農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理基本規(guī)程

1、XX農(nóng)村信用社縣級(jí)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理基本規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，為客戶提供高效便捷的信貸服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、xx農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（XX農(nóng)信貸8號(hào)）及有關(guān)規(guī)定，結(jié)合XX農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程是XX農(nóng)村信用社縣（市、區(qū)）聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱縣聯(lián)社），特別是統(tǒng)一法人后的縣聯(lián)社辦理信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基本依據(jù)?？h聯(lián)社可依據(jù)本規(guī)程制定各自的信貸管理規(guī)程及單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序。第三條本規(guī)程所稱信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、信貸承諾、承兌、貼現(xiàn)、證券回購(gòu)

2、、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、拆借、擔(dān)保等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。第二章信貸業(yè)務(wù)管理組織體系第四條實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。第五條縣聯(lián)社要按照“分工合理，職責(zé)明確，橫向制衡，協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，分別設(shè)立客戶拓展部門、信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門?？蛻敉卣共块T是負(fù)責(zé)客戶業(yè)務(wù)的拓展、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和發(fā)生后的管理、客戶營(yíng)銷的職能部門。信貸管理部門是制訂信貸制度、統(tǒng)一信貸管理和審批轄內(nèi)信用社信貸業(yè)務(wù)的職能部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門是負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的職能部門。第六條實(shí)行主任負(fù)責(zé)制?？h聯(lián)社主任作

3、為經(jīng)營(yíng)管理層的負(fù)責(zé)人，就信貸運(yùn)營(yíng)的全過程及最終結(jié)果對(duì)縣聯(lián)社理事會(huì)負(fù)責(zé)。第七條實(shí)行信貸審查、審批制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)不同客戶對(duì)象、不同種類的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理。授信業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)（簡(jiǎn)稱評(píng)審會(huì)，下同）是縣聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)評(píng)審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。評(píng)審會(huì)由信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成。第八條實(shí)行客戶分級(jí)管理制度。根據(jù)本地實(shí)際，按照“縣聯(lián)社負(fù)責(zé)法人客戶和大額自然人客戶，信用社負(fù)責(zé)小額自然人客戶”的原則，結(jié)合客戶信用等級(jí)評(píng)定和信貸額度管理，形成縣聯(lián)社集中經(jīng)營(yíng)與授權(quán)經(jīng)營(yíng)相結(jié)合的信貸經(jīng)營(yíng)管理模第三章信貸業(yè)務(wù)流程第九條

4、信貸業(yè)務(wù)基本程序：（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程：客戶申請(qǐng)一受理與調(diào)查一審查一審議一審批一與客戶簽訂合同一提供信用一信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理一信用收回（二）自然人客戶額度較大的，參照法人客戶信貸業(yè)務(wù)流程；經(jīng)信用評(píng)定的農(nóng)戶（工商戶）小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可按照相關(guān)規(guī)定簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在柜面直接辦理。（三）低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可由受理部門直接辦理，但超過一定額度的需向有權(quán)審批人上報(bào)。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)是指足額承兌及有價(jià)證券（存單、國(guó)債、保單）質(zhì)押，且質(zhì)押率不超過90%期限相互匹配的信貸業(yè)務(wù)。第十條授權(quán)范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)流程：L信貸管理部門客戶一客戶拓展部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門一評(píng)審會(huì)一主任或授權(quán)副主任一經(jīng)營(yíng)管理（一）受理與

5、調(diào)查?？蛻粝蚩蛻敉卣共块T提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，客戶拓展部門對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），并將調(diào)查情況匯總分析，進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定，出具調(diào)查報(bào)告，將調(diào)查材料同時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸管理部門。（二）審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告；信貸管理部門負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的可行性、合法合規(guī)性和完整性審查，提出審查意見，報(bào)評(píng)審會(huì)審議。（三）審議。評(píng)審會(huì)按規(guī)定對(duì)信貸管理部門經(jīng)審查后上報(bào)的資料進(jìn)行審議和表決，審議通過的交審批人審批，否則退回信貸管理部門。（四）審批。評(píng)審會(huì)審議后，有權(quán)審批人根據(jù)審議結(jié)果進(jìn)行審批。（五）經(jīng)營(yíng)管理。有權(quán)審批人審批后，由客戶拓展部門與客戶簽訂信貸業(yè)務(wù)合同

