保險(xiǎn)學(xué)第二版第十章保險(xiǎn)經(jīng)營導(dǎo)論課件

1、保 險(xiǎn) 學(xué)（第二版） 主編 魏華林 林寶清第十章 保險(xiǎn)經(jīng)營導(dǎo)論 1本章教學(xué)目的 在介紹保險(xiǎn)經(jīng)營思想和經(jīng)營行為的特征、保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則和特殊原則的基礎(chǔ)上，讓學(xué)生了解保險(xiǎn)經(jīng)營投保、承保、防災(zāi)、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的含義、主要內(nèi)容和程序。2第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的特征 一、保險(xiǎn)經(jīng)營思想的特征 所謂現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營思想是把保險(xiǎn)作為一種商品來經(jīng)營的思想，即按照商品經(jīng)營的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律來經(jīng)營保險(xiǎn)商品，而不是把保險(xiǎn)經(jīng)營局限在互助互濟(jì)方面。 在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，我國保險(xiǎn)經(jīng)營思想的基本特征表現(xiàn)如下：（一）以市場為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場的需求來安排保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)（二）以競爭為手段，在市場競爭中求生存求發(fā)展（三）以經(jīng)濟(jì)效益為中心，

2、處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系（四）以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營活動(dòng)3第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的特征 二、保險(xiǎn)經(jīng)營行為的特征（一）保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)（二）保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性（三）保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性 （四）保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性 4第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 一、保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則（一）經(jīng)濟(jì)核算原則 1.保險(xiǎn)成本核算 對(duì)保險(xiǎn)成本的核算，就是要核算保險(xiǎn)經(jīng)營所耗費(fèi)的物化勞動(dòng)和活勞動(dòng)。 2.保險(xiǎn)資金核算 3.保險(xiǎn)利潤核算 保險(xiǎn)企業(yè)利潤核算的指標(biāo)體系有兩個(gè)：一是利潤額；二是利潤率。 保險(xiǎn)企業(yè)要在經(jīng)濟(jì)核算原則的指導(dǎo)下，通過企業(yè)核算和險(xiǎn)種核算兩種形式，全面衡量企業(yè)的經(jīng)

3、營成果及各險(xiǎn)種的經(jīng)營狀況，以達(dá)到提高保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的目的。5第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 一、保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則（二）隨行就市原則 所謂隨行就市，是指根據(jù)市場行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場的需求。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場提出的現(xiàn)實(shí)要求，隨行就市調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)和價(jià)格才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品供求平衡和保險(xiǎn)商品的價(jià)格。（三）薄利多銷原則 在薄利多銷原則下，保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開保險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來保證盈利。 具體做法是，保險(xiǎn)企業(yè)在制訂保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)盡可能合理。 6第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則 風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根

4、據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。 風(fēng)險(xiǎn)大量原則是保險(xiǎn)經(jīng)營的首要原則。這是因?yàn)椋?第一，保險(xiǎn)的經(jīng)營過程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。 第二，保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。 第三，擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。7第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度

5、，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。 保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。 1.事先風(fēng)險(xiǎn)選擇 事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對(duì)“人”和“物”的選擇。所謂對(duì)“人”的選擇，是指對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)與選擇。所謂對(duì)“物”的選擇，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益的評(píng)估與選擇。 8第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 2. 事后風(fēng)險(xiǎn)選擇 事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作出淘汰的選擇。 保險(xiǎn)合同的淘汰通常有三種方式： 第一，等待保險(xiǎn)合同

6、期滿后不再續(xù)保； 第二，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同； 第三，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同。9第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 二、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則 風(fēng)險(xiǎn)分散是指由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 1.核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散 （1）控制保險(xiǎn)金額 （2）規(guī)定免賠額(率) （3）實(shí)行比例承保 2.承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散 承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。10第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保 投保，亦稱購買保險(xiǎn)，投保人通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購買保險(xiǎn)后，就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長期的關(guān)系。 （一）保險(xiǎn)企業(yè)

7、有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù) 在保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人需要保障的基本權(quán)利有：得到準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利；保證安全的權(quán)利；可自由選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利；有申訴、控告所遭受不良待遇的權(quán)利；要求開發(fā)和改進(jìn)險(xiǎn)種的權(quán)利；獲得良好售后服務(wù)的權(quán)利；要求提供的服務(wù)不得違反社會(huì)公共道德。 在上述的投保人權(quán)利中，獲得準(zhǔn)確保險(xiǎn)信息的權(quán)利是投保人利益得到保障的首要權(quán)利。 11第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保（一）保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù) 其次，投保人在投保時(shí)有要求良好服務(wù)的權(quán)利，這要求保險(xiǎn)人應(yīng)該做到： 1.幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)； 2.幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求； 3.幫助投保人估算可用來投保的

8、資金； 4.幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。 在制定保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)一般要注意處理好以下幾個(gè)問題： （1）綜合投保與單項(xiàng)投保 （2）保障與收益 （3）保額與免賠額。12第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 一、投保（二）投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利 1.選擇保險(xiǎn)中介人 2.選擇保險(xiǎn)公司 第一，注意保險(xiǎn)公司的類型； 第二，注意保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種與價(jià)格； 第三，考慮保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營狀況。 考察保險(xiǎn)公司償付能力的方法有兩種：一是查看保險(xiǎn)監(jiān)管部門或評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果。二是對(duì)保險(xiǎn)公司的年終報(bào)表進(jìn)行直接分析 。 第四，要考慮保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。 投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要從兩個(gè)方面注意其獲得的服務(wù)：一是從

