金融控股集團(tuán)反洗錢管理的進(jìn)階之路

1、 HYPERLINK / 金反進(jìn)階洗之錢股路管集理團(tuán)的金母控公集司團(tuán)的分類為了更好地明確金融控股集團(tuán)在反洗錢合規(guī)要求中的職責(zé)，首先需要從金融控股集團(tuán)本身的業(yè)務(wù)屬性進(jìn)行分析。目前中國境內(nèi)的金融控股集團(tuán)主要分為兩個(gè)大類：一類金控集團(tuán)在母公司層面就屬于金融機(jī)構(gòu)，即人行反洗錢合規(guī)要求下的義務(wù)主體，另一類則在母公司層面并不屬于反洗錢義務(wù)主體范疇，可能是非金融機(jī)構(gòu)，也可能其起成立目的更多的是為了開展集團(tuán)管理，而并不真正開展實(shí)際業(yè)務(wù)。對(duì)于母公司為金融機(jī)構(gòu)的金控集團(tuán)來說，由于其母公司本身正在履行反洗錢合規(guī)項(xiàng)下的相關(guān)要求，同時(shí)也受到人民銀行反洗 錢維度監(jiān)管，因此在集團(tuán)履職的過程中，更多關(guān)注的是在現(xiàn)有反洗錢框架的

2、基礎(chǔ)上，如何更好地對(duì)集團(tuán)洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控以及如何準(zhǔn)確開展對(duì)下設(shè)機(jī)構(gòu)反洗錢履職管理等方面。而對(duì)于母公司非反洗錢義務(wù)主體的控股機(jī)構(gòu)而言，由于其此前并不在人民銀行反洗錢監(jiān)督管理范疇之內(nèi)，且當(dāng)前國內(nèi)監(jiān)管針對(duì)金控集團(tuán)母公司的反洗錢監(jiān)管并沒有具象的細(xì)化要求，因此從集團(tuán)履職的角度來說，其反洗錢履職建設(shè)需要從零開始，存在更高的難度與挑戰(zhàn)。金的控核集心團(tuán)工反作洗內(nèi)錢容金控集團(tuán)目前面臨的反洗錢履職核心工作主要分為三個(gè)方面：一個(gè)是對(duì)跨市場、跨行業(yè)和跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)與管控；另一個(gè)則是對(duì)下設(shè)機(jī)構(gòu)在反洗錢履職上的監(jiān)督指導(dǎo)，防止風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的情況發(fā)生；同時(shí)建立集團(tuán)層面的洗錢風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估體系也至關(guān)重要。集團(tuán)跨系列洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

3、總體目標(biāo)提升數(shù)據(jù)價(jià)值固化咨詢成果，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)落地量化執(zhí)行效果前瞻管理驅(qū)動(dòng)以戶跨數(shù)系據(jù)列完客整戶統(tǒng)為一單。位，確?？缦盗锌涂蛻舯O(jiān)控及后續(xù)運(yùn)用提供參考。形控成策對(duì)略跨，系為列后客續(xù)戶集的團(tuán)差統(tǒng)異一化開的展風(fēng)跨險(xiǎn)系管列數(shù)據(jù)。打保破密信的息前數(shù)提據(jù)下壁，壘充，分在整保合證跨符系合列信客息戶行風(fēng)險(xiǎn)提示，并提出管控指導(dǎo)意見?；谧R(shí)別出的跨系涉列洗到錢交成易行公建則立，針識(shí)對(duì)別性潛的在跨傳系導(dǎo)列風(fēng)可險(xiǎn)疑。交易模型規(guī)以跨系列客戶為單位，整合交易數(shù)據(jù)整跨合系各列成共員享公客司戶客情戶況數(shù)。據(jù)，識(shí)別集團(tuán)以客戶視角以成員公司視角以集團(tuán)視角聚焦跨系列客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)空白建立跨系列客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系場景以及影

