(yè)責任險、產品責任險19、設定免賠額的方式和意義方式：相對免賠額、絕對免賠額、約定每次事故免賠額、累計免賠額意義： （ 1）提高被保險人風險防范意識（ 2）減少小額案件的處理（ 3）減少被保險人保費的支出20、 財產保險項下， 保險標的發(fā)生損失， 一般有哪些賠償方式？選擇哪種賠償方式由誰來確土定采用何種方式予以賠償，一般由保險人與被保險人協(xié)商確定，但保險任有最終的決定權。（ 1 ）貨幣賠償：以支付保險金的方式賠償（ 2 ）實物賠償：以實物替換受損標的的方式賠償（ 3 ）實際修復：以修理修復受損標的

17、的方式賠償21、交強險與第三者責任保險（ 1 ）交強險具有強制性，第三者不具有強制性（ 2 ）交強險是分項責任限額制，商三責制是總項責任限額制（ 3 ）交強險保險費率是全國統(tǒng)一，商三責險是保險公司按規(guī)定確定，不統(tǒng)一（ 4 ）交強險不具有盈利性，不虧損，商三責險是以盈利為目的（ 5 ）交強險無責時予以賠付，商三責險是無責時不予以賠償22、 保險人在實際履行損失補償責任的過程中,損失補償原則的執(zhí)行會受到哪些因素的限制 P86（ 1 ）補償以被保險人的實際損失為限（ 2 ）補償以保險合同約定的保險金額為限（ 3 ）補償以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限（三者中以最低者為限）（ 4 ） 賠償方法的

18、限制23、試述保險條款的解釋原則（保險合同條款的解釋原則）P62?文義解釋原則：?意圖解釋原則：?有利于被保險人和受益人的解釋原則：?批注優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批的解釋原則：?補充解釋原則24、試述保險人行使代位求償權的前提條件P881）損失的原因是保險事故，且為第三者行為所致；2）被保險人不放棄向第三者索賠的權利；3）保險人取得代位求償權是在按照保險合同履行了賠償責任之后25、簡述風險管理的基本程序1 ）風險識別2 ）風險估測3 ）風險評價4 ）選擇風險管理技術：控制型和財務型5 ）評估風險管理效果26、簡述人身保險與社會保險的區(qū)別1 ）經營主體不同：人身保險經營主體是商業(yè)保險公司，社會保險

19、經營主體是政府或其他 機構2 ）經營保障功能不同：人身保險是以保險金額為限對保險事故所造成的損失進行保險金給付；社會保險是社會保障金的支付保障社會成員的生活需要3 ）經營行為依據(jù)不同；人身保險是通過合同契約的訂立實施，社會保險是政府實施行為4 ）實施方式不同：人身保險是平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立為原則，社保是強制實施5 ）強調原則不同：人身保險是個人公平，社保是社會公平6 ）保費負擔不同：人身保險收費標準較高，社會保險保費由個人、企業(yè)、政府共同承擔案例分析題案例一某財產保險公司通過保險經紀公司于 2001年6月1日至2001年12月31日 承保了某大廈財產一切險。2001年7月4日，天降暴雨

20、，該大廈地下室進水，損 壞了部分發(fā)電設備。這次意外事故發(fā)生后，被保險人提出索賠額達 90萬元，具體索賠清單如下：序 號索賠項目金額（人民幣：萬元）1損壞的設備費用50.0512檢查青理受損現(xiàn)場，拆除受損設備費用1.43一、二樓其他財產被水浸泡造成的水漬損失5.94搶修期間增加人工費用29.855施救費用2.8分析上述案例，并回答下列問題：.根據(jù)財產一切險條款規(guī)定，保險人應賠償?shù)哪男╉椖康膿p失？.如果事故原因為發(fā)電設備的老化，保險人是否應該負責賠償責任？答：1.根據(jù)財產一切險條款規(guī)定，保險人應賠償?shù)氖軗p項目有：（1）損壞的設備費用、（3） 一、二樓其他財產被水浸泡造成的水漬損失、（5）施救費用。

21、.非外力引起的設備損失為保險單的除外責任，保險部應該負責賠償。案例二：2006某車主于2004年1月10日投保機動車輛保險的第三者責任險，約定最高賠償限額為5萬元。該車在2004年2月5日發(fā)生保險事故，造成第三者人身傷亡 損失達2.7萬元，經交警部門認定，車主應負全部責任。接著在2004年8月11日又發(fā)生保險事故，造成第三者財產損失達 10萬元，經交警部門認定，車主應 負同等責任。保險人應如何處理該案？答：對于2004年2月5日發(fā)生的保險事故，因交警部門認定車主負全部責任，損失金額2.7萬元，沒有超過第三者責任最高賠償限額 5萬元，因此2.7萬元損失保險人應該全額賠償（1-20%） X 2.對

