基于SCP保險業(yè)優(yōu)化

1、 基于SCP范式的我國保險業(yè)市場的自我優(yōu)化分析盧斌曹娜娜（安徽理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院安徽淮南232001）內(nèi)容摘要：本文運用產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP范式即“市場結(jié)構(gòu)市場行為市場績效”分析，對我國中資保險業(yè)在開放經(jīng)濟(jì)條件下的市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為和市場績效及其變化進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步提出了中資保險業(yè)自我改善的建議。關(guān)鍵詞：保險業(yè)；SCP；市場結(jié)構(gòu)Abstract：UsingthemethodofSCPinindustryorganizatio，nthispaperanalyzesthemarketstructure，theenterprisesconductandthemarketperformance

2、oftheinsuranceindustryandtheirchangesundertheopenedeconomyconditionThenitputsforwardsomesuggestionstoimprovethedevelopmentofinsuranceindustryinChinaKeywords：InsuranceIndustry；SCP；Marketstructure改革開放以來，中國保險業(yè)憑借著國內(nèi)龐大的市場和強(qiáng)勁的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期，保費收入的全球排名和市場份額逐步提升。19802003年保費收入以年均30%的速度增長。截止2005年，我國保費總收入排

3、名全球第11名，占全球份額的1.76%，其中壽險保費收入排名第8名，占全球份額2%，2006年保險業(yè)實現(xiàn)保費收入5641.5億元。據(jù)有關(guān)人士預(yù)測，我國保險業(yè)將成為我國發(fā)展最快的行業(yè)之一。但是，中國保險產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，市場主體在不斷增加，公司規(guī)模在不斷擴(kuò)大，總保費也在逐年增加，但是整個行業(yè)卻呈現(xiàn)一種低效率的局面，尤其在車險市場，幾乎全行業(yè)都虧損，盈利者寥寥無幾，毫無疑問這種低效率越來越阻礙民族保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和壯大。特別是隨著“洋保險”的進(jìn)入，中國的民族保險業(yè)也將會面臨一定的沖擊，外資保險公司在快速進(jìn)入的同時，將憑其雄厚的資本優(yōu)勢、豐富的經(jīng)驗優(yōu)勢和先進(jìn)的管理優(yōu)勢，與中資保險公司展開激烈的競爭

4、。因此，加強(qiáng)相關(guān)理論的研究，加快中國的保險市場改革，改變目前保險產(chǎn)業(yè)的低效率，提高我國民族保險產(chǎn)業(yè)的綜合競爭力已迫在眉睫。一、SCP的理論涵義20世紀(jì)30年代，在美國以哈佛大學(xué)為中心逐步形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)組織理論體系，主要對市場競爭過程中的組織結(jié)構(gòu)、競爭結(jié)果進(jìn)行經(jīng)驗性研究。1938年，哈佛大學(xué)的梅森教授在哈佛大學(xué)組建了一個產(chǎn)業(yè)組織研究小組，在繼承美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家張伯倫教授等人的基礎(chǔ)上，提出了產(chǎn)業(yè)組織的理論體系和研究方向，出來的。早期，梅森對有效競爭進(jìn)行了研究。他把有效競爭劃分為兩大類：一是維護(hù)有效競爭的市場結(jié)構(gòu)形成的條件，即“市場結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)”；二是從市場績效角度判斷有效競爭，即“市場績效標(biāo)準(zhǔn)”。這

5、后來成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論中市場競爭有效性的兩大判斷準(zhǔn)則。1959年，他的學(xué)生貝恩在出版的產(chǎn)業(yè)組織一書中系統(tǒng)地提出了市場結(jié)構(gòu)、市場績效兩段論范式，標(biāo)志著現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織理論基本形成，由于貝恩十分強(qiáng)調(diào)市場結(jié)構(gòu)對市場行為和市場績效的決定作用，所以當(dāng)時人們將其稱為“結(jié)構(gòu)主義”學(xué)派。1970年,謝勒出版了產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場績效一書，在貝恩兩段論的基礎(chǔ)上提出了完整的“結(jié)構(gòu)（Strueture）行為（Conduct）績效（Performance）”的分析框架，即SCP分析框架。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論一一“結(jié)構(gòu)主義”學(xué)派的SCP分析范式帶比較有明顯的結(jié)構(gòu)主義和經(jīng)驗主義的性質(zhì)，并且以壟斷競爭理論為基礎(chǔ)，仍采用的是新古典經(jīng)

