淺析汽車金融

1、.：.； PAGE ILe 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)論 文題 目：淺析汽車金融 系 別：專 業(yè)：汽車金融班 級(jí)：學(xué)生姓名：學(xué) 號(hào)：指點(diǎn)教師：摘 要近年來(lái)，我國(guó)汽車業(yè)不斷處于增長(zhǎng)形狀，隨著中國(guó)正式參與世界貿(mào)易組織，中國(guó)的汽車工業(yè)正面臨著宏大的開(kāi)展機(jī)遇，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)勢(shì)必成為金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要組成部分。因此，研討我國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)展形狀，分析目前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題并處理提出相應(yīng)問(wèn)題的戰(zhàn)略對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展非常必要。關(guān)鍵詞：通貨緊縮 消費(fèi)信貸 汽車金融 運(yùn)營(yíng)方案 PAGE 目 錄 引言 1第一章 汽車金融的來(lái)源與開(kāi)展2第二章 國(guó)外汽車金融的方式 42.1汽車金融的泛化方

2、式 42.2 對(duì)我國(guó)汽車金融方式的討論42.3 汽車金融的混合方式 5 2.3.1 汽車金融的概念及特征53.3.1 .1汽車金融的概念52.3.1.2 我國(guó)汽車金融的方式6 2.3.1.3我國(guó)汽車金融的方式72.3.3優(yōu)化我國(guó)汽車金融盈利方式的對(duì)策建議9第三章 國(guó)外汽車金融的開(kāi)展現(xiàn)狀6133.1 汽車金融與汽車金融公司133.1.1 汽車金融公司的定義133.1.2中國(guó)汽車金融的特點(diǎn)133.2 汽車金融公司的特征 213.2.1 汽車金融公司特征 213.2.2汽車金融公司的企業(yè)性主要表213.4 汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 24終了語(yǔ)27致謝28參考文獻(xiàn)29湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)論文第 PA

3、GE 28 頁(yè)引言據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額由2003 年中的1400 億元至2021 年底，才到達(dá)1583 億元，也就是說(shuō)經(jīng)過(guò)五年多的開(kāi)展，規(guī)模只添加了183 億元，而2003 年全國(guó)轎車銷量是140 萬(wàn)臺(tái)，2021 年已到達(dá)504.69 萬(wàn)輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量曾經(jīng)翻了好幾番，假設(shè)再思索上通貨膨脹等要素這5 年來(lái)國(guó)內(nèi)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)竟不斷處于嚴(yán)重萎縮之中目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地域已表現(xiàn)出集中迸發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐漸由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段開(kāi)展，衡量規(guī)范為： 汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)運(yùn)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸效力企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)開(kāi)展的主導(dǎo)者

4、利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利用汽車消費(fèi)廠商成為汽車產(chǎn)品及。 利大于弊。幾乎一切的技術(shù)性貿(mào)易壁壘都有積極和消極兩種影響，只強(qiáng)調(diào)某一方面是不妥的，我們?cè)摦?dāng)采取措施，強(qiáng)化積極影響，抑制消極影響。 我國(guó)汽車金融的來(lái)源與開(kāi)展國(guó)外的業(yè)務(wù)來(lái)源于20世紀(jì)初，汽車制造商向用戶提供的汽車銷售 HYPERLINK baike.baidu/view/89116.htm t _blank 分期付款。當(dāng)時(shí)汽車還屬于 HYPERLINK baike.baidu/view/35982.htm t _blank 奢侈品，因此銀行不情愿向汽車消費(fèi)發(fā)放貸款。這給汽車購(gòu)買者和銷售商呵

5、斥了妨礙，致使很多數(shù)消費(fèi)者買不起汽車。但制造商提供的 HYPERLINK baike.baidu/view/89116.htm t _blank 分期付款卻大大占用了 HYPERLINK baike.baidu/view/462508.htm t _blank 制造商的消費(fèi)、運(yùn)營(yíng)資金，為處理這個(gè)問(wèn)題，20世紀(jì)20年代初，美國(guó)的汽車公司開(kāi)場(chǎng)組建本人的 HYPERLINK baike.baidu/view/591009.htm t _blank 金融公司，從而開(kāi)場(chǎng)了汽車信貸消費(fèi)的歷史。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車消費(fèi)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬 HYPERLINK baike.baidu/view/15

6、4748.htm t _blank 零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款效力，并允許其經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃效力。隨著其業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融效力公司開(kāi)場(chǎng)逐漸向消費(fèi)者、經(jīng)銷商和消費(fèi)商提供多種方式的全方位金融效力?，F(xiàn)代的汽車金融業(yè)曾經(jīng)衍生出行業(yè)金融的職能：除了汽車消費(fèi)信貸效力外，還包括 HYPERLINK baike.baidu/view/636571.htm t _blank 融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、 HYPERLINK baike.baidu/view/8153.htm t _blank 信譽(yù)卡等，浸透到了貫穿制造、銷售、消費(fèi)、直到最后報(bào)廢的整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)及

7、與相關(guān)產(chǎn)業(yè)，包含有條件融資、 HYPERLINK baike.baidu/view/51832.htm t _blank 儲(chǔ)蓄、 HYPERLINK baike.baidu/view/8153.htm t _blank 信譽(yù)卡、貸款、汽車營(yíng)銷百事通保險(xiǎn)與擔(dān)保等業(yè)務(wù)，構(gòu)成了比較完好的金融效力產(chǎn)業(yè)鏈。整體來(lái)看，汽車金融根本閱歷了起步、開(kāi)展和成熟三個(gè)階段，這三個(gè)階段表達(dá)了汽車金融開(kāi)展的普通規(guī)律和不同的運(yùn)轉(zhuǎn)方式。汽車金融的“泛化方式。這是汽車金融開(kāi)展的初期形狀，是以加強(qiáng)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的生長(zhǎng)性、拓展汽車消費(fèi)市場(chǎng)的總量、助長(zhǎng)消費(fèi)才干為直接目的的信貸融資方式。其本質(zhì)是以信貸工具為根本手段來(lái)到達(dá)汽車消費(fèi)量的擴(kuò)張

8、。汽車金融的“深化方式。這是汽車金融的開(kāi)展形狀，是以銷售市場(chǎng)整合和營(yíng)銷規(guī)模效益化為根底的金融運(yùn)作方式，其本質(zhì)是在汽車金融量擴(kuò)張的情況下質(zhì)的提高。其中既包含針對(duì)消費(fèi)融資的 HYPERLINK baike.baidu/view/489.htm t _blank 金融工具的豐富和深化，也包含對(duì)汽車廠商提供相關(guān)咨詢效力的才干和本身制度體系、運(yùn)作管理體系等的完善和開(kāi)展。汽車金融的“混合方式。這是一個(gè)相對(duì)完備、成熟的形狀，是建立在以實(shí)現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)金融化為目的的汽車金融的“泛化與“深化有機(jī)一致的形狀。同時(shí)是汽車金融從橫向和縱向的角度對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)全面擴(kuò)展、浸透與深化的過(guò)程?！盎旌戏绞綄?shí)現(xiàn)了量和質(zhì)的一致，是以汽車產(chǎn)

9、業(yè)全面金融資本化為標(biāo)志的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球每年新舊車 HYPERLINK baike.baidu/view/634424.htm t _blank 銷售收入約1.3萬(wàn)億美圓，其中只需30%(3850億美圓)是現(xiàn)金銷售，約70%(9150億美圓)均有融資性安排，美國(guó)的這一比例(包括融資租賃)更是高達(dá)80%85%，汽車金融效力業(yè)產(chǎn)值年增長(zhǎng)率在2%3%，已成為各大汽車公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。僅在2002年，美國(guó)通用汽車金融公司就為全球800萬(wàn)用戶提供了信貸支持， HYPERLINK baike.baidu/view/108268.htm t _blank 福特汽車公司金融業(yè)務(wù)的 HYPERLINK baik

