2022年xxxx銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

1、xxxx 銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告統(tǒng)觀深圳市工商銀行、 商業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)銀行近期 開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況,具有以下特點(diǎn)：以住房為主的 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善,其他業(yè)務(wù)正逐步 綻開(kāi)；總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展,但量小,拓展 狹窄；各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求,均在加緊設(shè)計(jì)新品 種,制訂新制度、新方法,隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段；當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)1各層次居民收入的不確定性；深圳市的人均收人水平雖 然在全國(guó)各城市處于前列,但收入的安排差距極大；高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì),如買得起 私車的人有公車坐,有錢作觀光旅行的人往往有機(jī)會(huì) 作商務(wù)旅行等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的 消費(fèi)者,

2、但受公務(wù)員制度改革、 國(guó)企改革等因素影響,將來(lái)收入具有不確定性,購(gòu)買福利房、微利房挖走了 一部分收人,一般耐用品購(gòu)置就無(wú)需貸款也能消費(fèi),高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力,但養(yǎng)車費(fèi)使貸款 購(gòu)車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī),極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)；2將來(lái)預(yù)期因素的影響；近幾年盡管銀行利率一降再降,居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻 一增再增, 而相反,消費(fèi)增幅卻低谷徘徊； 住房改革、第 1 頁(yè) 共 8 頁(yè)訓(xùn)練收費(fèi)制度即將實(shí)行,都增加了人們的支出預(yù)期,再加上物價(jià)不斷回落,人們買漲不買跌,持幣待購(gòu),更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款；3消費(fèi)者資信度難把握； 我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度,即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行 身份證明；個(gè)人賬戶

3、、收人、個(gè)人可支配收人、用于 抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等,沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制 度；我國(guó)仍沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制；家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制,更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專 業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu),銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難把握消 費(fèi)者的信用狀況；在此情形下,消費(fèi)信貸必定受到一 4貸款保證難落實(shí)； 現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人 定的限制；消費(fèi)信貸擔(dān)保制度；各商業(yè)銀行為了保證資金安全,削減貸款風(fēng)險(xiǎn),通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度；銀 行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者供應(yīng)消費(fèi)信貸,消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到中意和有效的擔(dān)保 形式；5資金流淌錯(cuò)位；住房、汽車高額消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定,而商業(yè) 銀

4、行的資金主要是短期資金；發(fā)達(dá)國(guó)家一般采納資產(chǎn) 證券化來(lái)解決流淌性問(wèn)題,對(duì)住房金融普遍實(shí)行的是 抵押資產(chǎn)的證券化；在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行 證券化的條件下,商業(yè)銀行從自身利益動(dòng)身開(kāi)展消費(fèi)信貸的積極性明顯是會(huì)受影響的；6相關(guān)法規(guī)不健 第 2 頁(yè) 共 8 頁(yè)全；我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有擔(dān)保法、票據(jù)法和貸款通就等,這些法律法規(guī)是針對(duì) 生產(chǎn)性貸款而立的,針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬 空白；所以,在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中,一旦顯現(xiàn)貸款 本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處 理、質(zhì)押品的拍賣等問(wèn)題,缺乏強(qiáng)制性的法律保證,實(shí)際操作中極為困難；7人們陳舊的傳統(tǒng)觀念； 開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)

5、自于人們的消費(fèi)觀念；勤儉持家,量人為出,不行“ 寅吃卯糧” 一向被視為 中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)；只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根 于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí),消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)輝煌的春天；開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：商品房?jī)r(jià)格居高不下,樓市交易清淡；近幾年深圳市 商品房市場(chǎng)始終處于疲軟狀態(tài), 但新樓盤仍不斷推出,房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì),價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行；從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,深圳居民的儲(chǔ)蓄存款連續(xù)增長(zhǎng),顯 然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求,價(jià)格與供求關(guān)系 發(fā)生嚴(yán)峻的背馳,說(shuō)明廣大市民住房商品化的外部經(jīng) 濟(jì)環(huán)境并未形成氣候；在這種條件下,加大力度開(kāi)辦 大量的樓宇按揭業(yè)務(wù),銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大；國(guó)家對(duì) 房地產(chǎn)

6、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱；從近幾年深圳房地 產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看,豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占第 3 頁(yè) 共 8 頁(yè)了相當(dāng)大一部分比例,一般住宅樓盤相對(duì)較少,房地 產(chǎn)信貸資金的配置并不合理,造成了社會(huì)資源的龐大 鋪張；住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難；依據(jù)我國(guó)目前 的法律和社會(huì)環(huán)境,按揭申請(qǐng)一旦違約,處理抵押物 將成為銀行特別麻煩的事情； 假如違約人與銀行合作,可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解 決,但目前違約人往往不愿實(shí)行以上方式,只有通過(guò) 法院裁定后進(jìn)行拍賣,以此種方式處理,時(shí)間長(zhǎng)、拍 賣費(fèi)昂貴、透亮度低,銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)勁,仍可能達(dá)不到 保全資產(chǎn)的目的；房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道；在辦理按 揭業(yè)務(wù)中,

7、個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的 情形下,國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證,銷售的住房不能 辦理房地產(chǎn)證,致使銀行不能有效行使抵押權(quán)；一般 銀行在辦理二手樓按揭中,也查找不到一個(gè)正常的渠 道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢, 給工作帶來(lái)很多困難；業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大；第一仍款是保證 信貸資金安全的根本；但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作 中,因目前仍沒(méi)有推出個(gè)人資信評(píng)估體系,信貸人員 很難精確地明白按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入,單位出具的 收人證明經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平,使銀行無(wú)法 認(rèn)定其真實(shí)性；不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀 行資金,造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；房屋按揭利率第 4 頁(yè) 共 8 頁(yè)偏低,影響了

