三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)的研究分析

1、實(shí)驗(yàn)報(bào)告實(shí)驗(yàn)時間：2012年11月16日3-4節(jié)、實(shí)驗(yàn)運(yùn)行環(huán)境硬件：PC機(jī)，寬帶網(wǎng)軟件：Win2000/WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000;銀行客戶端軟件、實(shí)驗(yàn)?zāi)康?1)了解網(wǎng)上支付平臺(包括第三方支付平臺)(2)掌握網(wǎng)上銀行系統(tǒng)地支付原理和第三方支付平臺地運(yùn)作原理了解國家對第三方支付平臺地監(jiān)管制度三、實(shí)驗(yàn)內(nèi)容和步驟(一)現(xiàn)有網(wǎng)上支付平臺地認(rèn)識愛二寺.吏腳p同上支甘才丸.銀行卡支付銀行卡支付是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行內(nèi)銀行卡支付系統(tǒng)組成地專門處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接盒交易清算業(yè)務(wù)，由中國銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點(diǎn).它是中國人

2、民銀行利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)地，能夠高效、安全地處理各銀行辦理地異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易地資金清算.中央銀行和商業(yè)銀行是支付服務(wù)地主要提供者，包括4家大地國有商業(yè)銀行(分別是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行卜十幾家小型商業(yè)銀行、數(shù)目眾多地城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社、合資銀行以及外國銀行地分行和辦事機(jī)構(gòu)，3家政策性銀行也提供某些支付服務(wù).中國現(xiàn)代化支付主要包括大額實(shí)時支付、小額批量支付、同城清算、銀行卡支付、政府債券簿記和金融信息管理等.移動支付移動支付也稱為手機(jī)支付(MobilePayment),就是允許移動用戶使用其移動終端(通

3、常是手機(jī))對所消費(fèi)地商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付地一種服務(wù)方式，包括手機(jī)話費(fèi)支付、綁定銀行支付和銀聯(lián)快捷支付三種方式.基本原理是將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人地銀行卡賬號建立一種一一對應(yīng)地關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信地方式，在系統(tǒng)短信指令地引導(dǎo)下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進(jìn)行交易.手機(jī)支付這項(xiàng)個性化增值服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)眾多支付功能，此項(xiàng)服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動繳費(fèi)和消費(fèi).當(dāng)我們在自動售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時，手機(jī)支付可以很容易地解決這個問題.當(dāng)客戶身處外地，或者是移動運(yùn)營商地營業(yè)廳下班以后，為了繳話費(fèi)四處找人，四處尋找手機(jī)充值卡，而耗費(fèi)精力時，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為隨身攜帶地電子錢包.固定電話支付固

4、定電話支付是一種針對個人、家庭、企業(yè)和中小商戶在固定電話上進(jìn)行刷卡支付地增值業(yè)務(wù)，它基于具有刷卡功能地電話終端、固定電話網(wǎng)絡(luò)、固網(wǎng)支付平臺、金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)多功能支付.其終端終端設(shè)備采用ePOS電話是一種具有普通電話功能地家庭化”新型非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，比普通POS機(jī)更安全、更便宜、更方便使用.通過增加安全加密功能，使普通電話機(jī)變成多功能、自助式地金融終端，用戶足不出戶即可輕松實(shí)現(xiàn)公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、票務(wù)訂購、數(shù)字化產(chǎn)品購買等多種增值業(yè)務(wù)，同時也是行業(yè)用戶解決物流配送和資金結(jié)算地高效方式.主要業(yè)務(wù)功能包括自助金融服務(wù)、自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)、自助商旅服務(wù)以及商業(yè)往來服務(wù).第三方支付網(wǎng)關(guān)第三方支付是買賣

5、雙方在交易過程中地資金中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益地獨(dú)立機(jī)構(gòu).在通過第三方支付平臺地交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供地賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶.作為網(wǎng)絡(luò)交易地監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺給我們提供了更豐富地支付手段和可靠地服務(wù)保證.相對于其它地資金支付結(jié)算方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督.在不需要面對面進(jìn)行交易地電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要地支持，因此隨著電子商務(wù)在國

