風險評估思考題匯總

1、風險評估思考題匯總思考題一1如何理解“危險”與“風險”？2如何理解和認識保險的“險”字？思考題二1保險核保、核賠的風險數(shù)據(jù)應如何收集？2保險新產品開發(fā)中風險數(shù)據(jù)應如何收集、整理和分析？思考題三1列舉出各類風險的特征或特點。2列舉各種災害風險的致災因素。思考題四1請問資產評估準則和評估技術？2健康損失如何計價？思考題五1請對衡量風險中定量衡量和定性衡量的主要技術進行歸類。2請說明德爾菲法專家技術是什么？思考題六1請歸納自然災害、經濟風險、環(huán)境風險的評價指標2請列舉風險管理的網站。它們的主要欄目特征及功能3請查看中國保監(jiān)管理委員會發(fā)表的一系列危險單位指引，歸納出每一指引中的 主要危險單位。思考題一

2、第一題如何理解“危險”與“風險”？危險是現(xiàn)代詞，是一個專有名詞，指的是持定危險事件發(fā)生的可能性與后果的結合。包括以下方面可能性：是指導致事故發(fā)生的難易程度嚴重性：是指事故發(fā)生后能夠組織帶來多大的人員傷亡或財產損失。其中任何一個不存在，則認為這種危險不存在。如有電擊可能性的地方，人員不能進入則認為不存在危險。風險-定義風險有兩種定義：一種定義強調了風險表現(xiàn)為不確定性；而另一種定義則強調風險表現(xiàn)為損 失的不確定性。若風險表現(xiàn)為不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬 于廣義風險，金融風險屬于此類。而風險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風險只能表現(xiàn)出損失， 沒有從風險中獲利的可

3、能性，屬于狹義風險。風險具有普遍性、客觀性、損失性、不確定性。風險頻率與風險程度風險頻率：又稱損失頻率，是指一定數(shù)量的標的，在確定的時間內發(fā)生事故的次數(shù)。風險程度：又稱損失程度，是指每發(fā)生一次事故導致標的的毀損狀況，即毀損價值占被毀損 標的全部價值的百分比。從上面可以看出，危險強調的是導致事故的難以程度，即可能性的問題，以及所帶來的損失 程度。風險強調了廣義上的風險是導致?lián)p失的原因或者是獲利的原因，狹義上的風險是損失。如何理解和認識保險的“險”字保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可 能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，

4、或者當被保險人死亡、傷殘、 疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。由上面的定義可以看出，保險是一種商業(yè)行為，它是保險人與投保人的一種商業(yè)契約。我們 商業(yè)保險上強調的險，不一定是我們在日常生活中所認為的風險或危險。在這里保險強調的 是可保風險，即合同上約定的風險事故造成被保險人受到的經濟上的損失。同時，這些風險 有些是我們生活中常見的，有些風險則要通過特約條款來規(guī)定可?；虿豢杀?。思考題二歷史數(shù)據(jù)可由各公司的報表系統(tǒng)中提取數(shù)據(jù)分析，從賠付率，險種占比，業(yè)務占比，估損偏 差率，第一現(xiàn)場率等等各指標去分析公司整體的業(yè)務經營風險，是否有利潤等。行業(yè)的一般由各地保監(jiān)局網站或行

5、業(yè)協(xié)會提供的數(shù)據(jù)去整體看，一般能看到保險深度和保險 密度，個人認為這個反映對您提的問題的實際意義不大。另外就是具體的保險標的的驗標，看它承保的險種在這個行業(yè)有什么風險，比如水電站、火 電站承保財產險時和責任險時風險點是不一樣的，這個可能就需要專業(yè)的人去分析了。核保風險數(shù)據(jù)接收投保單后，保險公司開始進行風險調查與評估，主要從兩方面著手：一是審核分析 投保人點寫的風險申報表（評估表）的內容；二是現(xiàn)場查勘。風險評估必須以達到了解標的 風險狀況為目的。以下是風險評估的具體步驟。（1）審核投保單內容。投保單的審核是核保工作的第一步，是保險公司對投保風險的 第一條監(jiān)控防線，非常重要。（2）明確主要風險。主

6、要風險實質在投保責任范圍內是的可能性較大而一旦發(fā)生造成 損失金額也較大的風險，主要風險取決于保險標的內容，保險標的所在行業(yè)性質、地區(qū)、保 險時期。（3）明確風險點位。風險點位是在保險標的范圍內最容易發(fā)生保險事故的環(huán)節(jié)點、地 點或位置，如高樓建工險的地基工程、高速公路建工險的護坡、軟基路段;公眾責任險的電 梯間、浴池、游泳池等。調查風險點位應著重調查主要風險點位。（4）了解風險源。風險源即承保風險的來源或產生風險的原因。產生風險的原因來源 于兩大類：自然的，如地質結構的變化、臺風、地震等；人為的，如惡意、疏忽等。（5）了解被保險人風險管理水平。被保險人風險管理水平應從三個方面進行分析：人 員素質

