論中國保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、論中國保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展摘要保險是以合同形式確立雙方HYPERLINK /view/427070.htm t _blank經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納HYPERLINK /view/100474.htm t _blank保險費(fèi)建立起來的HYPERLINK /view/218548.htm t _blank保險基金，對HYPERLINK /view/199134.htm t _blank保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害HYPERLINK /view/1050675.htm t _blank事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古

2、代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 拼三余一 的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即余一。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。保險業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險業(yè)的開端還是在十九世紀(jì)后頁。在我國保險業(yè)是金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行

3、業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。關(guān)鍵詞：民族保險業(yè) 發(fā)展歷史 初級階段 中國保險市場ABSTRACTInsurance is in the form of a contract to establish bilateral economic relations, to pay insurance fees established insurance fund, the

4、insurance contract provisions within the scope of the disaster loss caused by accident, economic compensation or payment in the form of a kind of economy. Human society from beginning to facing natural disasters and accidents in infestation, and nature in the process, the ancient people had to deal

5、with the accident insurance thought and the original form of the insurance method. Chinas dynasties attached great importance to grain against famine. The spring and Autumn Period Confucius spell Sanyuyi thought is quite representative. Confucius thought, such as the annual grain harvest 1/3 to stor

6、e up, so that continuous storage for 3 years, can save the full 1 years of commissariat, namely one . If you continue to store grain, after 27 years accumulation of 9 years of food, can be achieved in a time of national peace and order. The insurance industry as one of the three pillars of finance,

7、in the economic development in a very important position. China Insurance in China has a history of over 200 years, in early 1805, the British East India Co to operate in Guangzhou, Chinas first insurance institutions, mainly for the opium trade services. But the true sense of the national insurance

8、 industry beginning in nineteenth Century on.In Chinas insurance industry is the financial industry at the earliest, open the greatest strength, the fastest pace of industry development. The Central Committee of the party concerned, in the opening process of the insurance industry, insist to reform

9、innovation, industry appearance released historic change. Although the insurance industry in China in the past few years of rapid development, obtained certain result, but with foreign development level photograph is compared, still put in bigger difference, lag behind the foreign insurance industry

10、 overall level of development, in the current domestic development of the insurance industry there are still many problems. Key words: National insurance industry 、development history 、of primary level China Insurance Market目錄 TOC o 1-3 h z HYPERLINK l _Toc338267141 摘要 PAGEREF _Toc338267141 h 1 HYPE

11、RLINK l _Toc338267142 1文獻(xiàn)綜述 PAGEREF _Toc338267142 h 1 HYPERLINK l _Toc338267143 1.1中國保險業(yè)的發(fā)展史 PAGEREF _Toc338267143 h 1 HYPERLINK l _Toc338267144 1.1.1中國保險業(yè)的開端 PAGEREF _Toc338267144 h 1 HYPERLINK l _Toc338267145 1.1.2建國前在夾縫中生存發(fā)展的民族保險業(yè) PAGEREF _Toc338267145 h 1 HYPERLINK l _Toc338267146 1.1.3新中國后保險行業(yè)的

12、發(fā)展 PAGEREF _Toc338267146 h 2 HYPERLINK l _Toc338267147 2目前中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc338267147 h 3 HYPERLINK l _Toc338267148 2.1中國保險市場的構(gòu)成與運(yùn)作模式 PAGEREF _Toc338267148 h 3 HYPERLINK l _Toc338267149 2.1.1中國保險市場的構(gòu)成 PAGEREF _Toc338267149 h 3 HYPERLINK l _Toc338267150 2.1.2中國保險市場的運(yùn)作模式 PAGEREF _Toc338267150 h 4

13、HYPERLINK l _Toc338267151 2.2中國保險市場的機(jī)制與一般組織模式 PAGEREF _Toc338267151 h 6 HYPERLINK l _Toc338267152 2.2.1中國保險市場的機(jī)制及其作用 PAGEREF _Toc338267152 h 6 HYPERLINK l _Toc338267153 2.2.2中國保險市場的一般組織模式 PAGEREF _Toc338267153 h 7 HYPERLINK l _Toc338267154 2.3中國保險市場的規(guī)模與相關(guān)的法律法規(guī) PAGEREF _Toc338267154 h 8 HYPERLINK l _

