個(gè)人保險(xiǎn)保障理財(cái)規(guī)劃ppt課件

1、個(gè)人保險(xiǎn)保證理財(cái)規(guī)劃主講：袁建華Guangzhou College of Finance2004.4.東莞農(nóng)行個(gè)人綜合理財(cái)培訓(xùn)參考資料.第一講 保險(xiǎn)根底知識(shí)一、什么叫保險(xiǎn)？二、保險(xiǎn)的特征與對(duì)象三、保險(xiǎn)的職能與作用四、保險(xiǎn)的分類五、我國(guó)目前興辦的部分險(xiǎn)種第二講 保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)一、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的興起二、個(gè)人理財(cái)中需求分析的風(fēng)險(xiǎn)三、在什么情況下需求購(gòu)買保險(xiǎn)？四、在個(gè)人理財(cái)中可以選擇的保險(xiǎn)有哪些？五、投保金額需求多少？六、投保人壽保險(xiǎn)的一些建議.一、 保險(xiǎn)的含義1、定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同商定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同商定的能夠發(fā)生的事故所呵斥的財(cái)富損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人

2、死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同商定的年齡、期限時(shí)承當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?？蓮牟煌慕嵌葋?lái)定義： 經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)偛粶y(cè)事故損失的一種財(cái)務(wù)安排。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由沒(méi)有蒙受損的一切被保險(xiǎn)人分?jǐn)?，是一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。 從法律的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方贊同補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失補(bǔ)償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。投保人經(jīng)過(guò)履行繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保證的權(quán)益，表達(dá)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)益和義務(wù)關(guān)系。 從社會(huì)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保證制度的重要組成部分，是社會(huì)消費(fèi)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器。 從風(fēng)

3、險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。第一講 保險(xiǎn)根底知識(shí).2. 保險(xiǎn)的要素：保險(xiǎn)的要素是指進(jìn)展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所應(yīng)具備的根本條件。包括： (1) 特定風(fēng)險(xiǎn)事故(可保風(fēng)險(xiǎn))存在，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必需具備以下條件：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必需是偶爾或不測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必需是能夠或不確定的風(fēng)險(xiǎn)普通是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)必需是大量標(biāo)的性質(zhì)一樣且均有蒙受損失的能夠性。 (2)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合 (3) 費(fèi)率的合理計(jì)算 (4) 保險(xiǎn)基金的建立 (5) 訂立保險(xiǎn)合同.二、保險(xiǎn)的特征與對(duì)象1. 保險(xiǎn)的特征自愿與強(qiáng)迫的結(jié)合性權(quán)益與義務(wù)的對(duì)價(jià)性補(bǔ)償?shù)南鄬?duì)性，表如今：A：保險(xiǎn)補(bǔ)償是價(jià)值補(bǔ)償，并非實(shí)物補(bǔ)

4、償。B：補(bǔ)償只是針對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人進(jìn)展補(bǔ)償。.3. 保險(xiǎn)的對(duì)象： (1) 保險(xiǎn)的對(duì)象包括：物質(zhì)標(biāo)的物和人身標(biāo)的物 物質(zhì)標(biāo)的物，包括有形標(biāo)的物如房屋、設(shè)備、貨物等和無(wú) 形標(biāo)的物如信譽(yù)、責(zé)任、債務(wù)。 人身標(biāo)的物，就是被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能(2) 物質(zhì)標(biāo)的物和人身標(biāo)的物區(qū)別 物質(zhì)標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額有詳細(xì)的限制，而人身標(biāo)的物的保險(xiǎn)金額沒(méi)有詳細(xì)的限制。 物質(zhì)標(biāo)的物的損失可以得到復(fù)原，而人身標(biāo)的物衰老或永久性傷殘無(wú)法恢復(fù)。 多數(shù)物質(zhì)標(biāo)的物可轉(zhuǎn)讓和出賣，而人身標(biāo)的物不能轉(zhuǎn)讓和出賣。.三、保險(xiǎn)的職能與作用1. 保險(xiǎn)的職能(1) 根本職能 分散風(fēng)險(xiǎn)與分?jǐn)倱p失 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金(2) 派生職能 投