6、，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營(yíng)管理。第十一條超授權(quán)信貸業(yè)務(wù)流程：有權(quán)審批社主任有權(quán)審批社評(píng)審有權(quán)審批社信貸客戶一客戶拓展部門一信貸管理部，+評(píng)審會(huì)授權(quán)主任I1風(fēng)險(xiǎn)管理部門_經(jīng)營(yíng)社受理客戶申請(qǐng)后，直接報(bào)有權(quán)審批社客戶拓展部門（崗），由其組織調(diào)查或評(píng)估，同級(jí)信貸管理部門（崗）和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，評(píng)審會(huì)審議，有權(quán)審批社主任審批，審批后由有權(quán)審批社信貸管理部門行文批復(fù)至經(jīng)營(yíng)社，同時(shí)抄送同級(jí)客戶拓展部門（崗），由經(jīng)營(yíng)社客戶拓展部門（崗）與客戶簽訂信貸合同，實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理。第十二條低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)流程：低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)由縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營(yíng)社或柜臺(tái)直接辦理，但超過一定額度需向有權(quán)審批社上報(bào)，其流程：客戶申請(qǐng)一受理并調(diào)查一

7、審查一有權(quán)審批人審批一與客戶簽訂合同一提供信用一信用收回第四章信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理第十三條客戶申請(qǐng)?？蛻粢詴嫘问较蚩蛻敉卣共块T提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)的信用品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。第十四條信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)的受理。客戶拓展部門負(fù)責(zé)接受信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的基本條件，并根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和農(nóng)信社資金規(guī)模等情況，決定是否受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十五條客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供以下基本資料原件或復(fù)印件：（一）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人有效身份證明或法

8、定代表人授權(quán)的委托書；有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審的貸款卡；技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程，公司章程對(duì)法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書；特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的合法合規(guī)證明、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書等；上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；保證擔(dān)保貸款還需提供保證人基本情況（同1-7項(xiàng)的內(nèi)容）和同意擔(dān)保的證明；抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款必須提供抵（質(zhì)）押物清單和

9、有權(quán)處分人同意抵押、質(zhì)押的書面承諾；房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)提供有效的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程施（開）工許可證、銷（預(yù)）售許可證；12根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下基本資料：借款人（或擔(dān)保人）有效身份證明、婚姻關(guān)系證明；借款人（或擔(dān)保人）個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明；助學(xué)貸款還需提供學(xué)生證或入學(xué)通知書；擔(dān)保貸款還需提供書面擔(dān)保材料，如抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押證明；根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。第五章信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查第十六條客戶拓展部門是信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查部門。客戶拓展部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況

10、進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。客戶拓展部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，指派有關(guān)人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。對(duì)新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上客戶拓展部門人員參與調(diào)查。第十七條法人客戶調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）客戶拓展部門對(duì)客戶提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并由取證人簽字負(fù)責(zé)。查驗(yàn)客戶提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明

11、作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)、有效。查驗(yàn)客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。.查詢中國(guó)人民銀行企業(yè)信息征信系統(tǒng)及XX農(nóng)村信用社綜合信貸管理系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況；查驗(yàn)貸款卡反映的貸款金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；是否為多頭貸款、跨區(qū)貸款；對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。.調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等，有條件的地方應(yīng)查詢個(gè)人信息征

12、信系統(tǒng)。（三）客戶拓展部門對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查，分析信貸需求和還款方案。進(jìn)入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行“賬賬、賬表、賬實(shí)”等核對(duì)。調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。調(diào)查分析信貸需求的原因。調(diào)查分析信貸用途的合法性。查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。第十八條對(duì)自然人信貸業(yè)務(wù)，客戶拓展部門應(yīng)查

13、詢中國(guó)人民銀行個(gè)人信息征信系統(tǒng)，調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第十九條調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：客戶基本情況及主體資格；財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；客戶的資信評(píng)級(jí)狀況及本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；結(jié)論。是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：申請(qǐng)人的基本情況；申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；擔(dān)保情況；

14、收入來源；還款來源；結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見。第二十條調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后，填制信貸資料交接清單，連同上述全部信貸資料移交信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、審批，并辦理信貸資料交接、登記手續(xù)。第六章信貸業(yè)務(wù)審查第二十一條信貸管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門是信貸業(yè)務(wù)的審查部門，對(duì)客戶或基層社移交的客戶資料和信貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。第二十二條信貸管理部門對(duì)客戶拓展部門或基層社移交的信貸資料與信貸資料交接清單進(jìn)行逐一核對(duì)并確認(rèn)無誤后，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容。（一）基本要素審查：.客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全。（二）主體資格審查：客戶及擔(dān)

15、保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人、法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。（三）信貸政策審查：.信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策；.信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策。（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。第二十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部門重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：（一）審查核定客戶拓展部門（崗）測(cè)定的客戶信用等級(jí)、信貸額度；（二）分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；（三）提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施；（四）提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。第二十四條審查報(bào)告的主要內(nèi)容。（一）客戶（含

