人力資源管理協(xié)會職業(yè)經(jīng)濟分析大賽優(yōu)秀作品三劍客項目一張洋

1、一、中國業(yè)發(fā)展歷史1953 年我國建立了集中的國家開放進程的不斷推進，人民體系，自 20 世紀 70 年代末開始，隨著我國將其原承擔的商業(yè)職能逐步分離出來，專注于承擔以及業(yè)者的職能;中國工商、建設(shè)、中國農(nóng)業(yè)和中國成為獨立的機構(gòu)，擔當了國有專業(yè)的職責。20 世紀 80 年代后期，一批制商業(yè)和城鄉(xiāng)紛紛建立，1994 年成立三家政策性，承接了上述四家國有專業(yè)的大部分政策性職能。2003業(yè)的主年，中國銀監(jiān)會成立，承擔了人民的大部分職能，成為我國要者。二、中國業(yè)現(xiàn)狀分析開放以來，中國金融事業(yè)得到了迅速發(fā)展，商業(yè)體系已初步形成一個以工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)為主體，浦發(fā)、招商、民生等新型制商業(yè)，地方市商業(yè)

2、及并存的金融機構(gòu)體系，呈現(xiàn)出多元化和開放式的競爭格局。如今業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生顯著變化，加快利率市場化步伐已是大勢所趨，過度依賴存業(yè)務(wù)，主要依靠利差支撐利潤的模式已日益難以為繼。順應(yīng)利率市場化，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，真正競爭力才是當務(wù)之急，也業(yè)謀求發(fā)展的根本。三、透過招商剖析未來中國業(yè)的發(fā)展方向（一）招商的發(fā)展歷史招商第一家完全由企業(yè)法人持股的制商業(yè)簡稱招行），成于 1987 年 4 月 8 日，由招商局創(chuàng)辦，內(nèi)地規(guī)模第六大的、中融股的八行五保之一。招商的發(fā)展在業(yè)可以稱之為一個。從當初一家小發(fā)展到一家性的制商業(yè)。其發(fā)展速度非?？?。當然其中也有許多經(jīng)驗是值得其他學(xué)習和借鑒的。在現(xiàn)金管理創(chuàng)

3、新和服務(wù)方面獲得了各類型客戶的普遍認同，充分體現(xiàn)出該行在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在行業(yè)中的綜合競爭優(yōu)勢和市場領(lǐng)先地位。2008 年金融對全球經(jīng)濟的影響至今尚未消弭。2010 年以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢又出現(xiàn)了很多新的變化和不確定性。緊接著的召開，又進行了金融體系，我國的金融政策得到了一定程度上的優(yōu)化和升級。在這種背景下，我國怎樣應(yīng)對發(fā)展中的和機遇，值得深入思考和研究。（二）招商的現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向如今正逢招行經(jīng)歷“一次”潛能充分發(fā)揮之后，陷入疲態(tài)之時。外界認為招行“二次”重點不明，質(zhì)疑不斷。大環(huán)境而言，實體不振、產(chǎn)能過剩、房市下行、國企虧損，加之高效低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，宏觀微觀環(huán)境劇變之為傳統(tǒng)金

4、融翹楚，穩(wěn)中求變的招行有感。今天，通過對招行對策的解讀來折射出未來業(yè)發(fā)展方向?？偡较颍何磥順I(yè)的發(fā)展將是結(jié)構(gòu)性機會，順應(yīng)趨勢招行已經(jīng)明確了方向是打造輕型，路徑是服務(wù)升級，定位是“一體兩翼”?！耙惑w”就是零售業(yè)務(wù)，重點發(fā)展小微金融、管理、消費金融三項業(yè)務(wù)；“兩翼”分別是公司金融和同業(yè)金融?！耙惑w”：中高端零售業(yè)。招商初步構(gòu)建了以個人消費信貸、 個人、借記卡為主體業(yè)務(wù)的零售體系，并建立了專業(yè)零售客戶經(jīng)理隊伍。并借用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有效的降低了開展零售業(yè)務(wù)的運營成本，從而取得了相對其它商業(yè)在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一定優(yōu)勢。在這個方面，招商是與國際接軌性最好，最具前瞻性的。因此未來業(yè)的發(fā)展方向之一如招行一樣，調(diào)整