5、資融資職能 防災(zāi)防損職能2. 保險(xiǎn)的作用 能保證被保險(xiǎn)人應(yīng)享有的經(jīng)濟(jì)利益 能保證社會(huì)再消費(fèi)的進(jìn)展 能保證財(cái)政收入的正常與穩(wěn)定 有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)消費(fèi)力的轉(zhuǎn)化 能添加外匯收入、加強(qiáng)國(guó)際支付才干.四、保險(xiǎn)的種類一保險(xiǎn)分類 1. 保險(xiǎn)分類的規(guī)范 (1) 按實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)迫保險(xiǎn)。 (2) 按保險(xiǎn)對(duì)象分： 財(cái)富保險(xiǎn)，包括有形的財(cái)富保險(xiǎn)和與無(wú)形的財(cái)富保險(xiǎn)物資財(cái) 產(chǎn)有關(guān)利益、人身保險(xiǎn)。 (3) 按保險(xiǎn)保證范圍分： 財(cái)富保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信譽(yù)保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。 (4) 按政策分：社會(huì)政策性保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。 (5) 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。.2. 保險(xiǎn)的主要種類 (1) 財(cái)

6、富損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn) 家庭財(cái)富保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) (2) 責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) (3) 信譽(yù)保證保險(xiǎn) 忠實(shí)保證保險(xiǎn)、履行保證保險(xiǎn)、信譽(yù)保險(xiǎn) (4) 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)，包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn) 不測(cè)損傷保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn).二我國(guó)目前興辦的部分險(xiǎn)種(一) 非壽險(xiǎn)產(chǎn)品以PICC為例1. 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 2. 家庭財(cái)富保險(xiǎn) 3. 船舶保險(xiǎn) 4. 企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn) 5. 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 6. 責(zé)任保險(xiǎn) 7. 建筑安裝工程險(xiǎn) 8. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 9. 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn) 10. 綜合保險(xiǎn)辦公樓綜合保險(xiǎn)、高爾夫球場(chǎng)綜合保險(xiǎn)11. 不測(cè)損

7、傷保險(xiǎn) .一個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品以中國(guó)人壽為例 1. 保證保險(xiǎn) 康健學(xué)生、幼兒人壽保險(xiǎn) 附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn) 祥和定期保險(xiǎn) 祥運(yùn)定期保險(xiǎn) 2、不測(cè)保險(xiǎn) 校園不測(cè)損傷保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車駕乘人員不測(cè)損傷保險(xiǎn) 乘客人身不測(cè)損傷保險(xiǎn) 公路旅客人身不測(cè)損傷保險(xiǎn). 人身不測(cè)損傷保險(xiǎn) 燃?xì)庥脩羧松聿粶y(cè)損傷保險(xiǎn) 安達(dá)不測(cè)損傷保險(xiǎn) 個(gè)人旅游不測(cè)損傷保險(xiǎn) 方案生育婦幼幸福安康保險(xiǎn) 人身不測(cè)損傷綜合保險(xiǎn) 航空不測(cè)損傷保險(xiǎn) 家庭幸福保險(xiǎn) 學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn) 指定交通工具乘客不測(cè)損傷保險(xiǎn) 中國(guó)公民境外不測(cè)損傷及緊急救援保險(xiǎn) .3、分紅保險(xiǎn)鴻福相伴兩全保險(xiǎn) 鴻瑞兩全保險(xiǎn) 鴻盛終身保險(xiǎn) 鴻泰兩全保險(xiǎn) 鴻祥兩全保險(xiǎn) 鴻鑫兩全保險(xiǎn) .4、