14、Toc338267155 2.3.1中國保險市場的機(jī)制及其作用 PAGEREF _Toc338267155 h 8 HYPERLINK l _Toc338267156 2.3.2中國保險市場相關(guān)的法律法規(guī) PAGEREF _Toc338267156 h 12 HYPERLINK l _Toc338267157 3目前中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題 PAGEREF _Toc338267157 h 13 HYPERLINK l _Toc338267158 4對中國保險市場的總結(jié) PAGEREF _Toc338267158 h 14 HYPERLINK l _Toc338267159

15、參 考 文 獻(xiàn) PAGEREF _Toc338267159 h 16文獻(xiàn)綜述1.1中國保險業(yè)的發(fā)展史1.1.1中國保險業(yè)的開端鴉片戰(zhàn)爭以后，西方列強(qiáng)迫使清政府簽訂了一系列不平等條約，加強(qiáng)了對我國的政治、軍事、經(jīng)濟(jì)的侵略。外國保險公司紛紛登陸中國，中國保險市場逐漸形成。外國保險公司憑借不平等條約所持有的政治特權(quán)擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用買辦招攬業(yè)務(wù)，壟斷了早期的中國保險市場從中，攫取了巨額利潤。面對外商獨(dú)占中國保險市場，每年從中國掠奪巨額利潤，致使白銀大量外流這一嚴(yán)峻事實，中國人民振興圖強(qiáng)、維護(hù)民族權(quán)利、自辦保險的民族意識被激起。在此情況下， 1865年5月25日義和公司保險行在上海創(chuàng)立。義和公司保險行

16、，是我國第一家自辦的保險機(jī)構(gòu)，其成立打破了外商保險公司獨(dú)占中國保險市場的局面，為以后民族保險業(yè)的興起開辟了先河。提到保險業(yè)就不得不提到航運(yùn)業(yè)，保險與貿(mào)易兩者是互為表里的關(guān)系。輪船招商局于1872年在上海成立，是中國人自辦的最早的輪船航運(yùn)企業(yè)，也是現(xiàn)在的招商局集團(tuán)的前身。它不僅是中國現(xiàn)代航運(yùn)業(yè)的起點，也可以說是中國保險業(yè)的源頭之一。輪船招商局自創(chuàng)辦之日起就深刻明白保險對于航運(yùn)業(yè)的重要作用。作為一種打擊競爭對手的手法，早期依附于外商航運(yùn)業(yè)的外資保險公司聽命于上司，為了擊垮輪船招商局，對其所屬船舶百般刁難。收取高額保費(fèi)、對中國本土產(chǎn)的船只不保等限制。以李鴻章為代表的洋務(wù)派，為適應(yīng)航運(yùn)業(yè)發(fā)展的需要，先

17、后創(chuàng)辦了“保險招商局”、“仁和水險公司”和“濟(jì)和水火險公司”等官辦保險公司，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績，并堅持與外商保險公司進(jìn)行斗爭，從而在一定程度上抵制了外商對中國保險市場的控制。當(dāng)然，洋務(wù)派在保險業(yè)方面的努力不能改變外商壟斷中國保險市場的局面。1.1.2建國前在夾縫中生存發(fā)展的民族保險業(yè)到民國初期，中國民族保險業(yè)獲得了難得的發(fā)展機(jī)遇：一是民國初建需要刺激工商業(yè)的發(fā)展以穩(wěn)定政權(quán)；二是第一次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，歐美列強(qiáng)卷入戰(zhàn)爭，無暇東顧，大大減緩了洋商對中國保險市場的控制；三是“五四”運(yùn)動的爆發(fā)，反帝斗爭的興起，贏得了整個民族對民族工商業(yè)的支持和對洋商的抵制。從1912年到1925年，國內(nèi)陸續(xù)創(chuàng)辦了華安

18、合群等30余家民族保險公司，華資壽險市場一度興起，但由于經(jīng)營不善，其中停業(yè)者居多。至上世紀(jì)20年代中后期，金融資本投入保險業(yè)，民族銀行開始興辦保險企業(yè)，民族保險業(yè)始有進(jìn)一步發(fā)展。保險業(yè)有了突破性的發(fā)展，出現(xiàn)了太平保險公司這樣實力雄厚、信譽(yù)卓著，分支機(jī)構(gòu)代理網(wǎng)點遍布全國各大城市，甚至涉足南洋市場，在國際上也有一定聲譽(yù)的民族保險公司。但是抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，保險業(yè)受到巨大的沖擊。1.1.3新中國后保險行業(yè)的發(fā)展建國后中國保險業(yè)的發(fā)展史，可謂跌宕起伏。經(jīng)歷了建國初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到現(xiàn)在的快速發(fā)展的過程。保險業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，到上個世紀(jì)末，經(jīng)過了四個發(fā)展時期。一是在五十年代的初

