小貸公司業(yè)務簡介信業(yè)務培訓-PPT課件

1、小額貸款股份有限公司小額貸款公司業(yè)務簡介2客戶群基本要素主要擔保措施業(yè)務品種需要提供的資料目 錄3客戶群流動資金貸款管理辦法流動資金貸款管理辦法1 小貸公司存在的市場空間，即為什么要有小貸公司 小貸公司存在的市場空間，是“三農(nóng)”和小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款，主要緣于下列原因： 擔保措施不符合銀行要求，抗風險能力差； 合規(guī)性不符合銀行要求，如成立時間、開票收入等； 成本效益考慮，銀行貸款是賣方市場。 因此，只要小微企業(yè)銀行貸款難的問題不解決，小貸公司就有存在、發(fā)展的空間。2 小貸公司的客戶群 簡單說，小貸公司的客戶就是（再）從銀行無法獲得貸款的企業(yè)或個人。借款人借款有三種選擇： 首先選擇銀行借款

2、，能從銀行貸款肯定不從小貸公司借款； 小貸公司、典當行：銀行篩選剩下的客戶，小貸公司次中選優(yōu)； 純民間借貸，包括各種投資公司，客戶群是銀行、小貸公司、典當行篩選過的。 小貸公司客戶群介于銀行與純民間借貸，其風險與收益要求也相應的介于銀行與純民間借貸。 41 客戶條件2 利率3 利息支付方式4 額度5 期限6 還款方式業(yè)務對象、種類與條件基本要素5業(yè)務對象、種類與條件1 客戶條件，即選擇客戶 信用記錄良好，資金用途合法，有還款能力的企業(yè)或個人皆可，但需考慮以下條件： 區(qū)域范圍：金鼎信小貸公司客戶范圍須在金融辦批準的市內(nèi)七區(qū)，或者企業(yè)注冊地在區(qū)域之內(nèi)，或者 個人（法人代表、實際控制人或者股東）戶口

3、在區(qū)域內(nèi)。青島下設縣級市能否展業(yè)，目前還不確定。 行業(yè)范圍：利潤率高行業(yè)，如房地產(chǎn)；資金周轉(zhuǎn)快行業(yè)，如商貿(mào)類企業(yè)。利潤率低或資金周轉(zhuǎn)慢的行 業(yè)承受不了小貸利率，如一般的加工型企業(yè)。 用途范圍：臨時性資金需求或訂單式資金需求，特點就是資金需求是應急性周轉(zhuǎn)。除個別行業(yè)外，不 建議作為長期營運資金使用。 以上是篩選客戶的原則性要求，開展業(yè)務時以此為基礎，靈活掌握。 基本要素-客戶條件6業(yè)務對象、種類與條件簡單舉例：訂單式資金需求 借款人接到100萬元訂單，回款周期是兩個月。自有資金50萬，訂單計劃成本支出90萬，資金缺口40萬元。此時借款人面臨兩種選擇： 選擇放棄，失去利潤和信譽； 選擇小額貸款40

4、萬，履行合同 兩月利息：40萬*2%/月（月利息）*2月=1.6萬 借款人利潤：100萬-90萬計劃成本支出-1.6萬利息支出=8.4萬。基本要素-客戶條件72 利率，這是客戶最關心的。 金鼎信小貸目前的基準利率為月利率2%，根據(jù)借款人經(jīng)營狀況和擔保措施綜合決定上浮或下浮幅度，但原則上最低利率不低于1.5%/月。該利率在市場的競爭力： 銀行貸款：基準6%，一般上浮20%-30%，即7.2%-7.8%，但銀行貸款對抵押物和合規(guī)性要求較高，不但審批時間較長，而且小微企業(yè)很難獲得。金鼎信的優(yōu)勢在于抵押物等擔保措施要求較低，審批時間短。 其他小貸公司利率：月利率至少在3%以上，二押在3.5%以上，與金