8、安康保險(xiǎn)關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn) 康宏住院及手術(shù)津貼醫(yī)療保險(xiǎn) 康寧定期保險(xiǎn) 康寧終身保險(xiǎn) 生命綠蔭疾病保險(xiǎn) 5、養(yǎng)老保險(xiǎn) 鴻壽年金保險(xiǎn)分紅型 金色夕陽(yáng)養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 松鶴養(yǎng)老金保險(xiǎn) 養(yǎng)老年金保險(xiǎn) .6、終身或兩全類保險(xiǎn) 99鴻福兩全保險(xiǎn) 福瑞兩全保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)分紅型 祥瑞終身保險(xiǎn)7、少兒保險(xiǎn) 鴻星少兒兩全保險(xiǎn)分紅型 鴻宇兩全保險(xiǎn)分紅型 鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)分紅型 英才少兒保險(xiǎn) 子女教育保險(xiǎn).二保險(xiǎn)團(tuán)體產(chǎn)品 1.團(tuán)體年金保險(xiǎn)2.團(tuán)體定期保險(xiǎn)3.團(tuán)體終身保險(xiǎn)4.團(tuán)體不測(cè)損傷保險(xiǎn) 5.團(tuán)體女性不測(cè)保險(xiǎn)6.團(tuán)體旅游不測(cè)保險(xiǎn) .第二講 保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃一、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃效力的興起二、個(gè)人理財(cái)

9、中需求分析的風(fēng)險(xiǎn)三、在什么情況下需求購(gòu)買保險(xiǎn)？四、在個(gè)人理財(cái)中可以選擇的保險(xiǎn)有哪些？五、投保金額需求多少？六、投保人壽保險(xiǎn)的一些建議.一、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃效力的興起 (一)需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng) 1居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)不斷下降。 第二講 保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃如以下圖：.1978年-2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入城鎮(zhèn)居民人均可支配收入：1978年為343.4元2001年為6859.6元。2001年的增長(zhǎng)是1978年的近20倍。. 居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)不斷下降。如右圖： 相比之下，下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付才干大大加強(qiáng)之后，在滿足根本消費(fèi)的

10、同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)，同時(shí)也有多余的資金用于投資。.2住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改動(dòng)了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，如今人們必需本人面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房方案、保證下一代遭到良好的教育、保證本人的安康以及安享晚年等人生中的一系列艱苦問(wèn)題。要處理這些問(wèn)題，就必需求建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)方案和投資方案，即個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。3金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)認(rèn)識(shí) 20世紀(jì)的最后10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百

11、年的歷程。從金融種類看，股票、基金、債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。 截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)認(rèn)識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。我們看兩組數(shù)據(jù)： . 據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果顯示：. PAl8個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示結(jié)果如下：由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃效力需求非常熱切，并且比較成熟。.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇曾經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)種類，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類保險(xiǎn)種

12、類，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。財(cái)富保險(xiǎn)收入同壽險(xiǎn)收入的比例逐年下降。如以下圖：(二)供應(yīng)方：對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該提供增值效力.2001-2002年人身險(xiǎn)險(xiǎn)種比例表示圖2001年2002年. 從上圖可以看出，2002年分紅產(chǎn)品占整個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的49.31。 因此，分紅保險(xiǎn)這種非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的勝利銷售非常需求銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃效力，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)和資金情況等要素，將產(chǎn)品銷售給可以接受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶。各家保險(xiǎn)公司銷售的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品有： 1. 中國(guó)人壽： 國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)(分紅型 2. 中國(guó)平安： 平安鴻利終身保險(xiǎn)分紅型 平安鴻盛

13、終身壽險(xiǎn)條款分紅型 3. 中國(guó)太平洋：太平盛世長(zhǎng)虹兩全保險(xiǎn)分紅型 太平盛世康健終身艱苦疾病保險(xiǎn)分紅型 4. 中宏人壽： 中宏“多彩人生女性分紅終身壽險(xiǎn) 5. 新華人壽： 新華健樂(lè)增額終身艱苦疾病保險(xiǎn)分紅型 6. 美國(guó)友邦： 友邦常青樹(shù)終身壽險(xiǎn)分紅型 7. 信誠(chéng)人壽： 信誠(chéng)創(chuàng)未來(lái)豐盈終身壽險(xiǎn)分紅型 . 三中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)效力供應(yīng)者 我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷開(kāi)展壯大，但是到2002年為止，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。目前，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、銀行等金融機(jī)構(gòu)都在積極謀劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃效力，以中介的獨(dú)特別位來(lái)表現(xiàn)本人從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和