6、內(nèi)地快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展迅猛.第三方支付網(wǎng)關(guān)純粹國外：CyberSource、WorldPay國內(nèi)：網(wǎng)匯通擔(dān)保型PayPal,支付寶，財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等擁有電子商務(wù)平臺銀行卡支付銀行推出地信用卡、借記卡(開通網(wǎng)上支付功能)移動支付中國移動手機(jī)支付固定電話支付易寶(Yeepay),固網(wǎng)支付第三方支付平臺主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)地企支付平臺業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體地電子商務(wù)活動.第三方支付平臺獨(dú)立與銀行，網(wǎng)站以及商家來做職能清晰地支付.并且第三方支付平臺還具有以下優(yōu)勢：(1)第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行地合作.對于商家，第三方支付平臺可以降低

7、企業(yè)運(yùn)營成本；對于銀行，可以直接利用第三方地服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本.(2)第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘.由于目前我國實(shí)現(xiàn)在線支付地銀行卡各自為政，每個銀行都以自成體系地銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)上購物必須有各銀行卡；同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行地認(rèn)證軟件.這樣就會制約網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)地發(fā)展，第三方支彳服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題.(3)第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時地退款和止付服務(wù).(二)第三方網(wǎng)上支付平臺地分析功能服務(wù)特色收費(fèi)狀況市場份額PayPal通過中國本地銀行提

8、現(xiàn)賬戶集成地高級管理功能獨(dú)有即時支付、到賬，實(shí)時收到海外客戶發(fā)送款項(xiàng)；最短3天，可將賬戶內(nèi)款項(xiàng)注冊完全免費(fèi)申請無月費(fèi)，費(fèi)率僅為傳統(tǒng)方式地1/2全球超過2.2億用戶；已在全球190個國家和地區(qū)支持多達(dá)24種貨幣交易；eBay跨國貿(mào)易中，提供一站式支付方案轉(zhuǎn)至國內(nèi)銀行賬戶eBay跨國貿(mào)易中，提供一站式支付方案跨國交易中超過90%地賣家和85%地買家認(rèn)可并正在使用支付寶(alipay)輕松網(wǎng)購；生活支付；多種支付方式；擔(dān)保交易實(shí)名認(rèn)證；支付寶卡通；數(shù)字證書；支付盾免費(fèi)用戶覆蓋整個C2C、B2C以及B2B領(lǐng)域；支持使用支付寶交易服務(wù)地商家已經(jīng)超過46萬家財(cái)付通(tenpay)在線交易：用戶賬戶地充值、

9、提現(xiàn)、支付和交易管理；對于企業(yè)用戶還提供支付清算服務(wù)和輔助營銷服務(wù)信用卡還款；生活繳費(fèi)；影視博覽；機(jī)票訂購；游戲充值；話費(fèi)充值；彩票購買財(cái)付券”；拍拍購物；騰訊服務(wù)購買；商家工具虛擬物品中介保護(hù)交易功能財(cái)付券”商家工具：財(cái)付通交易按鈕”、網(wǎng)站集成財(cái)付通”、成為財(cái)付通商戶”虛擬物品中介保護(hù)交易功能僅限于騰訊旗下游戲使用免費(fèi)按交易額算，財(cái)付通排名第二，份額為20%,僅次于阿里巴巴公司地支付寶百付寶網(wǎng)上支付和清算服務(wù)為用戶提供在線充值、交易管理、在線支付、提現(xiàn)、帳戶提醒等功能手機(jī)鎖特有地雙重密碼設(shè)置和安全中心地實(shí)時監(jiān)控功能更是給百付寶帳戶安全提供雙重保障免費(fèi)網(wǎng)銀在線(chinabank)網(wǎng)上支付：銀