5、內(nèi)在結(jié)構(gòu)，是靠財富管理而不是簡單的產(chǎn)品，做資產(chǎn)配置，幫助客戶選擇適合風險偏好的東西，而不是簡單向客戶傾銷產(chǎn)品。 以服務(wù)為，打造中高端零售業(yè)務(wù)。零售金融服務(wù)成為重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域 近年來，隨著國民收入水平和意識的不斷提高，消費金融產(chǎn)品以及個人管理服務(wù)成為商業(yè)業(yè)務(wù)的重要增長點，并將在未來進一步推動商業(yè)零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展。此外，我國個人達一定規(guī)模以上的中高端零售客戶數(shù)量及其呈現(xiàn)增長趨勢，面對中高端客戶的管理服務(wù)、私人服務(wù)出現(xiàn)并有望成為未來零售業(yè)務(wù)重要競爭領(lǐng)域之一。兩翼之一：公司金融。招行當前的公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點主要表現(xiàn)為以下幾個典型政策：供應(yīng)鏈金融，投行業(yè)務(wù)以及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。1、供應(yīng)鏈金融。針對中小企業(yè)信貸

6、業(yè)務(wù)不良率的直線上升，招行提出了“1+N”型供應(yīng)鏈金融，即基于招行體系內(nèi)的一個企業(yè)，挖掘上下游上的中小企業(yè)客戶，以應(yīng)收賬款融資、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等方式向“”融資的一種金融業(yè)務(wù)模式。以商超供應(yīng)鏈金融為例，如客商場是某招行的結(jié)算客戶，某供應(yīng)商是給客商場直接供貨的上游企業(yè)客商場會定期給該供應(yīng)商支付貨款，賬期 3 個月左右。招行基于客商場的良好付款信譽，為符合要求的N 家上游供應(yīng)商建立專項授信額度，依據(jù)每一個N 的平均應(yīng)收賬款情況客商場對該供應(yīng)商的付款賬戶指定招商以確保安全。該業(yè)務(wù)模式不僅將中小企業(yè)的信用轉(zhuǎn)化為大企業(yè)的信用，從而大大降低了中小企業(yè)的風險，同時也會對的客群建設(shè)起到巨大的推動作用。未來，供

7、應(yīng)鏈金融將成為眾多發(fā)展的一種公司業(yè)務(wù)模式，它與現(xiàn)代化的供應(yīng)鏈生產(chǎn)方式緊密結(jié)合，針對供應(yīng)鏈上企業(yè)與上下游企業(yè)間的采購、銷售等交易行為的特點分別設(shè)計出適用的金融產(chǎn)品，以解決供應(yīng)鏈成員企業(yè)的瓶頸、滿足其融資需求并提高使用效率。供應(yīng)鏈金融對解決我國長期以來的中小企業(yè)融資難提供了可行的方案，能有效提高商業(yè)的競爭，對完善國內(nèi)金融體系也能起到積極作用。據(jù)，未來幾年供應(yīng)鏈金融將在我國迎來高速發(fā)展時期。2、投行業(yè)務(wù)。招行的投行業(yè)務(wù)除了有債券類的短期融資券和中期票據(jù)，還有并購基金和定增等新務(wù)，招行的投行業(yè)務(wù)雖起步較晚，但發(fā)展迅速，目前更是將投行業(yè)務(wù)納入大力發(fā)展的政策方向之中。投行業(yè)務(wù)可以進行直接融資，不受頭寸的影

8、響，同時用途廣泛且靈活。但目前國內(nèi)投行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處在初級階段，與國外相比有較大差距：國外投行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，包括證券承銷、私募等，且國外投行業(yè)務(wù)在向全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，也在朝著業(yè)務(wù)專業(yè)化、多元化方面發(fā)展；而國內(nèi)投行業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種單一，缺乏特色，并且力度。在中外對比的基礎(chǔ)上，我認為今后中國投行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向主要體現(xiàn)在：拓寬投行融資；廣開業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)新產(chǎn)品；以服務(wù)國內(nèi)企業(yè)為主，立足本國資本市場，實現(xiàn)特色化經(jīng)營；放眼全球，實現(xiàn)。3、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。在國家對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進行宏觀調(diào)控的背景下，招行對待房地產(chǎn)業(yè)務(wù)也采取了審慎態(tài)度。在對行業(yè)內(nèi)客戶進行充分分析的基礎(chǔ)上，確立客戶，對業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)項目進行