14、客觀性,以此作為中介機(jī)構(gòu)、銀行開(kāi)展的有效武器。 (四) 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的根本內(nèi)容：主要包括：投資保險(xiǎn)稅務(wù)教育退休遺產(chǎn). 提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃?，F(xiàn)實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃效力并不一定要求面對(duì)一切客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求，可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的處理方案，也可以主要提供投資、保險(xiǎn)和稅務(wù)方面的多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃。 從實(shí)施過(guò)程分析，執(zhí)行程序共六步： 設(shè)定目的搜集客戶資料分析個(gè)人財(cái)務(wù)情況，找出其優(yōu)點(diǎn)和短處根據(jù)客戶理財(cái)目的，制定理財(cái)建議實(shí)施規(guī)劃 定期檢查.二、個(gè)人理財(cái)中需求分析的風(fēng)險(xiǎn) 一個(gè)大機(jī)構(gòu)有生意上的風(fēng)險(xiǎn)，有火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，水災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，員工盜竊風(fēng)險(xiǎn)等。大機(jī)構(gòu)有它的處置方法。

15、而這些方法也適宜個(gè)人在財(cái)務(wù)管理上自創(chuàng)。個(gè)人理財(cái)，怎樣減少損失是一門學(xué)問(wèn)，應(yīng)該用以下步驟去面對(duì)錢財(cái)管理時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題： 1分析風(fēng)險(xiǎn) 譬如一個(gè)人收入用作支撐著整個(gè)家庭的開(kāi)支，子女教育等生活費(fèi)用。假設(shè)不幸，忽然之間他要臥病一年，一年之內(nèi)沒(méi)有收入，他的家庭將會(huì)怎樣度日? 醫(yī)療費(fèi)用又從何而來(lái)? 這個(gè)人能夠事前根本未思索過(guò)，一旦他臥病或不測(cè)而導(dǎo)致收入中斷，第一個(gè)步使要做的便是分析周圍一切要素，有哪些能夠?qū)е乱粋€(gè)人會(huì)破財(cái)，或要賠償，或中斷他收入的能夠性。 尤其是低收入的家庭，真是賺一餐吃一餐，手?？诰屯?，當(dāng)中所遇到的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是立竿見(jiàn)影的。到了風(fēng)險(xiǎn)成真時(shí)才來(lái)補(bǔ)救，就不免太遲。因此，事先分析風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。.

16、2評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分析之后，要看這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的破壞程度有多高，譬如火災(zāi)之險(xiǎn)，可以將整個(gè)家園燒毀，風(fēng)險(xiǎn)甚大。一家之主，因不測(cè)而無(wú)收入，整個(gè)家庭生活便成問(wèn)題，這些風(fēng)險(xiǎn)的破壞程度相當(dāng)高。 3防止風(fēng)險(xiǎn) 要盡量做一些措施去減少和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的能夠性。譬如住宅被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)，就必需加強(qiáng)保安系統(tǒng)，將貴重物品存入銀行保管箱?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)，盡量加強(qiáng)防火或滅火措施設(shè)備，使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的能夠性降至最低限制。 人人都想防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是閱歷通知我們：人算不如天算。命該如此之時(shí)，人力和自在意志所能作出的努力相當(dāng)有限。因此，就必需有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，才干平平安安地渡過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。.4轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn) 人們會(huì)努力去使本人趨利避害、趨吉避兇，這是生

17、物生存的求生天性。不過(guò)，有很多風(fēng)險(xiǎn)和不測(cè)都是避無(wú)可避的。 譬如不準(zhǔn)在辦公室吸煙，但辦公室也可以不知什么理由來(lái)一場(chǎng)小火災(zāi)。 又譬如一個(gè)60幾歲的老人，百年歸老之后，需求一筆喪葬費(fèi)用。這些支出的風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法防止的。但承當(dāng)這些費(fèi)用或者其他類型的風(fēng)險(xiǎn)的金錢損失，卻可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。 假設(shè)一個(gè)50歲的人投保人壽保險(xiǎn)，他活到了100歲，這幾十年的保險(xiǎn)金，就讓保險(xiǎn)公司白白賺了。但假設(shè)不幸，他55歲就上了天堂，保險(xiǎn)公司就得一次性給付。這些給付就可以作喪葬費(fèi)之用。被保險(xiǎn)人交納了保險(xiǎn)費(fèi)之后，風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)出現(xiàn)事故或不測(cè)，保險(xiǎn)人就要承當(dāng)。. 要完成上述4個(gè)步驟，才可以算是一個(gè)完備的風(fēng)險(xiǎn)管理。人生在世不過(guò)匆

