常見的小額貸款產(chǎn)品優(yōu)缺點

1、1、等額本金：適用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且前期現(xiàn)金流入較大而后遞減的情況。如營運類汽車貸款，因為所購新車開始投入運營時，維修保養(yǎng)費少，收入較大，而后會隨車輛的營運而費用增多，收入會遞減，這與等額本金的還款方式相吻合。這種方式也適用于商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。 優(yōu)點 （1）貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風(fēng)險在降低; （2）對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。 缺點 （1）如果借款人是優(yōu)質(zhì)客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機(jī)構(gòu)的收入; （2）對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金利用率不高。 2、等額本息：

2、用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且現(xiàn)金是基本均勻的，主要用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。 優(yōu)點 同等額本金方式 缺點 同等額本金方式。 3、等本等息：主要用于有持續(xù)現(xiàn)金流入的行業(yè)和借款人，且現(xiàn)金基本是均勻的，用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)。 優(yōu)點 （1）貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風(fēng)險在降低; （2）對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。 缺點 （1）如果借款人是優(yōu)質(zhì)客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機(jī)構(gòu)的收入; （2）對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金

3、利用率不高。 （3）一般來講，這類貸款不能提前還款，借款人在資金充足的情況下，也必須使用借款，增加借款人的成本，降低了信貸資金的使用效率。 4、按月付息、按季換本：適用于工程行業(yè)和種植、養(yǎng)殖業(yè)貸款。因為這類貸款的現(xiàn)金流不是呈持續(xù)性，而是間斷性。種植業(yè)要一季作物成熟后銷售出去才會有現(xiàn)金流，養(yǎng)殖業(yè)要等到一批牲畜出欄銷售后才有現(xiàn)金流，工程行業(yè)也是要等到結(jié)算期出包方才會付款，這種還款方式基本與這些行業(yè)的現(xiàn)金流特點相吻合。 優(yōu)點還本時間間隔期長，借款人有較長的市價準(zhǔn)備還款本金 缺點 （1）、相對按月還本的還款方式的貸款風(fēng)險要大。 （2）、還本時間固定，有時會與預(yù)計的現(xiàn)金流入不一致。 5、按月付息，到期還

4、本：適宜短期貸款，適合平時無現(xiàn)金流入或有很少現(xiàn)金流的借款人，如工程行業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。 優(yōu)點 對于借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用于經(jīng)營項目。 缺點 對于貸款機(jī)構(gòu)來講，這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風(fēng)險要大。 6、前期按月付息，后期等額本金：這種貸款適用于投資類貸款，投資的行業(yè)是商品流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工制造業(yè)等，因為在投資期內(nèi)是沒有現(xiàn)金流入的，這時還款會比較困難，投資完成后，這些行業(yè)就能持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流入，還款就有來源;也適用于淡旺季比較明顯的行業(yè)，借款人在旺季正需要資金，還款有壓力，在淡季時，資金比較充裕，可用于還款。 優(yōu)點 這類貸款針對借款人的行業(yè)特點和現(xiàn)金流特點，符合借

5、款人的現(xiàn)金流規(guī)律，比較容易被借款人接受。 缺點 由于前期不還本金，將本金延后到后期歸還，增大還款的額度，從而也增大了借款人的還款壓力。 7、一次貸款，不定期還款：適宜在將來的一個時間段內(nèi)現(xiàn)金流不能確定或不固定的借款人。 優(yōu)點 借款人可以根據(jù)自己的現(xiàn)金流收入來安排還款，相對固定劃款時間有很大的靈活性。 缺點 由于在貸款到期前，由借款人自主確定還款，因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款，從而使貸款風(fēng)險加大。 8、核定最高額度，隨借隨還：適宜在將來的一個時間段內(nèi)現(xiàn)金流不確定或不固定的借款人。優(yōu)點 借款人可以根據(jù)自己的需要，隨時借款隨時還款，方便靈活，簡化了手續(xù)。 缺點 由于在授信期限內(nèi)一般不做貸款風(fēng)險評估，當(dāng)借款人情況發(fā)生變化后，在不知情的情況下，貸