從生態(tài)平臺(tái)到遠(yuǎn)程銀行：零售金融發(fā)展報(bào)告（2021）

1、從生態(tài)平臺(tái)到遠(yuǎn)程銀行： 零售金融發(fā)展報(bào)告（2021）遠(yuǎn)程銀行2021年展現(xiàn)無(wú)接觸金融的O2O融合創(chuàng)新實(shí)力。遠(yuǎn)程銀行的概念在90年代就被招商銀行提出，目前我國(guó)已進(jìn)入零售銀行4.0時(shí)代，在“互聯(lián)網(wǎng)存貸雙殺”格局下，業(yè)界將重塑O2O場(chǎng)景融合的新生態(tài)；“數(shù)智化”能力加速?gòu)墨@客到活客的顛覆式變化。零售銀行的升級(jí)不再僅依靠手機(jī)銀行、開(kāi)放銀行，業(yè)界走向綜 合科技實(shí)力比拼時(shí)代，因此遠(yuǎn)程銀行的塑造也謀求前中后臺(tái)一體化，主要體現(xiàn)為5方面的“數(shù)智化”能力客 群定位、用戶畫(huà)像、隱私保護(hù)、運(yùn)營(yíng)管理、平臺(tái)治理；“銀行+金融科技服務(wù)商”探索AI遠(yuǎn)程銀行解決方案。在各項(xiàng)數(shù)字科技之中，零售金融數(shù)字化在2021年主要發(fā)力 點(diǎn)在于

2、AI技術(shù)，并與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等融合。我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)由“增量市場(chǎng)”逐步進(jìn)入“存量市場(chǎng)”， 因此借助金融科技公司的智慧運(yùn)營(yíng)與風(fēng)控建模優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而打造出遠(yuǎn)程銀行生態(tài)圈；零售銀行4.0時(shí)代的四大發(fā)展挑戰(zhàn)與前景展望。中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)數(shù)字用戶行為生活線上化遷移、追求極致體驗(yàn)的發(fā) 展趨勢(shì)，今后零售金融業(yè)務(wù)存在著頂層規(guī)劃不足、生態(tài)場(chǎng)景依賴、AI與數(shù)據(jù)短板、激勵(lì)機(jī)制欠缺等4項(xiàng)挑戰(zhàn)。本報(bào)告基于對(duì)重點(diǎn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的深度調(diào)研采訪，提出相對(duì)應(yīng)的4點(diǎn)趨勢(shì)預(yù)測(cè)彌補(bǔ)差距、敏捷開(kāi)發(fā)、O2O運(yùn)營(yíng)、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，多角度布局來(lái)優(yōu)化升級(jí)遠(yuǎn)程銀行服務(wù)體系。報(bào)告摘要政策篇 遠(yuǎn)程銀行塑造監(jiān)管升級(jí)下的零售金融新勢(shì)力轉(zhuǎn)型篇 數(shù)字科技賦能智慧零售

3、銀行的五大驅(qū)動(dòng)要素生態(tài)篇 我國(guó)銀行業(yè)遠(yuǎn)程生態(tài)圈與數(shù)智化應(yīng)用典型案例01展望篇 后疫情時(shí)期的零售銀行競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)與前景展望附錄 109家遠(yuǎn)程銀行與客戶服務(wù)中心名單統(tǒng)計(jì)表0203040501政策篇遠(yuǎn)程銀行塑造監(jiān)管升級(jí)下的零售金融新勢(shì)力 經(jīng)營(yíng)周期：1980-1995；成果產(chǎn)物：ATM、電話 銀行、信用卡和借記卡占主導(dǎo)地位、PC端個(gè)人財(cái)富管理。零售銀行4.0時(shí)代：從開(kāi)放銀行、生態(tài)平臺(tái)走向遠(yuǎn)程銀行1.0階段：電子銀行零售銀行建設(shè)經(jīng)歷了4個(gè)階段，從1.0時(shí)期的電子銀行進(jìn)擊至4.0時(shí)期的數(shù)字化銀行；伴隨疫情而興起的非接觸金融模式，引發(fā)業(yè)界關(guān)注點(diǎn)從開(kāi)放銀行、生態(tài)平臺(tái)過(guò)渡至遠(yuǎn)程銀行創(chuàng)新發(fā)展。金融科技賦能于零售銀行數(shù)

4、字化轉(zhuǎn)型，先后經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)銀行、開(kāi)放銀行、生態(tài)平臺(tái)建設(shè)與遠(yuǎn)程銀行等主要發(fā)展階段；后疫情時(shí)期，人工智能、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)深入融合，促使遠(yuǎn)程銀行被賦予更多的科技基因，成為數(shù)字化銀行的最新成果標(biāo)志；2021年初至今，國(guó)有大行、股份制銀行與各地中小銀行持續(xù)升級(jí)遠(yuǎn)程銀行發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全天候、無(wú)界生態(tài)、無(wú)感金融的最優(yōu)體驗(yàn)。經(jīng)營(yíng)周期：1995- 2007；成果產(chǎn)物：基于網(wǎng)絡(luò)的銀行、賬單支付、在線 財(cái)富管理、數(shù)字信用卡 發(fā)放。經(jīng)營(yíng)周期：2007- 2015；成果產(chǎn)物：直銷銀行、手機(jī)銀行App、網(wǎng)點(diǎn)規(guī) ?？s小、ATM能力升 級(jí)、移動(dòng)存款、移動(dòng)錢(qián)由局部到整體，由科技創(chuàng)新到構(gòu)建包生。態(tài)，實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略零售銀行新格

5、局：數(shù)字化技術(shù)驅(qū)動(dòng)形成的四類經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)2.0階段：網(wǎng)絡(luò)銀行3.0階段：移動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)周期：2016年至 今；成果產(chǎn)物：互聯(lián)網(wǎng)銀行、開(kāi)放銀行、機(jī)器人 顧問(wèn)、零售金融生態(tài)平 臺(tái)、遠(yuǎn)程銀行數(shù)字化體系。4.0階段：數(shù)字化銀行遠(yuǎn)程銀行內(nèi)涵：不同于開(kāi)放銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行，強(qiáng)調(diào)O2O融合中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2019年11月發(fā)布的遠(yuǎn)程銀行客戶服務(wù)與經(jīng)營(yíng)規(guī)范團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，首次明確提出遠(yuǎn)程銀行（Air Bank）的概念： “它是指單獨(dú)組建，由客戶服務(wù)中心轉(zhuǎn)型形成，具有組織和運(yùn)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)職能，借助現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)遠(yuǎn)程方式開(kāi)展客戶服 務(wù)、客戶經(jīng)營(yíng)的綜合金融服務(wù)中心”。新興銀行業(yè)態(tài)遠(yuǎn)程銀行遠(yuǎn)程銀行與新興銀行業(yè)態(tài)差異點(diǎn)目前，業(yè)界難以

6、探尋哪一家銀行是真正的第一家遠(yuǎn)程銀行，它不屬于專項(xiàng)金融牌照，也并非是新 興事物。招商銀行遠(yuǎn)程銀行中心成立于1999年（原名招商銀行電話銀行中心），2010年3月正式 更名為遠(yuǎn)程銀行中心，是集咨詢、交易、理財(cái)、貸款及獲客、經(jīng)營(yíng)為一體的遠(yuǎn)程綜合金融中心， 此后在2013年發(fā)布國(guó)內(nèi)首個(gè)遠(yuǎn)程銀行標(biāo)準(zhǔn)體系。直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行、數(shù)字銀行乃至未來(lái)銀行等概念，均屬于伴隨著金融科技而成 長(zhǎng)起來(lái)的新興業(yè)態(tài)，在2015年前后逐步發(fā)展起來(lái)，主張純線上化運(yùn)營(yíng)。線上線下O2O融合高度注重線上賦能遠(yuǎn)程銀行直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行（以民營(yíng)銀行 為主）遠(yuǎn)程銀行與其他業(yè)態(tài)概念區(qū)分服務(wù)屬性：遠(yuǎn)程銀行只針對(duì)“存量客群”的維護(hù)與

7、交叉營(yíng)銷，而直銷銀行同時(shí)開(kāi)展“新增與存量客群”。服務(wù)渠道：以民營(yíng)銀行為主的互聯(lián)網(wǎng)銀行，近兩年重點(diǎn)宣傳數(shù)據(jù)賦能、純線上服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，而沒(méi)有線 下網(wǎng)點(diǎn)；遠(yuǎn)程銀行則強(qiáng)調(diào)線下網(wǎng)點(diǎn)與線上平臺(tái)兩者缺一不可。開(kāi)放銀行考核制度：遠(yuǎn)程銀行由傳統(tǒng)銀行的客服中心進(jìn)化而來(lái)，受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格管制；而開(kāi)放銀行伴隨金融 科技的基因，屬于監(jiān)管沙盒的創(chuàng)新領(lǐng)域，考核機(jī)制仍在探索。資料來(lái)源：麥肯錫2011年-2020年中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)收入占比與增長(zhǎng)率遠(yuǎn)程銀行驅(qū)動(dòng)下的數(shù)字零售金融新業(yè)態(tài)手機(jī)銀行App疫情之后，手機(jī)銀行成為了線上觸客 的最重要入口，2021年展開(kāi)高頻迭代 更新與場(chǎng)景服務(wù)多元化。無(wú)界信用卡手機(jī)端完成客戶申請(qǐng)、審批、激活、

