人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃案例

1、HYPERLINK /class/basebook.aspx人身保險(xiǎn)HYPERLINK /class/basebook.aspx保險(xiǎn)規(guī)劃案例土豆先生的養(yǎng)老計(jì)劃 重慶報(bào)道10萬預(yù)算 “像土豆先生這種有大筆收入，但是收入又不固定的群體很有代表性。他們?yōu)樽约褐贫ㄒ粋€商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃非常必要。”高承佳告訴記者。高是招商銀行重慶分行財(cái)富管理中心的理財(cái)師。“土豆先生”本姓周，32歲，因其在重慶幾大高校經(jīng)營的快餐店“土豆先生”而聞名，以致人們只知“土豆先生”而不知周先生。“土豆先生”快餐店資產(chǎn)約300萬元，周先生占56%的股份，目前經(jīng)營狀況較好，年利潤為120萬-150萬元左右。除此之外，周先生還投資100萬元

2、經(jīng)營一家鞋廠，2005年收回投資130萬元，但2006年開始出現(xiàn)虧損，土豆先生打算關(guān)閉鞋廠。高承佳認(rèn)為，由于投資經(jīng)營存在的不確定性，周先生潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大，這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為家庭生活與投資經(jīng)營狀況密切相關(guān)，一旦投資經(jīng)營狀況欠佳，其家庭生活質(zhì)量將受到直接影響?！半m然周先生參加了社保和醫(yī)保，但這部分保障不能滿足其真正的需求，其未來的生活仍然缺乏明顯的保障和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，因此，增加保障是其養(yǎng)老計(jì)劃的核心和重點(diǎn)?！备哒J(rèn)為。高承佳了解到，周先生目前每年收入30萬元，支出6萬元，年度結(jié)余24萬元。假設(shè)在支出水平不變和家庭無意外的情況下，他活到80歲，需要約288萬元的家庭財(cái)富。因此，如果完全依賴目前的積累，

3、目前的良好狀況需要持續(xù)12年。在考慮了周先生的情況后，為了以后也能保持目前每年近6萬元的消費(fèi)水準(zhǔn)，高承佳建議周先生每年拿出10萬元作為養(yǎng)老計(jì)劃基金。5.6萬元年支出的三大保障為此，高承佳為周先生制定了基本保障、商業(yè)保障和投資三部分支撐的養(yǎng)老計(jì)劃。首先是基本保障，延續(xù)目前的醫(yī)療保障和社會保障，年支出約2800元，社保的繳費(fèi)年限只需持續(xù)15年。55歲后，周先生每個月可以領(lǐng)800元左右，每年約1萬元。其次是商業(yè)保障，每年支出約3.64萬元。商業(yè)保障的目的是為了增強(qiáng)周先生的生活保障，降低因意外和經(jīng)營難以為繼而影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)，也是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避債務(wù)的較佳方式。由于周先生目前每年的現(xiàn)金結(jié)余充

4、沛，高承佳建議他購買保額為100萬元的20年期定期兩全型壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。周先生每年的保障支出約為3.64萬元，占年收入的12.13%。按常理，一般保險(xiǎn)支出不應(yīng)超過收入的15%，該比例相對較高。但鑒于周先生具有較強(qiáng)的支付能力，每年的保費(fèi)支出并未影響到家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健，而且他的職業(yè)狀況決定了其強(qiáng)烈的保障需求。20年定期壽險(xiǎn)到期時，周先生52歲，可獲得100萬的保險(xiǎn)金，以存續(xù)到80歲計(jì)算，每年有3.6萬元。由于周先生存在著較大的保障缺口，但受保費(fèi)支出限額的約束，以上的保障計(jì)劃仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19萬元的現(xiàn)金結(jié)余，故高承佳建議在周先生的家庭財(cái)富積累到100萬

5、元左右時(5年后)，可再增加保障。除了每年的生活開支和保費(fèi)支出外，周先生每年可有20萬元的現(xiàn)金剩余?！拌b于快餐行業(yè)本身是競爭性行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以應(yīng)投資于相對穩(wěn)健的項(xiàng)目?！备叱屑颜J(rèn)為，綜合收益率維持在5%左右即可。養(yǎng)老計(jì)劃的第三部分，高建議將其年度現(xiàn)金剩余按照以下比例進(jìn)行投資：保本增值理財(cái)產(chǎn)品(80%左右)，如現(xiàn)金或貨幣市場基金(20%)、債券基金(20%-30%)或低信用風(fēng)險(xiǎn)信托理財(cái)產(chǎn)品(30%-40%)，適度投資偏股型基金(20%-30%)，現(xiàn)階段盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)或金融投資。以5%的年收益率計(jì)算，周先生的20萬元每年可以獲得1萬元的投資收益。三項(xiàng)收入合計(jì)為5.6萬左右。這樣，55歲后

6、，周先生還可以保持目前的生活質(zhì)量。高承佳還建議，周先生應(yīng)該將家庭財(cái)富和投資經(jīng)營分離，降低家庭財(cái)富對投資經(jīng)營的依賴和相關(guān)性，增強(qiáng)家庭財(cái)富的穩(wěn)固性。 職業(yè)股民的保險(xiǎn)方案新保險(xiǎn)周刊編輯：我上二個月看了貴報(bào)廣東八成職業(yè)股民沒有保險(xiǎn)保障的報(bào)道，深有感觸。因?yàn)槲乙彩锹殬I(yè)股民，目前并沒有任何保障。這波大行情賺了錢，我（男，36歲）想拿點(diǎn)在股市上所賺的錢（約二至三萬元）一次性買點(diǎn)保險(xiǎn)。請專家設(shè)計(jì)方案。要求：有意外、重大疾病和住院補(bǔ)助的保險(xiǎn)。廣州增城 梁明答：風(fēng)險(xiǎn)分析：目前廣東股民大部分都沒有購買保險(xiǎn)，幾乎沒有什么保障，而股市行情有高有低，對股民心理壓力較大；而且大多數(shù)股民將自己大部分資金投入股市，假如發(fā)生不測

7、事情，如重大疾病、或有事急著用錢，只能是不顧無奈地售出股票，從而導(dǎo)致投資損失。因此股民需要購買一些保險(xiǎn)，例如重大疾病、住院醫(yī)療、意外方面，并適當(dāng)保留一些銀行存款，以備不時之用。建議最好還是將這筆資金以年繳形式購買保險(xiǎn)。原因是：一般重疾保險(xiǎn)含有豁免保費(fèi)條款，如果在交費(fèi)過程中患重疾，余下保費(fèi)可以豁免，由保險(xiǎn)公司代為繳納，且保單價值還會遞增，同時還會繼續(xù)享有分紅。交費(fèi)期建議以20年繳為適宜。產(chǎn)品組合：根據(jù)梁明目前情況，設(shè)計(jì)了以下產(chǎn)品組合：平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型，2004）+附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)（B）+附加意外傷害(2004)+附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（2004）+附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾?。˙）+

8、附加住院費(fèi)用醫(yī)療（2005）險(xiǎn)種保額保障期間繳費(fèi)期（年）年保費(fèi)（元）平安鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型、2004）10萬終身204180附加鴻盛提前給付重大疾病保險(xiǎn)（B）9萬終身20864附加意外傷害(2004)10萬1年1年230附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（2004）2萬1年1年138附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（2005）5份1年1年840附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾?。˙）25.5合計(jì)6277.5三口之家的幸福保險(xiǎn) 案例鄭州市民張三，35歲，家庭月收入(扣除稅和“三金一險(xiǎn)”后)1萬元：張三8000元，張?zhí)?000元。家庭每月負(fù)擔(dān)雙方父母共計(jì)400元。有一個5歲的兒子。2002年以20年按揭貸款買了房子(總價60萬元，