9、重點扶持，其中包含萬科、保利、綠地等大型房地產(chǎn)公司，也不乏一些與招行合作密切，且風險可控的中型房企。我認為：未來業(yè)要更好地應(yīng)對房地產(chǎn)信貸風險，既要密切關(guān)注國家對房地產(chǎn)市場的，又要充分提高市場意識，對客戶和行業(yè)進行細分，擇優(yōu)放貸；還信息系統(tǒng)，提高結(jié)算效率和數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析能力。兩翼之二：同業(yè)金融發(fā)展同業(yè)金融，即是加強與其它、券商、保險、基金等同業(yè)之間的合作。目前，隨著利率市場化的深入，金融同業(yè)市場競爭的壓力也越來越大。從資源配置和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競爭來看也是趨于白熱化。然而，金融同業(yè)在客戶、產(chǎn)品、政策、隊伍等方面競爭加劇的同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中相互依存、強強聯(lián)合的格局也愈加清晰。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方

10、面：一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)為創(chuàng)造的利潤屬于中間業(yè)務(wù)收入，可以拓寬商業(yè)的收入，從而降低商業(yè)對存貸利差收入的依賴性。另一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)風險小，可以降低商業(yè)整體風險水平；同業(yè)業(yè)務(wù)風險資產(chǎn)占用低，有利于節(jié)約資本?？v觀國內(nèi)外金融行業(yè)的發(fā)展歷程就不難發(fā)現(xiàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)由于其交叉性和復(fù)合性的特質(zhì)使之成為最具創(chuàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（三）招行“一體兩翼”的具體實踐：云按揭。招行本年提出“一體兩翼”的發(fā)展，借助同業(yè)金融業(yè)務(wù)和對公金融業(yè)務(wù)來支持零售業(yè)務(wù)發(fā)展，重回零售，是其重點?！霸瓢唇摇本褪瞧浒l(fā)展，借用新技術(shù)新工具來加強和鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢。繼“一卡通”和“一網(wǎng)通”后，招行“云按揭”的投入使用將進一步鞏固其零售優(yōu)勢，估值溢價?！霸瓢?/p>

11、揭”的新穎之處在于：流程改造。其有助于加快按揭零售業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)流程改造；降低按揭業(yè)務(wù)中的費用支出和人力成本，同時提高客戶體驗?！霸瓢唇摇笔钦行袚肀б苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的一次創(chuàng)新，是一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，國內(nèi)第一個將“大數(shù)據(jù)”和“云計算”同傳統(tǒng)按揭業(yè)務(wù)結(jié)合一種產(chǎn)品。2015 年，招商估值溢價回升。2014 年上半年，招行對公業(yè)務(wù)和同業(yè)金融業(yè)務(wù)加快發(fā)展，自身承擔了較大的信用風險，招行相對其他估值溢價在下降。2014 年 9 月后，其提出“一體兩翼”的發(fā)展，借助同業(yè)金融業(yè)務(wù)和對公金融業(yè)務(wù)來帶動零售業(yè)務(wù)發(fā)展，零售優(yōu)勢將增強，其相對于其他估值溢價將回升。其可行的路徑之一：加強資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展作為銜接點來做好部門業(yè)務(wù)

