人壽保險(xiǎn)價(jià)值doc17

1、.：.；人壽保險(xiǎn)價(jià)值一、引言 人壽保險(xiǎn)成為 HYPERLINK 社會對作為主體的人的平安需求的普遍回應(yīng)。人壽保險(xiǎn)的實(shí)際和 HYPERLINK job.studa/ 實(shí)際都是在財(cái)富保險(xiǎn)根底上 HYPERLINK 開展起來的。這使得人壽保險(xiǎn)的 HYPERLINK job.studa/ 實(shí)際根底或多或少打上財(cái)富保險(xiǎn)的烙印。然而，人壽保險(xiǎn)有屬于本人的固有的內(nèi)在 HYPERLINK 規(guī)律性。要認(rèn)識這種 HYPERLINK 規(guī)律性就必需從人壽保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性開場。長期以來，人們混淆了認(rèn)識人壽保險(xiǎn)的角度。從 HYPERLINK 社會的、生理的、倫理的、 HYPERLINK 哲學(xué)的、 HYPERLINK 經(jīng)濟(jì)

2、的等角度對待人壽保險(xiǎn)將得到完全不同的結(jié)果，有些景象會讓我們啼笑皆非。為什么耕牛比農(nóng)民的保額高1？為什么未成年人的風(fēng)險(xiǎn)保額不能超越五萬元2？為什么投保人對被保人必需具有保險(xiǎn)利益？為什么拒賠已繳保費(fèi)而未簽約期間的不測死亡責(zé)任？ 人壽保險(xiǎn)是一種商業(yè)活動，也就是說是一種 HYPERLINK 經(jīng)濟(jì)活動。經(jīng)濟(jì)活動的言語是什么？一個(gè)字“錢。經(jīng)濟(jì)活動講的是價(jià)值和市場。另一方面，人壽保險(xiǎn)是承保以人為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。我們只需用經(jīng)濟(jì)的目光看人的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)，用價(jià)值實(shí)際 HYPERLINK 分析人生命價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)本錢及其內(nèi)在本質(zhì)，才干掌握其運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，更好地 HYPERLINK 開展人壽保險(xiǎn)市場，效力寬廣人民群眾。 二、人壽保

3、險(xiǎn)的標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn) 3第五十一條規(guī)定“人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體。首先標(biāo)的的主體是普通意義上的人。這是人壽保險(xiǎn)區(qū)別于財(cái)富保險(xiǎn)的根本特征。 古人說，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。人的壽命和身面子臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的。從人的壽命看，無論是死得太早還是活得太久都是風(fēng)險(xiǎn)。死得太早，在發(fā)明價(jià)值階段就失去了生命 HYPERLINK 自然損失了價(jià)值；活得太久，在耗費(fèi)價(jià)值階段繼續(xù)太久需求更多的金錢。疾病和不測無時(shí)無刻不在要挾人的壽命。從人的身體看，身體的任何損傷和疾病都是經(jīng)濟(jì)價(jià)值的損失。直接的損失是治病療傷經(jīng)濟(jì)破費(fèi)，間接的損失是因此失去勞動時(shí)間和勞動才干。人們無時(shí)無刻不在與這些風(fēng)險(xiǎn)抗?fàn)?，小心?jǐn)慎的生活可以減少

