銀行授信管理工作指導(dǎo)意見

1、 * 銀行 * 年授信管理工作指導(dǎo)意見一、 * 年授信工作指導(dǎo)原則* 年授信工作，應(yīng)緊跟穩(wěn)健貨幣政策要求，堅持“有扶有控、區(qū)別對待”原則，統(tǒng)籌做好信貸規(guī)模調(diào)控工作，提高授信的針對性、靈活性、前瞻性。堅持服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)的原則，緊緊圍繞鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設(shè)和贛南蘇區(qū)振興發(fā)展，重點服務(wù)轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)、地方支柱產(chǎn)業(yè)、市政基礎(chǔ)設(shè)施、綠色經(jīng)濟、涉農(nóng)和社區(qū)居民。支持分支行在信貸規(guī)?？偭空{(diào)控下，適當(dāng)發(fā)展個人貸款，尤其緊跟國家消費金融政策，逐步注重個人消費貸款的投放。堅持嚴(yán)守風(fēng)險底線的原則，嚴(yán)核票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景的真實性，嚴(yán)防信用違約風(fēng)險和外部風(fēng)險傳染。堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展的原則，逐步轉(zhuǎn)向支持“專、優(yōu)、特、精

2、”的中小微型企業(yè)，初步形成資本消耗低、風(fēng)險收益高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、業(yè)務(wù)特色強的可持續(xù)性信貸發(fā)展格局。二、信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（一）區(qū)域準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)重點做轄區(qū)內(nèi)客戶，嚴(yán)禁新增“兩頭在外”授信業(yè)務(wù)，特殊情況需要做轄區(qū)外客戶的，一律由總行審批。（二）行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)大力拓展積極進入類行業(yè)領(lǐng)域授信。 * 重點支持稀土、鎢等有色精深加工及應(yīng)用、氟鹽化工、稀土永磁材料和發(fā)光材料、儲氫材料、電子電器、生物制藥、機械制造、銅加工、微電子新型材料、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、臍橙、家具等產(chǎn)業(yè)，積極支持土坯房改造等民生工程、蘇區(qū)振興重點建設(shè)項目等。南昌重點支持汽車、家電、化工、電子信息、食品加工、生物和新醫(yī)藥、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新能源、新材料、機電制造業(yè)等

3、產(chǎn)業(yè)。新余、宜春、萍鄉(xiāng)重點支持鋰電、醫(yī)藥、陶瓷、機械電子、竹木加工、食品加工等產(chǎn)業(yè)。吉安重點支持稀有金屬加工、電子信息、通訊終端、生物制藥、食品加工、新能源、化工建材和機械制造等產(chǎn)業(yè)。廈門重點支持電子、機械、軟件與信息服務(wù)業(yè)、新材料產(chǎn)業(yè)、生物與新醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)。符合積極進入類領(lǐng)域的授信，優(yōu)先審批和用信。合理把握適度進入類行業(yè)領(lǐng)域授信。適度進入房地產(chǎn)、融資平臺領(lǐng)域。 對房地產(chǎn)貸款， 實行名單制管理、 總額控制，堅持優(yōu)選客戶、項目，合理控制融資占比。加大支持符合條件的中小戶型、低價位商品房建設(shè)項目力度。融資平臺貸款繼續(xù)實行總量控制、 總行審批， 嚴(yán)

4、禁支持違規(guī)集資、 回購 （ BT）融資平臺項目。嚴(yán)格規(guī)范土地儲備貸款，除符合我行土地儲備貸款規(guī)定外，還須滿足借款人列入土地儲備機構(gòu)名錄、提供融資規(guī)?？刂瓶ā⑹谛趴傤~與借款人本年度已發(fā)生的融資額度（包括本年度貸款已在本年度歸還部分）累計不得超過年度可融資規(guī)模、用途為符合規(guī)定的土地儲備資金使用范圍等條件?？刂浦?jǐn)慎類行業(yè)授信增長。謹(jǐn)慎進入紡織、焦炭、金屬船舶制造、煤化工、水泥、鋼貿(mào)、電解鋁、光伏行業(yè)。對謹(jǐn)慎進入類行業(yè)的企業(yè)和項目，要認(rèn)真選擇具有良好發(fā)展前景、技術(shù)裝備先進、研發(fā)能力強的行業(yè)龍頭企業(yè)開展業(yè)務(wù)，并加快對存量業(yè)務(wù)中劣勢企業(yè)授信的退出與轉(zhuǎn)化。嚴(yán)格限制“兩高一?！毙袠I(yè)授信。嚴(yán)格限制高耗能、產(chǎn)能過