9、首付20，利率5)；去年入住裝修、購置家電等共花費(fèi)17萬元；2003年購買家用轎車一輛，新車價為14萬元；向親友舉債尚有4萬元未還，年利率6，與親友約定債務(wù)兩年內(nèi)還清。夫婦健康無問題 ，家庭未來工資按5年增長。希望兒子未來能接受高等教育，預(yù)期未來每年大學(xué)教育費(fèi)用3萬元。根據(jù)自己的家庭現(xiàn)狀，如何通過保險(xiǎn)防御未知風(fēng)險(xiǎn)，張三希望得到專家的建議。家庭風(fēng)險(xiǎn)診斷建行河南省分行金融理財(cái)師范博分析認(rèn)為，張三的家庭處于穩(wěn)定期，事業(yè)初成，孩子即將上學(xué)；但需要償還房貸、親友借款，籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費(fèi)，家庭資產(chǎn)負(fù)債率較高，造成家庭負(fù)擔(dān)較重；另外，家庭的流動資產(chǎn)比例較低；由于家庭主要收入依賴張三，他若有意

10、外，其家庭僅靠目前存款及其太太的收入只能維持兩個月，因此家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大。為了增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，該家庭迫切需要購買保險(xiǎn)。為測算出合理的保額，范博做出以下假設(shè)：1.張?zhí)?2歲，假設(shè)她20年后退休，退休后生存25年；2.假設(shè)雙方老人還需供養(yǎng)20年；3.設(shè)定貼現(xiàn)率為5；4.假設(shè)張三不幸意外身故，家庭月支出有兩年的調(diào)整期，兩年后生活消費(fèi)為目前的70；5.假設(shè)夫婦二人退休后每月領(lǐng)取800元退休金，二人都參加了醫(yī)療保險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，范博用遺族需求法測算出張三家庭需要的保險(xiǎn)額。備注：遺族需求法是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外時，測算家庭其他成員需要多少現(xiàn)金或收入來維持醫(yī)療、生活、子女教育等費(fèi)用的一種保險(xiǎn)需求計(jì)算方法

11、。保險(xiǎn)規(guī)劃范博根據(jù)測算出來的保險(xiǎn)需求，提出了以下保險(xiǎn)建議：1.建議張三購買20年定期壽險(xiǎn)，保額50萬元，每年繳費(fèi)2500元，每月負(fù)擔(dān)208元；而張?zhí)徺I20萬元定期壽險(xiǎn)，每年繳費(fèi)600元，每月負(fù)擔(dān)50元。2. 同時購買10萬元的兩全聯(lián)合保險(xiǎn)。這樣，萬一張三發(fā)生意外，上述兩個險(xiǎn)種將會有60萬元的身故保障金交給其家人繼續(xù)生存；張三若平安生存，到退休時有10萬元的退休保障。該項(xiàng)保險(xiǎn)年繳費(fèi)5000元，每月417元。3.張三同時還購買意外死亡傷害險(xiǎn)60萬元，每年繳費(fèi)600元，每月負(fù)擔(dān)50元。4.建議購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額為19萬元，按照0.2的費(fèi)率，年保費(fèi)380元，每月負(fù)擔(dān)32元。5.房屋抵押貸款保險(xiǎn)

12、因在購房時銀行已要求一次性繳費(fèi)，在這里不予考慮。這樣算下來，張三的家庭年繳保費(fèi)9080元，分?jǐn)偟矫吭聞t為737元，低于每月收入的十分之一，支出比例較為合理。另外，按照目前生活水準(zhǔn)，每月除去保費(fèi)，尚有1900元結(jié)余。丁克夫妻養(yǎng)老與投資規(guī)劃 一、收入高、無子女馮女士今年42歲，在滬上某大型企業(yè)工作，年收入5萬元左右，單位為其上有“三險(xiǎn)一金”。丈夫呂先生45歲，幾年前改行做了律師，年收入30萬元左右，目前沒有購買保險(xiǎn)。 夫妻倆實(shí)行“丁克”主義，沒有子女。家有存款120萬元，全部存于銀行。夫妻倆目前居住于一套三居室中，各有一輛轎車，每年養(yǎng)車費(fèi)用約3萬元，每月生活支出5000元，另有一套兩居室房子剛剛閑

13、置。兩人將在10年后回老家杭州，與呂先生的父母一起居住，所以要在杭州再買一套大的住房。還想退休后做些商鋪生意。夫妻倆每年都要帶雙方父母去各地旅游，也是一筆不小的費(fèi)用。馮女士想知道，如果以后回杭州，現(xiàn)有的兩套住房該如何處理？回杭州后，將現(xiàn)住的三居室出租好，還是賣掉好？如何才能更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃？二、投資收益低中年理財(cái)養(yǎng)老為首對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長。同時，家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。從財(cái)務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，實(shí)際上，每個人都要靠

14、自己積蓄的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此，40歲時就必須開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃了。為了能夠更從容地?fù)?dān)負(fù)起家庭的責(zé)任，最好的方式就是進(jìn)行投資。由于目前的投資產(chǎn)品多為“新鮮出爐”，對于非專業(yè)人士來說，了解起來需要一個較長的過程，因此建議像馮女士這樣的家庭，應(yīng)當(dāng)從以下三個方面做好理財(cái)規(guī)劃：一是了解投資產(chǎn)品的基本知識，掌握基本原理；二是尋找一位負(fù)責(zé)任的理財(cái)顧問，擁有一個得力幫手；三是建立投資組合，適當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、獲得較好的收益。資產(chǎn)分析：支出比例合理，投資收益較低馮女士家庭的財(cái)務(wù)狀況整體上屬于良性狀況，主要體現(xiàn)在，用于生活等方面的支出比較合理，支出的比例

15、沒有超過收入的50%，這也得益于家庭沒有債務(wù)負(fù)擔(dān)。在投資方面，馮女士有銀行存款和房屋。除自住的三居室外，另一套房子如果用來投資，既可獲取租金收益，又能獲得房價上漲帶來的資產(chǎn)增值。不足的地方就是，因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)，而將120萬元悉數(shù)存入銀行。從所得的利息多少就可以看出，這部分的投資收益很低。一年定期存款的稅后收益為1.8%，這樣的收益難以彌補(bǔ)因通貨膨脹而造成的資產(chǎn)縮水。由此可能產(chǎn)生“貨幣幻覺”(見鏈接)。假設(shè)通貨膨脹率為5%，現(xiàn)在的100萬元，10年后實(shí)際價值將僅為60萬元。再者，提示馮女士進(jìn)一步考量每月的支出總額，特別是父母因年齡增長，可能引起有關(guān)醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等支出隨之增長。三、養(yǎng)老、投資兩

16、不誤A、購買保險(xiǎn)建議呂先生購買保額為100萬元和50萬元的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。三個原因決定了呂先生應(yīng)購買保險(xiǎn)。一是，呂先生的收入是家庭的主要收入來源，占到總收入的80%以上。作為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的主要承擔(dān)者，首先要做好風(fēng)險(xiǎn)保障。二是，職業(yè)本身的勞動強(qiáng)度大，商務(wù)活動頻繁，存在意外風(fēng)險(xiǎn)。三是，企業(yè)沒有統(tǒng)一的保險(xiǎn)保障。因此，呂先生應(yīng)當(dāng)購買定期壽險(xiǎn)和人身意外傷害類的保險(xiǎn)，根據(jù)其所承擔(dān)的責(zé)任(主要是贍養(yǎng)父母)和現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)情況，建議購買的保額分別為100萬元和50萬元。B、20萬元留做備用金，100萬元用于投資很多投資者都對風(fēng)險(xiǎn)“敬而遠(yuǎn)之”。事實(shí)上，風(fēng)險(xiǎn)無時無刻不存在，它給我們帶來的恐懼源于我們對風(fēng)險(xiǎn)本身的陌生，而

