保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考(新保法2011版)解讀

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考（新保法 2011 版）分?jǐn)?shù)占比： 15章 30% 6章10% 7章 30% 8-9 章（加兩個(gè)規(guī)定 ）15% 其他法規(guī) （四個(gè)）15%選擇 90 題 判斷 10 題（均為保險(xiǎn)法 ）第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)概述1、風(fēng)險(xiǎn)的定義：廣義： 盈利和損失的不確定；狹義：僅指 損失 的不確定性，實(shí)務(wù)為狹義。2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成三要素： 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失A、風(fēng)險(xiǎn)因素： 使特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生可能性或擴(kuò)大其損失程度的 原因或條件 。是風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生的 潛在 原因，是造成損失的 間接原因。例如：建筑物而言是材料的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性等； 對(duì)人身而言是健康狀況和年齡等有形風(fēng)險(xiǎn)因素：

2、 也稱實(shí)質(zhì) 風(fēng)險(xiǎn)因素， 如一個(gè)人的身體健康狀況，某一建筑物所處的地理位置等。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大多屬保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素： 與人的心理或行為有關(guān)：道德風(fēng)險(xiǎn)（故意的）和心理風(fēng)險(xiǎn)（人們的疏忽或過(guò)失） ， 一般不承保。B、風(fēng)險(xiǎn)事故： 造成損失的 偶發(fā)事件 ，是直接的或外在的原因 。例如：剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍 是風(fēng)險(xiǎn)事故。C 、損失： 即經(jīng)濟(jì)損失，像精神打擊、政治迫害、折舊及饋贈(zèng)等行為不視為損失。 如將損失分為兩種形態(tài)即 A 直接損失： 風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害B 間接損失： 直接損失引起的其他損失：額外費(fèi)用、收入、責(zé)任損失等 如將損失分為四類即： 實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損

3、失 三者的關(guān)系是：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)事故，事故導(dǎo)致?lián)p失。 （下冰雹在路上導(dǎo)致車禍，冰雹為風(fēng)險(xiǎn)因素， 如冰雹直接將房屋打壞等，則冰雹就是事故了。 ）3、風(fēng)險(xiǎn)的種類： 按產(chǎn)生原因分： A：自然風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和生活遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。具有不可控性、周期性、 共沾性。B：社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體的行為，如盜竊、搶劫、玩忽職守。C：政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)） ：對(duì)外投資和貿(mào)易中，因 政治等不可控制 原因造成損失。 D：經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因供求關(guān)系、貿(mào)易條件、價(jià)格等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗 。F：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：因科技的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人類生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核福射、空氣污 染、噪音等。按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：

4、A ：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ：一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)上或金錢上損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損 失包括直接損失和間接損失兩個(gè)方面。B：人身風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的 損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。C：責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過(guò)失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé) 任的風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任）D：信用風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)交往中，一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：A：純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、汽車的碰撞風(fēng)險(xiǎn)和地震風(fēng)險(xiǎn)。 B：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如

5、炒股、打麻將等。按社會(huì)環(huán)境分： A：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過(guò)失行為所致的損失。 B：動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治等變動(dòng)按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)行為分：A：基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引起。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等。 B：特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起。如火災(zāi)、爆炸、盜竊等。4、風(fēng)險(xiǎn)的特征A ：不確定性：是否發(fā)生不確定、時(shí)間不確定（比如人的死亡） 、產(chǎn)生的結(jié)果不確定；B：客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)外客觀存在C：普遍性：無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有； D：可測(cè)定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，例：根據(jù)死亡率就可以計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率； F：發(fā)展性：風(fēng)險(xiǎn)因時(shí)間空間變化而變化。二、風(fēng)

6、險(xiǎn)管理：1、含義：社會(huì) 組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。 具體內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)象風(fēng) 險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理的 主體 個(gè)人、家庭、組織；基本 目標(biāo) ：以最小的成本獲得最大的安全保障 （損 失前、損失后目標(biāo)） ；風(fēng)險(xiǎn)管理的程序： A 、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是對(duì)企業(yè)、家庭、 個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定的過(guò)程。B、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)利用概率論、統(tǒng)計(jì)理論 估計(jì)和預(yù)測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。C、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)全面考慮。D、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)。E、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（技術(shù)）

7、：A 控制型：避免（最徹底簡(jiǎn)單的方法 ，也是一種 消極的方法，但會(huì)受到限制） ；預(yù)防（事故發(fā)生前 為了消除或減少可能引起的損失的各種因素而采取風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施。如定期體檢） ；抑制 （損 失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采用的各種措施，如安裝自動(dòng)噴淋設(shè)備抑制火災(zāi)）B 財(cái)務(wù)型 ：對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)安排。分為 自留風(fēng)險(xiǎn) （風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。分為主動(dòng)自留和被 動(dòng)自留。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、 損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單 位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法）和 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（一些單位和個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地 將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)。 ）財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

8、 ：通過(guò)經(jīng)濟(jì) 合同，如保證互助、基金制度；銷售、建筑、運(yùn)輸合同的免責(zé)和賠償將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ；財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn) 移風(fēng)險(xiǎn) ：訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。第二章：保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的定義：投保人 根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人 支付保險(xiǎn)費(fèi) ，保險(xiǎn)人 對(duì)于合同約定的可能發(fā)生 的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失 承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人 死亡、 傷殘、疾病 或者達(dá)到 合同約定的年齡、期限 等條件 時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的 商 業(yè)保險(xiǎn)行為 。從法律的角度： 保險(xiǎn)是一種 合同行為 ；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度： 是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，起分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作 用；從經(jīng)濟(jì)角

9、度看： 是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的 財(cái)務(wù)安排 ，人壽保險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資的 作用，有理財(cái)?shù)奶卣?。二、保險(xiǎn)要素： 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；保險(xiǎn)費(fèi)率厘定；保險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立； 保險(xiǎn)合同訂立1、可保風(fēng)險(xiǎn)： 符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。條件：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)： 只有損失機(jī)會(huì)，而無(wú)獲利可能（不可能炒股票時(shí)，贏了是自己的，虧了是保險(xiǎn)公 司賠）；（2）大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性： 標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實(shí)際和預(yù)期損失的偏離程度， 影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。（3）有導(dǎo)致重大損失的可能： 這種損失是被保險(xiǎn)人不愿意承擔(dān)的。（4）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失： 這一條件要求損失的發(fā)生具有分散

