保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)內(nèi)容-風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征一、風(fēng)險(xiǎn)的含義含義:某種事件發(fā)生的不確定性廣義上講：某事件的發(fā)生存在著多種可能性狹義上講：僅指損失發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)無處不在二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素(一)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念1、風(fēng)險(xiǎn)因素 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件2、風(fēng)險(xiǎn)事故 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。直接損失（實(shí)質(zhì)損失）間接損失（額外費(fèi)用損

2、失、收入損失、責(zé)任損失）案 例一個(gè)大雪天，甲某在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出，違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車，自身受傷住院，自行車損壞，轎車車身劃傷。 讓我們分析一下：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失各是什么？風(fēng)險(xiǎn)的因素:大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車、違章?lián)尩赖蕊L(fēng)險(xiǎn)事故:交通事故損失:醫(yī)療費(fèi)用、收入減少、車輛損壞、賠償責(zé)任等三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) （二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有損失機(jī)會又有獲利可能四、風(fēng)險(xiǎn)的特征（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確性風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生結(jié)果的不確定性（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀

3、性（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 -風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有。（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測性（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。 風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的對象是風(fēng)險(xiǎn)2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織、個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織3. 風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等4. 基本目標(biāo)：最小成本獲得最大的安全保障二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識別（二）風(fēng)險(xiǎn)估測（三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）評估風(fēng)險(xiǎn)管理

4、效果三、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取的控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件主要方法：避免、預(yù)防、抑制主要表現(xiàn)：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要方法：避免最徹底、最簡單、消極的方法預(yù)防防患于未然抑制事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后的有效技術(shù)五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基

5、金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來解決事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(1)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(2)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)）第二章 保險(xiǎn)概述課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與相似制度的比較一、保險(xiǎn)的定義 “投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任（財(cái)產(chǎn)），或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或

6、者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任（人身）的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（一）保險(xiǎn)的定義從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制；從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排；二、保險(xiǎn)的要素（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立（五）保險(xiǎn)合同的建立（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在1.應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)（一種結(jié)果：損失）2.應(yīng)當(dāng)是意外的(非故意、非預(yù)知)3. 大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性4. 有導(dǎo)致重大損失的可能5.不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失（分散性）6. 必須具

7、有現(xiàn)實(shí)的可測性（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1、風(fēng)險(xiǎn)的大量性2、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、公平性原則保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)與承擔(dān)責(zé)任對等投保人：交納保費(fèi)與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)、合理性原則針對某險(xiǎn)種：收費(fèi)合理3、適度性原則針對整體業(yè)務(wù)：收費(fèi)適度4、穩(wěn)定性原則短期5、彈性原則長期（四）保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)1、社會保險(xiǎn)的含義及種類2、社會保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：(1)同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提(2)同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象(3)同以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)(4)同以建立保險(xiǎn)基金作為提供物質(zhì)保礎(chǔ)障的物質(zhì)基礎(chǔ)；3、社會保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別 (1) 經(jīng)營主體不同 (2) 行為依據(jù)不同 (3) 實(shí)施方式不同 (4)

8、適用的原則不同 (5) 保障功能不同 (6) 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同（五）保險(xiǎn)與救濟(jì) (一）相同點(diǎn):借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法（二）不同點(diǎn)：提供保障的主體不同提供保障的資金來源不同提供保障的可靠性不同提供的保障水平不同第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 一、按照實(shí)施方式分類： （一）強(qiáng)制保險(xiǎn)：由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 （二）自愿保險(xiǎn)：在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn) （二）人身保險(xiǎn): 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類三、按照承保方式分

9、類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)投保人投保人保險(xiǎn)人C保險(xiǎn)人B保險(xiǎn)人A保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值 共同保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值 重復(fù)保險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)的保障功能： （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 （二）人身保險(xiǎn)的給付第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與萌芽 1、人類保險(xiǎn)思想的萌生（1）中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家（2）鏢局是我國特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。 2、保險(xiǎn)的萌芽（1）海上保險(xiǎn)起源最早、歷史最長（2)共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽 （二）保險(xiǎn)的雛形1、般舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2、“黑瑞甫”制度和基爾特