17、恐懼的程度往往超過了由風(fēng)險(xiǎn)帶來的實(shí)際損失。風(fēng)險(xiǎn)和收益是“孿生兄弟”，完全回避風(fēng)險(xiǎn)，就等于拒絕了可能得到的高回報(bào)。最為重要的是，經(jīng)過一段時間以后，因?yàn)槭找媛实牟煌?，投資收益會相差非常大。如果馮女士將120萬元中的20萬元作為備用金存在活期賬戶中，其他100萬元用來投資。假設(shè)三種方案，收益率分別為2%、5%、10%，則10年后，收益的差別是非常明顯的。C、組合投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增長控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法有很多，最有效的策略就是分散投資把雞蛋放到不同的籃子里。馮女士可以在不同種類的投資工具中選擇多種產(chǎn)品，如，股票、債券、基金、銀行存款、現(xiàn)金等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種組合，可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。有三種投

18、資組合可以嘗試。組合一是，30%投資本幣理財(cái)、30%投資債券、40%投資股票基金；組合二是，30%投資本幣理財(cái)、40%投資債券、30%投資股票基金；組合三是，30%投資本幣理財(cái)、50%投資債券、20%投資股票基金。建議馮女士在不同的年齡階段，選擇不同的投資組合，承受一定風(fēng)險(xiǎn)，獲取更高的投資收益。D、運(yùn)用好節(jié)余資金，堅(jiān)持定期投資馮女士每年有20萬元的節(jié)余，也可以利用組合的方式進(jìn)行投資，而且這種投資應(yīng)當(dāng)持續(xù)堅(jiān)持下來，直至退休。如果投資收益為5%，10年后，投資總額將達(dá)到251萬元以上。建議馮女士將節(jié)余細(xì)化到每個月中，然后采用定期定額的方式投資股債平衡型基金，最終投資的總收益可能還要好于按年測算的2

19、51萬元。由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資的效果會非常明顯。建議馮女士定期投資股債平衡基金，主要是因?yàn)?，專業(yè)的基金管理人一般能夠把握股票市場和債券市場的投資機(jī)會，收益尚可，并能規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。再者，堅(jiān)持中長期的每月定期投資，回避了入場時點(diǎn)的選擇，避免了高位套牢的風(fēng)險(xiǎn)，對于大多數(shù)非專業(yè)投資者而言，是一項(xiàng)既簡單又有效的投資方法。根據(jù)馮女士的投資經(jīng)歷、年齡、職業(yè)等信息，建議先后投資股票型基金、股債平衡型基金、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益由高到低，而且能通過組合和定期投資的方式，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，又不喪失獲取較高收益的機(jī)會，比較適合馮女士夫婦倆。10年后，馮女士的家庭資產(chǎn)有兩套住房和4

20、00萬元，可以滿足贍養(yǎng)父母和退休生活的需要。E、先出租、出售，后購買實(shí)現(xiàn)兩地房產(chǎn)轉(zhuǎn)換房屋在馮女士的家庭資產(chǎn)中占有相當(dāng)大的比重，而且因?yàn)橛谢睾贾莸南敕?，使得對房產(chǎn)的處置成為理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容。實(shí)際上，問題并沒有那么復(fù)雜，房產(chǎn)可投資，可居住，可出租，在運(yùn)用方式上比較靈活。需要注意的是，要將居住和投資、出租嚴(yán)格區(qū)分開來。用來居住的房屋，舒適和方便為好，而投資的房產(chǎn)以保值、增值為主要目標(biāo)。房價上漲的勢頭還在繼續(xù)，不要急于賣掉兩居室，建議馮女士目前將閑置的房產(chǎn)出租，賺取租金收益。房產(chǎn)的流動性不高，主要體現(xiàn)在變現(xiàn)的時間長、難度大上，這往往被許多投資者所忽略。事實(shí)上，要想把賬面的收益變成現(xiàn)實(shí)的貨幣，需費(fèi)點(diǎn)周折。

21、因此，建議馮女士在回杭州之前，要提前做好房產(chǎn)出售的準(zhǔn)備，按照“先出售，后購買”的原則，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)在上海和杭州兩地之間的轉(zhuǎn)換。鏈接什么是“貨幣幻覺”？“貨幣幻覺”一詞是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家歐文費(fèi)雪最先提出的。意思是說，我們不僅要關(guān)注自己手中的貨幣絕對數(shù)量的增加，還應(yīng)該注意貨幣購買力的實(shí)際變化。如果只注意手中財(cái)富的絕對數(shù)量，而忽略掉物價水平的提高，那么就會產(chǎn)生“貨幣幻覺”。興高采烈地認(rèn)為自己富有了，于是增加了過多的消費(fèi)?！皦粜褧r分”才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)入不敷出。 保險(xiǎn)規(guī)劃量身定做：教師篇有人經(jīng)常用“春蠶到死絲方盡”來形容教師的無私奉獻(xiàn)和辛勤工作，而長期的辛勞常常對教師的健康造成損害。筆者有一個在某學(xué)校當(dāng)校醫(yī)的同學(xué)曾

22、對我說過：“老師都有頸椎病?！贝_實(shí)，老師的工作狀態(tài)一個是站著講課，另一個就是坐著整理教案、批改作業(yè)。長時間不正確的坐姿和站姿會令脊椎變形，而長時間坐著工作的人基本上都無法保持正確的姿勢，因此，頸椎病和腰椎疾患在教師群體中尤為常見。而頸椎病和腰椎疾患是漸進(jìn)性疾病，在工作狀態(tài)不能改變時，這些疾病都會逐漸加重，而且各種治療手段只能緩解癥狀、減緩病情進(jìn)展。從現(xiàn)在骨科治療情況來看，許多脊椎疾病會最終發(fā)展到手術(shù)治療的地步。張老師已經(jīng)工作快七年了，近來老是覺得后肩部疼痛不適，頸部僵硬，整天昏昏沉沉的。特別是肩部的疼痛不舒服非常難受，令人心煩易躁，不能靜下心來工作，特別是過一段時間后，癥狀更會加重，張老師經(jīng)常

23、去醫(yī)院按摩治療，治療后癥狀會很快減輕或消失，但時間一長又會復(fù)發(fā)。張老師的頸椎X光片上顯示頸椎曲度變直，其它的病狀還不明顯。張老師的這種情況在教師中很常見，頸椎病常見的癥狀還有四肢酸麻、頭暈沉重、心慌多汗疲勞和高壓力在老師中特別是畢業(yè)班老師中很常見。而長時間的疲勞和壓力會令人精神緊張、血壓升高、免疫力下降，從而帶來高血壓、心腦血管疾病方面的隱患，而這類疾病帶來的危害是巨大的。在對教師的調(diào)查中，中老年教師患心血管疾病的比例還是很高的。筆者曾經(jīng)咨詢過某心血管醫(yī)院外科的主任，他說：“教師中來做心血管手術(shù)的不在少數(shù)。這與老師的工作狀態(tài)有關(guān)系，與壓力、疲勞、久坐、運(yùn)動少、飲食結(jié)構(gòu)不平衡有密切關(guān)系”。在高壓

