新常態(tài)下農村信用社改革地重要性和必要性(同名14755)

1、新常態(tài)下農村信用社改革地重要性和必要性（同名14755）新常態(tài)下農村信用社改革的重要性和必要性一、緒論當前，我國經濟正從高速增長轉為中高速增長，經濟結構不斷調整力求再平衡，經濟下行成為新常態(tài)下經濟的主要表現。盤點2014年銀行業(yè)的點滴，不難發(fā)現，一些前所未有的現象已經開始頻繁出現，并常態(tài)化。金融業(yè)將在一個長時期內面臨貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉變、不良貸款反彈、監(jiān)管進一步加強、競爭白熱化加劇等嚴峻挑戰(zhàn)。經濟決定金融，金融服務經濟，在新的經濟環(huán)境下，必然需要新的金融去配套。面對經濟新常態(tài)必然帶來金融新常態(tài)的趨勢，農村信用社應加快推進股份制改革，加快組建農村商業(yè)銀行步伐。成立農村商業(yè)

2、銀行建立現代企業(yè)制度，在競爭中尋求生存與發(fā)展，尋找新的利潤增長點，更好地服務“三農”，服務中小企業(yè)，服務地方經濟建設。是農村信用社改革的最終目標。二、農村信用社改革的重要性郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的建立，以及國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)機構的恢復，打破了農村信用社在農村金融市場的壟斷，農村金融市場的多元化趨勢越來越明顯。當前，農村信用社改革在適應經濟新常態(tài)的同時，還面臨利率市場化、金融脫媒、存款保險制度、監(jiān)管趨嚴化等諸多挑戰(zhàn)。因此，加快組建農村商業(yè)銀行步伐，加快推進農村信用社股份制改革，建立現代企業(yè)制度刻不容緩。組建農村商業(yè)銀行，有利于從根本上改變現有的產權模式和經營機制，從而建立適應新常態(tài)下的現代銀

3、行制度。三、農村信用社改革的必要性（一）促進農村經濟發(fā)展需要現代金融企業(yè)農村信用社是我國農村金融體系的核心力量，是農村金融的主力軍，在金融服務“三農”方面有著不可替代的位置和作用。但隨著農村經濟的發(fā)展，互聯網金融崛起，農村信用社原有體制和經營模式已不能適應農村金融服務的需要，改革農村信用社，促進其進一步發(fā)展壯大，適應互聯網金融沖擊，更好地支持農村經濟結構調整，服務地方經濟建設，夯實縣域經濟，是農村經濟深化改革發(fā)展的必然要求。（二）完善的法人治理結構是現代金融企業(yè)發(fā)展的制度保障長期以來，農村信用社法人治理結構不完善，產權不明晰，股權分散導致股東大會的先天缺陷，使得農村信用社難以建立決策、執(zhí)行、監(jiān)

4、督相制衡的有效機制，導致農村信用社經營管理水平低下，嚴重束縛農村信用社的發(fā)展，致使其難以適應新常態(tài)下經濟社會發(fā)展。改革農村信用社產權制度，股權結構，引入職業(yè)經理人，形成所有權、經營權、監(jiān)督權三權分離、相互制衡、相互監(jiān)督的法人治理結構，是現代金融企業(yè)穩(wěn)健、良性發(fā)展的制度保障。（三）化解歷史包袱的必然要求由于歷史原因，農村信用社不良資產高，政策性包袱大,經營管理困難。只有進行改革，通過體制和機制的不斷創(chuàng)新，通過改制或者是溢價發(fā)行股票、用溢價部分沖銷不良貸款，以及央行專項票據置換等方式來消化歷史包袱，才能從根本上才能改變農村信用社的經營面貌。肺業(yè)融經鞫眥嚥要求晡沖國鈿業(yè)己經全而刪開施酈釧勰行全力曲1

