人身保險學(第二版)考試重點整理

1、人身保險學2014年下一、應(yīng)對人身風險的對策(一)非保險方式的對策1、風險自留：適合發(fā)生頻率低，損失程度小的。2、防病健身：良好的生活習慣、定期體檢等。是一種預防性措施。3、避免：消極的應(yīng)對方式。損失頻率和損失幅度高，處理風險時成本大于產(chǎn)生的收益。(二)保險方式的對策1、社會保險：退休、工傷、生育、疾病、失業(yè)等法定對策。2、人身保險：自愿選擇，保障有效，形式多樣的人身風險應(yīng)對方式，是一種積極的防范人身風險的對策。 二、可保人身風險的必要條件可保風險：指可被保險公司接受的風險，或者可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險?？杀Ｈ松盹L險的要件：1、風險不是投機的，一般是純粹風險，即僅有損失機會并無獲利可能的風險。

2、2、人身危險的發(fā)生是偶然的、意外的；3、人身危險的損失必須是明確的；4、人身危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性5、人身危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。 三、人身保險的發(fā)展簡史(一)古代人身保險思想及人身保險的萌芽.互助團體，這種互助團體和行會組織是人身保險的萌芽。.在中世紀的歐洲行會制度很流行，如：工匠行會、商人行會、宗教行會等。.在中世紀的日耳曼民族中，興起基爾特( Guild)制度。是由相同職業(yè)的人基于相互扶助的精神而組成的團體，其目的 是保護職業(yè)上的共同利益，也對會員的死亡、疾病、火災、盜竊等災害損失共同出資救助。如英國的“友愛社”及德國的扶 助金庫。(最初的人壽保險)(二)近代人身保

3、險的形成.“蒙丹斯”公債儲金辦法：這種給付形式接近于現(xiàn)代的終身年金保險，對后來的年金保險的產(chǎn)生起了很大的影響作用。.最早提出人壽保險：英國人理查德馬丁.“佟蒂方案”：1656年提出的一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，洛倫佐.佟蒂因此成為了年金保險的創(chuàng)始人。.精算階段：1662年，英國數(shù)學家約翰格蘭特編制了世界上第一張死亡表。(2)荷蘭數(shù)學家約翰德威特于1671年完成了生命年金的理論，并依據(jù)人的死亡概率計算出年金的現(xiàn)值，對保險理論的研究作出重要的貢獻。1693年埃德蒙哈雷編制了世界上第一張生命表，這是第一個根據(jù)實際統(tǒng)計資料編制的一個較完整的生命表，為 壽險保費計算提供了科學的依據(jù)。18世紀中葉，英國人托馬斯辛普

4、森根據(jù)哈雷的生命表，創(chuàng)造了按照死亡率增加而遞增的費率表。1756年，詹姆斯陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了 “均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。5.近代人身保險的發(fā)源地-英國1699年，第一家人壽保險組織 一孤寡保險社在英國成立，承辦死亡保險業(yè)務(wù)。1762年成立的倫敦公平保險社這是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。標志近代人身保險制度形成。1774年，英國通過了英國人壽保險法，成為英國人壽保險發(fā)展史上的第二個里程碑。 四、中國人身保險的發(fā)展近代人身保險制度是從國外傳入我國的。1884年英國人首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家壽險公司。其后又有美國的友邦、加拿大的永明、永康

5、、宏利等壽險 公司相繼成立。1899年成立的永寧人壽保險公司是我國第一家民族人壽保險公司。1912年設(shè)立的華安和群保險公司是當時規(guī)模最大的壽險公司。1988年3.12平安保險公司成立，這是我國第一家股份制、地方性的保險企業(yè)。1991年4.26太平洋保險股份有限公司成立1992年10月美國友邦保險有限公司在上海設(shè)立分公司，標志著我國保險市場開始對外開放。五、人身保險是以人的身體和生命作為保險標的的保險。人身保險的基本特征：(重點記憶).從保險標的看-不可估價性確定人身保額要考慮的因素：a.人身保險的需求程度(人生不同階段、不同收入)b.投保人的繳付能力人身保險的保險金額通常采用生命價值法、收入置