10、性。保險(xiǎn)的目 的，是以多數(shù)人支付的小額保費(fèi)，賠付少數(shù)人的大額損失。 （再保險(xiǎn)的應(yīng)用）（5）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性： 保險(xiǎn)人必須制定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和標(biāo)的損失 的概率。大數(shù)法則和概率論。2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 ：（1）風(fēng)險(xiǎn)的 大量性 （風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則） ；（2）同質(zhì)性（種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面 大體相近 ）C、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定： 保險(xiǎn)在形式上是經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，實(shí)質(zhì)上是特殊 商品交換行為 ，厘定費(fèi)率即制 定價(jià)格。（1）公平性 原則：保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是對(duì)等的；投保人交納的保費(fèi)與標(biāo)的的 風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)。（2）合理性 原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)在

11、抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付或給付以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過(guò)高的 營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。針對(duì)某險(xiǎn)種的平均費(fèi)率而言。（3）適度性 原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。就保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)而言。（4）穩(wěn)定性 原則：在 短期內(nèi) 應(yīng)該是相當(dāng) 穩(wěn)定 的。（5）彈性原則：在 長(zhǎng)期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)?調(diào)整。3、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立： 保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，從保費(fèi)收入或盈入中提取 的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：未履行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要指保險(xiǎn)期間在1 年及以內(nèi)的合同項(xiàng)下提取。（2）未決賠款準(zhǔn)備金：尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)

12、生已報(bào)案未決賠款、已發(fā)生未 報(bào)案未決賠款和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。（ 3）總準(zhǔn)備金（自由準(zhǔn)備金） ：用來(lái)滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)損失期望以上部份的責(zé)任準(zhǔn)備金，從稅前 利潤(rùn)中提取。（4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來(lái)，為將來(lái)發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取 的準(zhǔn)備金。4、保險(xiǎn)合同的訂立： 體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。三、保險(xiǎn)的特征：互助性 （一人為眾，眾為一人） ；法律性（合同行為）；經(jīng)濟(jì)性 （實(shí)現(xiàn)保障的手段， 大多最終都必須采取支付貨幣的形式） ；商品性 （對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān) 系）。直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人的交換關(guān)系， 間接表現(xiàn)為全部保

13、險(xiǎn)人與 全部投保 人的交換關(guān)系。 科學(xué)性： 保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施，以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理理論 為基礎(chǔ)。四、保險(xiǎn)與相似制度的比較1、保險(xiǎn)與社保：（1）、共同點(diǎn)：以風(fēng)險(xiǎn)存在為前提；以人的要素為對(duì)象；以概率論和大數(shù)法則為制定保費(fèi)基礎(chǔ)；都 要建立保險(xiǎn)基金；（2）區(qū)別： A、經(jīng)營(yíng)主體： 人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司；社保由政府或其設(shè)立的機(jī)構(gòu)辦理。B、行為依據(jù)：保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的民事行為；社保是依法實(shí)施的政府行為；C、實(shí)施方式： 人身保險(xiǎn)自愿、社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制 ；D、適用原則：人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)個(gè)人公平；社保強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平；E、保障功能：人身保險(xiǎn)可滿足各層次需要；社保只保障基本生存需要。F、保費(fèi)負(fù)擔(dān)：人身保

14、險(xiǎn)的保費(fèi)投保人全部承擔(dān)；而社保的保費(fèi)是個(gè)人、企業(yè)和政府三方承擔(dān) 。2、保險(xiǎn)與救濟(jì)：（1）共同點(diǎn)：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法（2）區(qū)別： A 、提供保障的主體：保險(xiǎn)公司是商業(yè)行為、民間（包括單位和個(gè)人）救濟(jì)是慈善行 為、政府救濟(jì)是社會(huì)行為 ；B、資金來(lái)源：保險(xiǎn)基金、國(guó)家財(cái)政。C、保障可靠性：保險(xiǎn)與政府可靠、民間不可靠；D、提供的保障水平：保險(xiǎn)可得到充分的保障、政府的救濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)較低，通常依當(dāng)?shù)氐?最低生活水平而定 。3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：（1）共同點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余資金做未來(lái)所需的準(zhǔn)備（2）區(qū)別： A、消費(fèi)者不同（保險(xiǎn)要符合保險(xiǎn)人的承保條件 、儲(chǔ)蓄一般沒有限制） ；B、技術(shù)要求（保險(xiǎn)需分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)而

15、儲(chǔ)蓄是本金加利息） ；C、受益期限（合同有效期內(nèi)無(wú)論何時(shí)發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人均可以在預(yù)定的保額內(nèi)得 到賠付、儲(chǔ)蓄以本息返還為受益期限） ；D、行為性質(zhì)（保險(xiǎn)是互助行為、儲(chǔ)蓄是自助行為） ；消費(fèi)目的（保險(xiǎn)是應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ) 蓄為獲得利息）五、保險(xiǎn)的分類：1、按實(shí)施方式分 強(qiáng)制、自愿 （是否投保、向誰(shuí)投保、中途退保） ；2、按標(biāo)的分 財(cái)產(chǎn) （財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、 人身（壽命和身體）；3、承保方式 原保險(xiǎn) （投保人與保險(xiǎn)人） 、再保險(xiǎn) （保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，縱向即第二次風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁）、 共同保險(xiǎn) （幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合承保同一標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)、利益的保險(xiǎn)） ；重復(fù)保險(xiǎn) （投保人就同 一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分

