信用管理期末復(fù)習(xí)總結(jié)

1、.：.；信譽(yù)管理期末復(fù)習(xí)總結(jié)一、論述題1、社會(huì)信譽(yù)管理體系P168廣義的社會(huì)信譽(yù)管理體系分為：信譽(yù)法律法規(guī)體系信譽(yù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)信譽(yù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)即信譽(yù)市場(chǎng)上的授信方和受信方，是社會(huì)信譽(yù)活動(dòng)中的主體，主要包括企業(yè)、銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們經(jīng)過賒購賒銷、信貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)扮演者授信方或受信方的角色，為信譽(yù)買賣提供各種信譽(yù)工具。信譽(yù)管理與效力機(jī)構(gòu)信譽(yù)管理與效力機(jī)構(gòu)主要由征信機(jī)構(gòu)、信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信譽(yù)效力機(jī)構(gòu)三大類企業(yè)構(gòu)成，它們以社會(huì)實(shí)體信譽(yù)活動(dòng)為根底，以信譽(yù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為主要客戶，以運(yùn)營(yíng)并銷售信譽(yù)產(chǎn)品、提供專業(yè)化的信譽(yù)效力為手段，成為現(xiàn)代信譽(yù)活動(dòng)同時(shí)也是社會(huì)信譽(yù)管理體系的重要組成部分。征信機(jī)構(gòu)征信是指征求他人和本身

2、的信譽(yù)或驗(yàn)證信譽(yù)，其最根本的內(nèi)容是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信譽(yù)，使信貸和賒銷活動(dòng)中的授信方可以充分了解信譽(yù)懇求方即受信人的真實(shí)資信情況和履約歸還才干，使授信方的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。征信機(jī)構(gòu)為買賣各方提供客戶資信信息，目前世界上規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)都是私營(yíng)的，經(jīng)過向授信機(jī)構(gòu)提供信息而獲得收入。信譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)信譽(yù)評(píng)級(jí)又稱資信評(píng)級(jí)或信譽(yù)評(píng)價(jià)，其機(jī)構(gòu)主要是資信評(píng)價(jià)公司，根本產(chǎn)品是企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和消費(fèi)者信譽(yù)調(diào)查報(bào)告。資信評(píng)價(jià)公司是專門從事信譽(yù)評(píng)價(jià)的獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，它們運(yùn)用定量和定性相結(jié)合的方法，建立科學(xué)的信譽(yù)分析模型和目的體系，對(duì)信譽(yù)主體的信譽(yù)才干與信譽(yù)程度作出客觀公正的評(píng)價(jià)，并用特定的等級(jí)符號(hào)標(biāo)定其信譽(yù)等級(jí)

3、。資信評(píng)價(jià)是現(xiàn)代信譽(yù)管理活動(dòng)中國的重要組成部分，在現(xiàn)代信譽(yù)活動(dòng)中發(fā)揚(yáng)著重要的作用。首先，資信評(píng)價(jià)已成為進(jìn)入國際市場(chǎng)的必要通行證；其次，對(duì)債務(wù)發(fā)行者來說，資信評(píng)價(jià)可以降低籌資本錢，擴(kuò)展投資者范圍；資信評(píng)價(jià)有利于提高資本市場(chǎng)的效率，使資金得到有效的配置；降低投資者的風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有專業(yè)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)評(píng)價(jià)作為參考，能有效躲避信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)投資和經(jīng)濟(jì)的開展。信譽(yù)效力機(jī)構(gòu)信譽(yù)效力機(jī)構(gòu)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步分工而來的，是市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的重要組成部分，其成熟程度表達(dá)了信譽(yù)經(jīng)濟(jì)開展的程度。信譽(yù)效力的機(jī)構(gòu)主要包括商債追收商債追收是專業(yè)的追帳公司為授信人提供的效力，即商帳追收公司受顧客委托從事合法的催帳和追收賬款活動(dòng)