10、制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。3、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展二、中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景第三章 保險(xiǎn)合同課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的效力第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭議處理第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的 特征與種類（P47-P52）一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類 一、保險(xiǎn)合同的定義（P47） 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，具有法律效應(yīng)。(一)按照保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類（P49）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同1、定值保險(xiǎn)合同2、不定值保險(xiǎn)合同(

11、二)按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同(三)按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同(四)按照保額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值對比關(guān)系(五)按照標(biāo)的分類(P52）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同2、人身保險(xiǎn)合同1、原保險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)合同(六)按照承保方式分類（P52）第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素（P53-P62）一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人 2.投保人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 2.受益人（P53-P56）保險(xiǎn)人：指投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：是指與保險(xiǎn)人

12、訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或人身受到保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人：由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。 二、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成（P63-P66）(一)保險(xiǎn)合同的書面形式1.保險(xiǎn)單2.暫保單3.保險(xiǎn)憑證4.其他書面形式第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)履行（一）如實(shí)告知的義務(wù)（二）交納保費(fèi)的義務(wù)（三）防災(zāi)防損的義務(wù)（四）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)（六）損失施救的義務(wù)（七）提供單證的義務(wù)（八）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù) 二、保險(xiǎn)人義務(wù)履行 (一)承擔(dān)賠償或

13、給付保險(xiǎn)金的義務(wù)(二)說明合同的內(nèi)容(三)及時(shí)簽單的義務(wù)(四)為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第四節(jié)、保險(xiǎn)合同條款解釋1有權(quán)解釋（1）立法解釋全國人大（2）司法解釋最高人民法院（3）行政解釋中國保監(jiān)會（4）仲裁解釋仲裁委員會2無權(quán)解釋不受法律約束第五節(jié)、保險(xiǎn)合同爭議處理方式（一）協(xié)商雙方友好磋商、自行解決（二）仲裁仲裁機(jī)構(gòu)（三）訴訟通過人民法院裁決第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)特征與種類第三節(jié)訂立與效力定義特征種類訂立形式與構(gòu)成效力第二節(jié)要素第六節(jié)解釋與爭議處理主體客體內(nèi)容中止變更第四節(jié)履行第五節(jié)變更、中止與終止保險(xiǎn)人投保方終止解釋爭議處理第四章 保險(xiǎn)的基本原則課程大綱第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益

14、原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第一節(jié)、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知：合同訂立前，當(dāng)事人實(shí)事求是的向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。 對于投保人我國采取詢問回答的形式（二）保證：的形式： 1、明示保證：通常用文字表示，又分為 確認(rèn)保證：對過去某事存在或不存在的保證 承諾保證：對將來某事的作為或不作為的保證，不包括過去. 2、默示保證：慣例及行業(yè)習(xí)慣 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，與標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系.保險(xiǎn)利益確定的條件：1、必須是合法利益 2、必須是經(jīng)濟(jì)利益 3、必須是確定利益第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則及其意義 保險(xiǎn)代位求償原則一

15、、 損失補(bǔ)償原則及其意義（P101-102） （一）損失補(bǔ)償原則的含義兩層含義：1、保險(xiǎn)發(fā)生造成被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。2、以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為限，進(jìn)行賠償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同二、代位求償原則代位求償權(quán)：保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付賠償金后，相應(yīng)取得對此損失向負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)力。第四節(jié) 近因原則（P111-115） 一、近因的含義：指造成損失最直接、有效、起主導(dǎo)作用的原因。當(dāng)損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因關(guān)系尚未中斷，其最先發(fā)生并造成損失的即為近因。例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火