16、別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同， 且保險(xiǎn)金額總和超 過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ）六、保險(xiǎn)的功能：、保險(xiǎn)保障 功能：（1）財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償 （在約定的責(zé)任范圍內(nèi)以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失給予補(bǔ)償。在使用價(jià)值上得以 恢復(fù)）。（2）人身給付 （生命無(wú)價(jià)）。、資金融通 功能：將閑置部分投入社會(huì)再生產(chǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)收入與給付存在 時(shí)間滯差與數(shù)量滯差 ， 資金運(yùn)作成為可能。原則： 合法、流動(dòng)、安全、效益、社會(huì)管理 功能：社會(huì)保障管理（社會(huì)的減震器） 、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理（社會(huì)的潤(rùn)滑 器）、社會(huì)信用管理（必要條件，治本之策）七、保險(xiǎn)的形成：中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家。鏢局： 是我國(guó)特有的一種 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始

17、形式； 漢謨拉比法典 是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)。在各類保險(xiǎn)中， 起 源最早、歷史最長(zhǎng)者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn) 。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽。 船舶抵押借款制 度被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的最早形式。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利 。世界上最古老的保單是一張 船舶保險(xiǎn)保單。 現(xiàn)代保險(xiǎn)之父 尼古拉巴蓬 。生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 廣州保險(xiǎn)公司 ，是外商在 中國(guó)開設(shè)的最早保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ；上海華商義和公司保險(xiǎn)行 是第一家民族保 險(xiǎn)企業(yè)。1949.10.20中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開業(yè) ，標(biāo)志 中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立 。1958停辦， 1980 恢復(fù)。 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀： 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力

18、巨大；保險(xiǎn)法規(guī)體 系逐步完善保險(xiǎn)密度： 一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的 人均保費(fèi) 收入，反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的 普及程度 和保險(xiǎn)業(yè) 的發(fā)展水平保險(xiǎn)深度： 保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（ GDP）比例，反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的 地位 的一個(gè)重要指標(biāo)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景： 經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制 化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化第三章：保險(xiǎn)合同一、定義：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征：1、有償合同：享受合同權(quán)利必須償付相應(yīng)代價(jià)：即 保險(xiǎn)費(fèi) ；2、保障合同；3、雙務(wù)合同：雙方的權(quán)利和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián) ；4、附合合同：一方當(dāng)事人事先擬定好 格

19、式條款 ，另一方只能選擇是與否 ；5、射幸合同：合同一方當(dāng)事人并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約 定的事件發(fā)生時(shí)才履行。6、最大誠(chéng)信合同，是因?yàn)殡p方信息不對(duì)稱。三、保險(xiǎn)合同的種類1、按性質(zhì)分補(bǔ)償性 （以經(jīng)濟(jì)損失為限。各類財(cái)產(chǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同都屬 于此類）給付性 （按約定金額給付，各類壽險(xiǎn)合同屬于此類） ；2、按保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分 定值（只適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、字畫古 玩等為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同） ；不定值 合同（在訂立合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)價(jià)值， 僅載明保險(xiǎn)金額 為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均采用此類） 。3、按承

20、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分 單一風(fēng)險(xiǎn)（只承保一種風(fēng)險(xiǎn)） ；綜合風(fēng)險(xiǎn)（兩種以上風(fēng)險(xiǎn)并在合 同一一列舉）；一切險(xiǎn)合同（除不保風(fēng)險(xiǎn)） ；4、保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比 足額（保險(xiǎn)金額等于出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值） 、不足額 （少 于）、超額合同（大于） 。足額保險(xiǎn)，十足賠償；不足額保險(xiǎn)，按比例賠償；超額保險(xiǎn)，超過(guò)部分 無(wú)效， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保費(fèi)。5、按標(biāo)的分 財(cái)產(chǎn)（財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用、 保證 ）；人身（人壽、意外、健康）6、按承保方式分 原保險(xiǎn)（合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人） ；再保險(xiǎn)（合同保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合 同的保險(xiǎn)人）四、保險(xiǎn)合同的要素：主體、客體、內(nèi)容1、保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人 ：保險(xiǎn)人和投保人 關(guān)

21、系人 ：被保險(xiǎn)人和受益人投保人條件：訂合同，交保費(fèi)1、法人或自然人2、具有民事行為能力（ 18歲或 16 歲以上但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源） ；3、具有交費(fèi)能力；4、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人條件：其財(cái)產(chǎn)或人身受合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人條件：受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人。 由被保險(xiǎn)人或投保人指定并享有保 險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人 變更 受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；自然人、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、活體胎 兒都可為受益人；人身保障設(shè)定受益人， 保險(xiǎn)金不能視為死者的遺產(chǎn)，也不用清償生前債務(wù)； 財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)中一般沒有受益人。 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，

22、不得指定被保險(xiǎn)人及 其近親屬以外的人為受益人。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定先后順序的，推 定受益人死亡在先。2、保險(xiǎn)合同的客體： 客體是保險(xiǎn)利益 ，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。3、內(nèi)容： 由法律確定的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。（ 1）保險(xiǎn)條款的分類：按性質(zhì)分基本條款（基本險(xiǎn)）和附加條款（附加險(xiǎn)） ；按約束程度分法定條款（法律規(guī)定）和任意條款（約定） 。（2）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)：A、當(dāng)事人、關(guān)系人的名稱、住所；B、保險(xiǎn)標(biāo)的；C、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；D、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；E、保險(xiǎn)價(jià)值是為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。F、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，

23、 也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償、 給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。G、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般訂約是一次付清保險(xiǎn)費(fèi)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)可以一次躉交也可分期 繳付。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由 純費(fèi)率和附加費(fèi)率 組成。純費(fèi)率是基本部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中依據(jù)保險(xiǎn)金額損 失率來(lái)確定H、保險(xiǎn)金賠償及給付辦法； 是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的體現(xiàn)， 也是保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)。I、違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理。J、訂立合同的年、月、日。五、保險(xiǎn)合同的訂立 ：是平等自愿基礎(chǔ) 上達(dá)成協(xié)議的 法律行為。經(jīng)過(guò)要約（一方當(dāng)事人向另一方 提出訂約提議）與 承諾 （當(dāng)事人一方表示接受提議）兩個(gè)步驟。通常是投保人提出要約，即填寫 投保單（投保單要保單：保險(xiǎn)合同的重要法律文