24、力和長時間繁重的工作中，缺少運(yùn)動，會令人的免疫力低下，而這幾乎又是所有疾病發(fā)病的原因。據(jù)調(diào)查，長時間疲勞和高壓力的工作與生活會令心腦血管疾病、惡性腫瘤與重大疾病的發(fā)病概率增高。那些辛勞付出的老師們其多生活在一個健康狀況常令人擔(dān)憂的環(huán)境中。教師中另一個常見病是慢性咽炎。老師的工作是教學(xué)，所以平常談?wù)摃浅６?，慢性咽炎是很難治療的疾病，時常復(fù)發(fā)，目前還沒有比較好的治療方法。由于久站和久坐還常會引起人下肢的靜脈曲張，這是因?yàn)殚L時間站立和坐時血液回流不暢通造成的?，F(xiàn)在手術(shù)治療靜療曲張的效果還是很好的，但關(guān)鍵是如何消除致病原因。教師是一個用眼睛很多的行業(yè)。筆者當(dāng)校醫(yī)的同學(xué)說，老師中得青光眼、白內(nèi)障等眼部

25、疾病的也有一部分。青光眼現(xiàn)在醫(yī)學(xué)還沒有好的治療方法，只能控制癥狀，容易復(fù)發(fā)，而白內(nèi)障的手術(shù)技術(shù)已經(jīng)很成熟。但眼睛的疾患給眼睛帶來的傷害是永久的，老師們一定要注意保護(hù)自已的眼睛。老師現(xiàn)在還是屬于國家事業(yè)編制，享受公費(fèi)醫(yī)療。雖然近幾年來一直在提，要將醫(yī)生和教師納入社保范疇，但一直沒實(shí)行。但從形勢來看，取消教師的公費(fèi)醫(yī)療是肯定的，所以教師的未來醫(yī)療保障問題也是令人擔(dān)憂的。筆者在與張老師的交往中，發(fā)現(xiàn)張老師對健康及其保障有著很深的憂慮，原來他的一個同事前幾年因患肺癌花光了家中所有的錢，去世后給家中留下了一大筆債務(wù)，張老師說，其實(shí)他們?nèi)绻昧四承┍容^嚴(yán)重的病，大部分花費(fèi)都是無法報(bào)銷的，如：特殊藥品，營養(yǎng)

26、藥品，護(hù)理所產(chǎn)生的費(fèi)用。張老師想用保險(xiǎn)來解決這些讓他困擾的事情。張老師現(xiàn)年三十一歲，已成家，房貸已在去年還完，現(xiàn)在他的年收入在四萬元左右，目前沒有孩子，我根據(jù)他的情況提出了如下的保險(xiǎn)計(jì)劃：1.重大疾?。ǘ哳悾┍Ｕ?0萬元，終身分紅型。（分紅型大病可因分紅不斷提高大病保障額度，以中檔紅利計(jì)，張老師60歲保障可提高到35萬元。另這樣的保險(xiǎn)現(xiàn)金價值高，即使得了保障范圍外的疾病，也可通過退保得到治療金。）2.意外或一般疾病住院，每日補(bǔ)助150元；3.重大疾病住院，每日補(bǔ)助300元；4.手術(shù)津貼8000元；5.重大器官移植最高為35萬元。張老師的這份保障每年需交7827元，20年交。因?yàn)閺埨蠋熌壳盀?/p>

27、公費(fèi)醫(yī)療，我們定在張老師的醫(yī)療保障發(fā)生改變時，我們再增加他的保障。張老師很滿意這份保障，覺得如果不得大病，紅利還可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充。另外筆者還建議張老師平時定時鍛煉運(yùn)動，運(yùn)動是釋放壓力的最佳手段，每周兩次游泳，游泳對頸椎病和腰椎疾患有非常好的效果，堅(jiān)持下去會有意想不到的效果。我還教了張老師一些鍛煉方法，如果他能堅(jiān)持，能讓他更加健康、遠(yuǎn)離疾患。 重疾險(xiǎn)購買三步曲 保險(xiǎn)故事28歲的毛小姐是本市IT外企的一位白領(lǐng)。兩周前毛小姐致電本刊咨詢?nèi)绾翁暨x重疾險(xiǎn)。經(jīng)過我們的推薦，毛小姐在兩周內(nèi)接觸了兩位代理人：一位是某保險(xiǎn)公司的理財(cái)師，他的優(yōu)勢在于能給毛小姐專業(yè)的建議；另一位則是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的代理人，他給毛小姐

28、推薦了各個保險(xiǎn)公司不同的產(chǎn)品以供選擇毛小姐如何在五種不同的重疾產(chǎn)品里進(jìn)行挑選呢？第一步了解產(chǎn)品毛小姐初步從五個產(chǎn)品中挑選出三個更適合自己的重疾險(xiǎn)。三個計(jì)劃書分別為：“陽光麗人”主險(xiǎn)型重疾，它是均衡保費(fèi)型的長期險(xiǎn)；“健康是金”附加重疾保障，為自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)；“安康一生”女性母愛健康保障計(jì)劃則為均衡保費(fèi)型的長期附加重疾險(xiǎn)。由于毛小姐以前沒有買過保險(xiǎn)，除了單一的重疾保障，代理人還為其附加了一些醫(yī)療、意外方面的保險(xiǎn)。產(chǎn)品一：主險(xiǎn)型重疾、均衡保費(fèi)“陽光麗人”是主險(xiǎn)型重疾，主險(xiǎn)型的優(yōu)勢在于投保人無須另外再購買一份價格偏貴的人壽主險(xiǎn)。此保障采用的是均衡保費(fèi)型，屬長期險(xiǎn)，也就是說，投保人無論是從28歲繳費(fèi)

29、至65歲重疾險(xiǎn)的保費(fèi)年年都是一樣的，為2100元。重疾再加上其它附加險(xiǎn)種，該保險(xiǎn)計(jì)劃突出保障了被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老、重大疾病、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療。其中住院醫(yī)療保障建議毛小姐考慮，因?yàn)樗俗⒅丶膊∽≡旱难a(bǔ)貼外，還彌補(bǔ)了社保中須自負(fù)部分的醫(yī)療費(fèi)用，因此，特別適合像毛小姐那樣已經(jīng)享受社會醫(yī)療保險(xiǎn)的人群。此計(jì)劃的繳費(fèi)期限也較長，目的是為了使附加險(xiǎn)的保障期限也相應(yīng)延長，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)的保障期限隨主險(xiǎn)繳費(fèi)結(jié)束而終止。另外，該計(jì)劃中消費(fèi)型的一年期險(xiǎn)種的年繳保費(fèi)是三個產(chǎn)品中最少的，合計(jì)972.00元，占總年繳保費(fèi)的21.50%。其中，住院醫(yī)療補(bǔ)貼保障保險(xiǎn)三年后經(jīng)過核保可“保證續(xù)?！?；而住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)則無保證續(xù)保。值

30、得注意的是，帶“*”號的項(xiàng)目年繳保費(fèi)會隨年齡的增長而遞增。產(chǎn)品二：附加型重疾、自然保費(fèi)另外一份進(jìn)入毛小姐視線的是“健康是金”附加重疾保障計(jì)劃，與產(chǎn)品一不同，它屬于自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)。所謂自然保費(fèi)，就是指毛小姐在年輕的時候所繳的保費(fèi)非常少，比如現(xiàn)在購買每年只要支付182元就可以買到10萬保障，但隨著年齡的遞增，保費(fèi)也會逐漸提高，如果50歲以后投保，可能要好幾千元才能買到同樣10萬元的保障。并且該重疾計(jì)劃是附加險(xiǎn)，毛小姐必須先購買一份主險(xiǎn)才能成立重疾保障。與產(chǎn)品一相似，該計(jì)劃突出的也是保障被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老、重大疾病、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療保障。主險(xiǎn)繳費(fèi)期為20年，雖然比產(chǎn)品一短，但基本上也起到了分?jǐn)偰杲?/p>