6、濟(jì)學(xué)的靜態(tài)分析方法，忽視了市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行作者簡介：盧斌（1974-），安徽理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院講師，安徽財經(jīng)大學(xué)碩士，研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)曹娜娜（1979-），安徽理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院講師，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)基金項目：安徽省教育廳人文社會科學(xué)研究項目“經(jīng)濟(jì)全球化條件下提升我國服務(wù)貿(mào)易競爭力問題研究”項目編號：2005skl41為與市場績效之間的動態(tài)互動關(guān)系。因此，從20世紀(jì)年60代末到80年代，以喬治施蒂格勒為核心的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家，包括德姆賽茨、波斯納、麥吉等人，對SCP框架的一些方面作了修改和發(fā)展，由此形成了以喬治斯蒂格勒為核心的芝加哥學(xué)派的產(chǎn)業(yè)組織理論。芝加哥學(xué)

7、派從“結(jié)構(gòu)一行為一績效”的單向和靜態(tài)分析轉(zhuǎn)變?yōu)橥瑫r強(qiáng)調(diào)對上述三因素相互作用的分析，把研究的重點從最重視市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向最重視市場行為和績效，同時以泰勒爾、克瑞普斯等人為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家將博弈論引入產(chǎn)業(yè)組織理論的研究領(lǐng)域，用博弈論的分析方法對產(chǎn)業(yè)組織學(xué)的理論體系進(jìn)行了改造，形成了“新SCP范式”的理論體系。新SCP范式的特點可以歸納為：一是從重視市場結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場行為的研究，即由“結(jié)構(gòu)主義”轉(zhuǎn)向“行為主義”；二是突破了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論單向、靜態(tài)的研究框架，建立了雙向的、動態(tài)的研究框架；三是博弈論的引入。引入博弈論和信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法及研究成果,使得新的產(chǎn)業(yè)組織理論對企業(yè)行為和績效的分析更為豐

8、富（圖1）。圖1SCP框架結(jié)構(gòu)二、我國保險業(yè)市場SCP分析2004年12月11日，我國正式取消對外資保險公司的地域限制和業(yè)務(wù)范圍限制，保險業(yè)的全面開放必將對我國保險業(yè)產(chǎn)生一連串的沖擊和深遠(yuǎn)的影響。因此運用產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP分析范式，分析開放經(jīng)濟(jì)條件下我國保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、市場行為和市場績效及其變化，具有重要的現(xiàn)實和理論意義。市場結(jié)構(gòu)分析市場結(jié)構(gòu)是指構(gòu)成市場的賣者企業(yè)相互之間、買者相互之間以及賣者和買者集團(tuán)之間等諸關(guān)系的因素及其特征。市場結(jié)構(gòu)不是由單一因素所決定的,而是由多種因素共同作用的結(jié)果,并且市場結(jié)構(gòu)在發(fā)展過程中又影響各種因素,引起各種因素的改變,如此往復(fù)循環(huán)。產(chǎn)業(yè)組織認(rèn)為,決定一個行業(yè)

9、的市場結(jié)構(gòu)是壟斷或者競爭,主要有以下幾個因素：行業(yè)中企業(yè)的數(shù)量及大中小企業(yè)所占的市場份額、產(chǎn)品差別化市場進(jìn)入退出壁壘、市場需求的增長率及價格彈性、可變費用比例等等,其中最重要的是前三項。首先，我國中資保險業(yè)中國保險市場集中度CR非常高。表1分別給出了中國產(chǎn)險和壽險市場2000n2005年的CR和CR?？梢钥闯觯M管自年來中國保險市場無論是產(chǎn)險還是壽險其市場集中度都在逐48年下降，但截至2005年底，產(chǎn)、壽險的市場集中度CR為81.95%和76.02%,CR則高達(dá)93.98%和95.7%,48根據(jù)貝恩的產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型分類法（表2），無論是產(chǎn)險還是壽險，集中度都過高，顯然我國保險市場的壟斷程度

10、非常高，屬于典型的寡占I型。表1中國保險業(yè)CR和CR指標(biāo)一覽表（）181年份200542004812003200220012000壽險業(yè)CR76.0290.2991.5194.5996.8897.19CR895.799.2398.9699.5599.8399.86產(chǎn)險業(yè)CR81.9585.6792.1295.1096.9797.13CR8193.9895.1997.3898.0599.0399.07資料來源：中國保險年鑒，2001-2006，中國保險年鑒編輯部表2貝恩產(chǎn)業(yè)壟斷和競爭類型分類法市場結(jié)構(gòu)寡占I型寡占II型寡占III型寡占W型寡占V型競爭型CR值（%）75WCR465WCR75450