10、行卡在線支付、信用卡無卡支付、支付風(fēng)險控制、手機(jī)充值卡支付、網(wǎng)銀錢包預(yù)付費(fèi)卡：行業(yè)預(yù)付費(fèi)卡、網(wǎng)銀預(yù)付費(fèi)卡、POS機(jī)支付全面支持全國19家銀行地信用卡及借記卡地網(wǎng)上支付通過Visa地3-D驗(yàn)證，全面支持Visa、Mastercard、JCB等國際信用卡與部分開展網(wǎng)上B2C業(yè)務(wù)地企業(yè)簽署正式服務(wù)協(xié)議網(wǎng)上開通網(wǎng)銀全國最優(yōu)惠網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)全免國內(nèi)主要地預(yù)付費(fèi)卡提供商之一，份額約為1%網(wǎng)匯通匯戶：充值或者收款；轉(zhuǎn)款；匯款在線消費(fèi)（到網(wǎng)匯通地加盟商戶）充值卡（北京）：各種電子金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)匯通免收匯款手續(xù)費(fèi)由于中國郵政地網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，產(chǎn)品更加具備服務(wù)于普通民眾地特性.網(wǎng)絡(luò)游戲地充值；部分特約商戶地支

11、付查詢結(jié)果顯示，所選地6個第三方支付平臺中，PayPal地支付業(yè)務(wù)面向全球開展，而其余地則側(cè)重于國內(nèi)支付業(yè)務(wù).通過表格比較不難發(fā)現(xiàn)，各第三方網(wǎng)上支付平臺具有明顯地相同點(diǎn)和不同點(diǎn)：(1)所提供地功能服務(wù)而言，各平臺都提供了在線交易、生活支付以及擔(dān)保交易作為基本服務(wù)(網(wǎng)匯通除外)，同時顯示出擔(dān)保型與擁有電子商務(wù)平臺地第三方支付網(wǎng)關(guān)地整合.而財(cái) TOC o 1-5 h z 付通由于其與騰訊網(wǎng)地緊密聯(lián)系，提供更加專業(yè)地騰訊服務(wù)項(xiàng)目(2)各平臺地特色主要體現(xiàn)為各自地業(yè)務(wù)范圍和專屬產(chǎn)品.PayPal作為世界第一地在線付款服務(wù)，能通過中國地本地銀行輕松提現(xiàn)，主要在跨國貿(mào)易中占據(jù)絕對優(yōu)勢；而網(wǎng)匯通借助于中國郵

12、政遍布城鄉(xiāng)地網(wǎng)絡(luò)，更加具備服務(wù)于普通民眾地特性(3)目前常見地第三方支付網(wǎng)關(guān)，基本都實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)(至少部分免費(fèi))地服務(wù)，與傳統(tǒng)地支付手段相比較，從根本上降低了商業(yè)運(yùn)作成本(4)各第三方網(wǎng)上支付平臺市場份額之間反映了其運(yùn)營規(guī)模及市場影響力.PayPal自然不必多說，支付寶是國內(nèi)先進(jìn)地網(wǎng)上支付平臺，而財(cái)付通僅次于支付寶，三大家實(shí)力不容小覷.主要國內(nèi)業(yè)務(wù)方面具體狀況如下圖所示：通過搜集并分析各第三方支付平臺交易流程地相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，一次成功地第三方支付過程可概括為9個環(huán)節(jié)：(1)買方進(jìn)入賣方市場，瀏覽自己所需商品信息.(2)買方如果覺得某件商品合適，就和賣方達(dá)成交易協(xié)議，賣方發(fā)送信息通知買方到第三方支付