7、、風險管理制度、風險管理設施。（6）了解保險責任事故發(fā)生的可能性。重點了解保險標的所在行業(yè)發(fā)生類似事故的概 率，被保險企業(yè)以往的損失記錄，保險標的當前所處的狀況。（7）分析一次事故有可能造成的最大損失。一次事故有可能造成的最大損失取決于： 保險標的的性質，保險標的各個部分的間距（財產險），事故影響范圍的大小，消防與風險 防范的措施，法律對損失金額的認定（責任險）等。對標的進行風險調查與評估后，應對標的風險狀況進行總的評價，評分等級可分為優(yōu)、 良、一般、較差、差等作為參考。核賠風險數(shù)據(jù)）查勘內容。主要包括以下方面：1）事故的詳細過程。2）出險時間、地點，當時的自然條件、周圍環(huán)境；必要時繪制現(xiàn)場草

8、圖。3）出險原因，初步判別是否屬于該保單的保險責任，保險事故是否由第三者造成。4）及時查閱有關財務賬冊，與保險單對照，查對受損標的是否為保單項下的標的物， 并填寫“查賬筆錄”，重要的賬冊應復印一份作為賠案證明材料。5）現(xiàn)場清點?，F(xiàn)場清點往往是確定損失金額的基礎，是保險核賠中相當重要的一環(huán)。 現(xiàn)場清點時要求與被保險人共同清點，清點后雙方簽字。清點時既要清點受損物資的數(shù)量， 又要清點未受損物資的數(shù)量，以便確定不足額投保比例。對于有些被保險人已經清理過的標 的，可以要求被保險人先提供保險標的損失清單，根據(jù)“損失清單”進行現(xiàn)場清點核對，損 失清單上應加蓋被保險人公章。6）施救。出險后，應立即督促、協(xié)助

9、被保險人及時施救，減少保險財產損失。施救費 用應分明細列明，并提供相關證明資料。7）現(xiàn)場照片。進行現(xiàn)場查看時應盡量拍攝事故現(xiàn)場照片，拍出事故現(xiàn)場全景，并盡可 能準確、詳細、全面地反映所有受損標的的數(shù)量、標記、類型、受損程度，并一一附上簡要 文字說明。8）事故證明。核賠人員應督促、協(xié)助被保險人盡快提供有關部門出具的出險證明、事 故證明及有關單證。9）聘請專家或公估人。對于專業(yè)技術性強、損失原因或損失程度不易判定的案例，或 損失額特別大的個案，應及時聘請有關權威部門、專家或公估人進行鑒定，盡可能取得具有 權威性、有法律效力的證明材料。10）填寫現(xiàn)場查勘報告?，F(xiàn)場查勘完畢后，應繕制現(xiàn)場查勘報告，寫明

10、事故的起因、 經過、結果、所了解的情況、處理經過、損失情況、估損金額等等。思考題三個人風險評估實物資產風險分析實物資產的識別損失類型有形資產損失直接損失1、什么類型的財產會受到損失或丟失2、那些因素會引發(fā)損失發(fā)生3、損失的財產價值4、財產能否重置間接損失1、是否不得不籌資來對財產進行重置2、損失發(fā)生后是否會中斷收入來源3、如果發(fā)生損失中斷收入來源那么A可能會持續(xù)多久，會受多大損失B那些成本是不管有無發(fā)生損失都會損耗的C恢復后，收入損失是否繼續(xù)？如何減少以及成本是多少？4、如何維持損失前的水平A那些資源B成本多少地震按形成成因分類1、構造地震：板塊學說理論亞歐、太平洋、美洲、非洲、印澳和南極；板

11、間地震（85%）和板內地震（15%）；構造地震是監(jiān)測預報、防震減災、工程地震是重點對象2、火山地震：火山爆發(fā)或活動、源淺級?。?%）3、陷落地震：溶洞或陷落（3%）4、誘發(fā)地震：隕石墜落、水庫蓄水、深井注水引起思考題四資產評估的經濟概念從經濟意義上說，評估師進行評估的對象是資產的所有權或“所有者的權利”， 而不是有形資產或無形資產本身。通用準則包括3個適用于所有的資產類型和評估目的。包括三個準則：國際評估準則101工作范圍國際評估準則102操作要求國際評估準則103評估報告通用準則適用于所有的資產類型和評估目的。資產準則包括6個國際評估準則200企業(yè)及企業(yè)權益國際評估準則210無形資產國際評估