10、e.baidu/view/1405893.htm t _blank 稅前利潤(rùn)高達(dá)30億美圓，已接近其主業(yè)汽車制造業(yè)的程度?？梢?jiàn)，未來(lái)意義上的汽車金融業(yè)既是汽車產(chǎn)業(yè)的主要營(yíng)利方式，同時(shí)，這種金融業(yè)與大金額、高復(fù)雜性、高附加值且屬于群眾化消費(fèi)商品的“同體化運(yùn)營(yíng)又將是金融業(yè)開(kāi)展的新途徑。第二章 我國(guó)汽車金融的方式 2.1 我國(guó)汽車金融的乏化方式這是汽車金融的初期形狀，是以加強(qiáng)其撤銷給市場(chǎng)的生長(zhǎng)性拓展汽車消費(fèi)市場(chǎng)的總量、助長(zhǎng)汽車消費(fèi)才干為直接目的的信貸融資方式，其本質(zhì)是以信貸工具為根本手段來(lái)到達(dá)汽車消費(fèi)量的擴(kuò)張?！敖鹑趯?duì)汽車產(chǎn)業(yè)的泛化是從橫向來(lái)衡量汽車金融對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的浸透和影響。金融作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)

11、的中心，閱歷了從最初游離于汽車產(chǎn)業(yè)之外來(lái)提供優(yōu)先效力，到完成同汽車產(chǎn)業(yè)的混合生長(zhǎng)，最終以汽車產(chǎn)業(yè)的支配性力量引導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的歷史過(guò)程。汽車金融普通是在汽車茶葉曾經(jīng)構(gòu)成一定的產(chǎn)能規(guī)模，一方面，由于社會(huì)的汽車消費(fèi)才干難以跟上汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)張；重慶汽車貸款，另一方面，基于對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)愈來(lái)愈大的非規(guī)那么流動(dòng)資金的有效管理的情況下出現(xiàn)的，經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)資本通金融資本的相對(duì)專業(yè)化的分工及交融生長(zhǎng)，旨在發(fā)揚(yáng)金融的作用來(lái)開(kāi)展汽車消費(fèi)市場(chǎng)。汽車金融的泛化過(guò)程，就是汽車金融沿著汽車產(chǎn)業(yè)開(kāi)展的全過(guò)程，即消費(fèi)、流通及消費(fèi)的軌跡，理順汽車產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資金流動(dòng)和融通關(guān)系，構(gòu)成最正確的運(yùn)動(dòng)道路。同時(shí)沿著汽車營(yíng)銷的鏈條，按照汽車消費(fèi)

12、廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車消費(fèi)者， 汽車提供商的效力順序，構(gòu)成優(yōu)化的金融資源運(yùn)動(dòng)途徑。 以上兩者資金 運(yùn)動(dòng)方式的一致，構(gòu)成了汽車消費(fèi)群體的增長(zhǎng)和擴(kuò)展化的市場(chǎng)化力量。在汽車金融的“泛華方式中，汽車信貸發(fā)揚(yáng)著重要的作用。經(jīng)過(guò)提供汽車消費(fèi)信貸，發(fā)揚(yáng)金融過(guò)橋作用，協(xié)助 大部分不具備現(xiàn)實(shí)汽車才干消費(fèi)的客戶提早實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車的消費(fèi)；重慶汽車貸款，經(jīng)過(guò)對(duì)汽車直接消費(fèi)和汽車關(guān)聯(lián)的消費(fèi)勞動(dòng)，發(fā)揚(yáng)金融的杠桿方大乘數(shù)作用，推進(jìn)全社會(huì)的金融資源向汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)化配置。發(fā)揚(yáng)金融投資的現(xiàn)金流管理作用，對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)特別是流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)以非規(guī)那么形狀存在的大量現(xiàn)金流進(jìn)展投資收益花的匹配和管理，到達(dá)節(jié)約、效益和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。 2.

13、2 對(duì)我國(guó)汽車金融方式的討論隨著汽車消費(fèi)的興起，汽車金融業(yè)的市場(chǎng)逐漸構(gòu)成。而在參與WTO后，國(guó)外汽車金融業(yè)作為效力貿(mào)易的一部分即將進(jìn)入我國(guó)。在這種情況下，我國(guó)將建立一個(gè)什么樣的金融業(yè)？這一疑問(wèn)尚在討論之中。10月12日，由雜志社、汽車與社會(huì)開(kāi)展研討咨詢中心組織的國(guó)家軟課題第二階段結(jié)題發(fā)布會(huì)在京舉行。有關(guān)官員說(shuō)，目前我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)汽車金融效力業(yè)并沒(méi)有什么妨礙，只是操作缺乏詳細(xì)指點(diǎn)，為此課題組提出建議，希望中國(guó)人民銀行在汽車金融效力業(yè)方面能起到推進(jìn)作用。據(jù)悉，該課題是在國(guó)家科技部、國(guó)家計(jì)委的指點(diǎn)下，從2000年下半年開(kāi)場(chǎng)進(jìn)展研討的。經(jīng)過(guò)一年的努力，對(duì)在中國(guó)建立中資、中外合資汽車金融效力機(jī)構(gòu)的可行

14、性及其運(yùn)營(yíng)管理、運(yùn)作等一系列問(wèn)題進(jìn)展了深化討論。課題組預(yù)備將第二階段的課題成果正式上送國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行等有關(guān)部門。汽車金融效力業(yè)在國(guó)外非常興隆，全球每年以融資方式銷售汽車的總金額約為1兆美圓，而且每年的增幅達(dá)3%4%。從國(guó)外閱歷來(lái)看，以汽車公司為主體的汽車金融效力業(yè)不僅對(duì)本公司的汽車銷售起到很大促進(jìn)作用，而且可為公司帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。據(jù)通用汽車金融效力公司GMAC、福特汽車信貸公司引見(jiàn)，2000年兩家公司的利潤(rùn)均占到了集團(tuán)總利潤(rùn)的1/3。2.3 我國(guó)汽車金融盈利方式的分析2.3.1 汽車金融的概念及特征2.3.1.1 汽車金融的概念在歐美興隆國(guó)家，汽車金融效力經(jīng)過(guò)近百年的開(kāi)展，目前已成為位

15、居房地產(chǎn)金融之后的第二個(gè)大的金融效力工程，是一個(gè)規(guī)模大、開(kāi)展比較成熟的產(chǎn)業(yè)，目前每年平均增長(zhǎng)率在3%左右，屬于投資報(bào)答率較高的一個(gè)金融效力工程。在汽車產(chǎn)業(yè)銷售額中，汽車產(chǎn)業(yè)占有相當(dāng)高的份額，目前在世界每年近1.4萬(wàn)億美圓的汽車銷售現(xiàn)金銷售總額中，現(xiàn)金銷售額為28%左右，近3900億美圓，汽車金融效力融資為10000億美圓左右，約占72%，我國(guó)汽車金融正處于起步階段，對(duì)汽車金融的研討對(duì)于我國(guó)汽車金融的開(kāi)展以及汽車工業(yè)的開(kāi)展具有較大的實(shí)際指點(diǎn)意義。各國(guó)對(duì)汽車金融公司有不同的定義。美國(guó)消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)以為：汽車金融效力公司以個(gè)人、公司、政府和其他消費(fèi)群體為對(duì)象，以其未來(lái)獲取收益的才干和歷史信譽(yù)為根據(jù)

16、，經(jīng)過(guò)提供利率市場(chǎng)化的各類金融融資和金融產(chǎn)品及相應(yīng)的價(jià)值投資型效力，實(shí)現(xiàn)對(duì)交通工具的購(gòu)買和運(yùn)用。福特新代汽車公司以為，汽車金融公司是以專業(yè)化和資源化滿足客戶和經(jīng)銷商的需求，為經(jīng)銷商和科目提供金融產(chǎn)品和效力，包括為新車、舊車和和租賃車輛提供融資以及提供批售融資、抵押融資、運(yùn)營(yíng)資金融資、汽車保險(xiǎn)、庫(kù)存融資保險(xiǎn)等保險(xiǎn)效力，同時(shí)圍繞汽車銷售提供金融投資效力，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融的定義為：汽車金融公司是指根據(jù)等相關(guān)法律和規(guī)定設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者提供貸款，并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外貿(mào)獨(dú)資的汽車金融機(jī)構(gòu)。從目前來(lái)說(shuō)，該定義最具現(xiàn)階段實(shí)踐操作指點(diǎn)性，同時(shí)也是我國(guó)汽車金融公