6、換法、家庭需求法確定.從保險金額看定額給付性當約定的保險事故發(fā)生后，不論被保險人有無損失或損失多少，都要按照約定給付保險金。如果被保險人有數(shù)份保單，保險事故發(fā)生后，可同時向數(shù)家保險公司索賠。如果被保險人出險是由于第三者造成的，保險公司向被保險人賠付后，也不能向第三者追償。.從保險利益看具有特殊性(1)定性與定量：在人身保險合同中保險利益的確定以人與人之間的關(guān)系為基礎(chǔ)；人身保險的保險利益沒有量的規(guī)定。(2)保險利益確認：利益原則、同意原則、法定原則、混合原則(3)時效性：人身保險中只要求在簽訂合同時具有保險利益，索賠時不要求。.從保險經(jīng)營來看具有長期性(1)人身保險一般不需要分保；(2)人身保險

7、多為長期性業(yè)務(wù)，采取均衡費率；(3)人身保險費所形成的資金可進行長期投資；長期性人身保險合同通常采用年繳方式或限制繳付方式，長期穩(wěn)定的保費收入，可以積聚巨額的保險基金；傳統(tǒng)人壽保險保額和保費都是固定的，在保單持續(xù)的幾十年中， 持續(xù)變化的利率和通貨膨脹率將對壽險經(jīng)營造成很大沖擊。(4)人身保險核算的科學性在人身保險中，不同年齡被保險人的死亡率是不同的，這種風險的特殊性， 形成了保險費計算和責任準備金確定上的一整套科學完備的體系，被稱為壽險精算。.從保險收益看一一具有儲蓄性人身保險具有儲蓄性質(zhì)-現(xiàn)金價值人身保險享有納稅方面的優(yōu)惠稅法規(guī)定：指定受益人領(lǐng)取的保險金可以免繳遺產(chǎn)稅；保單持有人獲得的所有給

8、付，包括退保金、紅利兩全保險期滿生存給付等免繳所得稅，只對年金的利息收入部分征稅。合法避稅工具。六、人身保險的作用：(小題).對家庭和個人：經(jīng)濟保障、投資手段、稅收優(yōu)惠.對企業(yè)：化解企業(yè)對員工的人身風險責任；增加員工福利，減少人才流失；補償企業(yè)因重要員工死亡或傷殘所遭受的損失；.對國家：穩(wěn)定社會秩序；增加就業(yè)機會；促進金融市場的發(fā)展；七、人身保險的分類：(小題)1.按實施方式分強制保險 自愿保險個人保險3.按承保方式分普通人壽保險簡易人壽保險.按保險期限分長期保險短期保險人壽保險.按保障范圍分類人身意外傷害保險 健康保險保障型人身保險.按需求效用分儲蓄型人身保險 投資型人身保險7.按有無利益分

9、配分分紅保險不分紅保險標準體保險8.按風險程度分次標準體保險弱體保險八、人身保險與社會保險的比較比較方面人身保險社會保險共性保險目的相同保障生活，維持穩(wěn)定保險標的相同以人的生命和健康為標的經(jīng)營方式相同采用保險方式區(qū)別保險性質(zhì)不同商業(yè)保險政策保險實施方式不同自愿保險強制保險法律依舊不同雙務(wù)合同國家政策強調(diào)的原則不同個人公平社會公平保費來源不同個人繳納個人，企業(yè)，國家保險金額的確定和給付不同按照投保人的需求和繳費能 力確定保險金額，按照合同給 付保險金根據(jù)國家形式確定保險金 額，按照工資一定比例給付 保險金關(guān)系社會保險是基礎(chǔ)，人身保險是補充九、定期壽險的兩個條款：（相當重要）.可續(xù)保條款：允許投保

