第三竣？保險合同

1、 第三章 保險合同 2022/8/81 學(xué)習(xí)目的與要求 保險關(guān)系必須通過保險合同來確立。通過本 章的學(xué)習(xí)，要求掌握保險合同所體現(xiàn)的民事法律關(guān)系，明確合同受益人的相關(guān)規(guī)定，熟識合同的特征、主要分類及合同的訂立、生效、變更、履行等內(nèi)容。2022/8/82 本章重點與難點 保險合同的特征、主要分類、構(gòu)成要素保險合同訂立、生效等有關(guān)規(guī)定保險合同的爭議處理對保險合同客體的理解有利于被保險人解釋原則的運用和把握關(guān)于保險合同受益人的有關(guān)規(guī)定2022/8/83 本章教學(xué)內(nèi)容 31 保險合同概述 32 保險合同的構(gòu)成要素 33 保險合同訂立、生效與履行 34 保險合同的變更與終止 35 保險合同的爭議處理202

2、2/8/84 31 保險合同概述 一、保險合同的概念 二、保險合同的一般法律特征 三、保險合同的獨有特征 四、保險合同的分類2022/8/8531 保險合同概述 一、保險合同的概念 （一）關(guān)于合同：合同是兩個以上當(dāng)事人為實現(xiàn)一定的目的而共同確定法律關(guān)系所訂立的契約或協(xié)議。 （二）經(jīng)濟(jì)合同：強(qiáng)調(diào)其法人資格。 2022/8/86 （三）保險合同 是指保險合同雙方當(dāng)事人之間訂立的以權(quán)利義務(wù)為內(nèi)容的具有法律約束力的協(xié)議。 根據(jù)這種協(xié)議，投保人向保險人支付一定數(shù)量的保險費，當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故發(fā)生損失后或約定事件出現(xiàn)時，由保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或給付保險金的責(zé)任。2022/8/87二、保險合同的一般法

3、律特征 （一）合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力； （二）雙方當(dāng)事人法律地位平等； （三）保險合同為合法合同。2022/8/88 三、保險合同的獨有特征（一）最大誠信性 （二）雙務(wù)性：相對于單務(wù)合同而言。 （三）射幸性：所謂“射幸”就是僥幸、碰運氣。 （四）有償性：它與一般合同的等價有償不同。 （五）附和性 （六）諾成性：相對于實踐合同而言。 2022/8/89 四、保險合同的分類 保險合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)來分類，主要有： 1財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 2定值保險合同和不定值保險合同 3補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同 4特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同 5足額合同、不足額合同、超額合同 6原保險合同和再

4、保險合同保險法第32條2022/8/810（一）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的不同，分為財險和人身險合同 1.財產(chǎn)保險合同：保險法第33條 ：“財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同?！?2.人身保險合同：保險法第52條：“人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同?！?2022/8/811（二）定值保險合同和不定值保險合同 根據(jù)保險標(biāo)的的價值受否在合同中預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，分為定值和不定值保險合同 1.定值保險合同：指合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。 在財產(chǎn)保險中，保險價值是指保險標(biāo)的的價值；而在人身保險

5、中，保險標(biāo)的是人的生命和健康。 注意：定值保險合同的適用范圍和優(yōu)缺點。 2022/8/812 2.不定值保險合同： 指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值，確定損失的保險合同。 這種合同，僅記載保險金額，而將保險標(biāo)的的實際價值留待危險發(fā)生需要確定賠償額時才去估算、核定受損標(biāo)的的實際價值和損失金額，保險人在實際損失范圍內(nèi)依照保險保障程度計賠。 2022/8/813（三）足額、不足額及超額保險合同 根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系不同，分為足額、不足額和超額保險合同。 1.足額保險合同：指以保險標(biāo)的價值全部投保，且估計確定的保險金額與保險價值相等的保險合同。 2.不足

6、額保險合同：又稱部分或低額保險合同，是指合同約定的保險金額小于保險標(biāo)的價值的保險合同。 3.超額保險合同：指合同約定的保險金額大于保險標(biāo)的價值的保險合同。 2022/8/814（四）補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同 根據(jù)合同性質(zhì)的不同，分為補(bǔ)償性和給付性合同 1.補(bǔ)償性保險合同：指保險標(biāo)的在遭受保險責(zé)任事故時，由保險人根據(jù)合同規(guī)定，對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)暮贤?財險在原則上都是對被保險人的實際損失，從價值上給予賠償?shù)谋ｋU，故統(tǒng)稱為價值補(bǔ)償性合同。人身意外傷害險及疾病險中的醫(yī)療費用與收入損失，也屬于被保險人實際利益的損失，故也屬補(bǔ)償性合同。但其死亡、傷殘給付部分屬于給付性。 2022/8/