4、事故發(fā)生但不能徹底躲避風(fēng)險(xiǎn)?？梢越?jīng)過人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)呵斥的經(jīng)濟(jì)損失。 三、人壽保險(xiǎn)的本質(zhì) 人壽保險(xiǎn)從保險(xiǎn)意義上講，有補(bǔ)償性、給付性和儲蓄性。儲蓄性本身不是保險(xiǎn)的范疇，只是平準(zhǔn)保費(fèi)的副產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)的拓展豐富了人壽保險(xiǎn)儲蓄性功能。人壽保險(xiǎn)的給付性往往被以為是人壽保險(xiǎn)區(qū)別于財(cái)富保險(xiǎn)的主要特征。其實(shí)，財(cái)富保險(xiǎn)補(bǔ)償性與人壽保險(xiǎn)給付性沒有本質(zhì)上的差別。從倫理上看對人的壽命來說是不能夠補(bǔ)償?shù)摹ｋy道對物品就可以補(bǔ)償嗎？實(shí)那么不然，除了時(shí)間不可反復(fù)外，人與物的情感也是不可重建的。假設(shè)不可重置物品就談不上嚴(yán)厲意義上的補(bǔ)償。人壽保險(xiǎn)認(rèn)識到了人的生命的不可重置性，為了區(qū)別補(bǔ)償而提出了給付的概念。從這個(gè)

5、意義上說，財(cái)富保險(xiǎn)補(bǔ)償性與人壽保險(xiǎn)給付性只是術(shù)語差別。人壽保險(xiǎn)的補(bǔ)償是絕對的，給付是相對的。假設(shè)脫離了補(bǔ)償?shù)慕o付商定將悖于保險(xiǎn)的真正意義。但人壽保險(xiǎn)在理賠時(shí)不能象財(cái)富保險(xiǎn)行使代位追償。這正是給付性決議的。其根本緣由是生命價(jià)值度量的不準(zhǔn)確性。 人壽保險(xiǎn)的本質(zhì)是人的壽命和身體的風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移。人壽保險(xiǎn)既然是保險(xiǎn)就一定是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。只是由于人壽保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，這種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移是有限的。人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是經(jīng)濟(jì)方面的風(fēng)險(xiǎn)，是標(biāo)的具有的可以價(jià)值度量的風(fēng)險(xiǎn)。那么人壽保險(xiǎn)對人的壽命和身體的價(jià)值觀應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)方面。我們應(yīng)該毫不諱言地高舉經(jīng)濟(jì)價(jià)值的尺度，評價(jià)客戶的保險(xiǎn)價(jià)值。 四、人壽保險(xiǎn)的價(jià)值原那么 1標(biāo)的的價(jià)值 人壽保

6、險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命和身體。人們成認(rèn)人是有價(jià)值的?！叭嗣林兀匈F千金。4這就從倫理的高度指出了人的生命的無比的貴重。但是，對于比“千金還貴重的人的生命價(jià)值，究竟貴重到什么程度？從來就沒有人真正回答這一 HYPERLINK studa 問題。馬克思指出：“人的本質(zhì)是一切社會關(guān)系的總和。這是講人的社會性。從人權(quán)、倫理、社會角度，我們只知道生命有價(jià)值，而且價(jià)值非常大，不可用金錢衡量，是一個(gè)不可量度的價(jià)值。 HYPERLINK 現(xiàn)代社會普遍認(rèn)同人在普通意義上是平等的，“人人生而平等5，“人生來是而且一直是自在平等的6，“人皆生而自在，在尊嚴(yán)及權(quán)益上均各平等7。有兩個(gè) HYPERLINK studa 問

7、題，一是平等的人能否具有等同價(jià)值呢？顯然人之間的生命價(jià)值不等同。人的平等是人權(quán)的平等，是 HYPERLINK 法律的平等，是尊嚴(yán)的平等，是時(shí)機(jī)的平等，決不是擁有財(cái)富或發(fā)明財(cái)富才干的平等。二是生命的價(jià)值究竟多大？既然人是有價(jià)值的，而且價(jià)值因人而異，可以衡量生命的價(jià)值。由于人的生命的價(jià)值是由人的本質(zhì)所決議的，所以，我們就有理由以為：人本身是人的生命的最高價(jià)值。又由于人的本質(zhì)是一切社會關(guān)系的總和。人的本質(zhì)的開展歸根結(jié)底要隨著人類社會的消費(fèi)力的開展而開展。這就決議了人的生命價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，歸根結(jié)底是一個(gè)隨著消費(fèi)力的開展而不斷實(shí)現(xiàn)的 HYPERLINK 歷史過程。人生命價(jià)值是人作為消費(fèi)力要素而表現(xiàn)出來。人的

