02個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理ppt課件

1、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第 2 單元：個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)培訓(xùn)*1 Copy Right FPSCC主要內(nèi)容家庭的根本分析個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目的個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)師在個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用案例分析I.1 家庭根本分析現(xiàn)代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同體中心家庭:夫妻+未婚子女?dāng)U展家庭(extended): 有直系血緣關(guān)系“N世同堂社會(huì)的經(jīng)濟(jì)單元家庭的功能心思平安經(jīng)濟(jì)利益銜接紐帶性生活滿足人身平安I.2 家庭根本分析家庭生活目的保證家庭根本責(zé)任的實(shí)現(xiàn)爭(zhēng)取更高生活程度子女安康生長(zhǎng)/成才維護(hù)和延續(xù)家庭品德價(jià)值親情關(guān)愛(ài)相互援助I.3 家庭根本分析： 經(jīng)濟(jì)責(zé)任與開支

2、根本經(jīng)濟(jì)責(zé)任相關(guān)的開支日常生活開支對(duì)子女/長(zhǎng)輩的供養(yǎng)子女根本教育疾病治療/喪葬債務(wù)責(zé)任其他經(jīng)濟(jì)開支休閑活動(dòng)/家庭與個(gè)人的喜好特殊需求(攻讀研討生/學(xué)習(xí)樂(lè)器等)I.4 家庭根本分析：家庭經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)家庭資產(chǎn)(已獲得收入的凝結(jié))貨幣(包括存款)有價(jià)證券(股票債券郵票)貴重物品(黃金/藝術(shù)品)汽車、不動(dòng)產(chǎn)(房屋裝修土地)其他家庭資產(chǎn)(家具電腦衣物.)債務(wù)/其他權(quán)益保險(xiǎn)I.5 家庭根本分析： 家庭收入來(lái)源主要收入持續(xù)時(shí)期1. 工資/勞動(dòng)/創(chuàng)作收入青壯年時(shí)期2. 投資收益投資資產(chǎn)存續(xù)期3. 社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助 特定條件4.社會(huì)基本養(yǎng)老金特定條件/退休后5.企業(yè)補(bǔ)充福利特定條件/退休后6.變賣資產(chǎn)任何時(shí)候7.保險(xiǎn)特

3、定條件/保單到期II.1 個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)主體(人身)風(fēng)險(xiǎn)收入發(fā)明者身故(不測(cè)/疾病) 收入中斷疾病 巨額開支收入中斷老年入不敷出 生活窘迫資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)禍?zhǔn)鹿?資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)益的喪失責(zé)任事故 額外的責(zé)任遺產(chǎn)與承繼問(wèn)題 額外的稅負(fù)法律糾紛II.2 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：創(chuàng)收人早逝對(duì)收入的影響原主要收入改變1. 工資/勞動(dòng)收入中斷2. 投資收益部分中斷3. 社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助 中斷4.社會(huì)基本養(yǎng)老金中斷5.企業(yè)補(bǔ)充福利減少6.變賣資產(chǎn)被迫處置產(chǎn)生損失7.保險(xiǎn)特定條件/保單到期!II.2 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析例如：創(chuàng)收者早逝的進(jìn)一步后果家庭收入劇減臨終費(fèi)用債務(wù)添加/負(fù)擔(dān)相對(duì)加重現(xiàn)金流發(fā)生問(wèn)題被迫出賣資產(chǎn)生活程度全面下降II.

4、3 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)例如疾病與安康的影響經(jīng)濟(jì)影響：額外的開支，能夠超越接受才干診斷/藥品/與手術(shù)治療費(fèi)用長(zhǎng)期治療與護(hù)理費(fèi)用疾病期間的收入減少或喪失失去原有任務(wù)非經(jīng)濟(jì)影響：生活質(zhì)量下降心思/自信心受挫Source: 1980 CSO Mortality Table /1985 Commissioners Disability Table附表：歲以前失能死亡的概率II.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析例如 遺產(chǎn)承繼問(wèn)題 在錯(cuò)誤的時(shí)間,以錯(cuò)誤的方式,給錯(cuò)誤的承繼人, 留下錯(cuò)誤的遺產(chǎn)。II.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析例如 遺產(chǎn)承繼問(wèn)題錯(cuò)誤的時(shí)間:忽然死亡,事先未做遺產(chǎn)規(guī)劃或遺言(WILL)錯(cuò)誤的方式:無(wú)明確指定的保險(xiǎn)受害人/承繼