4、響的成員公司范圍。針易對(duì)情跨況系進(jìn)列行客分戶析的，潛確在認(rèn)洗其錢涉風(fēng)及險(xiǎn)的及洗交錢從跨市場、跨行業(yè)和跨機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別以及管控角度來說，集團(tuán)在過程中起到了必不可少的主導(dǎo)作用，也是目前集團(tuán)監(jiān)控層面的核心難點(diǎn)。從金控集團(tuán)下設(shè)的單個(gè)機(jī)構(gòu)角度來說，由于客戶及交易信息保密的要求，不同機(jī)構(gòu)間的信息共享有著較高的壁壘，即使是同一金控集團(tuán)下的不同子公司，也同樣面臨著客戶信息保密的相關(guān)要求。而從洗錢分子的角度來說，在不同金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)間開展洗錢活動(dòng)是常見的洗錢手段與方法，而單個(gè)金融機(jī)構(gòu)很難通過自身機(jī)構(gòu)的單面 交易信息掌握完整的洗錢交易鏈條，使得跨行業(yè)、市場和機(jī)構(gòu)的洗錢行為更難得到有效的識(shí)別。金控

5、集團(tuán)的成立，依賴其天然的優(yōu)勢(shì)以及類監(jiān)管的角色，能夠完整掌握同一客戶在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)間的交易情況，從而完整有效地對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和識(shí)別，并指導(dǎo)下設(shè)機(jī)構(gòu)開展對(duì)應(yīng)管控。因此，從集團(tuán)層面應(yīng)該盡快做到至少以下幾個(gè)工作內(nèi)容：梳理集團(tuán)共享客戶，對(duì)目前集團(tuán)內(nèi)各下設(shè)機(jī)構(gòu)之間涉及到的共享客戶進(jìn)行信息整合，確保集團(tuán)層面能夠以客戶為單位開展客戶管理。建立集團(tuán)視角下以共享客戶為單位的可疑交易監(jiān)測(cè)模型體系。識(shí)別共享客戶在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)交易，彌補(bǔ)各下設(shè)機(jī)構(gòu)由于數(shù)據(jù)壁壘導(dǎo)致的可疑交易無法識(shí)別問題（交易鏈條信息割裂所致）。合規(guī)有效性監(jiān)督，避免同一客戶不同金融機(jī)構(gòu)間的洗錢風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。作為金控集團(tuán)的另一大核心工作，對(duì)

6、下設(shè)機(jī)構(gòu)反洗錢履職的監(jiān)督和指導(dǎo)不可或缺。當(dāng)前國內(nèi)反洗錢監(jiān)管環(huán)境正處在快速變化期。從監(jiān)管法規(guī)的維度來說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在不斷出臺(tái)反洗錢各領(lǐng)域的最新法規(guī)要求，以提高反洗錢各環(huán)節(jié)法規(guī)要求的顆粒度。針對(duì)不同行業(yè)的反洗錢義務(wù)主體，將會(huì)面對(duì)多層次多維度監(jiān)管的多重壓力，而從細(xì)化的反洗錢要求上，也會(huì)存在不同程度的差異性。鑒于金控集團(tuán)下設(shè)機(jī)構(gòu)的業(yè)態(tài)較多且差異性較大，為了更好地履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)，母公司層面需要對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)不同行業(yè)的反洗錢法規(guī)有較為全面的認(rèn)識(shí)與了解，同時(shí)建立反洗錢合規(guī)履職監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)對(duì)下設(shè)機(jī)構(gòu)的反洗錢管理情況進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)。金的控問集題團(tuán)與反難洗點(diǎn)錢目前，各大金控集團(tuán)都在努力從集團(tuán)層面進(jìn)行各類反

7、洗錢監(jiān)控與集團(tuán)化管理的嘗試，但依然面臨著各類問題與落地難點(diǎn)。 (一)跨職行責(zé)業(yè)分、工市不場明、機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的金控集團(tuán)與下設(shè)機(jī)構(gòu)之間為了更好地識(shí)別跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)共享客戶，并針對(duì)性建立監(jiān)測(cè)模型體系，首先應(yīng)該界定的是集團(tuán)與下設(shè)機(jī)構(gòu)層面在該環(huán)節(jié)的職責(zé)分工，避免在履職過程中出現(xiàn)空缺或者重復(fù)勞動(dòng)。不少機(jī)構(gòu)在職責(zé)界定上出現(xiàn)了分工不明、職責(zé)不清的問題，導(dǎo)致集團(tuán)管控在實(shí)操層面出現(xiàn)了混亂，不僅無法有效識(shí)別跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，也同步降低了下設(shè)機(jī)構(gòu)在自身履職過程中的有效性。 (二) 跨方行法業(yè)與、模市型場建、設(shè)機(jī)有構(gòu)待的提洗高錢場景梳理開展跨行業(yè)、市場、機(jī)構(gòu)的洗錢場景及連接點(diǎn)的梳理，是建立集