4、，其手段以催收、依法要求債務(wù)人守信、要挾欠賬方的信譽(yù)記錄和提起法律訴訟為主，并根據(jù)收回的賬款數(shù)額收取一定比例的傭金。信譽(yù)保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為授信人提供的效力，即在信貸或賒銷活動(dòng)中，由債務(wù)人投保，以債務(wù)人的信譽(yù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故，以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)，包括出口信譽(yù)保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。保理保理即保付代理，是授信方或賣方與保理商之間的一種契約關(guān)系，主要是為賒銷業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的一種金融效力。它是保理商在賣方售出貨物后以無追索權(quán)方式買進(jìn)賣方手中的應(yīng)收賬款，并提供賬款催收、貿(mào)易融資、壞賬擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制和賬務(wù)管理等多項(xiàng)效力。保理本質(zhì)上是一種債務(wù)轉(zhuǎn)讓買

5、賣，類似于貼現(xiàn)，企業(yè)經(jīng)過出賣應(yīng)收賬款來獲得流動(dòng)資金，保理商那么經(jīng)過收取一定費(fèi)用從中獲利。信譽(yù)擔(dān)保信譽(yù)擔(dān)保是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為受信方提供的效力，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有政府參與，其目的在于提升社會(huì)信譽(yù)，加快商品流通和資金融通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展。目前信譽(yù)擔(dān)保效力對(duì)象主要是中小企業(yè)，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金缺乏、信譽(yù)度低等緣由，在融資、賒購活動(dòng)中面臨著較大的困難，信譽(yù)擔(dān)保正是處理這個(gè)問題的有效途徑。信譽(yù)管理咨詢信譽(yù)管理咨詢是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，主要為各信譽(yù)主體提供相關(guān)的咨詢效力、內(nèi)部培訓(xùn)和信譽(yù)信息化管理效力。信譽(yù)監(jiān)管體系不良信譽(yù)懲罰機(jī)制信譽(yù)文化教育體系2、資產(chǎn)證券化P145資產(chǎn)證券化最初于20世紀(jì)70年代

6、在美國產(chǎn)生，是指將金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)持有的缺乏流動(dòng)性但可以產(chǎn)生可預(yù)期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流的資產(chǎn)如住房貸款、學(xué)生貸款、信譽(yù)卡應(yīng)收款等，經(jīng)過一定的構(gòu)造安排，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)展重組，創(chuàng)設(shè)可以在證券市場(chǎng)上銷售和流通的證券。它不是以信譽(yù)主體的全部作為證券信譽(yù)保證，而是以信譽(yù)主體的資產(chǎn)作為信譽(yù)保證，并以資產(chǎn)為根底的證券信譽(yù)買賣。普通而言，資產(chǎn)證券化的參與方包括：原始債務(wù)人、原始債務(wù)人、特別目的機(jī)構(gòu)、投資者、專門效力人、信托機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承銷商等中介機(jī)構(gòu)。信譽(yù)浸透于資產(chǎn)證券化的全過程，并在這一過程起著根底性的作用。良好的市場(chǎng)信譽(yù)根底為資產(chǎn)證券化發(fā)明了根底資產(chǎn)供應(yīng)的條件，如可將規(guī)模較大的、質(zhì)量?jī)?yōu)良的貸款用

7、于資產(chǎn)證券化；市場(chǎng)信譽(yù)根底也是資產(chǎn)證券化開展的必備條件之一，由于資產(chǎn)證券化是由假設(shè)干合同組成的復(fù)雜過程，需求市場(chǎng)參與者可以按時(shí)履約并彼此信任，因此資產(chǎn)證券化過程中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)違約情況，都能夠?qū)е缕涫?。資產(chǎn)證券化趨勢(shì)的出現(xiàn)主要是由于其可以提高資產(chǎn)的營(yíng)運(yùn)效率，從而優(yōu)化整個(gè)經(jīng)濟(jì)資源配置的優(yōu)勢(shì)決議的。從微觀層面上來看，資產(chǎn)證券化的開展于證券化參與各方的利益驅(qū)動(dòng)以及政府的金融監(jiān)管和推進(jìn)；從宏觀層面來看，資產(chǎn)證券化得以開展，主要是由于其提高了經(jīng)濟(jì)中資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的分配效率和操作效率。現(xiàn)階段，我國對(duì)于資產(chǎn)證券化，主要有銀行間資產(chǎn)證券化和買賣所資產(chǎn)證券化。但無論是實(shí)際知識(shí)預(yù)備還是實(shí)踐操作閱歷，都還非常欠缺，在社會(huì)