5、鼎信無法競爭。 平安易貸、宜信、大唐易貸等：報價在1.8%/月，但等額本息還款，實際利率在3.5%/月以上；無抵押，但額度在20萬以下。主要劣勢是額度不夠。 其他民間投資公司：月利率至少在6%以上。 受理日期業(yè)務對象、種類與條件基本要素-利率基本要素-利率 如果客戶提出金鼎信小貸利率較高，以上述比較證明金鼎信利率的適當性，特別是銀行貸款，其較低的利率是建立在充足的抵押物擔保基礎之上的，而金鼎信小貸擔保措施較弱，風險較高，自然要求較高的收益對價。不能給小貸公司較弱的擔保，而要求獲取銀行貸款利率。 另外，金鼎信小貸利率雖然比銀行利率高，但可以隨借隨還，按實際使用額度和天數(shù)計息，資金使用效率明顯比銀

6、行貸款高，相對降低了借款人財務負擔。 例如淡旺季比較明顯的企業(yè)，淡季資金閑置，但仍然需要承擔銀行貸款利息，而金鼎信小貸就可以在淡季資金寬裕的時候還上借款，不必承擔任何利息?；疽?利息支付方式3 利息支付方式： 目前市面上利息支付方式有三種： 按月收取利息；按實際使用額度和天數(shù)計息，提前歸還的本金不再收取利息。金鼎信小貸采用此種方式。 一次性收取借貸期限內(nèi)的全部利息，減少了客戶實際可用款額度，變相增加了客戶資金成本。民間投資公司一般采取這種方式。 等額本息，該方式最大的特點就是提前歸還的本金，仍然需要繼續(xù)交納利息，變相提高了實際利率。平安易貸、宜信、大唐易貸等公司采取這種方式。 金鼎信小貸采

7、用按月付息，按照實際使用的本金、實際使用的天數(shù)計息，是后兩種方式無法競爭的，在解釋利率的時候，可以結(jié)合利息支付方式?；疽?額度4 額度 金鼎信小貸是目前山東省注冊資本最大的小貸公司，按照金融辦的規(guī)定，小貸公司單戶放款額最大為注冊資本的5%，按照金鼎信小貸3億注冊資本來說，單戶可放貸1500萬；最小額度沒有規(guī)定，考慮成本效益，一般在30萬以上。 貸款額度也是借款人比較關心的問題，在洽談的時候，客戶一般會問到貸款額度。關于貸款額度，金鼎信小貸核定的依據(jù)是： 借款人資金需求量，既要避免超額放貸，又要防止貸款不足形成的風險。 借款人的經(jīng)營狀況，特別是現(xiàn)金流、還款能力。 借款人提供的擔保措施。 所以

8、，具體到每一個客戶，其貸款額度的核定，必須是上述事項的綜合衡量。基本要素-期限5 期限 小貸公司的客戶主要是小微企業(yè)，其資金需求特點是額度小、期限短、頻率高，貸款期限一般在三個月之內(nèi)，少數(shù)生產(chǎn)周期較長的在三個月以上，但最長不能超過一年。 金鼎信小貸對客戶借款期限沒有特殊要求，根據(jù)客戶的實際情況，協(xié)商決定期限和還款方式?？蛻羯暾?zhí)崆斑€款審批后，可以隨時還款，不拘泥于合同。 隨時申請還款規(guī)定，既考慮了借款人的實際資金狀況，減輕其負擔，同時也降低了借款人的違約概率，留住優(yōu)良客戶。 期限靈活、隨借隨還，是小貸公司相較銀行的優(yōu)勢，銀行的借款期限不會這么靈活。 126 還款方式 金鼎信小貸的還款方式比較靈

9、活，有兩種選擇： 到期一次性還款； 等額本金，分期還款，按實際使用額度和天數(shù)計息。 等額本金，分期還款：主要是考慮到部分借款人現(xiàn)金流量，不足以支撐到期一次性還款，否則將無法維持正常經(jīng)營的資金需求。因此設計的一種還款方式，旨在減輕客戶還款壓力。 等額本金分期還款方式，適合借款額度在500萬以下，每月現(xiàn)金流比較穩(wěn)定的客戶。業(yè)務對象、種類與條件基本要素-還款方式13 1 土地、房產(chǎn)抵押擔保 2 質(zhì)押擔保 3 第三方保證擔保 4 存貨抵押擔保 5 設備抵押擔保 6 留置業(yè)務對象、種類與條件主要擔保措施141 土地、房產(chǎn)抵押擔保 土地使用權(quán)、房產(chǎn)抵押?？梢允且淮蔚盅?，也可以是二次抵押，一、二次抵押率合計