8、團(tuán)共享客戶監(jiān)測(cè)體系與模型的重要環(huán)節(jié)。只有明確了在下設(shè)不同業(yè)態(tài)機(jī)構(gòu)中涉及到的洗錢場景與連接點(diǎn)，才能夠進(jìn)一步開展以風(fēng)險(xiǎn)為本的可疑交易監(jiān)測(cè)模型建設(shè)。目前大部分金融機(jī)構(gòu)及集團(tuán)層面由于此前一直重點(diǎn)關(guān)注的是單個(gè)機(jī)構(gòu)的交易監(jiān)測(cè)模型及洗錢場景分析，因此對(duì)跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客戶洗錢的模式以及模型建設(shè)較為陌生。同時(shí)，不少機(jī)構(gòu)在從“以規(guī)則為本”到“以風(fēng)險(xiǎn)為本”的模型建設(shè)的轉(zhuǎn)型過程中較為吃力，習(xí)慣于以人行法規(guī)或廠商標(biāo)準(zhǔn)化模型開展可疑交易監(jiān)測(cè)，因此，對(duì)如何結(jié)合跨行業(yè)、跨市場及跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)場景重新建立定制化可疑交易監(jiān)測(cè)模型的方法并不熟悉，導(dǎo)致模型有效性較差、覆蓋性不完整等多種問題，從而使得跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客戶的洗

9、錢交易并不能得到有效監(jiān)控。 (三)跨難行度業(yè)較、大市場、機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)整合集團(tuán)層面的數(shù)據(jù)整合：為了實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客戶及交易的統(tǒng)籌監(jiān)控與管理，支持集團(tuán)層面建立有效的客戶及交易監(jiān)測(cè)模型，并且防止相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)在不同機(jī)構(gòu)之間的傳導(dǎo)，其中一項(xiàng)核心工作是對(duì)集團(tuán)共享客戶及相關(guān)交易的數(shù)據(jù)整合。而反洗錢數(shù)據(jù)整合與治理，一直是當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的重要與難點(diǎn)。過去，不少金控集團(tuán)下設(shè)機(jī)構(gòu)在反洗錢層面并沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)要求，通常是由各家下設(shè)機(jī)構(gòu)自行開展系 統(tǒng)采購與部署，并對(duì)自身反洗錢相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)與管理。而集團(tuán)層面雖然客戶獲取不同下設(shè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)信 息，但由于信息壁壘以及系統(tǒng)限制，無法對(duì)不同機(jī)構(gòu)之間的反洗

10、錢相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，并統(tǒng)籌開展分析監(jiān)測(cè)，對(duì)共享客戶的數(shù)據(jù)一致性以及更新同步頻率沒有明確的要求。即使是開展了數(shù)據(jù)整合的集團(tuán)公司，由于不同下設(shè)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)數(shù)據(jù)等標(biāo)準(zhǔn)不一致，無法順利完成對(duì)同一集團(tuán)共享客戶的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及質(zhì)量的整合與對(duì)接。這也為不少集團(tuán)母公司開展跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)帶來了較大的不便，是制約集團(tuán)反洗錢管理的重要因素之一。集團(tuán)層面的數(shù)據(jù)共享：即使是完成了集團(tuán)層面的數(shù)據(jù)整合，由于客戶信息保密要求，金控集團(tuán)在開展集團(tuán)監(jiān)測(cè)與后續(xù)指導(dǎo)時(shí)也需要格外小心，避免在過程中出現(xiàn)將單個(gè)客戶的保密信息在集團(tuán)內(nèi)部不同下設(shè)機(jī)構(gòu)間進(jìn)行傳導(dǎo)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，也就是“無限制共享信息”與“不共享”均會(huì)帶來潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這就需

