農(nóng)戶小額貸款面臨的問題及對策

1、農(nóng)戶小額貸款面臨的問題及對策本欄編輯黃瑞峰金融實務(wù)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方式,經(jīng)營對象發(fā)生了巨大變化,相當(dāng)一部分農(nóng)戶已不是傳統(tǒng)意義上以土地耕作為主的農(nóng)戶,他們已從土地耕作中分離出來從事其他產(chǎn)業(yè).農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新變化對信用社的信貸服務(wù)提出了新的要求,同時,也對小額農(nóng)貸制度提出了新挑戰(zhàn).如何適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化,適時調(diào)整和改革小額農(nóng)貸經(jīng)營管理方式,不僅是檢驗小額農(nóng)貸生命力的關(guān)鍵,同時也是對整個信用社發(fā)展的考驗.題的是貸款成本和方便性.由于農(nóng)村地域廣闊,農(nóng)業(yè)經(jīng)營空間較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受市場,自然條件和技術(shù)等多重風(fēng)險的影響,信用社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險.加之實行貸款管理終身責(zé)任制,在一定程度上制

2、約了信貸員放貸積極性.而農(nóng)戶則受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)思維定勢作用及對市場缺乏全面必要的了解,往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險.這樣兩者就會產(chǎn)生明顯的”惜貸”和”盲貸”的矛盾,小額農(nóng)貸資金難以充分發(fā)揮作用.能力.事前,事中和事后信息不對稱,加大了信貸投放風(fēng)險.一是事前的信息不對稱導(dǎo)致了小額農(nóng)貸中的逆向選擇問題.一些不符合信貸條件的農(nóng)戶與沒有資金需求但有信貸能力的農(nóng)戶在”黑市”上交易信貸額度,導(dǎo)致信用社放款對象出現(xiàn)偏差.二是事中的信息不對稱導(dǎo)致了信用社實際操作一味簡化貸款審查程序,對部分農(nóng)戶在認(rèn)識和使用小額農(nóng)貸上存在誤區(qū),沒有引起足夠重視.如有的農(nóng)戶把小額農(nóng)貸當(dāng)農(nóng)戶小額貸款面臨的問題及對策,農(nóng)戶小額信用貸款運作中的新問

3、當(dāng)前小額農(nóng)貸制度在實踐中遇到一些矛盾和問題,這些問題雖然不至于成為這種貸款制度推進(jìn)的根本性障礙,但如果不在已確立的整體制度框架下加以解決,將制約著它的功能發(fā)揮和質(zhì)量的提高.歸納起來,主要有五個方面的問題需要引起重視.（一）需求的結(jié)構(gòu)性不足.小額農(nóng)貸難以滿足種養(yǎng)大戶的資金需求.以產(chǎn)業(yè)化,規(guī)?；?市場化為特征的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和傳統(tǒng),簡單的種植結(jié)構(gòu)調(diào)整相比,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長,對資金的依賴程度進(jìn)一步提高,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)升級,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢,這里面不僅包括農(nóng)戶對信貸資金范圍和額度的需求,還包括對貸款期限,利率及方式的期望目標(biāo).供求雙方出于各自利益的考慮,形成行為差別.農(nóng)

4、業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險,低收入的特點,使小額農(nóng)貸的供給主體信用社首先考慮的是安全性,效益性和流動性.而小額農(nóng)貸需求主體農(nóng)戶,首先考慮張婷急需資金的弱勢群體仍存在得不到貸款支持的現(xiàn)象.小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是其償債能力的重要保證.但農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,如果連續(xù)遭受不同程度的自然災(zāi)害,就會致使農(nóng)戶弱勢群體增加,而這部分群體大多因受災(zāi)有陳欠貸款,客觀上失去了信譽.信用社為防止發(fā)生新的風(fēng)險,對有陳欠和無償還資金保障的農(nóng)戶原則上不予再發(fā)放貸款,造成這部分弱勢群體急需資金而又得不到貸款支持,出現(xiàn)了”貧困惡性循環(huán)”現(xiàn)象.（二）風(fēng)險分