24、件之一，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立的書面 要約，用表格形式）。最終承諾人只能是保險(xiǎn)人。六、保險(xiǎn)合同形式：1、保險(xiǎn)單 是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的 正式書面憑證 ，以死亡 為給付條件的保險(xiǎn)單 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意 ，不得轉(zhuǎn)讓或者 質(zhì)押 。2、暫保單（臨時(shí)保單、暫保收據(jù)） ，效力與保險(xiǎn)單 相同，一般為 30天有效期。3、保險(xiǎn)憑證又叫小保單，簡(jiǎn)化了的保單。 效力與保險(xiǎn)單 相同，貨運(yùn)、團(tuán)體人壽、第三者使用。4、其他書面形式：保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳。其中 保險(xiǎn)協(xié)議書 是重要的書面形式。5、批單（背書）：保險(xiǎn)雙方協(xié)商修改和變更的單證，法律 效力優(yōu)于 原保險(xiǎn)單的同類條款。一般由 保險(xiǎn)人出具 。七、保險(xiǎn)合

25、同效力：1、合同成立： 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保。2、合同生效： 依法成立的保險(xiǎn)合同， 自成立時(shí)生效 。對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，往往附條件 或者附期 限，我國(guó)是投保人交納保費(fèi)， “零時(shí)起保制”。3、合同有效： 具有主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法。4、合同無(wú)效： 以合法相對(duì)應(yīng)。全部無(wú)效：全部權(quán)利和義務(wù)自始沒法律效力。部份無(wú)效：某些內(nèi)容 無(wú)效，如善意超額保險(xiǎn)中超額部份無(wú)效。5、無(wú)效合同處理： 返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追繳財(cái)產(chǎn)八、合同的履行：1、投保人的義務(wù)： （1）如實(shí)告知（詢問(wèn)告之）； （2）交納保費(fèi)（是投保人最基本的義務(wù)） ；（3）防災(zāi)防損（遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保

26、護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安 全）；（4）危險(xiǎn)程度顯著 增加的通知（保險(xiǎn)人可選擇增收保費(fèi)或解除合同。如未履行通知義務(wù)則對(duì)由此而 導(dǎo)致的損失可以不承擔(dān)責(zé)任；（5）事故發(fā)生后及時(shí)通知（書面形式或口頭形式） ；（6）損失施救（保險(xiǎn)人可以承擔(dān)被保險(xiǎn)人為防止或減少損失而支付的必要合理費(fèi)用， 保險(xiǎn)人所承擔(dān) 的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額 ）；（7）提供單證； 提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。（8）協(xié)助追償。2、保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）賠償或給付保險(xiǎn)金（最基本義務(wù)） ； （2）說(shuō)明合同內(nèi)容。（3）及時(shí)簽單（法定義務(wù)） ；（4）

27、為投保人及被保險(xiǎn)人保密；九、保險(xiǎn)合同的變更： 合同沒有完全履行或沒有完全履行之前所作的 修改和補(bǔ)充。 投保人、被保 險(xiǎn)人及受益人的變更最為常見。人身保險(xiǎn)中，不允許變更被保險(xiǎn)人。十、保險(xiǎn)合同的中止 ：合同的效力暫時(shí)失效。在人壽保險(xiǎn)中最常見。 十一、保險(xiǎn)合同的終止： 當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)1、自然終止：合同期限屆滿 是最普遍、最基本的終止原因。2、因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)3、合同主體行使合同終止權(quán)（部分損失后）4、標(biāo)的全部滅失：由于非保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失。 （如買的是意外傷害，但卻在保險(xiǎn)期 間疾病死亡。保險(xiǎn)公司不賠而原合同因標(biāo)的滅失終止）5、因解除而終止（ 1）約定解除（

28、事先約定） ；（2）協(xié)商解除（訂立合同時(shí)未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)） ；（3）法定解除（法律規(guī)定） ；（ 4）裁決解除（仲裁或訴訟） 。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同自責(zé)任開始后，當(dāng)事人不得解除合同。 十二、保險(xiǎn)合同的解釋：1、文義解釋：按合同文字含義2、意圖解釋：當(dāng)事人的真實(shí)意圖3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則：有利于非起草人的解釋。 采用保險(xiǎn)人提供的的格式條款訂立 的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款的爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予 以解釋，對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益 人的解釋。4、批注優(yōu)于正文（后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印等

29、）5、補(bǔ)充解釋原則（有遺留漏或不完整時(shí)） 有權(quán)解釋：有法律約束力的解釋。 根據(jù)解釋者的身份分為1、立法解釋：全國(guó)人大常委會(huì)2、司法解釋：最高人民法院3、行政：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)4、仲裁：仲裁機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)解釋： 除有權(quán)解釋外的其他單位和個(gè)人。一般團(tuán)體、專家學(xué)者均可對(duì)條款提出理解，稱學(xué)理 解釋，不具法律效力。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式： 協(xié)商（自行解決）、仲裁（由仲裁委員會(huì)作出。仲裁具有法律效力。一 裁終局）、訴訟（由人民法院進(jìn)行裁決。兩審終審制）第四章：保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則：1、含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)， 應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約 與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要

30、事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。2、規(guī)定最大誠(chéng)信的原因?yàn)椋?（1）經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性 （ 2）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性3、內(nèi)容：（1）告知A、投保人的告知形式： 按照國(guó)際慣例，投保人的告知形式有 無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知 兩 種形式；無(wú)限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，投保方必須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn) 狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。詢問(wèn)回答告知：又稱為主觀告知，投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)回答，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn) 題投保方無(wú)須告知。在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問(wèn)回答的告知形式B、保險(xiǎn)人的告知形式： 明確列明和明確說(shuō)明。 （訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的， 保

31、險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)免除條 款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的 提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的， 該條款不產(chǎn)生效力。 ）；（ 2）保證： 履行主體為投保人和被保險(xiǎn)人。A 、明示保證 ：是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。明示保證分為 確認(rèn)保證 （涉及過(guò)去與現(xiàn)在）和 承諾 保證 （對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)作為或不作為）B、默示保證 ：是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。 明示保證和默示保證具有同等的法律效力。 海上保險(xiǎn)合同

