銀行柜員業(yè)務(wù)知識(shí)模塊4

1、 模塊四 零售信貸單元1 零售信貸概述個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)有哪些？ 個(gè)人消費(fèi)信貸的種類有哪些？ 銀行怎樣進(jìn)行個(gè)人信貸管理？ 一、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是針對(duì)個(gè)人設(shè)計(jì)的 信貸產(chǎn)品，一般提供擔(dān)保。2、根據(jù)貸款期限設(shè)定還貸方式。3、貸款額度限制。4、利率執(zhí)行依據(jù) 。5、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè) 主要組成部分。 二、個(gè)人消費(fèi)信貸種類1、個(gè)人短期信用貸款 是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。 是貸款人向借款人

2、發(fā)放的限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。不限定具體消費(fèi)用途人民幣貸款3、個(gè)人旅游貸款。 是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30首期付款的人民幣貸款。4、國(guó)家助學(xué)貸款 又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和

3、生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。5、個(gè)人汽車貸款 是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。6、個(gè)人住房貸款 是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。 個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合

4、貸款三種。7、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 是指向借款人發(fā)放的購(gòu)買自用的，價(jià)值在3 000元（含）以上的，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品貸款，是一種人民幣擔(dān)保貸款。 耐用消費(fèi)品包括家用電器、電腦、家具、健身器材、取暖物品（不包括裝修材料、汽車、房屋）。8、個(gè)人住房裝修貸款 是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的，用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。此種貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料、櫥衛(wèi)設(shè)備款等。9、留學(xué)貸款 是指對(duì)部分或全部自費(fèi)出國(guó)留學(xué)的學(xué)生提供人民幣擔(dān)保貸款。10、個(gè)人小額質(zhì)押貸款 是指儲(chǔ)戶以未到期的定期儲(chǔ)蓄存單（折）作質(zhì)押，向開戶銀行申請(qǐng)一定金額貸款的業(yè)務(wù)。11、信用卡貸款 是指貸

5、記卡或準(zhǔn)貸記卡持有人在其透支額度內(nèi)，進(jìn)行消費(fèi)或取款用途的透支。個(gè)人信用卡的單筆透支額度上限為20 000元，月透支總額不得超過50 000元。三、銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理要求 1、對(duì)借款人進(jìn)行多方面調(diào)查分析 銀行在審查貸款時(shí)，通常要分析借款人品質(zhì)、資本金、能力、環(huán)境和擔(dān)保。其中最重要也是最困難的是對(duì)借款人的品質(zhì)進(jìn)行調(diào)查分析。 （1）必須在銀行開立存款賬戶，其存款 必須達(dá)到銀行規(guī)定的數(shù)額和期限。 （2）借款人必須繼續(xù)存儲(chǔ)，保證有足夠的 貨幣收入，以按期歸還貸款。 （3）必須有經(jīng)濟(jì)擔(dān)?；?qū)嵨锏盅骸?（4）要確保有商品房的房源，或者是確有 耐用消費(fèi)品的貨源，真正做到消費(fèi)貸 款的到期兌現(xiàn)。2、嚴(yán)格掌握消費(fèi)

6、信貸的條件（1）貸款用途限于購(gòu)買約定的高中檔 消費(fèi)品、商品房或修建住房。（2）貸款方式可根據(jù)實(shí)際情況，采用現(xiàn) 貨現(xiàn)款、分期付款和預(yù)付貨款的三 種方式。（3）貸款數(shù)額要適度，消費(fèi)貸款的數(shù)額 可按銀行規(guī)定的購(gòu)買商品的價(jià)款， 也可按存款與貸款的比例確定。3、確定合理的消費(fèi)信貸界限知識(shí)回顧單元2 基本業(yè)務(wù)類型個(gè)人住房貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款規(guī)定及業(yè)務(wù)流程 （一）有關(guān)規(guī)定個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人申請(qǐng)條件1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入

7、，信用良好，有償還貸款本息的能力；3.具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；4.不享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的作 為購(gòu)房的首期付款；享受購(gòu)房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的作為購(gòu)房的首期付款；5.有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的 單位或個(gè)人作為保證人；6.貸款人規(guī)定的其他條件。貸款額度貸款的最高額寬為擬購(gòu)住房房款的70； 貸款期限貸款期限最長(zhǎng)不超過期30年，一般為1025年； 貸款償還償還貸款本息的方式由借貸雙方商定，并在借款合同中載明，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。一、個(gè)人住房貸款（二）個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的核算