7、8152.給付性保險合同 指當(dāng)發(fā)生保險合同訂明的約定事件或保險期限屆滿時，由保險人根據(jù)合同規(guī)定，向被保險人或受益人給付保險金的合同。人壽保險合同屬于給付性合同。 補(bǔ)償性合同和給付性合同，也反映出保險兩大部門的最基本特征。2022/8/816 32 保險合同的構(gòu)成要素 一、保險合同主體: 包括當(dāng)事人和關(guān)系人 （一）保險合同的當(dāng)事人 1.保險人：又稱承保人，是收取保險費并按照保險合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營保險的各種組織。 各國對保險人的資格都有嚴(yán)格的法律規(guī)定。 我是否能開設(shè)一家保險公司？2022/8/817 2.投保人：又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負(fù)有繳付保險

8、費義務(wù)的人。 投保人在法律上的資格， 是對保險標(biāo)的具有保險利益的法人或自然人。因此他通常需具備以下三個條件：（1）必須具有完全行為能力和權(quán)利能力；（2）必須對保險標(biāo)的具有保險利益；（3）必須承擔(dān)交納保險費的義務(wù)。 2022/8/818 （二）保險合同的關(guān)系人 保險合同的關(guān)系人：指不直接參與簽訂保險合同但與保險合同發(fā)生具有相當(dāng)利害關(guān)系的人，包括被保險人和受益人。 1.被保險人：受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時，或保險期滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。 2022/8/819 2.受益人：一般見于人壽保險合同，是指被保險人死亡后，有權(quán)按照保險合同規(guī)定領(lǐng)取保險金的

9、人。 受益人應(yīng)由投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明，投保人或被保險人有權(quán)更換受益人。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼承人就是受益人。受益人領(lǐng)取的保險金不列為死者遺產(chǎn)，不得用來清償死者生前的債務(wù)。 注意： 受益人與繼承人的關(guān)系2022/8/820受益人與繼承人都是在他人死亡后受益，但兩者的性質(zhì)不同。 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，債權(quán)人不得請求受益人用所領(lǐng)取的保險金清償被保險人生前債務(wù)，繼承人也無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。繼承人（法定形式）享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，其保險金只能作為被保險人的遺產(chǎn)處理，在清償被保險人生前債務(wù)后，還要在各繼承人之間分配。2022/8/821

10、保險合同的當(dāng)事人案例分析 案例1： 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后,出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費為故宮投保。 請問： 該游客是否具有保險利益？ 2022/8/822分 析 游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人即游客帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對故宮博物館沒有保險利益。 2022/8/823 案例2： 有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合

11、同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 2022/8/824請問：保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 2022/8/825 分 析 保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。 房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。2022/8/826 案例3： 有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定其妻陳女

12、士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，后與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。 2022/8/827但保險公司經(jīng)審核后拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。 請問：這樣處理合理嗎 ？ 2022/8/828 分 析 保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在簽定保險合同時指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險法第62條規(guī)定，

13、變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。2022/8/829保險合同關(guān)系人案例分析 案例4： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。 請問：保險公司應(yīng)如何處理？2022/8/830 分 析 根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人

14、死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人來領(lǐng)取。2022/8/831 案例5 某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機(jī)動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費,從而少收保費482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)了這一情況，遂立即通知投保人補(bǔ)繳保費，但被拒絕。無奈之下, 保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險,我司按比例賠償?！痹诤贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。 請問：此案該如何賠償呢？ 2022/8/832 分 析 保險代理人誤以國產(chǎn)

15、車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。2022/8/833 二、保險合同客體 （一）保險合同客體的含義 保險合同的客體是指合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象，即投保方對保險標(biāo)的所具

16、有的保險利益，而不是保險標(biāo)的本身。 2022/8/834（二）保險標(biāo)的、可保利益和保險利益 1.保險標(biāo)的：保險合同中所載明的投保對象，是保險事故可能發(fā)生的本體。 2.可保利益：投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的合法經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 3.保險利益：投保人為之投保的那部分可保利益。2022/8/835三、保險合同內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容，即保險條款，是指規(guī)定保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及其他有關(guān)事項的文字條文，是當(dāng)事人雙方履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。保險條款分為基本條款、附加條款、保證條款等。2022/8/836 （一）基本條款： 按法律規(guī)定必須在保險合同中列明的內(nèi)容，缺少這些條款保險合同就不能成立。