18、匆?guī)资畟€(gè)春秋，人會(huì)有歡樂(lè)和勝利的時(shí)辰，也免不了會(huì)有不測(cè)、波折和失敗的時(shí)候。要勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，不逃避風(fēng)險(xiǎn)，有助于本人進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理。事事想得太完美，一切只從好的方面著想的話，遇上忽然事故反而就會(huì)手足無(wú)措。 三、在什么情況下需求購(gòu)買保險(xiǎn) 實(shí)際上任何風(fēng)險(xiǎn)都可以投保。但對(duì)于太過(guò)瑣碎的東西通常都不會(huì)理睬。通常為大家關(guān)注的保險(xiǎn)，在理財(cái)方面占重要性的東西包括物業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)，不測(cè)損傷保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)，不測(cè)導(dǎo)致喪失任務(wù)才干保險(xiǎn)，財(cái)物遭盜竊或搶劫保險(xiǎn)等。.至于哪一項(xiàng)應(yīng)該去投保，哪些不須買入保險(xiǎn)呢? 一個(gè)簡(jiǎn)一方法，去衡量哪一些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致個(gè)人或整個(gè)家庭墮入財(cái)政困難, 可以用以下計(jì)算公式： 是項(xiàng)價(jià)值 相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值 =

19、 - x 100 相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值 譬如一個(gè)家庭，其主要資產(chǎn)是一層樓，假設(shè)值95萬(wàn)元，另外其他資產(chǎn)只需5萬(wàn)元，那么： 95 這層樓的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值 = - = 95% 100 假設(shè)這層樓一旦火災(zāi)燒毀，這個(gè)家庭會(huì)損失百分之95的資產(chǎn)值。這層樓真實(shí)太重要，一定要保住，因此火災(zāi)保險(xiǎn)是必不可少的。 . 另外一個(gè)例子，假設(shè)一個(gè)家庭無(wú)固定資產(chǎn)，只靠一個(gè)人的收入去應(yīng)付一切支出。這個(gè)賺錢養(yǎng)家的人對(duì)這個(gè)家庭太重要，他發(fā)生不測(cè)所帶來(lái)家庭財(cái)務(wù)上姿態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)就非常大。那么投保人壽保險(xiǎn)、不測(cè)保險(xiǎn)、甚至住院保險(xiǎn)，都應(yīng)是理財(cái)上第一項(xiàng)要做的大事。 比如說(shuō)，一家三口人，只需一人有任務(wù)。并不要由于一個(gè)家庭無(wú)固定資產(chǎn)，就連這筆支出也去節(jié)省

20、下來(lái)。其實(shí)一天少吃一包煙，或者少去作無(wú)謂應(yīng)付消費(fèi)，也夠交納保險(xiǎn)費(fèi)。 總而言之，相對(duì)價(jià)值越高的東西包括個(gè)人與資產(chǎn)，就越要去投保。相反，對(duì)于瑣碎的東西，風(fēng)險(xiǎn)就可以自行承當(dāng)，就不會(huì)列入投保之列。.四、在個(gè)人理財(cái)中可以選擇的保險(xiǎn)有哪些？1人壽保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn)有很多類型，不同類型的保單其保費(fèi)、性質(zhì)等都有不同。 A：定期保險(xiǎn)(Term Policy) ，其性質(zhì)是： 每年要交保費(fèi)。 并無(wú)儲(chǔ)蓄成分，假設(shè)受保人在年中沒(méi)有任何事故，保費(fèi)就成為保險(xiǎn)公司的收入。假設(shè)在中間的任何時(shí)間出事，都可以獲得賠付。 由于沒(méi)有儲(chǔ)蓄成分，保費(fèi)較為相宜，可以用低廉的保費(fèi)提供最大的保證額。 受保期間，保費(fèi)和保額都固定。保險(xiǎn)期限可以訂立五年