16、花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 此案中的暴風(fēng)，電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關(guān)系，因而財(cái)產(chǎn)受損的近因就是暴風(fēng)。第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售第二節(jié) 保險(xiǎn)承保第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售渠道（一）直接銷售渠道（二）間接銷售渠道 （一）直接銷售渠道定義：保險(xiǎn)公司通過自己銷售渠道獲得業(yè)務(wù)的銷售模式。主要方式：1、直銷人員銷售2、直接郵寄銷售3、 銷售(1)撥出 銷售：公司為銷售產(chǎn)品，主動向客戶撥出 溝通聯(lián)絡(luò)。(2)撥入 銷售：消費(fèi)者將 打入公司，公司利用撥入 進(jìn)行產(chǎn)品銷售。4、網(wǎng)絡(luò)銷售（二）間接銷售渠道定義：保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)中介（代

17、理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營銷員）等銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。主要方式：保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售第二節(jié) 保險(xiǎn)承保（P123-131）一、保險(xiǎn)承保的含義二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序一、保險(xiǎn)承保的含義（P123）定義：保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人(即投保人)所提出的投保申請進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過程。二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序（P124-126）（一）核保（二）作出承保決策（正常承保、優(yōu)惠承保、條件地承保、拒保）（三）繕制單證（四）復(fù)核簽章（五）收取保費(fèi)（交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠-流程（一）壽險(xiǎn)理賠的

18、流程（二）非壽險(xiǎn)的理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程（P133-139）接案（1、報(bào)案 2、索賠申請）立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔(二)非壽險(xiǎn)的理賠流程（P140-143）損失通知審核保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行損失調(diào)查賠償保險(xiǎn)金損余處理代位求償：(二)非壽險(xiǎn)的理賠（P140-143）損失通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險(xiǎn)人，并提出索賠請求的環(huán)節(jié)。代位求償：保險(xiǎn)事故由第三者的過失引起的，第三者對被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人可按合同約定先行賠付，被保險(xiǎn)人將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)人，向第三者追償。第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)（P144-150）一、保

19、險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義（P144）保險(xiǎn)客戶服務(wù)是保險(xiǎn)人在與現(xiàn)在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供附加服務(wù)內(nèi)容。二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營最重要的內(nèi)容之一。保險(xiǎn)客戶服務(wù)的三個(gè)環(huán)節(jié)：售前、售中、售后服務(wù)售前；指保險(xiǎn)人在銷售產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供的（保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊等）售中：在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣過程中，為客戶提供的（填寫投保單、條款解釋、保單送達(dá)等）售后：

20、在客戶簽單后，保險(xiǎn)人提供的（定期拜訪、保險(xiǎn)賠付等）三、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容“孤兒”保單服務(wù)孤兒保單：是指原營銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課程大綱第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第四節(jié) 機(jī)動車輛保險(xiǎn)第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn)第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(P151)按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分：除了人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)，均可歸入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).財(cái)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、信用保險(xiǎn) （一）財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保

21、險(xiǎn) （二）責(zé)任保險(xiǎn)包括： 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用（保證）保險(xiǎn)包括：信用保險(xiǎn)分為：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P157-164）一、標(biāo)的范圍二、責(zé)任范圍三、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍(P157-159)（一）可保財(cái)產(chǎn)（二）特約可保財(cái)產(chǎn)（三）不可保財(cái)產(chǎn)（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍(P159-161)（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）責(zé)任免除（三）附加責(zé)任（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限 （P162-163) （一）保險(xiǎn)費(fèi)率，分為： 基本險(xiǎn)費(fèi)率 附加險(xiǎn)費(fèi)率（二）保險(xiǎn)期限：通常為1年。第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (P166-

22、167)家庭財(cái)產(chǎn)含義：以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn) 標(biāo)的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： （一）一般可保財(cái)產(chǎn)（二）特約可保財(cái)產(chǎn)（三）不可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人根據(jù)購置價(jià)或 市場價(jià)自行確定保險(xiǎn)價(jià)值：為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)第四節(jié) 機(jī)動車輛保險(xiǎn)（P172-188）一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的二、機(jī)動車輛損失險(xiǎn)三、機(jī)動車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn) （一）機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的(P172-173) 機(jī)動車輛保險(xiǎn)標(biāo)的：是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)?？煞譃?機(jī)動車車輛基本險(xiǎn)(車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))機(jī)動車車輛附加險(xiǎn)（各單位條款規(guī)定而異，不能獨(dú)立承保）（二)機(jī)動車輛損失險(xiǎn)(P173-176)機(jī)動車輛損失險(xiǎn)