12、準則220機器設備國際評估準則230不動產權益國際評估準則233在建投資性不動產國際評估準則250金融工具評估方法成本法、市場法和收益法是資產評估中最常用的三種基本評估方法 基本技術風險清單：1風險分析調查法、2保單檢表法3、資產-暴露分析表輔助技術財務報表分析法、流程圖法健康損失如何計價？目前國內健康保險精算方法主要有以下幾種：（一）粗估法。 粗估法一般用于社會 醫(yī)療保險尤其是住院醫(yī)療保 險的保險費測算，主要目的是為了維持保險基金的收支 平衡。 這類方法對資料要求不高，操作簡單，其中常用的粗估法又包括合成粗估法和分解粗估法。 1 .合成粗估法。合成粗估法是張新民等（1 9 9 5 ）在對社中

13、住院保險費率的測算和評 價中提出的，是直接根據(jù)基線期職工醫(yī)療費用總額或人均醫(yī)療費并考慮其變動趨勢測算 出測算期的保險費，計算公式如下：測算期醫(yī)療費總額=基線期醫(yī)療費總額X補償比例 X醫(yī)療費增加系數(shù)；分解粗估法是陳智明（1 9 9 5 ）在分析深圳市職工醫(yī)療保險中提出的，具體方法 是將醫(yī)療費用分解為醫(yī)療服 務利用率和次均醫(yī)療費用（門診和住院）兩部分，分別估 計 測算期住院（或門診）的利用率和次均住院（或門診）費用，公式如下： 人均純保險費 =住院（或門診）利用率X次均住院（或門診）費用X補償比例；年人均保險費：人均 純保險費X（1+安全附加費 率+管理費用率）（二）模型法。 Naihua Dua

14、ll（ 1 9 8 2 ）在農村醫(yī)療保險實驗研究中 將 多元回歸模型引入醫(yī)療保險的保費測算中，提出用四部 模型預測門診、住院的利用率 和費用。模型如下：（1）門診利用的概率模型：l og dm+pox + e（2）門診利用者的費用模型：l og（Y0=Zo = doz+ ，/oX+e（3）住院利用的概率模型：l og一十px + e（4）住院利用者的費用模型：l Og（Y=Z=Or.oz+X+e 其中，P0是門診利用的概率，P 是住院利用的概率，Y0是每個利用者的年門診費用，Y，是每個利用者的年?。ㄈ┗诒ｋU損失分布模型的測算方法。經驗分布函數(shù)的參數(shù)擬合估計。 其中，醫(yī)藥補償費=醫(yī)藥費基線數(shù)

15、據(jù)X增加系數(shù)思考題五德爾菲法德爾菲法，是采用背對背的通信方式征詢專家小組成員的預測意見，經過幾輪征詢，使專家 小組的預測意見趨于集中，最后做出符合市場未來發(fā)揮在那趨勢的預測結論。德爾菲法又名 專家意見法，是依據(jù)系統(tǒng)的程序，采用匿名發(fā)表意見的方式，即團隊成員之間不得互相討論， 不發(fā)生橫向聯(lián)系，只能與調查人員發(fā)生關系，以反覆的填寫問卷，以集結問卷填寫人的共識 及搜集各方意見，可用來構造團隊溝通流程，應對復雜任務難題的管理技術特點吸收專家參與預測，充分利用專家的經驗和學識；采用匿名或背靠背的方式，能使每一位專家獨立自由地作出自己的判斷；預測過程幾輪反饋，使專家的意見逐漸趨同。運用德爾菲法進行預測時應

16、遵循的原則挑選的專家應有一定的代表性、權威性；在進行預測之前，首先應取得參加者的支持，確保他們能認真地進行每一次預測，以提 高預測的有效性。同時也要向組織高層說明預測的意義和作用，取得決策層和其他高級管理 人員的支持；問題表設計應該措辭準確，不能引起歧義，征詢的問題一次不宜太多，不要問那些與預 測目的無關的問題，列入征詢的問題不應相互包含；所提的問題應是所有專家都能答復的問 題，而且應盡可能保證所有專家都能從同一角度去理解；進行統(tǒng)計分析時，應該區(qū)別對待不同的問題，對于不同專家的權威性應給予不同權數(shù)而 不是一概而論；提供給專家的信息應該盡可能的充分，以便其作出判斷；只要求專家作出粗略的數(shù)字估計，

17、而不要求十分精確。問題要集中，要有針對性，不要過分分散，以便使各個事件構成一個有機整體，問題要 按等級排隊，先簡單后復雜；先綜合后局部。這樣易引起專家回答問題的興趣。調查單位或領導小組意見不應強加于調查意見之中，要防止出現(xiàn)誘導現(xiàn)象，避免專家意 見向領導小組靠攏，以至得出專家迎合領導小組觀點的預測結果。避免組合事件。如果一個事件包括專家同意的和專家不同意的兩個方面，專家將難以做 出回答。案例運用某公司研制出一種新興產品，現(xiàn)在市場上還沒有相似產品出現(xiàn)，因此沒有歷史數(shù)據(jù)可以獲得。 公司需要對可能的銷售量做出預測，以決定產量。于是該公司成立專家小組，并聘請業(yè)務經 理、市場專家和銷售人員等8位專家，預測