11、要集團(tuán)層面在該階段及時(shí)明確在開展針對(duì)集團(tuán)共享客戶的監(jiān)測(cè)與后續(xù)指導(dǎo)的過程中，可以共享哪些信息，共享到什么程度，以及通過何種方式進(jìn)行傳導(dǎo)。 (四)跨運(yùn)行用業(yè)效、果市不場到、位機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)管控即使建立了集團(tuán)可疑交易監(jiān)測(cè)體系，但由于不少機(jī)構(gòu)對(duì)后續(xù)結(jié)果運(yùn)用以及指導(dǎo)策略方面存在缺失，導(dǎo)致集團(tuán) 沒有辦法基于不同行業(yè)的特點(diǎn)及當(dāng)前管控情況進(jìn)行有效后續(xù)指導(dǎo)以及風(fēng)險(xiǎn)隔離措施的制定。一方面，若采用 了統(tǒng)一過嚴(yán)的“一刀切”管控策略，會(huì)帶來下設(shè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上的損失以及客戶投訴率的提高。另一方面，若采用了過于寬松的管控策略，則又可能導(dǎo)致集團(tuán)指導(dǎo)形同虛設(shè)。 (五)集的團(tuán)建反設(shè)洗缺錢失有效性監(jiān)測(cè)體系傳統(tǒng)的金控集團(tuán)或類金控集團(tuán)

12、在開展下設(shè)機(jī)構(gòu)合規(guī)履職監(jiān)測(cè)的過程中，通常還是以下設(shè)機(jī)構(gòu)定期提供的審計(jì)報(bào)告、評(píng)估報(bào)告以及集團(tuán)審計(jì)結(jié)果作為重要參考依據(jù)。然而，各下設(shè)機(jī)構(gòu)的審計(jì)或評(píng)估報(bào)告大多存在一定的主觀性，集團(tuán)審計(jì)從頻率以及覆蓋度上來說也無法完全滿足及時(shí)監(jiān)控的要求。在集團(tuán)層面尚未建立反洗錢有效性監(jiān)測(cè)體系的情況下，很難從集團(tuán)層面對(duì)下設(shè)機(jī)構(gòu)的反洗錢履職情況及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，導(dǎo)致集團(tuán)與下設(shè)機(jī)構(gòu)的反洗錢管理出現(xiàn)脫節(jié)等風(fēng)險(xiǎn)金管控理集的團(tuán)建反議洗錢金控集團(tuán)在反洗錢合規(guī)領(lǐng)域還有很長的路要走，各集團(tuán)在現(xiàn)階段因?yàn)槠淦髽I(yè)性質(zhì)與職能的差異，所處的起點(diǎn)也各有不同。但不論其目前所在的位置如何，基礎(chǔ)怎樣，在現(xiàn)階段最需要明確的是“ 做什么”、 “怎么做”、

13、“做到什么程度”這三個(gè)核心內(nèi)容。對(duì)于母公司為反洗錢義務(wù)主體的集團(tuán)公司來說，由于其對(duì)監(jiān)管反洗錢合規(guī)要求較為熟悉，現(xiàn)階段的反洗錢合規(guī)也取得了一定成效，因此需要重點(diǎn)關(guān)注的是如何在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，包括整合集團(tuán)反洗錢資源數(shù)據(jù)、充分識(shí)別跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的集團(tuán)監(jiān)測(cè)模型，有條件的還可以運(yùn)用知識(shí)圖譜、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，有效開展對(duì)集團(tuán)共享客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，以實(shí)現(xiàn)以“風(fēng)險(xiǎn)”引導(dǎo)的資源配置，開展全方位穿透式集團(tuán)反洗錢管理。而對(duì)于母公司為非反洗錢義務(wù)主體的集團(tuán)公司來說，由于其大多還處在零基礎(chǔ)或剛起步的狀態(tài)，因此在現(xiàn)階段過分追求一步到位或者追求通過新技術(shù)開展模型探索也不是最佳選擇。對(duì)于這