8、消費(fèi)力大小決議了其生命價(jià)值大小。舉一個(gè)極端的例子。比如一個(gè)植物人，生命是可以保全的，生命質(zhì)量根本不會有太大的問題，從倫理上其與正常人有同等的價(jià)值，享有平等的權(quán)益。但是生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值幾乎為零了，不是嗎？ 我們?nèi)绾螐娜藟郾ｋU(xiǎn)角度對待每一個(gè)個(gè)體的價(jià)值呢？我們必需用經(jīng)濟(jì)的尺度，用金錢的規(guī)范度量生命的價(jià)值?！罢孟瘳F(xiàn)階段的謀生才干所反響出來的結(jié)果一樣，生命價(jià)值構(gòu)成了一項(xiàng)與有形物質(zhì)具同等價(jià)值的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。假設(shè)以金錢的規(guī)范去衡量國民的生命價(jià)值，它比國家的物質(zhì)財(cái)富總值大了無數(shù)倍。8這句話的主要論點(diǎn)是說：以 HYPERLINK 科學(xué) HYPERLINK studa/ 方法來衡量人的品格、安康、勤勞、和判別力等各方

9、面的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以同樣的方式來評價(jià)我們的物質(zhì)財(cái)富，兩者一樣重要。這是千真萬確的，由于在大部分的資產(chǎn)之中，生命的價(jià)值所占的比例最高。有人曾經(jīng)估計(jì)過，平均每一個(gè)人所擁有的財(cái)富當(dāng)中，他本人的生命價(jià)值占了百分之九十，而普通人心目中的所謂有形財(cái)富，卻只占百分之十而已。所以，可以說人壽保險(xiǎn)是世界上獨(dú)一以 HYPERLINK 科學(xué) HYPERLINK studa/ 方法，用日常商業(yè)買賣損失賠償原那么，補(bǔ)償生命價(jià)值損失的權(quán)宜措施9。 人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的只是生命價(jià)值的載體，而不是生命價(jià)值本身。必需將生命價(jià)值與生命分開來看。實(shí)踐上，在人壽保險(xiǎn)的契約商定中就有高殘給付條款。從這一意義上說人壽保險(xiǎn)保的是特殊意義的勞動力價(jià)值

10、更合理。 2生命價(jià)值學(xué)說 生命是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的，同時(shí)生命價(jià)值是可以衡量的。人們在長期經(jīng)濟(jì)生活中積累比較豐富的閱歷量度生命價(jià)值。但是，決議生命價(jià)值的要素很多，確定生命價(jià)值不象用秤稱分量那么簡單。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，人的生命價(jià)值是其未來發(fā)明凈價(jià)值總和的現(xiàn)值。如何度量人的生命價(jià)值是一門高深的學(xué)問。比較典型的生命價(jià)值學(xué)說有工資風(fēng)險(xiǎn)貼水法、勞動力價(jià)值學(xué)說、勞動力資本學(xué)說等。 所謂工資風(fēng)險(xiǎn)貼水法是根據(jù)Hedonic的假設(shè)，把風(fēng)險(xiǎn)視為任務(wù)的特質(zhì)之一來衡量風(fēng)險(xiǎn)的市場價(jià)錢，并藉以估計(jì)生命價(jià)值。然而，經(jīng)由此法所估計(jì)出來的生命價(jià)值，只是人們在面對很小的死亡機(jī)率的增減時(shí)的決策行為，并未涉及某一特定個(gè)人對生與死的抉擇，因此，僅