19、創(chuàng)時期，保險業(yè)僅中國人民保險公司一家國有保險公司，保險業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級拓荒階段，業(yè)務(wù)范圍也十分狹窄，但是當(dāng)時保險業(yè)配合新中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在保障生產(chǎn)安全、促進(jìn)物資交流、安定人民生活、壯大國有資產(chǎn)等發(fā)揮了積極作用；第二階段是在六七十年代的低谷期，由于當(dāng)時的歷史原因，本外幣保險業(yè)務(wù)基本停辦，僅保留五大口岸城市的涉外險業(yè)務(wù)，保險業(yè)陷入長達(dá)二十年的停滯時期，發(fā)展嚴(yán)重受挫；第三階段是八十年代的復(fù)蘇期，伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險業(yè)迅速崛起，為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活提供多方面廣泛的服務(wù)，但市場經(jīng)營主體仍處于人保獨(dú)家壟斷狀態(tài)；第四階段是九十年代的發(fā)展期，保險業(yè)獨(dú)家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外保險

20、公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。進(jìn)入二十世紀(jì)以來，我國保險業(yè)正步入一個全新的發(fā)展階段，根據(jù)我國入世承諾，保險業(yè)在金融行業(yè)中開放力度最大，開放過渡期最短。2004年12月11日過渡期結(jié)束，我國保險業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時期，呈現(xiàn)出日漸市場化、專業(yè)化、國際化、規(guī)范化的新特點。 30年的改革開放為我國保險業(yè)發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力。改革開放之初，我國保險市場由一家公司經(jīng)營，全部保費(fèi)收入只有4.6億元。到2007年，全國保險公司達(dá)到110家，總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，實現(xiàn)保費(fèi)收入7000多億元，市場規(guī)模增長1500多倍。 目前中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2.1中國保險市場的構(gòu)成與運(yùn)作模式2.1.1中國保險市

21、場的構(gòu)成保險市場的構(gòu)成要素如下：首先是為保險交易活動提供各類保險商品的賣方或供給方;其次是實現(xiàn)交易活動的各類保險商品的買方或需求方;再次就是具體的交易對象各類保險商品。后來，保險中介方也漸漸成為構(gòu)成保險市場不可或缺的因素之一。 eq oac(,1)保險市場的主體：保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。他們以各類保險組織形式出現(xiàn)在保險市場上，如國有形式、私營形式、合營形式、合作形式等。 eq oac(,2)保險商品的需求方：保險商品的需求方是指在一定時間、一定地點等條件下，為尋求風(fēng)險保障而對保險商品具有購買意愿和購買力的消費(fèi)者的集合。保險商品的

22、需求方就是保險營銷學(xué)所界定的“保險市場”即“需求市場”，它由有保險需求的消費(fèi)者、為滿足保險需求的繳費(fèi)能力和投保意愿三個主要因素構(gòu)成。 eq oac(,3)保險市場中介方：保險市場中介方既包括活動于保險人與投保人之間，充當(dāng)保險供需雙方的媒介，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系的人包括保險代理和保險經(jīng)紀(jì)人;也包括獨(dú)立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項的人，如保險公證人(行)或保險公估人(行)、保險律師、保險理算師、保險精算師、保險驗船師等。 eq oac(,4)保險市場的客體：保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易

23、的對象，這個交易對象就是保險商品。保險商品是一種特殊形態(tài)的商品：首先，這種商品是一種無形商品；其次，這種商品是一種“非渴求商品”；再次，保險商品具有災(zāi)難的聯(lián)想性。 eq oac(,5)保險市場的特征：保險市場是直接的風(fēng)險市場；保險市場是非即時情結(jié)市場；保險市場是特殊的“期貨”交易市場。保險監(jiān)督管理委員會投保人保險主體監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險中介保險人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人中國保險市場2.1.2中國保險市場的運(yùn)作模式1、完全競爭模式：完全競爭型保險市場，是指一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場。任何一個保險人都不能夠單獨(dú)左右市場價格，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品價格。在這

24、種市場模式中，保險資本可以自由流動，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國家保險管理機(jī)構(gòu)對保險企業(yè)管理相對寬松，保險行業(yè)公會在市場管理中發(fā)揮重要作用。一般認(rèn)為完全競爭是一種理想的保險市場模式，它能最充分、最適度、最有效地利用保險資源。因而，保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家多為這一類型。2、完全壟斷模式完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司所操縱，這家公司的性質(zhì)既可是國營的，也可是私營的。在完全壟斷的保險市場上，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制，市場上沒有競爭，沒有可替代產(chǎn)品，沒有可供選擇的保險人。因而，這家保險公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。完全壟斷模式還有兩種變通形式：一種是