17、司必需遵照的原那么。2.3.1.2 汽車金融的特征汽車金融的首要目的是促進(jìn)汽車銷售。在歐美開(kāi)展成熟的汽車金融市場(chǎng)中，汽車公司成為汽車金融效力的主角，并且與母公司利益親密相關(guān)。典型的汽車公司是附屬于汽車制造商的，與其母公司利益息息相關(guān)，因此可以保證汽車金融公司對(duì)汽車業(yè)延續(xù)、穩(wěn)定的支持。汽車產(chǎn)業(yè)是典型的資金密集型規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，當(dāng)大量投資構(gòu)成大批量消費(fèi)才干時(shí)，必需經(jīng)過(guò)強(qiáng)有力的金融效力才干構(gòu)成呼應(yīng)速度的需求增長(zhǎng)。同時(shí)，汽車業(yè)又是一個(gè)受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，由于缺乏直接的利益關(guān)聯(lián)，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)很能夠收縮在這一領(lǐng)域的金融領(lǐng)域的效力。而作為汽車制造商附屬的汽車金融公司最主要的目的是協(xié)助

18、 母公司銷售汽車，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，不但不會(huì)減少汽車金融效力，相反能夠會(huì)推出虧損的零利率汽車貸款，以換來(lái)汽車銷售的增長(zhǎng)。2金融效力內(nèi)容多樣化。廣義的汽車公司不僅覆蓋了汽車售前、售中、售后的全部效力過(guò)程，而且延伸到汽車銷售的相關(guān)領(lǐng)域。汽車金融公司除了汽車金融貸款以外，還包括融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信譽(yù)卡等效力。相比之下，銀行的效力比較單一，僅局限于汽車金融貸款，購(gòu)買汽車雖然是一次性地行為，但汽車消費(fèi)屬于經(jīng)常地行為；汽車金融公司延伸到消費(fèi)領(lǐng)域，既添加了金融效力的收益，又有利于經(jīng)常監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)。例如，通用汽車金融中心的業(yè)務(wù)是購(gòu)車貸款，這一業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)特許經(jīng)銷商們提供他們所需的資金，用以維持一定的

19、汽車庫(kù)存，并且提供零售客戶多種多樣的效力方式，以方便客戶購(gòu)買各種新舊汽車。運(yùn)營(yíng)管理專業(yè)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面，專業(yè)金融汽車公司可以根據(jù)汽車消費(fèi)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債務(wù)處置系統(tǒng)等。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，汽車金融公司從金融的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷售到售后效力等。都有一套規(guī)范化的效力系統(tǒng)。汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化效力公司，可以經(jīng)過(guò)汽車制造商和經(jīng)銷商的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)展接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化效力。汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需求專業(yè)化的效力，如產(chǎn)品咨詢、簽署購(gòu)車后合同、辦理登機(jī)手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車抵押等

20、，汽車金融公司比銀行熟習(xí)這些業(yè)務(wù)，因此得心應(yīng)手。這種獨(dú)立的、規(guī)范化的金融效力，不僅大大節(jié)省了買賣費(fèi)用，而且大大提高了買賣效率，從而獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)了便利。從以上對(duì)汽車金融汽車的概念和特引見(jiàn)可以看出，汽車金融有別與我國(guó)傳統(tǒng)意義上的汽車消費(fèi)信貸，它包含了汽車消費(fèi)信貸，涵義更為廣泛，它對(duì)消費(fèi)者提供全方位的效力，一方面大大分散了銀行對(duì)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面提供汽車金融的組織及可以獲得良好的收益，消費(fèi)者本身也享遭到了全面的周到效力。2.3.1.3我國(guó)汽車金融的方式中國(guó)目前的汽車金融方式依然是以汽車信貸為主，融資租賃份額小，信托租賃、分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資等融資方式尚未出現(xiàn)。提

21、供汽車信貸效力業(yè)務(wù)的效力主體主要有商業(yè)銀行和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，按汽車效力對(duì)象可分為汽車經(jīng)銷商提供的金融效力和向直接用戶提供的資金效力兩大類。向汽車經(jīng)銷商提供的主要效力是流動(dòng)資金的貸款，向直接用戶提供的金融效力是消費(fèi)信貸。因此，盈利方式的研討主要是針對(duì)汽車貸款方式。以銀行為主直客的盈利方式在實(shí)踐操作中，由銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶信譽(yù)進(jìn)展評(píng)定后，銀行與客戶簽署信貸協(xié)議，客戶拿貸款額度到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)本人稱心的產(chǎn)品。在直客方式中，銀行市中心，銀行指定律師出具客戶的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶購(gòu)買其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。在這一方式中，風(fēng)險(xiǎn)由銀行和保險(xiǎn)公司承當(dāng)，目前，開(kāi)展個(gè)人汽車消

22、費(fèi)信貸的效力銀行非常多，幾乎大多數(shù)的商業(yè)銀行都存于其中，例如工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行、建立銀行、民生銀等，其中以農(nóng)業(yè)銀行的信貸額最高。這種方式減少了中甲環(huán)節(jié)，強(qiáng)化了以閔行的信貸控制，但加大了銀行的任務(wù)量。現(xiàn)實(shí)上，汽車金融特有的專業(yè)性，使該方式不能夠成為汽車金融方式的主流，隨著汽車信貸以業(yè)務(wù)量的不斷添加，現(xiàn)階段銀行主導(dǎo)的汽車信貸方式將發(fā)生根本變化。2以經(jīng)銷商為主的間客盈利方式借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購(gòu)汽車，提交有關(guān)貸款懇求資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款懇求。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批贊同后，簽署借款合同、擔(dān)保合同并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)。也就是消費(fèi)者向經(jīng)銷商懇求貸款并由經(jīng)銷商將整套

23、新有貸款資料提供應(yīng)銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對(duì)經(jīng)銷商提供的貸款進(jìn)展打折、采取批量處置的方式。由經(jīng)銷商擔(dān)任為購(gòu)車者辦理手續(xù)，以經(jīng)銷商本身資產(chǎn)為客戶承當(dāng)連帶責(zé)任保證，并替代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車者可以享用經(jīng)銷商提供的一站式效力。由于經(jīng)銷商貸款過(guò)程中承當(dāng)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷商普通要收取2-4%的管理費(fèi)。目前經(jīng)銷商主導(dǎo)型是我國(guó)汽車信貸的主要方式，在這一方式中，經(jīng)銷商是主體，它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，擔(dān)任與消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事物，客戶只需求與一家經(jīng)銷商打交道。這時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司共同承當(dāng)。在此經(jīng)銷商以不再是一個(gè)汽車銷售者，而是一個(gè)個(gè)人的信譽(yù)管理者與風(fēng)險(xiǎn)控制者

24、。銀行經(jīng)過(guò)汽車經(jīng)銷商擔(dān)保公司的擔(dān)保來(lái)轉(zhuǎn)嫁和化解風(fēng)險(xiǎn)，間接地與客戶構(gòu)成借貸關(guān)系。不過(guò)銀行在省去費(fèi)事的同時(shí)，業(yè)務(wù)右手置于汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體間客盈利方式該方式非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批任務(wù)，向購(gòu)買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常是汽車消費(fèi)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司，目前，上汽、一汽、天汽等都有本人的財(cái)務(wù)公司，其中，上汽的財(cái)務(wù)公司于1997年開(kāi)場(chǎng)進(jìn)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的方式是；由經(jīng)銷商出30%的款項(xiàng)從上海群眾提車，其他70%由上汽財(cái)務(wù)公司提供，該類車輛只能以消費(fèi)信貸的方式出賣?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，律行出具資信文件，由經(jīng)銷商提供車輛，上汽財(cái)務(wù)公司提供