16、項(xiàng)目）基本情況：客戶基本情況；項(xiàng)目背景及基本情況；客戶現(xiàn)有信用及與農(nóng)信社合作情況。（二）客戶財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)評(píng)價(jià)（含項(xiàng)目效益評(píng)價(jià)）：客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理情況評(píng)價(jià)；產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)價(jià)；效益評(píng)價(jià)。（三）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括客戶信用等級(jí)以及信貸業(yè)務(wù)的種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。第二十五條審查結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸管理部門提出審查意見，及時(shí)撰寫審查報(bào)告，填制信貸業(yè)務(wù)審查表。信貸審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報(bào)告上簽字，連同有關(guān)資料提交評(píng)審會(huì)審議。信貸管理部門對(duì)客戶拓展部門移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務(wù)，可要求

17、客戶拓展部門補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，可不再提交評(píng)審會(huì)審議，直接將材料退回客戶拓展部門，并做好記錄。第七章信貸業(yè)務(wù)審議與審批第二十六條評(píng)審會(huì)辦公室收到信貸管理部門移交的審查資料后，應(yīng)及時(shí)登記，對(duì)內(nèi)部運(yùn)作資料的完整性進(jìn)行審核。審核合格后，提前將材料發(fā)送給評(píng)審會(huì)委員。第二十七條根據(jù)評(píng)審會(huì)工作規(guī)則要求，在主任委員或授權(quán)的副主任委員主持下，評(píng)審會(huì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，審議的主要內(nèi)容：（一）信貸業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（二）信貸業(yè)務(wù)定價(jià)及其帶來的綜合效益，包括存款、結(jié)算、收益、結(jié)售匯業(yè)務(wù)等；（三）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（四）根據(jù)信

18、貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其它內(nèi)容。第二十八條評(píng)審會(huì)辦公室應(yīng)對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在委員（成員）投票表決后，根據(jù)評(píng)審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要，同時(shí)，填制評(píng)審會(huì)決議表。評(píng)審會(huì)表決，采用記名或無記名方式進(jìn)行。評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)（信貸業(yè)務(wù)概況、風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素揭示）、審議結(jié)果等。第二十九條對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)評(píng)審會(huì)審議，信貸管理部門（崗）起草文件，由有權(quán)審批人簽批后，通知有關(guān)部門具體辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。批復(fù)文件要明確信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、限制性條款及信貸管理措施等。第三十條對(duì)超授權(quán)范圍的信貸業(yè)務(wù)，按

19、照省聯(lián)社有關(guān)制度執(zhí)行。第八章簽訂合同第三十一條所有信貸業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：信用種類、幣種、用途、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。第三十二條客戶拓展部門是農(nóng)信社對(duì)外簽訂信貸業(yè)務(wù)合同的經(jīng)辦部門，信貸業(yè)務(wù)合同必須經(jīng)有權(quán)簽字人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。第三十三條信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本。對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同。非制式合同文本需風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。第三十四條信貸業(yè)務(wù)合同由信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同組成，信貸業(yè)務(wù)合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互

20、銜接。第三十五條信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：合同必須使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；（二）信貸業(yè)務(wù)合同的信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率或費(fèi)率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；（三）客戶拓展部門經(jīng)辦人必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。若擔(dān)保人為自然人應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)共有人簽字蓋章。第三十六條客戶拓展部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按照合同編號(hào)的順序依次登記在信貸業(yè)務(wù)合同登記簿，客戶拓展部門應(yīng)將統(tǒng)一編制的信貸業(yè)務(wù)合同號(hào)填入信貸業(yè)

21、務(wù)合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。第三十七條客戶拓展部門填制上述合同后，交有權(quán)簽字人審查、簽章。主要審查以下內(nèi)容：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本的基本條款；（四）客戶、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。第三十八條客戶拓展部門應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，與客戶、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證入庫(kù)保管；以存單

22、、國(guó)債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶拓展部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第九章信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施第三十九條客戶拓展部門應(yīng)按照信貸合同的生效時(shí)間辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)。（一）保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和擔(dān)保合同之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（二）抵押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和抵押合同并辦妥抵押登記之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用。（三）質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)合同自簽訂信貸業(yè)務(wù)合同和質(zhì)押合同并辦妥質(zhì)物移交手續(xù)之日起生效，按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用信用