22、于 2004年 8 月 11 日發(fā)生的保險事故，因交警部門認定車主負事故50%的責任，因此保險人應當賠償5 萬元。未超過第三者責任險最高賠償限額，因此保險人應該賠償5萬元。10萬X 50%X1-10%) =4.5 萬。案例三：某企業(yè)的廠長將其存放于本廠倉庫的一批新購置機器設備投?？韶敭a基本險， 保額為 100萬元， 保險期限為 200年 4 月 25 日零時至2004年 4 月 24 日二十四時。 2004年 2 月 15 日，本廠一吊車司機倒車時掛斷了存放該批機器設備倉庫上方的高壓線， 引起短路， 導致了該倉庫的重大火災， 造成該批保險機器設備的全部報廢，同時還為此支付了 30 萬元的搶救、

23、施救費用。事發(fā)之后該廠長持保單向保險人提出了 130萬元的索賠， 請運用保險基本原理及相關保險條款的規(guī)定分析此案，并做出理賠方案。答：1.分析原因為火災，屬基本險保險責任應于理賠。2.機器設備全損，比照設備賬面原值與保額高低，如賬面值小于保額，則按賬面值賠償；如賬面值大于保額則按保額100萬元賠償。3.3.支付的30萬元搶救費，因其為被保險人支付的合理的必要施救費用，故應予以理賠。如果這30萬元施救費用不僅用于本保險財產的施救，那么要計算本保險財產占所有施救財產的比例，依次分攤30 萬元施救費對本保險財產的份額。案例四： 2008一輛汽車重置價值為40萬元,保額為30萬元 ,一次事故中車輛損失

24、20萬元 ,若責任全部由第三者造成,保險公司賠款后取得代位追償權,向對方追回賠款18萬元 ,則保險人與被保險人應當如何分配若追回 22 萬元 ,又當如何分配？答：追回18萬元，保險人應得：18 X 30/40=13.5被保險人應得：18 X 10/40=4.5追回22萬元保險人只能扣留賠款：20 X 30/40=1敢保險人應得：22-15=7萬案例五： 2007公司資產為 5000萬元，該公司僅將價值1000萬元的房屋投保了火災保險，在保險期限內，該公司遭受一場大伙，災害造成的損失達100萬元，其中房屋損失 68萬元，其他財產損失32萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用 1 萬元。請根據(jù)本案所承

25、保的條款規(guī)定，回答下列問題：.保險人應承擔的損失賠償項目。 TOC o 1-5 h z .保險人應采取何種賠償方式.保險人應該支付的保險賠款.答： 1.房屋損失與部分施救費用.比例賠償方式.房屋損失68萬元、施救費用按比例承擔6800元案例六：2009某車主于 2008年 1 月 10 日投保機動車輛保險的第三者責任險， 約定最高賠償限額為5萬元。該車在2008年 2 月 5 日發(fā)生保險事故，造成第三者人身傷亡損失達2.7萬元，經交警部門認定，車主應付全部責任。接著在2008年 8 月 11日又發(fā)生保險事故，造成第三者財產損失達10 萬元，經交警部門認定，車主應付同等責任。保險人應如何處理該案

26、？答：第一次事故：交強險賠償藥費10000元之后商業(yè)三者險賠付(27000-10000)*100%*( 1-20%)第二次事故： 交強險賠償財產損失2000元后， 商業(yè)三者險賠付：（100000-200）0*50%*（1-10%）案例七：某制藥廠為其擁有的一幢價值200萬元的辦公用樓投保， 分別向甲、 乙兩家保險公司簽訂了財產保險合同，保險金額分別是120萬元與180萬元。后該辦公樓遭受火災，損失達180萬元，根據(jù)案例，分析并回答下列問題：1）該企業(yè)采取哪一種投保方式？理賠時有哪些處理方式？2）我國采取哪種處理方式？簡單描述。3）按照我國采取的處理方式，列出公式并計算甲、乙兩家保險公司應承擔的