5、擔(dān)機制不足.面臨來自自然界與市場的雙重風(fēng)險,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性強,傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力弱,不可抗拒的自然災(zāi)害是小額農(nóng)貸呆壞賬的最主要成因.同時,社會對農(nóng)產(chǎn)品需求信息與農(nóng)戶生產(chǎn)信息的非對稱性,使小額農(nóng)貸存在市場風(fēng)險,敏感性農(nóng)產(chǎn)品一般不具備競爭性,糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的比較優(yōu)勢和社會凈收益都低,市場信息和農(nóng)戶生產(chǎn)信息的不對稱,提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本,降低了他們對資金價格較高的小額農(nóng)貸的償還作財政救濟(jì)款不還;有的農(nóng)戶借款用于發(fā)放高利貸;還有的利用他人身份證,貸款證等,以冒名或借用戶名等方式,”湊零為整”將貸款集中起來作為己用,形成事實上的”壘大戶”,這些現(xiàn)象都給信用社埋下了種種風(fēng)險隱患.

6、三是事后的信息不對稱導(dǎo)致了道德風(fēng)險問題.一方面貸款發(fā)放的信息不對稱,使信用社無法觀察資金是否真正投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還是將信貸資金投放到一些所謂”高收益行業(yè)”（如娛樂等高消費行業(yè)）,使信貸風(fēng)險高度集中.另一方面,由于信用社自身機制尚不健全,對推行小額農(nóng)貸方式尋找種種借口或設(shè)置障礙,使小額農(nóng)貸的政策傳導(dǎo)和制度推行出現(xiàn)梗阻,甚至存在”暗箱操作”現(xiàn)象,致使少數(shù)信貸人員將小額農(nóng)貸作為“尋租”工具,使農(nóng)村急需資金支持的弱勢群體得不到貸款支持,抑制了小額農(nóng)貸按照有利于支持農(nóng)戶生產(chǎn)和信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向正常發(fā)展.（三）行政激勵過高,市場激勵不足.方面地方政府把小額貸款當(dāng)成滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求為目的的工程和政治任務(wù),甚

7、至將其與鄉(xiāng)村干部的政績聯(lián)系起來,帶有一定的強制推行意識,操之過急,出現(xiàn)了突擊評定農(nóng)戶信用等級和發(fā)放貸款證等現(xiàn)代金融2004年第11期9金融實務(wù)現(xiàn)象.另一方面,由于我國的小額農(nóng)貸是種”自上而下”形成的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,信用社主觀意愿上缺乏足夠的積極性,加之此項工作服務(wù)范圍廣,貸款額度小,業(yè)務(wù)量大,管理成本高,有的信用社采取抵觸態(tài)度,通過走捷徑,逆向操作,先評估信用村（鎮(zhèn)）,再推行小額農(nóng)貸,甚至個別信用社對貸款制度進(jìn)行扭曲和變形,如湊零為整繼續(xù)”壘大戶”,強制性要求農(nóng)戶存款和變相擔(dān)保等.此外,有的地方?jīng)]有正確處理信用社自主放貸和發(fā)揮黨政組織作用的關(guān)系,不同程度地存在信用社”獨撐門面”或”參與加干預(yù)”等

8、現(xiàn)象.（四）聯(lián)保貸款運行機制不足.是聯(lián)保小組難以在自愿基礎(chǔ)上形成.不同經(jīng)濟(jì)實力,經(jīng)營項目的農(nóng)戶之間互不信任,相同行業(yè)又存在競爭與排斥因素,造成聯(lián)保形式難以成規(guī)模.二是農(nóng)戶貸款需求量和需求時間不一致,難以在各成員承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任一致的基礎(chǔ)上形成聯(lián)保小組.三是辦理聯(lián)保貸款的手續(xù)較為繁瑣,聯(lián)保貸款的發(fā)放自然受到限制:（五）相關(guān)政策措施尚不到位.目前,國家在鼓勵信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的同時,還沒有出臺相應(yīng)的財政,稅收和資金支持等配套政策.信用社自身的不良貸款比例較高,經(jīng)營能力較弱,小額農(nóng)貸的潛在風(fēng)險較大,支農(nóng)資金效益也不太高,與信用社的效益目標(biāo)產(chǎn)生矛盾.1.補償政策不到位.國外小額信貸制度設(shè)計的主要特征就是以