11、WCR65435WCR50430WCR354CR304CR值（%）Q85WCRQ75WCR85Q45WCR75Q40WCR45Q資料來源:貝恩產(chǎn)業(yè)組織論，丸善1981年版其次，產(chǎn)品差異化程度較低。產(chǎn)品差異化是決定市場結(jié)構(gòu)的一個主要因素。保險產(chǎn)品差異是指同一市場上同一類保險產(chǎn)品內(nèi)存在的差異，即保險產(chǎn)品之間的不完全替代性。保險產(chǎn)品的差異性可以用險種結(jié)構(gòu)來間接評判。險種結(jié)構(gòu)單一，則保險產(chǎn)品差異化程度低，反之則產(chǎn)品差異化程度高。我國保險業(yè)經(jīng)過二十余年的發(fā)展，尚未擺脫低層次、低效率的競爭局面。由于壟斷力量較強(qiáng)，保險公司之間的非價格競爭相對較少，各保險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨同，品種單一，缺乏特色與創(chuàng)新。各保險公司

12、提供的保險產(chǎn)品基本是同質(zhì)的，缺乏個性和針對性，甚至連各保險公司的保單設(shè)計也大同小異，在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上相似率高達(dá)90%以上，彼此間替代率很高。第三，保險市場的進(jìn)入壁壘較高。保險業(yè)的進(jìn)入壁壘主要包括經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入壁壘與行政性進(jìn)入壁壘。經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入壁壘包括規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘、成本性壁壘、產(chǎn)品差別化壁壘和消費者偏好壁壘等。行政性進(jìn)入壁壘則是指由于政策性因素導(dǎo)致的壁壘。具體是指通過國家立法或國家有關(guān)機(jī)構(gòu)以法規(guī)或行政手段的形式限制某些企業(yè)進(jìn)入產(chǎn)險業(yè)，構(gòu)成企業(yè)進(jìn)入這些行業(yè)的壁壘。從我國的實際情況來看，行政性進(jìn)入壁壘在各種進(jìn)入壁壘中是最明顯也是最主要的。也正是由于在保險公司設(shè)立審批上的控制，才形成了我國高集中度的市

13、場結(jié)構(gòu)。但隨著我國履行加入WTO承諾的條件，保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的保險公司越來越多，由政策法律制度造成的壁壘有降低的趨勢。第四，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對我國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)的影響。和其他金融行業(yè)相比，保險業(yè)對外開放的時間相對較早，大量外資保險公司的進(jìn)入將促使中國保險市場從高度壟斷逐漸轉(zhuǎn)向壟斷競爭。從1992年第一家外國保險公司美國永邦保險公司正式進(jìn)入中國保險市場以來，十幾年來外資保險公司進(jìn)入中國保險市場的速度在不斷加快。至2005年底，中國保險市場上共有保險機(jī)構(gòu)90多家，其中外資保險公司已達(dá)40家，幾乎比2000年增加了一倍。目前，中國保險市場還處在發(fā)展培育階段，在國內(nèi)保險業(yè)囿于自身的種種限制難以實現(xiàn)充分

14、競爭的情況下，資本實力雄厚、管理先進(jìn)、與我國保險市場互補(bǔ)性較強(qiáng)的大量外國保險公司的引進(jìn)，無疑會加速中國保險市場的競爭，促進(jìn)了中國保險市場的發(fā)育，優(yōu)化了中國保險市場結(jié)構(gòu)。市場行為分析市場行為是指企業(yè)在市場上為了贏得更大利潤和更高的市場占有率所采取的決策行為，通常包括價格行為、廣告行為、創(chuàng)新行為等。企業(yè)采取的市場行為既受到市場結(jié)構(gòu)狀況和特征制約的，同時又反作用于市場結(jié)構(gòu),影響市場結(jié)構(gòu)的狀況和特征。第一，從保險公司的價格行為來看，在市場經(jīng)濟(jì)中，價格競爭自始至終都是競爭的最主要手段，價格競爭同樣也是保險競爭最有效、最基本的手段。我國保險市場上保險產(chǎn)品價格競爭激烈，并且由于我國保險公司治理結(jié)構(gòu)不盡完善、

