個人理財專題

1、個人理財專題你有一個蘋果，我有一個蘋果，你和我交換以后每人只有1個蘋果；你有一個思想，我有一個思想，我們交換之后各自有兩個思想。 -肖伯納此話表達(dá)了知識經(jīng)濟(jì)時代知識與信息的重要性和特殊性。思想的交換能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，不同思想的交換更能激發(fā)創(chuàng)新。 投資是一門學(xué)問， 也是一門藝術(shù)。 投資理財名言,助您贏得財富！ 投資的收獲 是金錢和心理上的雙重收獲。 時機(jī)只屬于那些 擁有敏銳決斷力 又掌握了可靠信息的人! 任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握了技巧并擅長利用規(guī)律的人,才可以控制風(fēng)險獲取成功。 理財?shù)淖钫_方式，并非追求高 超的金融投資技巧，只要你掌握 正確的理財觀念，并持之以恒。 理財 = 投

2、資？考慮：理財?shù)扔谕顿Y嗎？ 參考答案理財投資范圍廣窄目標(biāo)生活無憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場趨勢什么是投資、理財？投資:通過分配來增加財富或為謀求其他利益，將資產(chǎn)讓渡給其他單位而獲得的另一項資產(chǎn)的行為。理財:以保值增值為目的，運(yùn)用一定的專業(yè)知識和技能，對所擁有和控制的經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)展的投資?！巴顿Y與“理財不同理財關(guān)注的是長遠(yuǎn)規(guī)劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；投資關(guān)注的那么是如何錢生錢的問題；理財?shù)膬?nèi)容比投資更豐富與寬廣；不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人生到達(dá)“財務(wù)自由的境界，從而使自己生活高質(zhì)優(yōu)品。 理財目的的設(shè)定理財大道

3、上我在哪里？ 實現(xiàn)財務(wù)自由實現(xiàn)人生各階段的目的和理想建立一個財務(wù)平安安康的生活體系理財目的的三個層次人生各階段理財目的人生階段年齡收入支出特點理財目標(biāo)單身期 參加工作至結(jié)婚（1-10年）收入低、負(fù)擔(dān)輕節(jié)財、資產(chǎn)增值 家庭形成期 結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）收入增加、開支加大購房、購置硬件、保險、資產(chǎn)增值家庭成長期 小孩出生到上大學(xué)（18年）開支大增、家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任最重育兒、子女教育、保險、資產(chǎn)增值、購房、購車 子女大學(xué)教育期 小孩上大學(xué)（4-7年）事業(yè)頂峰、收入穩(wěn)定子女教育、資產(chǎn)增值 家庭成熟期 子女參加工作到家長退休（10-15年）財務(wù)壓力減輕，結(jié)余頂峰資產(chǎn)增值、養(yǎng)老 退休期 退休后（20年

4、）收入減少養(yǎng)老、資產(chǎn)增值、遺產(chǎn)理財目的的制定原那么 符合家庭財務(wù)狀況 考慮外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境 確定優(yōu)先順序，保障重點目的 明確、明晰、合理，具有可執(zhí)行性 注意短、中、長期目的的兼顧和協(xié)調(diào)1防范各種個人風(fēng)險保險規(guī)劃2. 實現(xiàn)個人和家庭財產(chǎn)的保值增值投資規(guī)劃3為家庭成員提供教育資金和住房教育規(guī)劃、住房規(guī)劃4. 提供退休后的生活保障退休規(guī)劃5減輕稅收負(fù)擔(dān)稅收規(guī)劃6為遺產(chǎn)傳承作準(zhǔn)備遺產(chǎn)規(guī)劃理財規(guī)劃的內(nèi)容 投資規(guī)劃 保險規(guī)劃 退休規(guī)劃 稅收規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會理財?shù)脑敲醋⒅爻志煤蛨猿植灰B續(xù)，貨幣時間價值越早越好時間早晚，差異明顯應(yīng)保持資產(chǎn)和負(fù)債的動態(tài)平衡應(yīng)確定明晰合理的理財目的理財應(yīng)同時

5、注重開源和節(jié)流1美元 100萬美元?假設(shè)你 每天儲蓄1美元，。每天1美元，利息為10% =56年后100萬美元每天1美元，利息為15% =40年后100萬美元每天1美元，利息為20% =32年后100萬美元私人銀行的準(zhǔn)入門檻中資銀行進(jìn)入門檻中國銀行100萬美元招商銀行1000萬元人民幣中信銀行100萬美元外資銀行進(jìn)入門檻（萬美元）美國摩根大通銀行500美國花旗銀行300香港匯豐銀行300英國渣打銀行100英國巴克萊銀行200新加坡星展銀行300影響個人風(fēng)險承受才能的因素過去儲蓄未來儲蓄景氣循環(huán)復(fù)利效應(yīng)統(tǒng)計歸納金額彈性時間彈性財富收入客觀風(fēng)險承受 客觀風(fēng)險承受客觀風(fēng)險承受客觀風(fēng)險承受才能與年齡