25、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。一旦出現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)，有保險(xiǎn)公司將余款補(bǔ)償給經(jīng)銷商，經(jīng)銷商再將其歸還給上汽財(cái)務(wù)公司。因此，這種方式中，風(fēng)險(xiǎn)有上汽財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商那個(gè)和保險(xiǎn)公司三家共同承當(dāng)。汽車公司的創(chuàng)新盈利方式汽車金融公司的開(kāi)張突破了銀行對(duì)車貸業(yè)務(wù)的壟斷，構(gòu)成汽車金融市場(chǎng)的多種構(gòu)造、多種效力方式的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，從此將面臨汽車金融公司在汽車消費(fèi)貸款、經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)中的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。由于受國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境、政策要素的限制，這種影響在短期內(nèi)不會(huì)有明顯變化，但從長(zhǎng)久來(lái)看，商業(yè)銀行必將面臨汽車貸款市場(chǎng)份額的流逝和汽車金融公司的猛烈競(jìng)爭(zhēng)。相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，汽車金融公司目前和自在8家的優(yōu)勢(shì)主要是與汽車消費(fèi)企業(yè)的血緣關(guān)系將是

26、汽車金融公司得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，由于他們?cè)O(shè)立的初衷就是協(xié)助 母公司進(jìn)展汽車銷售，因此可以以更加靈敏、優(yōu)惠的價(jià)錢和效力發(fā)放汽車貸款，甚至可以將汽車銷售量的添加來(lái)彌補(bǔ)汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損。汽車金融公司獲準(zhǔn)成立，憑仗其先天的行業(yè)背景，向消費(fèi)者提供完好的消費(fèi)效力，推進(jìn)汽車業(yè)的安康開(kāi)展，消費(fèi)者因此可以享遭到比以前更加簡(jiǎn)約、更加專業(yè)化的金融效力。汽車金融公司對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)都非常清楚，便于對(duì)個(gè)人購(gòu)車者提供更多的延伸效力和增值效力。起步中的汽車金融公司暫時(shí)對(duì)車市大局不會(huì)呵斥多大的影響，但無(wú)疑又促進(jìn)作用，尤其是汽車金融公司對(duì)汽車經(jīng)銷商基于較大的支持，汽車公司以汽車金融效力為中心業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍非常廣泛，在專業(yè)

27、產(chǎn)品和效力方面具有閱歷和良好的條件，汽車產(chǎn)品非常復(fù)雜，售前、售中、售后都需求專業(yè)化的效力，今后我國(guó)將會(huì)大力開(kāi)展專業(yè)的汽車金融效力公司。2.3.3 優(yōu)化我國(guó)汽車金融盈利方式的對(duì)策建議汽車金融公司與商業(yè)銀行協(xié)作利大于弊鑒于當(dāng)前在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的局限性，汽車金融公司應(yīng)該選擇與商業(yè)銀行協(xié)作，利用商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多和利率優(yōu)勢(shì)，協(xié)作運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。政策束縛難展拳腳。汽車金融公司僅憑仗良好的效力和簡(jiǎn)便的手續(xù)難以吸引消費(fèi)者。由于政策限制性多、市場(chǎng)需求少、云因環(huán)境差等方面要素，汽車金融公司不僅盈利才干和范圍大大減小，而且添加了運(yùn)營(yíng)本錢，優(yōu)勢(shì)大打折扣。根據(jù)國(guó)家對(duì)汽車金融公司的運(yùn)營(yíng)資本提出了較高的要求，不允許汽車金融公司

28、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而利率方面的控制更使汽車金融公司較之商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)根本被抵消。金融環(huán)境影響汽車金融公司的開(kāi)展。央行近年加息周期縮短，不僅頻頻加息，而且上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，放寬了人民幣利率浮動(dòng)區(qū)間，允許人民幣存款利率下浮。加息不會(huì)對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生較大的影響，但對(duì)汽車金融公司影響頗深，對(duì)于運(yùn)作金融數(shù)額較大的汽車金融公司來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從融資本錢方面還是從對(duì)經(jīng)銷商提供資金方面，要么添加汽車金融公司的運(yùn)營(yíng)本錢，要么添加經(jīng)銷商的運(yùn)營(yíng)本錢，在車市需求乏力，和利潤(rùn)下降的情況下，對(duì)汽車金融公司及其股東都不利。雖然商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)績(jī)效不理想，但仍具有較大的市場(chǎng)份額，在主要的汽車消費(fèi)城市，商業(yè)銀行汽車貸款

29、牢牢的占領(lǐng)了市場(chǎng)。如上海經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)汽車貸款占汽車總貸款的比例到達(dá)90%，商業(yè)銀行不會(huì)隨便讓出這個(gè)市場(chǎng)。汽車金融公司在現(xiàn)有融資和利率制度框架下，尚不能與商業(yè)銀行分庭抗禮，還必需與銀行和經(jīng)銷商進(jìn)展協(xié)作?？尚械姆绞绞巧虡I(yè)銀行提供融資，由汽車金融公司提供業(yè)務(wù)，但其前提是商業(yè)銀行對(duì)這種協(xié)作方式的認(rèn)可，即讓出部分車貸市場(chǎng)和現(xiàn)有制度框架不變。汽車公司與商業(yè)銀行那個(gè)協(xié)作將為車貸市場(chǎng)開(kāi)辟一個(gè)新絲路。在前幾年的車貸市場(chǎng)上，由于銀行不熟習(xí)車貸業(yè)務(wù)，貿(mào)然放寬車貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)忽然添加，業(yè)務(wù)大幅萎縮。由于剛進(jìn)入車貸市場(chǎng)的金融公司網(wǎng)點(diǎn)及資金的限制，業(yè)務(wù)拓展并不能滿足消費(fèi)者的車貸需求。雙方協(xié)作涉及多方業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可

30、充分發(fā)揚(yáng)雙方在各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。比如，金融公司多種貸款組合核對(duì)車貸控制風(fēng)險(xiǎn)的才干，構(gòu)成車貸業(yè)務(wù)的最前端，而銀行利用資金量大、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多等特點(diǎn)，可為金融公司的融資和車貸業(yè)務(wù)的拓展提供支持。隨著車貸市場(chǎng)的逐漸成熟，雙方的協(xié)作將是必然的，將為車貸市場(chǎng)的開(kāi)展帶來(lái)希望。合理開(kāi)發(fā)汽車金融產(chǎn)品中國(guó)式21世紀(jì)后發(fā)行汽車消費(fèi)市場(chǎng)是指一些新新的具有活力與開(kāi)展空間的汽車消費(fèi)市場(chǎng).目前，國(guó)內(nèi)專家曾經(jīng)為汽車經(jīng)銷商開(kāi)發(fā)出了不少汽車金融產(chǎn)品，如“價(jià)錢浮動(dòng)式汽車金融產(chǎn)品、“投資理財(cái)式汽車金融產(chǎn)品、“以舊換新是汽車金融產(chǎn)品、“公務(wù)用車汽車金融產(chǎn)品等。汽車金融公司在開(kāi)發(fā)這些汽車金融產(chǎn)品時(shí)，必需把握如下原那么。價(jià)錢問(wèn)題。價(jià)錢問(wèn)題

31、是后發(fā)行汽車消費(fèi)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)汽車金融產(chǎn)品的切入點(diǎn)，目前價(jià)錢競(jìng)爭(zhēng)。品牌競(jìng)爭(zhēng)、效力競(jìng)爭(zhēng)是汽車銷售市場(chǎng)上的主要銷售手段，特別是價(jià)錢競(jìng)爭(zhēng)更具有作用力。所以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)價(jià)錢方面具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品就成為汽車金融效力公司的重點(diǎn)工程。汽車金融產(chǎn)品的價(jià)錢包括以下內(nèi)容：汽車產(chǎn)品價(jià)錢經(jīng)銷商效力價(jià)錢后續(xù)反復(fù)性價(jià)錢：保險(xiǎn)、檢驗(yàn)、維修、保養(yǎng)、油料。金融效力價(jià)錢應(yīng)該闡明的是，汽車產(chǎn)品由于采取特許專營(yíng)的方式，特別是在中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)，汽車上產(chǎn)廠家普通對(duì)汽車的零售、零售價(jià)錢都做了一定的限制，經(jīng)銷商一把不能調(diào)整，同時(shí)經(jīng)銷商為了本人的利潤(rùn)最大化，普通也不會(huì)隨便降價(jià)，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所達(dá)成的價(jià)錢聯(lián)盟還是會(huì)對(duì)一些經(jīng)銷商所突破。這是由于，在一些新