32、中通常有三項(xiàng)默示保證（船舶 的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證）（ 3）棄權(quán)與禁止反言 ：約束對(duì)象為保險(xiǎn)人。A、棄權(quán)通常是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。B、禁止反言若已放棄合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。4、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及法律后果（1）違反告知義務(wù)的表現(xiàn)：告之不實(shí)即 誤告 、不予告之即 漏報(bào)、有意不報(bào)即 隱瞞，虛假告之即 欺 詐。（2）違反最大誠(chéng)信的法律后果：故意不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)； 重大過(guò)失不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或者提高保 險(xiǎn)費(fèi)率的，保

33、險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò) 三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。（3）違反保證的法律后果：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。一般也不退保費(fèi)。二、保險(xiǎn)利益原則1、定義： 保險(xiǎn)利益是指投保人 或者被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。體現(xiàn)了投保人 或者被保險(xiǎn)人 與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上利益關(guān)系。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提， 構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件： （1）合法的利益； （2）經(jīng)濟(jì)利益（以貨幣來(lái)計(jì)算、衡量和 估價(jià)）。在某些情況下， 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可以直接用貨幣來(lái)計(jì)算， 如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命

34、 的保險(xiǎn)利益。（3）確定的利益（包括現(xiàn)有利益和期待利益，已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn) 有利益）2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： （1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)所經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)的利益（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （ 3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)的利益 （4）經(jīng)營(yíng)者 9對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn) 利益。4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益： 為自己投保、為他人投保（親密血緣關(guān)系；撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上利 益：債權(quán)債務(wù)人、 與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者 等）；以死亡 為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng) 被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可

35、保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。5、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，事故發(fā)生時(shí)是否 具有保險(xiǎn)利益并不重要（ 有頭無(wú)尾 ）。 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有 保險(xiǎn)利益。三、損失補(bǔ)償原則1、含義 ：有損失才會(huì)有補(bǔ)償；損失多少，補(bǔ)償多少。以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。2、免賠額（率）的賠償方法： 對(duì)免賠額以內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免賠額時(shí)才承擔(dān)責(zé) 任。（ 1）絕對(duì)免賠額： 只賠超過(guò)免賠額以上的部分；（2）相對(duì)免賠額： 超過(guò)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人則全賠。3、損失補(bǔ)償派生原則 （不適用人身保險(xiǎn)） ：保險(xiǎn)代位原則包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代 位

36、權(quán)；（ 1）代位求償權(quán)： 損失應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人自支付賠償金后，在賠償金額的限 度內(nèi)，取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前提條件： A 、事故由第三者所致 B、被保險(xiǎn)人未 放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán) C、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任保險(xiǎn)人未賠之前，被保險(xiǎn)人棄權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任； 保險(xiǎn)人賠之后，被保險(xiǎn)人棄權(quán)的，該行為無(wú)效； 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利， 保險(xiǎn)人可以扣減或者 要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。（ 2）物上代位權(quán)： 標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付賠償金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的 所有權(quán)。物上代位通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)， 委付 是放棄物權(quán)的法律行為，適用于 海上保險(xiǎn)

37、 。委付可 用口頭或書面形式 提出申請(qǐng)。處理標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有。（3）重復(fù)保險(xiǎn)的三種分?jǐn)偡椒ǎ篈 、比例責(zé)任法：損失額 X 某公司的保額 /總保額 ；B、限額責(zé)任法：損失額 X 某公司應(yīng)賠償額 /應(yīng)賠償總額 ；C、順序責(zé)任制：先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償。 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部 分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。四、近因原則1、含義： 是指造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)性作用的原因。近因原則是通過(guò)判明風(fēng)險(xiǎn)事故 與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。2、應(yīng)用： A 、單一原因：該原因即為損失近因

38、B、多種原因同時(shí)并存發(fā)生，如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人都賠；都屬除外 風(fēng)險(xiǎn)，則不承擔(dān)責(zé)任。C、多種原因連續(xù)發(fā)生，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最初事件就是損失近因。D、多種原因間斷發(fā)生：如果事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介 入而中斷，則該新原因就是損失近因?？荚囍谐３霈F(xiàn)的近因有：雷擊、海難、肺炎、酒后 開車、心臟病、心肌梗塞、腦溢血等。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒?保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任，若近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 （書上的四個(gè)案例都考過(guò)的 ）10第五章：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)一、保險(xiǎn)銷售1、保險(xiǎn)營(yíng)銷： 以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體

39、，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段， 將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。包括：市場(chǎng)調(diào)研；產(chǎn)品的 構(gòu)思、開發(fā)與設(shè)計(jì)；費(fèi)率的合理厘定；分銷渠道的選擇；產(chǎn)品的銷售及售后服務(wù)。2、專業(yè)化保險(xiǎn)銷售的流程：A 、準(zhǔn)保戶開拓是保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中最重要的一個(gè)步驟。 合格準(zhǔn)保戶的四個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)： 有保險(xiǎn)需求； 有交費(fèi)能力；符合核保標(biāo)準(zhǔn)；容易接近。準(zhǔn)保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介 紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)。B、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求：分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)；分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況；確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求。C、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案： 高額損失優(yōu)先原則 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)為案時(shí)應(yīng)

40、遵循的首要原則， 某一風(fēng)險(xiǎn) 事故發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保。D、疑問(wèn)解答并促成簽約：切忌投保人代被保險(xiǎn)人簽字，保險(xiǎn)代理人代投保人簽字，否則合同 無(wú)效。3、銷售渠道： 指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的 途徑。A、直接銷售（簡(jiǎn)稱直銷制） ：（ 1）直銷人員銷售 （2）直接郵寄銷售 （3）電話銷售（撥出、 撥入指允許消費(fèi)者使用免費(fèi)電話進(jìn)行產(chǎn)品咨詢或訂購(gòu)） ；（4）網(wǎng)絡(luò)銷售（作為第四媒體將成為 21 世紀(jì)無(wú)時(shí)區(qū)、無(wú)疆界的保險(xiǎn)銷售工具）B、間接銷售（簡(jiǎn)稱中介制） ： 1、保險(xiǎn)代理人銷售； 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售。二、承保1、含義： 對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出的投保申請(qǐng)