14、類集團(tuán)公司來說，最迫切需要開展的工作在于盡快熟悉當(dāng)前監(jiān)管對(duì)反洗錢領(lǐng)域的合規(guī)要求，尤其是對(duì)其自身以及下設(shè)機(jī)構(gòu)行業(yè)的合規(guī)細(xì)則，同時(shí)，熟悉下設(shè)機(jī)構(gòu)涉及行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，了解不同行業(yè)下涉及的洗錢場景，建立集團(tuán)層面對(duì)跨行業(yè)、市場與機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)體系及流程，包括明確其與下設(shè)機(jī)構(gòu)間的職責(zé)定位，梳理雙方需要開展的工作內(nèi)容以及連接點(diǎn)，初步建立監(jiān)測(cè)規(guī)則及方法，明確集團(tuán)層面在監(jiān)督管理方面的有效途徑等，為下一階段數(shù)據(jù)及模型的整合優(yōu)化打好框架流程基礎(chǔ)。一般來說，集團(tuán)反洗錢監(jiān)測(cè)建議由集團(tuán)層面合規(guī)相關(guān)部門牽頭開展，統(tǒng)籌建立監(jiān)測(cè)方法、機(jī)制體系、監(jiān)控規(guī)則，并建立相關(guān)系統(tǒng)，同步開展集團(tuán)共享客戶識(shí)別、數(shù)據(jù)整合以及相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，指

15、導(dǎo)各下設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步對(duì)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。建議一：明確職責(zé)分工，界定工作內(nèi)容從金控集團(tuán)的角度來說，目前針對(duì)跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客戶的識(shí)別與監(jiān)控，其職責(zé)在于確認(rèn)共享客戶的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)與范圍，了解目前該類客戶涉及的下設(shè)機(jī)構(gòu)情況以及客戶量級(jí)，并針對(duì)當(dāng)前已經(jīng)開展的管控措施進(jìn)行摸底。同時(shí)，針對(duì)在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)之間存在信息差異較大或風(fēng)險(xiǎn)程度跨度較高的共享客戶，進(jìn)行深集團(tuán)監(jiān)測(cè)體系目前需要至少包含以下工作模塊：在交反易洗監(jiān)錢測(cè)監(jiān)體管系要，求滿項(xiàng)足下有，效建識(shí)立別適和用應(yīng)于對(duì)集跨團(tuán)市層場面、的跨可行疑業(yè)和間跨傳機(jī)導(dǎo)構(gòu)的的監(jiān)洗管錢要風(fēng)求險(xiǎn)。，防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)入分析，并開展后續(xù)指導(dǎo)。對(duì)于跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu)客

16、戶的相關(guān)交易，針對(duì)性建立有效的共享客戶交從點(diǎn)團(tuán)，層對(duì)面各與下設(shè)機(jī)構(gòu)開在基于控制及業(yè)務(wù)特點(diǎn)等要可疑交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并制定集享客戶風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)操作流易監(jiān)測(cè)模型及機(jī)制，梳理該類交易涉及的洗錢場景以 及風(fēng)險(xiǎn)連接點(diǎn)，使得同一客戶在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)之間的 交易能夠在集團(tuán)層面得到統(tǒng)籌管理與監(jiān)測(cè)。而針對(duì)下 設(shè)機(jī)構(gòu)來說，除了有效履行其自身已有的反洗錢合規(guī) 要求（包含客戶管控、可疑交易監(jiān)測(cè)等）以外，也需 要配合集團(tuán)層面開展對(duì)相關(guān)跨行業(yè)、跨市場和跨機(jī)構(gòu) 客戶的監(jiān)督管理，對(duì)集團(tuán)的指導(dǎo)意見進(jìn)行進(jìn)一步落實(shí)，并配置和部署相應(yīng)資源。針對(duì)當(dāng)前客戶及交易管控策 略與集團(tuán)分析結(jié)果有較大差異的，及時(shí)開展分析與更 新，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)到部門