21、、十年，十五年，最長(zhǎng)可以訂立二十五年。 受保人年紀(jì)不能超越七十歲。 定期保險(xiǎn)實(shí)例. 假設(shè)某人有一段時(shí)間要承當(dāng)一定的財(cái)務(wù)責(zé)任，假設(shè)他在此期間不幸忽然逝世，財(cái)務(wù)責(zé)任就會(huì)無(wú)人承當(dāng)。假設(shè)是供樓供車的話，假設(shè)后勁不繼，沒(méi)有人能接手繼續(xù)供下去，一家大小的承當(dāng)壓力就很大。 那么，定期保險(xiǎn)的作用是：假設(shè)他供樓要供15年才可脫身，他就需求購(gòu)買一份15年的定期保險(xiǎn)，用最小的保費(fèi)能獲得最大的保證。 保額不一定是樓價(jià)的全部，可以是它的六成至七成。由于他曾經(jīng)供了不少。 假設(shè)用來(lái)保證一段期間的財(cái)務(wù)責(zé)任，定期保險(xiǎn)可助一個(gè)人安穩(wěn)達(dá)成供樓的愿望。比如供樓年限為15年，供樓金額為20萬(wàn)，可購(gòu)買15的定期保險(xiǎn)。供樓的定期保險(xiǎn)方案.

22、 B：儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)方案Endowment Policy 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)方案在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司預(yù)先和投保人進(jìn)展計(jì)算，假設(shè)投保人無(wú)災(zāi)無(wú)險(xiǎn)時(shí)，隨時(shí)都可以拿回錢而停頓投保。而每期的保險(xiǎn)費(fèi)一部分作保險(xiǎn)用，另一部分作儲(chǔ)蓄用。保險(xiǎn)公司有紅利Dividend派發(fā)給投保人。幾年之后，這些紅利累積起來(lái)，曾經(jīng)代投保人交保險(xiǎn)費(fèi)有余，投保人再不用交費(fèi)卻可以終身得到保險(xiǎn)福利。儲(chǔ)蓄型財(cái)富保險(xiǎn)實(shí)例此外，一些保險(xiǎn)條款可以讓投保人向保險(xiǎn)公司借款，以本人所儲(chǔ)蓄下來(lái)的保險(xiǎn)方案作為抵押，使投保人在現(xiàn)金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難時(shí)也能助一臂之力。作為自保及保證家庭，購(gòu)買一些有儲(chǔ)蓄功能的人壽保險(xiǎn)，是不可短少的。儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)實(shí)例. 這一類儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，有一些是保證投保人

23、終生。另外一些那么只會(huì)保證至投保人至七十歲，到七十歲時(shí)就會(huì)把一切儲(chǔ)存的現(xiàn)金價(jià)值如數(shù)歸還給投保人，供作安享晚年之用。 保險(xiǎn)其實(shí)含有一些賭博的性質(zhì)。人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值Cash Value和死亡保證Death Protection其實(shí)是呈相反的比例的。 以下圖是一個(gè)20萬(wàn)的終身保險(xiǎn)單的財(cái)務(wù)結(jié)余情況。假設(shè)一個(gè)三十歲的人，投保后缺乏5年便英年早逝。由于他實(shí)踐所供的錢很少，但由于交納的是保險(xiǎn)費(fèi)，就構(gòu)成了一個(gè)保險(xiǎn)方案，受保人雖然供款很小，但也可獲得巨額保險(xiǎn)金給付。 假設(shè)把錢存在銀行的話，這個(gè)人可以拿到的錢就很少。相反，假設(shè)他活的時(shí)間更長(zhǎng)，供款長(zhǎng)達(dá)幾十年，保險(xiǎn)公司的承當(dāng)也就少多了。. 20萬(wàn)18-16-14-