41、進(jìn)行審核， 作出是否同意 接受和如何接 受的過(guò)程2、環(huán)節(jié) ：A、核保：是否承保，以什么樣的條件承保。B、作出承保決策：正常承保（標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率） ；優(yōu)惠承保（優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率） ； 有條件地承保（增加限制性條件或加收保費(fèi)。如安裝自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)等） ；拒保：投保條件明 顯低于保險(xiǎn)人的承保條件）C、繕制單證：D、復(fù)核簽章（有關(guān)負(fù)責(zé)人）E、收取保費(fèi)3、核保要素A、財(cái)產(chǎn)（ 1）標(biāo)的物所處的環(huán)境； （2）占用性質(zhì)；（3）主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施。是 對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)；（4）檢查安全管理體制； （5）被保險(xiǎn)人以往的事故紀(jì)錄（過(guò)去 3-5 年）；（6）調(diào)查道德情況。B、人壽（ 1）核保要

42、素：分為影響死亡率要素（ 年齡和性別 ，死亡概率一般隨著年齡的增加而增加； 女性平均壽命要長(zhǎng)于男性 4-6 年； 體格及身體情況 ；個(gè)人病史和家族病史 ；職業(yè)、習(xí)慣 及生存環(huán)境 ）和非影響死亡率要素（保額、險(xiǎn)種、繳費(fèi)方式、投保人的財(cái)務(wù)狀況等）（2）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分： 被保險(xiǎn)人是否需要體檢， 一般是由其年齡和投保金額決定。 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) （有 正常的預(yù)期壽命，使用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率） ；優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率） ；弱體風(fēng)險(xiǎn)（有缺陷，高 于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率）；不可保風(fēng)險(xiǎn)（極高的死亡概率，拒保）11三、保險(xiǎn)理賠1、定義 ：保險(xiǎn)人處理被保險(xiǎn)人的索賠要求。2、基本原則 ：A 、重合同、守信用；B、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理（ 及時(shí)核

43、定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定 。 達(dá)成協(xié)議 十日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)； 六十日 內(nèi)對(duì)給付數(shù)額不能確定的 先支付最低數(shù)額。 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的， ，自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒絕賠償 或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。 ）；C、實(shí)事求是3、壽險(xiǎn)理賠流程： A 、接案：包括 報(bào)案、索賠申請(qǐng) 兩個(gè)環(huán)節(jié) B、立案：保險(xiǎn)公司核賠部門受理客戶索賠申請(qǐng)，進(jìn)行登記和編號(hào)，使案件進(jìn)入 正式的處理階段的過(guò)程C、初審（ 如保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保 人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。 ）D、調(diào)查E、核定：繕制理賠計(jì)算書和理賠案件處理呈批表 。F、復(fù)核、審批G、結(jié)案

44、歸檔 注意：人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間 為五年，人壽保險(xiǎn)以外的訴訟時(shí)效期間為二年， 自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生 之日起計(jì)算。4、非壽險(xiǎn)理賠流程：A、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)在 24小時(shí) 內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則有權(quán)不予賠償；B、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠，從解約通知書送達(dá)15 天后終止合同。C、受損財(cái)產(chǎn)會(huì)有一定的殘值，如果按全部損失賠償，其殘值應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有；如果按部分損失 賠償，保險(xiǎn)人可將損余財(cái)產(chǎn) 折價(jià) 給被保險(xiǎn)人以充抵賠償金額。四、保險(xiǎn)客戶服務(wù)1、定義： 保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過(guò)暢通有效的服

45、務(wù)渠 道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目服務(wù)。以及 基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。2、分類： A、售前（信息、資訊、講座、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等） ； B、售中（買賣過(guò)程中：填單、解釋條款、免費(fèi)體檢、送單、辦理轉(zhuǎn)帳等） ；C、售后（免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險(xiǎn)賠付等）3、主要內(nèi)容： A 、提供咨詢服務(wù)；B、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)；C、接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)；D、核賠服務(wù)；E、客戶投訴處理服務(wù) .4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特別內(nèi)容： 防災(zāi)防損 （制定方案；重點(diǎn)落實(shí)；特殊服務(wù)例如幫客戶收集氣象、災(zāi) 害信息做好防御工作）5、人壽保險(xiǎn)的特別內(nèi)容：A、契約

46、保全服務(wù)（1）合同內(nèi)容變更；（2）行使合同權(quán)益；（3）續(xù)期收費(fèi)；（4）保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移；（5）生存給付；B、“孤兒”保單服務(wù)：“孤兒”保單是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單；其 服務(wù)具體包括：（1）保全服務(wù)；（2）保單的收展服務(wù)；（3）全面收展服務(wù)。12第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1、定義： 廣義以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為標(biāo)的 狹義以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，實(shí)務(wù)中一般稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2、特征 （特殊性）：A、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任及信用行為B、保險(xiǎn)標(biāo)的：廣義按存在的形態(tài)分有形、無(wú)形；狹義僅指有形財(cái)產(chǎn)中的一部分 普通財(cái)產(chǎn)（如企財(cái)、家財(cái)）C、保險(xiǎn)利益： 人與物關(guān)

47、系、僅限于實(shí)際價(jià)值，要有頭有尾D、保險(xiǎn)金額：實(shí)際價(jià)值；或最大可能損失；或最大可預(yù)期損失E、保險(xiǎn)期限：通常為一年或以內(nèi)，海上運(yùn)輸保險(xiǎn)為“倉(cāng)至倉(cāng)條款” ，遠(yuǎn)洋船舶以 航程為準(zhǔn)。F、保險(xiǎn)合同：損失補(bǔ)償合同：重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，不足額保險(xiǎn)實(shí)行比例賠付，向 第三者行使代位求償權(quán)。3、命名方式： 海上保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的區(qū)域來(lái)命名的；火災(zāi)保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)事故命名的；汽車保險(xiǎn) 是按保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)命名的；利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是按標(biāo)的來(lái)命名的。4、種類A、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)（用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位） 、（2）利潤(rùn)損失、（3）家庭財(cái)產(chǎn)、（4）運(yùn)輸工具、（5）貨物運(yùn)輸、（6）工程保險(xiǎn)（承保各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中因