5、剩、污染嚴(yán)重、環(huán)保不達標(biāo)企業(yè)授信，及時、堅決、徹底地退出技術(shù)裝備落后和高環(huán)保風(fēng)險、高政策風(fēng)險的企業(yè)。三、工作要求（一）加強授信規(guī)?？偭空{(diào)控，合理配置信貸資源加強授信計劃的統(tǒng)一集中管理與信貸資源合理配置，根據(jù)人民銀行下達的新增貸款總規(guī)模，以存款任務(wù)為主線調(diào)配轄屬各機構(gòu)的新增貸款規(guī)模，優(yōu)先保障信用良好、現(xiàn)金流正常、擔(dān)保優(yōu)良的實體型中小客戶資金需求（ 500 萬元以下）單戶金額 500 萬元（含）以下新增自營貸款在滿足以下條件的前提下不受額度限制，須事前報備總行風(fēng)險管理部：一是擔(dān)保方式為抵質(zhì)押；二是投放對象為中小微企業(yè)；三是用信條件落實，信貸風(fēng)險可控。銀監(jiān)部門提出，承兌匯票業(yè)務(wù)按（敞口 +跟單敞口）

6、+各項存款W18%勺原則控制。我行存量承兌匯票業(yè)務(wù)以 20* 年* 月 31 日敞口時點數(shù)為控制數(shù)，在風(fēng)險可控的前提下維持原擔(dān)保條件可續(xù)做。新增承兌匯票業(yè)務(wù)在滿足以下條件下不受額度限制，報總行備案后可簽發(fā)： 一是簽發(fā)申請人為轄區(qū)內(nèi)客戶； 二是擔(dān)保方式為抵質(zhì)押；三是具有真實貿(mào)易背景；四是實體型企業(yè)。全額保證金承兌匯票業(yè)務(wù)簽發(fā)不需要報總行備案。各分支行出現(xiàn)的墊款占用新增貸款規(guī)模。（二）加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防范，嚴(yán)防信用風(fēng)險存貨質(zhì)押授信要從嚴(yán)管理，原則上不新增轄區(qū)外存貨質(zhì)押授信。存貨須嚴(yán)核權(quán)屬和實行價值管理，并嚴(yán)格按存貨質(zhì)押管理辦法辦理質(zhì)押手續(xù)和實現(xiàn)對存貨的有效占有，須明確存貨保管責(zé)任人，嚴(yán)防重復(fù)質(zhì)押或

7、存貨滅失。各分支行應(yīng)對存量轄區(qū)外及生產(chǎn)流程中的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)進行專項檢查（專項檢查報告報總行風(fēng)險管理部） ，并作出維持、逐步退出的判斷，防范好風(fēng)險。辦理最高額抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人在最高額抵質(zhì)押期限內(nèi)發(fā)放每筆借款時點都應(yīng)該核實抵質(zhì)押物是否存在被資產(chǎn)保全、 查封或抵押人、 借款人破產(chǎn)等情形，以防止發(fā)放的借款不在最高額抵質(zhì)押擔(dān)保的范圍之內(nèi)。聯(lián)保授信要從嚴(yán)控制，存量聯(lián)保授信在風(fēng)險可控的前提下可續(xù)做，逐步優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)；權(quán)限內(nèi)新增聯(lián)保授信，經(jīng)分支行審批完成后，一律上報總行授信審批部備案審核同意后方可用信。抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)實行貸前核實制度，參照 * 銀行抵質(zhì)押物貸前盡職核實制度實施辦法執(zhí)行。（三）加強信貸資金