27、賠款金額。答：（ 1）企業(yè)采取的是重復保險投保方式。理賠時，處理方式主要有三種，分別是比例責任制，限額責任制，順序責任制。（ 2）我國采取的主要是比例責任制。比例責任制又稱保險金額比例分攤制， 分攤方法是各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責任。計算公式為： 某保險人承擔的賠償責任額= 該保險人承擔的保險金額/ 所有保險人承保的保險金額之和 * 損失金額( 3)我國按照比例責任制，甲保險公司應承擔的賠償金額為=180*120/(120+180)=72萬；乙保險公司應承擔的賠償金額為=180*180/(120+180)=108萬案例八：某企業(yè)廠房的保險

28、金額為 400萬元， 由于第三者原因發(fā)生保險事故產生的損失金額為 300萬元， 事故發(fā)生時該廠房的而實際價值為 500萬元，保險人向被保險人支付 240萬元的賠款后取得了向第三者的代位追償權， 并最終獲得250萬元的追償款。根據(jù)案例，分析并回答下列問題：1)說明損失金額為300萬元，賠償240萬元的理由。2)保險人行使代位追償權的前提條件是什么？3) 250 萬元追償款應如何分配？答：( 1)本案屬于不足額保險。足額保險指保險金額小于保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值。 本案中企業(yè)廠房的保險金額為 400萬元，事故發(fā)生時廠房實際價值為500萬元，屬于不足額保險。對于不足額保險，按照保險金額與保險

29、價值的比例承擔賠償責任。因此，本案賠款=300*400/500=240 萬元（ 2）保險人行使代位追償?shù)那疤釛l件為：第一、保險標的損失的原因是保險事故， 同時又是由于第三者行為所致。 第二、 被保險人不放棄向第三者的賠償請求權。第三、保險人取得代位求償權時在按照保險合同履行了賠償責任之后。（ 3）追回250 萬元，保險人按照不足額保險賠償，收回 240萬元（以賠償限額為限），余下的 10萬元歸被保險人。案例九：某保險公司承保某企業(yè)自有固定資產的企業(yè)保險， 總保險金額為 4000萬元，在保險合同有效期內該企業(yè)發(fā)生火災， 財產損失金額為 600萬元， 因施火發(fā)生施救費用 30萬元，出險時保險財產的

30、保險價值為 6000萬元。請回答：（1）該保險是否足額，應如何賠償？（2）請計算保險賠償金額。答：(1)該風險事故發(fā)生時保險金額小于保險標的的實際價值。是不足額保險合同。應按比例進行賠償。賠償金額=損失金額+施救費用(2)600*4000/6000+30*4000/6000 =420萬元第二部分案例：案例 1： 李先生在一家公司搞營銷，家有妻子、老父和老母。 2005年 6 月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。 其中壽險保額10 萬元， 身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/ 天， 受益人是自己。 投保不過半年， 一向健康的李先生在出席一個酒會時， 突感腹痛難忍并伴惡

31、心嘔吐， 送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。 雖經搶救， 但最終卻因醫(yī)治無效而于10 天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。請問該如何處理此案？答： 李先生的妻子可獲得哪些理賠金， 是根據(jù)當初李先生投保的保險合同決定的。 保單包含壽險和住院補貼附加險兩個部分， 均有各自的受益人。 壽險部分由于當初李先生清楚地指定他妻子為受益人，因此10 萬元理賠金就完全歸李先生妻子所有。至于附加住院補貼醫(yī)療保險部分， 當初保單規(guī)定受益人是李先生。 但李先生已去世， 此部分理賠金需視為李先生的遺產，由其法定繼承人均分。根據(jù)法律規(guī)定，遺產法定繼承人分第一順位法定繼承人(配偶、子女、父母)和第二順位法

32、定繼承人(兄弟姐妹、祖父母、外祖父母)。李先生無子女，雙親都在，因此第一順位法定繼承人包括妻子和父母3 人?？傆?600 元住院補貼補償金，由這3 個人平分，李先生妻子作為其中之一，可以而且僅可以獲得三分之一的金額200 元。案例 2： 張先生為他的妻子鄧女士投保了一份人壽保險，保險金額為 15 萬元，鄧女士反過來指定張先生為受益人。 半年后兩個人離婚了，離婚三天后， 鄧女士因意外死亡。 鄧女士的父母想領取15 萬元保險金。他們的理由是：張先生和鄧女士已經離婚，張先生不應享有保險金請求權， 鄧女士的保險金應該作為遺產來處理。 鄧女士生前還欠著好友劉某4 萬元的債務， 對此， 鄧女士的父母要把保