17、我國保險法第19條規(guī)定：保險合同的基本條款包括以下事項：1.有關(guān)保險當(dāng)事人、關(guān)系人的條款。2.保險標(biāo)的。3.保險責(zé)任和責(zé)任免除。4.保險期限和保險責(zé)任開始時間。5.保險價值。6.保險金額。7.保險費以及支付辦法。8.保險金的索賠與理賠。9.違約責(zé)任和爭議處理。2022/8/837 (二)附加條款 附加條款是指保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容,以擴(kuò)大承保責(zé)任范圍的條款。 (三)保證條款 保證條款是指保險人要求被保險方在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予以遵守的規(guī)定。2022/8/838 四、保險合同的形式 （一）投保單 投保單：又稱要保書，是投保人申請保險的

18、一種單證，由保險人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單填寫不實或者有隱瞞和欺詐行為，這將影響保險合同的效力。2022/8/839 （二）暫保單 又稱臨時保險單。一般在下列情況下使用暫保單：1 保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時還未向保險人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險證明。 2 保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險證明。 3 保險合同雙方在沒有完全談妥條件時，保險人給予被保險人一張保險證明。 2022/8/840 暫保單的法律效力與保險合同相同，但有效期較短，一般只有30天。當(dāng)正式保險單出立后，

19、暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。2022/8/841 （三）保險單 保險人和投保人訂立保險合同的一種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。 （四）保險憑證 一種簡化的保險單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動車輛保險、團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。 2022/8/842 （五）批單 又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。 注意：作為保險合同獨立形式存在的只有保險單、暫保單和保險憑證三種。2022/8/84333 保險合同的訂立、生效與履行 一、保險合同的訂立 保

20、險合同的訂立是雙方當(dāng)事人法律行為意思表示一致而做出的法律行為。 2022/8/844 訂立保險合同包括兩個主要階段： 1要約：希望和他人訂立合同的意思表示。 2承諾：受要約人同意要約的意思表示。 合同成立：雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見達(dá)成一致，保險合同即成立。2022/8/845 二、保險合同的生效 （一）成立與生效不同 成立即保險合同雙方當(dāng)事人就合同條款達(dá)成協(xié)議，生效是指合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律效力。一般情況下合同成立即生效，但有例外。 （二）保險合同的有效條件 主體合意；客體合法； 權(quán)義合理；程序合規(guī)。2022/8/846 三、保險合同的履行 （一）投保人的義務(wù)交納保費的義務(wù)通知義務(wù)：危

21、險增加時；保險事故發(fā)生時。避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 2022/8/847（二）保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任履行賠償給付義務(wù)： 確定并計算賠償金額 選擇支付方式2022/8/84834 保險合同的變更與終止 一、保險合同的變更 保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。 變更包括：主體變更、內(nèi)容變更及合同效力的變更。 2022/8/849（一）主體變更 保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主指投保人或被保險人的變更。通常主體變更又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓即保單轉(zhuǎn)讓。保單轉(zhuǎn)讓形式有兩種：2022/8/850 就財險保單而言： 財產(chǎn)保險單不因財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移

22、而轉(zhuǎn)讓。除貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋須得到保險方同意外，其他保險標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售等，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效，否則從保險標(biāo)的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售起，保險責(zé)任即行終止。 2022/8/851 就壽險保單而言： 人壽保險單的轉(zhuǎn)讓毋須得到保險方的同意，但轉(zhuǎn)讓后要通知保險人，這種轉(zhuǎn)讓并非因被保險人變更引起，而是由受讓人承擔(dān)繳付保險費義務(wù)或享受領(lǐng)取保險金給付的權(quán)利。教材P702022/8/852 （二）內(nèi)容變更 保險合同的主體不變，而其他保險事項發(fā)生變更。如果要求變更保險合同內(nèi)容，投保人或被保險人應(yīng)向保險人申請辦理批改手續(xù)，

23、保險人應(yīng)在原保險單或保險憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險費。 2022/8/853 （三）合同效力變更 保險合同的無效 保險合同的解除 保險合同的中止與復(fù)效 中止：合同生效后因某種原因使合同暫時失去效力。中止期間發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 復(fù)效：合同效力在中止后依一定程序而恢復(fù)原有效力。注意：中止的原因 和復(fù)效的條件2022/8/854 二、保險合同的終止 保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。保險合同終止的原因主要有以下幾個方面： 1自然終止 自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在