15、經(jīng)營理念短期化、產(chǎn)品缺乏差異性，結(jié)果為了吸引客戶、爭奪市場份額、多爭取保費而不計后果地進(jìn)行高風(fēng)險活動，采取“高返還、高手續(xù)費、高回扣”的惡性競爭手段，不僅提高了企業(yè)經(jīng)營成本，降低了服務(wù)效率，同時也危害到保險企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力，破壞了正常的經(jīng)營秩序，從而導(dǎo)致保險市場發(fā)生扭曲。第二，從保險公司的廣告行為來看，保險是一種特殊的商品，具有后驗性，即投保人在付出保費、簽訂保險合同時，并不能直接得到有形的產(chǎn)品，只有發(fā)生特定的保險事故后，在享受了保險公司所提供的服務(wù)后，才能對保險公司的服務(wù)水平進(jìn)行評價，而對于后驗品，廣告對高質(zhì)量的產(chǎn)品具有顯著效果。我國保險公司已開始認(rèn)識到廣告宣傳對提高產(chǎn)品差別化和確立企業(yè)品

16、牌的重要作用，并且不斷加大廣告宣傳的投入。如中國人保在央視2006年的廣告招標(biāo)活動中，以7000多萬元中標(biāo)；平安保險也以近5000萬元的額度中標(biāo)。總體上我國保險廣告的投放呈現(xiàn)上升趨勢。第三，從保險公司的創(chuàng)新行為來看，一方面，我國保險需求者大多是保險產(chǎn)品的被動接受者，大多數(shù)消費者購買保險產(chǎn)品都是在代理人的反復(fù)誘導(dǎo)下購買的，并不具有自我選擇性。這造成保險公司的創(chuàng)新壓力主要來自于同業(yè)公司，而并不來自于需求方。因此,保險公司主要以短期效益和市場份額作為開發(fā)目標(biāo)，缺乏對市場細(xì)分和社會需求的針對性研究，其結(jié)果是創(chuàng)新成分少，容易被同業(yè)模仿，造成了保險產(chǎn)品差別小，產(chǎn)品的趨同速度提高。另一方面,根據(jù)國際經(jīng)驗，一

17、個成功險種的推出和經(jīng)營需要保險公司在多年發(fā)展累計的龐大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算獲得，但我國目前商業(yè)保險公司歷史不長,基礎(chǔ)數(shù)據(jù)很不完善，而且我國保險公司又比較缺乏實踐經(jīng)驗豐富的精算師，精算技術(shù)較落后，因此產(chǎn)品定價和保額確定缺乏精算依據(jù)。市場績效分析我國保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度很高，但利潤率較低，這與傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論相背離。造成這種背離的主要原因是我國保險行業(yè)雖然壟斷程度比較高，但長期的粗放經(jīng)營，加上價格戰(zhàn)和惡性競爭，導(dǎo)致整個行業(yè)利潤率急劇下降。一方面，保費利潤率逐年下滑，承保利潤未有上佳表現(xiàn)。產(chǎn)險整體情況好于壽險，壽險公司的承保利潤率基本上都處在負(fù)數(shù)，成立時間較長的中資壽險公司其承保利潤情況好于成立時間較短

18、的外資或中外合資壽險公司；而在財產(chǎn)保險公司中，外資或中外合資財產(chǎn)保險公司的承保利潤優(yōu)于中資財產(chǎn)保險公司，這是外資財產(chǎn)保險公司重承保質(zhì)量和效益，而中資產(chǎn)險公司重規(guī)模、輕效益的必然結(jié)果。另一方面，與國外業(yè)績優(yōu)良的國際保險集團(tuán)低費用率、高賠付率相比，中國保險業(yè)整體費用率較高、賠付率較低。費用率高，意味著保險的集約化程度不夠，費用支出不合理賠付率愈低，意味著投保人得到的就愈少，保險產(chǎn)品和服務(wù)的價格就愈高，這都反映我國保險市場績效不佳。三、我國保險業(yè)自我優(yōu)化的途徑第一，增強(qiáng)創(chuàng)新意思，提高市場競爭力。一方面要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加快創(chuàng)新速度。保險公司險種的開發(fā)應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場需要，努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不

19、同地區(qū)人民群眾需求的各類財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。堅持多層次，系列化的原則，不僅要對原有的險種進(jìn)行加工調(diào)整，還有必要學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外的一些有發(fā)展?jié)摿Φ碾U種。提高保險產(chǎn)品的科技含量,提高保險差別化水平，并能夠根據(jù)消費者需求及時調(diào)整保險產(chǎn)品，促進(jìn)保險潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。建立產(chǎn)品創(chuàng)新體系，完善創(chuàng)新激勵制度,建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。大力發(fā)展保障型產(chǎn)品,穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品，以在未來的激烈競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另一方面，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。更新服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。在未來的保險市場上，高質(zhì)量的服務(wù)將成為保險公司經(jīng)營致勝的關(guān)鍵。提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，特別是保險延伸服務(wù)，將成為競