9、其代理人那里獲得的服務(wù)，二是從該公司本部那里獲得的服務(wù)。 13第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保 承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。 （一）保險(xiǎn)承保工作的意義 1.有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn) 2.有利保險(xiǎn)費(fèi)率的公正 3.有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損 （二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 1.審核投保申請(qǐng) （1）審核投保人的資格 即審核投保人是否具有民事權(quán)力能力和民事行為能力及對(duì)標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益，也就是選擇投保人或被保險(xiǎn)人。 14第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 1.審核投保申請(qǐng) （2）審核保險(xiǎn)標(biāo)的 即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)

10、標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。 （3）審核保險(xiǎn)費(fèi)率 一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。 但是，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。 15第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 2.控制保險(xiǎn)責(zé)任 （1）控制逆選擇 所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。 （2）控制保險(xiǎn)責(zé)任 一般來說，對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)

11、人通常按照基本條款予以承保，對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠數(shù)額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。16第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 2.控制保險(xiǎn)責(zé)任 （3）控制人為風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。 投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。 從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。17第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（二）保險(xiǎn)承保工作的內(nèi)容 2.控制保險(xiǎn)責(zé)任 （3）控制人

12、為風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn) 心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。 保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段包括：第一，實(shí)行限額承保。第二，規(guī)定免賠額(率)。 法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等等。 保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。18第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序 1.接受投保單 2.審核驗(yàn)險(xiǎn) （1）審核 （2）驗(yàn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。 第

13、二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。 第三，查驗(yàn)有無正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。 第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。 19第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序 2.審核驗(yàn)險(xiǎn) （2）驗(yàn)險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容 人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。前者主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況后者主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的情況進(jìn)行調(diào)查了解。 3.接受業(yè)務(wù) 4.繕制單證 填寫保險(xiǎn)單要求：（1）單證相符； （2）保險(xiǎn)合同要素明確；（3）數(shù)字準(zhǔn)確；（4）復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。 20第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 二、承保（三）承保工作的程序

14、 5.續(xù)保 續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。 保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意的問題有：及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整；保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。21第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（一）保險(xiǎn)防災(zāi)的概念 保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡稱，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素

15、，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng)。 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，防災(zāi)的主體不同。第二，防災(zāi)的對(duì)象不同。第三，防災(zāi)的依據(jù)不同。第四，防災(zāi)的手段不同。 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)又密切相關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表現(xiàn)在：第一，兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富，保障社會(huì)安定的目的。22第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（二）保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容1.加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作 2.進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查 3.及時(shí)處理不安全因素和事故隱患4.提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金 5.、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)（

16、三）保險(xiǎn)防災(zāi)的方法1.法律方法 即指通過國家頒布有關(guān)的法律來實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。 2.經(jīng)濟(jì)方法 保險(xiǎn)人在承保時(shí)，通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，從而達(dá)到實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。 23第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 三、防災(zāi)（三）保險(xiǎn)防災(zāi)的方法 3.技術(shù)方法 保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個(gè)角度來理解：一是通過制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神；二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防災(zāi)活動(dòng)。 前者表現(xiàn)在三方面，首先，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款訂明被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損的義務(wù)。其次，在保險(xiǎn)責(zé)任的制定上，也有防止道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。再次，在保險(xiǎn)理賠上提出了搶救和保護(hù)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)的要求。 后者通常是指保險(xiǎn)企業(yè)專門設(shè)立

17、從事防災(zāi)技術(shù)研究部門，對(duì)防災(zāi)進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)研究的方法。24第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 四、理賠（一）保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。 第一，保險(xiǎn)理賠能使保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。 第二，保險(xiǎn)理賠能及時(shí)恢復(fù)被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)，安定其生活，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)順利進(jìn)行與社會(huì)生活的安定，提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。 第三，保險(xiǎn)理賠還可以發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)展業(yè)承保工作的質(zhì)量。 保險(xiǎn)理賠人員作為專門從事保險(xiǎn)理賠工作的人員可以分為兩種類型：一是保險(xiǎn)公司的專職核賠人員；二是保險(xiǎn)代理人。前者直接根據(jù)被保險(xiǎn)人的索賠要求處理保險(xiǎn)公司的理賠事務(wù)。后者則接受保險(xiǎn)公司的委托從事理賠工作。25第三節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 四、理賠 （二）保險(xiǎn)理賠的原則 1.重合同、守信用的原則 2.實(shí)事求是的原則 所謂通融賠付，是指按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，本不應(yīng)由保險(xiǎn)人賠付的經(jīng)濟(jì)損失，由于一些其他原因的影響，保險(xiǎn)人給予全部或部分補(bǔ)償或給付。 具體來說，保險(xiǎn)人在通融賠付應(yīng)掌握的要求有：第一，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定與發(fā)展；第二，有利維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和在市場競爭中的地位；第三，有利于社