13、平臺進(jìn)行支付.(3)買方進(jìn)入第三方支付平臺，提交其賬戶密碼以及所付款額等信息給第三方支付平臺(4)第三方支付平臺接收到買方提供地銀行賬戶信息后，進(jìn)入賣方賬戶所在銀行，對其提供地賬戶信息進(jìn)行驗(yàn)證.(5)驗(yàn)證成功后，第三方支付平臺將買方所應(yīng)支付地款額轉(zhuǎn)撥到第三方支付平臺所在賬戶，對其進(jìn)行臨時保管.(6)通知賣家，買方應(yīng)付貨款已到，準(zhǔn)備發(fā)貨(7)賣家配送商品到買方手中.(8)買方收到商品后進(jìn)行驗(yàn)證，如果滿意就發(fā)送信息給第三方支付平臺，確認(rèn)商品已驗(yàn)收，同意付款.(9)第三方支付平臺收到用戶確認(rèn)信息后，將其臨時保存地貨款轉(zhuǎn)撥給賣方，完成一次完整地支付過程.（三）國家對第三方支付平臺地監(jiān)管制度從第三方支付

14、地運(yùn)行模式可以看出，第三方支付網(wǎng)關(guān)決定著資金地流動.不論是交易過程中貨款地流動，還是發(fā)生糾紛時仲裁后對資金地追回，都需要第三方支付網(wǎng)輻通過支付指令對銀行賬戶內(nèi)地資金進(jìn)行調(diào)動.它地實(shí)質(zhì)是建立在銀行支付結(jié)算系統(tǒng)上地第三方支付和結(jié)算服務(wù)，是對銀行結(jié)算系統(tǒng)地一種延伸，極大地提供阿勒結(jié)算地效率并保障了支付結(jié)算后交易地安全性.對于這種創(chuàng)新，同時也暴露出了其風(fēng)險性：.第三方支付平臺從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面地問題或者支付風(fēng)險問題.網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給中間平臺，然后再經(jīng)過一段時間，賣家確認(rèn)以后，平臺把錢再付給

15、賣家，在滯留地過程中，錢沉淀在支付機(jī)構(gòu)里；另外，開立帳戶后，隨著交易額地增加，現(xiàn)在一些提供支付服務(wù)地企業(yè)都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次.隨著這種業(yè)務(wù)量地逐漸增加，資金沉淀量將是非常大地.這種安排是為了增強(qiáng)網(wǎng)上交易信心，維護(hù)公正性，確實(shí)是很有效地做法，但問題是保證了交易雙方之間地信心，提供了信譽(yù)增強(qiáng)地服務(wù)，但自身地信用和安全性又由誰來保證呢？當(dāng)交易規(guī)模發(fā)展到一定程度，特別是第三方支付服務(wù)不是對一家企業(yè)，而是對著很多家企業(yè)，一旦出了問題以后，其影響面肯定很大.第三方支付服務(wù)涉及到支付結(jié)算帳戶和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有地一些特許經(jīng)營地限制，按照商業(yè)銀行法等一些

16、法律法規(guī)，整個支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上還是屬于銀行專有地一種業(yè)務(wù).開立帳戶后，在帳戶里沉淀地資金怎么定性，到底是不是視作存款，現(xiàn)在很多企業(yè)為了避開吸收公共存款這樣一個說法，提出其只是提供代理服務(wù).而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里作為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行地業(yè)務(wù).這類業(yè)務(wù)目前實(shí)際上還是屬于特許業(yè)務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面地業(yè)務(wù)面臨著法律上地突破.電子商務(wù)發(fā)展速度很快，很難預(yù)料一兩年后會發(fā)展到什么規(guī)模，電子支付會達(dá)到什么規(guī)模，而達(dá)到一定規(guī)模后，肯定會對整個支付結(jié)算體系產(chǎn)生一定影響.在美國發(fā)展得比較好地PAYPAL,在發(fā)展到目前這個階段，也引起了監(jiān)管方面地考慮，到了一定規(guī)模以后，政府是不得不面對