23、的保險(xiǎn)金額 1. 按投保時(shí)新車購置價(jià)確定 2. 按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定(最高折舊不能超過投保時(shí)新車購置價(jià)的80%) 3. 按投保時(shí)新車購置價(jià)協(xié)商確定.(三)機(jī)動車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)(P184-185)（一）車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 1. 全車盜搶險(xiǎn) 2. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 3. 車輛停駛損失險(xiǎn) 4. 自燃損失險(xiǎn) 5. 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 6. 代步車費(fèi)用險(xiǎn) 7. 車身劃痕損失險(xiǎn)第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（P189-194） 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，是最古老的險(xiǎn)種之一。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任期限具有空間性：從起運(yùn)地倉庫到達(dá)目的地倉庫的整個(gè)運(yùn)輸過程作為一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期限， “倉至倉條款”是確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的主要依據(jù)。

24、 按運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同，可分為 水上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)； 按適用范圍，可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)。第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)及其特征(P194-198)（一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索 賠式（三）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式：單獨(dú)承保和附加承保（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對象：直接賠償對象是被保 險(xiǎn)人，間接賠償對象是第三者（受害人）第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn)（P203-208）主要種類：（一）一般商業(yè)信用保險(xiǎn) 1. 賒銷信用保險(xiǎn) 2. 貸款信用保險(xiǎn) 3. 個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)（二）出口信用保險(xiǎn) 1. 短期出口信用保險(xiǎn)（不超過180

25、天） 2. 中長期出口信用保險(xiǎn)（超過2年以上） 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（P208-212）一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。特點(diǎn)： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(P209-212)（一）種植業(yè)保險(xiǎn). 1. 農(nóng)作物保險(xiǎn)生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)：以齊苗至收獲前處在生長過程的農(nóng)作物為標(biāo)的 （小麥、水稻、玉米、棉花、棉花、煙葉、甘蔗） 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)：所承保農(nóng)作物收獲后進(jìn)行晾曬，加工過程中所遭受的損失。（如麥場夏糧火災(zāi)、烤煙火災(zāi)等）. 2. 林木保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要是指人工栽培的人工林和人工

26、栽培的果木林兩大類。林木保險(xiǎn)果樹保險(xiǎn)（二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 1. 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn) 2. 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)：因自然災(zāi)害或非人為因素造成標(biāo)的意外死亡。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害造成的流失、缺氧浮頭死亡等。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(P209-212)第七章 人身保險(xiǎn)課程大綱第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的定義二、人身保險(xiǎn)的特征三、人身保險(xiǎn)的種類一、人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)是指以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益

27、人保險(xiǎn)金。二、人身保險(xiǎn)的特征 （一） 人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性人的生老病死殘 （二） 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性人的生命和身體，是很難用貨幣衡量其價(jià)值，人的生命是無價(jià)的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。 （三） 保險(xiǎn)利益的特殊性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力、給付保險(xiǎn)金的條件。 （四） 保險(xiǎn)金額確定的特殊性 （五） 保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性 （六） 保險(xiǎn)合同的儲蓄性 （七） 保險(xiǎn)期限的特殊性二、人身保險(xiǎn)的特征（四） 保險(xiǎn)金額確定的特殊性生命無價(jià)，確定保險(xiǎn)金額主要考慮被保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)需要的程度和投保人交納保費(fèi)的能力（五） 保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性定額給付性合同。不適用補(bǔ)償原則（