8、 綁卡、支付全部流程，并且多家銀行 入駐鴻蒙2.0系統(tǒng)，場(chǎng)景涵蓋優(yōu)惠商圈、 面對(duì)面、消費(fèi)金融、電商平臺(tái)等領(lǐng)域。數(shù)字銀行卡2020年下半年開(kāi)始，銀聯(lián)云閃付多 家銀行推出了“銀聯(lián)無(wú)界卡”，進(jìn) 而激活Z世代新興客群。疫情常態(tài)化：遠(yuǎn)程銀行加速信用卡、數(shù)字銀行卡業(yè)態(tài)變革近兩年出現(xiàn)的零售銀行新業(yè)態(tài)，均可納入遠(yuǎn)程銀行服務(wù)范疇，包括手機(jī)銀行、無(wú)界信用卡以及數(shù)字信用卡；研究數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)顯示，在零售金融業(yè)務(wù)之中，小微貸款與財(cái)富管理的復(fù)合增長(zhǎng)率逐步提升，未來(lái)將展現(xiàn)出基于線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn) 型、產(chǎn)品交叉營(yíng)銷、線上線下場(chǎng)景融合的嶄新服務(wù)業(yè)態(tài)，更加體現(xiàn)溫度感。監(jiān)管政策基調(diào)：“互聯(lián)網(wǎng)存款+貸款”雙殺格局2021年監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)互聯(lián)

9、網(wǎng)存款與貸款兩項(xiàng)新政2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，明確下述3項(xiàng)指標(biāo)；出資比例指標(biāo)：?jiǎn)喂P貸款中合作方出資比例不得低于30%；集中度指標(biāo)：與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額，不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%；貸款限額指標(biāo)：共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%地方法人銀行：開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展?；ヂ?lián)網(wǎng)存款互聯(lián)網(wǎng)貸款2021年1月，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知；商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金管理類 理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管整治延伸至互聯(lián)網(wǎng)存款互聯(lián)網(wǎng)存款擴(kuò)大

10、投資長(zhǎng)尾營(yíng)銷智能推薦交叉營(yíng)銷互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管層在2021年規(guī)范整頓互聯(lián)網(wǎng)存款與互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營(yíng)亂象，嚴(yán)格管控互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)流行為；零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入一個(gè)新紀(jì)元，從快速擴(kuò)張期變?yōu)楹弦?guī)整頓期，促使我國(guó)銀行業(yè)探索全新業(yè)態(tài)。零售金融新勢(shì)力：“數(shù)字消費(fèi)+老齡化”重塑遠(yuǎn)程銀行68826731257719882851854499035993984 9889980%70%60%50%40%30%20%10%0%0200004000060000800001000002015年12月 2016年12月 2017年12月 2018年12月 2019年6月 2020年3月 2020年6月 2020年12月網(wǎng)民規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)

11、普及率2015年-2020年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模與普及率（單位：萬(wàn)人）后疫情時(shí)代，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到近10億規(guī)模，年輕一族與老年客群的數(shù)字消費(fèi)趨勢(shì)日益加深；第七次人口普查報(bào)告顯示，我國(guó)人口老年化程度逐步提升，手機(jī)銀行App、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的適老化改造加速；新興科技驅(qū)動(dòng)遠(yuǎn)程銀行的生活場(chǎng)景、社交互動(dòng)體驗(yàn)、遠(yuǎn)程直播等功能優(yōu)化完善，挖掘零售金融增長(zhǎng)點(diǎn)。0%20%40%60%80%100%1953年1964年1982年1990年2000年2010年2020年0-14歲15-64歲65歲以上歷次人口普查各年齡段人口占比（單位：%）AI員工上線：再造云端重體驗(yàn)、更具溫度的未來(lái)銀行通過(guò)線上運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，以微信端、App等方 式，

12、遠(yuǎn)程視頻與銀行客戶經(jīng)理溝通。123銀行的云工作室手機(jī)銀行智能客服AI+RPA數(shù)字員工傳統(tǒng)AI與分析技術(shù)660.9，65%高級(jí)AI技術(shù)361.5，35%網(wǎng)點(diǎn)縮減后遠(yuǎn)程柜員、空中柜臺(tái)模式興起，數(shù) 據(jù)驅(qū)動(dòng)個(gè)性化、定制化服務(wù)新業(yè)態(tài)。機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）技術(shù)的廣泛運(yùn) 用，使南京銀行、浦發(fā)銀行等提質(zhì)增效。AI未來(lái)銀行發(fā)揮“提升營(yíng)收、降低成本、體現(xiàn)溫度感”的核心價(jià)值A(chǔ)I增長(zhǎng)潛力據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，AI技術(shù)每年為全球銀行帶來(lái)的潛在價(jià)值可高達(dá)1萬(wàn)億美元構(gòu)建AI未來(lái)銀行的應(yīng)用領(lǐng)域與總年均價(jià)值潛力（單位：十億美元）中小銀行轉(zhuǎn)型難點(diǎn)央行數(shù)字人民幣多地試點(diǎn)后，對(duì)于零售金融的服務(wù)場(chǎng)景、基 礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將帶來(lái)巨變，全國(guó)性銀行

13、的布局 對(duì)于中小銀行也造成較大沖擊。02轉(zhuǎn)型篇數(shù)字科技賦能智慧零售銀行的五大驅(qū)動(dòng)要素 智慧零售銀行：構(gòu)建新型遠(yuǎn)程銀行的五大“數(shù)智化”能力2021年是我國(guó)“十四五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，同時(shí)也是智慧零售銀行建設(shè)重任的關(guān)鍵時(shí)期?，F(xiàn)代商業(yè)銀行一方面需要抵御互聯(lián)網(wǎng) 巨頭沖擊、鞏固零售金融業(yè)務(wù)“護(hù)城河”，另一方面也面對(duì)著網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融、財(cái)富管理公司等新興業(yè)態(tài)，因此業(yè)界將遠(yuǎn)程 銀行作為開(kāi)放銀行、手機(jī)銀行的升級(jí)版新模式；遠(yuǎn)程銀行作為智慧零售銀行的典型代表，展現(xiàn)出5項(xiàng)“數(shù)智化”能力，實(shí)現(xiàn)科技與智能金融的結(jié)合。這些環(huán)節(jié)需要金融科技公司 的技術(shù)輸出，從而構(gòu)建一個(gè)共享共生、可循環(huán)發(fā)展的零售金融生態(tài)閉環(huán)體系。新型遠(yuǎn)程銀

14、行的“數(shù)智化”五大能力01客群定位 數(shù)智化02用戶畫(huà)像 數(shù)智化04運(yùn)營(yíng)管理 數(shù)智化05平臺(tái)治理 數(shù)智化03隱私保護(hù) 數(shù)智化客群定位數(shù)智化：重新定義遠(yuǎn)程銀行，不只是客服中心概念：這是遠(yuǎn)程銀行的基礎(chǔ)，應(yīng)堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)；范圍：業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)查詢、交易辦理、投訴受理、風(fēng)險(xiǎn) 排查、增值服務(wù)。概念：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、多媒體等平臺(tái)，為客戶提供遠(yuǎn)程綜合金 融服務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)模式；范圍：產(chǎn)品銷售、財(cái)富管理、個(gè)人信貸、個(gè)人功能性產(chǎn) 品、信用卡業(yè)務(wù)、對(duì)公產(chǎn)品、客戶非金融類需求。概念：搭建遠(yuǎn)程銀行的前中后臺(tái)一體化管理體系，關(guān)鍵模塊 包括運(yùn)營(yíng)管理、人員管理、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理與考核管理等；范圍：資源管理、

15、現(xiàn)場(chǎng)管理、流程管理、客戶體驗(yàn)管理、知 識(shí)管理、數(shù)據(jù)管理、輿情監(jiān)控與聲譽(yù)管理等。客戶服務(wù)+客戶經(jīng)營(yíng)+客戶運(yùn)營(yíng)增加客戶經(jīng)營(yíng)與運(yùn)營(yíng)屬 性：從原有的客服中心過(guò) 渡到綜合性金融服務(wù)中 心，講求線上與線下融 合，缺一不可。遠(yuǎn)程深度連接：線下網(wǎng)點(diǎn)周邊生態(tài)與線上生活場(chǎng)景遠(yuǎn)程銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)智慧社區(qū)/鄉(xiāng)村App/小程序客戶周邊商戶需求反饋 產(chǎn)品服務(wù)資質(zhì)認(rèn)證 經(jīng)營(yíng)管理工具+非接觸式 金融服務(wù) 發(fā)展定位客群定位數(shù)智化：界定零售，聚焦鄉(xiāng)村振興、Z世代，拓展小微2000億14%29%21%7%14%0%21%14%0%2000-5000億46%23%23%39%8%8%15%8%8%5000億55%36%64%55%27%