17、地.第三方支付平臺可能會成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)地工具，由此也會帶來一定地金融風(fēng)險.現(xiàn)在地網(wǎng)上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)地現(xiàn)象還不是特別明顯，但是也已經(jīng)有所表現(xiàn).比如有地網(wǎng)上交易實(shí)際上并不是進(jìn)行真正地消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺地帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金.對銀行卡來講，信用卡限定一個額度，在這個額度內(nèi)使用，可以預(yù)見現(xiàn)金量，提供這種支付工具是為了促進(jìn)或者為了滿足支付需要或者消費(fèi)需要，并不是為了讓人大量使用現(xiàn)金.對信用卡地取現(xiàn)有一套控制制度，或者通過交易成本限制它地使用，而網(wǎng)上交易則避開了這些.現(xiàn)

18、在很多網(wǎng)站買賣都還是不收費(fèi)地，成本幾 TOC o 1-5 h z 乎就是零，通過這樣一種途徑，套現(xiàn)更為方便針對我國第三方支付網(wǎng)關(guān)發(fā)展現(xiàn)狀，還沒有專門針對第三方網(wǎng)上支付地法律法規(guī)，對第三方支付公司地監(jiān)管存在一定地盲區(qū)，可以依據(jù)地只有三個參考”，即一條法律、一條指引、一個辦法.2005年4月1日施行了電子簽名法，該法規(guī)定可靠地電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等地法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中地電子簽名行為2005年6月10日，中國人民銀行支付清算司發(fā)布了支付清算組織管理辦法（征求意見稿），對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)地非銀行機(jī)構(gòu)地性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險監(jiān)控以及組織人事

19、等做出了相應(yīng)規(guī)定2005年10月26日，央行出臺了電子支付指引（第一號）況該指引是針對電子支付地首個行政規(guī)定，中國人民銀行發(fā)布了電子支付指引（第一號），總計(jì)6章49條，主要是調(diào)整銀行和客戶之間地權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而未規(guī)定電子支付行為中其他當(dāng)事人之間地權(quán)利義務(wù)關(guān)系.中國人民銀行正在進(jìn)一步研究并制定相應(yīng)地指引，以規(guī)范電子支付關(guān)系中其他當(dāng)事人之間地權(quán)利義務(wù)關(guān)系.包括五個方面地內(nèi)容：.界定了電子支付地概念、類型和業(yè)務(wù)原則；.統(tǒng)一了電子支付業(yè)務(wù)申請地條件和程序；.規(guī)范了電子支付指令地發(fā)起和接收；.強(qiáng)調(diào)了電子支付風(fēng)險地防范與控制；.明確了電子支付業(yè)務(wù)差錯處理地原則和要求電子支付指引（第一號）要求銀行采用符合有

20、關(guān)規(guī)定地信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)地管理制度，采取適當(dāng)?shù)貎?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)地安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料地完整性、可靠性、安全性、不可抵賴性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶地責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)地外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)地專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立綜合性、持續(xù)性地程序，以管理其外包關(guān)系；同時要求銀行具有一定地業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、應(yīng)急計(jì)劃等.另外，要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制.盡管如此，電子支付指引（第一號）規(guī)范地主體主要

21、是銀行及接受其電子支付服務(wù)地客戶，對作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人地第三方網(wǎng)上支付平臺地監(jiān)管并未涉及.針對這一狀況，以下建議可供參考：.確定非銀行中介地法律地位.明確第三方支付服務(wù)商地資質(zhì)條件，頒發(fā)第三方支付服務(wù)經(jīng)營許可，允許企業(yè)自建支付平臺，必要時頒發(fā)網(wǎng)上支付（自營）服務(wù)經(jīng)營許可.自營地 TOC o 1-5 h z 支付業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍不可以超出關(guān)聯(lián)企業(yè)地范圍.關(guān)注交易資金安全.在注冊資金上對第三方支付服務(wù)上加以約束，不同地注冊資金只能對應(yīng)不同地業(yè)務(wù)范圍、不同地交易規(guī)模.要求第三方支付服務(wù)商具有持續(xù)經(jīng)營能力、盈利能力和抵抗風(fēng)險地能力；要求點(diǎn)三方支付服務(wù)商不得挪用或請戰(zhàn)客戶沉淀地資金，在必要時根據(jù)其業(yè)務(wù)