5、:11:1M金肺珈員適魏彳亍業(yè)要求別韓場佻資柿廂覷費規(guī)漑勦大血酗素使緘騙業(yè)斷加靠經營傳統存貸制車飆穂差業(yè)務飆翻輜空就卿小，逐稠舸我國商業(yè)跟飾黙擴張和蘇控間虢升點村飆社經甑飜空昵躱I,金融業(yè)務類魏理新,縣村飆社蹄轍敝-邇。I覿柵業(yè)斷棘于幟一桶,開礦幟魁問,瞬競爭加金越產尿馳全球金輔業(yè)經營的要求。鬍人力勰競爭力刪經朋農村飆社要適應新総，辯人力勰是關唸濾林齟賄,摭現代飾要求切難進肛和翔睥,斷肛持證上紐帶，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的競爭優(yōu)勢。良好的地緣優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行與地方政府有良好的關系基礎，熟悉當地的經濟、產業(yè)、文化。全覆蓋的網點優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點全覆蓋，開展業(yè)務，深耕農

6、村，服務農民，是其他金融機構難以抗衡的競爭優(yōu)勢。品牌優(yōu)勢。歷史時期，農村信用社長期扎根農村，服務農民，是農民心中資金需求時的及時雨，是農民心中財富保管的保險柜。靈活的決策機制。作為一級法人的農村商業(yè)銀行的規(guī)模小、決策層次少，能夠及時靈活的對當地市場變化、企業(yè)需求，農戶需要給予回應、決策，具有一定的優(yōu)勢。（二）農村商業(yè)銀行的劣勢分析股權結構不夠合理，產權制度尚不健全一是股東個數過多，股權過于分散，股東大會職能缺失。二是內部管理架構還不健全。股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責并不十分清晰，這就很難形成內部的有效監(jiān)督、制約機制。人員素質較低，人才儲備不足農村商業(yè)銀行的人員大都來自于改制前的農村信用社，而

7、原信用社內部人衍生現象嚴重，雖然近些年，經過培訓、自學、員工的素質有了一定程度的提高，但人才儲備明顯不足。創(chuàng)新和研發(fā)能力不足，金融產品和盈利來源單一農村商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和研發(fā)能力還十分滯后，目前，基本上沒有什么理財業(yè)務，主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。尤其是中間業(yè)務一塊，發(fā)展更是滯后，金融衍生品類幾乎為零。（三）農村商業(yè)銀行面對的機會分析1.農村地區(qū)對金融服務需求逐漸提高目前，隨著我國政府不斷加大對“三農”領域的政策傾斜和資金投入，必將使農村地區(qū)的經濟發(fā)展環(huán)境得到改善，發(fā)展速遞加快，農村地區(qū)對金融服務的需求將會越來越大，這非常有利于農村商業(yè)銀行的發(fā)展。2.地方政府需要農村商業(yè)銀行服務經濟建

8、設隨著我國經濟的發(fā)展和社會的進步，地方政府越來越需要農村商業(yè)銀行服務縣域經濟，支持“三農”發(fā)展。農村商業(yè)銀行的根在農村，是服務“三農”的主力軍。很好的滿足地區(qū)經濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農村金融體系、規(guī)范農村金融市場。（四）農村商業(yè)銀行面對的威脅分析1.新競爭者的加入。農村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建，又有農業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。不僅在空間上擠壓著原有農村信用社的生存空間，而其事實上也是對后者職能的一種替代。同時，農村商業(yè)銀行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。2.客戶的需求偏好轉變。客戶群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統業(yè)務，轉向證券、期貨、期權等金融衍生工具，投資理財正成為客戶炙手可熱的需求，目前農村商業(yè)銀行由于其資本金、專業(yè)人才和硬軟件的制約，還不具備開展金融衍生金融產品業(yè)務的能力。五、結論新常態(tài)下農村信用社面對經濟下行壓力和日趨白熱化的競爭以及自身劣勢，改革及其重要、迫切。組建農村商業(yè)銀行符合我國市場經濟內在發(fā)展規(guī)律，雖然存在一些劣勢、面