16、27%27%18%9%農(nóng)信聯(lián)社25%0%0%25%13%25%0%0%0%業(yè)務(wù)性質(zhì)資產(chǎn)規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)域性銀行各項(xiàng)數(shù)字化能力成熟度評(píng)估小微普惠零售信貸信用卡財(cái)富管理公司銀行交易銀行與 供應(yīng)鏈金融金融同業(yè)與 資管業(yè)務(wù)投資銀行數(shù)據(jù)來(lái)源：畢馬威1、表格中的各項(xiàng)比重，是指已經(jīng)在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域中大范圍推廣或全面開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行占比；2、資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的區(qū)域性銀行，各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的銀行數(shù)量占比占據(jù)絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。除了互聯(lián)網(wǎng)金融之外，其余3項(xiàng)數(shù)字化程度占比最高的是零售信貸、信用卡以及小微金融。疫情發(fā)生后，銀行尋求零售市場(chǎng)細(xì)分賽道，從家庭金融的視角出發(fā)，將客群定位由個(gè)人拓展至小微企業(yè)主；面對(duì)信用

17、卡用戶資質(zhì)下滑、逾期風(fēng)險(xiǎn)升高等困局，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)尋求存量市場(chǎng)之中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)客群，尤其是年輕一族，包括鄉(xiāng)村 振興（小鎮(zhèn)青年、農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶） 、Z世代（1995-2009年出生的人群）等主體?？腿憾ㄎ粩?shù)智化：落實(shí)碳達(dá)峰碳中和，構(gòu)建綠色金融服務(wù)體系多方共建低碳新金融的綠色信貸服務(wù)體系商業(yè)銀行消費(fèi)金融公司融資租賃公司在小微企業(yè)綠色貸款的基礎(chǔ)上，銀行延展按揭、綠色 信用卡、消費(fèi)貸款等產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是汽車金融領(lǐng) 域，重點(diǎn)發(fā)展節(jié)能型和新能源汽車消費(fèi)貸款。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)綠色家居、節(jié)能家電以及新能源汽車等產(chǎn)品 的零售客群，消費(fèi)金融公司將助力綠色消費(fèi)，并且全 流程無(wú)紙化、審核線上化，踐行綠色理念。在綠色出行、清潔能源

18、、節(jié)能減排、城市水務(wù)、水環(huán) 境治理、固廢處理等領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)綠色租賃系列產(chǎn)品。 伴隨新能源公務(wù)用車集中采購(gòu)政策的推行，小微企業(yè) 綠色租賃與光伏扶貧電站租賃模式將逐步興起。2021年初以來(lái)，國(guó)家多次強(qiáng)調(diào)“2030年前達(dá)到峰值，努力爭(zhēng)取2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”的戰(zhàn)略目標(biāo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)朝向綠色低碳 的可持續(xù)發(fā)展方向邁進(jìn)；在零售金融數(shù)字化布局上，2021年上半年由銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等多方主體共同參與，尋求綠色金融這一細(xì)分 領(lǐng)域的廣闊發(fā)展機(jī)遇。央行設(shè)定銀行“降碳”考評(píng)指標(biāo)實(shí)施時(shí)間7月1日正式實(shí)施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色金融評(píng)價(jià)方案經(jīng)營(yíng)原則定量指標(biāo)定性指標(biāo)環(huán)境、社會(huì)和公司治理（Environment，

19、Social and Governance，簡(jiǎn)稱ESG）權(quán)重80%，包括四項(xiàng)：總額占比、 總額份額占比、總額同比增速、風(fēng) 險(xiǎn)總額占比。權(quán)重20%，包括三項(xiàng)：執(zhí)行國(guó)家 及地方綠色金融政策情況、機(jī)構(gòu) 綠色金融制度制定及實(shí)施情況、 金融支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。總體目標(biāo)打造中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行平安銀行案例：遠(yuǎn)程銀行建設(shè)注重“溫度感”，AI驅(qū)動(dòng)智慧零售金融發(fā)展五位一體 有溫度感的 金融服務(wù)開(kāi)放銀行深入場(chǎng)景，圍繞用戶全生命周期，展開(kāi)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)放了口袋APP 65項(xiàng)能力、339個(gè) API，從“C端場(chǎng)景為主”晉升為“BCGF多元場(chǎng)景”，提升用戶綜合貢獻(xiàn)度。AI銀行通過(guò)AI全場(chǎng)景、多維度的

20、智慧陪伴，讓每一個(gè)零售客戶感受到“有溫度的金融服務(wù)”，涵蓋了空中柜臺(tái)全線上服務(wù)、AI客戶經(jīng)理+AI客服7X24小時(shí)在線等服務(wù)。遠(yuǎn)程專家團(tuán)隊(duì)跨越時(shí)空的專業(yè)陪伴，將自身打造為“智能隨身銀行”，提供陪伴式的1+N綜 合金融服務(wù)。提供智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)的溫暖陪伴，實(shí)現(xiàn)多渠道聯(lián)動(dòng)、多角色協(xié)同、全場(chǎng)景覆蓋、多媒體 交互。全面提升綜合化金融服務(wù)能力，制定“三年再造一個(gè)新零售”的戰(zhàn)略愿景。遠(yuǎn)程銀行智能網(wǎng)點(diǎn)銀行綜合化 銀行8類核心客群1董監(jiān)高2超高凈值3小企業(yè)主4理財(cái)金領(lǐng)5精明熟客6頤年一族7年輕潮人8有車一族客群定位數(shù)智化：構(gòu)建有溫度的金融服務(wù)，聚焦8類核心客群用戶畫(huà)像數(shù)智化：從“增量探索”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按媪客诰颉?/p>

21、民間借貸機(jī)構(gòu)/地下錢(qián)莊商業(yè)銀行持牌消費(fèi)金融公司互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)劣質(zhì)較差次優(yōu)客群質(zhì)量最優(yōu)聚焦存量客群“下沉市場(chǎng)”非有效用戶（資產(chǎn)2萬(wàn)以下）私銀用戶（資產(chǎn)800 萬(wàn)以上）中級(jí)與高級(jí)客戶（資產(chǎn)30-800萬(wàn)）有效用戶與普通用戶（資產(chǎn)2-30萬(wàn)之間）中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)期步入高質(zhì)量發(fā)展期，面對(duì)獲客成本高、風(fēng)控能力缺失、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行將從 “增量市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“存量市場(chǎng)”，尋找優(yōu)質(zhì)客群；銀行探索“下沉市場(chǎng)”的次優(yōu)級(jí)存量零售用戶，2021年1月發(fā)布的中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知，提出取消信用卡上限和下限，使信用卡與消費(fèi)金融公司的客群結(jié)構(gòu)日益趨同。用戶畫(huà)像數(shù)智化：探索存

22、量的消費(fèi)金融、信用卡與理財(cái)需求數(shù)字用戶旅程潛在用戶 接洽用戶申請(qǐng)產(chǎn)品申請(qǐng)用戶獲取前協(xié)議修改服務(wù)交易投訴用戶獲取后全生命周期運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)貢獻(xiàn)潛在用戶新用戶成熟用戶衰退用戶失活用戶 流失用戶 時(shí)間線上觸客場(chǎng)景金融+消費(fèi)出行、生活、居住、保險(xiǎn)、康養(yǎng)等場(chǎng)景金融+非金融商旅、營(yíng)銷優(yōu)惠活動(dòng)用戶體驗(yàn)升級(jí)手機(jī)銀行App 流程優(yōu)化支行網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)向5G、智能全渠道 體驗(yàn)升級(jí)線上服務(wù)平臺(tái) 千人千面全渠道數(shù)據(jù)支撐數(shù)據(jù)賦能用戶畫(huà)像、優(yōu)化流程與服務(wù)觸點(diǎn)用戶畫(huà)像數(shù)智化：從客服中心轉(zhuǎn)型，構(gòu)建零售客戶成長(zhǎng)體系序號(hào)遠(yuǎn)程銀行序號(hào)遠(yuǎn)程銀行1工商銀行遠(yuǎn)程銀行中心12渤海銀行遠(yuǎn)程視頻銀行2農(nóng)業(yè)銀行遠(yuǎn)程銀行中心13恒豐銀行零售金融部遠(yuǎn)程銀行中心

23、3建設(shè)銀行遠(yuǎn)程銀行中心14北京銀行遠(yuǎn)程智能銀行4郵儲(chǔ)銀行遠(yuǎn)程銀行中心15寧波銀行遠(yuǎn)程銀行中心5光大銀行遠(yuǎn)程銀行中心16江蘇銀行遠(yuǎn)程智慧全能銀行6招商銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)服務(wù)中心17南京銀行客服與遠(yuǎn)程銀行中心7平安銀行遠(yuǎn)程線上專員模式18齊魯銀行遠(yuǎn)程視頻銀行8民生銀行運(yùn)營(yíng)管理部19長(zhǎng)沙銀行遠(yuǎn)程銀行部遠(yuǎn)程客服中心9浦發(fā)銀行客戶服務(wù)及遠(yuǎn)程銀行中心20北京農(nóng)商銀行遠(yuǎn)程銀行中心10興業(yè)銀行遠(yuǎn)程銀行服務(wù)平臺(tái)21上海農(nóng)商銀行遠(yuǎn)程銀行中心11廣發(fā)銀行信用卡中心遠(yuǎn)程經(jīng)營(yíng)服務(wù)中心22陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行遠(yuǎn)程銀行中心遠(yuǎn)程銀行的前身為客服中心，近年來(lái)借助5G、AI等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)O2O協(xié)同的遠(yuǎn)程金融體系，成為利潤(rùn)中心；我國(guó)各類銀