33、險金中的一部分用于清償債務， 其余的應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。請問此案如何處理？答：一般來說保險合同的受益人并不等于繼承人， 保險合同的受益人是指保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權的人， 而繼承人則是指對被繼承人的遺產享有繼承權的人；保險合同的受益人是通過指定的方式定立的， 是針對保險金而言的， 而繼承人則是屬于 繼承法 的范疇， 是針對被繼承人的遺產而言的。就是說， 繼承人經指定可以成為保險合同的受益人， 但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍， 可以由投保人或保險人根據(jù)實際需要來指定。所以，繼承人并不當然地成為保險合同的受益人。因此， 15 萬元應該由張先生獲

34、得。案例 3 ： 王先生是一家公司的業(yè)務員，和前妻離婚后，王先生認識了現(xiàn)在的女朋友李女士，兩個人的感情一直很好。 一天， 在閑聊時李女士提出結婚的要求， 畢竟兩人在一起三年多了，李女士覺得這樣下去沒有一種生活的保障和安全感。 王先生也把這事放在心上， 但是一直也沒騰出時間來辦。他安慰李女士不用擔心，有他在，她不用怕什么。況且王先生買了人壽保險，上面的受益人寫的是李女士，萬一出什么意外，她的生活也不會出現(xiàn)什么問題。一年后的一天，李女士突然接到一個電話， 傳來的是王先生遇車禍身亡的消息。頓時，李女士覺得天旋地轉， 失聲痛哭起來。李女士整理著王先生的遺物， 看著他留下來的保單，不禁淚流滿面。此時，

35、王先生前妻的孩子小雙來了。 她是王先生唯一的合法繼承人，看到李女士手里的保單， 心想：這保單應該歸我啊，我是父親唯一的合法繼承人。于是便毫不猶豫地從李女士那里拿過保單。 二人來到保險公司， 理賠員引領她們坐下，詢問情況。 小雙理直氣壯地對保險理賠員說： “ 這份保單是我爸生前買的， 我是他的合法繼承人， 這是我的身份證和戶口本。 ”李女士說道： “這份保單是我男朋友一年前買的， 他去世后沒給我留下什么， 只有這張保單，上面的受益人寫的是我。 ”之后，李女士出具了身份證。請問保險公司該如何賠付？答： 最高人民法院關于保險金能否作為被保險人遺產的批復規(guī)定： “人身保險金能否列入被保險人的遺產，取決

36、于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人； 未指定受益人的， 被保險人死亡后， 其人身保險金應作為遺產處理，可以用來清償債務或者賠償。 ”盡管小雙是王先生的合法繼承人，但是她并不是王先生在這張保單上指定的保險受益人，因此應該將保險金賠付給李女士。案例 4： 2006 年暑假， 西安的吳先生帶著妻子和上小學的女兒， 開開心心地去甘肅敦煌一線旅游， 一家三口在外旅游了 5 天， 第六天在蘭州返回西安的途中， 吳先生一家所乘坐的大巴和一輛長途車迎面相撞， 致使車上七人受重傷， 其中包括吳先生的一家三口， 由于傷勢太嚴重，吳先生全家無一生還，十分悲慘讓人揪心。

37、吳先生的父母及岳父岳母自然悲痛萬分，尤其是吳先生的母親由于過度傷心幾乎為此斷送了性命。 一個月后雙方老人在整理遺物的時候發(fā)現(xiàn)了吳先生在2005 年 11 月 22 日為其本人投保了中國人壽保險公司西安分公司的個人人身意外傷害保險。 保單載明吳先生為被保險人， 其女兒為受益人， 保險期限為 1 年 （至2006年 11 月 21 日 24 時止） 。保險賠償金的總額為 26 萬元。吳先生的父母認為該筆保險金應該支付給他們，理由是，被保險人是他們的兒子，受益人是其孫女，因此，不管從哪方面說，都應該是他們的。 吳先生的岳父母認為應該有他們的份， 他們的女兒應該享有繼承權， 因為夫妻之間可以相互繼承遺

38、產。 后雙方訴至法院。 本案爭議的焦點在于， 這一筆保險賠償金應該屬于被保險人吳先生還是屬于吳先生女兒受益人的遺產？答： 根據(jù)保險法第42 條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡， 且不能確定死亡先后順序的， 推定受益人死亡在先。 就本案從蘭州某醫(yī)院所出據(jù)的死亡證明無法確定被保險人吳先生及妻子和 7 歲女兒死亡的先后順序。