25、專業(yè)型完全壟斷模式；另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。3、壟斷競爭模式壟斷競爭模式下的保險市場，大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間激烈展開。4、寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種模式的市場中，保險業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是國內(nèi)保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內(nèi)保險市場。上述保險活動接受中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)2.2中國保險市場的機(jī)制與一般組織模式2.2.1中國保險市場的機(jī)制及其作用所

26、謂市場機(jī)制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律之間的關(guān)系直接表現(xiàn)為價格與供求之間的關(guān)系。價值規(guī)律：在流通領(lǐng)域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。價值規(guī)律在流通領(lǐng)域中的運(yùn)動，表現(xiàn)為價格的運(yùn)動。供求規(guī)律：表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求。從長期發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是相等的。競爭：包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。在競爭過程中，優(yōu)勝劣敗。競爭的結(jié)果，使供給和需求、社會生產(chǎn)和社會需要總是在互相脫離、又互相一致的兩種狀態(tài)之間運(yùn)動。保險市場機(jī)制是指將市場機(jī)制一般引用于保險經(jīng)濟(jì)活動中所形成的價值規(guī)

27、律、供求規(guī)律及競爭規(guī)律之間相互制約、相互作用的關(guān)系： eq oac(,1)價值規(guī)律在保險市場上的作用。價值規(guī)律對于保險費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會必要勞動時間，對于保險商品的價值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。 eq oac(,2)供求規(guī)律在保險市場上的作用。保險市場上保險費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險發(fā)生的頻率，另一方面取決于保險商品的供求情況。保險市場的保險費(fèi)率不是完全由市場的供求情況決定，相反，要由專門的精算技術(shù)予以確立。競爭規(guī)律在保險市場上的作用：在保險市場上，由于交易的對象與風(fēng)險直接相關(guān)聯(lián)，使得保險

28、商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對比，相反，風(fēng)險發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素，供求僅僅是費(fèi)率形成的一個次要因素。因此，一般商品市場價格競爭機(jī)制，在保險市場上必然受到某種程度的限制。2.2.2中國保險市場的一般組織模式1、國營保險組織：國營保險組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織。它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，也可以通過國家法令規(guī)定某個團(tuán)體來經(jīng)營，稱該種組織形式為間接國營保險組織。由于各國的社會經(jīng)濟(jì)制度不同，在有些保險市場上，國營保險組織完全壟斷了一國的所有保險業(yè)務(wù)，這是一種完全壟斷型國營保險組織。這樣的國營保險組織往往是“政企合一”組織，既是保險管理機(jī)關(guān)，又是經(jīng)營保

29、險業(yè)務(wù)的實體。而在有些國家，為了保證國家某種社會政策的實施，則將某些強(qiáng)制性或特定保險業(yè)務(wù)專門由國營保險組織經(jīng)營，這是一種政策型國營保險組織。另外，在許多國家，國營保險組織同其他組織形式一樣，可以自由經(jīng)營各類保險業(yè)務(wù)，并可與之展開平等競爭，同時還要追求公司最大限度的利潤。這是一種商業(yè)競爭型的國營保險組織。2、私營保險組織：私營保險組織是由私人投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織。它多以股份有限公司的形式出現(xiàn)。保險股份有限公司是現(xiàn)代保險企業(yè)制度下最典型的一種組織形式。3、合營保險組織：合營保險組織包括兩種形式：一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險經(jīng)營組織，屬于公私合營保險組織形式，公私合營保險組織通常也是以股份有限

30、公司的形式出現(xiàn)，并具有保險股份有限公司的一切特征；另一種是本國政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營保險組織，我國稱之為中外合資保險經(jīng)營組織形式。4、合作保險組織合作保險組織是由社會上具有共同風(fēng)險的個人或經(jīng)濟(jì)單位，為了獲得保險保障，共同集資設(shè)立的保險組織形式。 在西方國家的保險市場上，合作保險組織分為消費(fèi)者合作保險組織與生產(chǎn)者合作保險組織。前者是由保險消費(fèi)者組織起來并為其組織成員提供保險的組織，它既可以采取公司形式如相互保險公司，也可以采取非公司形式如相互保險社與保險合作社。后者則多半是由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或人員為大眾提供醫(yī)療與健康服務(wù)組織起來的，如美國的藍(lán)十字會和藍(lán)盾醫(yī)療保險組織。5、行業(yè)自保組織行業(yè)自保