11、具有機(jī)率上的意義。薛立敏等曾用工資風(fēng)險(xiǎn)貼水法估計(jì) HYPERLINK 臺灣地域就業(yè)人口的生命價(jià)值。薛根據(jù)Thaler&Rosen1973的架構(gòu) HYPERLINK 分析任務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需求、供應(yīng)及市場平衡。從1984年的 HYPERLINK 臺灣勞動力調(diào)查的個(gè)人資料中取其每周任務(wù)40小時(shí)以上的非專門、技術(shù)與主管人員的20抽樣得出主樣本，另取膂力勞開工為副樣本。風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)以勞保局統(tǒng)計(jì)報(bào)告任務(wù)死亡的死亡率為代表。其他相關(guān)參數(shù)包括年齡、性別、 HYPERLINK 教育程度、婚姻情況、任務(wù)時(shí)間、職別及職業(yè)等。采用普通最小平方法OLS進(jìn)展回歸分析。由于函數(shù)的設(shè)定方式不同，得出的生命價(jià)值差別頗大，以樣本平均值而言

12、，主樣本的生命價(jià)值均在一千二百萬元10至三千萬元之間；副樣本那么在二千三百萬元至三千四百萬元之間。以年齡來看，生命價(jià)值的頂峰約在三十一歲至五十歲之間。就工資來看，工資愈高者，其生命價(jià)值也愈高。任務(wù)風(fēng)險(xiǎn)愈高，生命價(jià)值愈低。 勞動力價(jià)值學(xué)說的鼻祖是偉大的導(dǎo)師馬克思。勞動力價(jià)值是又再消費(fèi)勞動力價(jià)值所需社會必要勞動時(shí)間決議的。從市場觀念來看，勞動力價(jià)值的表現(xiàn)方式是其價(jià)錢即工資。這就與工資風(fēng)險(xiǎn)貼水法走到一同了。只是勞動力價(jià)值學(xué)說關(guān)懷的不是簡單的風(fēng)險(xiǎn)，而是更廣泛意義的勞動力再消費(fèi)的本錢。但再消費(fèi)勞動力的本錢是一個(gè)涉及參數(shù)很廣的因變量，其量化模型態(tài)復(fù)雜。 勞動力資本學(xué)說，把勞動力看作個(gè)人資本，按資本投入產(chǎn)出

13、確定勞動力價(jià)值即生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值。這種方法比較簡單而且容易了解。生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值等于勞動力價(jià)值減勞動力本身的消費(fèi)具有社會平均程度的必要消費(fèi)后與銀行利率的比值，相當(dāng)于把人本身資本化了。其實(shí)如今的所謂人力技術(shù)參股就有這種意義。由于人力技術(shù)也是勞動力。這種方法估計(jì)出的生命價(jià)值大約相當(dāng)于其物質(zhì)資產(chǎn)的20倍以上。 這些形形色色的關(guān)于生命價(jià)值的實(shí)際都不能夠象對商品那樣準(zhǔn)確 HYPERLINK 計(jì)算出某個(gè)人的生命價(jià)值。最主要是其成認(rèn)了人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。說到這里我們再回想我國開展人壽保險(xiǎn)早期 HYPERLINK 鄉(xiāng)村耕牛的保額比人的保額高的現(xiàn)實(shí)，就比較了解了。那時(shí)，耕牛在 HYPERLINK 鄉(xiāng)村是非常主要的消費(fèi)了

14、，可以說其作用超越了普通農(nóng)民的作用。隨著消費(fèi)了的開展，人的勞動了價(jià)值不斷提高。而作為簡單消費(fèi)資料的耕牛將失去原有功能。如今鄉(xiāng)村機(jī)械化的普及牛更多的是作為菜牛、奶牛而不是耕牛了。 人壽保險(xiǎn)運(yùn)營中，核保是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要環(huán)節(jié)。就對風(fēng)險(xiǎn)保額的控制上，除了思索客戶的繳費(fèi)才干外，更重要的是評價(jià)被保人的生命價(jià)值。這一點(diǎn)與財(cái)險(xiǎn)是一樣的，保額不得大于標(biāo)的的價(jià)值。由于人壽保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)契約的性質(zhì)不同，財(cái)富保險(xiǎn)在賠付時(shí)按補(bǔ)償原那么進(jìn)展，以保險(xiǎn)事故給投保人嚴(yán)厲地應(yīng)該是收益人呵斥損失為限；人壽保險(xiǎn)在賠付時(shí)按給付原那么進(jìn)展，按契約商定的保險(xiǎn)事故發(fā)生給付商定的保險(xiǎn)金額11。所以人壽保險(xiǎn)在承保時(shí)必需躲避過保額風(fēng)險(xiǎn)和因此引