10、一般不能高于市場價值的80%，經(jīng)營情況優(yōu)秀可以高于80%。目前小貸公司做的大多是二次抵押，一次抵押一般都給了銀行。 不接受：劃撥土地、劃撥土地上的房產(chǎn)、經(jīng)濟適用房、農(nóng)村集體性質(zhì)的土地/廠房等。 土地、房產(chǎn)抵押是最好的擔保措施，其擔保的債權(quán)一般很少出現(xiàn)壞賬。根據(jù)同業(yè)的經(jīng)驗，壞賬貸款一般都是無房地產(chǎn)抵押的信用貸款，尤以過橋業(yè)務為主。 涉及到的業(yè)務品種：房產(chǎn)、土地抵押貸款。 業(yè)務對象、種類與條件主要擔保措施-土地房產(chǎn)抵押152 質(zhì)押擔保 指債務人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，以該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，當債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 動產(chǎn)質(zhì)押，

11、如存貨。涉及到的業(yè)務品種：貨押+專業(yè)擔保公司擔保業(yè)務 權(quán)利質(zhì)押，如股權(quán)（股票）、知識產(chǎn)權(quán)（商標權(quán)、專利權(quán)）、有價證券等。股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)需要應向其相應的管理機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。 涉及到的業(yè)務品種：保單質(zhì)押業(yè)務、貸款+選擇權(quán)業(yè)務、非上市股權(quán)質(zhì)押業(yè)務、上市股權(quán)質(zhì)押業(yè)務、理財產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務、科技成果轉(zhuǎn)化貸業(yè)務、商業(yè)匯票融資業(yè)務、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務。 釋義：抵押與質(zhì)押區(qū)別：最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物；第二個大區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)(如房產(chǎn))，因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。業(yè)務對象、種類與條件主要擔保措施-質(zhì)押擔保163 第三方保證擔保 采用第三方保證貸款的，擔保人

12、應該明顯有擔保能力。 企業(yè)法人借款，要求其實際控制人、法定代表人、財務負責人提供連帶責任擔保。 個人借款，要求其配偶、實際用款的企業(yè)法人、企業(yè)法人的實際控制人、法定代表人、財務負責人提供連帶責任擔保。 第三方保證擔保，其實就是信用貸款，因此一般要求盡可能多的提供保證人。 涉及到的業(yè)務品種：信用貸款、商鋪經(jīng)營權(quán)或承租權(quán)貸款、非抵押汽車消費貸款、科技補貼貸款業(yè)務、小企業(yè)批量授信業(yè)務、中小企業(yè)并購貸款、聯(lián)保授信業(yè)務。業(yè)務對象、種類與條件主要擔保措施-第三方保證擔保主要擔保措施-存貨抵押4 存貨抵押擔保 一般只接受原材料或產(chǎn)成品抵押，不接受在產(chǎn)品抵押，如果在產(chǎn)品需要進一步加工，其變現(xiàn)將受到限制。 存貨

13、要求易于變現(xiàn)，抵押率最高為50%。 存貨抵押不同于存貨質(zhì)押，抵押只是在工商局辦理了形式上的權(quán)利登記，工商局不負責實質(zhì)上的審查，存貨并沒有置于抵押權(quán)人控制之下，隨時有被變賣或滅失的風險。因此，存貨抵押只能作為輔助擔保措施，不能作為主擔保措施。 涉及到的業(yè)務品種：作為副擔保措施，可以涉及有存貨的企業(yè)的所有業(yè)務品種 主要擔保措施-設備抵押5 設備抵押擔保 設備抵押要求：所有權(quán)明確，單位價值較高，通用性強，易變現(xiàn)。抵押率一般在50%。 設備抵押類似存貨抵押，抵押也只是在工商局辦理了形式上的權(quán)利登記，工商局不負責實質(zhì)上的審查，設備并沒有置于抵押權(quán)人控制之下，隨時有被變賣或滅失的風險。因此，設備抵押只能作