12、的配合和銜接，鞏固零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢。可能的路徑之二：借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，來加快零售業(yè)務(wù)發(fā)展，“云按揭”就是一個極好的嘗試。透過招行的“云按揭”，我認為未來中國業(yè)的發(fā)展方向必然要順應(yīng)“大數(shù)據(jù)時代”的歷史潮流，“大數(shù)據(jù)”才是贏得未來競爭的關(guān)鍵。是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的力量尤為關(guān)鍵和重要。其中最重要的兩個方面：一是風險管理。與資產(chǎn)負債有關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)要加載到數(shù)據(jù)倉庫；然后，應(yīng)按照不同的期間，分析和計算利率敏感性資產(chǎn)和負債之間的缺口，知道銀行在不同期間資本比率、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、情況和凈利息收入的變化。二是客戶管理。建立一個的庫，以提高的分析能力。加載客戶賬號信息，然后利用賬號每天發(fā)生的明細交易數(shù)據(jù)，

13、核對客戶行為變化這一階段，掌握客戶在生活、職業(yè)等方面的行為變化及外部的變化，抓住推銷新產(chǎn)品和服務(wù)的時機。數(shù)據(jù)時代，智者生存?？梢灶A(yù)期，未來的不僅應(yīng)是數(shù)據(jù)大行，更應(yīng)是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀，要能夠從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏得未來。（四）關(guān)于中國業(yè)發(fā)展方向的兩點見解1、未來各家商業(yè)尋求差異化、特色化發(fā)展的意識將日益強化，開始主動選擇不同的定位，加強自身競爭力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，構(gòu)建符合自身特色的比較優(yōu)勢，都將成為大勢所趨。商業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。通過加強產(chǎn)品創(chuàng)劃、健全創(chuàng)新組織、完善激勵機制、規(guī)范創(chuàng)新流程，產(chǎn)品創(chuàng)新能力將不斷增強。在個人信貸、管理、電子、現(xiàn)金管理等領(lǐng)域，

14、產(chǎn)品創(chuàng)新方面將更為活躍。商業(yè)通過收購兼并或設(shè)立專業(yè)公司的方式進入保險、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)，金融的推出也將為商業(yè)進入業(yè)提供新的契機。2、C 會議召開之后，進程進一步加快，有利于增國商業(yè)中間業(yè)務(wù)收入。首先從經(jīng)紀業(yè)務(wù)看，后，由于我國商業(yè)在承銷主體發(fā)行的時，比國外金融機構(gòu)更具有效率和成本優(yōu)勢。因此，企業(yè)或在國際或我國國內(nèi)的融資活動，就給我國商業(yè)擴展經(jīng)紀業(yè)務(wù)提供了新的機遇。同時，我國商業(yè)也可為境內(nèi)企業(yè)或機構(gòu)在國際的計價融資提供經(jīng)紀業(yè)務(wù)。我國商業(yè)的這些計價融資的經(jīng)紀業(yè)務(wù)，必將大大增加中間業(yè)務(wù)收入。其次，我國商業(yè)還可以通過國際結(jié)算、國際和人民幣基金托管等業(yè)務(wù)獲取大量的中間業(yè)務(wù)收入。另外，在進行國際結(jié)算業(yè)

15、務(wù)時，留存在結(jié)算賬戶，由此產(chǎn)生的運用收益成為一大收入來源。四、金融業(yè)對當代大學(xué)生能力構(gòu)建的要求（一）需求標準之我見現(xiàn)代業(yè)招聘的類型大致可分為兩類：一類是資源型，一類是能力型。何為資源型？一切業(yè)務(wù)的前提都是存款，有能力攬存者自然倍受歡迎，要創(chuàng)造效益還必須大力發(fā)展業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的載體可能是各類企業(yè)，也可能是金融同業(yè)，有企業(yè)和同業(yè)資源的人也會受到的歡迎。資源者當然不限于上述類型中國社會，關(guān)系還是大行其道，資源型的應(yīng)聘者也就受到追捧，這也業(yè)現(xiàn)實的無奈。何為能力型？也就是大多數(shù)人中靠自己的各種努力而進入的“佼佼者”。但不能因為現(xiàn)實的無奈就放棄追求，要通過自身的努力成就自我。業(yè)的不同崗位對從業(yè)者有不同的要