9、高利率來補償發(fā)放主體的一部分成本.我國實行的是有浮動的利率管理制度,信用社的貸款利率可以在一定區(qū)間內(nèi)上浮,但規(guī)定小額農(nóng)貸品種不準(zhǔn)浮動或少浮動.信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的成本要高于國外同類機構(gòu)和國內(nèi)其他類型的貸款,其盈利能力在不發(fā)生較大自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品系統(tǒng)性市場風(fēng)險的情況下,僅能實現(xiàn)保本微利,而一旦遇到農(nóng)業(yè)風(fēng)險不確定因素較大的情況,往往不能抵償小額農(nóng)貸籌資,費用和風(fēng)險三項成本之和,信用社則難以保證小額農(nóng)貸經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性.風(fēng)險防范機制尚未建立.小額農(nóng)貸方式較為有效地規(guī)避了借款人的道德風(fēng)險,但對農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險無法防范,所以抓緊建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險基金保障制度和貸款的擔(dān)保機10現(xiàn)代金

10、融2004年第11期制,抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)的自然災(zāi)害和市場變化系統(tǒng)性風(fēng)險,保障農(nóng)戶收入的穩(wěn)定和信用社的穩(wěn)健經(jīng)營是十分重要的措施.對農(nóng)業(yè)的組合投入力度不到位.農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)化,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化,資金投入集約化是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級并過渡到城市化的必然方式.而在產(chǎn)業(yè)升級的過程中出現(xiàn)各類投資主體,如農(nóng)戶,農(nóng)村生產(chǎn)合作經(jīng)濟(jì)組織,農(nóng)業(yè)科研生產(chǎn)一體化組織,各類生產(chǎn)和服務(wù)的龍頭企業(yè)等都需要資金投入,而小額農(nóng)貸制度設(shè)計的功能主要著眼于支持單個農(nóng)戶或小規(guī)模的農(nóng)村生產(chǎn)合作組織的生產(chǎn)經(jīng)營行為,沒有將小額農(nóng)貸的開展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密結(jié)合起來,農(nóng)戶若單獨面對市場,市場價格及供需信息不足,必然導(dǎo)致農(nóng)戶的談判地位低下,承受市場風(fēng)

11、險的能力削弱,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中就會出現(xiàn)問題.這些問題就需要政府,其他金融機構(gòu)與信用社一起加大對農(nóng)村各類投資主體的組合投入,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)組織配置資金,才能從根本上提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量,同時促使目前小額農(nóng)貸支持的農(nóng)戶逐步向合作經(jīng)濟(jì)和規(guī)模化的生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變.二,創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款金融制度小額農(nóng)貸是需要長期堅持和普遍推行的一項農(nóng)村金融基本信貸制度,因此,今后一個時期小額農(nóng)貸的政策取向主要有以下幾個方面:（一）拓展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù),對其范圍,期限,利率進(jìn)行創(chuàng)新.1.對小額農(nóng)貸范圍的界定.凡居住在信用社營業(yè)區(qū)域之內(nèi)的所有農(nóng)戶,只要符合貸款條件,從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的各類生產(chǎn)經(jīng)營活動和農(nóng)村生活必