8、1、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程 初審借款人填寫的貸款申請(qǐng)表； 符合申請(qǐng)資格的給與開具審查通知 單； 將身份證、戶口本、婚姻證明、購(gòu)房契約、收入證明及其他貸款行所需的資料交于銀行指定的律師事務(wù)所。 信貸員律師事務(wù)所 由律師對(duì)貸款申請(qǐng)人的材料進(jìn)行初審并向銀行出具法律意見書和見證書，對(duì)貸款申請(qǐng)人的身份和資信狀況作評(píng)價(jià)，收取相關(guān)費(fèi)用。信貸員 通知貸款申請(qǐng)人到銀行購(gòu)買房屋保險(xiǎn)費(fèi) 到銀行購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，并一次性交齊房屋保險(xiǎn)費(fèi)用貸款申請(qǐng)人信貸員 銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的資信材料進(jìn)行復(fù)審。 審批通過后，由律師安排與貸款申請(qǐng)人分別簽訂個(gè)人住房貸款借款合同、擔(dān)保合同、委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書及其他法律文件，律師負(fù)責(zé)對(duì)所簽署的法律文件

9、進(jìn)行審查。律師事務(wù)所 到銀行開立個(gè)人住房貸款專用賬戶。貸款申請(qǐng)人 銀行簽署發(fā)放借款合同及其他材料，遞交開發(fā)商和借款人，貸款資金劃入開發(fā)商賬戶（或貸款申請(qǐng)人儲(chǔ)蓄存款賬戶）。信貸員 借款人按規(guī)定還款方式按時(shí)歸還借款貸款申請(qǐng)人進(jìn)行系統(tǒng)操作信貸員 貸款申請(qǐng)人還清貸款本息，解除質(zhì)押、擔(dān)保合同，收回相關(guān)抵押證明材料。貸款申請(qǐng)人2、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 貸款發(fā)放分為直接提款和專項(xiàng)提款兩種方式。直接提款方式: 借：個(gè)人住房貸款-個(gè)人住房貸款-借款人戶 貸：活期儲(chǔ)蓄存款-存款人戶專項(xiàng)提款方式：借：個(gè)人住房貸款-個(gè)人住房貸款-借款人戶 貸：活期存款-存款人戶（開發(fā)商或特約商戶）（2）貸款收回

10、借款人可以采取委托扣款方式和柜臺(tái)還款方式償還貸款本息。借：活期儲(chǔ)蓄存款-存款人戶 貸：個(gè)人住房貸款-個(gè)人住房貸款-借款人戶二、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款（一）有關(guān)規(guī)定個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對(duì)象在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民申請(qǐng)條件1、持有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，在中?guó)境內(nèi)有固定的住所； 2、年滿18周歲且具有完全民事行為能力； 3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入來源，能按規(guī)定比例支付購(gòu)車首期款，能保證按期償還貸款本息； 4、在貸款行開立儲(chǔ)蓄存款賬戶，并存入不少于規(guī)定比例的購(gòu)車首期款； 5、能提供經(jīng)辦行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保； 6、愿意接受貸款銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度1、借款人以

11、國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人存單等質(zhì)押的、或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款額不得超過購(gòu)車款的80，首期付款不得超過購(gòu)車款的70； 2、以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)作抵押的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30，貸款額不得超過購(gòu)車款的70； 3、以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不的少于購(gòu)車款的40，貸款額不得超過購(gòu)車款的60。貸款期限個(gè)人最長(zhǎng)不超過五年。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)的，按原借款合同利率利隨本清；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日按相應(yīng)利率檔次利率執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。貸款償還實(shí)行按季結(jié)息，借

12、款人要按借款合同約定分期還款。通過信用卡還款的個(gè)人客戶可在當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)于還款日（結(jié)息日）前將當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)存入信用卡或儲(chǔ)蓄卡，由經(jīng)辦行劃收。（二）個(gè)人住房汽車貸款業(yè)務(wù)的核算1、個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流 提交貸款申請(qǐng)書 、借款合同 、抵押合同 、信用卡協(xié)議 、支付憑證、（身份證、戶口本、結(jié)婚證）復(fù)印件、 收入證明 、水電煤賬單、 汽車銷售合同、 補(bǔ)充協(xié)議、 分年投保承諾書 貸款申請(qǐng)人繳納購(gòu)車首付款、上戶費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等簽訂個(gè)人貸款購(gòu)銷、抵押、保證等合同并送交銀行 審核貸款申請(qǐng)人提交的各項(xiàng)資料真實(shí)性、資信情況、償還能力、還款方式。 審核通過，發(fā)放貸款通知書并通知辦理貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)手續(xù)，簽訂借款合同 信貸員審

13、核貸款申請(qǐng)人審批，無(wú)誤后蓋章將購(gòu)車及上戶后的手續(xù)資料再次上交銀行審批并等待放款放款后將購(gòu)車合同及原始資料存檔信貸員審批貸款申請(qǐng)人信貸員 借款人按規(guī)定還款方式按月歸還借款本息貸款申請(qǐng)人2、個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：個(gè)人其他貸款-汽車消費(fèi)貸款專戶 貸：活期存款-汽車經(jīng)銷商戶（2）貸款收回 借：活期儲(chǔ)蓄存款-存款人戶 貸：個(gè)人其他貸款-汽車消費(fèi)貸款專戶三、國(guó)家助學(xué)貸款（一）有關(guān)規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款有關(guān)規(guī)定貸款對(duì)象中華人民共和國(guó)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)位學(xué)生申請(qǐng)條件1、具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍

14、，且持有中華人民共和國(guó)居民身份證2、具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；3、誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法違紀(jì)行為；4、學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；5、因家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)）；6、能提供符合貸款人要求的見證人或擔(dān)保；7、承諾并認(rèn)真履行向貸款人提供借款本人上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動(dòng)情況；8、在銀行開立人存款賬戶貸款額度用于學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)每人每年最高不超過6000元還款期限從學(xué)生畢業(yè)之日起，6年內(nèi)還清貸款本息貸款償還利息按中國(guó)人民銀行規(guī)定同期貸款利率執(zhí)行，不上浮。從2004年開始，實(shí)

15、行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后由學(xué)生按約定還款方式自付。貸款擔(dān)保主要實(shí)行由借款人提供兩名見證人并經(jīng)所在學(xué)校確認(rèn)的無(wú)擔(dān)保方式；提供擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款，其擔(dān)保方式可以是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。（二）國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的核算1、國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)流程 填妥銀行國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)表，并提供下列資料：1）借款人有效身份證件、學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和 復(fù)印件；2）見證人有效身份證件、工作證或?qū)W生證的原件、復(fù)印件；3）活期儲(chǔ)蓄存折或信用卡。貸款申請(qǐng)人信貸員審核審核貸款申請(qǐng)人提交的各項(xiàng)資料真實(shí)性；審核通過，發(fā)放貸款通知書并通知簽訂借款合同；交還有關(guān)材料。 貸款申請(qǐng)人到貸款行簽訂借款合同和

16、擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)。貸款申請(qǐng)人 發(fā)放貸款。貸款行按借款合同約定，將貸款轉(zhuǎn)入借款人就讀高校指定賬戶。其中學(xué)費(fèi)貸款按學(xué)年發(fā)放，生活費(fèi)貸款按學(xué)期發(fā)放。生活費(fèi)貸款資金由學(xué)生到學(xué)校財(cái)務(wù)處憑學(xué)生證或入學(xué)通知書和貸款合同領(lǐng)取。信貸員使用貸款貸款申請(qǐng)人2、國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：國(guó)家助學(xué)貸款- 貸：活期儲(chǔ)蓄存款-（2）貸款歸還 借：活期儲(chǔ)蓄存款- 貸：國(guó)家助學(xué)貸款- 貸：利息收入-四、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（一）有關(guān)規(guī)定個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對(duì)象在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力申請(qǐng)條件1. 有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定

17、的收入來源，具有按期償還貸款本息的能力； 2. 沒有違法行為和不良信用記錄； 3. 能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效的房產(chǎn)作抵押擔(dān)?；蚓哂写鷥斈芰Φ牡谌奖ＷC； 4. 開立中國(guó)工商銀行個(gè)人結(jié)算賬戶，并且同意銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息； 5. 銀行規(guī)定的其他條件。貸款額度最低為2000元，最高為200萬(wàn)元貸款期限分6個(gè)月、1年、2年、3年四個(gè)檔次。貸款償還按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率一次性還本付息或分期還本付息（二）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的核算1、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)流程按保證人信用設(shè)定保證額度貸款申請(qǐng)人遞交申請(qǐng)表和有關(guān)資料提供質(zhì)押權(quán)利提供抵押物保證人信用評(píng)定申

18、請(qǐng)人信用評(píng)定申請(qǐng)質(zhì)押額度申請(qǐng) 抵押 額度申請(qǐng)保證 額度申請(qǐng) 信用 額度按70%比例設(shè)定抵押額度按申請(qǐng)人信用設(shè)定信用額度按90%比例設(shè)定質(zhì)押額度銀行審批同意銀行核定借款人總額度銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂個(gè)人綜合消費(fèi)額度借款合同簽訂質(zhì)押合同簽訂抵押合同簽訂信 用合同具有質(zhì)押額度具有抵押額度具有保證額度簽訂保 證合同具有信用額度貸款申請(qǐng)人額度申請(qǐng)完成2、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理（1）貸款發(fā)放 借：個(gè)人其他貸款- 貸：活期儲(chǔ)蓄存款-（2）貸款收回 借：活期儲(chǔ)蓄存款- 貸：個(gè)人其他貸款科目- 貸：利息收入-五、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款 （一）有關(guān)規(guī)定個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定貸款對(duì)象在中國(guó)境內(nèi)有固

19、定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效證明）、具有完全民事行為能力申請(qǐng)條件1、具有完全民事行為能力的自然人，且年齡在1860歲之間；2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；3、有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；4、購(gòu)買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；5、信用良好，且有誠(chéng)意作分期或一次性還款；并在銀行開立信用卡專戶或銀行活期存款賬戶；6、符合貸款人規(guī)定的其他條件。 貸款額度最低為2000元，最高為10萬(wàn)元。 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)為三年（含三年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限（一般為女性55歲、男性60歲）。貸款償還按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率一次性還本付息或分期還本付息貸款擔(dān)保借款人向貸款人申請(qǐng)大額耐用消費(fèi)品貸款，必須提供保證、