8、環(huán)境、制度建立等方面尚存在一些問題，需求我國在開展資產(chǎn)證券化過程中加以留意。3、我國商業(yè)信譽(yù)的缺失情況P35商業(yè)信譽(yù)缺失是一種非正常的商業(yè)信譽(yù)，詳細(xì)是指未建立在信譽(yù)買賣雙方自愿根底上的、不符合金融創(chuàng)新制度規(guī)范的、不利于商品經(jīng)濟(jì)開展的信譽(yù)方式。信譽(yù)缺失方式主要表現(xiàn)為拖欠貨款，其次還表如今與商品交換相關(guān)的企業(yè)失信以及對(duì)買賣中的信息優(yōu)勢(shì)者進(jìn)展欺詐等情況。當(dāng)前我國在商業(yè)信譽(yù)方面主要存在以下問題：企業(yè)之間相互拖欠企業(yè)之間尤其是國有企業(yè)之間相互拖欠貨款的景象，已成為我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)中的一大頑癥。企業(yè)間的“三角債居高不下，逾期應(yīng)收賬款率呈逐年上升的勢(shì)頭，涉及信譽(yù)的經(jīng)濟(jì)糾紛、債務(wù)債務(wù)案件以及各種詐騙案件大量添加。

9、債務(wù)人大量逃廢債務(wù)，構(gòu)成了賴賬經(jīng)濟(jì)，出現(xiàn)了欠賬有理、欠賬有利的反常景象。企業(yè)合同違約率高當(dāng)合同在不損害國家利益、不違反法律和社會(huì)次序、不損害他人權(quán)益的前提下，反映了當(dāng)事人的真實(shí)意思和自在，該當(dāng)遭到法律的維護(hù)。有效的合同就是當(dāng)事人本人為本人設(shè)立的“法律，當(dāng)事人該當(dāng)遵守。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，隨意不履行合同而導(dǎo)致的違約時(shí)有發(fā)生，合同履約率下降，合同違法行為增多。利用合同詐騙曾經(jīng)成為開展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一大毒瘤。一些企業(yè)為防止上當(dāng)，只好在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中步步為營(yíng)，如履薄冰，限制了商業(yè)信譽(yù)的開展。冒充偽劣產(chǎn)品多伴隨著消費(fèi)技術(shù)的提高，造假技術(shù)也在不斷提升。不法廠商制造銷售冒充偽劣產(chǎn)品，質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)的范圍

10、已浸透到了消費(fèi)、銷售、融資、借貸、競(jìng)爭(zhēng)等各個(gè)方面。政府信譽(yù)和法律威嚴(yán)遭到考驗(yàn)政府是一個(gè)社會(huì)公共事務(wù)的主要管理機(jī)關(guān)，法律是維護(hù)社會(huì)次序和支持品德的最后一道防線。當(dāng)社會(huì)成員因不講信譽(yù)的景象而遭到損害的時(shí)候，往往需求借助政府的力量和法律的途徑來尋求維護(hù)。在政府職能轉(zhuǎn)變和行政改革深化的過程中，制度的轉(zhuǎn)換加上非法律要素的影響，使得不少生效的法律裁判書得不到有效執(zhí)行。商業(yè)信譽(yù)的缺失，使企業(yè)之間的信任幾乎到了解體的邊緣。企業(yè)之間應(yīng)有的商業(yè)信譽(yù)幾乎完全喪失，企業(yè)之間正常的貿(mào)易往來幾近退化到必需一手交錢一手交貨的原始買賣方式，信譽(yù)的功能與作用在最低效的層面進(jìn)展，這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)信譽(yù)的要求背道而馳。缺乏商業(yè)信譽(yù)