8、用途管理，嚴(yán)防資金挪用風(fēng)險嚴(yán)格落實“三個辦法、一個指引”的監(jiān)管要求，做好信貸資金需求測算和用途審查，防止過度授信和資金挪用。加強貸時審查，查實確認(rèn)貸款投向，包括資產(chǎn)抵質(zhì)押類的各類貸款，均應(yīng)嚴(yán)格審查貸款用途，明確還款來源，充分分析抵押品的市場風(fēng)險和處置風(fēng)險，嚴(yán)禁“以押代管” ，要從源頭控制資金挪用的風(fēng)險隱患。監(jiān)控好信貸資金流向，將賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等核查手段制度化并存檔，有效掌握走款去向和用途，嚴(yán)防將信貸資金用于民間借貸或流入房市、股市。（四）加強貸后管理，提高風(fēng)險預(yù)防能力突出貸后管理的重要地位，分支行要逐戶落實好貸后管理責(zé)任人并簽署責(zé)任書，嚴(yán)禁貸后管理流于形式；每季不少于一次全面、有

9、效的貸后檢查。重點加強保證擔(dān)保授信、銀信合作項目、存貨質(zhì)押授信、房地產(chǎn)貸款、重組貸款的貸后檢查。抵質(zhì)押品實行持續(xù)價值管理，杜絕“以押代管” ，對授信金額 1000 萬元（含）以上業(yè)務(wù)，每半年一次由分支行自行參照市場行情對抵質(zhì)押品進行預(yù)估并出具預(yù)估報告存檔；對大額保證擔(dān)保授信（ 1500 萬元以上） ，逐戶重估借款人持續(xù)經(jīng)營能力和保證單位擔(dān)保能力。要特別注意防范授信客戶參與賭博、 民間融資、 非法集資所隱藏的重大風(fēng)險隱患，分支行負(fù)責(zé)人要定期約見企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人，保證雙方信息的對稱。（五）積極作為，加大風(fēng)險資產(chǎn)處置工作對出現(xiàn)承兌墊款和逾期貸款的分支行，應(yīng)成立一把手為組長的風(fēng)險資產(chǎn)處置領(lǐng)導(dǎo)

10、小組。務(wù)必要轉(zhuǎn)變思想，摒棄消極懈怠不作為、亂作為的習(xí)氣。對已經(jīng)暴露或即將暴露的風(fēng)險資產(chǎn)，無論是否是在自己任內(nèi)發(fā)放的，都應(yīng)以強烈的責(zé)任感和緊迫感，按照 * 銀行風(fēng)險資產(chǎn)處置工作實施意見及總行其他要求，盡職盡責(zé)拿由可操作、有實效的風(fēng)險化解與清 收處置措施并積極主動貫徹落實好。特別是對預(yù)計會或已經(jīng) 逾期90天以上的貸款，應(yīng)逐戶制定有具體時間進度的貸款 重組或訴訟等風(fēng)險化解與清收處置方案，最遲應(yīng)在*月底前處置完畢。對風(fēng)險資產(chǎn)處置工作不積極作為的，總行將調(diào)整 其授信權(quán)限。同時，總行將于年底對各機構(gòu)風(fēng)險資產(chǎn)處置工 作進行單獨考核并根據(jù)考核結(jié)果進行相應(yīng)的獎懲。分支行應(yīng) 堅持清防并舉，堅持兩手抓，在抓好風(fēng)險資產(chǎn)處置工作的同 時，加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險前瞻性研判與防范，切實做到對風(fēng)險 資產(chǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。（六）遵守職業(yè)操守，做到勤勉盡職信貸從業(yè)人員務(wù)必要自覺學(xué)習(xí)、嚴(yán)格遵守各項規(guī)章制 度，牢記職業(yè)操守，恪守誠信、合規(guī)、盡職的原則。貸前調(diào) 查堅持