24、行已啟動(dòng)基于遠(yuǎn)程化的零售客戶成長(zhǎng)體系，2021年從客戶生命周期視角提出數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)22家典型遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展布局情況平安銀行：2021年重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)遠(yuǎn)程銀行發(fā)展戰(zhàn)略；興業(yè)銀行：推出基于手機(jī)銀行的新型零售財(cái)富客戶成長(zhǎng)體系。江蘇銀行：基于手機(jī)銀行，推出推出零售客戶綜合成長(zhǎng)體系，融合任務(wù)體系、權(quán)益體系和各類福利活動(dòng)。隱私保護(hù)數(shù)智化：數(shù)據(jù)安全法帶來(lái)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)管理重大變革數(shù)據(jù)成為國(guó)家五大生產(chǎn)要素之一，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入“數(shù)字中國(guó)”時(shí)代；相比2018年歐盟出臺(tái)的通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例，我國(guó)在數(shù)字治理方面起步較晚，最新發(fā)布的中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法是 我國(guó)第一部以“數(shù)據(jù)”命名的法律文件，將加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)。2

25、021年9月我國(guó)將正式實(shí)施數(shù)據(jù)安全法由國(guó)家建立數(shù)據(jù)分類分級(jí)制度，并且持續(xù)探 索“國(guó)家核心數(shù)據(jù)”的內(nèi)涵與外延涵蓋范疇。向境外提供重要數(shù)據(jù)的，一般情況下應(yīng)由國(guó) 家網(wǎng)信部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定的辦法 進(jìn)行安全評(píng)估。政務(wù)系統(tǒng)的在建、維護(hù)方，按委托方要求實(shí) 施處理行為后，不得擅自留存、使用、泄露 或向他人提供政務(wù)數(shù)據(jù)。開(kāi)展數(shù)據(jù)處理活動(dòng)，明確禁止排除、限制市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。竊取或以其他非法方式獲取數(shù)據(jù)， 依照有關(guān)法律、行政法規(guī)處罰。發(fā)布時(shí)間出臺(tái)部門(mén)政策文件2020年2月中國(guó)人民銀行個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范2020年10月中國(guó)人民銀行信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范2020年11月中國(guó)人民銀行多方安全計(jì)算金融應(yīng)用技

26、術(shù)規(guī)范2020年12月中國(guó)人民銀行基于大數(shù)據(jù)的支付風(fēng)險(xiǎn)智能防控技術(shù)規(guī)范2021年1月中國(guó)人民銀行征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）2021年4月全國(guó)人大常委會(huì)中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法（草案二次審議稿）2021年6月全國(guó)人大常委會(huì)中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法1.數(shù)據(jù)分類 分級(jí)保護(hù)2.數(shù)據(jù)出境 安全管理3.政務(wù)數(shù)據(jù)安全與開(kāi)放4.不應(yīng)排除、 限制競(jìng)爭(zhēng)全球走進(jìn)一個(gè)全新的“數(shù)字世界”隱私條款數(shù)據(jù)授權(quán)隱私計(jì)算數(shù)據(jù)安全 機(jī)制法律約束：隱私條款政策與授權(quán)協(xié)議受關(guān)注防范意識(shí)用戶體驗(yàn)社交媒體數(shù)據(jù)分享 意愿尋求平衡：用戶體驗(yàn)與數(shù)據(jù)泄露之間權(quán)衡個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)：一是注重國(guó)家立法層面的數(shù)據(jù)合規(guī)使用，防范用戶數(shù)據(jù) 隱私泄露；二是

27、從用戶角度加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)宣傳教育，引導(dǎo)用戶嚴(yán)格 防范數(shù)據(jù)欺詐與數(shù)據(jù)黑產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，乃正征信數(shù)據(jù)被“濫用”的風(fēng)險(xiǎn)。征信濫用 數(shù)據(jù)黑產(chǎn)1093151119672300050010001500200025002016年2017年2018年2019年數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)28.15%2016年-2019年我國(guó)金融隱私泄露事件數(shù)量（單位：筆數(shù)）隱私保護(hù)數(shù)智化：“數(shù)字世界”引發(fā)數(shù)據(jù)泄露與征信濫用風(fēng)險(xiǎn)用戶愿意分享個(gè)人數(shù)據(jù)，不代表他們不在意隱私。信息的敏感度越高，用戶的分享意愿就越低；統(tǒng)計(jì)顯示，78.2%的網(wǎng)民個(gè)人身份信息、63.4%的網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)金融交易記錄曾被泄露。隱私保護(hù)數(shù)智化：AI機(jī)器人保障數(shù)

28、據(jù)安全、防止泄露AI機(jī)器人賦能AI雙錄AI回訪遠(yuǎn)程錄音錄像：對(duì)著手機(jī)或其他智能設(shè)備， 進(jìn)行人臉識(shí)別并遠(yuǎn)程完成雙錄環(huán)節(jié)，即可 實(shí)現(xiàn)貸款智能化審批?？蛻絷P(guān)懷與息費(fèi)介紹：在貸后環(huán)節(jié)，金融 機(jī)構(gòu)在放款T+1天之后，采用AI智能電話 回訪的方式，確認(rèn)客戶知悉相關(guān)費(fèi)用，形 成費(fèi)用介紹服務(wù)閉環(huán)。AI在零售信貸業(yè)務(wù)中的核心價(jià)值：1、線上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶體 驗(yàn)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的雙項(xiàng)功 效提升；2、線上小微信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行線上審 批與線下貸后關(guān)懷服務(wù)的O2O模式 創(chuàng)新，體現(xiàn)出有溫度的金融服務(wù)。AI客服AI反欺詐AI隱私保護(hù)AI“科技力”塑造全新的遠(yuǎn)程銀行AI面審AI擬人技術(shù)AI貸后管理AI數(shù)字風(fēng)控?cái)M人化的

29、AI員工，不存在情緒變化、話 術(shù)遺漏等問(wèn)題，整合應(yīng)用人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程 視頻、微表情等新技術(shù)，成為金融科技時(shí) 代的新引擎，展開(kāi)線上5G視頻客服提供 724小時(shí)服務(wù)。零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，容易引發(fā)人員操作違規(guī)、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)，AI技術(shù)能夠保障全流程數(shù)據(jù)信息處理閉環(huán)，降低用戶 個(gè)人數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；在各項(xiàng)金融科技新技術(shù)之中，AI展現(xiàn)出更具發(fā)展?jié)摿Φ暮诵目萍剂?，將推?dòng)遠(yuǎn)程銀行建設(shè)的全流程改造。類型公司數(shù)量金融App數(shù)量銀行158436保險(xiǎn)716基金24消費(fèi)金融817支付及金融科技2471信托34合計(jì)202548隱私保護(hù)數(shù)智化：遠(yuǎn)程銀行將App隱私條款作為合規(guī)重要指標(biāo)重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)App備案情況統(tǒng)計(jì)

30、商業(yè)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前合計(jì)有202家銀行參與備案，其中158家銀行通過(guò) 備案申請(qǐng)，典型的未參與備案的機(jī)構(gòu)類型包括：股份制 銀行有3家、城市商業(yè)銀行有76家、民營(yíng)銀行有13家。已通過(guò)備案的機(jī)構(gòu)，具體包括：招聯(lián)消金、馬上消 金、興業(yè)消金、中原消金、中郵消金、盛銀消金、蒙 商消金（公司名稱更名為蒙商消金，App名稱仍沿用 包銀消金）和平安消金。有13家公司參與App備案，App數(shù)量合計(jì)28款。其中，有4家公司歸屬于平安集團(tuán)，合計(jì)備案10款A(yù)pp。數(shù)據(jù)來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)遠(yuǎn)程銀行的線上主要展現(xiàn)形態(tài)是手機(jī)銀行App，近兩年業(yè)界專注于數(shù)據(jù)收集使用的法律合規(guī)問(wèn)題；零壹智庫(kù)研究發(fā)現(xiàn)，手機(jī)銀行App的數(shù)據(jù)收集上的

31、核心問(wèn)題在于：一是未說(shuō)明收集使用個(gè)人信息的目的、類型、方式；二是違規(guī) 收集個(gè)人信息；三是違反必要原則收集個(gè)人信息；四是賬號(hào)注銷難。金融類App備案數(shù)量與類別統(tǒng)計(jì)（截至2021年2月）消費(fèi)金融公司金融領(lǐng)域 數(shù)據(jù)泄露嚴(yán)重營(yíng)銷抽獎(jiǎng)微信小程序線上平臺(tái)注冊(cè)微信公眾號(hào)手機(jī)銀行個(gè)人信息被批量共享販賣銀行卡號(hào)身份證號(hào)家庭住址手機(jī)號(hào)碼中文姓名個(gè)人征信被流出跨平臺(tái)數(shù)據(jù)泄露隱私保護(hù)數(shù)智化：遠(yuǎn)程銀行構(gòu)建各類線上渠道的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)僅值10塊錢(qián)個(gè)人征信數(shù)據(jù)個(gè)人信息被倒賣；銀行外包人員非法查詢；涉及3678筆個(gè)人信用報(bào) 告；10元/份的價(jià)格打包甩賣打印個(gè)人2年流水個(gè)人交易記錄脫口秀演員池子控 訴事件；個(gè)人交易流水未授權(quán)泄露