16、求，一般分為三大類崗位：管理崗、技術(shù)崗、市場崗。分別的崗位要求總結(jié)如下：1、管理崗即走行政路線，這就要求從現(xiàn)在開始提高綜合素質(zhì)，挖掘領(lǐng)導(dǎo)潛質(zhì)，并且處理人際關(guān)系。這里特別強調(diào)宏觀思維，人際關(guān)系上來說你必須能在不同部門培植很好的朋友，因此大學(xué)期間結(jié)識各個專業(yè)的同學(xué)是個很不錯的選擇。2、技術(shù)崗包括風險評審、產(chǎn)品開發(fā)、方案設(shè)計、柜臺業(yè)務(wù)能力等等。這就要求在大學(xué)期間掌握過硬的專業(yè)知識，為以后熟悉技術(shù)類業(yè)務(wù)的打下基礎(chǔ)，例如信息管理能力：信息是信息時代經(jīng)濟系統(tǒng)的基礎(chǔ)，掌握信息管理能力在絕大多數(shù)行業(yè)來說都是必須的。系統(tǒng)分析員、員、數(shù)據(jù)庫管理員以及通信工程師等掌握信息管理能力的將會非常吃香。尤其是現(xiàn)在金融業(yè)的發(fā)

17、展正在融入“大數(shù)據(jù)時代”，多了解信息系統(tǒng)專業(yè)的知識，可以提高數(shù)據(jù)分析能力，從而不被淘汰。3、市場條線基本上是指客戶經(jīng)理崗位，基本的素質(zhì)要求如下：（1）從性格方面來說一個客戶經(jīng)理應(yīng)該要樂觀。那種遇到挫折首先否定自己的人是不適合做業(yè)務(wù)的。一個業(yè)務(wù)員應(yīng)該能夠在中看到希望，能夠不斷的自我驅(qū)動，不斷的激勵自己，并用自己的樂觀去別人。（2）業(yè)務(wù)員應(yīng)該具備良好的人品和較強的責任心?？蛻羰紫纫蟮氖菢I(yè)務(wù)員對他的利益負責，他們首先選擇那些有責任心能夠為他們解決問題的業(yè)務(wù)員，選擇那些從人品上他們能夠信任的人。此外，對企業(yè)來說，一個業(yè)務(wù)員的責任心也保證了整個銷售過程能夠順利的完成，貨款能夠按時收回，市場網(wǎng)絡(luò)能夠持續(xù)

18、的存在。在某些企業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過業(yè)務(wù)員和經(jīng)銷商企業(yè)的現(xiàn)象。因此，人品好、有責任心的業(yè)務(wù)員才是的首選。（3）開拓市場和團結(jié)協(xié)作都需要較好的溝通能力。在大學(xué)期間，要抓住每一次上舞臺當?shù)臋C會，因為表達能力絕對會成為你一項很大的資本。（4）現(xiàn)在很多招聘都屬于“英語”，以招行為例，應(yīng)聘者的英語水平需要達到四級標準。同時前面提到的進程進一步加快，國際結(jié)算等業(yè)務(wù)也會加快發(fā)展，這就意味著英語越來越會成為一個有用的工具，其重要性也不言而喻。為了能夠給自己多提供一些勝出機會，想必的英語水平會為自己贏得一席之地，成為一個復(fù)合型才真正順應(yīng)了金融業(yè)發(fā)展大勢。（二）金融業(yè)對當代大學(xué)生能力構(gòu)建的要求基于以上對業(yè)發(fā)展所做的認識以

19、及對業(yè)需求方向的分析，我認為當代大學(xué)生應(yīng)該從以下幾個方面來提高自己的競爭力:1、關(guān)注宏觀政治經(jīng)濟（1）降準事件：，把握宏觀政治經(jīng)濟事件人民決定自 6 月 16 日起，對符合審慎經(jīng)營要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)達到一定比例的商業(yè)不含 2014 年 4 月 25 日已下調(diào)過準備金率的機構(gòu)）下調(diào)存款準備金率 0.5 個百分點此次定向降低準備金率就是要鼓勵商業(yè)等金融機構(gòu)將地配置到實體經(jīng)濟中需要支持的領(lǐng)域，確保貨幣政策向?qū)嶓w經(jīng)濟的傳導(dǎo)更加順暢。當前性總體適度充裕，貨幣政策的基本取向沒有改變。人民將繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，保持適度性（2）降息事件：決定，自 2014 年 11 月 22 日起下調(diào)金融機構(gòu)款基準