17、及相關(guān)責(zé)任人，不要讓集 團(tuán)的指導(dǎo)最終成為一紙空談。建議二：梳理交互場景，建立監(jiān)控模型程各，下在設(shè)滿機(jī)足構(gòu)反可洗疑錢交監(jiān)易管報(bào)要送求流的程前。提下，科學(xué)合理優(yōu)化設(shè)交計(jì)易專風(fēng)注險(xiǎn)識(shí)監(jiān)別控和模應(yīng)型對(duì)，跨通市過場建、立跨集行團(tuán)業(yè)層和面跨的機(jī)可構(gòu)疑的交可易疑監(jiān)控的指傳標(biāo)導(dǎo)，。監(jiān)控集團(tuán)共享客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)在不同子公司間建錢立履有職效情的況監(jiān)進(jìn)控行體及系時(shí)，監(jiān)對(duì)控下與設(shè)指機(jī)導(dǎo)構(gòu)。當(dāng)前涉及到的反洗建立集團(tuán)層面對(duì)共享客戶及交易的可疑交易監(jiān)測(cè)體系的其中一個(gè)重要前提則是梳理跨行業(yè)、市場和機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)連接點(diǎn)和場景。這需要集團(tuán)層面對(duì)各下設(shè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況有較為深入的了解，并掌握不同機(jī)構(gòu)間的交互情況。交互情況可以分為客戶的交

18、互與業(yè)務(wù)的交互兩種形式?？蛻舻慕换ゴ嬖谌N不同的交互模式：（1）同一客戶在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)均開展業(yè)務(wù)；（2）一家機(jī)構(gòu)的客戶恰巧是另一家機(jī)構(gòu)某客戶的交易對(duì)手；（3）洗錢犯罪集團(tuán)各成員分布在不同下設(shè)機(jī)構(gòu)間開展交易。而業(yè)務(wù)交互則是指不同機(jī)構(gòu)間的特定業(yè)務(wù)需要多個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作完成。一般來說，客戶交互與業(yè)務(wù)交互是同步開展、相互交錯(cuò)的。同時(shí)，基于不同的交互模式，開展對(duì)客戶以及交易的交互連接點(diǎn)梳理，并集合不同行業(yè)的洗錢類型分析，綜合考量通過連接點(diǎn)開展洗錢行為的場景，并以此為基礎(chǔ)建立集團(tuán)針對(duì)共享客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)模型。借鑒銀、證、保等子公司的境內(nèi)外可疑交易監(jiān)測(cè)經(jīng)驗(yàn)，建立起集團(tuán)層面共享客戶的可疑交易監(jiān)測(cè)體系，解決各下

19、設(shè)機(jī)構(gòu)因反洗錢信息孤島導(dǎo)致的潛在洗錢交易無法識(shí)別的問題。在模型構(gòu)建的過程中，其基本思路在于開展三大特征的建設(shè)，即可疑交易特征、高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征以及交易網(wǎng)絡(luò)特征?？梢山灰滋卣髦饕槍?duì)交易主體、頻率、時(shí)間以及金額等異常情況；高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征則主要是針對(duì)客戶基本信息、交易對(duì)手情況等開展的畫像特征建設(shè)；而交易網(wǎng)絡(luò)特征則是針對(duì)團(tuán)伙作案進(jìn)行的圖譜特征歸集。建議三：開展數(shù)據(jù)整合，反哺迭代模型集團(tuán)業(yè)務(wù)版塊可能橫跨銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、非金融行業(yè)等多個(gè)行業(yè)，各行業(yè)對(duì)客戶數(shù)據(jù)收集的范圍、顆粒度和保存時(shí)限等要求均不相同，很容易形成數(shù)據(jù)空缺或遺漏的風(fēng)險(xiǎn)；且同一客戶可在集團(tuán)多個(gè)版塊的下設(shè)機(jī) 構(gòu)進(jìn)行開戶或開展業(yè)務(wù)關(guān)系

20、，可能會(huì)導(dǎo)致集團(tuán)內(nèi)同一客戶數(shù)據(jù)一致性、完整性、時(shí)效性等方面存在問題。基于初步建立好的監(jiān)測(cè)模型，金控集團(tuán)應(yīng)對(duì)模型所需數(shù)據(jù)開展集團(tuán)層面的整合。該部分整合無需針對(duì)全量的集團(tuán)客戶，而是識(shí)別和整合集團(tuán)共享客戶的相關(guān)客戶信息與交易數(shù)據(jù)，使得該類客戶在集團(tuán)層面能夠得到統(tǒng)籌管理，降低同一客戶在不同機(jī)構(gòu)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性信息差異。這需要集團(tuán)層面針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)源頭進(jìn)行綜合治理，包括統(tǒng)一該類客戶在不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量校驗(yàn)規(guī)則、更新頻率、預(yù)警提示規(guī)則等進(jìn)行全面治理，以保障后續(xù)集團(tuán)監(jiān)控模型基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。 數(shù)據(jù)一致性、完整性公司A客戶名X證件號(hào)碼A證件類型A 數(shù)據(jù)時(shí)效性個(gè)人客息戶變身更份信各行業(yè)數(shù)據(jù)需求不同來銀源行、