14、為輔助擔保措施，不能作為主擔保措施。 涉及到的業(yè)務品種：作為副擔保措施，可以涉及有設備的企業(yè)的所有業(yè)務品種 。196 留置 小貸行業(yè)所謂的留置，不是法律意義上的留置，實際就是扣留房產(chǎn)證、行車證等。留置房產(chǎn)證行車證等，對債權(quán)的擔保作用并不大，主要目的是防止借款人以留置房產(chǎn)證、行車證等方式從社會上借高利貸，從而增加小貸公司債權(quán)風險。 上述擔保措施中，銀行只接受土地、房產(chǎn)一次抵押，不接受土地、房產(chǎn)二次抵押，存貨抵押，設備抵押，股權(quán)質(zhì)押等。但金鼎信小貸公司接受上述所有擔保措施，從而拓寬企業(yè)的融資路徑。 客戶限于專業(yè)知識，不一定意識到自己擁有的擔保措施。小貸業(yè)務人員在與客戶溝通的過程中，需要幫助客戶尋找

15、有價值的擔保措施。業(yè)務對象、種類與條件主要擔保措施-留置20 1 房產(chǎn)、土地抵押貸款 2 信用貸款 3 聯(lián)保授信貸款 4 貸款+選擇權(quán)貸款 5 上市股權(quán)質(zhì)押貸款 6 理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款 7 非上市股權(quán)質(zhì)押貸款 8 林權(quán)抵押貸款 9 保單質(zhì)押貸款 10 科技補貼貸款 11 科技成果轉(zhuǎn)化貸款 12 商業(yè)匯票融資貸款 13 知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款 14 商鋪經(jīng)營權(quán)或承租權(quán)貸款 15 小企業(yè)批量授信貸款 16 中小企業(yè)并購貸款 17 非抵押汽車消費貸款 18 貨押+專業(yè)擔保公司擔保貸款業(yè)務對象、種類與條件業(yè)務品種211 房產(chǎn)、土地抵押貸款 以房產(chǎn)、土地抵押作為擔保措施發(fā)放的貸款。各區(qū)市抵押規(guī)定不一，例如嶗山二

16、押需要一押同意。另外，需要注意農(nóng)村房地產(chǎn)、經(jīng)濟適用房、公用機構(gòu)房產(chǎn)等不能做抵押。抵押率一般為價值的80%。2 信用貸款 針對在本地有房產(chǎn)、有家庭、有生意的小微客群推出小額信用個人經(jīng)營貸款業(yè)務。借款人或借款企業(yè)實際控制人的家庭凈資產(chǎn)不得低于授信額度的2倍，且最低不得低于50萬元。最高貸款額50萬元。3 聯(lián)保授信貸款 聯(lián)保授信業(yè)務是指若干小企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商業(yè)戶或者從事經(jīng)營活動的自然人，自愿組成聯(lián)保體向我公司聯(lián)合申請授信，每個借款人均對其他成員在我公司的授信承擔全額連帶保證責任，我公司基于聯(lián)保體每個成員及聯(lián)保體整體信用狀況而發(fā)放的授信業(yè)務，就是一般所說的互保。業(yè)務對象、種類與條件業(yè)務品種22