15、發(fā)的更大品德風(fēng)險(xiǎn)。 總之，無論何種算法，人的生命價(jià)值往往比其占有的有形資產(chǎn)大假設(shè)干倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)才干的限制。這正是人壽保險(xiǎn)廣泛存在給付性意義根本緣由。 規(guī)定“投保人不得為無民事行為才干人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保12。 HYPERLINK 中國保險(xiǎn)監(jiān)視委員會規(guī)定，未成年兒童的風(fēng)險(xiǎn)保額不得超越五萬元。這是非常重要的。按前文的分析，兒童的生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值是為缺乏道的。如今經(jīng)常發(fā)生的棄嬰事件可以闡明這一點(diǎn)。但同樣針對兒童的綁票事件也時(shí)有發(fā)生，這不是矛盾的嗎？一點(diǎn)不矛盾，從兒童個(gè)體來說就是沒有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，或非常小。兒童的價(jià)值是其親人的價(jià)值經(jīng)過情感延伸過來的。由于有情感

16、，兒童的價(jià)值大小由其親人的價(jià)值大小和情感劇烈程度決議的。這就超出了本文論述的范疇。我調(diào)查許多有較好經(jīng)濟(jì)條件家庭，其家長對五萬風(fēng)險(xiǎn)保額的規(guī)定非常不了解。其實(shí)詳細(xì)地評價(jià)特定兒童合理保險(xiǎn)價(jià)值比一個(gè)一致的規(guī)定更適宜市場的要求。 3保單價(jià)值體系 保單價(jià)值是由保單利益決議的。人壽保險(xiǎn)契約的利益關(guān)系人主體是投保人、保險(xiǎn)人、被保人、受害人。嚴(yán)厲說來人壽保險(xiǎn)的受害人是指被保人死亡的保險(xiǎn)金受害人。人壽保險(xiǎn)契約應(yīng)該規(guī)定投保人、保險(xiǎn)人、被保人、受害人之間的權(quán)益義務(wù)關(guān)系13。表1列舉了保險(xiǎn)利益關(guān)系人之間的權(quán)益與義務(wù)。這些權(quán)益和義務(wù)有較強(qiáng)的時(shí)效性。保險(xiǎn)費(fèi)交納與收取的義務(wù)權(quán)益只在契約規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)有效。投保人對保單現(xiàn)價(jià)的權(quán)

17、益只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生前或領(lǐng)取期前有效。這些權(quán)益義務(wù)以及其時(shí)效應(yīng)該在條款或契約中明確，否那么保險(xiǎn)人將會墮入不用要的權(quán)益爭議之中14。表 1 保險(xiǎn)利益關(guān)系人之間的權(quán)益與義務(wù)利益關(guān)系人權(quán)益義務(wù)保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)給付保險(xiǎn)金、生存金、利差反還金、紅利等，保費(fèi)豁免投保人利差反還金、紅利、保單現(xiàn)價(jià)、儲金、期滿還本、滿期保險(xiǎn)金、定期返還金、豁免保費(fèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人生存金，殘疾保險(xiǎn)金，醫(yī)療保險(xiǎn)金受害人死亡保險(xiǎn)金另外，生存金包含范圍比較廣。有些生存金應(yīng)該屬于投保人的權(quán)益15。養(yǎng)老金、 HYPERLINK 教育金、婚嫁金、生長金、創(chuàng)業(yè)金、祝壽金等以被保人生存為條件的保險(xiǎn)金應(yīng)該是被保人的權(quán)益，而以保單繼續(xù)年度為條件的