5、人/承繼時(shí)間/順序/份額/受托人錯(cuò)誤的人:誰(shuí)是家庭中應(yīng)該可以繼續(xù)擔(dān)起責(zé)任的人?誰(shuí)是家庭中需求遺產(chǎn)/關(guān)懷的人錯(cuò)誤的遺產(chǎn):承繼人需求什么?II.4 家庭風(fēng)險(xiǎn)分析例如 無(wú)遺產(chǎn)承繼規(guī)劃的后果 生老病死本是每個(gè)人必需面對(duì)的問(wèn)題。然而國(guó)人對(duì)于死亡往往事先采取忽視，或不敢、不愿正視的態(tài)度。其后果：遺產(chǎn)無(wú)幾額外支出法律糾紛親人反目III.1 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目的實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富收入的平安保證 流動(dòng)性不當(dāng)處置價(jià)值分配過(guò)度偏重特殊需求LIVES家庭成員平安安康地生活、學(xué)習(xí)和任務(wù)提高生活質(zhì)量實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的責(zé)任目的減少或免除擔(dān)憂保證收入穩(wěn)定或平衡可支配收入防止家庭破裂，延續(xù)家庭價(jià)值IV.1 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 根本程

6、序識(shí)別個(gè)人/家庭財(cái)富、收入情況確定個(gè)人/家庭各階段生活程度、生活方式、子女教育等方面的主要期望值識(shí)別個(gè)人家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任和擔(dān)憂選擇有效的方式進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃在個(gè)人/家庭理財(cái)?shù)木C合方案下實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃規(guī)劃的監(jiān)控與調(diào)整IV.2 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 生命的收入/支出生命的收入/支出變化出生就業(yè)$退休死亡T子女誕生子女就業(yè)支出收入出生就業(yè)(純消費(fèi)階段)就業(yè)/結(jié)婚子女出生(高儲(chǔ)蓄階段)子女出生子女就業(yè)(低儲(chǔ)蓄階段)子女就業(yè)退休(高儲(chǔ)蓄階段)退休死亡(純消費(fèi)階段)儲(chǔ)蓄階段是理財(cái)/風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期！生命中的收入與支出IV.3 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求生命價(jià)值個(gè)人未來(lái)收入或個(gè)人效

7、力價(jià)值扣除個(gè)人衣、食、住、行等生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值生命損失的經(jīng)濟(jì)估算生命支出需求未來(lái)可預(yù)期的支出需求的累計(jì)現(xiàn)值風(fēng)險(xiǎn)管理的最低目的保險(xiǎn)金額確實(shí)定要思索以上兩個(gè)要素生命價(jià)值法首先，估計(jì)個(gè)人奉獻(xiàn)給家庭的年均收入稅后工資扣除本人生活費(fèi)其次，確定個(gè)人對(duì)家庭任務(wù)年限，min(余壽，間隔退休年齡的時(shí)間)再次，假定利率程度后求現(xiàn)值。財(cái)務(wù)總需求元遺屬年齡配偶 35 36 54 65孩子 3 4 22 (33)100002000030000調(diào)整期撫養(yǎng)孩子期配偶余生家庭財(cái)務(wù)需求法IV.4 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與行為生命/家庭意味著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與良好的生活/行為習(xí)慣豁達(dá)的人生態(tài)度“今天做明天的預(yù)備，生時(shí)做死

8、時(shí)的預(yù)備，子女幼小時(shí)做子女長(zhǎng)大時(shí)候的預(yù)備，年輕力壯能掙錢時(shí)為年老體弱沒(méi)有收入時(shí)做預(yù)備 胡適必要的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)/應(yīng)急常識(shí)IV.5 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法分類風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)逃避損失控制損失預(yù)防、損失抑制風(fēng)險(xiǎn)單位隔離風(fēng)險(xiǎn)融資保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)自留自動(dòng)/被動(dòng)IV.5 個(gè)人家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理的手段與工具應(yīng)急基金躲避風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的行為/活動(dòng)/環(huán)境平安/防災(zāi)/防盜/防不測(cè)的投資投資/儲(chǔ)蓄方案對(duì)艱苦風(fēng)險(xiǎn)安排保險(xiǎn)保證遺言方案高低高回避預(yù)防預(yù)防和抑制自留轉(zhuǎn)移自留低預(yù)防和抑制自留轉(zhuǎn)移預(yù)防損 失 幅 度損 失 頻 率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：V. 金融理財(cái)師在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用引見(jiàn)理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的意義與理念協(xié)助客戶全面審視家庭的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是容易被客戶忽視脫漏的問(wèn)題全