32、；客戶信息管理的違 規(guī)行為。年度賬單 全部數(shù)據(jù)線上場(chǎng)景動(dòng)線支付寶2018年賬單 數(shù)據(jù)泄露事件；芝麻服務(wù)協(xié)議數(shù)據(jù)采集；個(gè)人用戶第三方數(shù) 據(jù)收集。金融數(shù)據(jù)泄露的具體表現(xiàn)遠(yuǎn)程銀行主要展現(xiàn)形態(tài)的數(shù)據(jù)管理難點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理數(shù)智化：構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的零售客戶旅程O(píng)2O全景地圖零售客戶數(shù)字化旅程：打造端對(duì)端、一站式的無(wú)接觸金融進(jìn)擊路徑線下網(wǎng)點(diǎn) 業(yè)務(wù)流程零售用戶（個(gè)人與小微客群）大堂經(jīng)理網(wǎng)點(diǎn)柜員理財(cái)經(jīng)理信貸經(jīng)理線上渠道數(shù)字用戶旅程線上金融 服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)用戶信息瀏覽電商購(gòu)物繳費(fèi)辦理在線開(kāi)戶理財(cái)貸款社交互動(dòng)線上渠道“總行運(yùn)營(yíng)管理部+物理網(wǎng)點(diǎn)+信用卡中心”的客戶旅程全景地圖線下渠道主要由“網(wǎng)絡(luò)金融部/數(shù)字金融部”牽頭推進(jìn)客戶

33、旅程體驗(yàn)優(yōu)化O2O相結(jié)合的、 “非金融服務(wù)”場(chǎng)景優(yōu)先的 數(shù)字客戶旅程優(yōu)化服務(wù)體系運(yùn)營(yíng)管理數(shù)智化：手機(jī)銀行、信用卡兩款A(yù)pp構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)閉環(huán)激活睡眠用戶：手機(jī)銀行與信用卡App的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)典型案例建設(shè)銀行：手機(jī)APP用戶破4億2021年4月推出手機(jī)銀行App 5.0版 本，并在6月份宣布用戶量突破4億， 構(gòu)建八大類、10萬(wàn)多項(xiàng)場(chǎng)景服務(wù)。重慶農(nóng)商行：AI賦能，三大版本2020年末更新6.0版本，引入智能管家 “小渝”并AI識(shí)別重慶方言，打造“尊 享版”“簡(jiǎn)約版”“成長(zhǎng)版”三版本。廣州銀行：信用卡占比近50%推出信用卡App 4.0版本，信 用卡墊款占零售信貸的比重近 50%，在城商行中優(yōu)勢(shì)突出。銀

34、聯(lián)云閃付：無(wú)界數(shù)字信用卡截至2021年6月，21家銀行發(fā)行28 款無(wú)界卡產(chǎn)品，發(fā)卡量超過(guò)550萬(wàn) 張，重塑銀聯(lián)云生態(tài)。運(yùn)營(yíng)管理數(shù)智化：“零售之王”主動(dòng)求變，警惕“護(hù)城河”消失招商銀行 零售銀行 組織架構(gòu)財(cái)富平臺(tái)部私人銀行部零售信貸部（普惠金融服務(wù)中心）信用卡中心（消費(fèi)金融中心）1.0階段資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張2.0階段探索輕型銀行3.0階段財(cái)富+科技+開(kāi)放重資本；順周期或親周期降低規(guī)模擴(kuò)張；探索業(yè)務(wù)定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化打造大財(cái)富管理價(jià)值循環(huán)鏈；構(gòu)建金融科技銀行；開(kāi)放融合和輕文化。招商銀行：從零售信貸轉(zhuǎn)向大財(cái)富管理時(shí)代，構(gòu)建輕型銀行生態(tài)閉環(huán)2021年，招商銀行變革組織架構(gòu)，將原一級(jí)部門(mén)零售金融總部

35、的大部分團(tuán)隊(duì)、原財(cái)富管理部合并組建財(cái)富平臺(tái)部。同時(shí)，招行 提出如果不主動(dòng)求變，昨天的“護(hù)城河”可能變成明天的“沼澤地”和“泥潭”，未來(lái)將財(cái)富管理平臺(tái)作為全行遠(yuǎn)程銀行發(fā)展 的全新盈利點(diǎn)。零售金融總部運(yùn)營(yíng)管理數(shù)智化：科技賦能“超級(jí)空中分行”的智慧服務(wù)體系文字/語(yǔ)音咨詢視頻業(yè)務(wù)辦理機(jī)器/人工外呼集中作業(yè)平臺(tái)智慧管理平臺(tái)統(tǒng)一支付平臺(tái)自動(dòng)建模數(shù)據(jù)集市決策引擎支撐體系組織架構(gòu)專屬運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì) 資源配置管理創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理員工績(jī)效管理 資金支持投入總行靈活授權(quán)，構(gòu)建前臺(tái)、中臺(tái)與后臺(tái)協(xié)同的管理體制分支機(jī)構(gòu)打造“超級(jí)空中分行”，融合AI員工與空中柜臺(tái)兩大渠道遠(yuǎn)程銀行智慧運(yùn)營(yíng)遠(yuǎn)景戰(zhàn)略目標(biāo)前臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中臺(tái)決策

36、運(yùn)營(yíng)后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)平臺(tái)治理數(shù)智化：國(guó)家“反壟斷”導(dǎo)向警示合規(guī)邊界2019.012019.092020.012020.102020.112021.02國(guó)務(wù)院反壟斷委員市場(chǎng)監(jiān)管總局制市場(chǎng)監(jiān)管總局就國(guó)務(wù)院反壟斷委市場(chǎng)監(jiān)管總局就國(guó)務(wù)院反壟斷委會(huì)印發(fā)關(guān)于汽車定并施行了禁員會(huì)制定出臺(tái) 關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)員會(huì)制定發(fā)布 業(yè)的反壟斷指南止壟斷協(xié)議暫行修訂草案（公開(kāi)經(jīng)營(yíng)者反壟斷領(lǐng)域的反壟斷指國(guó)務(wù)院反壟斷關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)規(guī)定禁止濫征求意見(jiàn)稿）合規(guī)指南。南（征求意見(jiàn)稿）委員會(huì)關(guān)于平臺(tái)域的反壟斷指南橫向壟斷協(xié)議寬用市場(chǎng)支配地位行為暫行規(guī)定向社會(huì)征求意見(jiàn)。向社會(huì)廣泛公開(kāi)征求意見(jiàn)。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南。大制度適用指南制止濫用行政壟斷

37、案件經(jīng)營(yíng)者權(quán)力拍出、限制承諾指南4 部反競(jìng)爭(zhēng)行為暫行規(guī)壟斷指南。定。2019年至今，國(guó)家反壟斷工作正式進(jìn)入新階段，反壟斷政策陸續(xù)出臺(tái)。2020年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)反壟斷工作推到前所未有的高度。 金融科技帶來(lái)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和運(yùn)營(yíng)效率的顯著提升，然而快速發(fā)展的同時(shí)，仍存在一系列突出問(wèn)題。針對(duì)此，未來(lái)金 融科技的發(fā)展需要從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)性的生態(tài)內(nèi)外部治理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的整體共振與可持續(xù)發(fā)展。存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)壟斷風(fēng)險(xiǎn)突出企業(yè)間數(shù)據(jù)共享和整合不足存在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)金融科技運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)治理數(shù)智化：無(wú)接觸生活加劇銀行業(yè)投訴居高不下2020年突發(fā)的新冠疫情，催生出“無(wú)接觸式生活”這一全新業(yè)務(wù)，不少機(jī)構(gòu)將

38、業(yè)務(wù)重心從線下轉(zhuǎn)向線上，線上業(yè)務(wù)的安全性自 然成為人們的關(guān)注焦點(diǎn)；為保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，各部門(mén)相繼發(fā)布了全國(guó)性的法律法規(guī)，政策集中于管制實(shí)體和互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其提醒消費(fèi)者要“擦亮雙眼”，防范線上金融直播營(yíng)銷的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。2020年銀行業(yè)金融侵害消費(fèi)者權(quán)益罰單數(shù)量和金額（單位：個(gè)、萬(wàn)元）4555828710458391263020008000651360004000100000204060801002020Q12020Q2處罰數(shù)量（左）2020Q32020Q4罰沒(méi)金額（右） 違規(guī)推銷非本行發(fā)行 或代銷的理財(cái)產(chǎn)品利用職務(wù)之便 侵占客戶資金誤導(dǎo)/虛假宣傳允許非銀行工作人員在 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參