23、。第四十條客戶拓展部門應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：（一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后；（二）借款憑證的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額；（三）借款憑證的簽章應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽章一致。第四十一條客戶拓展部門將信貸業(yè)務(wù)合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(fù)（或復(fù)印件）送交會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。第四十二條會(huì)計(jì)結(jié)算部門應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意、借款憑證要素是否齊全、填制內(nèi)容是否符

24、合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第十章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理第四十三條客戶拓展部門是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后進(jìn)行管理的實(shí)施部門，負(fù)責(zé)客戶信貸資料的保管和信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第四十四條辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、抵押物保單及存單、國(guó)債、有價(jià)債券、股票等權(quán)利憑證，客戶拓展部門應(yīng)按有價(jià)單證入庫(kù)保管要求，填制有價(jià)單證入庫(kù)保管憑證，辦理入庫(kù)交接手續(xù)。第四十五條客戶拓展部門按照要求對(duì)信貸檔案資料進(jìn)行管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。（一）客戶拓展部門以客戶（項(xiàng)目）為單位建立信貸檔案。（二）實(shí)行檔案資料查閱登記制度。（三）

25、實(shí)行信貸檔案交接制度?？蛻艚?jīng)理或檔案管理人員工作變動(dòng)應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)，部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任，確保檔案資料管理的連續(xù)性。第四十六條客戶拓展部門應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，15日內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按信貸業(yè)務(wù)合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。（二）填制貸后跟蹤檢查表，對(duì)影響到期還本付息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，并由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人在貸后跟蹤檢查表上簽字。第四十七條客戶拓展部門按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查，具體檢查時(shí)間由各法人社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況自行規(guī)定。（一）檢查客戶、擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況

26、是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；了解掌握客戶、擔(dān)保人的機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人員人事變動(dòng)等重大事項(xiàng)，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻羯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)；（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。根據(jù)固定資產(chǎn)項(xiàng)目管理辦法，對(duì)項(xiàng)目資金是否按期到位、是否按招投標(biāo)計(jì)劃進(jìn)行、項(xiàng)目信貸資金是否被擠占挪用、項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常、項(xiàng)目是否能按期竣工、項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)標(biāo)等內(nèi)容逐項(xiàng)進(jìn)行檢查；（五）檢查后要填制貸后業(yè)務(wù)定期檢查表，由經(jīng)辦人簽章后向經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人報(bào)告，承擔(dān)信貸日常檢查的責(zé)任；（六）

27、對(duì)檢查過程中發(fā)現(xiàn)影響信貸資金安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)在貸后業(yè)務(wù)定期檢查表上填列，必要時(shí)進(jìn)行專題匯報(bào)，提出控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，報(bào)送經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，并逐級(jí)報(bào)送信貸管理部門和上一級(jí)主管部門。第四十八條信貸管理部門要對(duì)轄內(nèi)的信貸管理情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查。（一）對(duì)信貸業(yè)務(wù)每季至少檢查一次，對(duì)重點(diǎn)客戶每月至少檢查一次。（二）檢查各項(xiàng)信貸管理制度的執(zhí)行情況，信貸管理責(zé)任是否落實(shí)，信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)合法；縣聯(lián)社（或上級(jí)部門）的限制性條款是否落實(shí)；督導(dǎo)、檢查信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的跟蹤檢查和日常檢查，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施。（三）對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)辦人簽章后交被檢查單位負(fù)責(zé)人簽章認(rèn)定，被檢查單位要限

28、期將整改意見報(bào)信貸管理部門；被檢查單位負(fù)責(zé)人有異議的，應(yīng)在簽章處簽署理由，并可申請(qǐng)復(fù)查，由有權(quán)部門指派另一個(gè)檢查組進(jìn)行復(fù)查。第四十九條客戶拓展部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類辦法的要求，對(duì)所轄全部信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初分，填制信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查，由有權(quán)審批人認(rèn)定。客戶拓展部門根據(jù)認(rèn)定結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸形態(tài)。第五十條客戶拓展部門要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前的20天，填制一式三聯(lián)的信貸業(yè)務(wù)到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送保證人、抵押人或質(zhì)押人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤５谖迨粭l信貸業(yè)務(wù)到期后，要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。客戶與客

29、戶拓展部門簽訂劃款授權(quán)書的，客戶拓展部門可按劃款授權(quán)書的約定自動(dòng)從客戶的賬戶中予以扣劃。第五十二條客戶還清全部貸款后，客戶拓展部門應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。第五十三條信貸業(yè)務(wù)到期之日營(yíng)業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，客戶拓展部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶、擔(dān)保人（保證人、抵押人或質(zhì)押人）進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。第五十四條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶在貸款到期之日前提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，貸款展期不得低于