保險原則4損失賠償課件

1、第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、概述二、賠償方式三、適用概述含義基本內(nèi)容立法意義（一）含義 損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 1.體現(xiàn)了保險的宗旨？ 2.主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同3（二）基本內(nèi)容1.被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 4被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益被保險人遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍之內(nèi)被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量2.保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 1）以實(shí)際損失為限 市價 2）以保險金

2、額為限 3）以保險利益為限 4）以直接損失為限 除非另有約定5（三）立法意義 1.可保證保險分配的公平合理 2.可發(fā)揮防災(zāi)減損的社會效應(yīng) 3.減少道德風(fēng)險6二、損失賠償方式71第一損失賠償方式2比例賠償方式3修理和更換4限額責(zé)任賠償方式5特例（一）第一損失賠償方式在保險金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。 公式：（適用：家庭財產(chǎn)保險） 81.當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額損失金額 2.當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額保險金額 單一總保險金額制 分項(xiàng)總保險金額制 第一危險：八萬 自 留：兩萬 9EG,標(biāo)的價值10萬，保額8萬，例題1A將所住房屋和家庭財產(chǎn)分別向保險公司投保，投保時房屋價值5萬，保險金額5

3、萬；家財價值10萬，保險金額6萬。保險期間因失火房屋全部燒毀，家財也遭受一定程度的損失。試問：1）理賠時，房屋市場價值跌至4萬，保險公司賠多少？2）理賠時，房屋市場價值漲至6萬，保險公司賠多少？3）如果火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋一半典當(dāng)?shù)矛F(xiàn)金2萬元，并同時將變更通知保險公司，保險公司同意。發(fā)生火災(zāi)后房屋市價已經(jīng)漲至8萬元，此時保險公司賠多少？4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，保險公司賠多少？5）如果家庭財產(chǎn)損失9萬元，保險公司賠多少？10（二）比例賠償方式 不定值保險合同 適用范圍：企財險、火災(zāi)險、汽車險等 上限：保險金額 足額保險 超額保險 保險標(biāo)的實(shí)際價值 不足額保險11按保障程度(實(shí)際損失程度+投

4、保程度)，計算公式為賠償金額損失金額 （保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值 ） 12投保程度例2 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，簽訂不定值保險合同，保險金額80萬。保險期間內(nèi)發(fā)生火災(zāi)， 1）損失20萬，出險時財產(chǎn)實(shí)際價值80萬，賠多少？ 2）如果保險金額為60萬，其他條件如1），賠多少？ 3）如果保險金額100萬，其他條件如1），賠多少？13（三）修理和更換 一般均為恢復(fù)性的補(bǔ)償。修理和更換更多地運(yùn)用于汽車保險，如汽車的車身險、刮痕險、玻璃破碎險等。14（四）限額責(zé)任賠償方式 是指保險人僅在損失超過一定限額時才負(fù)賠償責(zé)任的一種賠償方式。因?yàn)椋谙揞~內(nèi)的較小損失一般對被保險人沒有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)影響，可由投

5、保人自行承擔(dān)。 常用于農(nóng)作物保險15（五）特例 1.定值保險賠償方式 2.重置價值保險賠償方式 3.人身保險（醫(yī)療保險）16 1.定值保險賠償方式 是指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。 17公式： 保險賠款= 保險金額 X 損失程度%提問：1.有什么缺點(diǎn)？ 2.實(shí)際操作中，常用于種保險？18例3某企業(yè)投保貨物運(yùn)輸保險，保險金額￥12000，保險標(biāo)的價值￥12000.運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨產(chǎn)生水漬損失，發(fā)生損失時，損失部分合理市價為￥10000.1）如果為全部損失，應(yīng)賠多少？2）如果是部分損失，該如何賠償？192.重置價值保險賠償方式 是財

6、產(chǎn)保險中確定保險金額的一種方法，是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。 重置價值又稱重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險標(biāo)的物的原新狀態(tài)進(jìn)行更換、修復(fù)和重建所需的全部支出。 20 3.人身保險簡單說 損失補(bǔ)償原則一般不適用于人身保險 人壽保險給付性定額保險合同-不適用 商業(yè)醫(yī)療保險爭議21三、適 用保險價值保險金額二者區(qū)別 22（一）保險價值 保險標(biāo)的所具有的可保利益的金錢價值。僅適用于財產(chǎn)保險合同。 保險價值是保險標(biāo)的物的實(shí)際價值，它有時間性，是一個動態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的變化，因此對于同樣的保險標(biāo)的物，甚至是同一保險標(biāo)的物，在不同的時期或在不同的地區(qū)會有不

7、同的價值量。23（二）保險金額 是保險合同雙方認(rèn)可的保險標(biāo)的物的投保價值，也是保險人于保險事故發(fā)生時所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實(shí)際上，保險金額不僅是保險人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計算保險費(fèi)的基數(shù)。 保險價值是發(fā)生保險事故時衡量保險金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。24（三）2者區(qū)別1.都與保險標(biāo)的有關(guān)，財產(chǎn)保險中都用貨幣表現(xiàn)，一般二者幣額應(yīng)當(dāng)相同。2.各類財產(chǎn)保險合同和人身保險合同均須約定并載明保險金額，但只有以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同才能約定保險價值。3.保險標(biāo)的本身價值是保險事故發(fā)生時確定實(shí)際損失的基礎(chǔ)，而保險金額是保險事故發(fā)生后保險賠付的最高限額。4.保險價值可以再訂立合同時約定，也可以在事故發(fā)生后確定，而保險金額必須在訂立保險合同時確定。25案例 2，保險公司仍需賠償嗎？ 孟某駕駛機(jī)動車將學(xué)生常某撞傷。經(jīng)交警大隊認(rèn)定，孟某負(fù)全部責(zé)任。常某住院治療后，因孟某拒不支付醫(yī)療費(fèi)，常某向法院提起訴訟，孟某賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失2.55萬元。因常某所在學(xué)校為其向豐縣財產(chǎn)保