39、 那么根據(jù)保險法規(guī)定，推定受益人死亡在先。因此該筆26 萬元保險金應該屬于被保險人吳先生的遺產，支付給其繼承人。根據(jù)繼承法第十條，遺產按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。該案件應該由第一順序繼承人來繼承。 由于吳先生的配偶及子女均死亡， 而父母健在， 因此該筆保險金應該由吳先生的父母全部繼承，女孩的外祖父母沒有繼承權。案例 5： 2007年 10 月 4 日，王某在某保險公司為自己投保了 20份福祿壽人壽保險，年繳保費 10780元，保險金額2

40、0萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。 2008年 10月 6 日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導致王某死亡。經公安機關調查，王某系趙某所殺。2009 年 10 月 12 日， 另一受益人王某胞弟向保險公司申請給付保險金。 該保險公司以被保險人王某系受益人趙某故意殺害為由下達了拒賠通知書， 后王某胞弟將保險公司告上法庭。 請問應如何處理此案？答： 根據(jù)保險法受益人為數(shù)人時，其中一人或幾人依法喪失受益權或放棄受益權，其他善意受益人的權利仍應得到保護， 其有權得到部分或全部保險金。 不能因一人或幾人的行為而使得該保險合同存在的基礎全部動搖， 從而導致保險人免除給付保險金的責任。 至于本案

41、中的保險金應該給付多少，應看王某在指定受益人時是否確認了受益順序和受益份額。案例 6 ： 2008 年 2 月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為 12 萬元，保險合同中指定的受益人是吳某。 2009 年 3 月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。 在家庭財產處理問題上， 二人經多次協(xié)商， 吳某同意將保單中的受益權轉讓給蔡某。 由于吳某擔心父母想不通， 就私下向保險公司提交了書面的受益權轉讓申請書， 申請將保險單的受益人變更為蔡某， 以便將來把保險金給付蔡某。 保險公司在吳某的再三請求下，在原保險單上更改了受益人。吳某離婚后不久，其父母得知此事， 便來到保險公司，

42、提出受益人的轉讓應經投保人、 被保險人的同意， 要求保險公司確認受益權轉讓行為無效， 恢復吳某為受益人。 在保險公司不同意恢復的情況下， 吳某的父母向法院提起訴訟， 請求法院確認受益權轉讓給蔡某的行為無效。請問此案如何處理？答： 我國保險法規(guī)定：受益人無權擅自轉讓受益權，如欲轉讓需滿足下面條件：1、保險合同中注明允許轉讓；2、經投保人或被保險人同意。此案中，如果吳某要轉讓受益權，必須經投保人或者被保險人，即吳某的父親或母親同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司， 由保險公司在保單上批注后發(fā)生轉讓效力。 所以，吳某受益權轉讓行為無效，應恢復吳某為受益人。案例 7： 2006年 8 月 20

43、 日，李某給17周歲的兒子李久正投了一份康寧終身保險及其三種附加險， 保險主要是針對生病住院方面的賠付條款， 其中一條合同特別約定： “被保險人在未成年時身故，累計保額不超過5 萬元”。 根據(jù)中國人壽保險股份有限公司康寧終身保險條款第四條“保險責任二、被保險人身故，本公司按其基本保額的三倍給付身故保險金”， 第五條“責任免除： 因下列情形之一導致被保險人身故、 身體高度殘疾或重大疾病，本公司不負保險責任：七、被保險人在本合同生效之日起一百八十日內患重大疾病或因疾病而身故或造成身體高度殘疾”。 2006 年 8 月 22 日，李某交納三項保費共 2295 元。2007 年 1 月 3 日下午，李久正在家中死亡，醫(yī)院院前急救醫(yī)療記錄載明：病人李久正，初診“猝死”。當天，李某通過95519向保險公司報案。 2007年 1 月 6 日，李久正尸體火化。1 月 9 日，李某夫妻向保險公司提交理賠申請及相關資料。 2 月 15 日，保險公司向李某出具歉難給付信 ， 載明經公司調查核實， 被保險人李久正2007 年 1 月 3 日在家中“猝死”屬實，距保單生效日 2006年 8月 22 日未超過 180天，根據(jù)保險單的規(guī)定，本次事故不屬保險責任范圍， 本公司不承擔給付保險金責任。 李某夫妻認為猝死屬于意外死亡， 不是疾病死亡，保險公司應當承擔保險責任，遂起訟爭。 庭