32、新的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，價(jià)錢的普通彈性效果比較強(qiáng)，小的降價(jià)或變相降價(jià)都會(huì)帶來(lái)銷售量的添加。根據(jù)對(duì)新新汽車市場(chǎng)價(jià)錢下降空間的測(cè)度，普通在市場(chǎng)培育和開(kāi)展的初期，降價(jià)空間較大，像中國(guó)小汽車的降價(jià)空間為整車價(jià)錢的20-50%不等，經(jīng)銷商的效力降價(jià)空間為30-60%，其他后續(xù)的效力降價(jià)幅度為40%左右，金融效力的降價(jià)空間至少為50%左右。從實(shí)際上講，這些降價(jià)空間未實(shí)踐奠定了根底，存在著價(jià)錢操作的能夠性。制度壁壘。制度壁壘必需運(yùn)用金融工程有關(guān)的方式進(jìn)展組合調(diào)整，對(duì)后發(fā)行汽車金融效力市場(chǎng)的分割主要于制度層面，如用舊車這家購(gòu)買新車，這就是美國(guó)汽車消費(fèi)通行的“以舊換新方法。汽車經(jīng)銷商買回舊車之后，可以經(jīng)過(guò)整修在自行出

33、賣或者賣給二手車經(jīng)銷商，但在中國(guó)目前尚無(wú)法開(kāi)展，由于金融制度、銷售管理制度都沒(méi)有答應(yīng)，還有必不可少的一項(xiàng)重要任務(wù)，是對(duì)公務(wù)車進(jìn)展汽車金融方面的改革，它能為國(guó)家減少大量財(cái)政支出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2000-2006年，全國(guó)新增公務(wù)轎車260萬(wàn)輛，以每輛車16萬(wàn)元的價(jià)錢計(jì)算，就是4000億元，再加上每一輛車約破費(fèi)3萬(wàn)元包括配備司機(jī)的工資、運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用和維修費(fèi)用等，所破費(fèi)費(fèi)用4800億元。假設(shè)政策允許對(duì)公務(wù)用車從公款消費(fèi)向私人汽車金融消費(fèi)轉(zhuǎn)變，國(guó)家只需拿出很少的錢，比如2800億元用作公務(wù)車改革的車改補(bǔ)貼，粗略估算一年可以為國(guó)家財(cái)政經(jīng)費(fèi)節(jié)省250億元，累計(jì)可以節(jié)省財(cái)政經(jīng)費(fèi)2000億元。不僅為市場(chǎng)帶來(lái)昌盛、為國(guó)

34、家財(cái)政減負(fù)、有利于國(guó)家公務(wù)人員的廉潔，而且還會(huì)為個(gè)人消費(fèi)信譽(yù)帶來(lái)開(kāi)展，所以，在后發(fā)行市場(chǎng)中，汽車金融產(chǎn)品的開(kāi)展空間相對(duì)比較大。投資性汽車金融產(chǎn)品是今后汽車金融效力市場(chǎng)開(kāi)展的重點(diǎn)。投資性銜接汽車金融產(chǎn)品，其實(shí)只是投資理財(cái)在汽車金融效力中的運(yùn)用。投資型銜接汽車金融產(chǎn)品的資金不同普通汽車金融效力的資金，需求另立賬戶，有專門的部門進(jìn)展投資運(yùn)用或委托信譽(yù)卓著的投資公司進(jìn)展運(yùn)用，現(xiàn)代化的投資組合方式使其運(yùn)用更趨向于專業(yè)化和科學(xué)化。這種資金可以進(jìn)入證券，債券市場(chǎng)，也可以進(jìn)展其他投資。由于將消費(fèi)的資金投入在各種投資工具上，投資型銜接汽車金融產(chǎn)品的“投資賬戶中的資產(chǎn)價(jià)值將隨著實(shí)踐投資效益情況發(fā)生變動(dòng)，所以客戶在

35、享用專家理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投資性銜接汽車金融產(chǎn)品了解、分析如下：投資，就是汽車消費(fèi)者在購(gòu)買汽車之前或者在購(gòu)買汽車之后，按照汽車金融效力公司將本人的資金委托個(gè)汽車金融效力公司或者汽車金融公司指定的專業(yè)性公司，經(jīng)過(guò)他們運(yùn)用本人的資本，購(gòu)買實(shí)踐資產(chǎn)或金融資產(chǎn)或取的這些資產(chǎn)的權(quán)益，目的是在一定預(yù)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定收入；鏈接，就是治愈汽車金融產(chǎn)品的鏈接，它既可以使客戶得到汽車的運(yùn)用價(jià)值，處理本身家庭的交通問(wèn)題，又能有一筆收入和一個(gè)增值性資金安排，為今后汽車金融產(chǎn)品的價(jià)值歸還提供穩(wěn)定型保證。國(guó)外汽車金融的開(kāi)展現(xiàn)狀3.1 汽車金融與汽車金融公司3.1.1 汽車金融公司的定義所謂汽車金

36、融公司是汽車與金融的交融。它是由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)同意成立的，非銀行金融機(jī)構(gòu)，為中國(guó)大陸的消費(fèi)者和汽車提供金融效力，是當(dāng)前金融業(yè)的一個(gè)重要領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)都汽車金融資源的，資本、資產(chǎn)的資本化，金融業(yè)的資本化和一體化來(lái)發(fā)明未來(lái)價(jià)值，并促進(jìn)其互動(dòng)開(kāi)展，已到達(dá)價(jià)值添加的目的。3.1.2中國(guó)汽車金融的特點(diǎn)2021年，我國(guó)HYPERLINK baogao.chinabaogao/qiche/qiche59605.html汽車效力市場(chǎng)呈現(xiàn)四大特點(diǎn)。 一是貸款消費(fèi)在整個(gè)汽車銷售中的比例將有所提升。2021年我國(guó)限制出口和投資，但會(huì)擴(kuò)展內(nèi)需，這一政策有助于汽車信貸消費(fèi)的增長(zhǎng)，對(duì)汽車效力公司來(lái)說(shuō)，是利好要素。

37、二是汽車效力效力趨于專業(yè)化、全方位、多元化。汽車效力效力公司在汽車銷售過(guò)程中將向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供融資及其他效力效力，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售戰(zhàn)略、提供市場(chǎng)信息的效力；對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資效力資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等效力；為用戶提供消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資和保險(xiǎn)等效力。這些效力效力不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過(guò)程，而且延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。 三是融資渠道進(jìn)一步拓寬，并逐漸多樣化。四是有更多的汽車效力公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)中，汽車效力公司所占比重將繼續(xù)提高。此外，2021年我國(guó)將實(shí)施從緊的貨幣政策，例如加息、提高存

38、款預(yù)備金等，這對(duì)汽車效力業(yè)會(huì)有一定負(fù)面影響，但并不大。我國(guó)私人汽車消費(fèi)信貸整體規(guī)模不大，目前經(jīng)過(guò)信貸方式購(gòu)車的比例很低。絕大多數(shù)消費(fèi)者是現(xiàn)款購(gòu)車，影響自然也不會(huì)太大。 根據(jù)分析，從緊的貨幣政策負(fù)面影響表如今兩方面：一是銀行對(duì)經(jīng)銷商的貸款能夠收縮，導(dǎo)致經(jīng)銷商資金緊張，運(yùn)營(yíng)困難；二是即使不收縮，經(jīng)銷商因貸款加息而添加資金運(yùn)用本錢，提高了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，有實(shí)力的經(jīng)銷商將經(jīng)過(guò)多種融資渠道，包括自有資金、股票上市、汽車效力公司貸款等方式進(jìn)展融資，實(shí)力差的經(jīng)銷商必將收縮業(yè)務(wù)甚至被淘汰。對(duì)于效力公司而言，利息收入的添加和業(yè)務(wù)集中 到資質(zhì)較好的經(jīng)銷商，反而是好事。在猛烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，效力公司會(huì)在內(nèi)部消化不利要