17、4 貸款+選擇權(quán)貸款 客戶包括擬主板上市企業(yè)、擬中小板上市企業(yè)、擬創(chuàng)業(yè)版上市企業(yè)、擬在中小企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌企業(yè)（新三板）、擬在地方性產(chǎn)權(quán)交易中心掛牌企業(yè)等，并且上市有實質(zhì)性進展（包括但不限于引入股權(quán)投資機構(gòu)、進行股份制改造、引入上市輔導機構(gòu)、列入政府上市后備企業(yè)名單、向上市交易主管機構(gòu)提交書面申請文件、上市交易主管機構(gòu)核準發(fā)行等。額度為600萬-1000萬。擔保措施： 與借款人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)協(xié)議，約定當滿足一定條件的情況下，將我公司的貸款轉(zhuǎn)化為對借款人的持股權(quán)。 實際控制人及其配偶提供個人擔保，財務負責人提供個人擔保。5 上市股權(quán)質(zhì)押貸款 在中國證券登記結(jié)算有限責任公司辦理質(zhì)押登記。需要注

18、意質(zhì)押證券的適當性，如是否處于限售期。上市股權(quán)質(zhì)押難點是客戶違約處置問題，質(zhì)押合同必須辦理強制執(zhí)行公證。質(zhì)押價值以最近市價為基礎。業(yè)務對象、種類與條件業(yè)務品種236 理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款 借款人或第三方（人）將其向中信萬通證券有限責任公司認購的理財產(chǎn)品及其收益質(zhì)押給我公司，作為借款人還款擔保而從我公司獲得的貸款。 擬質(zhì)押理財產(chǎn)品明細（包括但不限于）： 公募基金：貨幣基金、債券基金、股票基金、專戶； 資管產(chǎn)品：現(xiàn)金增值、假日理財、理財優(yōu)選、季季增利、月月增益、貴賓系列； 信托產(chǎn)品：固定收益類、私募基金、PE、VC； 私募債：中信承銷的私募債。原則上質(zhì)押率不超過90%（含理財產(chǎn)品本金及預期收益） 注意

19、：不同的理財產(chǎn)品有封閉期規(guī)定，理財產(chǎn)品到期前是否可以自由賣出/贖回，賣出/贖回有無條件限制等方面都是不同的。從出質(zhì)理財產(chǎn)品被處置的流動性方面考慮，存在下列問題的理財產(chǎn)品謹慎接受質(zhì)押（包括但不限于）： 借款到期日在封閉期 理財產(chǎn)品到期前不可自由賣出/贖回 賣出/贖回有條件限制業(yè)務對象、種類與條件業(yè)務品種247 非上市股權(quán)質(zhì)押貸款 需要辦理工商出質(zhì)登記，注意法律法規(guī)和章程對股權(quán)出質(zhì)的限制性規(guī)定，以及授權(quán)條件。質(zhì)押的非上市股權(quán)所在企業(yè)一般為知名企業(yè)或有銷售渠道等無形價值較高的企業(yè)。質(zhì)押率不超過40%。8 林權(quán)抵押貸款 林權(quán)抵押貸款是指借款人以其或第三方依法有權(quán)處分的林權(quán)作抵押物向我公司申請的貸款。用

20、材林、經(jīng)濟林、薪炭林等商品林的林木所有權(quán)、使用權(quán)以及林地使用權(quán)可抵押，防護林、特種用途林等生態(tài)公益林的林權(quán)不得抵押。 抵押率：，幼齡林30%、近熟林40%、成熟林50%、過熟林50%。 業(yè)務對象、種類與條件業(yè)務品種259 保單質(zhì)押貸款 借款人以借款人或者第三人名義投保且擁有所有權(quán)或處分權(quán)的，由與我公司簽約開辦授信業(yè)務的保險公司（以下簡稱合作保險公司）簽發(fā)的依法可質(zhì)押的，具有現(xiàn)金價值的人壽保單正本作為質(zhì)物（下稱質(zhì)押保單），從我公司取得一定期限的授信額度，并在授信期限和額度內(nèi)多次循環(huán)使用授信的業(yè)務。最高質(zhì)押率不得超過90%。10 科技補貼貸款 向已申報科技補貼并獲批的科技型中小企業(yè)發(fā)放的、用于支持其開展科技創(chuàng)新活動，并以企業(yè)未來收到的科技補貼資金或經(jīng)營收入作為主要還款來源的貸款。一般只要求企業(yè)實際控制人及其配偶（如有）提供連帶責任保證擔保即可。業(yè)務對象、