11、，闡明企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏平安、誠信的買賣氣氛，使企業(yè)的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)遭到嚴(yán)重影響，企業(yè)銷售額減少、企業(yè)利潤(rùn)降低。商業(yè)信譽(yù)的缺失，人為地降低了買賣規(guī)模和質(zhì)量，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展無疑是一種極大地妨礙。4、為什么說市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信譽(yù)經(jīng)濟(jì)？(P11)信譽(yù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中具有極其重要的作用，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的必不可少的條件，信譽(yù)活動(dòng)直接決議經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的特征，因此，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信譽(yù)經(jīng)濟(jì)。1信譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的根底信譽(yù)是商品交換的前提與根底，而商品交換是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提與根底，所以信譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提與根底，是市場(chǎng)關(guān)系的根本準(zhǔn)那么。2信譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安康開展的重要保證信譽(yù)信息可以保證市場(chǎng)效率。由于買賣雙方所掌握的信

12、息往往是不充分、不對(duì)稱的，會(huì)使經(jīng)濟(jì)主體的行為發(fā)生扭曲，使市場(chǎng)價(jià)錢機(jī)制無法自動(dòng)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，從而導(dǎo)致市場(chǎng)效率低下、買賣本錢上升。在不確定性的環(huán)境下，信譽(yù)信息可以減少買賣中的不確定性，減少買賣風(fēng)險(xiǎn)。其次，信譽(yù)制度和信譽(yù)管理體系制度減少了潛在的欺詐行為，延伸了買賣的繼續(xù)性，保證了市場(chǎng)的安康開展。最后，信譽(yù)管理機(jī)構(gòu)提供的信譽(yù)效力進(jìn)一步保證了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率。3信譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的啟動(dòng)器市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)微觀主體是指企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人與家庭。其一切的信譽(yù)活動(dòng)都是從信譽(yù)開場(chǎng)的。企業(yè)既是信譽(yù)的需求者，又是信譽(yù)的供應(yīng)者，信譽(yù)活動(dòng)一直伴隨著企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整個(gè)過程；金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)活動(dòng)中具有雙重身份：一種身

13、份是企業(yè)，有本身的收入和支出，既可授信又可受信；另一種身份是社會(huì)信譽(yù)活動(dòng)中的媒介，聚集了社會(huì)對(duì)信譽(yù)的供應(yīng)和需求。信譽(yù)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的根本；個(gè)人和家庭也越來越多地參與到信譽(yù)活動(dòng)中來，當(dāng)他們把錢存入銀行或購買股票時(shí)，就是信譽(yù)的供應(yīng)者，而分期付款購買商品時(shí)就是信譽(yù)的需求者。4信譽(yù)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)明了新的工具信譽(yù)發(fā)明了信譽(yù)流通工具和轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用。經(jīng)過信譽(yù)買賣，債務(wù)債務(wù)關(guān)系可以抵消，在最終結(jié)算時(shí)，只進(jìn)展差額支付，減少了貨幣的需求量，減少了社會(huì)財(cái)富在流通中的損失。信譽(yù)使資本的存在方式發(fā)生了變化，使不能夠流動(dòng)的資本流動(dòng)了，使資本及其流動(dòng)變得詳細(xì)可現(xiàn)了，促進(jìn)了社會(huì)消費(fèi)的穩(wěn)步開展。二、簡(jiǎn)答題1、

14、虛擬資本與現(xiàn)實(shí)資本的區(qū)別和聯(lián)絡(luò)(P141)一樣之處表如今虛擬資本是一種收入資本化的資本，具有帶來剩余價(jià)值的特征。不同之處表如今虛擬資本并不是真正的資本，與現(xiàn)實(shí)資本有質(zhì)和量的不同。從質(zhì)的方面來說，現(xiàn)實(shí)資本是價(jià)值實(shí)體，能經(jīng)過再消費(fèi)過程發(fā)揚(yáng)職能作用，實(shí)現(xiàn)本身增值；而虛擬資本本身并沒有任何價(jià)值，只是一種資本的證書或某種索取權(quán)的證書，不能夠在實(shí)踐消費(fèi)過程中直接發(fā)揚(yáng)職能作用。從量的方面來說，由于虛擬資本有本人的獨(dú)立運(yùn)動(dòng)和決議方式，其“價(jià)值并未完全受其代表的實(shí)踐資本價(jià)值的約束，還受當(dāng)時(shí)利息率等多要素的影響，因此它與現(xiàn)實(shí)資本在數(shù)量上既有聯(lián)絡(luò)又有區(qū)別：當(dāng)虛擬資本的積累表示物質(zhì)消費(fèi)的擴(kuò)展時(shí)如發(fā)行原始股，其積累就反