48、自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用支 出和依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性保險(xiǎn)。 包含機(jī)器 損壞險(xiǎn)）、（7）特殊風(fēng)險(xiǎn)（有較強(qiáng)的專業(yè)性） 、（8）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)） ；B、責(zé)任保險(xiǎn) （民事?lián)p害賠償責(zé)任和合同責(zé)任） ；C、信用（保證）保險(xiǎn) （凡投保對(duì)方信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)，凡投保自己信用的叫保證保險(xiǎn)）二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、 范圍： 凡是投保人所有、代他人保管、或與他人共有而由投保人員負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。A、可保財(cái)產(chǎn)（會(huì)計(jì)科目、企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目來(lái)表示）B、特約可保財(cái)產(chǎn)（不提高費(fèi)率：市場(chǎng)價(jià)格變化大或無(wú)固定價(jià)格，提高費(fèi)率：礦井、地下建筑物、 設(shè)備、礦下物資）。C、不可保財(cái)產(chǎn)

49、（國(guó)家財(cái)產(chǎn)如土地；缺乏價(jià)值如貨幣、票證；違法如非法建筑； 危險(xiǎn)建筑；其他險(xiǎn)種：貨運(yùn)、車輛等）2、責(zé)任：A 、基本險(xiǎn)（火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、其他空中運(yùn)行物墜落） ；B、綜合險(xiǎn)（基本險(xiǎn) +十二種自然災(zāi)害）；C、共同責(zé)任：自用的電水氣設(shè)備遭遇保險(xiǎn)事故造成的直接損失，為搶救標(biāo)的的合理費(fèi)用）；（基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的區(qū)別是自然災(zāi)害只有雷擊，其他的都在綜合險(xiǎn)里）D、附加責(zé)任：基本險(xiǎn)為自然災(zāi)害、地震，綜合險(xiǎn)為人為風(fēng)險(xiǎn)、地震3、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值看出險(xiǎn)）固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)帳外財(cái)產(chǎn)和代管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)帳面余額出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或帳面余額保險(xiǎn)金額帳面原值、帳面原值加成數(shù)、按重置、建價(jià)被保險(xiǎn)人

50、最近 12個(gè)月任意帳面余額； 或被保人自行確定自行估價(jià)或重置價(jià)值4、保險(xiǎn)費(fèi)率：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等因素， 分基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)（工 業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)、普通）費(fèi)率； 保險(xiǎn)期間： 通常為一年5、賠償處理：A、全損：在保額和保險(xiǎn)價(jià)值中選小的數(shù)字13B、部分損失：足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠；不足額保險(xiǎn)，按比例賠償。C、施救費(fèi)用的賠償在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外 另行計(jì)算 ，最高不超過(guò)保險(xiǎn) 金額 。三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：1、含義： A、 普通家庭財(cái)產(chǎn)（固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下） ；B、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本、與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同之處是兩雙保險(xiǎn) 交納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收

51、入作為保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論是否發(fā)生 賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。C、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)（具有保障功能，還有投資功能） 、D、個(gè)人貸款抵押房屋2、標(biāo)的范圍 ：A、一般可保財(cái)產(chǎn)：（1）普通家財(cái)：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備；（2）投資保障型：還包括現(xiàn)金、珠寶；（3）個(gè)人貸款：用于抵抻的房屋B、特約可保財(cái)產(chǎn)：代他人保管或與他人共有由被保險(xiǎn)負(fù)責(zé)；室內(nèi)農(nóng)用工具、糧食；經(jīng)保險(xiǎn)人同 意的其他財(cái)產(chǎn)C、不可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶；無(wú)法確定價(jià)值（文件票證） ；日常用品；各種交通工具；養(yǎng)殖及種 植物；無(wú)人居住的房屋。3、責(zé)任范圍A、保險(xiǎn)責(zé)任：除地震外的自然災(zāi)害及必要合理的施救費(fèi)用。房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修個(gè)人貸款抵

52、押房屋保險(xiǎn)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)持約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值保險(xiǎn)金額購(gòu)置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)、市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借款額、由被保人確定，保額不得少于相應(yīng)的抵押借款金額根據(jù)實(shí)際價(jià)值自行確定，分項(xiàng)按比例被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方約定5、保險(xiǎn)期限與費(fèi)率： 一般 1、3或 5年，自保單約定的起保日零時(shí)起至期滿日 24時(shí)止，一般費(fèi)率包人居住或無(wú)人看管超過(guò) 7 天的情況下遭受的盜竊損失4、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值B、責(zé)任免除：電氣設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、漏電等造成的本身?yè)p毀；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)括基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn)費(fèi)率；房貸保險(xiǎn)為年費(fèi)率，保額以千元計(jì)，按5 年、6-10 年、 11-20年確定6、賠償處理：A 、房屋及室內(nèi)設(shè)備：

53、比例賠償 ；B、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式（只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任）；保險(xiǎn)期限為 3 年、5 年的，下一保險(xiǎn)年度自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 險(xiǎn)種分類：基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)）及附加險(xiǎn) 1、車輛損失險(xiǎn)A、保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸等B、責(zé)任免除：風(fēng)險(xiǎn)免除是損失原因的免除（包含在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；酒后），損失免除是指保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失。C、保險(xiǎn)金額：（1）新車購(gòu)置價(jià) （2）實(shí)際價(jià)值（新車購(gòu)置價(jià)減去折舊） （3）協(xié)商D、賠償處理：（1）賠償金額經(jīng)確認(rèn)后，在 10 天內(nèi)一次賠償結(jié)案（2）折舊率不超過(guò)新車購(gòu)置價(jià)的 80%（3）以保險(xiǎn)