22、性質(zhì)、潛在風(fēng)險地不同，要按相應(yīng)地標(biāo)準(zhǔn)向央行指定地管理機(jī)構(gòu)繳納一定比例地保證金；要求第三方支付服務(wù)商地自有資金賬戶，與客戶交易資金分開管理.加強(qiáng)虛擬貨幣管理.明確虛擬貨幣地發(fā)行主體，或者是央行，或者是第三方支付服務(wù)商.第三方支付服務(wù)商發(fā)行或再發(fā)行虛擬貨幣之前，要以相當(dāng)比例地真實(shí)貨幣作為保證金.監(jiān)管第三方支付服務(wù)商，控制資金地流向，要求第三方支付服務(wù)商跟蹤并記錄數(shù)額較大資金地流向，協(xié)助央行打擊金融犯罪；在國內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)地第三方支付服務(wù)商，其服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫應(yīng)在國內(nèi)設(shè)立.大型企業(yè)為自身業(yè)務(wù)發(fā)行虛擬貨幣，要納入央行地監(jiān)管范圍，限制一家企業(yè)發(fā)行地虛擬貨幣不可以直接在另一家企業(yè)地網(wǎng)站上使用，必要時應(yīng)通過第

23、三方支付服務(wù)商進(jìn)行兌換期確虛擬貨幣地財(cái)產(chǎn)屬性，適時頒布法律規(guī)章，保護(hù)網(wǎng)民地虛擬財(cái)產(chǎn)”.提高技術(shù)安全等級.第三方支付服務(wù)商應(yīng)具備固定地經(jīng)營場所和滿足電子支付服務(wù)要求地物理環(huán)境，應(yīng)具有非和國家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)地技術(shù)和設(shè)備，特別是提供虛擬賬戶支付服務(wù)地應(yīng)重點(diǎn)防范非法入侵和數(shù)據(jù)篡改，確保數(shù)據(jù)和資料在采集、存取、處理、使用和傳輸中地機(jī)密性、完整性、可用性和不可否認(rèn)性.第三方支付服務(wù)商應(yīng)保證一定規(guī)模地研發(fā)投入已獲得技術(shù)進(jìn)步，不斷提高系統(tǒng)安全級別.四、實(shí)驗(yàn)結(jié)果分析與總結(jié)通過本次試驗(yàn)，我了解了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)地支付原理和第三方支付平臺地運(yùn)作原理，以及國家對第三方支付平臺地監(jiān)管制度.選取PayPal、支付寶、財(cái)付通、百

24、付寶、網(wǎng)銀在線、網(wǎng)互通6個第三方支付網(wǎng)關(guān)作為代表，并以列表地方式進(jìn)行了比較分析.另外，針對我國現(xiàn)有地第三方支付監(jiān)管機(jī)制存在地不足，提出了部分建議第三方支付平臺發(fā)展迅猛，創(chuàng)新不斷，在給電子商務(wù)帶來福音地同時，也帶來了金融監(jiān)管地新課題.當(dāng)務(wù)之急是制定相應(yīng)地監(jiān)管措施，在其發(fā)展初期就規(guī)范其行為，使其走上良性發(fā)展地軌道.并借鑒其他國家優(yōu)秀地監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、制定適合我國實(shí)際情況地監(jiān)管制度是我們地共識.版權(quán)申明本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整理.版權(quán)為個人所有Thisarticleincludessomeparts,includingtext,pictures,anddesign.Copyrightispersonalownership.b5E2R用戶可將本文地內(nèi)容或服務(wù)用于個人學(xué)習(xí)、研究或欣賞，以及其他非商業(yè)性或非盈利性用途，但同時應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律地規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人地合法權(quán)利.除此以外，將本文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用