28、六） 保險(xiǎn)合同的儲蓄性人身保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)兩部分（七） 保險(xiǎn)期限的特殊性人身保險(xiǎn)合同特別是人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同。三、人身保險(xiǎn)的種類（一）人壽保險(xiǎn)（二）人身意外傷害保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)一、 人壽保險(xiǎn)的種類二、 人壽保險(xiǎn)的常用條款三、 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)一、人壽保險(xiǎn)的種類（一） 普通型人壽保險(xiǎn)（二） 年金保險(xiǎn)（三） 簡易人壽保險(xiǎn)（四） 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（五） 新型人壽保險(xiǎn)（一）普通型人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn) 普通終身壽險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉交終身壽險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)：儲蓄性極強(qiáng)（二）年金保險(xiǎn)按交費(fèi)方式分為: 躉交年金與期交年金按被保險(xiǎn)

29、人數(shù)分為: 個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金與聯(lián)合及生存者年金按給付額是否變動分為: 定額年金與變額年金按給付開始日期分為：即期年金和延期年金按給付方式（期間）分為：終身年金、最低保證年金和定期生存年金（三）簡易人壽保險(xiǎn)簡易人壽保險(xiǎn)是指用簡易的方法經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。為了防止逆選擇，簡易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象是團(tuán)體而不是個(gè)人（2）

30、使用團(tuán)體保險(xiǎn)單（3）成本低簡化了手續(xù)，免體檢，節(jié)約了體檢費(fèi)，減少了逆選擇。（4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活（5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)（五）新型人壽保險(xiǎn)1、分紅保險(xiǎn)（1）分紅保險(xiǎn)的定義 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。（2）分紅保險(xiǎn)的主要特征保單持有人享受經(jīng)營成果客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守保險(xiǎn)給付、退保金中含紅利1、分紅保險(xiǎn)（3）分紅保險(xiǎn)保單的

31、紅利利源死差益（損）、利差益（損）、費(fèi)差益（損）紅利分配（原則、比例、方式）實(shí)際分配不低于當(dāng)年可分配盈余70%2、投資連結(jié)保險(xiǎn)（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的2、投資連結(jié)保險(xiǎn)（2）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征投資賬戶設(shè)置 投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶價(jià)值。保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額 死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值

32、之和（方法B）。 方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動；方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶價(jià)值波動而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變。 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用收取 初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用2、投資連結(jié)保險(xiǎn)（3）我國投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任至少連接到一個(gè)投資賬戶上保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理保單價(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當(dāng)劃歸該

33、保單。每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險(xiǎn)保障。每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價(jià)值。3、萬能保險(xiǎn)（1）萬能保險(xiǎn)的定義萬能保險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的只費(fèi)。保單持有人首先交納一筆首期保費(fèi)，扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金價(jià)值按新投資利率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值。3、萬能保險(xiǎn)（2）萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征死亡給付模式A方式是一種均衡給付的方式B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。保費(fèi)交納結(jié)算利率費(fèi)用收取初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用二、人壽保險(xiǎn)常用條款 （一）不可爭條款 （二）年齡誤告條款 （三

34、）寬限期條款（60天） （四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 退保金、交清保險(xiǎn)單、展期保險(xiǎn)單 （七）保單貸款條款 （八）自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（一） 人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)（二） 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法（三） 人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的一切費(fèi)用開支。1、影響定價(jià)假設(shè)的因素（1）經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境（2）公司的特點(diǎn)（3）市場的特點(diǎn)（4）產(chǎn)品的特點(diǎn)（一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)2、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)（1）死亡率假設(shè)（2）利率假設(shè)

35、（3）失效率假設(shè)（4）費(fèi)用率假設(shè)（5）平均保額（二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法1、營業(yè)保費(fèi)法2、營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法死亡（生存）因素利率因素附加費(fèi)因素3、積累公式法4、利用利潤指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金1、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計(jì)算公式為： 某年齡自然保費(fèi)（1+利率）=保額此年齡死亡率同理 某年齡自然保費(fèi)=保額此年齡死亡率/（1+利率）2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算過去法、未來法實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算第三