10、人按約定的保險費率在定期壽險期滿時續(xù)保，并且在續(xù)保時不必提供被彳險人的可保證明。（限制：規(guī)定年齡前及續(xù)保次數(shù) ）.可轉(zhuǎn)換條款：允許投保人將定期壽險保險轉(zhuǎn)換為終身壽險或兩全保險，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時，不必提供被保險人的可保證明。十、終身壽險的特點：1.給付的必然性；.年均衡保險的費率較低，適于中等收入者購買；.保單的現(xiàn)金價值較大，.退保時需支付退保金；.保單的靈活性；十一、兩全保險的特征：1.是定期死亡保險和定期生存保險的綜合，更加充分的保障；兩全保險的保費高于單純的生存保險和死亡保險；體現(xiàn)人壽保險中保險與儲蓄的兩重性；十二、人壽保險的補充殘疾給付：殘疾免繳保費給付：該條款是通過附加條款提供的最常

11、見的補充給付條款，它可以附加到任何種類的人壽保險單上。免繳保費WP 一旦被保險人全殘，保險人可以豁免保單的續(xù)期保費而繼續(xù)有效。投保人免繳保費給付：該條款是針對第三方保（如未成年人）設(shè)計的，條款規(guī)定如果投保人死亡或者全殘，可以豁免 保單的續(xù)期保費而保單繼續(xù)有效。殘疾收入給付：如果被保險人在保單有效期內(nèi)遭受全殘，保單將提供按月收入保險金。十三、年金的分類按年金購買方式：建繳年金、期繳年金按年金給付的起始時間分：即期年金、延期年金按年金給付的終止時間分：終身年金、確定年金、限期生存年金按年金領(lǐng)取人的人數(shù)分：個人年金、聯(lián)合年金按年金給付金額是否變化分：定額年金、變額年金十四、分紅保險的特點:1.承擔的

12、風險不同； 保險金額的不同； 運作的透明度不同; 靈活性不同卜五、分紅保險的紅利來源：、死差益=實際死亡率小于預定死亡率所產(chǎn)生的盈余死差益=(預定死亡率-實際死亡率)X風險保額、費差益：實際費用率小于預定費用率所產(chǎn)生的盈余費差益=(預定費用率-實際費用率)X保險費、利差益：實際投資回報率大于預定利率所產(chǎn)生的盈余。利差益=(實際資金運用效率-預定利率)x責任準備金總額卜六、投資型壽險與傳統(tǒng)壽險的區(qū)別：(重要)投資型壽險傳統(tǒng)壽險保險合同雙方承擔的風險不同保險公司承擔費用、保障風險。投資人承擔投資風險保險公司承擔投資、保障，費用風險，投資人不承擔投資風險保險金額的確定方式不同變額制定額制保險產(chǎn)品的透

13、明度不同費用分配和保單結(jié)構(gòu)方面非常透明費用分配和保單結(jié)構(gòu)方面不夠透明賬戶設(shè)置不同投資賬戶是單獨賬戶保費進入公司普通賬戶十七、人身意外傷害保險.意外傷害的界定：(1)意外：事先無法預見，包括過失和疏忽；違背主觀意愿，包括技術(shù)上無法采取措施避免和技術(shù)尚可采取措施避免但 因法律職責不能避免；(2)傷害：身體受到傷害的客觀事實，包括三要素：致害物、傷害對象、傷害事實(3)意外傷害構(gòu)成的條件：外來的、非故意的、劇烈(突發(fā))的.人身意外傷害保險的保障項目：被保險人因意外傷害而造成的死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付、收入損失給付。(1)基本保障項目：死亡給付、殘疾給付(2)派生保障項目：醫(yī)療費用賠付、收入損失賠

14、付(派生項目只有投保附加險才能獲賠).人生意外傷害保險的可保風險：(1 )不可保意外傷害(除外責任)：自殺、故意致殘行為導致的傷害；犯罪過程中導致的傷害；尋釁斗毆過程中遭受的傷害；酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；(2)特約承保的意外傷害：戰(zhàn)爭、劇烈的體育活動、醫(yī)療事故、核輻射(3) 一般可保的意外傷害：除(1) (2)外.人身意外傷害保險的保險責任構(gòu)成條件：(1)被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；(2 )被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾；(3)意外傷害必須是造成被保險人死亡或殘廢的近因或直接原因；.人身意外傷害保險的給付方式：)死亡保險金的給付方式：定額給付)殘廢保險金的給付方式：殘廢保