24、的情況。2022/8/855 2因履約導(dǎo)致終止 按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況： 第一種情況：在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。 2022/8/856 第二種情況：在機(jī)動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償額達(dá)到保險金額時，保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償 ，只要保險人每次賠償金額數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。2022

25、/8/8573因解除導(dǎo)致終止 （1）解除的含義與條件 保險合同的解除：是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)提前終止合同效力的法律行為。 （2）解除的形式： 法定解除 意定解除2022/8/858 法定解除：指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。 法定解除的事項常在法律中被直接規(guī)定出來。 2022/8/859 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同。意定解除要求保險合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件出現(xiàn)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)使合同的效

26、力歸于消滅。 4 因違約導(dǎo)致終止2022/8/86035保險合同的爭議處理 一、保險合同爭議或糾紛的概念 保險合同爭議是指保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生的意見或糾紛。原因是：合同雙方對合同條款的理解互異；由于違約導(dǎo)致爭議。2022/8/861 二、保險合同的解釋原則 1 文義解釋原則 合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。 在同一合同內(nèi)的同一個詞，其解釋應(yīng)同一 。在合同中所用的專門術(shù)語應(yīng)按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。2022/8/862 2 意圖解釋原則 合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此在解釋時必須要尊重雙方在訂約時的真實意圖。這種意圖要根

27、據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況來分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。2022/8/863 3 有利于非起草人的原則 保險合同雙方當(dāng)事人對合同條款發(fā)生爭議時，法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于非起草人即被保險人和受益人的解釋。 保險法第30條也作了明文規(guī)定。2022/8/864 4 批注優(yōu)于正文，后加批注優(yōu)于先加批注的原則 5 補(bǔ)充解釋原則 指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實、合理的補(bǔ)充，以便使合同繼續(xù)執(zhí)行。2022/8/865 三、保險合同爭議處理方式 對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取和解（即協(xié)商調(diào)解

28、）、仲裁和司法訴訟三種方式來處理。 2022/8/866 1和解 當(dāng)保險合同雙方發(fā)生爭議時，首先應(yīng)該由雙方通過協(xié)商來解決。協(xié)商解決的好處：可以省去仲裁和訴訟的費用和麻煩，而且氣氛一般比較友好，靈活性也較大，有利于合同繼續(xù)執(zhí)行。2022/8/867 調(diào)解：指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育使雙方自愿達(dá)成協(xié)議，平息爭端。行政調(diào)解仲裁調(diào)解法院調(diào)解2022/8/868 2仲裁（裁決或公斷） 仲裁是由合同雙方當(dāng)事人在爭議發(fā)生前后達(dá)成書面協(xié)議，愿意把他們之間的爭議交給雙方所同意的第三者進(jìn)行裁決。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同爭議的裁決是終局性和有約束力的。 2022/8/869 目前我國對一般合同的

29、爭議實行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可以在接到二級仲裁決定書之日起15天內(nèi)向人民法院提起訴訟，由法院作出審判裁決。 注意：仲裁具有法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。2022/8/870 3司法訴訟 目前，國內(nèi)保險合同糾紛多數(shù)采用訴訟方式解決，主要是因為保險條款中沒有仲裁條款或者在糾紛發(fā)生后沒有訂立仲裁協(xié)議。2022/8/871 案 例 1鞋業(yè)公司火災(zāi)糾紛案 【案情簡介】 2003年5月24日，某鞋業(yè)公司向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。保險金額為廠房800萬元，機(jī)器設(shè)備400萬元，存貨400萬元，投保方式為估價投保。投保明細(xì)表注明存貨包括原材料250萬元，產(chǎn)成品150萬元。保險公司出具了保險單。由于保險經(jīng)辦人員的疏忽,保險單上未注明投保明細(xì)科目，交給鞋業(yè)公司的保險單上也未標(biāo)注詳細(xì)的明細(xì)科目。12月23日，制鞋車間發(fā)生火災(zāi)并殃及相鄰成品鞋倉庫，財產(chǎn)損失達(dá)150萬元，其中廠房4萬元，設(shè)備11萬元，成品鞋60萬元，在制品75萬元。事故發(fā)生后，鞋業(yè)公司向保險公司索賠全部損失150萬元，保險公司對廠房損失、設(shè)備及成品鞋的賠償沒有異議。但對制鞋車間在制品的損失賠償與鞋業(yè)公司存在嚴(yán)重分歧。該案如何處理？2022/8/8722.被保險人自殺賠償案 【案情簡介】1995年11月27日，宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份，保險期限20年，保險金額每份400元，共