31、保費(fèi)的作用，以毛小姐的收入來看，購買該保險(xiǎn)不會影響她的日常開支。該計(jì)劃中消費(fèi)型的一年期險(xiǎn)種年繳保費(fèi)為1223元，占年繳保費(fèi)的28.96%，比較適中。其中的住院醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)貼保障如果三年以后核保通過，可保證續(xù)保。帶“*”號的項(xiàng)目同樣也是年繳保費(fèi)會隨年齡變化而增多。產(chǎn)品三：附加型重疾、均衡保費(fèi)“安康一生”為均衡保費(fèi)型的長期附加重疾險(xiǎn)。此計(jì)劃突出保障被保險(xiǎn)人的重大疾病、女性生育健康、母嬰保障、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療保障。比起前兩個計(jì)劃來新增了生育方面的保障。但是，此計(jì)劃中消費(fèi)型的一年期險(xiǎn)種的年繳保費(fèi)是三種產(chǎn)品里最高的，共計(jì)2189元，占年繳保費(fèi)的39.03%。此計(jì)劃中的住院醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)貼保障（帶“”符號）非終身

32、保障，且年繳保費(fèi)會隨年齡增加而變大。此計(jì)劃中帶“”號的住院保險(xiǎn)屬費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，首年度即可保證續(xù)保，但其年繳保費(fèi)同樣會隨年齡變化而增大。第二步避開誤區(qū) 毛小姐屬于投保意識較強(qiáng)的知識型青年，不過由于欠缺保險(xiǎn)的專業(yè)知識，在選擇時也踏入了一些誤區(qū)誤區(qū)一：覆蓋的病種越多越好毛小姐在買重疾險(xiǎn)時在三、四個公司間挑來挑去，比較所防范的病種，出于對疾病的恐懼心理，她認(rèn)為所投保險(xiǎn)覆蓋的疾病種類越多越好。而目前市場上的保險(xiǎn)公司為了迎合客戶的這一心理，也就跟風(fēng)推出覆蓋面較廣的重疾險(xiǎn)，所防范的病種由10種上升到30種甚至40種，事實(shí)上這是一個誤區(qū)。因?yàn)橘I覆蓋面特別全的重疾險(xiǎn)其實(shí)沒有太大的意義。就目前市場上重疾險(xiǎn)所涵蓋

33、的病種來看，有些疾病的發(fā)病率是很低的，如“重癥肌無力”，該病的發(fā)病率約為十萬分之一，也就是整個上海1300多萬人口中大概只有130多人會罹患此病。如果客戶在投保時涵蓋此類稀有疾病的病種特別多，相對而言就不是很劃算了，因?yàn)槊糠N疾病的發(fā)病率都會影響費(fèi)率的厘定。所投保的病種越多，自然價格也更高。誤區(qū)二：產(chǎn)品分紅越多越好由于毛小姐的保障計(jì)劃都兼顧了養(yǎng)老，所以牽涉到投資帳戶中保險(xiǎn)公司提供的紅利。有趣的是一個細(xì)節(jié)：毛小姐本來選定了產(chǎn)品二的保障計(jì)劃，回去跟朋友一說，有人建議她馬上改換另一家小公司的保險(xiǎn)，理由是那里投資帳戶的保證利率比毛小姐的高了0.2個百分點(diǎn)。毛小姐對此猶豫不決，也進(jìn)行了咨詢。兩位專業(yè)代理人

34、很明確地告訴她，買保險(xiǎn)不能光從分紅角度考慮，還是要把保障放在首位，應(yīng)該看重理賠服務(wù)多過分紅利率。毛小姐可以綜合公司的品牌、口碑、服務(wù)承諾來對保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)做考核。至于保險(xiǎn)產(chǎn)品，肯定也不是越便宜越好。保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難作比較的，特別是產(chǎn)品的價格。由于交費(fèi)期限選擇上的不同，所交保費(fèi)自然會有差別；而不同保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限的不同也會對價格產(chǎn)生很大的影響。雖然一些重疾險(xiǎn)價格比較便宜，但條款豁免上會注明，當(dāng)客戶出現(xiàn)某些重大疾病前兆時，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，這對保戶而言，就非?！俺蕴潯绷恕＿€有的保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)定價，雖然眼下看上去保費(fèi)貴，但卻不會隨著年齡的增長而升高。第三步看清條款到了最后決定的關(guān)鍵時刻，

35、還要反復(fù)提醒毛小姐務(wù)必看清保險(xiǎn)條款。特別是“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”。一位代理人告訴毛小姐這樣一起理賠糾紛一個客戶購買了某公司的重疾險(xiǎn)，在投保了兩年共繳納了3000元保費(fèi)后不幸罹患了急性白血病，在確定病癥后存活20天就過世了。其家屬在理賠時卻與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的分歧。家屬認(rèn)為被保險(xiǎn)人是因重疾而死，理應(yīng)獲得10萬元的理賠金。但是保險(xiǎn)公司在核保后只做出被保險(xiǎn)人身故，退還已交保費(fèi)3000元的決定。原來在這份保險(xiǎn)條款上，明確寫著：在重疾確認(rèn)后，被保險(xiǎn)人存活須超過29天，保險(xiǎn)公司才予以重疾保額賠付。否則只能按身故退還保費(fèi)計(jì)。所以看清被保險(xiǎn)人身故是按保額賠還是退還保費(fèi)是很重要的，一般來說，按保額賠償?shù)谋?/p>

36、險(xiǎn)也會相對貴些，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大。如此類似的細(xì)微之處還有不少，建議投保人一定要看清弄清。中產(chǎn)家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃 盧先生，34歲，IT公司軟件工程師。有基礎(chǔ)社保。年收入16萬，且較穩(wěn)定。盧太太，32歲，私營企業(yè)會計(jì)，年收入4萬，無社保。有一個孩子，3歲，幼兒園就托。盧先生一家在城西安家，擁有100m2住房一套，房貸已還清。 2005年底按揭購買小車一輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。盧太太的父母在農(nóng)村，每年需要負(fù)擔(dān)其生活費(fèi)約1.5萬。暫無其他投資，也沒有存款。理財(cái)師分析盧先生家庭形成不久，正處于相對穩(wěn)定的發(fā)展時期。近幾年家庭的費(fèi)用開支，主要是家庭生活費(fèi)、子女的教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母

37、費(fèi)用以及車貸款和養(yǎng)車的費(fèi)用。盧先生收入較高，也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者，建議作為家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃重點(diǎn)考慮。盧太太，因孩子還小，也會把一定的精力放在孩子身上，對事業(yè)會有一定的影響，且在私營企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對較差些。理財(cái)建議1、盧先生從事軟件設(shè)計(jì)，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足盧先生的保障需求的。盧先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會中斷，家庭的生活質(zhì)量就會受影響?？紤]到將來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建議盧先生優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種，如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。2、盧太太因在私營企業(yè)，無社會保障，工作也不太穩(wěn)定，考慮目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時起到一個風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能，