18、生存金如期滿還本、滿期保險(xiǎn)金、定期返還金應(yīng)該屬于投保人的權(quán)益。所以從保險(xiǎn)原理來說對于生存金的權(quán)益界定沒有非常嚴(yán)厲的界限，必需在契約中商定。關(guān)于保費(fèi)豁免條款，其標(biāo)的應(yīng)該是投保人本人。當(dāng)契約的投保人不是被保人時(shí)應(yīng)將保費(fèi)豁免條款作為一個(gè)補(bǔ)充契約對待。4保險(xiǎn)利益價(jià)值關(guān)系第十一條規(guī)定“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的該當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)對保險(xiǎn)利益進(jìn)展了界定“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有 HYPERLINK 法律上成認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)富及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。人壽保險(xiǎn)可保利益原那么的本質(zhì)是保險(xiǎn)契約補(bǔ)償性，即被保人的生命損傷直接遭到經(jīng)濟(jì)損失的人才干得到保險(xiǎn)金的補(bǔ)償。人存在于一個(gè)社會關(guān)系網(wǎng)中

19、，與許許多多的人有千絲萬縷的聯(lián)絡(luò)。這些聯(lián)絡(luò)往往不是純感情上的，或多或少含有經(jīng)濟(jì)的成分。也就是說一個(gè)人的死亡會給周圍許多人呵斥經(jīng)濟(jì)損失。那么可保利益應(yīng)該如何該如何界定呢？首先可保利益的主體是被保人與死亡受害人，而不是被保人與投保人。默許了財(cái)富保險(xiǎn)投保人即是受害人的情形。嚴(yán)厲來說第十一條應(yīng)表述成“受害人對保險(xiǎn)標(biāo)的該當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。其次，保險(xiǎn)利益的大小有兩方面的限制，一是保險(xiǎn)利益的最大值以標(biāo)的的生命價(jià)值為限，二是保險(xiǎn)利益的大小與詳細(xì)受害人能夠由于被保人死亡呵斥的損失為限。根據(jù)以上的界定，顧主可以只作為雇員的投保人而受害人另外指定，也可既作為雇員的投保人又是受害人。但兩種情況下契約可承保風(fēng)險(xiǎn)保額是完全

20、不同的或說評價(jià)根據(jù)不同。也就是說同一標(biāo)的可保利益因受害人不同而異。債務(wù)人對債務(wù)人也具有可保利益。由于債務(wù)人的死亡將給債務(wù)人呵斥經(jīng)濟(jì)損失。但債務(wù)人對債務(wù)人的可保利益以債務(wù)額為限?？杀＠婺軌蚧谝环N愛，像父母對未成年子女詳細(xì)可保利益。但這種與感情有關(guān)的可保利益在經(jīng)濟(jì)上具有非常大的不確定性?？杀＠娴拇笮〔荒芙⒃诳啥攘康慕?jīng)濟(jì)價(jià)值上。這種契約品德風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)以上的論述，可以得到以下幾點(diǎn)結(jié)論。首先，人壽保險(xiǎn)的可保利益不僅由于親緣關(guān)系而存在，可存在有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的廣泛社會關(guān)系之中。其次，可保利益的大小由被保人與受害人經(jīng)濟(jì)利益大小決議，但一切保險(xiǎn)利益的總和不得超越被保人的生命價(jià)值。第三，從保險(xiǎn)觀念看，