39、與保險(xiǎn)銷售借貸搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品 2020年侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)處罰平臺(tái)治理數(shù)智化：構(gòu)建銀行生態(tài)治理體系完善業(yè)務(wù)間的數(shù)據(jù)共享；統(tǒng)籌多邊業(yè)態(tài)的進(jìn)入與退出，加強(qiáng)業(yè)務(wù)之間的互補(bǔ)協(xié)作：引入多邊業(yè)態(tài)乃至增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與既有業(yè)務(wù)的融合互補(bǔ)， 同時(shí)加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理，疏導(dǎo)落后業(yè)態(tài)的退 出，實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)之間的良性流動(dòng)；業(yè)務(wù)運(yùn)行上風(fēng)險(xiǎn)傳遞，建立業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)。業(yè)務(wù)層創(chuàng)新金融產(chǎn)品或模式：通過(guò)數(shù)據(jù) 分析賦能供應(yīng)端，精準(zhǔn)滿足客戶 個(gè)性化和多樣化的需求；充分披露產(chǎn)品信息：引導(dǎo)客戶理 性消費(fèi)，從而提高交易可持續(xù)性 且降低違約風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)各主體信用數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化智能化修正，不斷完善信用體系。參與主體層運(yùn)行規(guī)則的設(shè)計(jì)：設(shè)計(jì)利益協(xié)調(diào)分配機(jī) 制，引

40、導(dǎo)企業(yè)從競(jìng)爭(zhēng)思維走向協(xié)同思 維。機(jī)制的設(shè)計(jì)：包括對(duì)外部性行為的利益 補(bǔ)償規(guī)則，比如數(shù)據(jù)共享和流量導(dǎo)入； 還包括利益沖突的協(xié)調(diào)辦法等。構(gòu)建銀行生態(tài)治理體系體系層橫向縱向引入多業(yè)態(tài)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等，提供多樣化服務(wù)選擇圍繞客戶旅程全景地圖，接入互補(bǔ)型行業(yè)內(nèi)容形成O2O融合、注重合規(guī)風(fēng)控的“金融服務(wù)+生活服務(wù)+政府服務(wù)”的生態(tài)架構(gòu)03生態(tài)篇我國(guó)銀行業(yè)遠(yuǎn)程生態(tài)圈與數(shù)智化應(yīng)用典型案例 遠(yuǎn)程生態(tài)圈搭建成果：金融科技加速遠(yuǎn)程銀行智能化提速鏈上資金溯源用戶行為信息 分布式存儲(chǔ)分布式節(jié)點(diǎn) 共享信息數(shù)據(jù)庫(kù) 智能知識(shí)庫(kù)平臺(tái)智能機(jī)器人 在線客服系統(tǒng)智能語(yǔ)音導(dǎo)航功能IVR應(yīng)用云服務(wù)渠道整合云服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力云智能機(jī)

41、器人精準(zhǔn)營(yíng)銷用戶畫(huà)像用戶體驗(yàn)分析大數(shù)據(jù)云服務(wù)區(qū)塊鏈智能質(zhì)檢、智能助手、機(jī)器人軍團(tuán)聲紋輔助核實(shí)身份遠(yuǎn)程銀行建設(shè)兩種模式金融科技應(yīng)用于遠(yuǎn)程銀行建設(shè)的具體場(chǎng)景領(lǐng)域展現(xiàn)全量的銀行服務(wù)；遠(yuǎn)程銀行具備遠(yuǎn)程超級(jí) 分行的授權(quán)等級(jí)、業(yè)務(wù) 辦理與風(fēng)控能力。突出自身資源稟賦；遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展側(cè)重于 客戶服務(wù)、客戶經(jīng)營(yíng)或 遠(yuǎn)程集中運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)。應(yīng)用場(chǎng)景：線上平臺(tái)與線下廳堂無(wú)縫鏈接的智慧遠(yuǎn)程銀行生態(tài)圈銀行客服中心遠(yuǎn)程銀行三大全新定位客戶服務(wù)、客戶運(yùn)營(yíng)與客戶經(jīng)營(yíng)資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)遠(yuǎn)程銀行建設(shè)指南，零壹智庫(kù)綜合整理人工智能1、綜合金融服務(wù)模式2、重點(diǎn)領(lǐng)域主營(yíng)模式遠(yuǎn)程生態(tài)圈全景圖譜：金融科技公司賦能數(shù)智化建設(shè)市場(chǎng)參與主體全

42、國(guó)性銀行區(qū)域性銀行監(jiān) 管 部 門(mén)遠(yuǎn)程銀行基礎(chǔ)設(shè)施征信機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程銀行科技綜合服務(wù)商技術(shù)型金融科技公司銀行系金融科技子公司遠(yuǎn)程銀行生態(tài)搭建/數(shù)據(jù)與運(yùn)營(yíng)管理/智能風(fēng)控生態(tài)搭建數(shù)據(jù)與運(yùn)營(yíng)管理智能風(fēng)控零售用戶群體年輕群體老年群體青少年大學(xué)生Z世代 小鎮(zhèn)青年 鄉(xiāng)村地區(qū)失獨(dú)人群失能人群 候鳥(niǎo)人群城市空巢人群 農(nóng)村留守人群消費(fèi)金融、信托與小貸公司中銀金科農(nóng)銀金科交銀金科聚焦互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反壟斷：從監(jiān)管看銀行線上生態(tài)圈管理2020年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張。金融科技企業(yè)的壟斷行為和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為可能損害企 業(yè)或消費(fèi)者的利益，比如科技巨頭公司在信貸業(yè)務(wù)上集中度高，對(duì)客戶收取高昂的利息，不

43、利于消費(fèi)者保護(hù)與金融的穩(wěn)定。監(jiān)管重點(diǎn)事前風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)資金池的監(jiān)管，央行于2018年6月就發(fā)布通知， 要求支付機(jī)構(gòu)客戶備付金，2019年1月14日實(shí)現(xiàn) 100%集中交存。及時(shí)監(jiān)管，避免了大范圍暴雷?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征，加劇了市場(chǎng)的高 度集中。此時(shí)，容易由一家金融科技企業(yè)引發(fā)系統(tǒng) 性風(fēng)險(xiǎn)，危害整個(gè)經(jīng)濟(jì)體。需完善數(shù)據(jù)采集、管理和使用規(guī)則，建立數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度，保障數(shù)據(jù)安全合理的應(yīng)用。通過(guò)建立數(shù)據(jù)安全體系，破解數(shù)據(jù)安全難題，真正 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與有效應(yīng)用。實(shí)行動(dòng)態(tài)隨機(jī)監(jiān)管，將隨機(jī)抽查 作為日常重點(diǎn)監(jiān)督手段。設(shè)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及生態(tài)系統(tǒng)各方共 同參與的多層協(xié)同監(jiān)管體系。以風(fēng)險(xiǎn)控制為

44、核心，利用監(jiān)管科技助力數(shù)據(jù)監(jiān)管。監(jiān)管體系監(jiān)管目標(biāo)監(jiān)管模式監(jiān)管策略建設(shè)高效的信任機(jī)制，設(shè)計(jì)激勵(lì)性監(jiān)管。遠(yuǎn)程生態(tài)圈最新實(shí)踐：浦發(fā)銀行基于AI數(shù)字人的遠(yuǎn)程智能銀行線 下 網(wǎng) 點(diǎn) 的 實(shí) 時(shí) 互 動(dòng)線 上 手 機(jī) 端 的 語(yǔ) 音 服 務(wù)2019年，浦發(fā)銀行聯(lián)合百度，共同開(kāi)發(fā)了國(guó)內(nèi)銀行首個(gè)“虛擬員工”小浦，實(shí)現(xiàn)了線上 與線下場(chǎng)景融合；AI員工離不開(kāi)科技公司賦能，浦發(fā)銀行在信用卡App“喜大普奔”中也引入智能客服，深入應(yīng)用AI技術(shù)，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效。浦發(fā)銀行信用卡中心的非接觸客戶經(jīng)營(yíng)線上客服 入口融合線上 服務(wù)場(chǎng)景智能 模型算法在線客服動(dòng)漫隨心聊客服卡片密碼鎖定卡片風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)服務(wù)模型營(yíng)銷模型一鍵召喚客服隨心買(mǎi)商

45、城管家催收模型構(gòu)建銀行與科技公司融合的遠(yuǎn)程銀行體系：1、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室：自2018年2月掛牌成立，聯(lián)創(chuàng)生態(tài)已初步構(gòu)建完成，已與華為、百 度、科大訊飛、中移動(dòng)、IBM等成立了12家產(chǎn)業(yè)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室；2、遠(yuǎn)程智能銀行：構(gòu)建了集智能應(yīng)答和智能外呼于一體智能語(yǔ)音客服體系，AI識(shí)別 率96%，AI服務(wù)占比85%以上；3、數(shù)字人：AI基金培訓(xùn)師已完成超過(guò)1.8萬(wàn)人次的培訓(xùn)；數(shù)字人服務(wù)屏“小浦問(wèn)問(wèn)”，助力網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)+營(yíng)銷的數(shù)字化、智能化升級(jí)；手機(jī)銀行上線數(shù)字人對(duì)話式導(dǎo)購(gòu) 服務(wù)，上線AI新聞播報(bào)服務(wù)。遠(yuǎn)程生態(tài)圈最新實(shí)踐：十大金融科技公司輸出遠(yuǎn)程銀行特色方案序號(hào)機(jī)構(gòu)名稱遠(yuǎn)程銀行服務(wù)特征1文思海輝金融遠(yuǎn)程智能雙錄系統(tǒng)，基