21、 詳財(cái)細(xì)富資來金源公司B客戶名X證件號(hào)碼B證件類型未填對(duì)公有客人戶變受更益所證券 來了源解資金集團(tuán)層面整合同一客戶在不同專業(yè)公司的數(shù)據(jù)，就數(shù)據(jù)一致性和完整性相關(guān)要求進(jìn)行規(guī)范；了解各版塊反洗錢管理所需數(shù)據(jù)及其顆粒度，制定集團(tuán)內(nèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理制度；集團(tuán)打通信息渠道，建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)或信息共享機(jī)制。同時(shí)，有條件的集團(tuán)機(jī)構(gòu)還可以在目前集團(tuán)反洗錢數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，梳理各下設(shè)機(jī)構(gòu)反洗錢交易數(shù)據(jù)類別、基礎(chǔ)屬性、應(yīng)用場景、數(shù)據(jù)來源及獲取方式等，通過區(qū)塊鏈等技術(shù)，構(gòu)建去中心化、可與各下設(shè)機(jī)構(gòu)信息共享的集團(tuán)反洗錢交易數(shù)據(jù)鏈，記載所有集團(tuán)共享客戶的交易記錄。此外，還需要基于數(shù)據(jù)整合情況，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)測(cè)模型進(jìn)行反哺與迭代，同

22、時(shí)可以考慮參考非反洗錢數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)結(jié)論，進(jìn)一步完善共享客戶信息，使得模型與數(shù)據(jù)兩者相輔相成，迭代共生。同時(shí)，在信息共享環(huán)節(jié)，針對(duì)存在境外分支機(jī)構(gòu)的，也需要在信息共享時(shí)考慮跨境信息保密要求，避免不必要的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與成本。場景四場景三建議四：建立監(jiān)測(cè)流程，保障結(jié)果運(yùn)用場景二場景一集團(tuán)公司建立監(jiān)測(cè)模型的重要目的是在于將監(jiān)測(cè)結(jié)果有效運(yùn)用，這就意味著需同步建立與之配套的機(jī)制流程。從集團(tuán)監(jiān)測(cè)的角度來說，由于監(jiān)測(cè)場景不同，其涉及到的運(yùn)用流程也有較大差異。級(jí)調(diào)整。展進(jìn)一步監(jiān)測(cè)分析，并開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等要求其對(duì)客戶在其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的交易開示給其他涉及該共享客戶的下設(shè)機(jī)構(gòu)，則集團(tuán)需要將該可疑交易涉及的客戶提構(gòu)的可疑行為被報(bào)送了可疑交易報(bào)告，如果集團(tuán)共享客戶因其在某一家下設(shè)機(jī)防范風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。示對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)客戶的交易加強(qiáng)監(jiān)控，及到該共享客戶的情況，集團(tuán)也需要提系，此時(shí)若存在其他客戶的交易對(duì)手涉其他機(jī)構(gòu)暫未與該共享客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)的可疑行為被報(bào)送了可疑交易報(bào)告，但如果某共享客戶因其在某一家下設(shè)機(jī)構(gòu)開展布控。使開展風(fēng)險(xiǎn)提示，并指導(dǎo)相關(guān)下設(shè)機(jī)構(gòu)暫未發(fā)現(xiàn)其可疑情況，集團(tuán)層面也應(yīng)即交易，即使下設(shè)機(jī)構(gòu)基于自身交易分析度模型監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)了其潛在的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)機(jī)構(gòu)，集團(tuán)通過對(duì)該客戶賬戶的多維若某共享客戶的洗錢鏈路涉及到多個(gè)下展可疑交易報(bào)告報(bào)送以及客戶管控。關(guān)群體，以便提示相關(guān)下設(shè)機(jī)構(gòu)分別開客戶，從而充分識(shí)別洗錢全鏈路中的相