24、12-10-8-6-4-2-0- 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 8 0 85 90 95 100 受保人年歲現(xiàn)金價(jià)值死亡保證.2不測(cè)保險(xiǎn) 最令人苦楚的當(dāng)然是不測(cè)殘廢，一個(gè)人不測(cè)殘廢失去任務(wù)才干，使整個(gè)家庭墮入財(cái)政姿態(tài)。購(gòu)買不測(cè)損傷保險(xiǎn)能解除使家庭墮入財(cái)務(wù)姿態(tài)的后顧之憂。 不測(cè)損傷保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因蒙受非本意的、外來(lái)的、忽然發(fā)生的不測(cè)事故，使身體遭到損傷而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。假設(shè)投保人一年之內(nèi)沒(méi)有發(fā)生以上事故，保費(fèi)不退。這種保險(xiǎn)實(shí)踐上是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)。人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)實(shí)例.3住院保險(xiǎn) 在國(guó)外，有公立醫(yī)院和私立醫(yī)院之分。有病

25、時(shí)入住私家醫(yī)院所得的效力當(dāng)然比在公立醫(yī)院更好，但私家醫(yī)院費(fèi)用卻非常昂貴。在我國(guó)，私立醫(yī)院還沒(méi)有，但是住院的費(fèi)用也相當(dāng)昂貴。住院保險(xiǎn)一年交一次費(fèi)用，假設(shè)投保人平安無(wú)事，保險(xiǎn)費(fèi)不退。住院保費(fèi)也是一種消費(fèi)型保險(xiǎn)。有病時(shí)，入醫(yī)院治療卻可以有保險(xiǎn)公司代支醫(yī)藥手術(shù)費(fèi)。 假設(shè)政府日漸減少對(duì)公共醫(yī)療承當(dāng)責(zé)任的情況下，幾年后的醫(yī)療政策使大部分人要被逼付高昂的醫(yī)療費(fèi)用。屆時(shí)，住院能夠是少數(shù)有負(fù)擔(dān)才干的人的專利了，假設(shè)沒(méi)有投保醫(yī)療保險(xiǎn)，手中又沒(méi)有錢，有病就費(fèi)事了。因此，醫(yī)療住院保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中顯得非常重要。住院保險(xiǎn)實(shí)例 .4供樓人買保險(xiǎn) 一家之主買入一層樓宇作分期付款，這層樓在未供滿時(shí)，假設(shè)不幸放手塵寰，他的家人能

26、夠無(wú)才干再供款而遭銀行收樓。為保證家人有一個(gè)安居之所，業(yè)主順帶購(gòu)買供樓人壽保險(xiǎn)，有事故就可以有保險(xiǎn)公司代供余款，家人在悲傷之余，也得到一點(diǎn)撫慰。活著的人仍要生活，保險(xiǎn)的在生利益和死后利益，對(duì)投保人都非常重要。 用于供樓人壽保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有，不過(guò)可購(gòu)買類似于人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，比如供樓10年，可延續(xù)購(gòu)買10年的人身不測(cè)損傷保險(xiǎn)。(前面已談到5火險(xiǎn) 居室既然對(duì)大部分人如此重要，無(wú)論是商業(yè)或者自住用途，只需是自購(gòu)物業(yè)，都應(yīng)該買入火險(xiǎn)作自保之用。 火災(zāi)保險(xiǎn)其實(shí)支出不多，卻是必需的。假設(shè)一把火燒掉物業(yè)，就要用一大筆錢來(lái)修整，假設(shè)火災(zāi)殃及鄰舍，還要賠償。火災(zāi)保險(xiǎn)家庭財(cái)富保險(xiǎn)實(shí)例： . 6. 子女教育儲(chǔ)蓄

27、保險(xiǎn) 名義上，這是替子女買入個(gè)人保險(xiǎn)，但目的就是儲(chǔ)蓄。在假設(shè)干年后，待子女長(zhǎng)大，就有一筆錢可以拿去作子女升學(xué)用途，作父母的就可以完成應(yīng)盡的責(zé)任。 子女教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)實(shí)例： 7. 個(gè)人保險(xiǎn)方案案例： 實(shí)例1：看一個(gè)三口之家：.一家人的收入及任務(wù)情況：劉經(jīng)理30歲，月收入8000元，某企業(yè)副經(jīng)理。劉太太30歲，月收入5000元，在醫(yī)院上班。女兒佳佳2歲。夫妻二人均有良好的社會(huì)保險(xiǎn)，擁有家庭轎車。. 萬(wàn)經(jīng)理以為：因現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏以支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用，一旦患難大病，家庭因此而背上較為繁重負(fù)擔(dān)，生活質(zhì)量也能夠因此而急劇下降；經(jīng)常開(kāi)車，不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)較高，萬(wàn)一發(fā)惹事故，會(huì)對(duì)家庭呵斥很大的打擊，孩子的未來(lái)也