46、于視頻、音頻和線上方式實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地，如視頻開(kāi)戶、賬戶業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)、 交易辦理等。2摸象科技“摸象科技AI遠(yuǎn)程銀行”解決方案，2021年3月份獲得零售銀行雜志第四屆中國(guó)零售金融創(chuàng)新實(shí)踐“2020人工智能技術(shù)應(yīng) 用獎(jiǎng)”。3云從科技借助AI能力來(lái)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的智能稽核和風(fēng)險(xiǎn)管控。4有限元科技提供智慧雙錄&RPA、云呼叫中心、智能外呼、智能質(zhì)檢、智能CRM、智慧視頻營(yíng)銷平臺(tái)等產(chǎn)品能力。5菊風(fēng)視頻能力平臺(tái)、AI雙錄、VoLTE視頻融合、理財(cái)直播、5G消息。6容聯(lián)實(shí)現(xiàn)原有傳統(tǒng) 4 類線下柜面業(yè)務(wù)線上遷移，包括信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公開(kāi)戶等。7宇信科技遠(yuǎn)程銀行解

47、決方案，2009年就承接了某股份制銀行的遠(yuǎn)程銀行中心項(xiàng)目，將客服中心、信用卡中心、營(yíng)銷中心一體化。8民商數(shù)科屬于民生電商（民生銀行合作伙伴）旗下，滿足銀行機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程銀行現(xiàn)階段的資金交易、投資理財(cái)、貸款申請(qǐng)、消費(fèi)支付及商旅 出行等眾多業(yè)務(wù)需求。9信雅達(dá)2014年，中標(biāo)晉商銀行遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)項(xiàng)目。10贊同科技2020年，中標(biāo)長(zhǎng)沙銀行遠(yuǎn)程視頻銀行項(xiàng)目。以“有溫度的”、“人對(duì)人的線上服務(wù)”為基礎(chǔ)，通過(guò)音視頻通訊技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)訴 求的溝通，由銀行的遠(yuǎn)程柜員在線為客戶辦理業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程生態(tài)圈最新實(shí)踐：摸象科技數(shù)智化能力賦能“AI遠(yuǎn)程銀行”AI+客戶經(jīng)理模式1個(gè)專職直營(yíng)經(jīng)理+3個(gè)機(jī)器人，每天可撥打900通電話，每個(gè)機(jī)

48、器人成本僅需27元，因 此讓人工更多著力于高凈值用戶。摸象科技推出的“AI遠(yuǎn)程銀行”解決方案，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行的金融業(yè)務(wù)在各個(gè)場(chǎng)景中自動(dòng)流轉(zhuǎn)，直接觸達(dá)用戶并形成自動(dòng)化運(yùn)營(yíng) 閉環(huán)，幫助金融機(jī)構(gòu)降本增效；機(jī)器人優(yōu)勢(shì)在于7*24小時(shí)工作、情緒穩(wěn)定，摸象科技AI機(jī)器人可以自動(dòng)撥打電話、識(shí)別意向客戶、篩選打標(biāo)客戶、自動(dòng)添加客戶 企微等全自動(dòng)一體化功能。傳統(tǒng)人工模式10個(gè)專職直營(yíng)經(jīng)理，每個(gè)專職直營(yíng)經(jīng)理每天 打40通電話，才能轉(zhuǎn)達(dá)到銀行給出的考核成 單任務(wù)目標(biāo)。典型案例：渤海銀行打造敏捷有溫度的生態(tài)銀行渤海銀行【全稱為渤海銀行股份有限公司】，成立于2005年12月，是中國(guó)商業(yè)銀行法2003年修訂以 來(lái)，唯一一

49、家全新成立同時(shí)也是唯一一家外資銀行參與發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，在12家同類 銀行中最為年輕，具有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。2020年7月份在港交所上市以來(lái)，渤海銀行有序布局并打造以金 融科技為首的“七大新基建”工程，構(gòu)建以技術(shù)與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)的金融科技能力，尤其是疫情發(fā)生后，持 續(xù)探索遠(yuǎn)程客服中心的非接觸金融服務(wù)創(chuàng)新，以賬戶管理、支付結(jié)算、金融產(chǎn)品服務(wù)為抓手，逐步建立以 開(kāi)放和生態(tài)合作為核心的“生態(tài)銀行”。特色發(fā)展優(yōu)勢(shì)完善生態(tài)銀行服務(wù)體系，深挖智慧物業(yè)、出行旅游等業(yè)態(tài)做客戶首選的分期信用卡， 新增車位、家裝、教育等場(chǎng)景打造最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家，有溫度的敏捷銀行、有智慧的生態(tài)銀行敏捷有溫度的生態(tài)銀

50、行：有序布局并打造體現(xiàn)未來(lái)渤海銀行發(fā)展方向的七大新基建工程金 融 科 技創(chuàng) 新 研 發(fā)營(yíng) 運(yùn) 體 系風(fēng) 險(xiǎn) 控 制激 勵(lì) 約 束內(nèi) 控 合 規(guī)培 訓(xùn) 教 育典型案例：渤海銀行打造敏捷有溫度的生態(tài)銀行3 “共生共建”模式發(fā)展邏輯：作為商業(yè)銀行與生態(tài)參與方的初級(jí)合作 階段，商業(yè)銀行在核心環(huán)節(jié)完全依附于對(duì)方；經(jīng)營(yíng)困局：面臨平臺(tái)或業(yè)務(wù)的合規(guī)性問(wèn)題，譬如互 聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)提及的客戶推介、信用審核、不良資 產(chǎn)清收等，存在關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包的現(xiàn)象。4 “自建融合”模式發(fā)展邏輯：與合作伙伴的“松耦合”合作，沒(méi)有絕對(duì)話語(yǔ) 權(quán)，能通過(guò)API、SDK、H5等方式將業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)等整 合組裝，嵌入合作伙伴的平臺(tái)系統(tǒng)；經(jīng)營(yíng)困

51、局：面臨合作伙伴平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)開(kāi)展資質(zhì)等潛在合 規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的掣肘，譬如2021年的互聯(lián)網(wǎng)存款營(yíng)銷渠道管制。發(fā)展邏輯：這是一種深度的合作模式，合作雙方資源 共享、有機(jī)協(xié)作，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，實(shí)現(xiàn) 與合作伙伴的場(chǎng)景共建、數(shù)據(jù)共享、價(jià)值倍增；創(chuàng)新成果：基于合作企業(yè)匹配嵌入金融及非金融方 案，將金融服務(wù)鏈接零售客戶生活經(jīng)營(yíng)的眾多C端場(chǎng) 景。手機(jī)銀行 數(shù)字AI人自建生態(tài) 共建生態(tài)發(fā)展邏輯：作為銀行對(duì)外合作的高級(jí)階段，做到以我為主、自 建平臺(tái)，構(gòu)建核心場(chǎng)景，推動(dòng)公域流量向淺私域、半私域再向 主私域流量的高效轉(zhuǎn)變，形成服務(wù)隱形配置的生態(tài)體系；創(chuàng)新成果：以雙APP為抓手，開(kāi)放API、SDK、H5，打通“金

52、 融+生活”場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)客戶全觸達(dá)、全旅程、全鏈路服務(wù)。生態(tài)銀行秉持開(kāi)放、創(chuàng)新、合作、共贏的理念，以用戶的顯性、隱性、潛在需求為導(dǎo)向，以金融科技為依托，集結(jié)用戶、合作伙 伴、第三方開(kāi)發(fā)、科技公司、服務(wù)支持等多方參與者，聚焦圈、鏈、場(chǎng)景、系統(tǒng)、平臺(tái)，重構(gòu)服務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)資源的高效整合與 配置，業(yè)務(wù)模式的迭代與創(chuàng)新，價(jià)值創(chuàng)造的和合與共生，金融服務(wù)的泛在貼切、如影隨形。渤海銀行經(jīng)過(guò)持續(xù)的實(shí)踐探索，已積 累了與產(chǎn)業(yè)合作伙伴在數(shù)據(jù)級(jí)、場(chǎng)景級(jí)合作展業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，著力與合作伙伴在共建生態(tài)層面上開(kāi)展相互賦能?！?渤海銀行行長(zhǎng) 屈宏志1 “寄生依賴”模式2 “寄居嵌入”模式典型案例：渤海銀行打造敏捷有溫度的生態(tài)銀行渤海

53、銀行以金融科技賦能智慧社區(qū)，打通社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”，著力推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，立足“銀行+社區(qū)”互 聯(lián)互通，打造“線上+線下”全方位服務(wù)平臺(tái)渠道體系，形成了社區(qū)“服務(wù)零距離”的金融服務(wù)全覆蓋格局，為業(yè)主提供了更加 優(yōu)質(zhì)、專業(yè)的金融服務(wù)。注冊(cè)/登陸“物業(yè)服務(wù)”APP注冊(cè)/登陸 “物業(yè)服務(wù)”APP 繳納物業(yè)費(fèi)場(chǎng)景選擇繳費(fèi)選擇繳費(fèi)方式:渤海線上賬戶(贈(zèng)送VIP權(quán)益)微信支付寶客戶選擇注冊(cè)為渤海銀行客戶銀行提供專屬理財(cái)服務(wù)提示客戶可以憑借線上注冊(cè)賬號(hào) 到線下網(wǎng)點(diǎn)成為充值并繳費(fèi)渤海線上客戶平臺(tái)VIP用戶銀行“最擅長(zhǎng)的事”銀行外部提供的服務(wù)實(shí)現(xiàn)引流 從用戶變客戶標(biāo) 準(zhǔn)前期需要接入標(biāo)準(zhǔn)化的用戶標(biāo)簽