39、素。一些廠家用“車貸貼息、甚至“零利率貸款等手段促銷，使消費(fèi)者無(wú)需承當(dāng)或只需承當(dāng)較少的貸款利息。國(guó)外汽車金融效力盈利方式研討根本盈利方式在美國(guó)，汽車金融公司提供的汽車信貸業(yè)務(wù)，按貸款對(duì)象可分為零售性和零售性汽車信貸。零售性信貸是汽車金融公司向汽車經(jīng)銷商提供存貨融資，其業(yè)務(wù)方式為：汽車金融公司先根據(jù)經(jīng)銷商的信譽(yù)等級(jí)及銷售情況決議其庫(kù)存額度，雙方簽署貸款協(xié)定，由汽車金融公司提供貸款，在州政府進(jìn)展融資抵押登記，經(jīng)銷商提交購(gòu)車單，由制造商將汽車賣給經(jīng)銷商。在汽車金融公司支付車款后，汽車經(jīng)銷商向保險(xiǎn)公司購(gòu)買車輛財(cái)富保險(xiǎn)，經(jīng)銷商即可把汽車出賣給用戶，最后由經(jīng)銷商按照貸款協(xié)定向汽車金融公司還本付息。此外，汽

40、車金融公司還向經(jīng)銷商提供融資、批量租賃以及客戶特殊培訓(xùn)效力和客戶金融咨詢方案等效力。零售性信貸是商業(yè)客戶向經(jīng)銷商分期付款購(gòu)買汽車，經(jīng)銷商將分期付款合同賣給汽車金融公司類似貼現(xiàn)，汽車金融公司將合同款付給經(jīng)銷商，然后由客戶向汽車金融公司歸還貸款。零售性汽車信貸占整個(gè)汽車信貸的34以上，利潤(rùn)也遠(yuǎn)大于零售性信貸。增值盈利方式汽車消費(fèi)涉及的金融效力很多，假設(shè)消費(fèi)者提早在汽車金融效力公司存入一定比例的購(gòu)車儲(chǔ)蓄，就可以更快、更優(yōu)惠地獲得購(gòu)車貸款。除了購(gòu)車貸款外，還包括汽車消費(fèi)過(guò)程中的金融效力。消費(fèi)者可以向汽車金融機(jī)構(gòu)懇求汽車融資租賃，租賃到期后，可以選擇繼續(xù)擁有或換新車，汽車維修和保養(yǎng)也由提供租賃方擔(dān)任；消

41、費(fèi)者可以獲得汽車公司發(fā)放的專門信譽(yù)卡，累計(jì)消費(fèi)到一定額度后，可以優(yōu)惠買車，或者獲得與汽車有關(guān)的旅游小額信貸支持。此外，汽車金融公司還會(huì)提出全套汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以協(xié)助 客戶得到價(jià)錢合理的及時(shí)維修效力，維修費(fèi)用可以設(shè)計(jì)在分期付款中，充分表達(dá)了其人性化。汽車金融效力是一個(gè)規(guī)模大、開(kāi)展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的效力類型。如價(jià)錢浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融效力等。與股票、債券、銀行存款等群眾化的金融效力相比，汽車金融效力較為復(fù)雜，它是圍繞汽車銷售而展開(kāi)的。隨著消費(fèi)者偏好的多樣性和易變性的不斷提高，對(duì)汽車金融效力的需求也呈多樣化趨勢(shì)。汽車金融公司為滿足消費(fèi)者的多樣化需求，會(huì)不斷開(kāi)發(fā)新的

42、汽車金融效力。1汽車融資租賃式增值盈利方式汽車租賃包括兩大類，一類是融資租賃，另一類是運(yùn)營(yíng)租賃，即有“融資與“融物之分。 = 1 * GB3 運(yùn)營(yíng)租賃的承租人利用汽車租賃的主要目的，獲得汽車的暫時(shí)運(yùn)用權(quán)，而融資租賃的承租人主要經(jīng)過(guò)融資到達(dá)融物的目的，即最后獲得汽車的一切權(quán)。 = 2 * GB3 在運(yùn)營(yíng)租賃方式下，僅涉及出租人和承租人的行為，而融資租賃方式下，涉及出租人、承租人、供貨人3方的責(zé)任。 = 3 * GB3 融資租賃的出租人和承租人的權(quán)益和義務(wù)有別于運(yùn)營(yíng)租賃，這些變化包括汽車租賃的選擇方式、維修保養(yǎng)、合同的不可延續(xù)性等等。 = 4 * GB3 在運(yùn)營(yíng)租賃方式下，承租人對(duì)租賃汽車有退收或

43、拒收兩種選擇，而在融資租賃條件下，承租人獲得一切權(quán)。 = 5 * GB3 運(yùn)營(yíng)租賃的承租人支付的租金通常小于汽車的購(gòu)買本錢。而在融資租賃方式下，承租人付出的租金總額大于汽車的購(gòu)買本錢。因此，融資租賃在金融中的作用比運(yùn)營(yíng)租賃重要、突出。汽車融資租賃在汽車廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁，讓消費(fèi)者先獲得汽車的運(yùn)用權(quán)，然后每月付租金，在租賃期滿后普通要購(gòu)買設(shè)備的一切權(quán)。作為一種買賣與租賃相結(jié)合的汽車融資方式，汽車融資租賃須具備一定的條件，否那么不屬于汽車融資范疇，只是普通的汽車租賃。這些條件包括： = 1 * GB3 消費(fèi)者需向銷售商支付相應(yīng)的租金汽車運(yùn)用補(bǔ)償費(fèi)。 = 2 * GB3 假設(shè)消費(fèi)者支付的費(fèi)用租

44、金及相應(yīng)賦稅曾經(jīng)相當(dāng)或者超越汽車本身的價(jià)值，按照汽車租賃合同，消費(fèi)者有權(quán)獲得該汽車的一切權(quán)。 = 3 * GB3 假設(shè)消費(fèi)者在租期屆滿時(shí)所付租金總額尚未超越汽車價(jià)值，消費(fèi)者此時(shí)享有選擇權(quán)，對(duì)租期屆滿后的汽車有以下處置方式：在補(bǔ)足租賃合同中事先商定的相應(yīng)余額后成為汽車的一切權(quán)人；假設(shè)汽車現(xiàn)值高于商定的余額，消費(fèi)者可以出賣所租汽車，向零售商歸還該余額，保管差價(jià)從中獲利；將該汽車返還給出租人。 = 4 * GB3 在租賃屆滿時(shí)，消費(fèi)者欲購(gòu)買所租汽車，不用以一次性付款的方式付清尾款。但嚴(yán)厲地說(shuō)，融資租賃方式和上述分期付款的汽車零售方式還是有一定的差別。該法案規(guī)定的汽車分期付款的零售方式，本質(zhì)上是附條件

45、買賣。銷售商保管汽車的一切權(quán)，其實(shí)是債務(wù)人為實(shí)現(xiàn)維護(hù)本人債務(wù)而設(shè)定的一種擔(dān)保，但是，合同的目的仍在于轉(zhuǎn)移汽車的一切權(quán)。融資租賃那么不同，它是買賣與租賃的結(jié)合，消費(fèi)者最終能否成為所租汽車的一切權(quán)人，選擇權(quán)在消費(fèi)者。與貸款買車相比，融資租賃有優(yōu)勢(shì)。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，“先租后買方式比較靈敏。在租賃期滿后，承租人享有選擇權(quán)，決議能否購(gòu)買所租汽車。消費(fèi)者如不想購(gòu)買所租車輛，那么可將該車返還汽車出租方；如想購(gòu)買所租車輛，消費(fèi)者付清租賃合同上確定的折舊價(jià)亦稱尾款即可。對(duì)于承租人來(lái)說(shuō)，如采用租賃方式，承租人不用擔(dān)憂汽車被轉(zhuǎn)賣，由于汽車的一切權(quán)歸屬對(duì)承租人并不重要；而對(duì)于采用傳統(tǒng)分期付款購(gòu)車的買車人來(lái)說(shuō)，假設(shè)在其