15、映現(xiàn)實(shí)資本的積累；當(dāng)虛擬資本的價(jià)錢由于利息率或資本供求關(guān)系而漲落時(shí)，其價(jià)值量的變化就與現(xiàn)實(shí)資本的積累相脫離。2、公債、國債和國庫券的區(qū)別和聯(lián)絡(luò)不考1公債公債，即國家舉的債，包括內(nèi)債和外債。按債務(wù)主體，公債可以分為中央政府發(fā)行的國家公債和地方政府發(fā)行的地方公債。2國債國債是一國中央政府作為債務(wù)人，按照法律的規(guī)定或合同的商定，向其他的經(jīng)濟(jì)主體承當(dāng)一定行為的義務(wù)所構(gòu)成的債務(wù)債務(wù)關(guān)系。國債是政府以債務(wù)人的身份獲得財(cái)政收入的一種收入，同時(shí)國債是一種借貸，屬于信譽(yù)關(guān)系。國庫券國庫券是可轉(zhuǎn)讓公債，是短期國債的主要方式。國庫券是貨幣市場(chǎng)上的主要流通工具，在貨幣和信貸資金的融通活動(dòng)中占有重要位置。國庫券平安可靠

16、性強(qiáng)，具有高度的流動(dòng)性，同時(shí)又是一種可以帶來利潤(rùn)的資產(chǎn)。發(fā)行國庫券的作用主要是為了調(diào)劑政府財(cái)政收支中的季節(jié)性資金短缺，它的發(fā)行屬于國庫內(nèi)部財(cái)政收支的正常調(diào)劑，不會(huì)影響預(yù)算年度的財(cái)政平衡，其性質(zhì)不是彌補(bǔ)財(cái)政赤字，而只是處理暫時(shí)用款的困難。3、個(gè)人信譽(yù)管理體系P96個(gè)人信譽(yù)管理體系是指監(jiān)視、管理和保證個(gè)人信譽(yù)活動(dòng)安康、規(guī)范開展的一套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它包括：1個(gè)人資信檔案登記制度金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者或私營(yíng)企業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款之前，需求向?qū)ｉT的資信檔案登記機(jī)關(guān)查詢?cè)撡J款者的資信情況。2個(gè)人資信評(píng)價(jià)制度經(jīng)過建立針對(duì)不同客戶類型的信譽(yù)評(píng)級(jí)方式，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)價(jià)方法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的根底上，對(duì)每一

17、個(gè)客戶的授信內(nèi)容進(jìn)展科學(xué)、準(zhǔn)確的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為各金融機(jī)構(gòu)提供信譽(yù)業(yè)務(wù)進(jìn)展輔助決策，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的根底。3個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度嚴(yán)厲實(shí)施貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，跟蹤信貸資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)問題或其他能夠影響銀行貸款資金平安的跡象，就要加強(qiáng)與該客戶的聯(lián)絡(luò)并采取相應(yīng)的管理措施，防患于未然。4個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度5個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度有抵押一旦貸款無法收回可以變賣抵押資產(chǎn)作為補(bǔ)償、保險(xiǎn)財(cái)富保險(xiǎn)可以抵補(bǔ)財(cái)富發(fā)生不測(cè)給貸款人呵斥的抵押失效的經(jīng)濟(jì)損失和擔(dān)保主要出如今個(gè)人住房信貸領(lǐng)域，為處理中低收入家庭的住房問題同時(shí)也為降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，由政府出面組織信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，