54、、API等標(biāo)準(zhǔn)零件串 接銀行只做“最擅長(zhǎng)的事， 將外部服務(wù)串聯(lián)生 態(tài)業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新，將銀行服務(wù)產(chǎn)品嵌入生態(tài)場(chǎng)景以智慧物業(yè)繳費(fèi)為例百信銀行【全稱為中信百信銀行股份有限公司】，于2017年11月由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，是國(guó)務(wù)院特批、 銀保監(jiān)會(huì)主導(dǎo)成立的國(guó)內(nèi)首家國(guó)有控股的互聯(lián)網(wǎng)銀行。百信銀行定位“AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠銀行”，聚焦傳統(tǒng)銀行 服務(wù)薄弱的領(lǐng)域，以AI加速金融數(shù)字化、普惠化，是國(guó)內(nèi)第一家整體去IOE的云上銀行。百信銀行自主研發(fā)的開(kāi)放銀行平臺(tái)AIBANK Inside是首批入選人民銀行“監(jiān)管沙箱”的試點(diǎn)項(xiàng)目，目前已開(kāi)放 1500+API接口，日均交互接近2000萬(wàn)次?！鞍傩判菆D計(jì)劃”以百信數(shù)

55、據(jù)中臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)全生命周 期的智能數(shù)據(jù)分析與決策，推動(dòng)數(shù)字化用戶運(yùn)營(yíng)向精細(xì)化方向發(fā)展。特色發(fā)展優(yōu)勢(shì)典型案例：百信銀行依托數(shù)字科技，構(gòu)建開(kāi)放、智能、敏捷、安全的 數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)圈累計(jì)服務(wù)客戶5699萬(wàn)人 用戶覆蓋683市縣總資產(chǎn)664億元普惠信貸累計(jì)發(fā)放超3000億元開(kāi)放銀行場(chǎng)景80+ 開(kāi)放1500+API接口汽車金融2021年發(fā)布汽車金融品牌，并推 出“百車貸”和“百商貸”兩款 產(chǎn)品，分別面向購(gòu)置乘用車/商用 車群體與汽修店?！?98模式”實(shí) 現(xiàn)極速放款，即7*24小時(shí)自動(dòng)審 批、朝9晚8全時(shí)段放款，當(dāng)天現(xiàn) 場(chǎng)提車。“AI驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠銀行”：利用數(shù)字科技打破邊界，為普通大眾

56、提供信貸、理財(cái)、支付全流程數(shù)字化服務(wù)+消費(fèi)信貸“好會(huì)花”產(chǎn)品是面向年輕個(gè)人 用戶推出的、主打小額消費(fèi)用途 的純線上信貸服務(wù)，貸款額度最 高達(dá)20萬(wàn)元。同時(shí)，這款產(chǎn)品使 用百信星圖大數(shù)據(jù)AI營(yíng)銷中臺(tái)， 實(shí)現(xiàn)了全渠道應(yīng)用。智慧財(cái)富錢(qián)包Plus是全新零錢(qián)理財(cái)服務(wù)的代 表產(chǎn)品，底層接入銀行理財(cái)子產(chǎn)品。 目前，已上線光大理財(cái)陽(yáng)光碧樂(lè)活1號(hào)、信銀理財(cái)日盈象日日鑫、興 銀理財(cái)添利天天贏3只產(chǎn)品。最大 特點(diǎn)在于0.01元起投、專注低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，隨存隨取更靈活。創(chuàng)新支付“百度閃付卡”是百信銀行開(kāi)在百 度App的數(shù)字分行，也是國(guó)內(nèi)首張 數(shù)字銀行卡，集支付、信貸、理財(cái) 和權(quán)益等產(chǎn)品功能為一體，為10億 百度用戶帶來(lái)全

57、新數(shù)字金融體驗(yàn)。 截止2020年底，百度閃付卡累計(jì)訪 問(wèn)量突破1.8億，日活接近100萬(wàn)。*數(shù)據(jù)截止2021年3月31日百商貸：小微企業(yè)主汽車金融產(chǎn)品一：經(jīng)銷商小額信用貸款面向汽車經(jīng)銷商，貸款額度最高200萬(wàn)， 貸款期限一般不超過(guò)12個(gè)月，是一款無(wú) 抵押信用貸款。產(chǎn)品二：汽修店小額信用貸款面向汽車主機(jī)廠、經(jīng)銷商集團(tuán)、品牌連鎖 旗下的汽修門(mén)店，貸款額度最高100萬(wàn)， 貸款期限不超過(guò)24個(gè)月，形成以數(shù)據(jù)驅(qū) 動(dòng)為核心的信用貸模式。百車貸：個(gè)人汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品一：乘用車個(gè)人消費(fèi)貸款貸款用途包括購(gòu)買(mǎi)乘用新車、二手車等，實(shí)現(xiàn)從 申請(qǐng)、開(kāi)戶、簽約到還款的全流程遠(yuǎn)程服務(wù)。新 車貸款額度最高300萬(wàn)，二手車最高

58、50萬(wàn)。產(chǎn)品二：商用車營(yíng)運(yùn)車輛貸款用于個(gè)人/公司購(gòu)買(mǎi)新車營(yíng)運(yùn)車輛，貸款期限為 1-3年，其中個(gè)人貸款最高300萬(wàn)，法人貸款最 高1000萬(wàn)。2小時(shí)實(shí)現(xiàn)貸款審批，實(shí)時(shí)放款，可 量身定制差異化產(chǎn)品。中國(guó)自主品牌汽車正在快速崛起，從汽車大國(guó)邁向汽車強(qiáng)國(guó)，新能源車、智能網(wǎng)聯(lián)等成為競(jìng)相發(fā)力的熱點(diǎn)，汽車行業(yè)格局正在重塑。而數(shù)字 經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展也悄然改變用戶購(gòu)車的消費(fèi)習(xí)慣，中國(guó)品牌越來(lái)越成為國(guó)民的首選。以此為契機(jī)，百信銀行聯(lián)合中信銀行、百度公司于今年 4月發(fā)布數(shù)字化、智能化的汽車金融產(chǎn)品，優(yōu)先支持自主品牌汽車，勢(shì)必成為推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈格局重塑和汽車消費(fèi)升級(jí)的新動(dòng)力。百信銀行致力于用AI加速金融數(shù)字化、普惠化，

59、傾力打造“智能汽車銀行AI AUTOBANK”，形成智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)、智能賬戶體系， 構(gòu)建B/C聯(lián)動(dòng)的一體化綜合服務(wù)平臺(tái)。兩款汽車金融產(chǎn)品“百商貸”和“百車貸”，通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)更便捷、流暢的數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)。典型案例：百信銀行依托數(shù)字科技，構(gòu)建開(kāi)放、智能、敏捷、安全的 數(shù)字普惠金融服務(wù)生態(tài)圈核心商業(yè)模式城商行 農(nóng)商行百信銀行SaaS平臺(tái)廣泛連接理財(cái)子公司：全市場(chǎng)產(chǎn)品接入，形成財(cái)富端的遠(yuǎn)程服務(wù)能力未受影響：百信銀行僅作為信息技術(shù)服務(wù)商，城商行直接與理財(cái)子公司簽署代銷協(xié)議最新政策2021年6月份，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知財(cái)富管理平臺(tái)化：構(gòu)建理財(cái)子公司Sa

60、aS開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)啟多元化數(shù)字理財(cái)新時(shí)代理財(cái)子公司1理財(cái)子公司2理財(cái)子公司N產(chǎn)品入庫(kù)科技能力科技服務(wù)協(xié)議遴選產(chǎn)品穩(wěn)定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)模式創(chuàng)新機(jī)制創(chuàng)新業(yè) 務(wù) 鏈興業(yè)、杭銀理財(cái)光大、信銀理財(cái)其余10余家交銀、工銀理財(cái)相對(duì)價(jià)格高；期限短；品牌影響力大。收益穩(wěn)?。皇袌?chǎng)關(guān)注；交叉營(yíng)銷。國(guó)有大行；實(shí)力底蘊(yùn)；增強(qiáng)平臺(tái)信用。產(chǎn)品各具特色；差異化目標(biāo)明確；積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。多元化理財(cái)產(chǎn)品貨架對(duì)接國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行理財(cái)子公司15家以上：展現(xiàn)開(kāi)放、連接的互聯(lián)網(wǎng)基因，產(chǎn)品超100只12系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)：具備多套成熟方案，應(yīng)對(duì)不同科技能力，應(yīng)用前置文件模式、API模式、理財(cái)平臺(tái)兼容模式等典型案例：百信銀行依托數(shù)字科技，構(gòu)建