38、建議盧太太做個全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。3、寶寶已上托班，家庭剛開始面臨教育費(fèi)用的支出，據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)：培養(yǎng)一個小孩從幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，教育投入大概為20萬。建議盧先生為寶寶做好教育儲蓄規(guī)劃。結(jié)合光大永明人壽的產(chǎn)品，也考慮保險(xiǎn)資金的投入原則盡量控制在家庭收入的10%15%，推薦如下方案：盧先生購買光大永明推出的鴻運(yùn)相傳終身壽險(xiǎn)（分紅）（保額15萬元），附加鴻運(yùn)相傳終身大病保險(xiǎn)（保額15萬元）并附加個人意外傷害（保額20萬元）；盧太太購買光大永明的鴻運(yùn)相傳終身壽險(xiǎn)（分紅）（保額10萬元），附加鴻運(yùn)相傳終身大病保險(xiǎn)（保額10萬元），附加住院醫(yī)療（保額5000元）；寶寶則購買

39、光大永明的連年喜（保額5萬元）。上述保險(xiǎn)規(guī)劃的設(shè)計(jì)，盧先生擁有15萬的大病保障和最高35萬的意外保障及額外的累計(jì)分紅收益，分紅可在一定程度上抵御通貨膨脹；盧太太擁有10萬的大病保障和10萬的意外保障及5000元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；寶寶投保的連年喜，從第三年開始每年1000元的生存金，以復(fù)利滾動累計(jì)，可作為孩子不同時期的費(fèi)用所需，同時還有5萬的保障。這樣盧先生家庭不但可規(guī)避重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)，而且還擁有穩(wěn)健投資的生存金積累和累計(jì)分紅，既有全面保障又有資金的保值增值。但這整套的保險(xiǎn)規(guī)劃并沒有做到一步到位，隨著盧先生家庭成長及收入的增加，可進(jìn)行養(yǎng)老險(xiǎn)及投資險(xiǎn)種的再補(bǔ)充。IT精英：50歲前賺夠養(yǎng)老錢

40、吳先生33歲，IT工程師，年薪15萬元。目前有5萬元左右銀行存款，尚欠銀行30萬元住房按揭，15年內(nèi)還清。妻子年收入5-6萬元，政府機(jī)關(guān)職員。 吳先生擁有社會保險(xiǎn)，公司還為他購買了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)各10萬元。 吳先生考慮到自己現(xiàn)在工作能力強(qiáng)，收入不錯，但是IT行業(yè)競爭激烈，一旦松懈，個人競爭能力就會下降。吳先生想為自己投保一整套保險(xiǎn)，一方面對自己的大病和醫(yī)療有所保障，另一方面能夠強(qiáng)制儲蓄和投資理財(cái)。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。來自花旗保險(xiǎn)和中宏保險(xiǎn)的專家給出了他們的方案。 花旗保險(xiǎn)：五類需求及時規(guī)劃 吳先生的保障需求可分為5類：家庭應(yīng)急需求、個人退休需求、家庭保障需求、

41、個人收入保障需求、個人醫(yī)療保障需求。 家庭應(yīng)急需求 每個家庭都需要一些現(xiàn)金應(yīng)急，建議不低于6個月的家庭收入。對于吳先生的家庭而言，這筆錢為10萬元。除了5萬元銀行存款，目前還有5萬元缺口，建議通過銀行存款或貨幣市場基金來解決。 個人退休收入需求 假設(shè)吳先生目前每月生活費(fèi)為1500元，如果在退休后要維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，他的退休收入需求缺口約80萬元（假設(shè)通貨膨脹率為3%）。建議養(yǎng)老儲蓄的2030通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，其余部分通過社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他投資渠道（銀行存款，基金、債券等）來實(shí)現(xiàn)。 家庭保障需求需要考慮的是家庭的負(fù)債和基本生活費(fèi)用兩大塊。負(fù)債方面，目前家庭有30萬元貸款，按照家庭收入結(jié)構(gòu)

42、，吳先生需要負(fù)擔(dān)75，也就是22.5萬元；基本生活費(fèi)用方面，假設(shè)家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負(fù)擔(dān)比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬元的保障給家人，可用低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)來保障。 個人收入保障需求 目前吳先生的年收入為15萬元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質(zhì)量，也就是吳先生需要每年10萬元的失能收入保障。 個人醫(yī)療保障需求 吳先生有社會保險(xiǎn)，并且根據(jù)他的收入狀況，每年個人醫(yī)保賬戶會有部分結(jié)余，再加上社保統(tǒng)籌部分，大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報(bào)銷。所以，主要考慮以提供收入補(bǔ)償而不是費(fèi)用報(bào)

43、銷的醫(yī)療保險(xiǎn)，例如住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。 以上保險(xiǎn)在吳先生33歲時購買，交費(fèi)期為20年，年繳保費(fèi)約7800元，約占吳先生收入總和的5%。不但以儲備部分養(yǎng)老金為目的，亦免除了王先生對今后收入下降或失去收入的擔(dān)憂，以及對醫(yī)療費(fèi)用可以作一定的補(bǔ)充。 投入晚年收獲 從事IT行業(yè)的吳先生的家庭是一個極具代表性的中等收入家庭，這類家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要在以下幾個方面： 醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn) 吳先生33歲，擁有社會保險(xiǎn)，其太太作為政府職員也有正常的社會保障，但如有住院事件發(fā)生，誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)都是不小的風(fēng)險(xiǎn)。正常住院醫(yī)藥費(fèi)用社保只承擔(dān)80%左右，仍有相當(dāng)部分要自己承擔(dān)；萬一不幸罹患像癌癥、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風(fēng)等重大疾病，將導(dǎo)

44、致巨大的醫(yī)療費(fèi)用開支。 意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn)意外難以預(yù)料，并不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會發(fā)生，每個人都要未雨綢繆。 生存與養(yǎng)老的壓力 現(xiàn)代社會競爭壓力普遍很大，IT業(yè)尤其如此，應(yīng)在年輕時早作準(zhǔn)備，及早投入，年老時才能衣食無憂。 英年早逝的風(fēng)險(xiǎn) 若發(fā)生英年早逝，家人會陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛的人，也該投保一份保險(xiǎn)。吳先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，公司雖提供了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各10萬元，但金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此外，父母贍養(yǎng)與子女教育也都需要加以考慮。針對吳先生可能的風(fēng)險(xiǎn)及希望通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄與理財(cái)?shù)男枨?，建議吳先生選擇兼具儲蓄和保障功能的兩全型分紅壽險(xiǎn)、兩全型重大疾病保險(xiǎn)，同時附加意

45、外傷害險(xiǎn)、綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)及豁免定期壽險(xiǎn)。 吳先生可得到下列保險(xiǎn)保障： 醫(yī)療保障方面。因疾病或意外住院，每天獲賠150元，每次最多180天；每次醫(yī)療費(fèi)用按實(shí)際發(fā)生的80%給付，每年最多4000元；30類重大疾病一經(jīng)確診，可獲賠10萬元。 因病身故保障。53歲前，30萬元+紅利（53-65歲間每三年減少4萬元）；65-80歲之間，10萬元+紅利。 意外傷殘保障。因一般意外身故賠償60萬元，全殘賠付70萬元；因水陸公交意外身故賠償90萬元，全殘賠付100萬元；因航空意外身故賠償120萬元，全殘賠付130萬元。 保費(fèi)豁免保障。若繳費(fèi)期因病或意外喪失勞動能力，免繳保險(xiǎn)費(fèi)，享有的保障利益與原先相同，到期