18、為符合條件的居民提供信貸擔(dān)保。4、信譽(yù)的種類及其表現(xiàn)方式根據(jù)信譽(yù)的主體和表現(xiàn)方式的不同，信譽(yù)可分為：1商業(yè)信譽(yù)商業(yè)信譽(yù)是指工商企業(yè)在進(jìn)展商品或勞務(wù)的買賣時(shí)，以賒銷商品和預(yù)付貨款等方式提供的信譽(yù)。商業(yè)信譽(yù)普通以商品和勞動(dòng)的交換為載體，處于消費(fèi)流經(jīng)過程中，直接為商品消費(fèi)和流通效力。這種信譽(yù)的詳細(xì)表現(xiàn)方式為：賒銷商品、分期付款、委托代銷、預(yù)付定金、延期付款等。商業(yè)信譽(yù)的主要特點(diǎn)是：(P32特點(diǎn))以營(yíng)利為目的的運(yùn)營(yíng)者之間的相互以商品方式提供的直接信譽(yù)商業(yè)信譽(yù)是在消費(fèi)、流經(jīng)過程中提供的，直接作用于信譽(yù)雙方。運(yùn)營(yíng)者之間商品和資本的再分配，其不會(huì)導(dǎo)致資本的添加有很強(qiáng)的方向性，通常是消費(fèi)消費(fèi)資料的部門向需求消

19、費(fèi)資料的部門提供容易呵斥社會(huì)債務(wù)鏈。由于商業(yè)信譽(yù)具有很強(qiáng)的方向性，使得社會(huì)中不同企業(yè)構(gòu)成連環(huán)的債務(wù)關(guān)系，假設(shè)某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，能夠?qū)е逻B鎖反響商業(yè)信譽(yù)的期限普通都比較短信譽(yù)關(guān)系雙方的意志是商業(yè)信譽(yù)建立的關(guān)鍵商業(yè)信譽(yù)是企業(yè)聲譽(yù)的關(guān)鍵商業(yè)信譽(yù)和商品買賣嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)在一同當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于衰退階段，消費(fèi)停滯，流通速度緩慢，以信譽(yù)方式出賣的商品大幅度減少，商業(yè)信譽(yù)隨之萎縮；反之，在經(jīng)濟(jì)昌盛階段，消費(fèi)增長(zhǎng)，流通加速，商業(yè)信譽(yù)隨之?dāng)U張。2銀行信譽(yù)銀行信譽(yù)是指銀行和各類金融機(jī)構(gòu)以貨幣方式向社會(huì)各界提供的信譽(yù)，是一種間接信譽(yù)。銀行信譽(yù)的主要特點(diǎn)是：信譽(yù)性強(qiáng)，被廣泛接受。普通以為，銀行作為信譽(yù)最好的信譽(yù)機(jī)構(gòu)，它的債務(wù)憑證具

20、有最廣泛的接受性，可作為流通和支付的手段。銀行信譽(yù)不受方向限制，規(guī)模較大信譽(yù)的集中發(fā)生，易于控制。社會(huì)資金集中于銀行，以銀行為中介進(jìn)展信譽(yù)活動(dòng)，易于管理控制銀行信譽(yù)期限比較長(zhǎng)3政府信譽(yù)4消費(fèi)信譽(yù)消費(fèi)信譽(yù)是指運(yùn)營(yíng)者或金融機(jī)構(gòu)以生活資料為對(duì)象，向社會(huì)消費(fèi)者提供的用以滿足其消費(fèi)所需的信譽(yù)。詳細(xì)表現(xiàn)為：賒購、分期付款、消費(fèi)信貸等。分期付款是指消費(fèi)者在購買貨物時(shí)先取貨后分期繳款；消費(fèi)貸款大多采用信譽(yù)放款或抵押放款的方式。這兩者并無多大差別，均是指信譽(yù)授信對(duì)象是個(gè)人，目的均是用于生活資料如房屋、汽車燈耐用消費(fèi)品的消費(fèi)。根據(jù)消費(fèi)信譽(yù)的提供者的不同，我們將專門由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的以生活資料為對(duì)象的貸款稱為