31、組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險保障的組織形式。2.3中國保險市場的規(guī)模與相關(guān)的法律法規(guī)2.3.1中國保險市場的機(jī)制及其作用回顧保險業(yè) 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國保險業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。1.保險業(yè)務(wù)大發(fā)展，行業(yè)實力顯著增強(qiáng)，競爭格局基本形成。保險業(yè)快速發(fā)展，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步拓展。1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時，我國只有企財險、貨運(yùn)險、家財險、汽車險等幾個保險業(yè)務(wù)種類。此后隨

32、著國內(nèi)保險業(yè)風(fēng)險管理技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營管理能力的提高，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步從財產(chǎn)損失保險擴(kuò)展到人壽保險、責(zé)任保險、信用保證保險、意外傷害保險、健康保險等領(lǐng)域，目前已基本形成涵蓋所有可保風(fēng)險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2008年實現(xiàn)原保費(fèi)收入9789億元，世界排名第6位，中國已逐步成長為新興的保險大國。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。1949年人民保險公司成立之初，僅有資本金約200萬元。目前，全國保險公司總資產(chǎn)達(dá)到3.7萬億元。市場體系日益完善，從由國有保險獨(dú)家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，到目前全國共有保險公司120多家，初步建成了多種組織形式和所有制形

33、式并存，公平競爭、共同發(fā)展的保險市場體系。2.體制機(jī)制發(fā)生積極變化自改革開放以來，我國的保險業(yè)就分別從經(jīng)營體制改革、公司體制改革、資金管理體制改革、保險監(jiān)管體制改革四方面，進(jìn)行了有條不紊的改革。首先保險業(yè)務(wù)經(jīng)營體制改革。1996年，為了適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展和防范風(fēng)險的需要，建立了保險分業(yè)經(jīng)營體制，對產(chǎn)險、壽險實行專業(yè)化經(jīng)營。人保、平安、太平洋等綜合性保險公司相繼完成產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營體制改革。同時，為了提升保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力與水平，對農(nóng)業(yè)保險、健康保險、養(yǎng)老保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索實行專業(yè)化經(jīng)營，專業(yè)性的保險公司開始逐漸成立。保險中介市場也逐步發(fā)育完善。公司體制改革。堅持從實際出發(fā)，采取“三步走”的

34、戰(zhàn)略，積極吸引外資和民營資本參股，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制不斷完善。保險資金管理體制改革。實現(xiàn)了保險資金專業(yè)化集中運(yùn)用，保險資產(chǎn)管理公司從無到有，目前達(dá)到10家，管理資產(chǎn)占保險業(yè)全部資產(chǎn)的82.6%；從資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)看，實現(xiàn)了從銀行存款為主向債券投資為主的轉(zhuǎn)變。3全社會的風(fēng)險和保險意識大提高改革開放前，我國保險市場的消費(fèi)者規(guī)模相當(dāng)有限，消費(fèi)者對保險的了解非常少，保險意識處在一個較低的水平。隨著改革開放的不斷推進(jìn)，保險知識的普及也日漸展開，消費(fèi)者對保險的認(rèn)識和理解逐步深化。同時，隨著收入水平的提高和市場化體制改革的推進(jìn)，全社會的風(fēng)險和保險意識逐步提升，消費(fèi)者開始主動

35、購買所需要的保險產(chǎn)品，并且在購買保險產(chǎn)品時，多方搜集所需保險產(chǎn)品的信息，了解保險市場行情。人民群眾保險意識不斷增強(qiáng)和消費(fèi)行為日趨理性，標(biāo)志著我國保險市場逐步向成熟的方向邁進(jìn)。4.保險創(chuàng)新取得積極進(jìn)展。產(chǎn)品創(chuàng)新更加貼近市場需求，適應(yīng)不同消費(fèi)群體，開放不同的產(chǎn)品。針對居民日趨多元化的金融保險需求，突破保險產(chǎn)品傳統(tǒng)保障功能的限制，開發(fā)了具有投資理財功能的產(chǎn)品。針對低收入人群開發(fā)了保費(fèi)低廉、手續(xù)簡便、保障適度的小額保險產(chǎn)品。適應(yīng)建立多層次社會保障體系需要，開發(fā)了多種形式的商業(yè)養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品等。在產(chǎn)品貼近市場的情況下，營銷創(chuàng)新與時俱進(jìn)。從個人營銷代理到現(xiàn)在的通過銀行、郵局、車行等機(jī)構(gòu)代理，甚至通過利