46、未付清余款之前，銷售商將汽車轉(zhuǎn)賣，買車人將處于非常不利的位置。融資租賃是汽車金融效力的重要組成部分。尤其在美國(guó)，由于信譽(yù)體系比較完善，消費(fèi)者可以先在一個(gè)城市向全國(guó)性的汽車租賃公司租車，然后在另一個(gè)城市歸還。2汽車金融投資理財(cái)式增值盈利方式汽車投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車消費(fèi)為目的專業(yè)性投資理財(cái)效力目前各個(gè)國(guó)家在汽車金融效力機(jī)構(gòu)能否吸收短期儲(chǔ)蓄上有不同規(guī)定，但代客投資理財(cái)通常是可行的。即使在金融控制比較嚴(yán)厲的市場(chǎng)環(huán)境中，經(jīng)過(guò)金融工程，可以設(shè)計(jì)出對(duì)政策和制度具有躲避性的方法，比如以私募基金方式來(lái)吸收一部分資金，其收益部分主要用于支付汽車消費(fèi)的相關(guān)款項(xiàng)，小部分作為汽車金融效力公司的投資報(bào)答。該業(yè)務(wù)方式的實(shí)行

47、始于20世紀(jì)六七十年代，當(dāng)時(shí)受通貨膨脹影響，歐美國(guó)家開(kāi)展金融創(chuàng)新，汽車金融效力公司開(kāi)場(chǎng)涉及資本投資市場(chǎng)，相繼開(kāi)發(fā)了汽車投資理財(cái)富品。投資理財(cái)式的汽車金融效力成為各國(guó)汽車金融業(yè)同其他金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的有利工具。3汽車金融投資理財(cái)方式操作流程國(guó)外汽車金融效力公司，以直接或間接的方式設(shè)立專業(yè)性的基金或者私募基金，如以品牌汽車俱樂(lè)部名義，經(jīng)過(guò)吸收本俱樂(lè)部成員參與，為其理財(cái)，用理財(cái)?shù)氖找嫒w還汽車金融效力公司的購(gòu)車本息。這樣，客戶可以直接參與汽車金融效力公司投資管理活動(dòng)，享用專業(yè)理財(cái)帶來(lái)的投資收益，同時(shí)也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。汽車投資理財(cái)效力運(yùn)用購(gòu)車與理財(cái)相結(jié)合的方法。在汽車投資理財(cái)方式中有兩個(gè)資金單位，一

48、個(gè)是購(gòu)車資金單位，用于支付購(gòu)車的前期費(fèi)用，包括首付款等費(fèi)用；另一個(gè)是理財(cái)資金單位，由汽車金融效力公司的投資專家或委托信譽(yù)良好的投資公司管理。理財(cái)資金單位的收益回流到汽車金融效力公司，用于歸還汽車消費(fèi)者的融資貸款的本息，替代客戶的定期歸還行為。開(kāi)展汽車投資理財(cái)效力主要有以下作用：一是有利于加強(qiáng)汽車消費(fèi)者的消費(fèi)才干。消費(fèi)者可以經(jīng)過(guò)購(gòu)車資金單位提早支取未來(lái)收入實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)，并經(jīng)過(guò)專業(yè)理財(cái)投資于多樣化的投資組合，添加理財(cái)資金單位收益，提高對(duì)汽車消費(fèi)的歸還才干。二是有利于消除信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，保證汽車金融效力公司的利益，提高公司競(jìng)爭(zhēng)力。由于消費(fèi)者將一部分資金委托汽車金融效力公司進(jìn)展投資，無(wú)形中添加了一道信譽(yù)保險(xiǎn)

49、，降低了汽車金融效力公司面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。汽車投資理財(cái)效力令消費(fèi)者同汽車金融效力公司的聯(lián)絡(luò)更加嚴(yán)密，有利于培育顧客對(duì)公司的忠實(shí)度。此外，經(jīng)過(guò)汽車投資理財(cái)，汽車金融效力公司能獲得一筆運(yùn)用時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)的資金，有利于加快公司資金的周轉(zhuǎn)、添加資產(chǎn)的流動(dòng)性。三是有利于擴(kuò)展汽車消費(fèi)，添加汽車公司的銷售收入。汽車投資理財(cái)效力在滿足顧客購(gòu)車需求的同時(shí)，為顧客帶來(lái)投資收益，擴(kuò)展了汽車購(gòu)買力，添加了汽車金融效力公司的銷售收入。二國(guó)內(nèi)汽車金融效力盈利方式研討在我國(guó)，汽車金融效力的主要內(nèi)容是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程

50、中所承當(dāng)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同，目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作方式可以分為3種：以銀行為主體的直接方式，以銷售商為主體的間接方式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接方式。1以銀行為主體的直接盈利方式該方式是銀行直接面向客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)，是各個(gè)業(yè)務(wù)流程的運(yùn)作中心。如銀行委托律師進(jìn)展用戶資信調(diào)查、評(píng)價(jià)，并直接與用戶簽署信貸協(xié)議等。要求用戶到指定的保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，到指定的經(jīng)銷商處買車，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也主要由銀行和保險(xiǎn)公司承當(dāng)。該方式可以充分發(fā)揚(yáng)銀行資金雄厚、網(wǎng)絡(luò)廣泛、資金本錢較低的優(yōu)勢(shì)。但銀行直接面對(duì)用戶，任務(wù)量會(huì)大大添加，另外銀行還要去做資金運(yùn)作之外的其他很多任務(wù)，比如對(duì)汽車產(chǎn)品本身的性能、配置、價(jià)錢、經(jīng)銷商及

51、其效力等方面的情況有比較全面和及時(shí)的了解，這樣勢(shì)必加大相應(yīng)的人力財(cái)力的投入。由于汽車市場(chǎng)變化很快，汽車消費(fèi)企業(yè)或商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)戰(zhàn)略也在不斷調(diào)整，但是銀行對(duì)這種變化的反響往往滯后，從而影響金融產(chǎn)品的順應(yīng)性，影響效力質(zhì)量。因此，在目前汽車消費(fèi)信貸規(guī)模還不是很大的情況下，這種運(yùn)作方式還能順應(yīng)，但隨著汽車信貸業(yè)務(wù)量的不斷添加，這種方式將遇到極大的挑戰(zhàn)。2以銷售商為主體的間接盈利方式由經(jīng)銷商直接面對(duì)客戶，與用戶簽定貸款協(xié)議，銷售商經(jīng)過(guò)收取車價(jià)24的手續(xù)費(fèi)，完成對(duì)用戶的信譽(yù)調(diào)查與評(píng)價(jià)，辦理有關(guān)保險(xiǎn)和登記手續(xù)，并以經(jīng)銷商本身資產(chǎn)為用戶承當(dāng)保證責(zé)任，為用戶辦理貸款手續(xù)，代銀行向用戶收取還款。該方式的最大

52、特點(diǎn)是方便用戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的一門式效力。與此相對(duì)應(yīng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也主要由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司承當(dāng)。由于經(jīng)銷商對(duì)市場(chǎng)最了解，對(duì)汽車產(chǎn)品和效力反響最直接也最及時(shí)，所以他們可以根據(jù)市場(chǎng)變化，推出更適宜的金融效力。由于放貸規(guī)范上的差別，該方式更有利于擴(kuò)展貸款范圍，從而起到培育市場(chǎng)、穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、鎖定用戶群體的作用。但是，經(jīng)銷商的資金來(lái)源和本身資產(chǎn)規(guī)模有限，資金本錢較高，而且信貸業(yè)務(wù)也并非其主業(yè)，在信貸業(yè)務(wù)上閱歷相對(duì)缺乏，因此該方式只適用一定范圍。3以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接盈利方式這種方式與銀行的直接方式運(yùn)作根本一致，但是放貸主體通常是汽車集團(tuán)所屬的汽車財(cái)務(wù)公司，由汽車財(cái)務(wù)公司行使放貸主體職能，業(yè)務(wù)范圍根本