46、領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。 養(yǎng)老保障。53-80歲間將累積獲得62萬余元養(yǎng)老金，其中紅利32萬元（假定中檔紅利計(jì)算）。 點(diǎn)評：規(guī)劃得當(dāng)白領(lǐng)也能早退休 在上海這樣競爭激烈的大都市，很多精力都在透支的白領(lǐng)們有提前退休的愿望。其實(shí)，這并不是有錢人的專利。當(dāng)家庭的各項(xiàng)硬件設(shè)施已經(jīng)齊備時，只要準(zhǔn)備好充分的養(yǎng)老金、醫(yī)療金和應(yīng)急資金，白領(lǐng)也能提前退休，享受天倫之樂。 理財(cái)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)并不是很好的投資工具，卻是優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。在退休前的十五年、二十年即做好規(guī)劃，由保險(xiǎn)公司管理部分財(cái)富，是理財(cái)風(fēng)格偏穩(wěn)健、保守的人士不錯的選擇。 很多人想等到“保險(xiǎn)價格”下降的時再買保險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)不等人。建議當(dāng)前的

47、保險(xiǎn)組合以分紅性長期壽險(xiǎn)和純保障性保險(xiǎn)為主，解決目前傳統(tǒng)長期壽險(xiǎn)收益率偏低的問題。上述兩家公司提供的規(guī)劃也正是基于這樣的理念。 在具體產(chǎn)品方面，花旗保險(xiǎn)提供的失能收入保障保險(xiǎn)是市場上的稀缺品，保證了發(fā)生意外事件時家庭仍能有穩(wěn)定的收入來源；中宏人壽的重大疾病險(xiǎn)是目前市場為數(shù)不多的分紅重疾險(xiǎn)之一，“性價比”相對較高。 初為人父 擔(dān)子由保險(xiǎn)來扛林先生是一家外資企業(yè)的高層管理人員，今年30周歲。不久前他喜獲麟兒，小家庭沉浸在一片歡樂喜悅之中。在人生中邁出這樣重大的一步，也促使林先生開始進(jìn)一步為家庭美滿的未來，做好未雨綢繆的打算。 為了給自己與家人提供一份長期全面的呵護(hù)保障，林先生決定購買保險(xiǎn)。 針對林

48、先生一家的保險(xiǎn)需求和 收入情況，資深壽險(xiǎn)顧問張靜為他們度身定做了一套保單計(jì)劃。 首先，一家之主的林先生作為這份保險(xiǎn)計(jì)劃的主被保險(xiǎn)人，需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。 保單計(jì)劃建議，他需購買一份重大疾病終身保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3700元。作為補(bǔ)充，這份主險(xiǎn)另外附加保額10萬元的意外傷害保險(xiǎn)以及保額1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)分別為210元和188元。同時還包括一份個人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。 此外，保單計(jì)劃還特別建議林先生為主險(xiǎn)附加了投保人身故、以及失能（失去勞動能力）的保單豁免權(quán)益。萬一林先生不幸遭遇意外不能繼續(xù)繳費(fèi)，這兩項(xiàng)豁免權(quán)益可以保證這份保單繼續(xù)生效，為林先生一家提供萬全的保障。

49、為林太太設(shè)計(jì)的主險(xiǎn)種是具備一定投資保值功能的分紅型險(xiǎn)種，最高保額10萬元，年繳保費(fèi)3900元。同樣，附加了保額1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，以及個人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。 對于剛剛降生人世的小寶寶，希望他健康快樂地成長，成為社會的優(yōu)秀人才，是林先生一家的深切心愿。 為了保證今后十幾二十年間給予寶寶豐沛的撫養(yǎng)、教育基金，以及防范疾病風(fēng)險(xiǎn)、為他提供一流的醫(yī)療環(huán)境，張靜建議林先生為兒子購買保額最高10萬元、將來回報(bào)更高的另一款分紅型險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)9200元。 此外，小寶寶的抵抗力較為脆弱，也同樣需要一份意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。 林先生家庭情況簡介及需求分析 林先生擁有一個和美的家庭，林太太28周歲，同樣擁有良好的職業(yè)

50、，他們的愛情結(jié)晶剛剛出生，是個健康活潑的大胖兒子。 林先生夫婦的家庭年收入超過10萬元，他們希望購買一整套保險(xiǎn)，擁有充足的保障功能，能分散家庭收入支柱的意外、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)，又能兼具一定的投資保值功能，為兒子提供高質(zhì)量的成長環(huán)境。 林先生一家的這份保單計(jì)劃，體現(xiàn)了人性化的設(shè)計(jì)，保障終身，尤其是保費(fèi)豁免權(quán)益，可謂是為保單上了保險(xiǎn)，體現(xiàn)保險(xiǎn)真諦，給予家庭最貼切的呵護(hù)。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)分布也較合理，集大病、醫(yī)療、養(yǎng)老、理財(cái)、子女教育基金以及家庭保障于一體，為這個三口之家提供了人生責(zé)任期最重要的高額保障。 定制“3+2家庭”保險(xiǎn)秘籍 一對夫婦、一個孩子、兩位老人，是我國社會最典型的“3+2家庭”單元。此類家庭的男

51、女主人一般都在30歲到45歲左右，一般已有了自己事業(yè)明確的發(fā)展方向，正處于事業(yè)發(fā)展的成長階段，財(cái)富的積累階段；孩子則多處于幼年或中小學(xué)教育階段，活潑可愛；而老人一般已經(jīng)退休，生活可以自理，往往和子女生活在一起，并可在第三代的教育上給予一定的幫助。此時，家庭主人公事業(yè)小有成就，經(jīng)濟(jì)條件相對寬裕；孩子雖然牽扯了家長較多的精力，卻帶來天倫之樂，是家庭的希望和焦點(diǎn)所在；老人退休后，時間寬裕，身體尚可，不但可以自理，還可幫助料理家務(wù)。如果家庭收入能夠持續(xù)穩(wěn)定，一家五口都能健康平安，教育、養(yǎng)老等將來的一切支出也都盡在掌握之中，那么將是一個祥和美滿的小家庭。但是，此類家庭最大的問題就是，往往不具備很強(qiáng)的抗風(fēng)

52、險(xiǎn)能力。一旦出現(xiàn)意外，則對整個家庭生活帶來巨大影響。現(xiàn)代生活的快節(jié)奏給人的生活帶來許多壓力，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質(zhì)量的同時，也增加了更多的隱患。而購買保險(xiǎn)，已經(jīng)成為提高家庭保障水平最為普遍的方法。在此，我們將重點(diǎn)關(guān)注最為常見的3+2家庭保障計(jì)劃。家庭投保排行榜TOP6家庭保障計(jì)劃，首先要從整體考慮家庭結(jié)構(gòu)和收入情況，找到家庭里最需要保障的薄弱環(huán)節(jié)，然后再根據(jù)家庭成員的具體生活方式，做個先、后、輕、重的保障需求排序。從最重要的環(huán)節(jié)開始，逐步給家庭建立全面的保障防護(hù)墻。TOP.1男主人 家庭支柱的保障每個家庭中，都有一個起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，也是

53、家人的精神支柱。扮演這一角色的通常是男主人。這個貌似強(qiáng)大的男子漢，卻是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障中最為薄弱的環(huán)節(jié)。一旦其發(fā)生大的變故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障應(yīng)當(dāng)列為第一位。這樣，不管是出現(xiàn)身故或者全殘等大的變故，仍然能為家人提供繼續(xù)生活下去的資金，這是一個男人對家庭愛心和責(zé)任的體現(xiàn)。TOP.2大病基金健康保障健康問題是家庭最為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。人不可能不生病，而高強(qiáng)度、快節(jié)奏的現(xiàn)代生活，使人們患病的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。生病不可怕，可怕的是沒錢治病，或者是治了病就變得沒錢了。這其中的費(fèi)用才是最令人擔(dān)憂的，如果沒有足夠的健康保障資金，一旦患了重病，一生辛苦勞動都算給醫(yī)院打工了。因此，家庭的大病基金排在