15、險金=保險金額X殘廢程度對應(yīng)的給付比例)保險金給付注意事項(重點)：a.一次事故，多處殘廢殘廢保險金=保險金額X總和的殘廢程度對應(yīng)的給付比例一旦比例超過100%按保險金額給付。保險期限內(nèi)多次發(fā)生意外傷害只要屬于保險責任，保險人歲每次意外傷害造成的殘廢都給付殘廢保險金，但是累計給付的保險金不超過保險金額。先殘后死殘廢保險金按照保險金額與殘廢程度對應(yīng)的給付比例計算并給付死亡保險金必定的保險金額-曾經(jīng)給付的殘廢保險金特別約定殘廢給付.人身意外傷害保險、財產(chǎn)保險、人壽保險的異同：財產(chǎn)保險人身意外傷害保險人壽保險保險標的財產(chǎn)及利益人的身體和生命投保人與被保險人的關(guān)系同一主體可以分離的主體保險金額按保險標

16、的的實際價值確定由保險雙方約定受益人不需要指定受益人需要指定受益人賠付原則補償實際損失補償實際支出的醫(yī)療費用定額給付保險期限短期性長期性保險事故后果必定造成損失不一定造成損失純費率厘定發(fā)生的概率依據(jù)預定夕匕亡率(或生存率)、預定利率未到期責任準備金計提采用年平均法、月比例法或逐 日計算法計提根據(jù)全部有效保單凈值米用過去法、未來法計提并用一年定期修正法加以調(diào)整十八、健康保險.健康保險的特征：健康保險的保險標的、保險事故具有特殊性：(1)危險具有變動性和不易預測性;(2)以人的身體健康為保險標的；(3)是一種綜合保險；健康保險的經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性：(1)承保標準復雜；(2)確定保費的要素復雜；(3

17、)責任準備金的性質(zhì)復雜；(4)保險金給付基礎(chǔ)的多樣性；健康保險的保險合同具有特殊性：(1)健康保險具有補償?shù)奶厥庑裕?2)健康保險一般不指定受益人；(3)健康保險合同多為短期合同；.健康保險的分類：(1)按投保方式分：個人健康保險、團體健康保險(2)按保障內(nèi)容分：醫(yī)療保險、疾病保險、殘疾收入保險(3)按組織性質(zhì)分：商業(yè)健康保險、管理型醫(yī)療保險計劃、社會健康保險、自保計劃.健康保險合同的有關(guān)條款一般特殊條款年齡條款：一般 3-60歲，個別0-70;體檢條款：適用于疾病保險、收入保障險觀察期條款：指健康保險合同成立之后到正式開始生效之前的一段時間，通常在首次投保的健康保險保單中規(guī)定一個觀察期(90

18、天或者180天)；及時續(xù)保的健康保險合同不再設(shè)置觀察期；觀察期結(jié)束，健康保險保單才正式生效。等待期條款：免賠期，指健康保險中由于疾病、生育及其導致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。短的只有3-5日；長的可達90日。免賠額條款：在健康保險合同中， 在一定金額以下的費用支出由被保險人自理。有兩種形式：相對免賠額與絕對免賠額。比例共付條款：共保比例條款，比例給付是保險人采用與被保險人按一定比例共同分攤被保險人的醫(yī)療費用的方式進行保險賠付的方式給付限額條款：在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付保險金有最高限額規(guī)定止損條款(美國)：注：efgh主要應(yīng)用于醫(yī)療保險中醫(yī)療費用分攤。責任期限：意

19、外傷害保險和健康保險特有的概念，是指被保險人遭受意外傷害之日起的一定時期(90天或者180天等)。)個人健康保險的特殊條款連續(xù)有效條款(1)定期條款：該條款規(guī)定有效期，在期限內(nèi)，保險人承諾不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或者 保險責任。一旦期限屆滿，被保險人必須重新投保。(2)可取消條款：該條款規(guī)定被保險人或者保險人在保險期間內(nèi)任何時候均有權(quán)提出終止合同或改變保險費、以及合同條件、保障范圍，但是必須事先通知對方，同時，應(yīng)按比例退還未滿期保費。(3)不可取消條款：該條款規(guī)定保險雙方都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退保退費。若被保險人不能繳納保費，則保險人可自動終止合同。(4)