12、須?肖費的資金需求,都屬于信用社小額農(nóng)貸發(fā)放范圍.其范圍涵蓋了一,二,三產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)林牧副漁各行業(yè).其用途包括:種植業(yè),養(yǎng)殖業(yè),農(nóng)村個體工商業(yè),個體建筑業(yè),運輸業(yè);圍繞農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)前,產(chǎn)中,產(chǎn)后服務(wù)等;購置生活用品,建房,治病,子女上學(xué)等.2.對小額農(nóng)貸額度的界定.小額農(nóng)貸額度應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn).如在鎮(zhèn)江市范圍內(nèi),對以家庭自身勞力為主,從事小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶和外出打工農(nóng)戶授信額度一般可確定在5萬元以內(nèi);對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和民營經(jīng)濟(jì)戶授信額度可確定在10萬元以內(nèi).超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款,應(yīng)采取聯(lián)保,抵押,質(zhì)押,擔(dān)保等方式,提供貸款套餐服務(wù).當(dāng)然,對農(nóng)村不同客戶群體劃分小額農(nóng)貸授

13、信標(biāo)準(zhǔn)不是絕對的,應(yīng)根據(jù)各地實際情況,因地因戶確定不同的授信額度.對小額農(nóng)貸期限的界定.目前,小額農(nóng)貸的期限一般在1年以內(nèi).這種期限確定僅適合以糧棉油生產(chǎn)為主的種植業(yè),不適合周期長,見效慢,收益相對較高的林果業(yè)等經(jīng)濟(jì)作物的生長.如養(yǎng)殖牛羊豬的出欄一般在23年，種植葡萄等果樹收獲期一般在3年左右,經(jīng)濟(jì)林木的生長周期更長.因此，為了適應(yīng)專業(yè)大戶的資金需要，小額農(nóng)貸應(yīng)根據(jù)不同的用途，不同的生產(chǎn)周期來確定不同的期限.小額農(nóng)貸利率的界定.研究小額農(nóng)貸最敏感的問題是資金價格問題，也就是小額農(nóng)貸利率問題.貸款利率過高，會加重農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，影響農(nóng)戶利益;貸款利率過低，減少了信用社的利息收入，有可能導(dǎo)致信用社的虧損

14、.如何確定一個合理的利率標(biāo)準(zhǔn)，這是關(guān)系到農(nóng)戶利益和信用社自身利益的一個大問題.確定小額農(nóng)貸利率必須考慮資金來源成本，貸款管理成本，農(nóng)戶承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況.鑒于小額農(nóng)貸資金來源成本和發(fā)放管理成本普遍較高，小額農(nóng)貸在農(nóng)村又有巨大市場潛力的現(xiàn)實，在充分考慮農(nóng)戶承受能力的基礎(chǔ)上，對小額農(nóng)貸利率采取分步推進(jìn)的辦法進(jìn)行改革:第一步，在推廣初期，為了鼓勵農(nóng)戶貸款，使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識到小額農(nóng)貸的作用，建議實行優(yōu)惠利率.目前，人民銀行規(guī)定信用社貸款利率可上浮50%，對小額農(nóng)貸利率可采取不浮動或少浮動，上浮幅度僅在30%以下;第二步，當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)識到小額農(nóng)貸的重要性以后，在向農(nóng)戶公開信用社組織資金成本和發(fā)

15、放小額農(nóng)貸管理成本的基礎(chǔ)上，小額農(nóng)貸利率可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮50%;第三步，按照農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額農(nóng)貸利率逐步過渡到市場利率.國內(nèi)外經(jīng)驗表明，小額農(nóng)貸應(yīng)采用市場利率，即略高于其他一般性貸款利率,才能使運作機構(gòu)和這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展.金融實務(wù)（二）完善對農(nóng)戶的貸款激勵機制.增強信用社發(fā)放信用貸款的信心.各級政府及信用社要通過培訓(xùn)宣傳等手段,讓農(nóng)戶充分了解貸款償還以后是否還能得到貸款,是否有獲得更多貸款的可能等方面的信息,使借款者看到按約主動還款之后可以享受到一定的好處,如利率優(yōu)惠,資信升級,再次貸款便利等,實現(xiàn)對借款客戶償還貸款的充分激勵,以建立農(nóng)戶主動償還貸款的激勵和貸款自動償