20、利率。和存1）金融機構(gòu)一年期基準利率下調(diào) 0.4 個百分點至 5.6%；一年期存款基準利率下調(diào) 0.25 個百分點至 2.75%。其他各檔次和存款基準利率相應(yīng)調(diào)整。2）將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的 1.1 倍調(diào)整為 1.2倍，進一步推進利率市場化。3）對基準利率期限檔次作適當簡并，拓寬金融機構(gòu)央行再次降息尤其是繼續(xù)非對稱降息，進一步擠壓定價空間。息差。特別地，對房地產(chǎn)市場而言，降息及其他寬松操作不僅降低開發(fā)企業(yè)融資成本，還能夠居民購房需求，強化過去幾個月銷售改善的趨勢；對而言，此次非對稱降息大概率將壓縮利差，從而不利于短期利潤，但組合政策帶來經(jīng)濟預(yù)期改善，帶來實體經(jīng)濟信貸需

21、求回升，這對利潤預(yù)期及中期利潤是積極的。降息反映了貨幣政策進一步寬松的取向，反映了決策層穩(wěn)增長意愿的增強，暗示后續(xù)的政策配合。降息及其他寬松政策利好經(jīng)濟和市場，讓“二級火箭”飛得更快更遠。（3）存款保險制度：11 月 30 日，發(fā)布存款保險制度。醞釀 21 年后，中國首項存款保險制度有望近期出臺。存款保險制度的基本內(nèi)容：1）覆蓋范圍：機構(gòu)：吸收存款的業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)(含外商獨資和中外合資)、農(nóng)村合作、農(nóng)村信用合作社等；存款：投保機構(gòu)吸收的存款和外幣存款，但金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高 級管理在本機構(gòu)的存款等除外。2）限額償付: 最高限額為 50 萬元。同一存款人在同一家所有存款賬戶的本金和

22、利息加起來在 50 萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過 50 萬元的部分，從該存款中受償。人民測算顯示可以覆蓋 99.63%的存款人的全部存款。3）保險費率 : 由基準費率和風險差別費率。在我看來，存款保險制度的推動是民營化的重要指標之一，也是的重要一環(huán)。存款保險制度的推動絕不僅僅是為了賠償儲戶，這只是目的之一。更重要的是考驗者的水平，這也是存款保險制度最本質(zhì)的意義。該項制度主要是學(xué)習，在 1934 年總統(tǒng)命令成立存款保險公司，叫做 FDIS。，但該制度出臺之后，美受 1929-1933 年經(jīng)濟的影響，數(shù)千家國的數(shù)量大幅下降，可見存款保險公司對于金融的沖擊起到了遏制作用。但如何利用該制度處理金融，才是

23、應(yīng)該學(xué)習的重點。1934-1990年，大概有 200 多家，其中 30.96%是直接，賠償儲戶損失。但剩下不到 70%的不是賠償，而是兼并收購，把這些出了問題的全部賣掉，從而保護了儲戶?？梢姶婵畋ｋU的目的不是為了賠錢，而是為了通過其他方法來保護儲戶，保護，這才是真正的作用。因此學(xué)習的存款保險制度，就要學(xué)會事先把自己的水平提高，事先就要偵測出可能爆發(fā)什么，事先把處理掉。針對民營化，我認為存款保險制度打破了剛性兌付，打破了國有的，出現(xiàn)了國有、民營同臺競爭的局面，競爭力差的必然遭到淘汰。因此從某種意義上來說存款保險制度的思路也為民營進入市場設(shè)立了一個先決條件。希望看到該制度會公平的對待即將成立的幾十