28、能夠因此而改動(dòng)。 萬(wàn)太太以為：夫妻最關(guān)懷的是女兒小佳的未來(lái)，希望小佳能考上名牌大學(xué)，甚至出國(guó)進(jìn)修，學(xué)有所成。 根據(jù)以上情況，我們可以給這個(gè)家庭作一個(gè)保險(xiǎn)方案.投保實(shí)例2：一個(gè)獨(dú)身上班族的保險(xiǎn)方案小王，25歲，本科，月收入5000元，外企白領(lǐng)，有較好的社會(huì)保險(xiǎn)保證，喜歡打球、爬山、游泳等戶外活動(dòng)。. 小王以為：雖已長(zhǎng)大成人，但最擔(dān)憂的就是本人戶外運(yùn)動(dòng)比較多，一旦發(fā)生不測(cè)，如何有足夠的資金來(lái)報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩？ 其次，如今的生活雖然很自在，但假設(shè)不幸患有大病不能及時(shí)治療，愉快的生活就會(huì)墮入姿態(tài)。雖然養(yǎng)老還是比較遙遠(yuǎn)的話題，但假設(shè)趁著年輕交費(fèi)低，早作計(jì)劃，可以讓未來(lái)的老年生活錦上添花。 根據(jù)以上情況

29、，我們可以給這個(gè)家庭作一個(gè)保險(xiǎn)方案.五、投保金額需求多少？ 人的生命是無(wú)價(jià)之寶，人壽保險(xiǎn)無(wú)論投保多少，也不能代表個(gè)人的價(jià)值。投保人亦要衡量一下供保險(xiǎn)費(fèi)，能否可以負(fù)擔(dān)得起。 在保險(xiǎn)學(xué)實(shí)際上有多種方法去計(jì)算保額應(yīng)該是多少。 第一種方法：以他每年的收入乘以假設(shè)干倍，譬如3倍、5倍、10倍等，來(lái)計(jì)算本人所需求的人壽保險(xiǎn)保額。這是普通人用來(lái)計(jì)算保額的方法之一。把人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額計(jì)算為家庭成員個(gè)人收入十年工資總數(shù)，作為投保額(Coverage)。 譬如：一個(gè)家庭支柱年薪為10萬(wàn)元，建議的投保金額為： 10萬(wàn) x 5倍 = 50萬(wàn)這50萬(wàn)的一部分以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)方法設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單，一部分以定期保險(xiǎn)(Term in

30、surance)去投保。. 第二種方法：計(jì)算本人所需求的保險(xiǎn)金額是從本人的需求著手(Needs Approach)，首先要本人計(jì)算一下本人的財(cái)務(wù)責(zé)任有多少(Financial Obligation)，再估量本人有多少財(cái)政資源，就可以計(jì)算出有多少財(cái)務(wù)責(zé)任未曾有保險(xiǎn)保證，這個(gè)金額，就可以用來(lái)厘定本人的保證額之用，可以用儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)方式，也可以用定期保險(xiǎn)的方式來(lái)減輕本人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。保證是一定是需求的，而保證額能否適宜一個(gè)人的需求，就必需經(jīng)過(guò)思索和計(jì)算了。這些任務(wù)就需求個(gè)人理財(cái)專家為客戶提供這方面的效力。 至于其他類型的保險(xiǎn)，其實(shí)也可以按照個(gè)人的才干和需求而選擇購(gòu)買。保險(xiǎn)方案雖然不能使人興隆，由于是報(bào)答率最差勁的投資方式，但并沒(méi)有任何其他投資工具可以只付小額金錢，遇事時(shí)卻取回大筆金錢的例子。.六、投保人壽保險(xiǎn)的一些建議 在決議投購(gòu)個(gè)人的人壽保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先行計(jì)算一個(gè)可以適宜一個(gè)人家庭需求的投保額，并