16、還機制,克服因激勵不足可能帶來的拖欠.同時,可以利用社會壓力促進(jìn)農(nóng)戶還款,如加強小組聯(lián)保貸款制度的推進(jìn),貸款公示制度等.（三）改善信息收集和信息披露技術(shù),降低放款中的中介成本.信貸信息可獲得性的提高,可以提高農(nóng)戶貸款的可獲得性.當(dāng)前,信用社與農(nóng)戶之問存在著信息不對稱的主要原因:一是作為基本貸款對象的農(nóng)戶,其資金投入,產(chǎn)生的規(guī)模及過程不具備核算的統(tǒng)一性和財務(wù)收支指數(shù)化特征,信用社與農(nóng)戶的信貸資金交易中存在農(nóng)戶信息隱蔽性的問題.二是信用社缺乏對分散化農(nóng)戶貸款能力的完全掌握,有可能喪失信用社與農(nóng)戶之間的信貸交易機會.解決交易雙方“信息不對稱”問題可以借助社會力量考察,評估農(nóng)戶的信息,使之標(biāo)準(zhǔn)化,具有

17、可比性;可以建立農(nóng)戶與信用社公平交易的”平臺”,克服”一對一”談判造成的高成本;也可以按照現(xiàn)代金融理念,整合農(nóng)戶貸款需求分散特性,實現(xiàn)自動交易,并引入對交易的社會監(jiān)督,包括道德制約.因此,要較好地解決這些問題,必須加快對農(nóng)村居民和小企業(yè)借款行為的歷史情況以及相關(guān)信息的收集和處理進(jìn)程,降低信用評估的單位成本.一要充分依靠農(nóng)村黨支部,村委會和人股社員參與信用評估,解決農(nóng)戶經(jīng)營信息分散,隱蔽的矛盾,解決對農(nóng)戶貸款需求的信息公開問題,要對農(nóng)戶的信息加以分類,歸集農(nóng)戶的信貸需求,使信用社從與農(nóng)戶的單一談判中解脫出來,實現(xiàn)分層次分類的”交易”目標(biāo).二要公開雙方的權(quán)利,義務(wù),強化交易雙方“契約”觀念,信用社

18、要擴(kuò)大核發(fā)貸款證的范圍,規(guī)定農(nóng)戶貸款的最高限額,限額內(nèi)農(nóng)戶自主借貸,以減少交易的談判成本.三要利用基層黨組織和農(nóng)戶間的信用監(jiān)督來形成對”契約”的監(jiān)督,以減少信用社對農(nóng)戶貸款的監(jiān)督成本,提高監(jiān)督效率.四要通過對各種管理資源的優(yōu)化整合,標(biāo)準(zhǔn)化地控制農(nóng)戶貸款的全過程,以減少農(nóng)戶信貸工作中的”道德”干擾.另外,信息披露的制度安排也具有選擇性:如果信息披露過度,可能對借款人私人信息造成部分侵害,進(jìn)而帶來一定的負(fù)面影響.是僅披露良好的信貸記錄還是僅披露違約情況?是全面披露信息還是部分披露信息?政策安排必須做到有所選擇.實踐證明,全面信息披露模式下客戶獲得貸款的比例要高于負(fù)面信息披露模式下的比例.（四）強化

19、信貸管理,探索防范風(fēng)險的有效措施.要嚴(yán)格貸款審查制度.堅持信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn),認(rèn)真建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級,合理確定信用貸款限額并發(fā)放貸款證,并加強貸中,貸后的管理,將靜態(tài)監(jiān)控和動態(tài)檢查結(jié)合起來,及時反饋信息,變更農(nóng)戶檔案.二要加快綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè).在信用戶評定,貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上,可通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實現(xiàn)小額農(nóng)貸的實時發(fā)放和日常管理,降低管理成本.三要適當(dāng)充實基層信貸人員.加強對信貸人員的新業(yè)務(wù),新知識,新技能的培訓(xùn),適時組織信貸業(yè)務(wù)技能考核,建立信貸人員達(dá)標(biāo)上崗制度.四要建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險分析和評估體系.根據(jù)小額農(nóng)貸的額度,期限,對象和投向的不同確定風(fēng)險系數(shù),建立預(yù)警機制,進(jìn)行分類