20、爭力強(qiáng)、經(jīng)營績效好的公司的核心競爭優(yōu)勢。在設(shè)計保險產(chǎn)品時,把服務(wù)作為保險產(chǎn)品不可缺少的組成部分寫進(jìn)條款,并將服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化、程序化，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，重合同守信用，取得公眾信賴。通過服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值，加強(qiáng)客戶的忠誠度,從而在激烈的市場競爭中，吸收到更多的投保人，更大程度地分散風(fēng)險，提高盈利水平。第二，降低市場集中度,完善市場的進(jìn)入退出機(jī)制,提高市場競爭活力。首先，我國保險市場集中度過高，保險市場主體過少，影響了有效競爭,而且也不利于滿足日益增長的保險需求?？梢酝ㄟ^積極引進(jìn)國外保險公司，打破封閉式市場體系，借鑒其先進(jìn)的管理水平和保險技術(shù)，提高中資保險公司的國際競爭力；放寬對民營保險的限制，引入

21、民營資本，弱化保險業(yè)高度國有化的特征，培養(yǎng)出具有較強(qiáng)競爭力的民族保險機(jī)構(gòu)。只有在不斷的競爭中，有競爭力的市場主體才能夠成長。如果為了保護(hù)既有企業(yè)而限制競爭，那么既有企業(yè)的競爭力難以得到提高。因此,政府有必要適度降低市場集中度，增加保險市場主體，尤其對目前還處于市場壟斷的地區(qū)，更應(yīng)采取多種方式增加供給，促進(jìn)可競爭市場的形成，提高經(jīng)濟(jì)效率。其次，我國保險市場的政策性進(jìn)入與退出壁壘比較高，不利于市場形成有效競爭。從進(jìn)入壁壘來看，在我國保險市場上，政策法律制度造成的壁壘在各種形成進(jìn)入壁壘的因素中是最明顯也是最主要的。也正是由于在保險公司設(shè)立審批上的控制，才形成了我國高集中度的市場結(jié)構(gòu)。因此,政府需要進(jìn)

22、一步降低政策性進(jìn)入壁壘，如對資本金的限制、對業(yè)務(wù)范圍的限制、對組織形式的限制等等，從而使我國保險市場主體不斷增加，保險公司能夠更靈活的經(jīng)營，提高市場的競爭力。從退出壁壘來看，由于保險公司是為客戶提供風(fēng)險保障的，一旦保險公司破產(chǎn)有可能帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此各國政府對保險公司退出市場都采取較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，很多國家都對保險公司退出市場制定高于其他產(chǎn)業(yè)的退出壁壘。我國保險市場發(fā)展還很不完善，市場主體較少，監(jiān)管部門對保險企業(yè)的退出尚十分慎重，到目前為止，我國沒有形成嚴(yán)格、規(guī)范的保險企業(yè)兼并、破產(chǎn)法律法規(guī)，也沒有完善的保險市場退出保障機(jī)制。過高的市場退出壁壘則對經(jīng)營不善的保險企業(yè)起一定的保護(hù)作用，使其不

23、容易遭受市場的淘汰，不利于資源的優(yōu)化配置,形成了非良性競爭的局面，其結(jié)果必然伴隨著較高的市場集中度，所以完善進(jìn)入退出機(jī)制已經(jīng)勢在必行。第三，規(guī)范企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，提高保險業(yè)市場績效。制約保險企業(yè)利潤積累的主要因素在于成本費用的大幅度提高，而經(jīng)營費用的產(chǎn)生主要來源于保險公司內(nèi)部運營的各個環(huán)節(jié)。因此，要降低保險公司營業(yè)費用，關(guān)鍵在于提高管理效率，而要做到這一點，首先要減少自上而下的管理層次、精簡中間職能機(jī)構(gòu)和人員，構(gòu)筑扁平化組織結(jié)構(gòu)，同時賦予一線崗位人員較大的自主權(quán)和更多的靈活性，克服傳統(tǒng)“金字塔”型結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的層次重疊、冗員過多、效率低下的弊端。其次，調(diào)整保險代理人的首年傭金制為平均責(zé)任傭金制，這樣既減少保險代理人的短期行為，又可以相對降低成本。最后,促進(jìn)計算機(jī)、信息技術(shù)及其他新技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用，提高企業(yè)運營效率。利用互聯(lián)網(wǎng)，保證系統(tǒng)的高效率運轉(zhuǎn)，實現(xiàn)資源