21、消費(fèi)信貸。消費(fèi)信譽(yù)的主要特點(diǎn)是：提高消費(fèi)者的購買力，擴(kuò)展需求，刺激經(jīng)濟(jì)的開展由于購買力的提高，導(dǎo)致需求的過度添加，能夠呵斥社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定是一種重要的企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷手段5其他信譽(yù)，如民間信譽(yù)、租賃信譽(yù)、國際信譽(yù)、證券投資信譽(yù)5、專業(yè)的信譽(yù)評(píng)價(jià)效力P15信譽(yù)評(píng)價(jià)是指資信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)運(yùn)用定量和定性的方法，建立科學(xué)的信譽(yù)分析模型和目的體系，對(duì)信譽(yù)主體的信譽(yù)才干和信譽(yù)程度做出客觀公正科學(xué)的綜合評(píng)價(jià)，并用特定的等級(jí)符號(hào)標(biāo)定其信譽(yù)等級(jí)的過程。6、深層次的信譽(yù)效力(P16)深層次的信譽(yù)效力主要有：1商帳追收商債追收是專業(yè)的追帳公司為授信人提供的效力。2信譽(yù)保險(xiǎn)信譽(yù)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向授信人提供的效力，其投保人為借款人

22、，被保險(xiǎn)人為貸款銀行。信譽(yù)保險(xiǎn)經(jīng)過借款人交納一定的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就可以補(bǔ)償銀行從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的損失，既可以保證銀行資產(chǎn)的平安，又可以刺激消費(fèi)。3信譽(yù)擔(dān)保信譽(yù)擔(dān)保時(shí)專業(yè)的信譽(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為受信人提供的效力，其根本功能是提升社會(huì)信譽(yù)，加快商品流通和資金融通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的開展。信譽(yù)擔(dān)保，特別是對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)擔(dān)?？梢蕴幚碇行∑髽I(yè)融資難的問題。7、銀行信譽(yù)管理的目的(P68)銀行信譽(yù)管理不僅要從存款人和市場(chǎng)監(jiān)管的角度著手，還要從商業(yè)銀行投資者的角度進(jìn)展管理，實(shí)現(xiàn)五個(gè)目的：風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、監(jiān)視、控制和調(diào)整。1風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指經(jīng)過一致的規(guī)范分析確定能夠?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)要素的行為。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的就是要預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)

23、，在業(yè)務(wù)流程中找出能夠產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的要素和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)點(diǎn)，以到達(dá)防患于未然的目的。2風(fēng)險(xiǎn)的衡量風(fēng)險(xiǎn)的衡量是指經(jīng)過制定一致規(guī)范來測(cè)算及比較一切的授信風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)的能夠性進(jìn)展量化，得到由于某些風(fēng)險(xiǎn)要素而導(dǎo)致的在給定收益情況下?lián)p失的數(shù)額或在給定損失情況下收益數(shù)額的行為。3風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)視風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)視貫穿于信譽(yù)管理的一直，是指商業(yè)銀行在授信業(yè)務(wù)的全流程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)展全方位的檢查、反映的行為過程。風(fēng)險(xiǎn)防備的根本要求就是要及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地監(jiān)視、反映反映商業(yè)銀行在日常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)中的各種情況，這也是及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。4風(fēng)險(xiǎn)的控制風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是為了尋求風(fēng)險(xiǎn)的平衡，即損失和收益的平衡。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)組合管理要同時(shí)兼顧兩個(gè)規(guī)范：一是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本抵御損失的才干；二是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展方案。5風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整亦稱為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益，是指商業(yè)銀行經(jīng)過某種丈量方法對(duì)銀行不同部門、產(chǎn)品和客戶之間的收益進(jìn)展科學(xué)的衡量。9、證券市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)P150 好似不考證券市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于證券市場(chǎng)整體的要素變化而引起的證券普遍的投資收益率的能夠變化。由于這種風(fēng)險(xiǎn)是一切證券都面臨的，不會(huì)因多樣化投資而防止，所以又稱不可分散風(fēng)險(xiǎn)。證券市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括：1政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是政府有關(guān)證券市場(chǎng)的政策發(fā)生艱苦變化