54、第二位。由于目前基本沒有使用于60歲以上老人的健康險(xiǎn)，因此，這里暫不考慮老年人的醫(yī)療保障，主要保障對象為年輕人和孩子。TOP.3年輕人意外保障天有不測風(fēng)云，盡管發(fā)生的可能性很小，但一旦意外事故出現(xiàn)，其影響就是災(zāi)難性的。因此，對于家中的年輕人的意外保障應(yīng)當(dāng)排在第三位，備一些意外保險(xiǎn)對他們來說也很重要。TOP.4儲備養(yǎng)老金步入事業(yè)黃金階段后，收入水平一般比較穩(wěn)定。但目前的社保養(yǎng)老金只是最基礎(chǔ)的保障，額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，如果想保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，一定要提前儲備養(yǎng)老金，而且越早準(zhǔn)備，費(fèi)用越少。TOP.5老人與孩子的意外保障老人和孩子是最容易受傷害的人群，尤其是寶寶好動又不懂事，磕磕碰碰是難免的，花很少的錢做

55、些意外保障很必要。TOP.6家庭投資儲蓄在有了較為全面的保障之后，就應(yīng)該考慮把家庭的閑錢做些投資規(guī)劃了，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇投資品種，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。目前常見的投資型保險(xiǎn)主要有投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。這三類保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)依次降低，但對應(yīng)最大收益水平也依次下降。四大險(xiǎn)種攻略對于具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，首先考慮的是產(chǎn)品的功能，然后是對保險(xiǎn)公司的偏好，最后，從入選的產(chǎn)品中確定性價比最好的產(chǎn)品。根據(jù)對于保障需求的分析，家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品可從以下四個方面去依次考慮：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和儲蓄投資型保險(xiǎn)。一、壽險(xiǎn)對于一般收入水平，比如年收入在10萬元以下的工薪階層，首先考慮選擇定期、消費(fèi)型

56、壽險(xiǎn)，比如20年定期壽險(xiǎn)。這20年包括了子女成長階段、父母養(yǎng)老階段，是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的階段。而消費(fèi)型險(xiǎn)種投入相對較小，最能體現(xiàn)“以小搏大”保險(xiǎn)本質(zhì)。如果家庭資本更雄厚、基礎(chǔ)保障更為全面，那么就可以考慮終身壽險(xiǎn)了，在提高保障水平的同時，還可以有效避稅、保全資產(chǎn)。二、健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)可以考慮定期、返還型險(xiǎn)種，保障的病種盡量多一點(diǎn)。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產(chǎn)品，有病賠錢，無病儲蓄，還可以作養(yǎng)老補(bǔ)充。病種多一點(diǎn)，保障更全面。在選擇兒童健康險(xiǎn)的時候，最好選擇專門針對少兒推出的險(xiǎn)種，這樣的病種針對少兒設(shè)計(jì)，還有豁免保費(fèi)功能，對子女的保障更有效。三、意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)重點(diǎn)考慮選擇消費(fèi)型的、側(cè)重交通意外的產(chǎn)品

57、。這對于經(jīng)常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險(xiǎn)是很必要的。目前，很多保險(xiǎn)公司推出有價廉物美的保險(xiǎn)卡，可供選擇的產(chǎn)品非常多。四、養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)并不只是有養(yǎng)老年金。其他的投資型保險(xiǎn)，如萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)都可起到為養(yǎng)老儲備資金的作用。其區(qū)別主要在于不同產(chǎn)品對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益率的不同，可結(jié)合家庭的實(shí)際情況具體選擇。如果是保守型投資者，則可選擇有一定收益保障的萬能型保險(xiǎn)；如果愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，那么投資連結(jié)型保險(xiǎn)是不錯的選擇。春節(jié)小貼士 小保單要留意節(jié)假日前，一些可以通過網(wǎng)上、電話、短信投保的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品值得關(guān)注。此類產(chǎn)品投保方便，針對性強(qiáng)，盡管保費(fèi)往往只有數(shù)十元，最少只有十元，卻可

58、以帶來高達(dá)數(shù)萬、數(shù)十萬元的保障。煙花燃放責(zé)任險(xiǎn)對于兒童來說，每年都有因燃放煙花鞭炮造成意外傷害。而投保煙花燃放責(zé)任險(xiǎn)后，當(dāng)自己燃放煙花時，對他人造成的意外傷害和傷亡，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。此類保險(xiǎn)期限一般不超過一個月，保費(fèi)也一般是10多元，就可以獲得五萬元左右的保障，對被保險(xiǎn)人而言，這種短期險(xiǎn)確實(shí)具有極高的性價比。短期意外險(xiǎn)手機(jī)投保在每年的春節(jié)或者黃金周，市民的外出活動都會大幅增加，意外風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大。而購買保險(xiǎn)公司推出的短期意外傷害險(xiǎn)則是增加保障很好的選擇。以太平洋壽險(xiǎn)近期推出的春節(jié)旅游安全人身意外傷害保險(xiǎn)為例，客戶只要通過手機(jī)發(fā)送短信或登陸移動夢網(wǎng)，輸入相應(yīng)指令就可投保。投保成功后保費(fèi)將從客

59、戶手機(jī)話費(fèi)中扣除。而且此款保險(xiǎn)的價格為20元，保額為10萬元。實(shí)戰(zhàn)演練年收入20萬元投保示例專家明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人 張振羽投保人家庭收入分析李先生33歲，公司中層領(lǐng)導(dǎo)，年收入10萬元；李太太30歲，企業(yè)出納，年收入5萬元，兩人都有社保；女兒3歲，正上幼兒園；雙方父母都退休了，身體狀況一般。家庭尚有存款20萬元，每月需還房貸2000元，還有15年還清。李先生父母都健在，退休后負(fù)責(zé)孫女上幼兒園的接送。李先生夫妻都是職業(yè)人士，收入處于中等水平，相對穩(wěn)定，但工作壓力大，雖然沒有什么大的疾病，但身體總處于都市人常見的亞健康狀態(tài)。上有老下有小，使他們進(jìn)入了責(zé)任感最強(qiáng)的時期，因此，對于提高家庭保障水平的

60、要求非常迫切。投保方案1.壽險(xiǎn)：家庭的第一份保單對于李先生夫婦來說，首先考慮的是壽險(xiǎn)。由于每月需要還房貸2000元，還有15年還清，也就是說還負(fù)債36萬元。因此，壽險(xiǎn)保額最少要36萬元。再考慮成長的因素以及家庭儲蓄狀況，李先生的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在40萬元，而李太太的壽險(xiǎn)保額在20萬元為宜。2.健康險(xiǎn)：重點(diǎn)在重大疾病險(xiǎn)對于李先生家庭來說，健康險(xiǎn)應(yīng)考慮重大疾病險(xiǎn)。主要的參考因素有：醫(yī)藥費(fèi)、營養(yǎng)護(hù)理費(fèi)、個人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的錢。綜合以上因素，李先生夫婦的重疾險(xiǎn)保額應(yīng)在20萬元左右，最好能覆蓋疾病高發(fā)的年齡，根據(jù)不同的險(xiǎn)種特點(diǎn)，保費(fèi)從900元到8000元不等，附加住院險(xiǎn)一般也就幾百元。3.