18、全年可能的銷售量。8位專家提出個人判斷，經 過三次反饋得到結果如下表所示。專家編號第一 次第一 次第一 次第二 次第二 次第二 次地 * 第二次地 * 第二次地 * 第二次最低最可最高最低最可最高最低最可最高銷售能銷銷售銷售能銷銷售銷售能銷銷售量售量量量售量量量售量量1500750900600750900550750900 212200450600300500 6504005006503400600800500700 800500700800 2147509001500600750，15005006001250 51002003502204005003005006006300500750300

19、5007503006007507250300400250400，500400500600，8260300500350400，600370410610平均 數(shù)345500725390550775415570770平均值預測：在預測時，最終一次判斷是綜合前幾次的反饋做出的，因此在預測時一般以 最后一次判斷為主。則如果按照8位專家第三次判斷的平均值計算，則預測這個新產品的平 均銷售量為：（415+570+770）/3=585加權平均預測：將最可能銷售量、最低銷售量和最高銷售量分別按0.50、0.20和0.30 的概率加權平均，則預測平均銷售量為：570*0.5+415*0.2+770*0.3=599

20、中位數(shù)預測：用中位數(shù)計算，可將第三次判斷按預測值高低排列如下：最低銷售量：300 370 400 415 500 550最可能銷售量：410 500 570 600 700 750最高銷售量：600 610 650 750 770 800 900 1250最低銷售量的中位數(shù)為（400+415）/2=407.5最可能銷售量的中位數(shù)為（570+600）/2=585最高銷售量的中位數(shù)為（750+770）/2=760將可最能銷售量、最低銷售量和最高銷售量分別按0.50、0.20和0.30的概率加權平均， 則預測平均銷售量為：585*0.5+407.5*0.2+760*0.3=602思考題六1自然災害的

21、評估指標自然災害損失是從社會財富積累和社會生產積累中支出的或負增長的部分。它除了包括自然災害的直接損失和間接損失外，還應該包括災害事件發(fā)生后的救災和災區(qū)恢復的投入部分，這是在以往的災害損失分類或計算中忽 略了的一項十分重要的內容。災度和災損率分別是自然災害損失絕對量和相對量的評估指標。馬宗晉等 人建立的以人口的直接死亡數(shù)和社會財產損失值做為雙因子判定分級標準 的災度概念，其重要意義在于給出了描述自然災害損失等級劃分的定量化 標準。災損率的概念，反映了自然災害損失占災區(qū)經濟生活和社會生產總量的比率。其在災害管理學和災害經濟學中有關災害等級劃分、災害救援以及災害保險方面獨具有十分明顯的重要意義。災

22、損率中的 分項描述，如直接災損率、國民生產總值災損率等，不僅為自然災害損失 評估的統(tǒng)計方法分類提供參照指標，而且也為災害管理學和災害經濟學建 立了自然災害損失程度的判定指標。2經濟風險的評估指標經濟風險是指因經濟前景的不確定性，各經濟實體在從事正常的經濟活動時，蒙受經濟損失 的可能性。它是市場經濟發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象。要素有：政治環(huán)境、國內社會環(huán)境、外部政治風險、外國投資者的情況、教育和人力資源情 況、移居國外者的生活質量評估、自然環(huán)境、物質基礎、公共機構質量、商業(yè)活動成本等。對被評估公司分級有影響的因素（包括公司背景、報酬、報酬缺省值、負責人、盈利、誠信 度、同行業(yè)的情況等3環(huán)境風險評估指標

23、環(huán)境風險是由人類活動引起的，或由人類活動與自然界的運動過程共同作用造成的，通過環(huán) 境介質傳播的，能對人類社會及其賴以生存、發(fā)展的環(huán)境產生破壞、損失乃至毀滅性作用等 不利后果的事件的發(fā)生概率。引起環(huán)境風險的因素有：1、國家宏觀經濟政策變化，使企業(yè)受到意外的風險損失。2、企業(yè)的生產經營活動與外部環(huán)境的要求相違背而受到的制裁風險。3、社會文化、道德風俗習慣的改變使企業(yè)的生產經營活動受阻而導致企業(yè)經營困難。評價的基本內容（1）風險識別；（2）源項分析（3）后果計算（4）風險計算和評價（5） 風險治理二級評價可選擇風險識別、最大可信事故及源項、風險治理及減緩風險措施等項， 進行評價。（6）熟悉環(huán)境風險評價的工作程序。1中國風險管理網中國風險管理網成立于2004年6月，由我國第一批保險經紀人發(fā)起并組建，是 中