21、確定可保利益的親緣關(guān)系只是經(jīng)濟(jì)關(guān)系的表象，起決議意義的是履行撫養(yǎng)、贍養(yǎng)等社會家庭義務(wù)中的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。第四，基于感情要素的可保利益具有不確定性，不宜承保較大風(fēng)險(xiǎn)保額。第五，保單風(fēng)險(xiǎn)保額不是被保人可保利益的限制。由于平準(zhǔn)保費(fèi)保單有預(yù)備金積累，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)要素是風(fēng)險(xiǎn)保額超出預(yù)備金的部分。風(fēng)險(xiǎn)要素才是被保人可保利益的限制。五、人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值本錢1. 可保風(fēng)險(xiǎn)一切關(guān)于人的純粹風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人來說都是可保的嗎？非矣。完全可保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)包括以下要求16：有足夠多的類似風(fēng)險(xiǎn)單位；發(fā)生損失是偶爾的；不會發(fā)生大的災(zāi)難；損失強(qiáng)度是確定的；損失的概率分布是確定的；對個(gè)體來說 HYPERLINK 經(jīng)濟(jì)可行，通俗一點(diǎn)

22、就是可以承當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)。這是理想的要求。實(shí)踐上人壽保險(xiǎn)承保的許多契約并不一定完全滿足理想風(fēng)險(xiǎn)的要求。人壽保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款就是為滿足理想風(fēng)險(xiǎn)要求的補(bǔ)充。再保險(xiǎn)也是這一要求的補(bǔ)救手段。為什么拒賠已繳保費(fèi)而未簽約期間的不測死亡責(zé)任？這一 HYPERLINK studa 問題與其說是保險(xiǎn) HYPERLINK studa 問題不如說是 HYPERLINK 法律問題。按第十三條規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照商定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照商定時(shí)間開場承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)契約生效后保險(xiǎn)人才承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。所以保險(xiǎn)人完全可以拒賠。但往往保險(xiǎn)人贏了官司失了人心與市場17。最終少不了來一個(gè)通融賠付18，客戶不稱心，保險(xiǎn)人

23、也蒙受損失。實(shí)踐上案例中保險(xiǎn)人沒有按要求“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照商定交付保險(xiǎn)費(fèi)19?！氨ｋU(xiǎn)人該當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單20更是難以界定。這正是產(chǎn)生糾紛的主要緣由。投保人以為沒有即時(shí)及時(shí)的最高要求簽發(fā)保單是保險(xiǎn)人的內(nèi)部管理問題。保險(xiǎn)人能否可以按商定契約生效時(shí)間呢？這就是保險(xiǎn)問題了。從理想可保風(fēng)險(xiǎn)來看，這類風(fēng)險(xiǎn)是根本符合要求的。再就是品德風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)商定條件是不測事故，品德風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。從精算角度可以將交納保費(fèi)到簽發(fā)保單期間按極短期不測險(xiǎn)承保。至于保險(xiǎn)責(zé)任期間長短的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以控制的，可以經(jīng)過加強(qiáng)內(nèi)部管理保證平均出單時(shí)間?？傊?，這種風(fēng)險(xiǎn)是可保的。保險(xiǎn)人應(yīng)從條款契約中明確，并添加相應(yīng)的保費(fèi)。國

24、外的做法是按類似財(cái)富保險(xiǎn)的暫保單處置。普通有附條件保費(fèi)收據(jù)21和暫保保費(fèi)收據(jù)22兩種方式。附條件保費(fèi)收據(jù)或暫保費(fèi)收據(jù)并不具有索賠效能，但它具有追溯效能。假設(shè)投保人在投保懇求時(shí)滿足了保險(xiǎn)人要求的一切可保條件，附條件保費(fèi)收據(jù)就即時(shí)生效。暫保保費(fèi)收據(jù)對保險(xiǎn)要求更嚴(yán)厲一些。這時(shí)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保人不符合投保條件也必需支付保險(xiǎn)金。香港采用類似附條件保費(fèi)收據(jù)方式，并在附條件保費(fèi)收據(jù)明確了責(zé)任與陪付比例。2. 保險(xiǎn)費(fèi)率根底保險(xiǎn)費(fèi)由凈保費(fèi)23和費(fèi)用組成。凈保費(fèi)是按風(fēng)險(xiǎn)概率和預(yù)定利率用精算原理 HYPERLINK 計(jì)算出來的保費(fèi)。費(fèi)用是保險(xiǎn)人按契約提供保險(xiǎn)效力全過程中所破費(fèi)的傭金、管理費(fèi)。為了問題簡化，這里討論風(fēng)