8、銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性；人行進(jìn)一步降 息后,樓宇按揭利率低于同期限檔次貸款利率,由于 樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣,牽制了信貸人員的時(shí)間和精力,又不答應(yīng)銀行收取合理費(fèi)用,基層行出于自身考慮,開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性不高；進(jìn)一步進(jìn)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇 與啟示 通過(guò)對(duì)深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及 他們現(xiàn)在與將來(lái)對(duì)消費(fèi)信貸的需求、銀行挑選、信貸 項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)掌握等進(jìn)行分析,在關(guān)于消費(fèi)信 貸主體的選定及對(duì)消費(fèi)信貸的熟悉、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng) 目的挑選、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的 挑選、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)掌握手段的挑選四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查所得的分析結(jié)論是：1銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大；消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣,本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀

9、 行的重要業(yè)務(wù),提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事 消費(fèi)活動(dòng)的一種正常挑選；但長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀 行就僅僅為消費(fèi)者供應(yīng)一種挑選,即推遲消費(fèi),而沒(méi) 有提前消費(fèi),這也是我國(guó)進(jìn)展消費(fèi)信貸所,面臨的真 正困難之一,即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱鬧響應(yīng)；在 調(diào)查中 94%的消費(fèi)者沒(méi)有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的經(jīng) 驗(yàn)；2正確熟悉銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)；從理論 上講,自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞,既是社會(huì) 財(cái)寶制造的基本因素,也是社會(huì)財(cái)寶消費(fèi)和擁有的基第 5 頁(yè) 共 8 頁(yè)本主體；這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體,向銀行申 請(qǐng)消費(fèi)信貸明顯比企業(yè)要安全得多,由此銀行消費(fèi)信 貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多,緣由是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是 有

10、限責(zé)任,而自然人和家庭就是無(wú)限責(zé)任,自然人或 家庭是最具有才能承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體；從現(xiàn)實(shí) 上講,我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外消費(fèi)者大相徑庭,在消費(fèi)的 擴(kuò)張方面明顯要謹(jǐn)慎得多；我國(guó)消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消 費(fèi)時(shí)一般會(huì)認(rèn)真盤算, 很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事將來(lái)消費(fèi)時(shí),就大都會(huì)充分考慮到自己的償仍才能,并留有較大的余地；3銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)進(jìn)展消費(fèi)信貸的宣揚(yáng)力度；在這次問(wèn)卷調(diào)查中,令人驚訝 的是,即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳,對(duì)消費(fèi)信貸有所明白也只占被采訪者的20%；我國(guó)很多消費(fèi)者由于從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)信貸,對(duì)消費(fèi)信貸的學(xué)問(wèn) 少得可憐；消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的 收人范疇來(lái)從事消費(fèi)方案,造成我國(guó)

11、商業(yè)銀行開(kāi)展消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體會(huì)不足,商業(yè)銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的空間大大受到限制；4深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求；調(diào)查中發(fā)覺(jué),有 90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)?lái)需要消費(fèi)信貸,消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求,是商業(yè)銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件,要做的便是如何將這些對(duì)消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)；5簡(jiǎn)化消費(fèi)信 第 6 頁(yè) 共 8 頁(yè)貸運(yùn)作程序；消費(fèi)者普遍感到申請(qǐng)消費(fèi)信貸的手續(xù)十 分繁瑣；這就要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力借鑒國(guó)外經(jīng) 驗(yàn),真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序,讓大多數(shù)有償仍才能的消費(fèi)者感到在條件許可情形下很便利取得消費(fèi)信貸；6積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域,銀行目前開(kāi)展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄,方法不敏捷；消 費(fèi)者

12、的消費(fèi)領(lǐng)域特別寬廣, 既有精神消費(fèi), 例如訓(xùn)練、旅行觀光等,也有物質(zhì)消費(fèi),例如住房、汽車、家庭 影院、耐用消費(fèi)品等, 消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大；同時(shí),應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商,再分貸給消費(fèi)者的作法；7銀行應(yīng)當(dāng)挑選有效的消費(fèi)貸款工具手段；調(diào)查中發(fā)覺(jué),有 18%的被訪者挑選“ 一攬子消費(fèi)授信貸款” ,只有 21%的消費(fèi)者挑選信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式；另有87%的被訪者首選“ 信用卡” 作為信貸工具,消費(fèi)者之所以期望挑選 這些項(xiàng)目,主要緣由是我國(guó)目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極 為復(fù)雜,申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng),所以實(shí)行這些可以節(jié)約時(shí) 間和精力的信貸方式,實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸 的成本；值得一提的是,消費(fèi)者挑選信貸的這種意愿 對(duì)銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的,既可以節(jié)約項(xiàng)目評(píng) 審的時(shí)間和花費(fèi),也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間,銀行所需掌握的僅僅是盡量削減風(fēng)險(xiǎn)；8消費(fèi)信貸的第 7 頁(yè) 共 8 頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)掌握應(yīng)多樣敏捷； 調(diào)查顯示,99%的被訪者認(rèn)為銀 行掌握消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的, 60%的人表示情愿在銀 行建立自己的資產(chǎn)信用檔案；我們認(rèn)為,消費(fèi)信貸在 以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí),也可有