54、金額為限，如賠款金額 +免賠金額大于保額時(shí)，車損責(zé)任終止。否則保險(xiǎn)責(zé) 任始終有效。（4）免賠規(guī)定： a、規(guī)定免賠額（率）b、按責(zé)免賠：全責(zé) 20% 主要責(zé) 15% 同等責(zé) 10% 次要責(zé)： 5% c、累進(jìn)免賠：例第二次事故時(shí)，增加 5%，第三次事故，增加 10%， 但不超過(guò) 25%。我國(guó)實(shí)行絕對(duì)免賠額（率）E、賠償計(jì)算 ：（ 1）保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 賠款=（實(shí)際價(jià)值 -殘值）x 事故責(zé)任比例 x（1-事故責(zé)任免賠率） x（1-絕對(duì)免賠率） -絕對(duì)免賠 額（2）保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠款=（保險(xiǎn)金額 -殘值）x 事故責(zé)任比例 x（1-事故責(zé)任免賠率） x（1-絕對(duì)免賠率） -絕對(duì)

55、免賠 額（ 3）部分損失如足額投保 賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 -殘值） x 事故責(zé)任比例 x（1-事故責(zé)任免賠率） x（1-絕對(duì)免賠率） -絕對(duì) 免賠額14（4）部分損失如不足額投保賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 -殘值） x（保險(xiǎn)金額 /新車購(gòu)置價(jià)） x 事故責(zé)任比例 x（1-事故責(zé)任免賠率x （1-絕對(duì)免賠率） -絕對(duì)免賠額2、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) A、保險(xiǎn)責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人或合格駕駛員在使用車輛時(shí)，由于意外致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的 直接損毀（2）仲裁或訴訟費(fèi)用 B、責(zé)任免除：（1）被保險(xiǎn)人、本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失 （2）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失C、

56、賠償限額 ：為每次事故的賠償限額，掛車投保后與主車視為一體。公式：賠款 =賠償限額 X 事故責(zé)任比例 X （1-事故責(zé)任免賠率）3、附加險(xiǎn)A、車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)（縣級(jí)以上公安部門證實(shí)，滿 3 個(gè)月未明下落）、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、 車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)B、交強(qiáng)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn) 、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任 險(xiǎn)。C、車輛損失、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)：交通事故精神損害賠償險(xiǎn)。D、車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)：高爾夫球具盜搶險(xiǎn)E、所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)： 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)4、無(wú)賠款優(yōu)待：

57、A、標(biāo)準(zhǔn)：上一年度未享受無(wú)賠款保費(fèi)優(yōu)待的續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為 10%；上一年度已享受的續(xù)保時(shí)增 加 10%，最高不超過(guò) 30%B、條件：保險(xiǎn)期限滿 1 年，保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，按期續(xù)保。五、貨運(yùn)、責(zé)任、信用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1、貨運(yùn)險(xiǎn)的特征： 起源于海上保險(xiǎn)，為最古老的保險(xiǎn)。A、特征：（1）保障對(duì)象（指被保險(xiǎn)人）具有多變性（ 2）承保標(biāo)的流動(dòng)性（3）承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性 （從性質(zhì)上看，既有財(cái)產(chǎn)和利益上的風(fēng)險(xiǎn)，又有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)；從 范圍上看，既有海上風(fēng)險(xiǎn)，又有陸上和空中風(fēng)險(xiǎn)；從風(fēng)險(xiǎn)種類上看，既有自然災(zāi)害和 意外事故引起的客觀風(fēng)險(xiǎn)，又有外來(lái)原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)；從形式上看，既有靜止?fàn)?態(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)又有流動(dòng)狀態(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)。

58、）（4）保險(xiǎn)合同變更自由性（保險(xiǎn)合同可以隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移）（5）保險(xiǎn)期限空間性（倉(cāng)至倉(cāng)條款是主要依據(jù)）（6）國(guó)際性（其所涉及的地理范圍超越了國(guó)家和區(qū)域界限，按保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，可將海 洋貨物運(yùn)輸分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)）B、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) ：分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。 保險(xiǎn)金額 采取定值保險(xiǎn)的方法確定，一般按離岸價(jià) （起運(yùn)地銷售價(jià)）、到岸價(jià)（起運(yùn)地銷售價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)） 、目的地市價(jià)（目的地銷售價(jià)） 。大多數(shù)財(cái) 產(chǎn)公司按照 到岸價(jià)確定。保險(xiǎn)期限 依據(jù)航程確定，責(zé)任終止以接到收貨通知單后 15日為限。 超 過(guò) 180天不申請(qǐng)賠償視為棄權(quán)。 費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率； 考慮的因素有： 運(yùn)

59、輸方式； 運(yùn)輸工具（陸運(yùn)包括火車、汽車和驛運(yùn)三種；水運(yùn)包括輪船、機(jī)動(dòng)船和非機(jī)動(dòng)船；空運(yùn)） ；貨物 的性質(zhì)：分為一般貨物、一般易損、易損貨物和特別易損貨物，易損程度越高，保險(xiǎn)費(fèi)率越高。2、責(zé)任保險(xiǎn)：A、含義：是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。是 處理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種賠償性保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)闹苯訉?duì)象是被保險(xiǎn)人，間接對(duì)象是第三者； 標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任， 違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)承保的民事責(zé)任主要是侵權(quán)責(zé)任。B、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍包括： （ 1）對(duì)第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失； （2）

60、因糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用等。C、通常有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法，即承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的 時(shí)間為承?；A(chǔ)，在實(shí)務(wù)處理上，保險(xiǎn)人一般會(huì)根據(jù)各類事故潛伏期規(guī)定一個(gè)索賠的截止期） 、 期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時(shí)間為承?；A(chǔ)，一般會(huì)規(guī)定一個(gè)追溯期。一般情況下，第一份以 索賠提出為基礎(chǔ)的保單起始日即為追溯期。 ）D、種類15險(xiǎn)種產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)一般限額制定 我國(guó)規(guī)定承?；A(chǔ)期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)索賠式期內(nèi)發(fā)生式賠償限額1）每次事故的賠 償限額2）保單累計(jì)賠償 限額1）累計(jì)賠償限額2）附加醫(yī)療費(fèi)用：累計(jì) 賠償限額3）第三者責(zé)任險(xiǎn)：每次 事故賠償限額累計(jì)