24、家民營，因為一個公平的競爭環(huán)境才是金融系統(tǒng)的希望。另外，存款保險制度的出臺，會導(dǎo)致大量攬儲，而為了給儲戶支付利息，就可能進行高風險投資，把錢都投資在高風險項目上，出現(xiàn)所謂的風險道德問題，反而助長了風險。這才是真正的擔心所在。為了更好的運行存款保險制度，學(xué)習存款保險公司偵測以及應(yīng)對的辦法，提高水平才是該制度的真正所在。政治方向：。后的作風看似與業(yè)關(guān)系不大，但是大力，卻著實導(dǎo)致了像、五糧液等高端餐飲行業(yè)的下滑在此政策下，要加大對此類企業(yè)的信貸審核，從而控制風險。2、行業(yè)分析能力經(jīng)濟周期分為四個階段：繁榮、復(fù)蘇，業(yè)在經(jīng)濟上行期和下行期分別要發(fā)展不同的業(yè)務(wù)。中國乃至全球現(xiàn)在正處于經(jīng)濟的下行期，個人認為

25、，雖然一開始遭遇經(jīng)濟時，中國較其他國家而言所受影響較少一些，但是從長遠意義來講，中國仍無法擺脫全球經(jīng)濟發(fā)展大勢。在經(jīng)濟上行期，大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一為貿(mào)易融資。因為在經(jīng)濟上行期，大宗商品價格處于上升期，貿(mào)易類企業(yè)總能靠差價賺錢。但貿(mào)易類企業(yè)沒有實業(yè)支撐，進入經(jīng)濟下行期后，貿(mào)易類企業(yè)出現(xiàn)了短債長用的現(xiàn)象，企業(yè)的自有又無法運轉(zhuǎn)，一邊是貿(mào)易融資合同泛濫，一邊是商品庫存大幅波動；一邊是信用不斷透支，一邊是實體經(jīng)濟中大宗商品價格背離。其中引起各界持續(xù)關(guān)注的應(yīng)為青島港融資騙貸事件。6 月初，青島港發(fā)生了貿(mào)易商利用同一批銅產(chǎn)品倉單重復(fù)質(zhì)押融資騙貸的行為，涉及數(shù)億元。近幾年貿(mào)易融資業(yè)務(wù)（以國際信用證、進口押匯最為

26、常見）的大踏步發(fā)展在給業(yè)繁榮帶來豐厚中收和保證金存款的同時，也助長了很多企業(yè)過度融資的不良。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)本應(yīng)建立在真實的貿(mào)易背景下，一般融資期限不應(yīng)超過 90 天，而近幾年 180 天的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)比比皆是，企業(yè)通過貿(mào)易融資形式獲取低成本，真實的用途早就脫離了貿(mào)易本身，基本都是短債長用的期限錯配，一旦出現(xiàn)壓縮信貸規(guī)模，短期內(nèi)大額償付需求極易導(dǎo)致企業(yè)鏈斷裂。這也就解釋了為什么自 2014 年5、6 份以來，很多貿(mào)易類企業(yè)出現(xiàn)償付。青島港事件只是打響了這場的頭槍，更為惡劣的是其存在虛假合同等騙貸行為，很多牽涉其中，且金大，影響非常惡劣。這也業(yè)關(guān)于貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的深刻反省與大范圍自查。對于大宗商品類的

27、貿(mào)易融資企業(yè)更是急劇壓縮信貸規(guī)模，這也直接加劇了這一輪不良。實質(zhì)上，這一事件違背的不是信用證本質(zhì)，而是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需建立在真實貿(mào)易背景之上的業(yè)務(wù)前提。當前所處的經(jīng)濟下行期，應(yīng)該瞄準發(fā)展非周期性企業(yè)，如醫(yī)院，學(xué)校等行業(yè)，發(fā)展經(jīng)營相對穩(wěn)健，可以有效降低信貸風險。3、理論與實踐相結(jié)合在與前輩們的交流中，我認識到專業(yè)理論知識很重要，與金融有關(guān)的專業(yè)，理論性強，較偏實物，通過學(xué)習理論知識，能夠更好地從宏觀上把握整個知識體系，這對于相關(guān)從業(yè)來說非常重要，因為無論你以后處于金融業(yè)的哪一環(huán)，都能夠迅速找到合適的位置。宏觀地把握事物與就事論事的結(jié)果是不一樣的。而大學(xué)提供了，也提供了一種眼界和高度，對未來復(fù)合型來