6、才能與資金可用 才能與理財目的 才能與家庭的財富呈反向關(guān)系 時間呈正向關(guān)系 彈性呈正向關(guān)系 收入呈正向關(guān)系39年齡0%20歲40歲60歲80歲100歲年齡與適宜投資的股票參考比率股票投資比重100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%其他影響因素1、性別女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準(zhǔn)備的退休金比男性多女性在職場上的勞動參與率比男性低，但是掌控家庭財務(wù)大權(quán)的比率比男性高女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費(fèi)負(fù)債的比率也比男性高2、文化背景的差異不同國家文化背景的差異不同國家的文化背景會影響理財?shù)挠^念。華人理財文化側(cè)重于房地產(chǎn)等實物資產(chǎn)影響到他們的理財行為。不同民族文

7、化背景的差異中國幅員廣闊，民族眾多。理財師需要理解地方文化與民族文化的差異所導(dǎo)致的理財觀念與可承受金融產(chǎn)品的差異，才能做更因地制宜的規(guī)劃。人生四大理財目的： 退休、目前生活水準(zhǔn)、購房、子女教育四種典型的理財價值觀： 后享受型螞蟻族、先享受型蟋蟀族、購房型蝸牛族、以子女為中心型偏子女族理財價值觀理財價值觀與理財規(guī)劃螞蟻族先犧牲后享受順?biāo)浦劭芍粲嗌顿Y基金投資組合保險養(yǎng)老險或投資型保單蟋蟀族先享受后犧牲喚起需要，強(qiáng)迫儲蓄最低額度投資基金保險根本需求養(yǎng)老險蝸牛族為殼節(jié)衣縮食以基金準(zhǔn)備購房自備款投資中短期較看好的基金保險短期儲蓄險或壽險偏子女族辛苦為兒女以基金準(zhǔn)備子女教育費(fèi)用投資中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金

8、保險子女教育年金生命周期理論 生命周期理論是1985年由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者F.莫迪利亞尼從個人生命周期消費(fèi)方案出發(fā)，與賓夕法尼亞大學(xué)的R.布倫博格、A.安多共同建立的消費(fèi)和儲蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。 該理論對消費(fèi)者的消費(fèi)行為提供了全新的解釋，并指出：個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)方案他的消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費(fèi)和儲蓄的最正確配置。人們通常在工作期間儲蓄，然后將這些儲蓄用于他們退休期間的支出。人口的年齡構(gòu)造是決定消費(fèi)和儲蓄的重要因素。1單身期 一般為2-8年。主要理財目的：1滿足日常消費(fèi)支出；2歸還教育貸款；3租賃房屋；4小額投資嘗試5儲蓄等。2家庭與事業(yè)形成期 一般為1-3年。主要理財目

9、的：1購置房屋、家具；2子女養(yǎng)育及智力開發(fā)費(fèi)用；3儲蓄；4建立應(yīng)急備用金5購置保險；6適當(dāng)投資3家庭成長期 一般為18-22年。主要理財目的：1購置房屋、汽車；2子女教育投資；3分散投資；4購置保險5養(yǎng)老金安排等。4家庭成熟期 即子女參加工作直至家長退休為止的這段時期。一般為1015年左右。主要理財目的： 1進(jìn)步投資收益的穩(wěn)定性；2養(yǎng)老金安排；3資產(chǎn)傳承等。5家庭衰老期 主要理財目的： 1保障財產(chǎn)平安； 2建立信托; 3準(zhǔn)備善后費(fèi)用； 4遺產(chǎn)安排等。 義務(wù)性支出與選擇性支出 在家庭理財上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項： 日常生活根本開銷。 已有負(fù)債的本利攤還支出。貸款違約可能導(dǎo)致房屋遭拍賣或個

10、人信譽(yù)破產(chǎn) 已有保險的續(xù)期保費(fèi)支出。停繳保費(fèi)可能導(dǎo)致保單失效，有違當(dāng)初保險原意 這三項支出為義務(wù)性支出。 收入義務(wù)性支出=選擇性支出手段：現(xiàn)金、信譽(yù)卡、貨幣基金等現(xiàn)金規(guī)劃“保險規(guī)劃有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風(fēng)險，保證理財規(guī)劃的進(jìn)展。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通貸款、擔(dān)保保險規(guī)劃資料：一生風(fēng)險事故概率風(fēng)險事故 發(fā)生概率染上愛滋病 15700被謀殺 11110死于懷孕或消費(fèi)(女性) 14000自殺(女性) 120000自殺(男性) 15000因墜落摔死 120000死于工傷 126000走路時被汽車撞死 140000死于火災(zāi) 150000溺水