20、續(xù)保條款：條件性續(xù)保：只要被保險人符合合同規(guī)定的條件就可以續(xù)保，直到某一特定的時間或年數(shù)；無條件續(xù)保：只要被保險人繼續(xù)繳納保險費，合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡，在此期間保險人不能單方面改變合同中的任何條件既存狀況條款：在保單生效的約定期間內(nèi)，保險人對被保險人的既往病癥不給付保險金(保單生效2年以后)。職業(yè)變更條款：被保險人的職業(yè)危險性提高，保險人可以在不改變保險費率的前提下降低保險金額。理賠條款防衛(wèi)原因時間限制條款.疾病保險可保疾病的必要條件：內(nèi)部原因疾病、非先天疾病、偶然性.重大疾病保險的特點：(1)承保風險具有嚴重性、普遍性、復雜性、社會性；(2)目標市場具有特殊性，受益人一般為被保

21、險人本人；(3)定價的特殊性；(4)理賠的特殊性；.重大疾病保險的給付類型：P169(1)提前給付型(2)附加給付型(3)獨立主險型.殘疾收入保險(1)全殘的定義：如果被保險人在致殘初期，由于殘疾不能履行慣常職業(yè)的基本職責，則可以認定被保險人全殘，被保險 人可以按規(guī)定領(lǐng)取收入保險金。(2)殘疾收入保險的特征(了解)：、保險人、被保險人在投保時必須有固定的工作、給付期間，給付時間長短是影響保險費率高低的重要因素。、等待期、保險責任、保險費率的厘定7、保險金額與保險金給付的確定.殘疾收入保險的給付金額的確定：(1)固定給付金額法：適用于個人殘疾收入保險金(2)收入給付公式法：適用于團體殘疾收入保險

22、我八加產(chǎn)心和及人殘疾前收入殘疾后收入人#4一口小人部分 殘疾收入保的走 =陷殘收入保除金殘疾前收入.團體保險的特點：以團體風險選擇代替?zhèn)€人風險選擇；以團體保險單代替?zhèn)€人保險單；保險費率較低，保險成本低； 團體保險計劃具有靈活性； 10.團體保險的限制性規(guī)定：1、投保團體資格：正式的法人團體、有特定的業(yè)務(wù)活動、獨立核算、獨立承擔民事責任； 投保團體的成立不應(yīng)以取得保險為目的。2、被保險人資格：能正常工作的團體在職人員、員工具有流動性3、投保人數(shù)：對團體絕對數(shù)的規(guī)定、對投保團體相對數(shù)的限制4、對保險金額的限制：統(tǒng)一保額、被保險人的工資倍數(shù)、職務(wù)級別；團體保險要求保額之間平衡，最高保額不能超過平均保

23、額的10倍；11.團體保險的標準條款和特殊條款：A、團體保險的標準條款(1)團體成員資格要求條款：身體健康能正常工作或?qū)W習的在職員工(或在校學生)分擔型的團體保險：新團體成員觀察期滿后有31天的適任期，必須是在在適任期簽署授權(quán)書后，保單才生效。非分擔型的團體保險：新團體成員觀察期滿后保單自動生效。(2)寬限期條款：寬限期為 31天團體保單持有人過了寬限期仍不繳保費，則團體保險單中止。(3)不可抗辯條款(4)保單終止條款B、團體人壽保險的特殊條款(1)給付金額條款：不能以個人為基礎(chǔ)來確定保險金額；團體成員的保險金額必須高于受撫養(yǎng)者的保險金額；(2)受益人指定條款：指定和變更受益人是團體被保險人的權(quán)利；不能將團體保單的持有人指定為受益人；團體信用人壽保險通常由團體保單持有人指定自己作為保單的受益人；(3)轉(zhuǎn)換權(quán)條款：終止雇傭關(guān)系時，轉(zhuǎn)換后的個人壽險保額不得超過