28、說，知識體系顯得尤為重要。當然了，金融學(xué)的學(xué)習要有所延伸，并不應(yīng)只專注于本專業(yè)。經(jīng)濟、金融、并不獨立，不是單獨的一個領(lǐng)域。例如互聯(lián)網(wǎng)金融就很好的詮釋了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合與發(fā)展。在學(xué)好本專業(yè)的同時，拓展豐富更寬泛的知識體系，例如了解經(jīng)濟法，公司法對風險的把握會更有幫助。同時管理學(xué)，財務(wù)會計等對于一個好的信貸來說也是很有必要的。踏入社會之后會遇到形形的人和事，會有很多的和牽絆，而大學(xué)時光是最適合潛心做研究的幾年，作為當代大學(xué)生，應(yīng)該做到在其位謀其政，將自己的本職學(xué)業(yè)搞好，同時還應(yīng)該加強理論與實踐的結(jié)合。作為初入大學(xué)的，有的時間和機會去豐富自己的人生經(jīng)歷，所以我認為不應(yīng)過分規(guī)劃自己的未來，要

29、盡所能地充分利用時間，多多涉足不同的崗位，如、保險、，又或者是大型國企等，要在親身體驗中找尋自己的和未來的職業(yè)方向。雖然這種方式僅能讓對各個行業(yè)進行粗略的了解，但是豐富的實習經(jīng)歷既可以成為未來職涯選擇的一個依據(jù)，又可以幫助在未來工作中更好地把握機會。曾經(jīng)一個前輩在大學(xué)期間一心想進券商，也在公司實習，但機緣巧合最后進入了。她驚喜的發(fā)現(xiàn)，在生涯中，券商豐富的實習經(jīng)歷對于她現(xiàn)在的工作起到了很大的幫助。正在從公司業(yè)務(wù)邁入大投行時代，而券商實習經(jīng)歷給了她在投行或直融領(lǐng)域特別直觀和深刻的體以在她從事業(yè)務(wù)時，對投行業(yè)務(wù)比別人有更高的見解和宏觀的把控，自然而然，在該領(lǐng)域她也就比別人領(lǐng)先了一步。通過這件小事，可

30、以看到金融行業(yè)是分工不分家的，多一些實踐經(jīng)歷，對金融業(yè)多一份認知，將有助于不斷發(fā)現(xiàn)自我和認識自我，從而在未來職業(yè)生涯中找到自己的位置與方向。此外，提前涉足這些實踐工作也會對以后的求職面試起到幫助，可見，理論與實踐相結(jié)合?；谝陨戏N種不成認識，所以我才滿懷的參與本次活動。這么有意義的活動對于剛上大學(xué)的新人來說是一份寶貴的經(jīng)歷。對于意義不是競賽，而是更加充分的了解業(yè)，跟有志于未來在該領(lǐng)域發(fā)展的人進行的交流，這是我認為此次活動我最大的收獲。希望通過此次活動結(jié)識志同道合的朋友，在未來四年以及職業(yè)生涯同學(xué)習，共同進步。4、以自己為例進行職業(yè)規(guī)劃人生沒有設(shè)計，你離挨餓只有三天。由此可進一步推出，“職業(yè)沒有規(guī)劃，你離失業(yè)只有三年”，可見職業(yè)生涯規(guī)劃的重要意義。在這個競爭日益激烈的時代，合理的職業(yè)生涯規(guī)劃開始成為爭奪戰(zhàn)中的另一重要的利器。有了合理的職業(yè)生涯規(guī)劃，在職業(yè)道就已經(jīng)成功了一半。現(xiàn)在，作為當代青年大學(xué)生的，只有認真、合理地規(guī)劃未來，才能認識到自己的優(yōu)勢與不足，才能不至于大學(xué)四年茫然虛度，才能認真學(xué)習到真本領(lǐng)，從而在四年以后的求職道暢通無阻，而不至于在濟濟的現(xiàn)代社會上無立錐之地。借這次比賽我盡力地嘗試著寫一份自己的職業(yè)生涯規(guī)劃，瞭望一下自己的未來，規(guī)劃自