11、而死 150000受二手煙污染死于肺癌 160000被刺傷致死 160000吃東西時噎死 1160000 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 受傷 13 難產(chǎn) 16車禍 112心臟病突然發(fā)作 177在家中受傷 180受到致命武器的攻擊 1260死于心臟病 1340 家中成員死于突發(fā)事件 1700 死于中風(fēng) 11700死于突發(fā)事件 12900死于車禍 15000單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？人的生命周期及其保險需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟(jì)不獨立教育費(fèi)用免疫力差自我保護(hù)才能差學(xué)生平安保險少兒安康保險少兒教育保險經(jīng)

12、濟(jì)開場獨立積蓄少、消費(fèi)欲望高責(zé)任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險醫(yī)療費(fèi)用保險儲蓄保險貸款保險人壽保險收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財產(chǎn)較多，要求保全儲蓄較豐，保值增值老小具有、責(zé)任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險分紅、投資連接險、萬能等儲蓄險人身意外傷害險家庭財產(chǎn)險安康保險收入減少疾病增加關(guān)注養(yǎng)老保障護(hù)理養(yǎng)老年金保險疾病住院保險老年看護(hù)保險 選定保險產(chǎn)品 資產(chǎn)構(gòu)造好 償付才能強(qiáng) 信譽(yù)等級優(yōu) 管理效率高 效勞質(zhì)量好 功能符合 價格適宜 險種搭配合理買保險一般按照以下順序： 意外險安康險人壽保險教育險養(yǎng)老險分紅險、投連險、萬能險保險理財原那么一先大人后小孩二先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購置保險三先購置意外

13、、安康險投資渠道：1、股票、基金、債券、期貨等投資2、購置理財產(chǎn)品3、外匯投資4、黃金投資規(guī)劃黃金的投資渠道一實物黃金投資 實物黃金就是所謂的現(xiàn)貨黃金，實實在在拿到手里的黃金。條塊現(xiàn)貨金幣黃金飾品實物黃金投資方式比照： 金條和金塊：是黃金投資中最普通的投資品種，居民可以通過商場的柜臺和銀行買進(jìn)。 純金幣：一般均帶有面值，優(yōu)點是純金幣的大小和重量并不統(tǒng)一，投資者選擇的余地比較大，變現(xiàn)性也非常好，但缺點也很明顯，保管難度比金條金塊大。 黃金飾品：投資理財方面的價值較低。二紙黃金 紙黃金就是個人記賬式黃金，它的報價類似于外匯業(yè)務(wù)，即跟隨國際黃金市場的波動情況進(jìn)展報價，客戶可以通過把握市場走勢低買高拋

14、，賺取差價。紙黃金業(yè)務(wù)流程紙黃金開戶：投資者只要帶著身份證與現(xiàn)金或存折、儲蓄卡，就可以到銀行開設(shè)紙黃金買賣專用賬戶。交易費(fèi)用：買賣一次收取1元/克的手續(xù)費(fèi)，但一次購置量超過1000克可享受一定折扣。紙黃金交易起點：每筆申報交易起點數(shù)額為10克，買賣申報是10克及大于10克的整克數(shù)量。交易品種：按成色劃分為、等種類。交易方式：采用實時和委托兩種方式進(jìn)展交易。投資者可以直接按銀行的買賣報價實時成交，也可以指定價格進(jìn)展委托掛單。 常見的資產(chǎn)配置組合模型 極高風(fēng)險：權(quán)證、期權(quán)、期貨、對沖基金、垃圾債券。 高風(fēng)險：股票、股票型基金、外匯投資。 中風(fēng)險：黃金、債券型基金、集合信托。 低風(fēng)險：存款、國債、貨幣基金。金字塔形高風(fēng)險高收益中風(fēng)險中收益低風(fēng)險低收益啞鈴形高風(fēng)險高收益低風(fēng)險低收益中風(fēng)險 中收益紡錘形中風(fēng)險中收益高風(fēng)險高收益低風(fēng)險低收益梭鏢形高風(fēng)險高收益低風(fēng)險、中風(fēng)險稅收規(guī)劃富蘭克林：“只有兩件事情無法防止：一是死亡，二是納稅?！耙靶U者抗稅、愚昧者偷稅、糊涂者漏稅、精明者進(jìn)展稅收籌劃。 個人稅收規(guī)劃的概念 納稅行為發(fā)生之前，在不違背法律、法規(guī)的前提下，通過對納