53、只針對(duì)本集團(tuán)的汽車產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由汽車財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司承當(dāng)。以汽車金融公司為主體的汽車消費(fèi)信貸方式是世界上通行的運(yùn)作方式。汽車金融公司有效地銜接汽車消費(fèi)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和銀行，并以金融為其主業(yè)，可以將銀行和企業(yè)的優(yōu)勢(shì)較好地聯(lián)絡(luò)在一同。三國(guó)外汽車金融盈利方式自創(chuàng)1擴(kuò)展運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)種類對(duì)比國(guó)外閱歷，我國(guó)汽車金融效力業(yè)務(wù)受控制較多，業(yè)務(wù)種類單一。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，汽車金融公司可以從事的業(yè)務(wù)有：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出賣汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)貸款；為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保；從事與購(gòu)車融資活動(dòng)有關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同

54、意的其他業(yè)務(wù)等。與國(guó)外汽車金融效力開(kāi)展相比，我國(guó)汽車金融效力在運(yùn)營(yíng)種類的開(kāi)發(fā)方面還遠(yuǎn)未到達(dá)應(yīng)有的程度。所以，我國(guó)汽車金融效力應(yīng)該從目前主要以傳統(tǒng)借貸為主，效力僅限于為汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸的局面，向縱深方向開(kāi)展，比如開(kāi)展與汽車消費(fèi)有關(guān)汽車維修、保險(xiǎn)和加油等業(yè)務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)汽車金融效力在汽車關(guān)聯(lián)消費(fèi)所涉及的信貸、信譽(yù)卡、保險(xiǎn)，甚至代客理財(cái)全方位效力的開(kāi)展。2投融資方式應(yīng)向多元化開(kāi)展根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的規(guī)定，我國(guó)汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業(yè)務(wù)，以及轉(zhuǎn)讓與出賣汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，不能涉及汽車租賃等盈利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)。對(duì)比國(guó)外的先進(jìn)閱歷，我國(guó)汽車金融效力機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)換運(yùn)營(yíng)思想。有效開(kāi)

55、展我國(guó)汽車金融效力機(jī)構(gòu)在融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再租賃、保險(xiǎn)、抵押等其它風(fēng)險(xiǎn)較小、報(bào)答率穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)，才干有效防止我國(guó)汽車金融效力盈利空間小的問(wèn)題。另外，自創(chuàng)國(guó)外汽車金融效力機(jī)構(gòu)在融資渠道方面的閱歷，完善國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)制，使國(guó)內(nèi)汽車金融機(jī)構(gòu)能充分利用商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收帳款抵押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出賣應(yīng)收帳款、應(yīng)收帳款證券化等融資方式。3加強(qiáng)銀行與汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在提供汽車金融效力方面的優(yōu)勢(shì)很明顯。資金實(shí)力雄厚，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，分支機(jī)構(gòu)較廣，長(zhǎng)期開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，具有一大批懂市場(chǎng)、懂業(yè)務(wù)的專業(yè)隊(duì)伍。而且，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行曾經(jīng)開(kāi)展

56、了一段時(shí)間的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，積累了不少閱歷，構(gòu)成了一整套比較可行的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加深了對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)者和相關(guān)汽車金融效力參與者的了解，這是許多汽車金融參與機(jī)構(gòu)和潛在參與機(jī)構(gòu)所不具備的。銀行占有貸款余額和放貸規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)勢(shì)的根源主要有3個(gè)：一是銀行既有的信譽(yù)和評(píng)價(jià)體系采用規(guī)模評(píng)價(jià)，強(qiáng)于剛剛起步的汽車金融公司的個(gè)體評(píng)價(jià)；二是銀行的評(píng)價(jià)體系可以協(xié)助 廠商降低評(píng)價(jià)本錢，而目前汽車金融公司的評(píng)價(jià)體系尚在建立中；三是可以協(xié)助 實(shí)力差的汽車金融公司躲避風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最大的缺乏在于沒(méi)有汽車行業(yè)背景，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不熟習(xí)汽車業(yè)務(wù)，與經(jīng)銷商和制造商之間的關(guān)系松散，對(duì)客戶的支持和開(kāi)發(fā)才干不夠

57、，因此，也就不可以在汽車信貸以外的環(huán)節(jié)提供令人稱心的效力，給客戶帶來(lái)不便。對(duì)于汽車金融公司而言，作為向中國(guó)境內(nèi)汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人，專門從事汽車貸款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，其效力對(duì)象為中國(guó)大陸境內(nèi)的汽車購(gòu)買者和銷售者。目前國(guó)內(nèi)曾經(jīng)同意設(shè)立了6家汽車金融公司，其中4家是外商獨(dú)資，2家是中外合資。另外，汽車金融效力在國(guó)外已有80多年的歷史，因此，外資汽車金融公司相對(duì)國(guó)內(nèi)提供汽車金融效力的企業(yè)而言，在運(yùn)營(yíng)方式、創(chuàng)新工具、管理手段和體制、產(chǎn)品構(gòu)造、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)虛力等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，其良好的聲譽(yù)也有助于博得客戶。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)候，由于具有成熟的運(yùn)作

58、體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，外資汽車金融公司可以省去汽車消費(fèi)中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，如免收信譽(yù)保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等。優(yōu)勢(shì)是對(duì)中國(guó)市場(chǎng)缺乏足夠的了解，面對(duì)不同的制度、政策、客戶和市場(chǎng)環(huán)境，短少龐大的外勤營(yíng)銷隊(duì)伍，人民幣資金來(lái)源遭到限制，網(wǎng)點(diǎn)不夠興隆等等。綜合我國(guó)汽車金融效力兩個(gè)運(yùn)營(yíng)主體的優(yōu)缺陷，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的針對(duì)我國(guó)汽車金融效力業(yè)務(wù)開(kāi)展的政策體制性要素，我們不難看到，競(jìng)合是商業(yè)銀行與汽車金融公司在未來(lái)中國(guó)汽車金融效力領(lǐng)域?qū)で箝_(kāi)展的處理之道，在競(jìng)爭(zhēng)中協(xié)作，在協(xié)作中競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)“雙贏。一方面，可采取內(nèi)部協(xié)作的方式，即汽車金融公司擔(dān)任消費(fèi)者的信譽(yù)評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行那么擔(dān)任放貸，并向汽車金融公司支付一

59、定的費(fèi)用；另一方面，可經(jīng)過(guò)外部協(xié)作，即外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互代理為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)踐情況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部協(xié)作。此外，假設(shè)可以突破的約束，銀行也可以設(shè)立合資或獨(dú)資的專業(yè)汽車信貸公司來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行與汽車金融公司協(xié)作的時(shí)機(jī)大于競(jìng)爭(zhēng)，可以預(yù)見(jiàn)：我國(guó)汽車金融效力業(yè)必將迎來(lái)一個(gè)獨(dú)具中國(guó)特征的快速開(kāi)展時(shí)期。3.2汽車金融公司的特征3.2.1 汽車金融公司特征 經(jīng)過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外汽車金融公司的比較分析，汽車金融公司具有如下的特征：1.性質(zhì)的多樣性汽車金融公司多為大汽車集團(tuán)的全資公司，具有三重性。1)產(chǎn)業(yè)性汽車金融公司與汽車產(chǎn)業(yè)的

60、興衰息息相關(guān)，汽車金融公司在汽車產(chǎn)業(yè)的調(diào)整開(kāi)展中產(chǎn)生并昌盛開(kāi)展。相應(yīng)地，HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%C6%FB%B3%B5%BD%F0%C8%DA汽車金融的開(kāi)展又極大地促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展?？傊琀YPERLINK wiki.mbalib/wiki/%C6%FB%B3%B5%BD%F0%C8%DA汽車金融實(shí)現(xiàn)了HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%B2%FA%D2%B5%D7%CA%B1%BE產(chǎn)業(yè)資本與HYPERLINK wiki.mbalib/wiki/%BD%F0%C8%DA%D7%CA%B1%BE金融資本的完美對(duì)接。2)金融性汽車金融公司是運(yùn)