36、節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 （一）意外傷害的定義1、傷害2、意外（未預(yù)見、違背主觀意愿）3、意外傷害的構(gòu)成要件一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義1、意外的、偶然的、不可預(yù)見的意外發(fā)生2、客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果3、 二者之間存在內(nèi)在、必然的聯(lián)系二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）保費(fèi)厘定（三）承保條件（四）保險(xiǎn)期限（五）保險(xiǎn)金的給付（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析（

37、一）不可保意外傷害（二）特約保意外傷害（三）一般可保意外傷害四、人身意外傷害的主要內(nèi)容（一） 保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（二）給付方式 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類（一）按實(shí)施方式分類自愿意外傷害強(qiáng)制意外傷害（二）按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害特定意外傷害（三）按照保險(xiǎn)期限分類1年期意外傷害極短期意外傷害多年期意外傷害（四）按照險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類單純意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類第四節(jié) 健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)及其特征二、健康保險(xiǎn)的種類一、健康保險(xiǎn)及其特征 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病

38、或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。（一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)（三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付（五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偅┙】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任二、健康保險(xiǎn)的種類（一）醫(yī)療保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)（三）收入保障保險(xiǎn)（四）長期護(hù)理保險(xiǎn) （一）醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（2）住院保險(xiǎn)（3）手術(shù)保險(xiǎn)（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款（二）疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)重大疾病保險(xiǎn)（1）按保險(xiǎn)期間劃分定期重大疾病保險(xiǎn)終身重大疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)（

39、2）按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)劃分提前給付型附加給付型獨(dú)立主險(xiǎn)型按比例給付型回購式選擇型 （三）收入保障保險(xiǎn) 收入保障保險(xiǎn)的定義 收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）給付方式（2）給付期限（3）免責(zé)期間收入保障保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定（1）完全殘疾（2）部分殘疾 （四）長期護(hù)理保險(xiǎn) 長期護(hù)理保險(xiǎn)的定義 長期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）給付期限（規(guī)定免責(zé)期）（2）保費(fèi)（豁免保費(fèi)保障）（3）保單（保證續(xù)保）（4）特殊條款第七章人身保險(xiǎn)第一節(jié)概述第三節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)定義特征種類種類特征可保風(fēng)險(xiǎn)分析主要內(nèi)容第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)常用條款定價(jià)含義特征主要種類種類普通型年金保險(xiǎn)簡易人壽團(tuán)體人壽新型人壽保險(xiǎn)第八章保險(xiǎn)代理人課程大綱

40、第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)第三節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述一、保險(xiǎn)代理人的概念二、保險(xiǎn)代理人的法律特征三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別一、保險(xiǎn)代理人概念保險(xiǎn)代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。二、保險(xiǎn)代理人的法律特征一、保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為（1）保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動（2）保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)作獨(dú)立的意思表示（3） 保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具

41、有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義（4）通過保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)二、保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理三、保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為四、保險(xiǎn)代理人的權(quán)力既包括明示權(quán)力，又包括默示權(quán)力三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生（一）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利（最基本的權(quán)利）獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利（二）保險(xiǎn)代理人的義務(wù)誠實(shí)和告知義務(wù)如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的義

42、務(wù)四、保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人區(qū)別分類委托人不同代理權(quán)限不同收入來源不同法律地位不同代理人受保險(xiǎn)人委托銷售產(chǎn)品從保險(xiǎn)人處獲取手續(xù)費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律后果經(jīng)紀(jì)人受投保人委托協(xié)商投保條件從雙方當(dāng)事人處獲取獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)一、專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司二、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。分類：銀行代理、行業(yè)代理、單位代理行業(yè)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般為專項(xiàng)險(xiǎn)種，如由貨物運(yùn)輸部門代理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由航空售票點(diǎn)代理航空人身意外傷害保險(xiǎn)等。第三節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員一、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠工作的人員。保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證試，取得資格證書。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向本機(jī)