36、用網(wǎng)絡(luò)、電話等方式銷售保險產(chǎn)品，為保險消費(fèi)者提供便利、質(zhì)優(yōu)價廉的保險服務(wù)。在做到服務(wù)創(chuàng)新的同時，理論創(chuàng)新為產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新提供了理論基礎(chǔ)。近年來特別是十六大以來，在總結(jié)保險實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，保險理論創(chuàng)新不斷深入推進(jìn)。提出了保險業(yè)發(fā)展階段理論，作出了我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段的判斷，首要任務(wù)是加快發(fā)展，做大做強(qiáng)。截至2009年底，全國共有保險機(jī)構(gòu)136 家，其中保險集團(tuán)和控股公司8家，財產(chǎn)險公司52家，人身險公司58家，再保險公司9家,保險資產(chǎn)管理公司9家。截至2009年底，在110家原保險公司中（財產(chǎn)險公司52家，人身險公司58家），中資公司64家，外資公司46家。2009年度,外資保險

37、公司原保險業(yè)務(wù)收入占全國原保險公司業(yè)務(wù)收入總量約3.8% 。2009年原保險保費(fèi)收入(單位:億元） 財產(chǎn)險2876人身險壽險7457健康險574意外傷害險230小 計8261合 計111372009年原保險保費(fèi)收入(單位:億元）2009年度財險公司保費(fèi)收入前十名(單位:億元）2.3.2中國保險市場相關(guān)的法律法規(guī) eq oac(,1)中華人民共和國保險法 eq oac(,2)中華人民共和國海商法 eq oac(,3)保險公司管理規(guī)定 eq oac(,4)中華人民共和國外資保險公司管理條例 eq oac(,5)保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 eq oac(,6)保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 eq oac(,7)

38、保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 eq oac(,8)外國保險機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法目前中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。1.保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)。我國保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)不適應(yīng)主要表現(xiàn)在四個方面。首先與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體實力的不適應(yīng)。2010年，我國GDP世界排名第二位，但是保費(fèi)收入排名為第六名。保費(fèi)收入占GDP的比重世界平均為8%，我國僅為4%。其次，與人民的生活水平不適應(yīng)，雖然目前保險產(chǎn)品品種較以前有了很大的進(jìn)步，但是保險產(chǎn)品還是不豐富，有許

39、多人民群眾迫切需要的險種還不能提供，不能有效滿足社會多層次的需求。并且與和諧社會建設(shè)不適應(yīng)。我國人均長期壽險投保率遠(yuǎn)低于世界平均水平，保險作用發(fā)揮的還比較有限。最后與金融體制改革發(fā)展的要求不適應(yīng)。我國保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例為4%左右，而這一比例在發(fā)達(dá)國家則高達(dá)20%。2中國保險業(yè)的誠信缺失。據(jù)2008年底,國務(wù)院發(fā)展研究中心 和國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟(jì)檢測中心在對國內(nèi)公眾保險情況調(diào)查顯示:老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險公司不到10% ,只有6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險公司誠信較好, 70%的人認(rèn)為誠信一般,持不信任態(tài)度的占26%。按國際標(biāo)準(zhǔn), 當(dāng)一個行業(yè)有6. 5%的消費(fèi)者對他不信任時,就表明這個行業(yè)進(jìn)入了危

40、機(jī)階段。中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。投保容易索賠難，不能嚴(yán)格履行保險合同，壓賠案, 壓賠款，代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者等這些類似事件的屢次發(fā)生，是保險公司未來追求高增長對誠信和消費(fèi)者信心的透支。3面對國際形勢而言，我國保險業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗。國外保險公司無論從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)，還有業(yè)務(wù)展開方式和管理水平上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)如國內(nèi)的公司，與這樣的公司同臺競爭，無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。而且稅收方面外資保險公司享受優(yōu)惠，在資金運(yùn)作方面，外資保險公司的投資可涉及股票、房地產(chǎn)、貸款等，資金運(yùn)用率普遍在85%以上，而中資保險公司的保險基金運(yùn)用渠道相對狹窄。外國保險公司可以憑借其經(jīng)濟(jì)實力和稅收的優(yōu)勢，通過降低保險費(fèi)率、提高保險代理傭金搶占市場?？梢灶A(yù)見，隨著保險業(yè)開發(fā)程度的提高，外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會升級，并壓縮民族保