25、險(xiǎn)的本錢即凈保費(fèi)。從生命表來看，人面臨的死亡的風(fēng)險(xiǎn)與年齡親密相關(guān)。普通說來，年齡小風(fēng)險(xiǎn)低，年齡大風(fēng)險(xiǎn)高。一年定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)可以忽略儲蓄要素即利率要素。假設(shè)延續(xù)續(xù)保，隨著年齡添加保費(fèi)必然添加。到某個(gè)年齡客戶的 HYPERLINK 經(jīng)濟(jì)才干將不能接受保險(xiǎn)費(fèi)的交納。這種保費(fèi)稱為定期壽險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)24，只在短期壽險(xiǎn)中采用。定期壽險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)的保單現(xiàn)價(jià)為零。壽險(xiǎn)中普遍采用的是平準(zhǔn)保費(fèi)25。平準(zhǔn)保費(fèi)的特點(diǎn)是每年交納等額保費(fèi)。采用以豐補(bǔ)乏的方式，在保單年度初期積累資金彌補(bǔ)保單年度后期保費(fèi)缺口。平準(zhǔn)保費(fèi)的保單現(xiàn)價(jià)大于零。常用的還有躉繳保費(fèi)?？梢赃@樣了解，躉繳保費(fèi)是一次交納的各期保費(fèi)的現(xiàn)值。實(shí)踐上， HYPERLI

26、NK 計(jì)算平準(zhǔn)保費(fèi)就是先將各期定期壽險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)貼現(xiàn)，然后再按投資的分期等額還本收益計(jì)算出來的。無論是貼現(xiàn)還是投資收益都與利率和投資收益率有關(guān)。這就是人壽保險(xiǎn)的儲蓄性來源。投資收益是一個(gè)未來的不確定的要素，在人壽保險(xiǎn)契約的時(shí)間跨度26內(nèi)準(zhǔn)確預(yù)測投資收益是不能夠的。保險(xiǎn)人在確定保險(xiǎn)費(fèi)率是采用閱歷的預(yù)定利率27。最好躲避利率風(fēng)險(xiǎn)的 HYPERLINK studa/ 方法是分紅保險(xiǎn)條款28。六、結(jié)語人壽保險(xiǎn)標(biāo)的只是生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值的載體不是生命價(jià)值本身。人壽保險(xiǎn)是基于生命價(jià)值損失補(bǔ)償原那么進(jìn)展的商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理。壽險(xiǎn)契約主體之間的價(jià)值關(guān)系由保險(xiǎn)根本 HYPERLINK job.studa/ 實(shí)際演繹出來的內(nèi)在邏輯確定。人壽保險(xiǎn)合同本質(zhì)上依然是補(bǔ)償性的，或者是基于補(bǔ)償性原理訂立的。人壽保險(xiǎn)的給付性只表如今賠付方式中。不基于補(bǔ)償原理建立合同，保險(xiǎn)人和被保人均面臨宏大品德風(fēng)險(xiǎn)，不基于給付原理履行合同僵化了補(bǔ)償原理，都是錯(cuò)誤的。人壽保險(xiǎn)契約是市場經(jīng)濟(jì)行為的經(jīng)濟(jì)合同。契約中各主體的利益關(guān)系比較復(fù)雜，必需在契約中商定各自的權(quán)益義務(wù)關(guān)系及其權(quán)益義務(wù)的時(shí)效。保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)選擇時(shí)，運(yùn)用可保利益原那么評價(jià)受害人對被保人享有的可保利益，不僅僅是被 1 我國在 HYPERLINK 鄉(xiāng)村推行人壽保險(xiǎn)早期，曾出現(xiàn)牛的保額比人的保額高幾倍的情況